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概览

在理想世界里，一个人只要有才能、有决心，通过不懈努力终将如愿创造并积累财富。然而，要实现这一愿景还需满足四个条件，包括：

• 能安全有效地付款和收款；

• 能有效确保财富安全；

• 能凭借担保物或未来现金流有效获得金融服务；以及

• 能有效募集资金以开拓有前景的业务领域。

金融业历经数百年的发展，提供各类产品和服务以满足上述条件。然而，不同于理想世界，在现实世界中，人们可能会遭遇支付盗刷、借贷欺诈、自然灾害损失及不必要的融资摩擦。与此同时，考虑到金融市场存在的各种风险，金融机构多倾向于为低风险的细分市场（通常指较发达地区的大企业及高净值个人客户）提供服务，这就造成了一种困境：一方面，一些处于边缘的人口苦求融资和财富安全服务无路；另一方面，金融机构逐利高端群体对应的红海市场，这导致高端市场趋向饱和、金融机构利润率持续降低。

分布式账本技术（DLT），亦常称为区块链技术，将为解决这一困境带来全新视角。DLT技术的问世有可能将透明化推向新高的同时又能保障安全，若这一技术能在整个金融生态系统实现协调推广，那么各金融机构就能更好地了解客户，更为可靠地识别欺诈交易，并更有效地分散风险。这些新的效用将可能促使金融机构转而挖掘传统意义上属高风险细分市场的潜力，特别是欠发达国家和地区的市场。此外，DLT技术可能促使企业家搭建去中心化的金融服务平台，借助该平台，系统各成员间可互相帮助。这些创新举措的落实最终可能促进财富流动、改善财富分布不均，使社会更加公平和安定。DLT技术对普惠金融的潜在影响力不可小觑。

这也是各国政府及监管机构纷纷行动起来利用DLT技术进行数字身份托管，建立贸易金融平台并鼓励发展小微金融的原因。政府及监管机构发挥着如下作用：牵头成立工作组或联盟组织，采用国际数据标准，确保实施恰当的治理和数据打通流程，同其他国际伙伴磋商以有效协作。其主动参与能极大促进DLT技术的发展布局并推动普惠金融发展进程。