1、?摘 要随着我国人口老龄化程度的加剧， 老龄化社会带来的养老、 医疗和健康问题日显突出。 党的十九届五中全会第一次提出 “实施积极应对人口老龄化国家战略” ， 将积极应对人口老龄化上升为国家战略， 国务院印发了 国家积极应对人口老龄化国家战略中长期规划 。 目前我国已形成了以基本医疗保险为基础、 医疗救助制度为依托、 商业健康保险为补充的多层次社会医疗保障体系。 但由于老年人慢病特病高发， 失能风险上升， 医疗、 护理和保健方面的支出大大提高， 给国家财政和家庭经济造成了很大的负担。 在国家基本医疗保险保障范围和保障水平有限的情形下， 在国家医疗资源还欠缺的条件下， 如何发挥商业健康保险的补充

2、作用， 为老年人提供 “健康保险+健康医疗+健康服务” 的全生命周期健康管理方案， 是商业健康保险面临的机遇和挑战。为了真实了解我国全人群对老年健康保险的需求， 平安健康保险、 英国佰仕富人寿再保险 （Pacific Life Re）联合上海财经大学开展对全人群老年健康保险需求的市场调研。 本次市场调研时间为2021年4月至9月， 调研方式是问卷调查， 调研区域涵盖全国所有省、 自治区和直辖市， 调研对象是全人群， 旨在了解不同人群对老年健康风险和老年健康保险的认知， 对老年日常健康管理和医疗服务、 老年疾病医疗保障、 老年失能护理保障的需求， 以及购买老年商业健康保险的意愿和能力。 通过问卷

3、调查， 全面刻画我国全人群对老年健康保险的需求。本次市场调研回收有效问卷共3633份， 被访者3633人。 从被访者的性别、 年龄、 受教育状况、 户籍状况、 参与社保类型、 职业状况、 个人年收入、 家庭结构、 婚姻状况、 居住区域、 身体状况、 生活习惯、 医疗状况等方面来看， 分布均较为均匀 ， 具有较强的代表性。调研发现， 被访者不仅对老年健康风险有较为清晰的认知， 而且对老年健康风险所造成的家庭经济压力和心理压力有很大的忧虑。 正因为对老年健康风险的担忧， 被访者对老年健康管理和医疗服务、 老年医疗和重大疾病保障和老年失能护理保障等老年健康保险有较大的需求。调研发现， 被访者对购买商

4、业老年健康保险的态度较为积极， 且有超过七成的被访者已经购买了各类商业健康保险产品， 表现出一定的购买能力。 调研发现， 被访者年收入水平越高， 选择的保险金额越高， 愿意支付的保险费也越高。在本次调研的基础上， 报告通过梳理我国健康保险产品的现状， 分析现有健康保险产品与老年健康保险需求之间的差距， 提出了发展我国老年健康保险产品的建议。 调研报告展望了我国老年健康保险的发展趋势，“医养结合” 、“保险+居家养老” 、“老年健康生态圈” 将是我国老年健康保险的发展趋势。 摘要一、 前言（一） 本次调研的背景1（二） 本次调研的目的 7二、 全人群老年健康保险需求问卷调研（一） 被访者的基本信

5、息8（二） 被访者对老年健康风险的认知9（三） 被访者对商业健康保险的认知11（四） 被访者对老年健康管理和医疗服务的需求12（五） 被访者对医疗及重大疾病保险的需求14（六） 被访者对老年失能护理保险的需求16三、 我国老年健康保险产品的现状与发展建议（一） 我国老年健康保险产品现状18（二） 我国现有老年健康保险产品存在的问题21（三） 发展我国老年健康保险的建议22（四） 我国老年健康保险的发展趋势23附录：全人群老年健康保险需求问卷调研262 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance

6、Needs 目 录CONTENTS（一） 本次调研的背景1.日益加剧的人口老龄化态势按照联合国标准， 一个国家或者地区65岁以上人口占该国家或者地区人口总数的7%及以上， 该国家或地区即进入老龄化社会。 2019年， 全球人口77亿， 其中65岁及以上的老年人口已达7亿， 老龄人口占比约为9.11%， 这意味着全球已进入老龄化社会。 图1-1反映了2001-2100年全球65岁及以上老年人口的数量及老年人口占比的情况， 从图中可以看到， 无论是过去20年， 还是今后80年， 全球老年人口数量及老年人口占比都呈逐年上升的态势。 根据联合国的预测， 2100年全球老年人口数量将达到25亿， 约占全

7、球总人口数22.59%。图1-1 2000-2100年全球65岁及以上老年人口数量及老年人口占比情况数据来源： 联合国12000-2100年全球65岁以上老年人口数量A020002025205020752565以上老年人口数量（亿）年份B 2000-2100年全球65岁以上老年人口比例10152065岁以上老年人口比例（%）20002025205020752100年份 前 言12 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 根据我国第七次人口普查数据显示， 截至

8、2020年11月1日零时， 全国60周岁及以上老年人口26402万人， 占总人口的18.70%； 全国65周岁及以上老龄人口19064万人， 占总人口的13.50%。 与2010年相比， 60周岁及以上老年人口增加了8637万人， 占总人口比重上升了5.44个百分点； 65周岁及以上老年人口增加了7181万人， 占总人口比重上升了4.63个百分点。 我国人口老龄化进程明显加快。 图1-2反映了2000-2100年中国老年人口数量以及老年人口占比的发展趋势， 从图中可以看到， 无论是过去20年， 还是今后80年， 我国老年人口数量及老年人口占比的增长速度都超过全球的增长速度。 根据联合国预测，

9、到2033年， 中国老年人口占比将超过20%， 进入超级老龄化社会。 2033年以后， 中国老龄人口的占比将持续快速上升至2060年的30%，2100年将达到32%。 随着老龄化的加剧， 中国正从人口红利期转入人口负担期。图1-2 中国65岁及以上老年人口数量及老年人口占比情况数据来源： 联合国20123465以上老年人口数量（亿）20002025205020752100年份2000-2100年中国65岁以上老年人口数量A5岁以上老年人口比例（%）20002025205020752100年份2000-2100年中国65岁以上老年人口比例B 随着老龄化社会的加剧， 由老龄化

10、社会引发的社会问题和家庭负担日益加重， 其中最突出是老年人群的健康保障问题。2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 2.老龄化社会面临的挑战1)老年疾病患者不断增加随着人口老龄化， 各类老年疾病患者不断增加。 根据 中国阿兹海默症报告2021 ， 截至2020年末， 我国60岁及以上的老年痴呆患者约有1507万人， 其中阿尔兹海默症患者983万人， 血管性痴呆392万人， 其他痴呆者132万人。 图1-3反映了2019年和2050年世界各国痴呆人口的比率。 根据世界经合组织的

11、报告， 2019年， 中国痴呆症人口比率大约为0.7%， 到2050年， 这一比例将显著升高至2.4%。在增加老人失能风险的疾病中， 排名前七位的分别是高血压、 脑卒中、 高血脂、 糖尿病、 骨关节病、 帕金森病、认知症。根据 中国老年糖尿病诊疗指南 （2021年版） ， 截至2019年， 我国65岁及以上的老年糖尿病患者约为3550万人， 居世界首位， 占全球老年糖尿病患者的1/4， 且呈现上升趋势。 老年人患糖尿病后， 心血管疾病 （如心脏病发作和中风） 的风险增大， 而且有较高的失明风险。 若再伴随高血压疾病， 心血管疾病的风险更为显著。 一般而言， 60岁是心血管疾病死亡率的一个节点，

12、 超过60岁后， 随着年龄的上升心血管疾病的死亡率增加更快。图1-3 2019和2050年世界各国痴呆人口比率数据来源： OECD， https:/www.oecd-ilibrary.org11.65.811.724.421.824.322.718.428.131.922.438.917.920.018.425.822.933.625.028.128.224.827.425.323.723.625.926.029.132.828.329.333.330.727.835.641.833.538.940.536.842.743.130.616.8South AfricaIndonesiaIndia

13、ColombiaMexicoChinaTurkeySlovak RepublicBrazilCosta RicaRussian FederationPolandKoreaIsraelCzech RepubilcHungaryIrelandUnited StatesChileSloveniaIcelandCanadaLuxembourgNew ZealandAustraliaLithuaniaLatviaNorwayEstoniaOECD36NetherlandsDenmarkUnited KingdomSwitzerlandBelgiumSwedenAustriaFinlandSpainFra

14、nceGreecePortugalGermanyItalyJapan055404550People with dementia per 1000 population2019205032 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 2) 政府老年医疗及健康管理负担增大从全球的情况来看， 各国在各类医疗卫生支出中， 治疗和康复护理开支是占比最大的， 亚太国家的卫生支出占比通常达60%左右， 世界经合组织36个国家的平均支出占比也达50%以上。 这意味着各国医疗开支

15、中， 至少有一半是花费在治疗和康复护理上。根据 老年健康蓝皮书： 中国老年健康研究报告 （2018） ， 随着老年人口比例提高， 全社会用于养老、 医疗、照护、 福利保障和设施建设等方面的支出会大幅增加， 政府财政负担加重。 据预估， 我国全社会用于养老、 医疗、照料、 福利与设施方面的费用占GDP的比重， 将由2015年的7.3%提高到2050年的26.2%。3) 个人医疗费用支出负担增加根据国家统计局的数据， 我国居民人均医疗保健消费支出从2013年的912元增加到2020年的1843元。图1-4反映了2013-2020年我国人均消费支出和医疗保健消费支出情况。 图1-5反映了2011-2

16、019年我国卫生总费用和个人现金卫生支出情况， 很明显， 我国卫生总费用和个人现金支出都在逐年增加。 图1-6反映了2010-2020年我国政府、 商业保险和个人卫生健康支出比例的情况。 每年政府支出的比例平均约为56%左右，2015年达到最高的60%。 每年家庭支出的比例平均约为37%左右， 2010年达到最高的40%。 每年商业保险公司支出的比例平均约为7%左右。图1-4 2013-2020年我国居民人均消费支出及医疗保健消费支出情况数据来源： 国家统计局2013年 2014年 2015年居民人均消费支出（元）居民人均医疗保健消费支出（元）2016年 2017年 2018年 2019年 2

17、020年05,00010,00015,00020,00025,00042 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 图1-5 2011-2019年我国卫生总费用及个人现金卫生支出数据来源： 国家统计局图1-6 2010-2020年我国政府、 商业保险和家庭承担卫生健康支出比例的情况数据来源： 国家统计局2011年 2012年 2013年 2014年 2015年 2016年 2017年 2018年 2019年010,00020,00030,00040,00050,00060,0007

18、0,000卫生总费用（亿元）个人现金卫生支出（亿元）40.87.251.940.35.953.739.25.055.738.24.757.136.65.058.435.14.760.235.96.058.136.17.356.735.87.656.638.47.554.134.17.858.12 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 202000708090100政府支出（%）商保支出（%）家庭自付（%）52 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly

19、Health Insurance Needs 从医疗费用支出结构来看， 我国个人医疗支出占比超出1/3。 根据瑞士再保险研究院的报告， 2018年中国的个人医疗支出占比高达36%， 而同期的日本为12.8%， 英国为16%， 德国为12.5%， 美国为11%。 图1-7反映了中国、 日本、 英国、 德国、 美国的医疗费用支出结构。4) 老年健康管理和医疗服务增加健康期望寿命是指一个人在某个年龄不受疾病、 死亡和机能障碍的影响， 有望在健康状态下生活的年数。随着人口老龄化， 健康期望寿命和平均期望寿命之间的差距随年龄的增长而迅速增大。 2021年 世界卫生统计显示， 2019年我国的平均预期寿命

20、为77.4岁， 健康预期寿命为68.5岁， 我国人口平均有8.9年处于带病生存状态。随着年龄的增加， 尤其是进入老龄化社会， 慢性疾病及恶性疾病的患病率和发病率大幅度上升， 如60岁及以上老年人高血压的患病率为58.9%， 糖尿病的总患病率为 19.6%。 在社会医疗资源不足的情况下， 如何实现早预防、 早发现、 早治疗， 降低慢性疾病和恶性疾病的患病率和发病率， 提高治愈率， 延长老年人的健康期望寿命，提高老年生活质量， 提升老年健康管理和医疗服务成为老龄化社会面对的关键问题。正因为人口老龄化给全社会和家庭带来了严重的社会问题和经济压力， 所以， 充分发挥我国商业健康保险在社会养老和医疗保障

21、体系中的补充作用， 是积极应对老龄化社会的必然选择和趋势。图1-7 2018年中国和日、 英、 德、 美等国医疗费用支出结构对比 （%）数据来源： 瑞再研究院中国日本英国德国美国020406080100政府救助/社保商业保险个人支出62 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs （二） 本次调研的目的第一， 通过调查问卷， 了解我国全人群对老年健康风险及老年健康保险的认知； 了解全人群对老年健康保障和健康管理的需求； 了解全人群对购买商业老年健康保险和服务的意愿和购买能力。第二，

22、通过调查问卷的信息和数据， 分析不同人群对老年健康保险和服务的需求， 为开发适合我国老年人群的健康保险产品提供依据。第三， 通过全面扫描我国健康保险市场的主流产品， 分析现有产品与老年人健康保险需求的差距， 提出发展我国老年健康保险产品的建议。通过本次调研， 在充分了解和掌握我国老年健康保险市场需求的基础上， 完善我国老年健康保险发展的市场环境， 积极开发适合老年人需求的健康保险产品， 解决老有所 “医” 、 老有所 “保” 、 老有所 “托” 的老年人健康保障和健康管理问题。72 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly H

23、ealth Insurance Needs 为了真实了解我国全人群对老年健康保险的需求， 平安健康保险、 英国佰仕富人寿再保险 （Pacific Life Re）联合上海财经大学开展对全人群老年健康保险需求的市场调研。 本次市场调研活动通过问卷方式， 调研区域涵盖全国所有省、 自治区和直辖市， 调研对象是全人群， 旨在了解不同人群对老年日常健康管理、 老年疾病医疗保障、 老年失能护理等问题的认识， 以及购买老年商业健康保险的意愿和能力。 通过问卷调查， 积极推动老年健康保险市场发展， 充分发挥商业健康保险对社会医疗保障体系的有效补充作用， 解决病有所医、 老有所保等老龄社会问题。本次问卷调查主

24、要通过专业调研平台投放和回收问卷， 并通过职场、 社区、 微信朋友圈和校友群等途径扩大被访人群。 本次市场调研， 共回收有效调研问卷3633份。（一） 被访者的基本信息本次接受问卷调查的被访者共3633人， 从被访者的性别、 年龄、 受教育状况、 户籍状况、 参与社保类型、 个人年收入、 区域分布等方面来看， 分布均较为均匀， 具有较强的代表性。从性别分布来看， 男性1602人， 占44.1%， 女性2031人， 占55.9%， 女性人数略多于男性人数。从年龄结构看， 30周岁以下共894人， 占比24.6%； 30-39周岁共831人， 占比22.9%； 40-49周岁共885人， 占比24

25、.4%； 50-59周岁共763人， 占比21.0%； 60周岁及以上共258人， 占比7.1%。 被访者各年龄分布较为均匀， 60周岁及以上的人数占比相对较小。从受教育程度看， 学历为大学本科及以上的共2465人， 占比67.9%， 被访者整体受教育程度较高。从职业状况看， 有80.1%的被访者目前在职人员， 19.9%的被访者是退休人员或正处于离职状态。从参与社保的类型看， 97.8%的被访者均参加了社会医疗保险， 其中城镇职工医疗保险人数占比73.1%，城乡居民医疗保险人数占比18.6%， 新农合人数占比6.1%， 只有2.2%的被访者未参与任何类别的社会医疗保险。从户籍结构看， 79.

