虚拟银行指主要通过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

香港虚拟银行

在虚拟银行方面香港是比较早提出的，早在2000年的时候香港金融管理局就发布了《虚拟银行的认可》指引，但是一直发展缓慢。

香港虚拟银行的发展历程

18年，香港金管局发布的《虚拟银行的认可》指引修订本指出：

1、虚拟银行一般以包括中小型企业在内的零售客户为服务对象;

2、申请人必须具备实质业务和具体可信的业务计划;

3、业务与传统零售银行一样，不应设立最低账户余额要求或就低余额加收账户管理费，须遵守适用于传统银行的同一套监管规定;

4、金融管理专员不会干涉个别机构的商业决定，会要求虚拟银行申请人提交退场计划;不必设立实体分行，但必须在香港设立实体办事处，作为其在香港的主要营业地点;

5、必须保存可让金融管理专业查阅的整套账册、账目及交易记录。

香港虚拟银行有哪些?

主要有MOX银行、LIVI银行、众安银行ZA BANK、汇立银行、蚂蚁银行、平安壹账通银行、天星银行、富融银行等。

1、MOX银行：为SC Digital Solutions旗下品牌的虚拟银行，其股东背景有160年营运银行的渣打集团，亦有电讯和旅游等生意伙伴合伴，分别为电讯盈科香港电讯和携程金融。

2、LIVI银行：Livi VB由中银香港、京东数科、怡和集团合资而成，初始的联合投资金额为25亿元。

3、众安银行ZA BANK：在8间获发牌照的虚拟银行中，众安银行成首间开始进行试业的虚拟银行，亦是首间开业的虚拟银行。众安银行由众安在线和百仕达集团合资。众安在线是内地的互联网公司，由“三马”马云、马明哲、马化腾牵头，成为“中国互联网保险第一股”。而百仕达集团则是众安在线的主要股东之一。

4、汇立银行：WeLab是网上借贷平台，在香港的品牌是WeLend，而内地品牌是“我来数科”。

5、蚂蚁银行：蚂蚁银行(香港)由阿里巴巴蚂蚁金服组成。

6、平安壹账通银行：平安壹账通银行的母公司是金融壹账通，在内地有互联网金融业务。中国平安保险旗下的金融壹账通应用Al、区块链和生物识别等技术为内地多家银行、保险机构和金融机构提供服务。

7、天星银行：洞见金融科技由小米集团和尚乘集团合资而成，虚拟银行命名为“天星银行”。小米业务的商业模式包揽智能设备、互联网服务和零售，例如小米实体店、小米App、小米商城、小米手机等，现时亦是内地的新网银行的股东。而尚乘集团是综合性金融机构，亦是银行业以外，在香港最大规模的金融机构之一。

8、富融银行：富融银行由腾讯、工银亚洲、港交所、高瓴资本，以及新世界发展执行副主席郑志刚以个人身份入股。腾讯在内地早有经营虚拟银行的经验，当时牵头成立微众银行，主要透过人工智能、区块链和大数据等技术提供信贷产品。此外，腾讯在香港经营的电钱包业务WeChat Pay HK预计会为富融银行带来优势。

香港虚拟银行设立要求

1、一般原则：推动香港金融科技应用与创新，零售客户为主，包括中小企业，促进普惠金融。与传统银行相同，所有申请人都应符合《银行业条例》认可的开立银行最低标准。应照顾客户的需要，不应设立最低户口结余要求或是征收地户口结余收费。除过科技及相关风险外，虚拟银行同需重视信贷、流动资金及利率风险等。

2、所有权：申请人应以在本地成立为法人的银行形式经营，并且持有该银行50%或以上股本的法人应为信誉良好并且受到香港或是其他地方认可的监督机构监管的银行或是金融机构。若申请人为非金融机构，则也必须是在香港成立为法人的中间控股公司持有，同时附有涉及资本充足、流动资金、大额风险承担、集团内部风险承担等附加监管条件。

股本要求：3亿港元最低股本要求。

持续监管：虚拟银行同传统银行适用一套监管规定，其中可由虚拟银行的商业模式、以风险为本及科技中立的原则作出调整。

其他要求：

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