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【研报】保险行业：重疾险的未来-210520（21页）.pdf

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【研报】保险行业：重疾险的未来-210520（21页）.pdf

1、重疾险：增速下滑但需求仍存中国或已走完了重疾险发展的初期阶段。随着人们的风险意识逐渐强化，重疾险在过去几年中广受客户欢迎。重疾险的总保费收入由 2016 年的人民币 1,528 亿元增至 2020 年的人民币 4,904 亿元。由于盈利性较好，该险种也是保险公司较为青睐的产品。重疾险新业务价值率可高达长期储蓄产品的两倍。重疾险像是一种意外保险，投保人一旦确诊患有保单范畴内的疾病，将获得一次性大额赔付。重疾险通常承保 100 多种的重大疾病，这些疾病的发生率较低，但一旦患病，需要患者支付巨额的医疗费用。重疾保险费在 2016-2018 年期间强劲增长(年均增速约在 40%以上)，但在 2020

2、年增速放缓至 19%。主要保险公司的长期健康险保费增速也面临类似的下行趋势(图表 14)。 2020 年疫情对保险代理人的销售活动和客户收入产生负面影响，导致购买长期保险的客户减少。2021 年初重疾新规的出台也导致了客户的行为发生变化。保险代理人说服很多客户在重疾新规落地前购买了重疾险，导致需求的提前消耗。保费增长放缓引起了市场对重疾险可持续性的担忧。经过一段时间的蓬勃发展之后，增速下降似乎是必然的。但我们认为，中国的健康保障缺口仍然巨大，这意味着未来增长潜力可观。但是，保险公司需要做更多准备，深度挖掘客户的保障需求。我们认为，只有那些拥有高素质销售队伍的保险公司能够不断提高其重疾险的渗透率。早期红利已兑现过去几年见证了重疾险的快速普及。近四到五年里，每年签发的新重疾险保单达千万单以上。我们估计，重疾险新单保费将从 2014 年的人民币 313 亿增至 2020 年的人民币 1,000亿元以上。不过，近年来重疾险新单保费增速持续下滑，我们估计 2020 年已降至负数(图表 12)。根据中再寿险数据，1994 年到 2018 年，中国累积销售重疾险保单 3.6 亿件，其中目前仍生效的重疾险保单合计 2.2 亿件。由于大量的重疾险保单已出售给消费者，重疾险已成为消费者较为熟知的成熟产品。换言之，产品新推出时带来的红利基本已兑现。

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