1、什么是消费金融?

消费金融是指为满足居民对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。

经典的消费理论认为，居民消费的多少取决于可支配收入、对未来的预期以及拥有的财富等因素。理性的消费者是以实现效用最大化为目标，使用一生的收入，安排一生的消费与储蓄，将消费的即期决策推广到跨期决策，因而当前收入只是决定消费支出的因素之一，预期和财富也是决定消费的因素。也就是说，为了实现效用最大化，居民消费者可能在当期储蓄留作未来消费，也可能在当期借贷预支未来储蓄。消费金融正是在这种需求下孕育而生。

现在，消费金融己经成为向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。以美国为例，2008年美国国内生产总值为11.6万亿美元，而当年居民消费信贷平均余额为2.57万亿美元，占前者的22.1%。美国民众的住房、汽车、耐用消费品以及日常消费都离不开消费金融服务。

2、什么是消费金融公司?

消费金融公司，是指经银监会批准,不吸收公众存款，以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融朴构。

消费金融公司所发放的贷款，主要用于客户购买个人耐用消费品。个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品不包括房屋和汽车的贷款。消费金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均己得到广泛使用，受到不同消费群体欢迎,具有单笔授信额度小、无需担保和抵押、期限短、审批快、服务方式比较灵活等优势，能刺激居民消费，增加有效需求。

消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，前者通过经销商发放，后者直接向借款人发放。

3、消费金融贷款和商业银行贷款的区别

1、在目标客户群体方面，消费金融贷款主要面对中低端收入者，主要以发放个人耐用消费品为主而商业银行的个贷主要是房贷和车贷，对客户的收入水平要求相对比较高。

2、在贷款额度方面，消费金融公司的贷款额度比较小，根据银监会规定不得超过借款人月收入倍而商业银行的个贷一般数额比较大，比如房贷的额度多则能达到上百万。

3、在贷款期限方面，消费金融公司的贷款期限相对比较短，最长一般不超过年而商业银行的个贷多则二三十年,还款期限比较长。

4、在风险控制方面，消费金融贷款由于无担保无抵押，它的风险高于商业银行的担保或者抵押贷款的风险。

5、在利率安排方面，根据风险和收益相匹配的定律，消费金融公司的无担保无抵押贷款的利率水平高于商业银行的贷款利率。

6、在办理流程方面，消费金融公司的办理流程比较简便灵活，审批时间短，可以在几小时甚至更短的时间内发放贷款而商业银行的个贷审批比较繁琐，需要各方面的材料和证件也比较多，审批时间也相对比较长,最快也要几天时间。

文本由@-YANYI 整理发布于三个皮匠报告网站，未经授权禁止转载。