26、4%的被访者是城镇户口， 20.6%的被访者是农村户口， 城镇户口占比大。从婚姻状况看， 76.0%的被访者已婚， 22.5%的被访者未婚， 其他情况占比1.5%。从家庭结构看， 被访者中近六成是两代同堂， 近三成是三代同堂， 一成多的是本人或者本人和配偶。 全人群老年健康保险需求问卷调研282 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 从地域分布看， 被访者涵盖全国各省、 自治区和直辖市， 其中上海市占比最高， 为12.5%， 其次为江苏省、 广东省北京市、 山东省和湖南省， 占

27、比分别为7.2%， 7.0%， 6.4%， 6.4%和6.3%， 排名前六的省市占比45.8%。从身体状况看， 46.4%的被访者认为自己身体健康， 40.2%的被访者认为自己处于亚健康状态 （如睡眠问题、 精神压力、 免疫力低下等） ， 13.4%的被访者已处于身体不健康的状况 （患慢性病或者重大疾病等） 。从生活习惯看， 75.4%的被访者生活习惯健康 （不抽烟不喝酒， 定期锻炼体检等） ， 24.6%的被访者生活习惯不太健康 （经常抽烟喝酒， 不锻炼身体， 不定期体检等） 。（二） 被访者对老年健康风险的认知调研发现， 被访者不仅认识到老年人所面临的各类健康风险， 而且对各类健康风险给家

28、庭和个人造成的不利影响表示了极大的担忧， 也正是对老年健康风险的担忧， 使被访者产生了对老年健康保障和健康服务的需求。数据显示， 不论被访者的年龄大小、 身体好坏， 不同人群对老年人的各类疾病均表达了不同程度的担忧。调研发现， 被访者对老年重大疾病给家庭带来的各种不利影响均有不同程度的担忧， 其中， 被访者最担忧自己罹患老年重大疾病后或者老年失去生活自理能力后给家庭和个人带来的影响。被访者最担忧的老年健康风险依次是： 老年性重大疾病， 占74.6%； 老年身体机能功能性退化、 丧失生活自理能力， 占 71.5%； 患慢性病及并发症， 占67.5%； 老年免疫力下降， 容易小病不断， 占54.4

29、%； 老年人骨头 “脆” ， 容易意外骨折， 占51.9%。74.64%71.49%67.49%54.44%51.92%患癌症、老年痴呆、帕金森等重大疾病身体机能功能性退化，丧失生活自理能力患慢性疾病及并发症免疫力下降，容易小病不断老年人骨头“脆”，容易意外骨折92 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 被访者担忧的老年重大疾病对家庭带来的影响依次是是： 影响家庭正常生活， 占84% 增加家庭的经济负担， 占80% 增大自身心 理压力， 占66% 增加本人的经济负担， 占66%

30、 减少家庭正常经济收入， 占66% 增加护理复健的需求， 占37%2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 84%80%66%66%66%37%影响家庭正常生活增加家庭的经济负担增大自身心理压力增加本人的经济负担家庭正常经济收入减少增加护理复健的需求10（三） 被访者对商业健康保险的认知 调研发现， 55.6%被访者对商业健康保险比较了解， 9.4%被访者对商业健康保险非常了解， 35.0%被访者对商业健康保险不了解。 这表明大多数被访者对商业健康保险有一定的认知。 数据显示，

31、 73.6%的被访者已经购买了各种类别的商业健康保险。 被访者购买的商业健康保险的险种类别较为丰富， 其中购买住院医疗保险的最多， 占50.5%。2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 调研发现， 21.8%的被访者购买了一个险种， 37.1%的被访者购买了两个险种， 24.4%的被访者购买了三个险种， 11.1%的被访者购买了四个险种， 5.6%的被访者买了五个险种。 这些数据说明被访者对商业健康保险有较大的需求。数据显示， 26.4%的被访者没有购买商业健康保险。 被访者

32、没有购买保险的主要理由有： 61.0%不了解保险产品， 38.2%已经有社会医疗保险， 25.0%不信任保险代理人， 22.8%认为保险价格太贵了， 21.7%认为身体好没必要购买， 5.1%有经济能力但认为没必要购买， 4.8%身体不符合承保条件。 由于没有购买保险的最主要原因是不了解保险产品， 所以， 保险公司可以通过各种渠道、 运用通俗易懂的方式加大保险产品的宣传， 使民众更多地了解保险产品， 购买符合需要的保险产品。 另外， 保险公司要加强对保险代理人的管理， 提高保险代理人的专业素质和职业道德， 提升市场口碑和信誉度。 保险公司要提高经营管理能力， 降低保险成本， 使更多的社会公众可

33、以买得起保险。调研发现， 被访者购买保险的渠道呈现多元化态势， 其中保险代理人渠道占25.7%， 团体保险渠道占24.2%， 在线渠道占21.3%， 保险经纪人渠道占16.8%， 银行渠道占9.1%， 其他渠道占2.9%。 值得注意的是，50.5%44.1%31.1%23.2%10.3%特定疾病医疗保险（癌症、重疾）门急诊医疗保险一次性给付保险（癌症、重疾）高端医疗保险住院医疗保险已购买商业健康保险的被访者所购买的险种有：住院医疗保险， 占50.5%特定疾病医疗保险， 占44.1%门急诊医疗保险， 占31.1%一次性给付保险， 占23.2%高端医疗保险， 占10.3%11（四） 被访者对老年健

34、康管理和医疗服务的需求调研发现， 被访者对健康养生、 就医服务等信息较为关注， 但对老年健康保险的信息关注不够。 鉴于目前被访者主要是通过微信公众号、 电视和电台节目、 亲朋好友分享、 短视频网站等方式获取健康管理和医疗服务信息，所以保险公司应当更多地运用这些方式宣传老年健康保险， 提高社会公众对老年健康保险的关注。数据显示， 54.5%的被访者在身体不适时首选的处理方式是直接前往医院就医， 29.3%的被访者会通过不同渠道咨询后再选择自行购药或者去医院就医。 被访者习惯的就医路径中， 35.7%的被访者是自行去医院排队就医， 33.8%的被访者是通过电话或者手机APP线上预约就医， 另有24

35、.7%的被访者是由家人或者好友协助安排就医的， 只有5.8%左右的被访者是通过就医的绿色服务通道， 由专人陪诊就医的。 由于被访者在就医过程中碰到的主要问题是排队时间长、 专家门诊预约难、 缺少就医指导等。 因此， 保险公司在提供健康保险产品时， 应当提供专家门诊预约、 开通绿色就医通道等医疗服务， 帮助被保险人解决就医难等困扰。 在疫情常态化的环境下，保险公司更应当提升在线医疗服务水平， 提供在线预约、 远程问诊、 移动支付及在线药房等服务。调研发现， 无论从年龄、 身体状况， 还是从生活习惯等不同的维度， 七成及以上被访者都希望获得健康指标检测、 疾病知识普及、 健康养生咨询等老年健康管理

36、服务。 同时， 被访者对体检安排、 护理咨询、 心理疏导等老年健康管理服务也有不同程度的需求。有24.2%的被访者购买的是团体保险， 通常是雇主为员工购买， 用于保障在职期间的人身风险。 如果只有员工团险， 那么当其离职或者退休后， 保障就会出现缺失。 保险公司对于员工退休后的健康保险保障如何衔接可以进一步探索。调研发现， 被访者对购买商业老年健康保险的态度较为积极。 有79.8%被访者认为应当购买商业老年健康保险， 其中， 40.1%的被访者认为越早买保险越好， 25%的被访者认为人到中年必须买保险， 14.7%的被访者认为年轻时买保险便宜。 另外， 有15.9%的被访者视需要再购买， 只有

37、4.5%的被访者认为没有必要购买。被访者希望获得的老年健康管理服务是：健康指标检测， 占77%疾病知识普及， 占72%健康养生咨询， 占70%体检安排服务， 占58%护理咨询服务， 占46%心理疏导服务， 占38%77%72%70%58%46%38%心理疏导护理咨询体检安排健康养生咨询疾病知识普及健康指标检测122 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 调研结果说明， 对于老年群体来说， 健康管理和医疗服务是老年健康保险的重要组成部分， 健康管理和医疗服务做好了， 不仅可以使老

38、年人有获得感和良好的体验感， 而且可以有效地减低老年健康保险的赔付率， 形成老年健康保险经营的良性循坏。调研发现， 大多数被访者对老年健康费用支付的意愿是： 首先用社保医疗金和社保养老金来支付， 其次用商业健康险保险金和商业养老保险金来支付， 最后才动用个人的银行存款、 个人其他金融资产、 个人房产等来支付。这说明商业健康保险是社会医疗保险的有效补充， 是支付老年健康费用不可或缺的经济来源。数据显示， 被访者希望老年健康费用支付的经济来源是：（1） 社保医疗金+社保养老金+商业健康险等三种经济来源的占26.4%；（2） 社保医疗金+社保养老金+商业健康险+商业养老险等四种经济来源的占23.8%

39、；（3） 社保医疗金+社保养老金等两种经济来源的占21.0%；（4） 社保医疗金+社保养老金+商业健康险+商业养老险+个人银行存款等五种经济来源的占11.6%。 另外， 还包括个人房产、 个人其他金融资产 （股票、 债券、 理财产品等） 以及家庭成员或者亲属资助等不同经济来源组合。调研结果显示， 无论从医保类别维度， 还是从受教育程度、 个人年收入、 家庭结构等维度来考察不同人群对老年健康费用支付的意愿， 不同人群之间的差别很小， 高达70%的被访者在选择经济来源的组合中都有商业健康险和商业养老险。 而在个人年收入100万元以上的高收入人群中， 更多的被访者愿意选择购买商业健康险来支付老年健康

40、费用。 可以看到， 高收入人群对老年健康保险的需求更大， 购买力更强。七成及以上被访者均希望获得预约挂号、 专家诊疗等老年医疗服务。 同时， 被访者对就医陪诊、 医疗费用垫付、 住院绿色通道、 中医理疗、 代配药送药等老年医疗服务也有较大的需求。被访者希望获得的老年医疗服务是：预约挂号服务， 占73%专家诊疗服务， 占72%就医陪诊服务， 占60%医疗费用垫付服务， 占56%住院绿色通道服务， 占53%中医理疗服务， 占39%代配药送药， 占35%73%72%60%56%53%39%35%34%30%11%二次诊疗康复护理视频问诊代配药送药中医理疗住院绿色通道医疗费用垫付就医陪诊专家诊疗预约挂

41、号132 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs （五） 被访者对医疗及重大疾病保险的需求数据显示， 被访者对老年医疗保险的保障范围需求较广， 其中对住院医疗保障的需求最高， 占85%。调研发现， 从年龄、 医保类型、 职业状态和身体状况等维度来看， 不同人群对老年医疗保障的需求基本一致，依次是住院医疗费用保障、 门急诊医疗费用保障、 住院护理费用保障和手术医疗费用保障。 被访者对医疗保障的需求应当是保险公司提供医疗保险产品涵盖的保险责任范围。调研发现， 相对于被访者的年收入水平

42、， 被访者愿意购买老年医疗保险的保障水平和愿意支付保费的水平都是非常积极的， 具有较高的老年医疗保障需求。 三成左右的被访者愿意购买10万元以下的保额， 五成被访者愿意购买10-50万元的保额， 二成被访者愿意购买50万元及以上的保额。 对应老年医疗保险的保障水平， 三成被访者愿意支付1000元以下的保费， 六成被访者愿意支付1000-4999元的保费， 一成被访者愿意支付5000-10000元的保费。 数据显示， 被访者对老年重大疾病保险的保障范围的主要需求为罹患重大疾病后一次性保险金给付、 重大疾病特效药医疗费用保障及特定老年疾病医疗费用保障。被访者对老年医疗保险的保障需求是： 住院医疗费

43、用保障， 占85%门急诊医疗费用保障， 占74%住院护理费用保障， 占71%手术医疗费用保障， 占61%药品保障， 占39%中医理疗保障， 占15%85%74%71%61%39%15%住院医疗费用保障门急诊医疗费用保障住院护理费用保障手术医疗费用保障药品保障中医理疗保障142 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 调研发现， 从年龄、 医保类别、 职业等维度来看， 不同人群对老年重大疾病保险的保障需求差异不大， 均对罹患重大疾病一次性保险金给付保障和重大疾病特效药的医疗费用保障

44、的需求最大。 但从住院费用支出维度看，不同人群的保障需求略有不同。 住院费用支出1000元以下的被访者， 对罹患重大疾病一次性保险金给付保障和重大疾病特效药的医疗费用保障的需求最大； 住院费用支出1000-10000元的被访者， 对特定老年疾病的医疗费用保障和重大疾病特效药的医疗费用保障的需求最大； 住院费用支出10000元以上的被访者， 对重大疾病特效药的医疗费用保障和重大疾病特定疗法的医疗费用保障的需求最大。 由此可见， 被访者的住院医疗费用支出越高， 对特效药和特别治疗方法的医疗费用保障的需求越高。调研发现， 被访者购买老年重大疾病保险的保障水平较高， 且愿意支付保费的能力也较强。 数据

45、显示， 28%的被访者愿意购买10万元以下的保额， 36%的被访者愿意购买10-30万元的保额， 18%的被访者愿意购买30-50万元的保额， 18%的被访者愿意购买50万元以上的保额。 对应老年重大疾病的保障水平， 60%的被访者愿意支付5000元以下的保费， 26%的被访者愿意支付5000-7999元的保费， 12.5%的被访者愿意支付8000-15000元的保费， 有1.8%的被访者愿意支付15000元以上的保费。 调研结果显示， 不同个人年收入人群愿意购买老年重大疾病保险的保险金额有所差异。 个人年收入20万元以下的被访者愿意购买10万元及以下保额和购买10-20万元保额的占比最高，

46、个人年收入20万元以上的被访者愿意购买50万元及以上保额的占比最高。 数据显示， 收入较高的被访者愿意购买老年重大疾病保险的保额较高。被访者对老年重大疾病保险的保障需求是：罹患重大疾病一次性保险金给付保障， 占77.3%；重大疾病特效药的医疗费用保障， 占76.8%；特定老年疾病 （如阿尔茨海默、 帕金森） 的医疗费用保障， 占72.2%；重大疾病特定疗法的医疗费用保障（质子重离子疗法， CAR-T等） ， 占65.0%；重大疾病海外医疗费用保障， 占22.2%。77.3%72.2%76.8%65.0%22.2%重大疾病一次性保险金给付保障特定老年疾病医疗费用保障重大疾病特效药的医疗费用保障重

47、大疾病特定疗法的医疗费用保障重大疾病海外医疗费用保障152 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs （六） 被访者对老年失能护理保险的需求调研发现， 对于养老方式的选择， 大多数被访者首选居家养老。 数据显示， 33.4%的被访者希望居家社区养老， 27.9%的被访者希望家庭养老 （依靠子女） ， 11.7%的被访者希望居家养老 （保姆、 护工） ， 27.0%的被访者希望入住专业养老机构养老。数据显示， 不同家庭结构人群对养老方式的选择差别不大， 被访者希望居家社区养老和入住专

48、业养老机构养老的比较多。 从婚姻维度看， 无论是已婚人群还是未婚人群， 被访者希望居家社区养老和家庭养老的比较多，其他人群 （离异、 丧偶） 希望居家社区养老和入住专业养老机构的比较多。 从个人年收入维度看， 年收入10万元以下的被访者希望居家社区养老和家庭养老的比较多， 其他收入群体的被访者希望居家社区养老和入住专业养老机构的比较多。 从户籍状态维度看， 城镇户口的被访者希望入住专业养老机构养老、 居家社区养老和家庭养老的占比差不多， 农村户口的被访者希望家庭养老和居家社区养老的占比较高。调研发现， 被访者对老年护理保险有较大的需求。 其中， 八成被访者对失能医疗护理保障有需求， 七成左右的

