1、 请务必阅读正文之后的信息披露和法律声明 Table_MainInfo 行业研究/金融/综合金融服务 证券研究报告 行业专题报告行业专题报告 2020 年 08 月 31 日 Table_InvestInfo 投资评级 优于大市 优于大市 维持维持 市场表现市场表现 Table_QuoteInfo -28.13% -17.91% -7.69% 2.53% 12.75% 22.97% 2019/82019/112020/22020/5 综合金融服务海通综指 资料来源：海通证券研究所 相关研究相关研究 Table_ReportInfo 创业板注册制首批企业上市， 资本市场 改革再下一城2020.0
2、8.23 风格切换已始，看好保险板块相对/绝 对收益2020.08.16 持续看好保险/券商2020.08.09 Table_AuthorInfo 分析师:孙婷 Tel:(010)50949926 Email: 证书:S0850515040002 分析师:何婷 Tel:(021)23219634 Email: 证书:S0850516060001 科技赋能金融， “蚂蚁”撬动世界科技赋能金融， “蚂蚁”撬动世界 金融科技系列专题之金融科技系列专题之二二 Table_Summary 投资要点：投资要点： 金金融科技蓝海启航，三大融科技蓝海启航，三大维度维度赋能金融。赋能金融。金融科技的核心在于金融
3、，结合信息 技术对金融的推动，金融科技的发展经历了互联网时代的传统金融触网、移动 互联网时代的互联网新金融兴起、人工智能时代的金融与科技强联合三个阶段。 目前，人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网为代表的科技触角已经逐 渐渗透到金融业务的中后端和全链条，利用机器学习、数据挖掘、智能合约等 技术丰富使用场景，实现有效的客户洞察，打通信息交互，简化交易环节，提 升成本效益，推动金融机构在盈利模式、业务形态、资产负债、信贷关系、渠 道拓展等方面持续优化，为金融业转型升级持续赋能。最典型的应用方向包括 提升金融服务效率、支付清算、流量获客三大方面。 蚂蚁集团起步于支付宝的金融服务平台，蚂蚁集团起步
4、于支付宝的金融服务平台，已成长为已成长为全球领先的金融科技开放平全球领先的金融科技开放平 台台。支付宝于 2004 年成立，以支付为核心，结合多种应用场景，布局大金融板 块。随着国内信息技术的发展以及移动支付需求不断的增长，支付场景不断拓 宽，支付宝已经从最初的网游、航空机票、B2C 消费等网络化较高的市场逐步 拓展更多的生活应用场景，如保险、公共事业缴费等，逐渐奠定支付宝独立支 付的地位。支付平台是蚂蚁集团不可或缺的获客平台、重要的流量导入口及业 务的发展平台，为公司在其他金融领域的布局打下坚实基础。经过多年耕耘， 蚂蚁集团旗下业务板块不断扩张，包括支付宝、余额宝、网商银行、蚂蚁花呗、 芝麻
5、信用等，逐步发展成最大的金融科技公司之一。 蚂蚁集团五大业务板块支撑普惠金融。蚂蚁集团五大业务板块支撑普惠金融。目前蚂蚁集团旗下普惠金融业务主要分 为五块：支付平台，财富管理，微贷业务，保险服务，信用系统。1）支付业务 为公司核心及最大的业务板块，公司在支付市场具有绝对优势，支付宝及其环 球合作伙伴用户数已达 12 亿人；截至 20 年一季度末，支付宝占有移动支付 54.97%的市场份额，而微信为 38.92%。此外公司通过核心支付业务作为流量 入口，以信用系统为辅助，积极拓展财富管理、小微小贷及保险业务。2）财富 管理板块，公司推出余额宝，将消费与理财打通；与超过 120 家资产管理公司 合
6、作，接入近 5000 只公募基金产品；斥资两亿收购数米基金，互相借力发展。 3）微贷业务方面，包括花呗、借呗、网商贷已有约 100 家合作银行机构。4） 保险业务方面，公司旗下平台包括众安在线、国泰产险、信美相互（相互宝） ， 17 年蚂蚁保险服务平台的活跃用户数就已达 3.92 亿人， 客均保费规模同比增长 43%。 国内移动金融领域竞争激烈，蚂蚁集团通过布局海外寻求新的增长点。国内移动金融领域竞争激烈，蚂蚁集团通过布局海外寻求新的增长点。截至 2020 年 6 月 30 日， 超过 200 个境外国家和地区支持通过支付宝进行线上支付。 2015 年起，蚂蚁集团开始在海外寻找当地合作伙伴，并
