1 什么是数字普惠金融

国务院在2015年底发布《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，在规划当中以国家文件的形式确定了普惠金融的定义，普惠金融指的是在商业持续性发展和机会平等的原则基础上借助于政策扶持的手段，优化金融基础设施建设项目，增强金融体系健全性，满足一定的成本负担性，为社会各个阶层的群体提供其所需的金融服务项目。

数字普惠金融便是在普惠金融发展的基础上衍生而来。不仅仅传统金融机构在不断加大普惠金融的实践力度，创新型互联网金融企业由于具备云计算、大数据等高水平信息技术手段，能够有效地帮助普惠金融扩大服务范围及服务能力，进一步推动了普惠金融的发展进程.互联网金融通过自身的信息化水平进步和线上金融产品创新，降低了金融服务的成本，扩大了覆盖范围，努力实现互联网金融机构和客户的共赢。因此，结合数字化技术发展的普惠金融便是数字普惠金融。

2 如何衡量数字普惠金融的发展

依据北京大学数字金融研究中心的研究，制定了三个指标来衡量数字普惠金融的发展，分别为数字普惠金融的覆盖广度、使用深度和数字金融支持程度。

(1)在测量传统金融机构的覆盖广度时，传统方式是通过“金融机构网点数”及“金融服务人员数”完成测算的。但在互联网金融体系中，由于数字技术突破了空间的局限性，互联网金融的服务项目更多是通过电子账户数等来体现的。因此，数字普惠金融覆盖广度是通过计算各省市居民的金融网络账户数量来计算的。

(2)北大数字金融研究中心针对使用深度的测量问题，选择釆用衡量互联网金融服务的方式来体现。主要由两个层面内容组成：一是数字普惠金融的服务类型，包含投资、信贷、保险、征信与支付服务等多种金融工具在内;二是使用状况，具体包含人均交易数量金额及实际使用人数，在此基础上形成使用深度指标。

(3)数字金融支持程度方面，参照相关文献资料内容来看，用户在选择金融服务时主要会考虑到成本水平和便利性两个因素，也正是互联网金融所具备的低成本和低门槛两种优势。随着互联网金融服务的成本降低、金融操作更为便捷，居民投资需求也会相继提升，因此使用便利性和成本来衡量数字金融支持程度。

3 我国数字普惠金融体系

当前，我国的数字普惠金融体系正在形成以银行类金融机构为中心，以互联网企业为支撑，以非银行金融机构为补充，金融科!技企业赋能，基础设施不断完善、制度保障不断健全的全方位发展格局。

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《中关村互联网金融研究院：中国金融科技和数字普惠金融发展报告2020简版（33页）.pdf》

《北京大学数字金融研究中心课题组：北京大学数字普惠金融指数 （2011-2020 年）（48页）.pdf》