49、被访者对失能康复费用保障有需求， 50%左右的被访者对专业护理人员上门护理费用保障、 定期失能津贴保障、 失能医疗器械费用保障、 一次性给付失能津贴保障、 入住专业护理机构费用保障等各类老年护理保障都有不同程度的需求。79%67%53%53%52%46%41%失能医疗护理费用保障失能康复费用保障专业护理人员上门护理费用保障定期失能津贴保障失能医疗器械费用保障一次性给付失能护理津贴保障入住专业护理机构费用保障被访者对商业老年护理保险的保障需求是：失能医疗护理保障， 占79%失能康复费用保障， 占67%专业护理人员上门护理费用保障， 占53%定期失能津贴保障， 占53%失能医疗器械费用保障， 占5

50、2%一次性给付失能津贴保障， 占46%入住专业护理机构费用保障， 占41%162 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 调研发现， 不论从年龄和家庭结构的角度， 还是从医保类型和个人年收入的角度， 各类人群的被访者对老年护理保险的保障需求基本相同， 其中对失能医疗护理费用保障和失能康复费用保障的需求最大。调研发现， 被访者对购买商业老年护理保险的态度是积极的。 70.2%被访者认为必须购买商业老年护理保险， 能减轻家庭为例的经济负担， 61.6%被访者认为必须购买商业老年护理保

51、险， 能减轻家庭未来的护理负担，有18.7%的被访者认为有必要购买， 却没有经济能力购买， 只有15%的被访者认为没有必要购买老年护理保险。调研发现， 被访者对老年护理保险的保障程度需求和购买老年护理保险的经济能力有一定差距。 50%的被访者对老年护理保险的保障程度需求较低， 50%的被访者对老年护理保险的购买力也较低。数据显示， 对应老年护理保险的保障水平， 49.8%的被访者愿意购买每月2000元的保额， 35.1%的被访者愿意购买每月2000-5000元的保额， 10.4%的被访者愿意购买每月5000-8000元的保额， 4.6%的被访者愿意购买每月8000元以上的保额。 此外， 50%

52、的被访者愿意支付每年3000元以下的保费， 40%的被访者愿意支付每年3000-7000元的保费， 5.8%左右的被访者愿意支付每年7000-10000元的保费， 3.9%左右的被访者愿意支付每年10000元以上的保费。172 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 本次对我国全人群老年健康保险需求的调研发现， 随着人口老龄化的加剧， 民众对老年健康风险的意识增强， 对老年健康管理和医疗服务、 老年医疗和疾病保障以及老年失能护理保障等老年健康保险有很大的需求。但是由于老年健康风险

53、的特殊性及不确定性较大， 商业老年健康保险的经营具有很大的难度， 因此， 即使目前我国保险市场可供老年人选择的产品超过1000个， 基本涵盖了老年人最为关注的疾病险、 医疗险、 意外险、 养老险等产品， 但依然存在投保年龄受限、 保障周期短、 保障范围小、 老年专属产品不足等问题， 与老年人群的健康保障和健康服务需求有较大的差距。（一） 我国老年健康保险产品现状从本次对全人群老年健康保险需求调研的目标出发， 全面梳理我国现有健康保险市场的各类产品， 通过对典型产品的分析， 可窥见各类产品对老年群体健康保障的情况。1.主流百万医疗保险百万医疗险是最近几年我国健康险中发展速度最快的险种， 具有保障

54、范围广泛、 报销比例高等特点， 多数产品不限社保目录， 不限疾病种类， 不限治疗手段， 皆可报销。 表3-1是我国健康保险市场上两款主流百万医疗保险产品的基本情况。表3-1 我国健康保险市场上主流的百万医疗保险产品我国老年健康保险产品的现状与发展建议3产品类型投保年龄保险期间等待期年免赔额责任范围内100%报销，0免赔，总限额内指定特药列表，责任范围内100%报销，0免赔，总限额内可选可选30天90天1万元1万元年赔付限额一般医疗保险金恶性肿瘤特定药品费用保险金质子重离子医疗保险金特定疾病医疗保险金120种重大疾病，责任范围内100%报销，赔付限额200万元120种重大疾病，责任范围内100%

55、报销，赔付限额200万元责任范围内100%报销，限额200万元责任范围内100%报销，限额200万元400万元400万元1年20年28天-65周岁28天-55周岁百万医疗-短期百万医疗-长期182 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 从这两款百万医疗保险产品来看， 长期产品的投保年龄限制为55周岁， 而同类短期产品的投保年龄限制为65周岁。 长期产品限制投保年龄的做法可能是因为不断提高的医疗通胀率， 使长期产品面临的经营风险不确定性更大。 据全球医疗趋势报告的数据显示， 20

56、19年中国医疗通胀率为10.2%， 远高于同期的通货膨胀率， 且未来还将进一步扩大。2.防癌医疗保险防癌医疗保险是一种特定疾病医疗保险， 大多数防癌医疗保险产品不仅承保恶性肿瘤， 还提供癌症住院津贴保险金、 癌症手术保险金、 化疗保险金、 肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金以及身故保险金等保障。 表3-2是我国健康保险市场上两款主流防癌医疗产品。3.重大疾病保险重大疾病保险指以疾病确诊为给付保险金条件的保险。 通常这种保单的给付方式一般是在确诊为特种疾病后一次性支付保险金。 目前我国重疾险的保障较为全面， 通常覆盖轻、 中、 重症， 而疾病是否分组、 是否多次给付以及是否涵盖保费豁免责任等也是

57、近年产品保障范围拓展和创新的重点。 表3-3是我国健康保险市场上典型的三款重大疾病保险产品。由于癌症的赔付占比在重疾中高达6070%， 只保障癌症的产品性价较高， 尤其专属老年防癌险产品， 可以一定程度覆盖老年三高人群， 深受老年人群的青睐。产品类型投保年龄保险期间等待期年免赔额责任范围内100%报销，单项赔付限额100万元可选90天90天00年赔付限额恶性肿瘤（含原位癌）医疗保险金恶性肿瘤特定药品费用保险金质子重离子医疗保险金指定特药列表，责任范围内100%报销（院外），单项赔付限额200万元 指定特药列表，责任范围内100%/90%报销（指定医院/非指定医院）责任范围内100%报销，单项赔

58、付限额200万元责任范围内100%/90%报销（指定医院/非指定医院）400万元400万元1年终身28天-70周岁28天-70周岁防癌医疗-短期防癌医疗-长期表3-2 我国健康保险市场上主流防癌医疗保险产品192 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 4.长期护理保险长期护理保险是为因年老、 疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供保障的健康保险。2020年5月， 国家医保局出台 关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见 ， 将长期护理保险明确为独立的社会保险险种， 从职工医保缴费

59、人群开始， 先期只保障重度失能人员， 并将试点扩大到所有省份。 截至2021年3月， 社保长期护理保险覆盖49个试点城市， 全国参保人数达1.2亿， 覆盖范围广， 社保支付水平达70%， 参保对象多为城镇职工、 城乡居民。目前我国长期护理保险市场是以政策性保险为主导， 商业保险机构主要承担 “经办社会长期护理保险” 和“开发并销售商业长期护理险” 两大角色， 市场占有率不足1%， 且多作为两全险、 重疾险、 年金险的附加险， 独立的长期护理保险产品极少。 表3-4是我国健康保险市场上的长期护理保险产品。以上重疾保险产品的保障范围普遍扩大， 但投保年龄大多限制为55周岁， 市场上只有极少数产品投

60、保年龄可达60岁及以上， 更没有专属老年重疾险产品， 无法满足老年群体的投保需求。 老年恶性肿瘤疾病产品， 投保年龄提高到75周岁， 为老年人提供了投保机会， 但保险责任范围明显小了很多， 不保轻症， 也没有保费豁免责任。在产品同质化竞争的环境下， 重疾险正走差异化产品路线。 有的产品只保障重症， 费率较低， 有的产品强调功能模块化， 将重疾险责任转化为可自由组合选择的模块化产品结构， 突出 “核心保障+个性配置” 。 从这次市场调查的老年健康保险产品需求来看， 未来针对老年群体还需要增加服务功能， 开发 “核心保障+个性配置+健康管理服务” 的差异化产品， 以满足不同需求的老年人群选择。表3

61、-3 我国健康保险市场上典型的重大疾病保险产品产品类型投保年龄保险期间等待期重疾责任保险责任-基本责任100%基本保额，1次100%基本保额；分6组， 每组1次恶性肿瘤-重度保险金：100%基本保额，1次50%基本保额，1次50%基本保额，1次中症责任20%基本保额，6次20%基本保额，6次-轻症责任身故责任被保险人保费豁免轻症、中症豁免保费轻症、中症豁免保费100%基本保额/已交保费100%基本保额/已交保费已交保费与现金价值两者中较大者90天90天180天终身终身终身0-55周岁0-55周岁50-75周岁单次给付重疾险多次给付重疾险老年恶性肿瘤疾病保险202 0 2 1 老 年 健 康 保

62、 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 从长期护理保险产品的投保年龄来看， 多以60周岁为投保年龄上限， 仅有少数险种的投保年龄上限可达到65周岁或70周岁。 从保险期限来看， 多以80周岁为限， 一般为1-5年的定期险， 缺乏终身保障的产品。 而对于老年群体来说， 长期护理保险是需求最大的老年健康保险产品之一， 如何突破制约条件， 驱动长期护理保险的发展， 不仅是满足老年人群的需要， 也是老年健康保险市场发展的机遇。（二） 我国现有老年健康保险产品存在的问题纵观我国老年健康保险产品的现状， 主要存在以下问题

63、。1.老年健康保险产品不足我国老年健康保险产品不足主要体现在两个方面。一是适合老年人群投保年龄和投保条件的健康保险产品较少。 大多数健康保险产品设置了投保年龄限制和身体条件限制， 50%以上的健康保险产品不支持65周岁及以上老人投保。 即使有些健康保险产品放宽了投保年龄限制， 但也不能真正惠及老年群体， 因为大多数老年人患有一种及以上慢性疾病， 很难符合投保身体条件。二是专门为老年群体设计的专属老年健康保险产品较少,真正结合老年人身体状况、 疾病特征等量身定制的产品少之又少， 针对性不强， 有效供给不足。 另外， 慢性疾病是老年群体的常态， 且慢性疾病后遗症的危害极大， 医表3-4 我国健康保

64、险市场上的长期护理保险产品示例产品类型投保年龄保险期间等待期保险责任-护理保险理赔触发条件护理状态观察期护理关怀保险金已交保费180天失能或严重认知障碍长期护理保险金意外长期护理保险金观察期身故保险金基本保额*交费期保险责任-两全保险180天基本保额*交费期满期保险金90天至80/90周岁18-60周岁两全+附加护理保险70岁前因意外导致达到护理状态的，在给付长期护理保险金后，每月再额外给付100%基本保额，最高36个月因意外或12种特定疾病达到护理状态，护理状态中止则停止给付保险金每月给付100%基本保额，最高36个月212 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 W

65、hite Paper on Elderly Health Insurance Needs 22疗保障和护理保障的需求很大， 但专属老年群体的慢性疾病保障和护理保障的产品是 “空白” 。 所以， 积极开发适合60周岁及以上老年群体投保的各类专属老年健康保险产品， 可以解决老年健康保险市场供给不足的现状， 提升民生福祉。2.老年健康保险的保障期间短我国健康保险产品普遍存在对被保险人身体状况要求较高的情况， 有疾病的次标准体极易遭保险公司拒保。 由于老年人身体状况较差， 患病率和死亡率较高， 导致赔付率高， 保险公司大多很难为老年人群提供长期保险。 但从需求调研来看， 老年人正因为自身健康风险大，

66、也更有投保需求， 尤其担心随着身体机能的衰退， 保障期间存在较大的不确定性。 所以， 高标准的身体续保要求和缺少保证续保条款使老年健康保险市场的发展受阻。3.长期护理保险缺乏统一的行业标准 长期护理保险对老年群体尤为重要， 但在长期护理保险的实际运营中， 由于不同养老机构的评估标准纷繁不一， 行业内缺乏统一的评估标准， 从而对商业长期护理保险的运营造成了许多干扰， 实施中存在偏颇。 所以， 形成一套护理标准的行业规范成为推动商业长期护理保险良性发展的基本保证。4.老年健康保险尚未形成商业生态链我国老年健康保险正处于发展阶段， 主要依靠国家政策支持开展试点， 积累经验。 老年风险特殊， 费率难以

67、厘定， 保障范围和保障方式需要在不断的实践中加以完善。 另外， 作为老年健康保险密切相关的养老产业， 加快建设配套养老设施、 培养专业护理人员成为推动老年健康保险的基础保证。（三） 发展我国老年健康保险的建议2021年4月7日， 银保监会下发 关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见 （征求意见稿） ， 明确提出， 要主动承担社会责任， 提供适当、 有效的普惠保险产品。 要加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。 适当放宽投保条件， 对有既往症和慢性病的老年人给予合理保障。 对于老年健康保险产品， 相对于传统保险还需要不断创新和突破。1.研发老年专属健康保险产品 积极研发老年专属健康保险产

68、品， 一方面要求将老年人群视为在风险特质上区别于年轻健康体的一个单独群体， 通过差异化的产品设计和核保规则设计， 提高老年人的可承保性； 另一方面老年专属保险产品的设计可以立足慢病人群， 拓展可保人群， 进行慢病产品开发， 突破慢病老人 “不能投保” 的难关， 满足老年人投保需求。 同时， 产品经营中应该定期披露经营成本， 公开透明， 结余部分可作为疾病津贴进行返还， 提高老年疾病保障。 随着老年人重疾经验发生率公布， 加大创新老年重大疾病、 护理保险、 失能保险等产品， 不断丰富老年健康保险产品。2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on

69、 Elderly Health Insurance Needs 232.规范长期护理保险的工作机制鼓励有完善的服务体系、 培训体系、 风控体系以及信息化监管体系的连锁机构开展商业长期护理保险服务。由政府牵头组织养老行业、 医疗行业、 保险行业具有代表性的优质企事业单位， 遴选一批具有权威性及代表性的高水平专家团队， 建立一整套商业长期护理保险的评估标准和行业规范， 明确商业保险公司行业标准、 长期护理机构管理方法、 服务规范、 质量评价机制。 同时， 以政府管理为主导， 行业协会为纽带， 适当参与保险公司内部治理， 通过排名评估等方式加强长期护理保险服务的统一监管， 充分探索政策框架下的商业长

70、护险的常态化运作模式， 通过社会力量减轻政府负担， 成为社保长护险的有效补充。3.创新健康保障医药生态圈老年健康保障服务不是简单的支付保险金， 而是要建立医药生态圈， 对老年人用药和住院治疗进行大数据分析， 为老龄患者长期进行数字化健康风险画像， 在理赔服务上与医药相结合， 向老年人按需配药和以需定产，用数字化工具对各类严重的药品浪费环节进行精细管理， 不仅可以降本增效， 还可以节约医保资源， 减少保险理赔麻烦， 提高老年人的投保热情。4.多元化提高健康管理服务未来的老龄社会， 老年人家庭人口少， 而老年人很多疾病难以根治。 据统计， 中国老年人视力障碍、 听力障碍和慢性疼痛的发生率45-80

71、%、 尿便失禁发生率15-30%、 睡眠障碍发生率约50%， 这些疾病如得不到持续治疗和护理， 将严重影响老年人的生活质量。 保险公司提供老年人健康保险产品的同时， 为老年人提供多种健康管理服务项目， 对慢性疾病进行预防和检测， 并与社会健康医疗资源相结合， 将资源最大限度用在健康管理服务方面。 通过创新护理保险、 失能保险和医疗模式， 满足老年人持续治疗和护理的需求。 另一方面， 老年健康保险产品要为老年人提供专家预约、 陪诊服务、 代为配药、 网上咨询等便利服务项目， 真正解决老年群体看病难问题。（四） 我国老年健康保险的发展趋势2020年，中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见 再