7、同时进行技术输出的模 式发展境外本地钱包，将中国的移动支付体验平移至境外市场。截至 2019 年 9 月，支付宝的海外钱包合作伙伴已扩展至 9 家，包括了印度、泰国、菲律宾、 韩国、印度尼西亚、中国香港、马来西亚、巴基斯坦和孟加拉国，与中国大陆 市场形成了“9+1”的移动支付网络，覆盖人口约占世界人口的近半数。 蚂蚁集团蚂蚁集团盈利有望持续增长盈利有望持续增长，拟，拟 A+H 同步上市，预计估值同步上市，预计估值 2250 亿美元亿美元。蚂蚁 集团数字支付与信贷业务齐驱并驾，2019 年起净利润大幅上涨。考虑到公司业 务布局基本完成，科技赋能金融板块持续发力，同时公司通过外延式发展全球 化布局
8、已崭露头角， 公司盈利有望持续增长。 7 月蚂蚁集团宣布将在科创板和港 交所寻求同步上市， 8 月 25 日披露招股说明书。 当日， 彭博社估计其估值为 2250 亿美元，或将创造 2020 年度全球 IPO 最大上市公司记录。 风险提示：互联网金融政策发生变化、行业竞争加剧。风险提示：互联网金融政策发生变化、行业竞争加剧。 行业研究综合金融服务行业 请务必阅读正文之后的信息披露和法律声明 2 目目 录录 1. 金融科技蓝海启航 . 5 1.1 信息技术发展助推金融科技发展 . 5 1.2 三大维度赋能金融 . 6 1.2.1 提升金融服务效率 . 7 1.2.2 科技推动支付清算智能便捷，支
9、付生态多元 . 9 1.2.3 科技助力传统金融引流与存量促活，挖掘价值新蓝海 . 10 2. 蚂蚁集团全球最大金融科技独角兽之一 . 11 2.1 从支付工具到金融服务平台 . 11 2.2 阿里持有 33%股权，员工持股平台持股超一半 . 12 2.3 五大业务板块支撑普惠金融 . 13 2.3.1 支付平台：不断拓展支付场景，打造核心业务 . 14 2.3.2 财富管理：蚂蚁财富重新升级，打造理财开放平台 . 15 2.3.3 微贷业务：企业与个人业务并重 . 17 2.3.4 保险服务：借助互联网发展多元化业务 . 19 2.3.5 芝麻信用：精准刻画信用状况 . 21 2.4 Tec
10、hFin：利用金融技术，创新金融服务 . 22 2.5 出海远航，成功布局海外. 23 2.5.1 商户网络遍布全球 . 24 2.5.2 本地钱包业务蓬勃发展 . 25 2.5.3 与本土公司合作，直接输出技术经验 . 26 3. 蚂蚁集团计划 A+H 同步上市 . 26 pOtQrMnQsQoPsOrMyQwPpMbRcM8OsQoOmOmMfQpPzQkPqQmNbRrRxOwMrQqNMYsQsM 行业研究综合金融服务行业 请务必阅读正文之后的信息披露和法律声明 3 图目录图目录 图 1 中国金融科技发展历程 . 5 图 2 中国商业银行净利润及增速变化 . 7 图 3 中国券商行业佣
11、金率 . 7 图 4 中国银行机构移动支付市场交易规模 . 10 图 5 2019Q4 第三方移动支付交易市场份额 . 10 图 6 科技赋能现代金融业发展历程 . 10 图 7 中国银行业 IT 投资规模及增速 . 11 图 8 中国券商 IT 总投入 . 11 图 9 券商 APP 月活前十位（万人） . 11 图 10 阿里金融生态圈 . 12 图 11 蚂蚁集团公司历程. 12 图 12 蚂蚁集团前 10 股东构成（2020/08/24） . 13 图 13 普惠金融时间表 . 13 图 14 中国第三方支付市场交易规模 . 15 图 15 中国第三方支付综合支付市场交易份额 . 15
12、 图 16 余额宝规模（亿元） . 16 图 17 余额宝及微信理财通 7 日年化收益率（%） . 16 图 18 蚂蚁财富“财富号” . 16 图 19 蚂蚁基金产品 . 16 图 20 数米基金 2015-2019 年经营情况（百万元） . 17 图 21 数米基金 2015-2019 年资产情况（亿元） . 17 图 22 重庆市蚂蚁小微小额贷款历年项目发行总数及总额 . 19 图 23 重庆市蚂蚁商诚小额贷款历年项目发行总数及总额 . 19 图 24 众安在线主营项目构成（万元） . 20 图 25 相互宝大病互助计划人数达 1 亿人 . 21 图 26 蚂蚁区块链示意图. 23 图
