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P2P行业过往发展历经了鲜人问津、急速扩张、机构林立、问题频发、强监管介入、备案延期、密集雷潮、专项检查、争取备案等阶段，从业机构数量由峰值的6063家锐减至899家，且各地监管对于合规程度不高的平台仍在清退中，这个数字将继续减少。（原文来自皮匠网，关注“三个皮匠”微信公众号，每天分享最新行业报告） 

黯然退场的平台中，不乏成交规模数十亿上百亿，打着互联网金融、小微金融、普惠金融等旗号，实则做着大额标的、多机构资金自融等违规业务的平台。这些平台的“爆雷”，令社会各界对行业存在的价值产生多种质疑：行业是否通过互联网方式有效的成为传统金融的补充？是否解决了小微/个体/民营“融资难、融资贵”的问题？是否如实践行了“普、惠”二字？

在备案的关键节点，为客观、详实的展现行业十二载所遭遇的问题、所创造的价值，零壹财经·零壹智库推出《P2P网贷备案进行时——从借款人画像重新审视行业价值》报告，通过全面分析行业借款人数据，精准剖析各平台借款人画像，梳理过往经典案例、争议问题，采访调研多家平台，广泛征集平台数据，探究行业借款人的边界与价值。

据零壹智库数据统计，2013-2018年，P2P网贷平台累计为约3500万3借款人提供了融资服务。

从借款用途看，截至2019年3月待还余额为2亿元（不含2亿）以上且正常运营平台共有222家，经营业务包含企业借款的占比51%，车贷50%，小额信贷44%，消费金融38%，房贷31%，供应链金融25%，票据13%，保理12%，农村金融9%，融资租赁2%。借款应用场景覆盖三农、小微个体户、经营周转、日常消费、家庭装修等方方面面。

借款人广泛分布于中国大陆31个省、市、自治区、直辖市，主要分布于东南沿海城市，以20-40岁的中青年为主力，男性居多。

笔均借款额从行业顶峰的超11万元降至2019年第一季度的1.05万元，小额、分散程度逐年加深。

经历12年的发展，P2P网贷也出现种种乱象：关联机构“伪资产”、套路贷、超利贷、暴力催收、风控薄弱、发大标等。

随着监管的进一步加强，行业乱象过后，网贷平台的价值正在进一步凸显，无论是普惠金融服务、支持实体经济、规范借贷服务、还是金融科技升级，P2P网贷都做出了有益尝试。金融服务的创新升级也在推动监管科技的革新。

P2P网贷创造的价值中最值得一提的是：通过互联网科技手段实现了出借端和借款端一一对应，是对传统金融体系的革新。2008年，百年投行雷曼兄弟宣布破产，引发全球金融海啸。雷曼兄弟一夜之间轰然倒塌的一个重要原因在于：衍生工具结构过于复杂，投资人看不清打包资产，无法建立基本的信任。

从175号文、1号文到《备案试点方案》，监管释放的明确备案信号，无疑是对P2P网贷行业过去12年所创造价值的最大肯定。

认清边界，发挥价值，成为传统金融的有效补充。

P2P网贷备案的关键转折点，零壹财经·零壹智库提供独立、客观、专业的行业观察。