72、次确立 “多层次” 医疗保障体系的制度目标， 形成以基础性、 普惠性、 兜底性为特征的民生保障体系， 明确要建立一个 “基本医疗保险为主体， 补充医疗保险、 商业健康保险、 慈善互助共同发展的医疗保障制度体系” 发展模式。 其中商业健康保险是重要补充， 为老百姓提供更优质的医疗资源和服务， 满足个性化需求。2021年，“十四五” 规划中要求发展多层次、 多支柱养老保险体系， 规范发展第三支柱养老保险， 积极发展商业医疗保险。 在老龄化问题越来越严峻的趋势下， 发展老年健康保险是国家应对人口老龄化、 解决老年群体医疗保障问题的一大利器。2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2

73、021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 随着社会经济持续发展， 医疗卫生水平和个人收入水平的不断提高， 老年健康保障问题将成为政府、 企业和个人共同参与、 合力解决的社会共识， 未来我国老年健康保险的发展将呈现以下趋势。 “医养结合” 指将医疗资源与养老资源有机衔接， 推动医疗、 康复、 养生、 养老等 “医养一体化” 发展， 实现社会医养资源利用的最大化。 其中，“医” 包括服务、 健康咨询服务、 健康检查服务、 疾病诊治和护理服务、 大病康复服务以及临终关怀服务等；“养” 包括生活照护服务、 精神慰藉服务、 文化娱乐服务等。 医养

74、结合契合了老年人对生活质量和健康养老最迫切的需求。1.医养结合模式目前我国龙头保险企业如泰康、 平安、 太平、 太保等均已陆续布局养老产业。 各保险企业在养老社区的投资模式、 定位、 运营和入住方式上各有异同。 大多保险企业自建的项目是高端养老社区， 费用昂贵， 具有 “保险+医养+资管” 功能， 适合经济实力雄厚且有投资需求的老年人入住这样的高端养老社区。“嵌入式” 养老是一种适合多层次养老需求的医养结合模式， 并将成为一种趋势。“嵌入式” 养老整合了机构养老和居家社区养老两种模式的各自优势， 既提供机构入住养老服务， 也可提供入户养老服务。“嵌入式” 养老是一种以养老机构为支柱、 老年医疗

75、为区域核心、 社区服务为实施基础的养老体系。 相对于高端养老社区，“嵌入式” 养老社区的起步费用较低， 对接的保险产品较多， 投保人可根据交付保费的能力， 享受旅居养老服务的优享权或者可额外享受长居养老服务的优享权。图3-5 多层次医疗保障体系慈善互助企业补充医疗保险国家基本医疗保障个人商业健康保险疾病诊治健康检查健康咨询长期护理.医生活照护精神慰藉文化娱乐保健消费.养242 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 图3-6 医养结合模式图示3.老年健康保险生态圈近年来， 中国银

76、保监会认真落实党中央、 国务院决策部署， 高度重视老年人日益增长的养老、 医疗保障和社会服务需求， 加强顶层设计， 完善政策支持， 鼓励保险机构发展各类老年人保险产品， 丰富老年人可选择的商业保险品种， 充分发挥商业保险在社会保障体系中的重要作用。 一是出台长期医疗险相关政策。 引入费率调整机制，规避因医疗费用上涨带来的保险产品定价风险， 从制度上解决老年人和患病人群难以购买商业医疗保险的问题。二是丰富老年人保险供给。 引导保险业在风险可控的前提下， 进一步放开相关产品投保年龄和续保年龄上限。 三是编制老年人常见重疾病种发生率表。 对各病种发生率表扩展至高年龄段， 并首次编制两种老年人常见病种

77、 （严重阿尔茨海默症和严重原发性帕金森病） 发生率表， 为老年人保险产品的开发和创新提供定价基础。正是因为政府和监管机构的政策支持和顶层制度设计， 为保险机构开发老年健康保险产品提供了政策依据和技术可能。 随着医疗机构信息共享平台的构建， 医疗行业精准、 及时的医疗数据支持， 为保险公司开发年龄突破型和带病投保型的老年健康产品提供了可能。 保险公司通过医疗大数据， 精准定价， 并合理管控医疗成本， 使老年健康保险产品长期化、 经营长期化。 保险公司还可以通过医疗信息共享平台获取已授权保险消费者的电子医疗数据， 为保险消费者提供 “非接触” 式的理赔服务。 这样不仅可以有效降低逆向选择风险， 还

78、能提升老年投保人的理赔体验。 另外， 保险公司还能通过医疗信息共享平台监督医生的处方行为， 有效降低不合理的医疗费用支出， 帮助缓解医患信息不对称和医患矛盾问题。所以， 未来的老年健康保险将由商业保险公司经营， 依托国家政策支持、 共享医疗机构信息、 与专业养老和服务机构密切合作， 形成良性生态圈。2.保险+居家养老模式2019年，国务院办公厅关于推进养老服务发展的意见 提出要建立以居家为基础， 社区为依托， 机构为补充，医养相结合的多层次养老服务体系， 鼓励90%居家， 7%社区， 3%集中养老的养老格局。本次问卷调查显示， 被访者选择养老方式中最多的是居家社区养老， 这种养老方式既有居家的

79、味道， 又不会给后辈增添照护负担， 还可以享受专业护理服务。 所以， 居家社区养老模式是我国养老方式的一个趋势， 很符合中国传统文化观念和老人的习惯思维， 满足了多方需求。 商业老年健康保险通过提供居家护理服务， 将护理保险金转变为实际的服务， 直接化解老年人就医、 陪护、 特殊护理、 重症照护、 康复等难题， 填补传统健康护理保险在服务方面的空白。前我国一些保险企业已在探索和布局居家社区养老， 有的提供 “重大疾病保险+居家护理” 产品， 将护理服务纳入重大疾病保险的保障范围， 为重大疾病患者提供居家护理服务保障。 有的提供 “年金保障+医养服务” 居家养老产品， 覆盖居家全养老周期的照护服

80、务计划， 并为老人提供主动式健康管理。 有的打造 “保险+健康管理” 、“保险+高端养老” 、“保险+居家养老” 的康养生态链， 为全客户人群提供多元化、 多层次康养保障， 尤其为老人提供包括护理、 医疗和保险在内的一站式居家养老服务。252 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 一、 被访者的基本信息本次接受问卷调查的被访者的基本信息如下1、 性别结构2、 年龄结构3、 受教育程度状况本次被访者3633人， 性别结构分布如下： 男性1602人， 占44.1% 女性2031人，

81、 占55.9%本次被访者共3633人， 各年龄段分布如下： 30周岁以下共894人， 占比24.6% 30-39周岁共831人， 占比22.9% 40-49周岁共885人， 占比24.4% 50-59周岁共763人， 占比21% 60周岁及以上共258人， 占比7.1%本次被访者共3633人， 受教育程度的分布如下： 高中及以下共510人， 占14% 专科共658人， 占18.1% 大学本科共1869人， 占51.5% 硕士及以上共596人， 占16.4%男性44.1%女性55.9%男性女性30周岁以下3039周岁60周岁及以上4049周岁5059周岁 22.87% 24.61% 7.1% 2

82、1% 24.36% 18.11% 14.04% 16.41% 51.45%附录全人群老年健康保险需求问卷调研26高中及以下专科大学本科硕士及以上从性别结构来看， 女性人数略多于男性人数， 但总体结构较均衡。从年龄结构来看， 各年龄分布较为均匀， 但60周岁及以上被访者的人数占比较小。从受教育程度结构来看， 近七成被访者的学历为大学本科及以上，整体受教育程度较高。2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 4、 个人年收入状况5、 职业状况6、 参与社会医疗保险类型本次被访者共36

83、33人， 职业状况如下： 在职， 占80.1% 已退休， 占15.4% 正处于失业或者待业， 占4.5%本次被访者的个人年收入状况分布如下： 10万元及以下， 占47.5% 10-20万元， 占35.2% 20-50万元， 占12.9% 50-100万元， 占3.4% 100万元以上， 1% 本次被访者共3633人， 参与社会医疗保险的情况如下： 城镇职工医保， 占73.1% 城乡居民医保， 占18.6% 新农合， 占6% 未参与任何类型社会医疗保险， 占2.2%2710万元以下10-20万元20-50万元50-100万元100万元以上10万元以下47.5%100万元以下1.0%10-20万元

84、35.2%20-50万元12.9%50-100万元3.4%在职80.13%退休15.41%失业或者待业4.46%城镇职工社保城乡居民医保新农合无73.11%18.58%6.08%2.23%从收入结构来看， 被访者个人年收入10万元及以下的占比近半，20万元以下的占比超过八成， 50万元及以上的不足5%， 说明被访人群以中低收入为主。数据显示， 八成的被访者是在职人员， 二成的被访者是退休人员或正处于离职状态。数据显示， 八成以上的被访者参与了城镇职工医疗保险和城乡居民医疗保险， 6%的被访者参与了新农合， 只有2.2%的被访者未参与任何类别的社会医疗保险。2 0 2 1 老 年 健 康 保 障

85、 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 7、 户籍结构8、 婚姻状况本次被访者共3633人， 所属户籍如下： 城镇户口， 占79.4% 农村户口， 占20.6%本次被访者共3633人， 被访者的婚姻情况如下： 已婚， 占76.0% 未婚， 占22.5% 其他， 占1.5%本次被访者共3633人， 家庭成员情况如下： 本人+配偶+未婚子女， 占30% 本人+配偶+父母+未婚子女， 占28% 本人+父母， 占19% 本人+配偶， 占11% 本人+配偶+父母， 占5% 仅有本人， 占4% 本人+未婚子女， 占3%289

86、、 家庭成员状况本人+配偶11.07%本人+未婚子女2.85%本人3.88%本人+配偶+父母+未婚子女28.08%本人+父母19.32%本人+配偶+父母5.1%本人+配偶+未婚子女29.69%未婚22.45%其他1.52%已婚76.03%已婚未婚其他城镇户口农村户口20.62% 79.38% 从户籍结构来看， 近八成的被访者是城镇户口，二成的被访者是农村户口， 城镇户口的占比较大。从婚姻状况来看， 近七成多的被访者已婚， 二成多的被访者未婚。从家庭结构来看， 被访者中近六成是两代同堂， 近三成是三代同堂， 一成多的是本人或者本人和配偶。2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书

87、2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 上海 安徽 江苏 黑龙江 青海 辽宁 天津内蒙古 湖南 河北 浙江 广东 山东 北京陕西 吉林 河南 广西 宁夏 江西 重庆福建 湖北 新疆 云南 贵州 四川 甘肃山西 西藏 海南10、 地域结构本次被访者共3633人， 所属地域分布如下： 所在地为上海， 占12.5%； 所在地为江苏、 广东、 北京、 山东、 湖南的占比均在6% 左右。二、 被访者的健康状况和医疗状况2、 被访者的生活习惯状况被访者的健康状况如下： 身体健康， 占46.41%； 身体亚健康 （如睡眠问题、 精神压力、 免疫力

88、低下等） ， 占40.24%； 身体不健康 （患慢性病或者重大疾病等） ， 占13.35%。被访者的生活习惯状况如下：生活习惯健康 （不抽烟不喝酒， 定期锻炼体检等） ， 占75.41%生活习惯不健康 （经常抽烟喝酒， 不锻炼身体， 不定期体检等） ， 占24.59%29身体健康亚健康 （如睡眠问题， 精神压力， 免疫力低下等）身体不健康 （慢性病和重大疾病等）身体健康46.41%亚健康40.24%不健康13.35%生活习惯健康 （不抽烟不喝酒， 定期锻炼体检等）生活习惯不健康 （经常抽烟喝酒， 不锻炼身体， 不定期体检等）生活习惯健康75.41%生活习惯不健康24.59%上海12.53%甘肃

89、12.53%湖北3.95%江西3.69%河南3.74%北京6.41%山东6.39%广东6.97%浙江4.73%湖南6.28%江苏7.21%安徽5.1%1、 被访者的健康状况从地域结构来看， 被访者来自全国各省、 自治区和直辖市，其中上海地区占比最高， 达12.5%， 其余地区占比在3%-7%之间。数据显示， 健康的被访者不足五成， 有四成的被访者处于亚健康状态， 不健康的被访者占一成多。数据显示， 四分之三的被访者生活习惯很健康， 四分之一的被访者有抽烟、 喝酒、 不锻炼、 不体检等不太健康的生活习惯。2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper

90、on Elderly Health Insurance Needs 3、 被访者近两年内的门诊就医次数被访者近两年内的门诊就医次数如下： 10次及以下， 占78.15% 0次， 占14.94% 11-20次， 占5.76% 20次以上， 占1.15%4、 被访者近两年内支出的门急诊费用5、 被访者近两年内的住院就医次数被访者近两年内支出的门急诊费用如下： 1000元以下， 占43.08% 1001-5000元， 占33.95% 0元， 占13.72% 5001-10000元， 占6.86% 10000元以上， 占2.39%被访者近两年内的住院就医次数如下： 0次， 占62.28% 1次， 占2

91、2.47% 2次， 占10.3% 3次， 占3.52% 4次及以上， 占1.42%300次14.94%10次及以下78.15%20次以上1.15%11-20次5.76%0次10次及以下11-20次20次以上0元13.72%10000元以上2.39%1000元以下43.08%1001-5000元33.95%5001-10000元6.86%0元1000元以下1001-5000元5001-10000元10000元以上0次62.28%1次22.47%2次10.3%3次3.52%3次及以上1.42%0次1次2次3次4次及以上数据显示， 15%的被访者无门诊就医， 78.15%的被访者有10次及以下的门诊

92、就医， 说明大多数是偶有门诊就医或者患有慢性疾病， 只有7%的被访者有超过10次以上的门诊就医， 说明这部分被访者患有较为严重的慢性疾病或者患有重大疾病。从被访者两年内支出的门急诊费用来看， 没有任何支出的占13.72%， 5000元及以下的占七成多， 5000元以上的不足一成。从被访者近两年内住院情况来看， 六成以上没有住过院，住院一次的占二成多， 住院2次占一成， 超过2次的仅占5%左右。说明有一成左右的被访者患有较为严重的慢性病或者重大疾病。2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance

93、Needs 6、 被访者近两年内住院就医的平均天数7、 被访者近两年内支出的住院费用被访者近两年内住院就医的平均天数如下： 0天， 占60， 21% 3天以内， 占14.59% 4-7天， 占18.01% 8-14天， 占4.97% 14天以上， 占2.22%被访者近两年内支出的住院费情况如下： 0元， 占55.09% 1000-5000元， 占20.83% 1000元以下， 占11.53%； 5001-10000元， 占8.46% 10000元以上， 占4.09%8、 被访者近两年内医疗费用支出的经济来源被访者近两年内医疗费用支出的经济来源是： 主要由社会医疗保险支出+自费支出， 占40.2

94、6% 社会医疗保险支出+商业健康保险支出+自费支出， 占16.49% 全部由社会医疗保险支出， 占16.29% 主要由社会医疗保险支出+商业健康保险支出， 占15.64% 全部自费支出， 占11.32%310次62.28%3天以内14.59%4-7天18.01%8-14天4.97%14天以上2.22%0天3天以内4-7天8-14天14天以上0元55.09%1000元以下11.53%1000-5000元20.83%5001-10000元8.46%10000元以上4.09%0元1000元以下1000-5000元5001-10000元10000元以上全部由社会医疗保险支出主要由社会医疗保险支出+商业

95、健康保险支出主要由社会医疗保险支出+自费支出社会医疗保险支出+商业健康保险支出+自费支出全部自费支出16.29%15.64%40.26%16.49%11.32%数据显示， 有六成的被访者没有住过院，有三成左右被访者住院3-7天， 只有7%的被访者住院超过7天。数据显示， 五成多的被访者没有住院费用支出， 三成左右的被访者支出在5000元及以下， 一成多被访者支出在5000元以上。数据显示， 三成多的被访者没有自费支出， 而一成多的被访者全部是自费医疗。2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insuranc