13、27 国内居民出境人次与消费统计 . 24 图 28 支付宝全球商户分布情况 . 24 图 29 2019 年支付宝钱包及海外钱包覆盖人口世界占比 . 25 图 30 蚂蚁集团营业收入、净利润及增速 . 27 图 31 蚂蚁集团 ROE 与资产负债率 . 27 图 32 蚂蚁集团各业务板块主要收入模式 . 27 行业研究综合金融服务行业 请务必阅读正文之后的信息披露和法律声明 4 表目录表目录 表 1 金融科技发展相关支持、规范政策 . 6 表 2 互联网消费金融支付场景 . 9 表 3 蚂蚁集团支付场景布局 . 14 表 4 网商银行贷款产品. 18 表 5 消费类贷款项目特点对比 . 18
14、 表 6 信美相互 2019 年保费收入前 5 大险种 . 21 表 7 共享单车芝麻信用减免押金情况表 . 22 表 8 支付宝 2017 年下半年以来境外扩张进程 . 25 表 9 9 大海外钱包布局情况 . 25 表 10 蚂蚁集团历史融资及对应市值 . 28 表 11 科技公司股票市值情况（TTM） . 28 行业研究综合金融服务行业 请务必阅读正文之后的信息披露和法律声明 5 1. 金融科技蓝海启航金融科技蓝海启航 1.1 信息技术发展助信息技术发展助推金融科技发展推金融科技发展 金融科技（Fintech）主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技 术带动， 对金融市场以
15、及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、 新技术应用、 新产品服务等。 中国金融科技发展主要经历了四个阶段， 分别是第一阶段 （2004 年-2012 年）市场启动期、第二阶段（2013 年-2015 年上半年）高速发展期、第三阶段（2015 年下半年-2018 年）市场调整期、第四阶段（2019 年至今）稳步增长期。 图图1 中国金融科技发展历程中国金融科技发展历程 注：上图中出现多个“2015H2”，为原图错误，经查证，第二、三个“2015H2”应分别为“2016H2”、“2017H2”，引用时已做更正注：上图中出现多个“2015H2”，为原图错误，经查证，第二、三个“2015H2”
16、应分别为“2016H2”、“2017H2”，引用时已做更正 2004年前后 2007年 2009年 2011年 第一批第三方支付企业出现。 第一家网贷平台成立； 电商平台与银行尝试联合放贷。 比特币诞生。 5月，央行发布第一批支付牌照，第三方支付纳入监管体系； 7月，第一家众筹平台上线。 2012年 5月，银保监会印发关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见，民营银 行开闸； 7月，第三方支付试水扫码支付。 2013年 6月，余额宝面世，互联网金融概念大火； 9月，银行开始直销银行探索； 12月，央行等4部委发布关于防范比特币风险的通知。 2014年 3月，政府工作报告首提促进互联网金融健康
17、发展； 12月，首家民营银行开业，先后15家银行上线直销银行业务； 全年新成立P2P平台1633家，为历年来峰值； 互联网金融行业股权融资爆发式增长。 2015年上半年 3月，工行发布“E-ICBC”，大行启动互联网化转型。 2015年下半年 12月，e租宝事件爆发； 同月，第三方支付、网贷监管办法（征求意见稿）相继出台。 2017年 央行等十部门印发关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通 知 2019年 8月，中国人民银行印发金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021 年）,明确 提出到2021年建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”,进一步增强金融业科技应 用能力
