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招商银行-财富管理时代的弄潮儿-210630（33页）.pdf

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招商银行-财富管理时代的弄潮儿-210630（33页）.pdf

1、对于大部分银行来说，收入中最重要的两部分是净利息收入和非息收入。净利息收入，取决于生息资产规模和净息差。要提高净利息收入，银行就必须做大信贷规模或者提高净息差。然后，实体经济融资需求具有极强的顺周期性，这就决定了信贷规模增速会随着宏观经济的好坏而波动。净息差本质上就是低息揽储，高息放贷。非利息收入，主要是手续费及佣金净收入。支出端主要是业务及管理费和资产质量拨备。业务及费用主要包含人力成本、折旧及行政费用，变化比较稳定。资产质量拨备主要包括信用拨备和其他资产质量拨备，其中信用拨备吞吐较大程度地影响净利润的波动。据此，可以从战略布局、规模、咸长、结构、盈利效率及资产质量等维度评估一家银行的经营状

2、况(详见田表1)。如果不考虑货币政策的影响，宏观经济扩张时，贷款收益率会上行。随着利率市场化改革不断推进，行业存款大战不断升级，存款利率逐步抬升。负债成本率较高时，要保持一定水平的净息差就要配置高风险资产以提高收益率。但是，资产风险水平提高会推高不良率，不良拨备因此需要增加，反而会侵蚀银行净利润，压制ROE。既然提高资产收益率会聚集风险，那可不可以一味扩大规模来提高收益呢答案是否定的，因为存款准备金和资本充足率限制了雪球不能滚到无限大。银行发放贷款时，将资金转入客户的存款账户，在资产端计入一笔贷款，负债端计入等额存款，信用扩张瞬间完成。如果没有约束，派生过程将无限循环，银行权益乘数和杠杆率将迅速放大。存款准备金率压制货币派生过程，资本充足率将风险加权资产锁定在安全范围。银行要想满足监管要求，就要实现内生增长资本内生要和资产扩张匹配。

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