96、e Needs 9、 被访者个人支出医疗费用和住院费用的经济来源被访者个人支出医疗费用和住院费用的经济来源是： 以本人存款支付为主， 占88% 以商业健康保险支付为主， 占34% 以子女代为支付为主， 占8% 以其他亲友代为支付为主， 占5%三、 被访者对老年健康风险的认知被访者最担忧的老年健康风险是： 老年性重大疾病， 占74.64% 老年身体机能功能性退化、 丧失生活自理能力， 占71.49% 患慢性病及并发症， 占67.49% 老年免疫力下降， 容易小病不断， 占54.44% 老年人骨头 “脆” ， 容易意外骨折， 占51.92%2、 被访者最担忧的老年健康风险所带来的问题被访者最担忧老

97、年健康风险所带来的问题是： 医疗费用负担大， 占80.09% 老年丧失生活能力时缺乏照顾， 占72.31% 老年求医问药难， 占69.21% 老年得重病时无法获得好的医疗资源， 占68.83%3234%88%8%5%以本人存款支付为主以商业健康保险支付为主以子女代为支付为主以其他亲友代为支付为主67.49%71.49%74.64%54.44%51.92%身体机能功能性退化， 丧失生活自理能力患癌症、 老年痴呆、 帕金森等重大疾病患慢性疾病及并发症免疫力下降， 容易小病不断老年人骨头 “脆” ， 容易意外骨折69.21%72.31%80.09%68.83%丧失生活能力时缺少照顾医疗费用负担大疾病

98、多， 求医问药难得重病时无法获得好的医疗资源1、 被访者最担忧的老年健康风险在被访者的个人医疗和住院费用支出中， 近九成是通过本人存款支付的， 通过子女、 亲友代为支付的只有一成多。 另有三成多的被访者还通过商业健康保险支付的。很明显， 被访者对各类老年健康风险均有不同程度的担忧。很明显， 被访者对老年健康风险所带来的各类不利后果均有很大的担忧。2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 3、 被访者担忧的老年重大疾病对家庭带来的影响被访者担忧的老年重大疾病对家庭带来的影响是：

99、影响家庭正常生活， 占84% 增加家庭的经济负担， 占80% 增大自身心理压力， 占66% 增加本人的经济负担， 占66% 减少家庭正常经济收入， 占66% 增加护理复健的需求， 占37%4、 被访者最担忧的老年失能风险问题被访者对老年失去生活自理能力后的担忧有： 老年生活质量大幅度下降， 占48.5% 增加家庭的经济负担， 占44.4% 增加家庭护理病人的负担， 占36.6% 增加自身心理压力， 占26.0% 家人无力照顾， 占25.5% 无家人照顾， 占18.1%1、 被访者对商业健康保险的了解程度被访者对商业健康保险的了解程度是： 比较了解， 占55.6% 不了解， 占35.0% 非常了

100、解， 占9.4%影响家庭正常生活增加家庭的经济负担增大自身心理压力增加本人的经济负担家庭正常经济收入减少增加护理复健的需求84%80%66%66%66%37%老年生活质量大幅度下降增加家庭的经济负担增加家庭护理病人的负担增加自身心理压力家人无力照顾无家人照顾48.49%44.42%36.64%26.03%25.54%18.06%不了解34.97%非常了解9.42%比较了解55.61%非常了解比较了解不了解四、 被访者对商业健康保险的认知33很明显， 被访者对老年重大疾病对家庭带来的各种不利影响均有不同程度的担忧。很明显， 被访者对老年失去生活自理能力后有各种不同的担忧。数据显示， 五成以上的被

101、访者对商业健康保险比较了解，有近一成的被访者对商业健康保险非常了解， 但还有35%的被访者对商业健康保险不了解。2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 2、 被访者已经购买的商业健康保险3、 被访者购买商业健康保险的渠道73.6%的被访者已购买了商业健康保险， 购买商业健康保险的险种有： 住院医疗保险， 占50.5% 特定疾病医疗保险， 占44.1% 门急诊医疗保险， 占31.1% 一次性给付保险， 占23.2% 高端医疗保险， 占10.3%下图为被访者已购买商业健康保险种类

102、的组合情况以及所占比例被访者购买商业健康保险的渠道有： 通过保险代理人， 占25.7% 通过就职单位购买的团体保险， 占24.2% 通过在线渠道， 占21.3% 通过保险经纪人， 占16.8% 通过银行渠道， 占9.1% 通过电话销售， 占1.6% 不清楚购买渠道的占1.3%34保险经纪人16.78%银行9.1%保险代理人25.74%不清楚及其他1.29%就职单位 （团体保险）24.17%线上渠道21.28%电话销售1.64%保险代理人保险经纪人电话销售不清楚及其他就职单位银行线上渠道住院医疗保险特定疾病医疗保险（癌症、 重疾）门急症医疗保险一次性给付保险 （癌症、 重疾）高端医疗保险50.5

103、%44.1%31.1%23.2%10.3%2种3种1种4种5种购买商业保险种类数量购买门急诊医疗保险+住院医疗保险等， 37.1%购买门急诊医疗保险+住院医疗保险+特定疾病医疗保险 （癌症、 重疾） 等， 24.4%仅购买门急诊医疗保险或住院医疗保险或特定疾病医疗保险 （癌症、 重疾） 等， 21.8%购买门急诊医疗保险+住院医疗保险+特定疾病医疗保险 （癌症、 重疾） +高端医疗保险等， 11.1%购买门急诊医疗保险+住院医疗保险+特定疾病医疗保险 （癌症、 重疾） +高端医疗保险+一次性给付保险 （癌症、 重疾） ， 5.6%26.4%的被访者未购买任何列明的商业健康保险险种。数据显示，

104、被访者购买的商业健康保险的险种类别较为丰富， 其中购买住院医疗保险的最多， 占50%。数据显示， 被访者购买保险的渠道是多元化的。2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 被访者没有购买商业健康保险的原因有： 不了解保险产品， 占61% 已有社会医疗保险， 占38.2% 不信任保险销售人员， 占25.0% 保险价格太贵， 占22.8% 自己身体健康没必要购买， 占21.7% 有经济能力， 没必要购买占5.1% 身体不符合承保条件占4.8%被访者对购买商业老年健康保险的态度有：

105、越早购买保险越好,占40.1% 人到中年必须购买保险， 占25.0% 在年轻时购买， 因为价格便宜， 占14.7% 身体状态好， 视情况购买， 占11% 老年保险， 到老年再说， 占4.9% 没有必要， 4.5%从年龄维度看， 被访者的投保态度是： 30周岁以下年龄人群， 认为越早购买保险越好的最多， 占40.2% 30-39周岁年龄人群， 认为越早购买保险越好的最多， 占48.1% 40-49周岁年龄人群， 认为越早购买保险越好的最多， 占35.6% 50-59周岁年龄人群， 认为越早购买保险越好的最多， 占36.2% 60周岁及以上人群， 认为越早购买保险越好的最多， 占38.6%35越早

106、购买越好40.1%身体好， 视需要再购买11.0%年轻时就购买， 价格便宜14.7%人到中年， 必须购买25.0%老年保险， 到老年再说4.9%没有必要4.5%不了解保险产品有社会医疗保险不信任保险销售人员保险价格太贵身体健康没有必要有经济能力没有必要身体不符合承保条件38.2%61%25%21.7%22.8%5.1%4.8%30周岁以下年轻时就购买， 价格便宜16.9%40.2%20.7%15.4%4.7%30-39周岁16.0%48.1%24.3%7.3%40-49周岁12.2%35.6%30.0%9.2%5.4%50-59周岁12.4%36.2%26.3%11.5%5.7%6.7%60周

107、岁及以上17.0%38.6%18.6%6.8%6.1%10.6%越早购买越好， 未雨绸缪人到中年， 必须购买身体好， 视需要再购买老年保险， 到老年再说没有必要4、 被访者没有购买商业健康保险的原因5、 被访者对购买商业老年健康保险的态度在没有购买商业健康保险的原因中， 六成以上的被访者是因为不了解保险产品， 有近四成的被访者认为已有社会医疗保险就足够了， 有25%的被访者是因为不信任保险销售人员。 另有二成的被访者认为保险价格太贵或者认为身体健康不必购买。 只有5%的被访者是因为没有经济能力或者身体状况不符合承保条件。数据显示， 有八成的被访者认为应该购买商业老年健康保险， 有16%的被访者

108、认为视需要再购买。 只有4.5%的被访者认为没有必要购买。数据显示， 不同年龄人群对购买老年商业健康保险的态度基本一致，没有明显的差别。 尤其是40-49周岁的中年人群更认同人到中年， 必须购买。（1） 不同年龄人群的投保态度2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs （2） 不同身体状况人群的投保态度从身体状况维度看， 被访者的投保态度是： 身体健康人群， 认为越早购买保险越好的最多， 占28.7% 身体亚健康人群， 认为人到中年必须购买保险的最多， 占29.9% 身体不健康人

109、群， 认为人到中年必须购买保险的最多， 占26.8%从身体状况维度看， 被访者的投保态度是： 身体健康人群， 认为越早购买保险越好的最多， 占28.7% 身体亚健康人群， 认为人到中年必须购买保险的最多， 占29.9% 身体不健康人群， 认为人到中年必须购买保险的最多， 占26.8%（3） 不同受教育程度人群的投保态度从个人年收入维度看， 被访者的投保态度是： 10万元以下人群， 认为越早购买保险越好的最多， 占34.4% 10-20万元人群， 认为越早购买报销越好的最多， 占45.0% 20-50万元人群， 认为越早购买保险越好的最多， 占44.5% 50-100万元人群， 认为越早购买保险

110、越好的最多， 占39.4% 100万元以上的人群， 认为越早购买保险越好的最多， 占47.4%36年轻时就购买， 价格便宜越早购买越好， 未雨绸缪人到中年， 必须购买身体好， 视需要再购买老年保险， 到老年再说没有必要年轻时就购买， 价格便宜越早购买越好， 未雨绸缪人到中年， 必须购买身体好， 视需要再购买老年保险， 到老年再说没有必要年轻时就购买， 价格便宜越早购买越好， 未雨绸缪人到中年， 必须购买身体好， 视需要再购买老年保险， 到老年再说没有必要10万元以下14.0%34.4%23.8%13.5%7.0%6.2%10-20万元14.2%45.0%25.3%8.6%20-50万元16.2

111、%44.5%24.6%9.7%50-100万元19.7%39.4%29.9%5.1%100万元以上10.5%47.4%39.5%高中及以下16.6%43.3%23.5%8.8%5.6%专科13.5%46.5%27.0%7.5%大学本科14.0%48.8%23.3%9.4%硕士及以上15.8%39.5%23.8%16.4%身体健康15.8%28.7%24.6%6%13.7%9.2%身体亚健康13.1%28.4%29.9%11.7%6.7%8.5%不健康14.0%25.7%26.8%9.5%7.3%14.5%（4） 不同个人年收入人群的投保态度虽然被访者的身体状况不同， 但对购买商业老年健康保险的

112、态度基本一致， 其中认为越早购买保险越好、 人到中年必须购买保险居前两位。虽然被访者的身体状况不同， 但对购买商业老年健康保险的态度基本一致， 其中认为越早购买保险越好、 人到中年必须购买保险居前两位。虽然不同收入人群都认为越早购买保险越好， 但在投保态度上还是有一些差别。 收入越高购买保险的态度越积极， 收入10万元以下的被访者中有26%左右持观望态度。2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 五、 老年健康管理与医疗服务需求被访者比较关注的健康服务信息是： 健康养生， 占8

113、6.2% 就医服务， 占65.3% 养老护理， 占35.1% 病后康复， 占32.7% 老年保险， 占6.2%被访者获取健康管理服务信息的主要渠道有： 微信公众号， 占74.4% 电视、 电台节目， 占60.6% 亲朋好友分享， 占54.4% 短视频网站， 占46.7% 纸质宣传品 （报纸、 传单） ， 占19%被访者在身体不适时的首选处理方式依次是： 直接去医院就医的， 占54.5% 根据经验自行购药的， 占16.2% 通过线上问诊， 根据问诊结果自行购药或医院就医的， 占12.58% 询问亲朋好友， 决定自行购药还是去医院就医的， 占8.92% 通过网上搜索病情症状， 决定自行购药还是去医

114、院就医的， 占7.8%37直接去医院就医根据经验自行购药询问亲朋好友， 决定自行购药还是去医院就医通过网上搜索病情症状， 决定自行购药还是去医院就医通过线上问诊， 根据问诊结果自行购药还是去医院就医健康养生就医服务65.3%86.2%病后康复32.7%养老护理35.1%老年保险6.2%74.4%46.7%54.4%19%60.6%电视、 电台节目微信公众号短视频网站亲朋好友分享纸质宣传品（报纸、 传单）16.2%8.92%7.8%12.58%54.5%1、 被访者比较关注的健康管理服务信息2、 被访者获取健康管理服务信息的主要渠道3、 被访者在身体不适时的首选处理方式数据显示， 50%以上的被

115、访者在身体不适时选择直接去医院就医，但也有30%左右的被访者会通过不同渠道咨询后再选择自行购药或者去医院就医。数据显示， 网络、 视频成为被访者最便利的信息获取渠道，亲朋好友是值得信任的信息来源， 但纸质宣传品的作用在减少。数据显示， 被访者对健康养生、 就医服务的信息最为关注， 但对老年保险的信息关注较少， 只占6.2%2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 被访者习惯的就医路径是： 自行去医院排队就医， 占35.7% 通过电话、 手机APP自主挂号预约， 占33.8% 由

116、家人或者好友协助安排就医， 占24.7% 通过就医的绿色服务通道， 由专人陪诊就医， 占5.8%被访者在医院就医时碰到的主要问题是： 就医排队时间长， 占78.6% 专家门诊预约难， 占69.9% 缺少就医指导， 占49% 医生问诊敷衍， 占27.4% 医院距离较远， 占27.1% 无人陪同就医， 占23.3%被访者希望获得的老年健康管理服务是： 健康指标检测， 占77% 疾病知识普及， 占72% 健康养生咨询， 占70% 体检安排服务， 占58% 护理咨询服务， 占46% 心理疏导服务， 占38%38健康指标检测疾病知识普及健康养生咨询体检安排护理咨询心理疏导77%72%70%58%46%3

117、8%由家人或者好友协助安排就医自行去医院排队就医通过电话、 手机app自主挂号预约通过就医的绿色通道服务， 由专人陪诊就医69.9%78.6%23.3%49%27.1%27.4%就医排队时间长专家门诊预约难无人陪同就医缺少就医指导医院距离较远医生问诊敷衍35.73%33.78%5.79%24.7%4、 被访者习惯的就医路径数据显示， 三成多的被访者是自行去医院排队就医的， 三成多的被访者是通过电话、 手机APP自主预约就医的， 另有二成多的被访者是由家人或者好友协助安排就医的， 只有5%左右的被访者是通过就医的绿色服务通道， 由专人陪诊就医的。5、 被访者在医院就医时碰到的主要问题6、 被访者

118、希望获得的老年健康管理服务数据显示， 近八成被访者碰到的问题是过排队时间长， 近七成被访者碰到的问题是专家门诊预约难， 近五成被访者碰到的问题是缺少就医指导。 另外，近三成被访者碰到的问题是医生问诊敷衍、 医院距离较远和无人陪同就医。数据显示， 被访者对列明的各类老年健康管理服务都有不同程度的需求。其中， 超过七成的被访者希望获得健康指标检测、 疾病知识普及和健康养生咨询服务。2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 从年龄维度来看， 被访者对健康管理服务的最大需求是： 30周