18、。 第一阶段（2004年- 2012年）: 市场启动期 第二阶段（2013年- 2015年上半年） ：高 速发展期 第三阶段（2015年下 半年-2018年） ：市场 调整期 2016年 3月，政府工作报告提出规范发展互联网金融； 4月，国务院组织14部委召开电视会议，内部发布互联网金融风险专项整治工作 实施方案，互联网金融专项整治开启； 8月，网贷监管暂行办法出台。 c 8月，央行发布关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处 理的通知，要求自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付 业务全部通过网联平台处理； 网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成。 第
19、四阶段 （2019年至今）： 平稳发展期 资料来源：中国人民银行官网，银保监会官网，搜狐援引苏宁金融研究院，海通证券研究所 第一阶段市场启动期（第一阶段市场启动期（2004 年年-2012 年） ：年） ：金融科技公司萌芽，金融科技公司萌芽，科技开始渗透科技开始渗透进进金金 融核心业务。融核心业务。2004 年前后，第一批第三方支付企业出现；2007 年，我国首家网络借贷 平台“拍拍贷”成立，采用纯线上模式运作，平台本身不参与借款，而是通过信息匹配、 工具支持和服务等功能实现借贷，是中国第一家真正意义上的 P2P 网络信用借贷平台； 2011 年 5 月，央行颁发首批 27 张第三方支付牌照，
20、支付宝、财付通、快钱等民营第三 方支付获牌，标志着第三方支付纳入监管；2012 年 5 月，银保监会印发关于鼓励和引 导民间资本进入银行业的实施意见 ， 明确支持民营企业参与商业银行增资扩股， 允许民 营企业参与城市商业银行风险处臵的持股比例适当放宽至 20%以上，民营银行开闸；同 年 7 月，扫码支付试水，之后迅速线下推广，科技对金融行业的渗透从线上互联网金融 扩展至线下零售支付。我们认为，2004 年至 2012 年是金融科技发展的“市场启动期” ， 期间，第三方支付、P2P 网贷、虚拟货币等纷纷萌芽，监管鼓励民营银行开闸及第三方 支付发展，科技在金融行业的应用由此前辅助性的“IT 工具”
21、开始渗透进支付、借贷等 核心金融业务，金融科技发展正式启动。 第二阶段高速发第二阶段高速发展期（展期（2013 年年-2015 年上半年） ：年上半年） ：各机构开始大规模互联网化布局。各机构开始大规模互联网化布局。 行业研究综合金融服务行业 请务必阅读正文之后的信息披露和法律声明 6 2013 年 6 月，支付宝推出增值服务平台“余额宝” ，上线不到 6 天用户数量即突破 100 万，互联网金融概念大火，活期宝、现金宝等类似的“理财宝”纷纷现身；同年 9 月， 北京银行首次建立直销银行，计划以线上和线下融合的方式提供服务，2014 年 2 月，中 国民生银行推出纯线上的直销银行服务平台，探索
22、实践直销银行新型经营模式；同年， 全国首家民营银行深圳前海微众银行正式获准开业，也是中国首家互联网银行；P2P 网 贷也迎来爆发式增长，全年新成立 P2P 平台高达 1600 多家；2015 年 3 月，全球市值 最大的商业银行工行推出“e-ICBC”互联网金融品牌，高调发力互联网金融，标志着互 联网金融进入“大象”起舞时代。我们认为，2013 年至 2015 年上半年，互联网金融高 速发展，传统银行纷纷开始直销银行探索和互联网转型，理财平台和 P2P 网贷平台数量 大幅增长，资本市场也对互联网金融保持热情，金融科技处于高速发展期。但监管发展 脚步未能跟上行业发展速度，导致这一时期行业发展处于
23、“野蛮生长”状态，行业乱象 频生，急需监管落地。 第三阶段市场调整期（第三阶段市场调整期（2015 年下半年年下半年-2018 年） ：年） ：监管政策密集出监管政策密集出台，行业发展趋台，行业发展趋 于缓慢。于缓慢。2015 年末，e 租宝事件爆发，引发公众对 P2P 理财安全的质疑；2016 年 4 月， 国务院组织 14 部委召开电视会议，将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整 治，为期一年，推动对民间融资借贷活动的规范和监管；同年 8 月， 网络借贷信息中 介机构业务活动管理暂行办法正式发布，要求银行金融机构对网贷客户资金实行第三 方存管，禁止网贷机构发售金融理财产品，禁止 P2
