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银行业：企业信贷需求旺盛贷款利率回升利好NIM改善-20210531（22页）.pdf

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银行业：企业信贷需求旺盛贷款利率回升利好NIM改善-20210531（22页）.pdf

1、金融科技变革升级业务模式，重塑行业竞争格局(一)传统业务模式下行业成长空间有限，业务模式转型迫在眉睫1.存款业务增长动力不足，空间受挤压从历史数据来看，上市商业银行存款总量持续增加，截至 2021年 3月末，存款总量达到148.62万亿元，创近年来存款总量新高，同比增长 8.82%，处于 2009 年以来偏低水平，较 2020年全年增速有所回落。存款增长动力不足受多方因素共同影响，资金分流是核心因素之一。多样化投资产品的出现，促使居民将自己手中的资金更多地投资于货币基金、理财产品以及互联网金融产品之中，导致储蓄存款的流失。与此同时，监管强化银行负债端管理，限制地方法人银行跨区经营，为银行存款端

2、规模扩张带来一定压力。商业银行可通过发展财富管理业务和直销银行等形式拓展存款来源，增强客户黏性，减少低成本负债资金的流失。我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，经济动能转换，部分上市银行房地产贷款占比相对较高，对新兴产业和服务业的支持力度有待加强，以有效满足经济结构调整的需要。房地产贷款集中度管理办法出台，银行信贷结构面临挑战，有望更多转向战略新兴产业、绿色信贷、普惠金融以及消费金融等领域，以适应经济转型和消费升级趋势，紧抓双循环格局下的发展机遇，拓宽业务空间。依据 2021 年一季报数据披露，上市银行累计中间业务收入占比为 17.37%，较 2020 年有所上升，但仍处于较低水平。其中，招商银行、平安银行、光大银行、兴业银行占比相对较高。过去我国商业银行的中间业务收入多以银行卡类业务为主，随着信用卡分期手续费纳入利息收入，财富管理和投资银行有望成为中间业务收入持续增长的突破口。后期中收业务结构有望调整，财富管理与投资银行发展潜力巨大，两项业务布局领先的银行中收质量更高，有望获得更加稳定的轻资本收入，加速收入结构多元化。

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