119、岁以下人群， 健康指标检测， 占82.3%30-39周岁人群， 健康指标检测， 占80.8%40-49周岁人群， 健康指标检测， 占75.8%50-59周岁人群， 疾病知识普及， 占71.9%60周岁及以上人群， 疾病知识普及， 占73.4%从身体状况维度来看， 被访者对健康管理服务的最大需求是： 身体健康人群， 健康指标检测， 占65.9%身体亚健康人群， 疾病知识普及， 占71.8%身体不健康人群， 疾病知识普及， 占71.2%从生活习惯维度来看， 被访者对健康管理服务的最大需求是： 生活习惯健康人群， 健康指标检测， 占71.1%生活习惯不健康人群， 健康指标检测， 占72.3% 30周

120、岁以下30-39周岁40-49周岁50-59周岁68.6%51.6%41.4%82.3%69.8%70.2%55.8%53.1%41.3%80.8%72.1%69.9%54.4%45.7%36.2%75.8%72.5%71.8%55.9%36.2%36.2%71.6%71.9%68.2%55.8%39.9%33.8%69.1%73.4%68.7%60周岁以上39数据显示， 50周岁以下人群对健康指标检测的需求最大， 50周岁以上人群对疾病知识普及需求最大。 这说明中年以下人群希望能够预防疾病发生， 中年以上人群希望能够更好地控制疾病发展。 但各个年龄人群对防病、 治病以及养生类的健康管理服务需

121、求都很大。数据显示， 身体健康人群对健康指标检测需求最大， 亚健康人群和身体不健康人群对疾病知识普及需求最大。 但不同身体状况人群， 对疾病知识普及、健康指标监测和健康养生咨询的服务需求均居前三位。数据显示， 无论是生活习惯健康人群， 还是生活习惯不健康人群， 健康指标检测、 疾病知识普及和健康养生咨询都是位列前三的健康管理服务需求。 另外，对其他各类健康管理服务的需求， 两个人群的差别也不大。身体健康身体亚健康53.2%39%33.5%65.9%64.5%64.5%53.5%41.6%31.2%63.4%71.8%68.8%60.6%49.1%43.5%73.5%71%66.8%身体不健康生

122、活习惯健康57.9%45.4%39.0%71.1%70.9%68.3%61.3%42.2%35.2%72.3%65.9%58.5%生活习惯不健康（1） 不同年龄人群对健康管理服务的需求（2） 不同身体状况人群对健康管理服务的需求（3） 不同生活习惯人群对健康管理服务的需求健康养生咨询体检安排疾病知识普及健康指标检测心理疏导护理咨询健康养生咨询体检安排疾病知识普及健康指标检测心理疏导护理咨询健康养生咨询体检安排疾病知识普及健康指标检测心理疏导护理咨询2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance

123、Needs 被访者希望获得的老年医疗服务是：预约挂号服务， 占73%专家诊疗服务， 占72%就医陪诊服务， 占60%医疗费用垫付服务， 占56%住院绿色通道服务， 占53%中医理疗服务， 占39%代配药送药， 占35%从年龄维度看， 被访者对医疗服务的需求是：30周岁以下人群： 预约挂号， 占76.6%； 专家诊疗， 占73.0%30-39周岁人群： 预约挂号， 占73.3%； 专家诊疗， 占73.2%40-49周岁人群： 专家诊疗， 占72.9%； 预约挂号， 占71.5%50-59周岁人群： 专家诊疗， 占69.1%； 预约挂号， 占67.7%60周岁及以上人群： 预约挂号， 占68.3%

124、； 专家诊疗， 占66.2%从身体状况维度看， 被访者对医疗服务的需求是：身体健康人群： 预约挂号， 占71.6%； 专家诊疗， 占66.5%身体亚健康人群： 专家诊疗， 占75.3%； 预约挂号， 占70.8%身体不健康人群： 专家诊疗， 占75.3%； 预约挂号， 占70.8%40很明显， 被访者对列明的各类老年医疗服务都有不同程度的需求。 其中， 超过七成的被访者希望获得预约挂号服务和专家诊疗服务。数据显示， 身体健康的被访者对预约挂号服务需求最大， 身体亚健康和身体不健康的被访者对专家诊疗的需求最大。 总体来说， 不同身体状况人群对医疗服务的需求差别不大， 其中预约挂号和专家诊疗的需求

125、最大。数据显示， 不同年龄人群对医疗服务的需求差异不大， 位居前三的均为预约挂号、 专家诊疗和就医陪诊。二次诊疗康复护理视频问诊代配药送药中医理疗住院绿色通道医疗费用垫付就医陪诊专家诊疗预约挂号73%72%60%56%53%39%35%34%30%11%7、 被访者希望获得的老年医疗服务（1） 不同年龄人群对医疗服务的需求（2） 不同身体状况人群对医疗服务的需求30周岁以下30-39周岁40-49周岁50-59周岁 60周岁及以上76.6%64.5%34.1%73%38.7%46.7%44.4%71.6%54.9%33.4%73.3%64%37%73.2%57.6%36.3%40.4%69.6

126、%50.2%71.5%59.7%37%72.9%41.8%36.9%63.5%42.5%67.7%53%30.9%69.1%40.4%31.8%58.7%35.4%68.3%48.9%25.5%66.2%42.4%37.8%55.4%33.5%身体健康身体亚健康不健康71.6%54.3%34%66.5%38%34.3%56.3%40%72.1%58.1%39.2%75.4%47.5%37.1%39%65.7%23.9%67.3%46%33.2%74.8%43.6%30.2%56.4%37.6%预约挂号代配药送药海外就医安排医疗费用垫付住院绿色通道康复护理二次诊疗就医陪诊视频问诊专家诊疗中医理疗

127、预约挂号代配药送药海外就医安排医疗费用垫付住院绿色通道康复护理二次诊疗就医陪诊视频问诊专家诊疗中医理疗2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 从生活习惯维度看， 被访者对医疗服务的需求是：生活习惯健康人群： 预约挂号， 占74.2%； 专家诊疗， 占72.4%生活习惯不健康人群： 专家诊疗， 占73.1%； 预约挂号， 占69.1%被访者希望老年健康费用支出的经济来源有以下几种组合方式：有三种经济来源支付， 占26.4%有四种经济来源支付， 占23.8%有两种经济来源支付，

128、占21%通过个人银行存款支付， 通过个人房产或者个人其他金融资产支付， 由家属资助支付， 占10%其中70%的被访者希望通过商业健康保险和商业养老金来支付老年健康费用。从医保类型维度看， 被访者希望老年健康费用支出的经济来源是：参与城镇职工医保的： 社保医疗金， 占90.9%； 社保养老金， 占78%参与城乡居民医保的： 社保医疗金， 占86.0%； 社保养老金， 占83.7%参与新农合的： 社保医疗金， 占81.7%； 社保养老金， 占75.4%41数据显示， 不同生活习惯人群对医疗服务的需求基本一致， 预约挂号、 专家诊疗和就医陪诊是位居前三的医疗服务需求。数据显示， 虽然参与医保类型不同

129、， 但被访者对老年健康费用支付的经济来源都顺序选择社保医疗金、 社保养老金和个人银行存款。（3） 不同生活习惯人群对医疗服务的需求（1） 不同医保类型人群希望老年健康费用支出的经济来源8、 被访者希望老年健康费用支出的经济来源生活习惯健康74.2%56.7%38.2%72.4%43.0%33.2%36.3%62.3%43.0%生活习惯不健康69.1%54.9%34.8%73.1%41.7%34.7%38.2%63.2%41.5%23.1%预约挂号代配药送药海外就医安排医疗费用垫付住院绿色通道康复护理二次诊疗就医陪诊视频问诊专家诊疗中医理疗一种社保医疗金等 7.8%社保医疗金+社保养老金等 21

130、.00%社保医疗金+社保养老金+商业健康险+商业养老金 23.80%社保医疗金+社保养老金+商业健康险+商业养老金+个人银行等 11.60%社保医疗金+社保养老金+商业健康险+商业养老金+个人银行+个人房产等 5.40%社保医疗金+社保养老金+商业健康险+商业养老金+个人银行+个人房产+个人其他金融资产 （如股票、 债券、 理财产品） 等 2.50%社保医疗金+社保养老金+商业健康险+商业养老金+个人银行+个人房产+个人其他金融资产 （如股票、 债券、 理财产品） +家庭成员或者亲属资助等 1.50%两种三种四种五种六种七种八种经济来源类别数量社保医疗金+社保养老金+商业健康险 26.4%社保

131、医疗金社保养老金商业健康险商业养老金个人房产个人银行存款个人其他金融资产（如股票、债券、理财产品等）家庭成员或者亲属资助城镇职工医保90.9%78.0%52.3%33.4%42.0%20.1%城乡居民医保86.0%83.7%43.2%39.6%47.0%20.2%20.6%新农合81.7%75.4%37.3%29.8%47.2%25.0%2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 从教育程度维度看， 被访者希望老年健康费用支出的经济来源是：高中及以下学历人群： 社保医疗金， 占8

132、6.0%； 社保养老金， 占77.8%专科学历人群： 社保医疗金， 占90.7%； 社保养老金， 占77.1%大学本科学历人群： 社保医疗金， 占89.5%； 社保养老金， 占80.4%硕士及以上学历人群： 社保医疗金， 占90.9%； 社保养老金， 占77.6%从个人年收入维度看， 被访者希望老年健康费用支出的经济来源是： 10万元以下人群： 社保医疗金， 占60.2%； 社保养老金， 占52.6%10-20万元人群： 社保医疗金， 占49.7%； 社保养老金， 占45.1%20-50万元人群： 社保医疗金， 占52.4%； 社保养老金， 占45.8%50-100万元人群： 社保医疗金， 占

133、58.9%； 社保养老金， 占48.0%100万元以上人群： 社保医疗金， 占65.3%； 商业健康险， 占61.2%42数据显示， 不同个人年收入人群希望老年健康费用支出的经济来源略有差别， 个人年收入100万元以下的被访者选择社保医疗金和社保养老金； 个人年收入100万元以上的被访者选择社保医疗金和商业健康保险。 这说明个人年收入较高者有愿意购买商业健康险来作为社保医疗险的补充。数据显示， 不同受教育程度人群的被访者希望老年健康费用支出的经济来源都选择社保医疗金、 社保养老金、 商业健康保险、 个人银行存款和商业养老金。 各人群意愿的差别不大。（2） 不同受教育程度人群希望老年健康费用支出

134、的经济来源（3） 不同个人年收入人群希望老年健康费用支出的经济来源社保医疗金社保养老金商业健康险商业养老金个人房产个人银行存款个人其他金融资产（如股票、债券、理财产品等）家庭成员或者亲属资助高中及以下86.0%77.8%33.0%23.3%34.6%专科90.7%77.1%44.9%28.7%41.6%17.7%大学本科89.5%80.4%51.9%38.2%46.1%21.1%硕士及以上90.9%77.6%63.6%40.5%45.1%29.2%社保医疗金社保养老金商业健康险商业养老金个人房产个人银行存款个人其他金融资产（如股票、债券、理财产品等）家庭成员或者亲属资助社保医疗金社保养老金商业

135、健康险商业养老金个人房产个人银行存款个人其他金融资产（如股票、债券、理财产品等）家庭成员或者亲属资助10万元以下60.2%52.6%27.4%19.2%26.8%10-20万元49.7%45.1%29.9%20.8%26.6%20-50万元52.4%45.8%37.4%26.8%27.8%18.2%20-50万元58.9%48.0%45.5%31.7%31.2%21.3%100万元以上65.3%57.1%61.2%36.7%42.9%36.7%18.4%本人+配偶+父母+未婚子女本人+配偶+未婚子女本人+配偶+父母本人+未婚子女本人+父母本人+配偶本人90.1%78.9%52.3%34.6%4

136、1.3%89.8%79.1%49.9%34.7%43.8%87.1%81.7%52.5%33.2%44.6%87.6%72.6%46.9%31.9%91.5%41.5%81.9%49.3%52.1%86.6%76.8%42.6%36.7%27.6%84.4%72.1%41.6%42.9%31.8%从家庭结构维度看， 被访者希望老年健康保险支出的经济来源是： 本人： 社保医疗金， 占84.4%； 社保养老金， 占72.1%本人+配偶： 社保医疗金， 占86.6%； 社保养老金， 占76.8%本人+父母： 社保医疗金， 占91.5%； 社保养老金， 占81.9%本人+未婚子女： 社保医疗金， 占8

137、7.6%； 社保养老金， 占72.6%本人+配偶+父母： 社保医疗金， 占87.1%； 社保养老金， 占81.7%本人+配偶+未婚子女： 社保医疗金， 占89.8%； 社保养老金， 占79.1%本人+配偶+父母+未婚子女： 社保医疗金， 占90.1%； 社保养老金， 占78.9%数据显示， 不同家庭结构人群的被访者希望老年健康费用支出的经济来源差别不大， 依次为社保医疗金、 保养老金和商业健康险。（4） 不同家庭结构人群希望老年健康保险支出的经济来源2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance

138、 Needs 从年龄维度看， 被访者对老年医疗保险的保障需求是： 30周岁以下人群， 对住院医疗费用保障的需求最高， 占84.9%30-39周岁人群， 对住院医疗费用保障的需求最高， 占84.7%40-49周岁人群， 对住院医疗费用保障的需求最高， 占85.9%50-59周岁人群， 对住院医疗费用保障的需求最高， 占83.3%60周岁及以上人群， 对住院医疗费用保障的需求最高， 占80.6%1（1） 不同年龄人群的保障需求1、 被访者对老年医疗保险的保障需求（2） 不同医保类型人群的保障需求（3） 不同职业人群的保障需求从医保类型维度看， 被访者对老年医疗保险的保障需求是：城镇职工医保人群，

139、对住院医疗费用保障的需求最高， 占85.4%城乡居民医保人群， 对住院医疗费用保障的需求最高， 占81.5%新农合人群， 对住院医疗费用保障的需求最高， 占84.5%从职业维度看， 被访者对老年医疗保险的保障需求是：在职人群， 对住院医疗费用保障的需求最高， 占85.3%退休人群， 对住院医疗费用保障的需求最高， 占80.9%失业或者待业人群， 对住院医疗费用保障的需求最高， 占84.8%43数据显示， 不论参与何种类型的社保， 被访者均对住院医疗费用保障的需求最大， 并且在对各类医疗保险保障的需求分布上也基本一致。数据显示， 无论处于何种职业状态， 被访者都对住院医疗费用保障的需求最大， 并

140、且与门急诊费用保障、 手术费用保障一起是位列前三的医疗保险的保障需求。30周岁以下76.1%84.9%74.7%70.7%65.9%61.2%30-39周岁40-49周岁73.4%73.8%84.7%73%56.6%28.5%72.8%85.9%71.8%55.2%32.6%50-59周岁71.5%83.3%64.4%50.8%29.8%60周岁及以上74.1%80.6%66.5%52.5%30.9%城镇职工医保城乡居民医保新农合73.6%85.4%70.1%71.3%55.7%31.4%75.3%81.5%71.5%66.5%61.6%29.4%72.2%84.5%73.8%61.5%57.