24、P 线下宣传及推介融资，标志着 P2P 网贷正式进入监管时代；同年，央行牵头开展非银行支付机构风险专项整治工作，2017 年发布关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知 ， 取缔支付机构与银行的直连模式，互联网支付公司正式告别直连时代。我们认为，经历 了前几年的野蛮生长后，2015 年下半年至 2018 年，行业进入市场调整期，监管趋严， 行业发展趋缓，伴随金融科技领域数条监管政策落地，网络借贷、网络支付等细分领域 的监管框架逐步完善，行业规范度进一步提升。 第四阶段稳步增长期（第四阶段稳步增长期（2019 年至今） ：年至今） ：监管压力减小，行业健康稳步发展。监管
25、压力减小，行业健康稳步发展。一系列 监管政策落地使行业乱象得到有效整治，行业清理洗牌后，不合规平台将淘汰出局，重 合规重风控的金融科技公司将迎来增长红利，监管压力逐渐减小。2019 年 8 月，央行印 发金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021 年） ，明确提出到 2021 年建立健全我 国金融科技发展的“四梁八柱” ，进一步增强金融业科技应用能力。我们认为， 规划 给予金融科技的定位具有相当的政策高度， 对金融科技创新赋能金融发展给予高度认可， 对金融科技产业发展具有重要的指导和推动作用。在规划的指导下，金融科技发展 将进入健康有序、稳步增长的新时期。 表表 1 金融科技发展相
26、关支持、规范政策金融科技发展相关支持、规范政策 发布时间发布时间 政策名称政策名称 内容内容 2015.7.4 国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见 顺应世界“互联网+”发展趋势， 充分发挥我国互联网的规模优势和应 用优势，增强各行业创新能力。 2015.7.18 关于促进互联网金融健康发展的指导意见 金融科技业发展应遵循“鼓励创新、 防范风险、 趋利避害、 健康发展” 的总体要求。 2015.12 中国互联网金融协会准予成立 2016.3.30 关于加大对新消费领域金融支持的指导意见 积极培育发展消费金融组织体系，加快推进消费信贷管理模式和产 品创新，加大对新消费重点领域金融支持，改
27、善优化消费金融发展 环境，以发挥金融支持新消费领域的作用。 2017.8 网联清算有限公司成立 把支付宝、财付通、京东支付等第三方支付机构的网络支付业务纳 入集中统一清算管理。 2019.8.23 金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021 年) 进一步增强金融业科技应用能力，明显增强人民群众对数字化、网 络化、智能化金融产品和服务的满意度，使我国金融科技发展居于 国际领先水平。 资料来源：中国政府网、中国互联网金融协会官网、网络清算有限公司官网、新华网，海通证券研究所 1.2 三大三大维维度赋能金融度赋能金融 传统行业竞争加剧，科技赋能金融。传统行业竞争加剧，科技赋能金融。以银行
28、、证券、保险业为代表的传统金融行业 分业下业务同质化严重，行业竞争日益白热化。国内银行业净利年均增速普遍降至个位 数；券商价格战愈演愈烈，交易佣金率连年走低，由 2013 年的 0.081%下降至 2019 年 行业研究综合金融服务行业 请务必阅读正文之后的信息披露和法律声明 7 的 0.029%，创历史新低；保险业外资进入加剧竞争。随着大数据、云计算、人工智能 等新一代信息技术的发展和应用， 各大传统金融机构纷纷转向科技赋能金融的核心战略， 运用金融科技实现业务模式的创新，将金融与科技两大赛道合二为一，产生更多合作共 赢的机会。传统金融与金融科技势如水火的局面也逐渐缓和，包容、合作与融合成为