141、1%24.6%门急诊医疗费用保障住院医疗费用保障住院护理费用保障手术医疗费用保障药品保障中医理疗保障门急诊医疗费用保障住院医疗费用保障住院护理费用保障手术医疗费用保障药品保障中医理疗保障门急诊医疗费用保障住院医疗费用保障住院护理费用保障手术医疗费用保障药品保障中医理疗保障在职退休失业或者待业75.4%85.3%71.7%70.2%56.3%26.8%73%80.9%67.3%52%29.8%75.5%84.8%75%67.6%33.3%71.1%64.2%66.5%69.3%63.2%被访者对老年医疗保险的保障需求是：住院医疗费用保障， 占85%门急诊医疗费用保障， 占74%住院护理费用保障，

142、 占71%手术医疗费用保障， 占61%药品保障， 占39%中医理疗保障， 占15%数据显示， 被访者对老年医疗保险的保障范围需求较广， 其中对住院医疗保障的需求最高， 占85%， 对门急诊医疗费用保障的需求排在第二位， 占74%， 但对中医理疗保障需求相对较低， 只占15%。数据显示， 尽管被访者的年龄不同， 但各年龄段人群均对住院医疗费用保障的需求最大， 并且除住院医疗费用保障需求以外， 对门急诊费用保障、 手术医疗费用保障和护理费用保障都是排在前三的医疗保障需求， 这说明不同年龄人群之间的需求差异不大。六、 老年医疗及重大疾病保险需求住院医疗费用保障门急诊医疗费用保障住院护理费用保障手术医

143、疗费用保障药品保障中医理疗保障15%61%71%74%85%39%2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs 1（4） 不同身体状况人群的保障需求（1） 不同年龄人群的保障需求2、 被访者对老年重大疾病保险的保障需求从身体状况维度看， 被访者对老年医疗保险的保障需求是：身体健康人群， 对住院医疗费用保障的需求最高， 占80.5%身体亚健康人群， 对住院医疗费用保障的需求最高， 占88.5%身体不健康人群， 对住院医疗费用保障的需求最高， 占89.1%被访者对老年重大疾病保险的保障

144、需求是：罹患重大疾病一次性保险金给付保障， 占77.3%重大疾病特效药的医疗费用保障， 占76.8%特定老年疾病 （如阿尔茨海默、 帕金森） 的医疗费用保障， 占72.2%重大疾病特定疗法的医疗费用保障 （质子重离子疗法， CAR-T等） ，占65.0%重大疾病海外医疗费用保障， 占22.2%44从年龄维度看， 被访者对老年重大疾病的保障需求是：30周岁以下人群： 罹患重大疾病一次性保险金给付保障的需求最大，占82.7%； 其次是重大疾病特效药的医疗费用保障， 占77.9%30-39周岁人群： 重大疾病特效药的医疗费用保障的需求最大， 占80.1%；其次是特定老年疾病的医疗费用保障， 占77%

145、40-49周岁人群： 罹患重大疾病一次性保险金给付保障的需求最大，占79.5%； 其次是重大疾病特效药的医疗费用保障， 占77.4%50-59周岁人群： 重大疾病特效药的医疗费用保障的需求最大， 占73.3%；其次是罹患重大疾病一次性保险金给付保障， 占72.9%60周岁及以上人群： 重大疾病特效药的医疗费用保障的需求最大， 占70.1%；其次是罹患重大疾病一次性保险金给付保障， 占68.3%数据显示， 不同年龄人群对老年重大疾病保险的保障需求略有一些差别， 但重大疾病特效药的医疗费用保障和罹患重大疾病一次性保险金给付的保障是各年龄段人群的最大保障需求。数据显示， 被访者对老年重大疾病保险的保

146、障范围需求包括罹患重大疾病、 老年特定疾病的一次性保险金给付和特效药的医疗费用保障。数据显示， 尽管身体的健康状况不同， 但被访者对住院医疗费用保障的需求都是最大的， 并且对门急诊费用保障、 住院护理费用保障的需求基本都是一致的。门急诊医疗费用保障住院医疗费用保障住院护理费用保障手术医疗费用保障药品保障中医理疗保障身体健康70.6%80.5%65%64.2%54.2%32.3%身体亚健康70.1%88.2%73.9%75.3%64.1%46.1%不健康73.8%89.1%71.8%73.3%61.9%44.1%77.3%重大疾病一次性保险金给付保障特定老年疾病医疗费用保障重大疾病特效的医疗费用

147、保障重大疾病特定疗法的医疗费用保障重大疾病海外医疗费用保障72.2%76.8%65.0%22.2%30周岁以下30-39周岁40-49周岁50-59周岁 60周岁及以上82.7%76.3%69.4%77.9%25.2%75.9%77%72.3%80.1%24.5%79.5%69.9%62.4%77.4%20.7%72.9%67.3%57.8%73.3%18.8%68.3%64.7%56.5%70.1%19.8%罹患重大疾病一次性保险金给付保障特定老年疾病 （如阿尔兹海默症、 帕金森） 的医疗费用保障重大疾病特效药的医疗费用保障重大疾病特定疗法的医疗费用保障 （质重疗法， CAR-T等）重大疾病

148、海外医疗费用保障2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs （3） 不同医保类型人群的保障需求（2） 不同住院费用支出人群的保障需求从住院费用支出 （近两年内） 维度看， 被访者对老年重大疾病保障的需求是：住院费用支出为零人群： 罹患重大疾病一次性保险金给付的保障需求最大， 占81.4%； 其次是重大疾病特效药的医疗费用保障， 占78.8%住院费用支出1000元以下人群： 罹患重大疾病一次性保险金给付保障占比最高， 占75.8%； 其次是重大疾病特效药的医疗费用保障， 占70.3

149、%住院费用支出1000-5000元人群： 特定老年疾病 （如阿尔茨海默、 帕金森） 的医疗费用保障的需求最大， 占73.8%； 其次是重大疾病特效药的医疗费用保障， 占72.9%住院费用支出5001-10000元人群： 重大疾病特效药的医疗费用保障的需求最大， 占77.0%； 其次是特定老年疾病 （如阿尔茨海默、 帕金森）的医疗费用保障， 占71.7%住院费用支出10000元以上人群： 重大疾病特效药的医疗费用保障的需求最大， 占86.0%； 其次是重大疾病特定法 （如质子重离子疗法， CAR-T等） 的医疗费用保障， 占84.1%从医保类型维度看， 被访者对老年重大疾病的保障需求是：城镇职工

150、医保人群： 罹患重大疾病一次性保险金给付保障的需求最大， 占78.2%； 其次是重大疾病特效药的医疗费用保障， 占78.0%城乡居民医保人群： 特定老年疾病 （如阿尔茨海默、 帕金森）的医疗费用保障的需求最大， 占75.4%； 其次是罹患重大疾病一次性保险金给付保障， 占74.4%新农合人群： 罹患重大疾病一次性保险金给付保障的需求最大，占75.4%； 其次是重大疾病特效药的医疗费用保障， 占72.2%数据显示， 两年内住院费用支出不同的人群对老年重大疾病保险的保障需求略有差别。住院医疗费用支出1000元以下人群， 罹患重大疾病一次性保险金给付保障和重大疾病特效药的医疗费用保障的需求排在前两位

151、。住院医疗费支出在1000-10000元之间人群， 特定老年疾病的医疗费用保障和重大疾病特效药的医疗费用保障的需求排在前两位。住院医疗费用支出10000元以上人群， 重大疾病特效药的医疗费用保障和重大疾病特定疗法的医疗费用保障的需求排在前两位。很明显， 被访者的住院费用支出越多， 对重大疾病特效药和重大疾病特别疗法的医疗费用保障的需求越大。数据显示， 参与不同医保的类型的被访者对老年重大疾病保险的保障需求略有一些差异， 但需求的占比之间差异很小。 参与城镇职工医保和新农合的被访者对罹患重大疾病一次性保险金给付保障和重大疾病特效药的医疗费用保障的需求最大。 参与城乡居民医保的被访者对特定老年疾病

152、的医疗费用保障和罹患重大疾病一次性保险金给付保障的需求最大。450元81.4%71.5%65.3%78.8%1000元以下1000-5000元5001-10000元10000元以上75.8%69.3%59.3%24.7%70.3%69.2%73.8%61.8%72.9%71.4%71.7%68.7%77%79.3%82.9%84.1%34.8%86%罹患重大疾病一次性保险金给付保障特定老年疾病 （如阿尔兹海默症、 帕金森） 的医疗费用保障重大疾病特效药的医疗费用保障重大疾病特定疗法的医疗费用保障 （质重疗法， CAR-T等）重大疾病海外医疗费用保障城镇职工医保城乡居民医保新农合78.2%71.

153、8%64.6%78%22.1%74.4%75.4%67.4%73.7%22.2%75.4%67.1%60.7%72.2%19.8%罹患重大疾病一次性保险金给付保障特定老年疾病 （如阿尔兹海默症、 帕金森） 的医疗费用保障重大疾病特效药的医疗费用保障重大疾病特定疗法的医疗费用保障 （质重疗法， CAR-T等）重大疾病海外医疗费用保障2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs （4） 不同职业人群的保障需求3、 被访者愿意购买老年医疗保险的保险金额及愿意支付的保险费从职业维度看， 被

154、访者对老年重大疾病的保障需求是：在职人群： 罹患重大疾病一次性保险金给付保障的需求最大， 占78.4%； 其次是重大疾病特效药的医疗费用保障， 占72.2%退休人群： 重大疾病特效药的医疗费用保障的需求最大， 占72.4%其次是罹患重大疾病一次性保险金给付保障， 占67.3%失业或者待业人群： 罹患重大疾病一次性保险金给付保障的需求最大， 占80.0%其次是重大疾病特效药的医疗费用保障， 占76.5%被访者愿意购买老年医疗保险的保险金额是：10万元以下保额， 占32.0%10-30万元保额， 占29.3%30-50万元保额， 占19.2%50-100万元保额， 占13.2%100万元以上保额，

155、 占6.3%数据显示， 不同职业状态人群对老年重大疾病保险的保障需求基本是一致的， 其中罹患重大疾病一次性保险金给付保障和重大疾病特效药的医疗费用保障的是排在前两位的需求。46对应老年医疗保险的保险金额， 被访者愿意支付的保费是：支付1000元以下保费， 占29.8%支付1000-2999元保费， 占38.3%支付3000-4999元保费， 占19.6%支付5000-7999元保费， 占7.7%支付8000-10000元保费， 占4.8%在职78.4%73.6%66.3%77.3%22.1%在职67.3%67%57.1%72.4%19.6%失业或者待业80%68.8%56.5%76.5%27.

156、6%罹患重大疾病一次性保险金给付保障特定老年疾病 （如阿尔兹海默症、 帕金森） 的医疗费用保障重大疾病特效药的医疗费用保障重大疾病特定疗法的医疗费用保障 （质重疗法， CAR-T等）重大疾病海外医疗费用保障10万元及以下32.03%10万元至30万元29.3%30万元至50万元19.23%100万元以上6.26%50万元至100万元13.19%10万元及以下10万元至30万元5000-7999元100万元以上30万元至50万元1000元以下29.75%1000-2999元38.25%3000-4999元19.56%8000-10000元4.77%5000-7999元7.66%1000元以下10

157、00-2999元5000-7999元8000-10000元1000-2999元2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs （1） 不同医保类型人群的保费支付意愿（2） 不同个人年收入人群的保费支付意愿（3） 不同年龄人群的保费支付意愿从医保类型维度看， 被访者愿意支付相应老年医疗保险的保费是：城镇职工医保人群， 愿意支付1000-2999元保费的占比最高， 占35.2%城乡居民医保人群， 愿意支付1000-2999元保费的占比最高， 占40.3%新农合人群， 愿意支付1000-2

158、999元保费的占比最高， 占40.5%从年龄段维度看， 被访者愿意支付老年医疗保险的保费是：30周岁以下人群， 愿意支付1000-2999元保费的占比最高， 占42.8%30-39周岁人群， 愿意支付1000-2999元保费的占比最高， 占39.4%40-49周岁人群， 愿意支付1000-2999元保费的占比最高， 占34.7%50-59周岁人群， 愿意支付1000元以下保费的占比最高， 占35%60周岁及以上人， 愿意支付1000元以下保费占比最高， 占34.5%从个人年收入维度看， 被访者愿意支付相应老年医疗保险的保费是: 10万元以下人群。 愿意支付1000元以下保费的占比最高， 占41

159、.8%10-20万元人群， 愿意支付1000-2999元保费的占比最高， 占41.7%20-50万元人群， 愿意支付1000-2999元保费的占比最高， 占28.6%50-100万元人群： 愿意支付1000元以下、 1000-2999元、3000-4999元保费的占比均为21.9%100万元以上人群， 愿意支付3000-4999元保费的占比最高， 占34.2%数据显示， 个人年收入的高低与支付保费高低的意愿密切相关。 以愿意支付8000元以上保费的被访者为例， 在年收入100万元以上人群中的比例是28.9%， 在年收入50-100万元人群中的比例是16.1%， 在年收入20-50万元人群中的比

160、例是9.1%， 在年收入10-20万元人群中的比例是5.3%。数据显示， 年龄高低与支付保费的意愿有一定关系。 50周岁以上人群中， 35%左右的被访者愿意支付1000元以下的保费， 而其他年龄段人群中， 35%-40%左右的被访者愿意支付的保费是1000-2999元。 这从一个角度来说， 随着进入退休状态， 被访者的收入下降， 支付保费的能力也下降了。数据显示， 参与城镇职工医保的人群比参与城乡居民医保的人群愿意支付的保费高一点， 参与城乡居民医保人群又比参与新农合人群愿意支付保费高一点。 但不论参与那种医保类型， 60%-80%的被访者愿意支付的保费在3000元以下。47城镇职工医保城乡居

161、民医保新农合39.3%40.5%14.7%4.4%30.3%40.3%20.5%5.9%28.5%35.2%20.7%9%5.7%1000元以下8000-10000元1000-2999元3000-4999元5000-7999元1000元以下8000-10000元1000-2999元3000-4999元5000-7999元1000元以下8000-10000元1000-2999元3000-4999元5000-7999元41.8%36.3%14.4%19.4%24.8%41.7%8.3%5.3%18.0%26.1%28.6%17.8%9.1%21.9%21.9%21.9%17.5%16.1%7.9%

162、34.2%18.4%10.5%28.9%10万元以下10-20万元20-50万元 50-100万元 100万元以上29.6%42.8%18.2%6.4%21.5%39.4%23.7%9.9%5.3%31.8%34.7%19.8%9.1%35%31.7%19.6%6.4%6%34.5%27%16.5%8.3%11.5%30周岁以下30-39周岁40-49周岁50-59周岁60周岁以上2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs （1） 不同个人年收入人群的保额需求4、 被访者愿意购买

163、老年重大疾病保险的保险金额及愿意支付的保险费从个人年收入维度看， 被访者愿意购买老年重大疾病的保额需求是：10万元及以下人群： 购买10万元及以下保额的占比最高，占40.4%； 其次是20-10万元的保额， 占比9.9%10-20万元人群： 购买10-20万元保额的占比最高， 占24.3%；其次是10万元及以下保额， 占20.3%20-50万元人群： 购买50万元及以上保额的占比最高， 占28.8%；其次是20-30万元保额， 占20.3%50-100万元人群： 购买50万元及以上保额的占比最高， 占49.6%；其次是40-50万元保额， 占13.9%100万元及以上人群： 50万元及以上保额

164、的占比最高， 占52.6%；其次是40-50万元保额， 占15.8%数据显示， 个人年收入的高低与愿意购买保额的高低密切相关。 被访者收入越高， 对老年重大疾病的保障额度需求就越高。 同理， 被访者的年收入越低， 对老年重大疾病的保障额度需求就越低。48被访者愿意购买老年重大疾病保险的保险金额是：10万元以下保额， 占28.5%10-20万元保额， 占19.6%20-30万元保额， 占16.2%30-40万元保额， 占9.0%40-50万元保额， 占9.0%50万元及以上保额， 占17.8%对应老年重大疾病保险的保险金额， 被访者愿意支付的保险费是：5000元以下保费， 占60.1%5000-

165、7999元保费， 占25.6%8000-9999元保费， 占8.4%10000-14999元保费， 占4.1%15000元及以上保费， 占1.8%10万元及以下28.47%10-20万元19.57%30-40万元9.03%20-30万元16.21%50万元以上17.77%40-50万元8.95%10万元以下40-50万元10-20万元20-30万元30-40万元50万元及以上5000-7999元25.6%10000-14999元4.1%15000元及以上1.8%8000-8999元16.21%5000元以下60.1%5000元以下5000-7999元15000元以上8000-9999元1000

166、0-14999元10万元及以下10-20万元50万元及以上20-30万元30-40万元40-50万元年收入10万元以下年收入10-20万元年收入20-50万元年收入50-100万元年收入100万元以上40.4%14.1%19.9%12.4%6.6%20.3%19.5%10.2%24.3%16.1%9.6%11.4%16.8%15.1%13.5%28.8%14.3%13.9%10.9%8.8%49.6%13.9%13.2%10.5%52.6%15.8%2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance

167、 Needs 从医保类型维度看， 被访者愿意购买老年重大疾病保险的保额需求是：城镇职工医保被人群： 10万元及以下保额的占比最高， 占25.0%，其次是10-20万元的保额， 占18.1%城乡居民医保人群： 10万元及以下保额的占比最高， 占36.0%，其次是10-20万元的保额， 占25.2%新农合人群： 10万元及以下保额的占比最高， 占39.7%，其次是10-20万元的保额， 占23.8%（2） 不同医保类型人群的保额需求1、 被访者希望的养老方式（1） 不同家庭结构人群的养老意愿被访者希望的养老方式是：居家社区养老， 占33.4%家庭养老 （依靠子女） ， 占27.9%入住专业养老机构

168、， 占27.0%雇佣专业人士居家养老 （保姆、 护工） ， 占11.7%从家庭结构维度看， 被访者希望的养老方式是： 仅有本人的家庭人群， 希望入住专业养老机构的占比最大， 占32.5%本人+配偶的家庭人群， 希望居家社区养老的占比最高， 占36.0%本人+父母的家庭人群， 希望居家社区养老的占比最高， 占33.2%本人+未婚子女的家庭人群， 希望居家社区养老的占比最高， 占36.3%本人+配偶+父母的家庭人群，希望入住专业养老机构的占比最高， 占34.2%本人+配偶+未婚子女的家庭人群， 希望居家社区养老的占比最高，占32， 8%本人+配偶+父母+未婚子女的家庭人群， 希望居家社区养老的占比

169、最高， 占34.3%数据显示， 不同医保类型的被访者对老年重大疾病保险的保额需求相差不大， 均以10万元及以下保额需求和10-20万元保额需求的占比最高。数据显示， 被访者希望的养老方式的较为多元化。 居家社区养老占三成以上， 是养老方式选择的第一位。 第二位、 第三位的养老方式分别是家庭养老和入住专业养老机构， 分别占27.9%和27.0%， 占比差距很小。 希望雇用专业人士居家养老方式只占一成多。数据显示， 在不同家庭结构的人群中， 均有三成以上的被访者希望居家社区养老， 另有二成和三成的被访者希望家庭养老或者入住专业养老机构养老。 这三种养老方式是不同家庭结构人群的共同意愿。4910万元

170、及以下10-20万元50万元及以上20-30万元30-40万元40-50万元居家社区养老家庭养老（依靠子女）入住专业养老机构雇佣专业人士居家养老18.1%25.0%17.1%9.9%20.5%9.4%25.2%36.0%14.8%6.3%9.3%8.5%23.8%39.7%14.3%7.1%8.7%6.3%城镇职工医保城乡居民医保新农合七、 老年失能护理保险需求居家社区养老33.41%家庭养老（依靠子女）27.93%入住专业养老机构26.98%雇佣专业人士居家养老11.68%家庭养老（依靠子女）入住专业养老机构雇佣专业人士居家养老（保姆、护士）居家社区养老本人32.5%13.0%27.9%26

171、.0%本人 + 配偶32.5%13.0%26.7%26.0%本人 + 配偶本人 + 未婚子女本人 + 配偶 + 父母本人 + 配偶 + 未婚子女本人 + 配偶 + 父母 + 未婚子女26.1%11.1%29.6%33.2%28.3%9.7%24.8%36.3%34.2%11.9%28.7%25.2%26.3%12.9%27.9%32.8%26.7%11.1%27.8%34.3%2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs （2） 不同婚姻状况人群的养老意愿（3） 不同个人年收入人群

172、的养老意愿（4） 不同户籍人群的养老意愿从婚姻状态维度看， 被访者希望的养老方式是： 已婚人群， 希望居家社区养老的占比最高， 占33.3%未婚人群， 希望居家社区养老的占比最高， 占32.4%其他人群， 希望居家社区养老的占比最高， 占39.3%从个人年收入维度看， 被访者希望的养老方式是：10万元以下人群， 希望居家社区养老的占比最高， 占36.8%，家庭养老的占30.6%10-20万元人群， 希望居家社区养老的占比最高， 占29.2%，入住专业养老机构的占29.0%20-50万元人群， 希望入住专业养老机构的占比最高， 占31.3%，居家社区养老的占30.4%50-100万元人群， 希望

173、家居家社区养老的占比最高，占32.4%， 入住专业养老机构的占27.2%100万元以上人群， 希望居家社区养老的占比最高， 占36.8%，入住专业养老机构的占23.7%从户籍维度看， 被访者希望的养老方式是： 城镇户口人群， 希望入住专业养老机构的占比最高，占30.1%， 居家社区养老的占29.9%农村户口人群， 希望家庭养老 （依靠子女） 的占比最高，占39.5%， 居家社区养老的占28.7%数据显示， 不同婚姻状况人群对养老方式的意愿占比最高的都是居家社区养老， 并对家庭养老和入住专业养老机构养老的意愿也是大同小异。数据显示， 个人年收入高低对养老方式意愿的影响不是很大， 居家社区养老、

174、入住专业养老机构以及家庭养老是前三位的养老方式， 且三种养老方式的占比差距不大。数据显示， 城镇户口人群的被访者希望的养老方式顺序是： 入住专业养老机构、 居家社区养老和家庭养老； 农村户口人群的被访者希望的养老方式顺序是： 家庭养老、 居家社区养老、 入住专业养老机构。 两个人群最大的不同是农村户口的被访者更希望家庭养老和居家社区养老。5026.8%28%11.9%33.3%已婚27%29.2%11.4%32.4%未婚32.8%16.2%11.5%39.3%其他24.1%30.6%8.4%36.8%10万元以下29.0%27.8%13.8%29.2%10-20万元31.3%21.5%16.6

175、%30.4%20-50万元27.2%23.5%16.9%32.4%50-100万元23.7%18.4%21.1%36.8%100万元以上家庭养老（依靠子女）入住专业养老机构雇佣专业人士居家养老（保姆、护士）居家社区养老家庭养老（依靠子女）入住专业养老机构雇佣专业人士居家养老（保姆、护士）居家社区养老家庭养老（依靠子女）入住专业养老机构雇佣专业人士居家养老（保姆、护士）居家社区养老10.6%21.2%39.5%28.7%农村户口12.0%30.1%28.0%29.9%城镇户口2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Heal

176、th Insurance Needs 被访者对商业老年护理保险的保障需求是：失能医疗护理保障， 占79%失能康复费用保障， 占67%专业护理人员上门护理费用保障， 占53%定期失能津贴保障， 占53%失能医疗器械费用保障， 占52%一次性给付失能津贴保障， 占46%入住专业护理机构费用保障， 占41%2、 被访者对商业老年护理保险的保障需求（1） 不同年龄人群的保障需求（2） 不同家庭结构人群的保障需求从年龄维度看， 被访者对老年护理保险的保障需求是： 30周岁以下人群， 对失能医疗护理费用保障的需求最大， 占81.3%30-39周岁人群， 对失能医疗护理费用保障的需求最大， 占79.1%40

177、-49周岁人群， 对失能医疗护理费用保障的需求最大， 占80.8%50-59周岁人群， 对失能医疗护理费用保障的需求最大， 占75.6%60周岁及以上人群， 对失能医疗护理费用保障的需求最大， 占71.9%从家庭结构维度看， 被访者对老年护理保险的需求是：仅为本人的家庭人群： 失能医疗护理费用保障的需求占67%；失能康复费用保障的需求占56%本人和配偶的家庭人群： 失能医疗护理费用保障的需求占70%；失能康复费用保障的需求占51%本人+父母的家庭人群： 失能医疗护理费用保障的需求占82%；失能康复费用保障的需求占69%本人+未婚子女的家庭人群： 失能医疗护理费用保障的需求占77%；失能康复费用

178、保障的需求占63%本人+配偶+父母的家庭人群： 失能医疗护理费用保障的需求占77%；失能康复费用保障的需求占63%本人+配偶+未婚子女的家庭人群： 失能医疗护理费用保障需求占79%；失能康复费用保障需求占64%本人+配偶+父母+未婚子女的家庭人群： 失能医疗护理费用保障的需求占86%； 失能康复费用保障的需求占72% 数据显示， 不论是三代同堂的大家庭， 还是两口的小家庭， 对失能医疗护理费用保障和失能康复费用保障都是位列前二位的保障需求。数据显示， 50%左右的被访者对商业老年护理保险的各种保障都有不同程度的需求， 其中八成被访者对失能医疗护理保障有需求，七成左右的被访者对失能康复费用保障有

179、需求。数据显示， 各年龄人群对失能医疗护理费用保障的需求最大， 并且对失能康复费用保障、 定期失能津贴保障等都有比较一致的需求。51失能医疗护理费用保障失能康复费用保障专业护理人员上门护理费用保障定期失能津贴保障失能医疗器械费用保障一次性给付失能护理津贴保障46%入住专业护理机构费用保障41%53%53%67%79%52%54.6%81.3%69.5%57.8%54.4%46.8%42.1%54%79.1%69.4%55.4%56.2%50.3%41.6%51.4%80.3%67.2%51.3%52.4%46.5%41.9%47.3%75.6%62.1%39.4%50%47.9%35%47.8

180、%71.9%62.6%51.8%37.1%39.6%49.6%30-39周岁30周岁以下40-49周岁 50-59周岁60周岁及以上40%56%67%43%41%39%30%51%70%38%39%49%50%69%82%58%58%51%51%41%63%78%49%59%47%57%38%64%79%47%48%49%57%45%72%86%56%57%49%53%48%63%77%50%58%53%66%本人本人 + 配偶本人 + 配偶本人 + 未婚子女本人 + 配偶 + 父母本人 + 配偶 + 未婚子女本人 + 配偶 + 父母 + 未婚子女失能医疗护理费用保障失能康复费用保障定期失能津

181、贴保障一次性给付失能护理津贴保障专业护理人员上门护理费用保障入住专业护理机构费用保障失能医疗器械费用保障失能医疗护理费用保障失能康复费用保障定期失能津贴保障一次性给付失能护理津贴保障专业护理人员上门护理费用保障入住专业护理机构费用保障失能医疗器械费用保障2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs （3） 不同医保类型人群的保障需求（4） 不同年收入人群的保障需求3.被访者对购买商业老年护理保险的态度从医保类型维度看， 被访者对老年护理保障的需求是：城镇职工医保人群： 失能医疗护理

182、费用保障的需求占80.0%； 失能康复费用保障的需求占66.5%城乡居民医保人群： 失能医疗护理费用保障的需求占76.2%； 失能康复费用保障的需求占69.3%新农合人群： 失能医疗护理费用保障的需求占72.6%；失能康复费用保障的需求占61.9%从个人年收入维度看， 被访者对老年护理保险的需求是：10万元及以下人群： 失能医疗护理费用保障的需求占74.2%失能康复费用保障的需求占65.3%10-20万元人群： 失能医疗护理费用保障的需求占78.2%失能康复费用保障的需求占67.9%20-50万元人群： 失能医疗护理费用保障的需求占76.7%失能康复费用保障的需求占66.3%50-100万元人

183、群： 失能医疗护理费用保障的需求占81.8%失能康复费用保障的需求占70.8%100万元及以上人群： 失能医疗护理费用保障的需求占73.7%失能康复费用保障的需求占63.2%被访者对购买商业老年护理保险的态度是：有必要购买， 能减轻家庭未来的经济负担， 占70.2%有必要购买， 能减轻家庭未来的护理负担， 占61.6%有必要购买， 并且已经购买了商业老年护理保险， 占34.3%有必要购买， 但没有经济能力购买， 18.7%没有必要购买， 占13.6%数据显示， 不同收入人群对老年护理保障的需求差异不大， 居前两位的需求都是失能医疗护理费用保障和失能康复费用保障。数据显示， 七成被访者认为必须购

184、买商业老年护理保险， 能减轻家庭为例的经济负担； 六成被访者认为必须购买商业老年护理保险， 能减轻家庭未来的护理负担。 有18.69%的被访者认为有必要购买， 却没有经济能力购买。 只有13.6%的被访者认为没有必要购买老年护理保险。数据显示， 不同医保类型人群对老年护理保险的保障需求基本是一致的，其中失能医疗护理费用保障和失能康复费用保障是居前两位的需求。52有必要，可以减轻家庭未来的经济负担有必要，可以减轻家庭未来的护理负担有必要，且已经购买了商业老年护理保险有必要，但没有经济能力购买没有必要，有社会医疗保险和政府老年优惠政策没有必要，现在还年轻没有必要家人可以照顾失能老人3.51%2.0

185、1%没有必要，家庭有经济能力支付老年护理费用1.69%18.69%34.3%60.64%70.16%6.37%50.9%74.2%65.3%52.5%40.3%44.9%49.1%10万元以下51.9%78.2%67.9%53.5%37.0%46.0%55.0%10-20万元51.4%76.7%66.3%53.4%43.0%47.7%60.5%20-50万元63.5%81.8%70.8%54.7%54.0%43.8%59.9%50-100万元39.5%42.1%73.7%63.2%34.2%44.7%34.2%100万元以上失能医疗护理费用保障失能康复费用保障定期失能津贴保障一次性给付失能护理

186、津贴保障专业护理人员上门护理费用保障入住专业护理机构费用保障失能医疗器械费用保障失能医疗护理费用保障失能康复费用保障定期失能津贴保障一次性给付失能护理津贴保障专业护理人员上门护理费用保障入住专业护理机构费用保障失能医疗器械费用保障51.7%80%66.5%52.7%55.5%45.8%42.2%54.2%76.2%69.3%54.8%50.4%43.6%34.6%43.7%72.6%61.9%53.6%30.6%40.5%47.2%城镇职工医保城乡居民医保新农合2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Ins

187、urance Needs 被访者愿意购买商业老年护理保险的保险金额是：2000元/月及以下保额， 占49.8%；2000-5000元/月保额， 占35.1%；5000-8000元/月保额， 占10.4%。8000元/月以上保额， 占4.6%。4、 被访者愿意购买商业老年护理的保险金额及愿意支付的保险费对应商业老年护理保险的保险金额， 被访者愿意支付的年保险费是：3000元以下保费， 占50.0%；3000-4999元保费， 占27.1%；5000-6999元的保费， 占13.3%；7000-9999元的保费， 占5.8%；10000元及以上的保费， 占3.9%；数据显示， 五成左右被访者愿意购

188、买每月2000元的老年护理保险的保额， 只有5%的被访者愿意购买每月8000元以上的老年护理保险的保额。数据显示， 五成被访者愿意支付3000元以下的年保费， 三成左右的被访者愿意支付5000元以下的年保费， 只有4%左右的被访者愿意支付万元及以上的年保费。 532000元/月及以下49.79%2000元-5000元/月35.12%5000-8000元/月10.41%8000元以上4.67%2000元/月及以下2000元-5000元/月8000元以上5000-8000元/月3000元以下50%3000元-4999元27.1%5000-6999元13.3%7000-9999元5.8%10000元以上3.9%3000元以下3000元-4999元7000-9999元10000元以上5000-6999元2 0 2 1 老 年 健 康 保 障 需 求 白 皮 书2021 White Paper on Elderly Health Insurance Needs