29、金 融机构得以在竞争中占据优势地位、金融行业能够持续焕发新能量的必然趋势。 三三大大维维度赋能金融。度赋能金融。金融科技的核心在于金融，结合信息技术对金融的推动，金融 科技的发展经历了互联网时代的传统金融触网、移动互联网时代的互联网新金融兴起、 人工智能时代的金融与科技强联合三个阶段。目前，人工智能、区块链、云计算、大数 据、物联网为代表的科技触角已经逐渐渗透到金融业务的中后端和全链条，利用机器学 习、数据挖掘、智能合约等技术丰富使用场景，实现有效的客户洞察，打通信息交互， 简化交易环节，提升成本效益，推动金融机构在盈利模式、业务形态、资产负债、信贷 关系、渠道拓展等方面持续优化，为金融业转型
30、升级持续赋能1。具体而言，最典型的应 用方向包括提升金融服务效率、支付清算、流量获客三大方面。 1.2.1 提升金融服务效率提升金融服务效率 金融科技作为信息技术带来的创新，核心在于帮助金融业务实现“三升两降” ，即 提升效率、体验、规模，同时降低成本和风险。近年来，许多具有颠覆性特征的新技术 正在对金融业产生深刻影响。特别是以大数据、云计算、人工智能等一系列创新技术为 主的金融科技，更是成为支撑金融持续发展的强大后盾。 AI 技术与金融领域相关的技术应用主要体现在五个方面：机器学习、生物识别、技术与金融领域相关的技术应用主要体现在五个方面：机器学习、生物识别、 自然语言处理、语音识别和知识图
31、谱。自然语言处理、语音识别和知识图谱。1）机器学习：在海量的金融数据中学习规律和 方法，通过对已有数据的学习以后，以创新性的发现推广到金融科技的各个环节，提升 金融行业的创新度。2）生物识别：通过利用人体具有关键性识别特点的部位，进行指 纹识别、人脸识别、虹膜识别和指静脉识别，应用于客户身份认证、远程开户、无卡取 款，或网络银行的刷脸支付和网络借贷等金融场景。3）自然语言处理：将涉及金融领 域的上海品茶公告、年报、研究报告等大量文本形式信息，利用自然语言处理技术迅速 提取其中的关键字词，显著提升金融行业寻找和清洗加工数据的效率。4）语音识别： 与语音合成技术结合，提供于语音自然流畅的人机交互，
32、降低负责接听客户电话的人工 成本，并为客户带来更贴心的服务体验。5）知识图谱：以“实体-关系”的方式整合金 融业现有数据并结合外部数据，突破传统的计算模式，以达到为金融科技公司更有效地 挖掘潜在客户和预警潜在的金融风险的目标。 人脸识别人脸识别在金融领域的主要应用方向是对客户及潜在的客户进行身份的识别和鉴 定，身份验证是人脸识别技术在金融行业的主要应用方向。在金融科技领域，身份验证 能够为金融科技机构提供真实有效的验证信息。 过去金融机构如银行多采用人工比对的 方式来验证客户的身份，这种传统的人工方式一方面增加了人力成本，另一方面人工的 主观性和可靠性的欠缺往往会降低客户身份真实性的验证。在过
33、去，常有不法分子利用 1金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021 年） p6 图图2 中国中国商业银行商业银行净利润及增速变化净利润及增速变化 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 0 5000 10000 15000 20000 25000 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 净利润（亿元，左轴）净利润增速（右轴） 资料来源：Wind，海通证券研究所 图图3 中国券商行业佣金率中国券商行业佣金率 0.000% 0.020% 0.040% 0.060% 0.080% 0.100% 0.120% 0.140% 0.160% 0.180% 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 证券行业佣金率 资料来源：Wind，海通证券研究所 行业研究综合金融服务行业 请务必阅读正文之后的信息披露和法律声明 8 虚假身份骗取银行工作人员开立假账户，以假身份骗取银行贷款。而人脸识别技术的使 用，能够以准确性更高的方式辅助金融科技公司对客户身份的真实性验证，提升基础金 融的运行效率。 大数据与金融领域相关的技术
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