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1、科 技 创 新 赋 能 保 险 业 高 质 量 发 展保险科技出版日期：2022年12月本刊物所载资料仅供一般参考用，并非针对任何个人或团体的个别情况而提供。虽然本研究院已致力于提供准确和及时的数据，但本研究院不能保证这些数据在阁下收取本刊物时或日后依然准确。任何人不应在没有详细考虑相关的情况及获取适当的专业意见下依据本刊物所载资料行事。在任何情况下，本报告所载内容不构成任何人的投资建议，众安金融科技研究院对所载研究报告保留一切法律权利。对本刊物所载所有内容（包括文字、图片、表格）进行复制、转发的，需注明出处，且不得对本报告所载内容进行任何有悖原意的引用、删节和修改。目录CONTENTS021

2、0538475677274777981一、科技赋能保险业的必要性与紧迫性二、保险科技创新评价体系 （一）保险科技创新的概念模型 （二）指标体系构建原则和过程 （三）指标体系 （四）评估方法三、保险科技创新指数2022量化分析 （一）保险科技创新指数综合分析 （二）保险科技投入端量化分析 （三）保险科技产出中端量化分析 （四）保险科技产出终端量化分析 （五）保险科技转化过程量化分析四、保险企业科技创新的成功探索 （一）数字科技成果加速转化 （二）生命科技应用逐渐延伸 （三）环境科技应用不断推进 （四）创新模式实践持续探索五、建议与展望 （一）打造高质量

3、保险科技生态系统 （二）加强自主与开放创新双轮驱动 （三）实现经济与社会效益共生共赢六、结语42444545474849505252545468图24 优异寿险企业科技供应商网络图图25 保险数字、生命和环境科技得分分布散点图图26 保险科技投入端寿险企业得分分布图图27 保险科技投入端财险企业得分分布图图28 保险科技产出中端得分分布情况图29 保险行业产品、险种、专利得分分布图图30 财险公司从2017年到2022年保险数字、生命和环境科技相关的专利情况图31 寿险公司从2017年到2022年保险数字、生命和环境科技相关的专利情况图32 保险科技产出终端得分分布图图33 经济效益、社会责任

4、和顾客满意度得分分布散点图图34 保险科技创新转化得分分布图图35 保险科技创新转化情况分布图图36 “把关”开放式保险创新平台质量的办法CONTENTS0522232444465153表1 中国银保监会及部分省级银保监局鼓励发展保险科技的重要举措表2 保险科技创新指数2022指标体系及构成表3 保险科技创新指数2022指标体系（财险）表4 保险科技创新指数2022指标体系（寿险）表5 财险、寿险企业在科技投入端得分表6 财险、寿险企业在科技应用维度的得分表7 财险、寿险企业在科技产出中端得分表8 财险、寿险企业在科技产出终端得分表目录048292930303030323

5、53636373738394041图1 银保监会保险科技关键词词频统计图2 平衡计分卡模型图3 适用于保险行业的“投入产出”模型图4 保险数字科技、保险生命科技、保险环境科技的重要应用图5 保险数字科技词云图图6 保险生命科技词云图图7 保险环境科技词云图图8 报道保险数字科技的媒体渠道影响力指数图9 报道保险科技的媒体活跃程度图10 报道保险科技的媒体文本情感分析图图11 报道保险科技的媒体互动总量图12 报道保险科技的媒体点赞总量图13 保险科技的主流媒体报道量图14 社会责任词云图图15 保险科技创新指数前十得分及排名图16 财险企业保险科技创新指数前十得分及排名图17 寿险企业保险科技

6、创新指数前十得分及排名图18 保险科技创新指数综合、一级指标得分分布情况图19 保险科技投入端、产出中端和产出终端得分分布情况图20 保险科技投入端得分分布图图21 财险公司从2017年到2022年保险数字、生命和环境科技招投标网络图图22 寿险公司从2017年到2022年保险数字、生命和环境科技招投标网络图图23 优异财险企业科技供应商网络图图目录CONTENTS科 技 创 新 赋 能 保 险 业 高 质 量 发 展保险科技第一章科技赋能保险业的必要性与紧迫性0102第一章科技赋能保险业的必要性与紧迫性2017年2018年2019年2020年2021年04000600080001000012

7、0000000013828794环境科技关键词00284130920生命科技关键词0374388466413507数字科技关键词图1 银保监会保险科技关键词词频统计（20172021年）关键词词频时间近年来，中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）对保险科技重要性的强调也逐年提升（图1），从图1中我们可以看出，保险科技已经成为十分重要的关键词。03042022年10月16日，中国共产党第二十次全国代表大会（以下简称“二十大”）在北京召开，这是在全党全国各族人民迈上全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军的关键时刻召开的一次十分重要的大会。大会全

8、面贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，对全面建设社会主义现代化国家、全面推进中华民族伟大复兴进行了战略谋划，为新时代新征程党和国家事业发展、实现第二个百年奋斗目标擘画了宏伟蓝图，指明了前进方向。党的二十大进一步指出，“建成现代化经济体系”、“深化金融体制改革”、“推进健康中国建设”，“人的全面发展、全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展”，这些要求都对保险业的发展具有深刻的指导意义。保险业管理者应全面准确深入理解把握党的二十大报告精神实质、核心要义。保险是为经济社会提供风险保障的重要手段，充分发挥着经济助推器和社会稳定器的作用。由于保险具有风险管理和防灾防损的特色，因此保险行业肩负着助力国

9、家经济与社会安全、为国计民生提供风险保障的重大使命，在服务国家战略、实体经济、民生保障和社会治理方面发挥重要的作用；在致力于解决养老问题的同时，助力实现乡村振兴、新型城镇化建设、区域协调发展，促进社会绿色转型等国家长短期战略目标。在新发展阶段，保险企业应高度重视保险业科技创新的重大现实意义，加快推动保险科技的战略布局与落实。保险科技是我国金融现代化建设进程面临的一项新兴科技领域。随着经济全球化、社会信息化深入发展，各类创新要素充分流动和优化配置，大大加快了新一轮科技革命和产业变革的步伐。宇宙起源、物质结构、生命起源、脑与认知等一些基本科学问题孕育着革命性突破。人工智能、大数据、物联网等新一代信

10、息技术成为创新型企业竞相发展的重点，生命科技发展方兴未艾。这些重点领域的科技创新正被迅速应用于保险领域，为保险行业持续带来颠覆性创新，有可能从根本上改变现有保险行业的产品技术路径、产品形态和产业模式。保险企业应树立全球视野，站在长远发展的战略高度，紧紧把握难得的战略机遇，科学谋划保险科技这一新赛道，牢牢把握保险科技的开发与应用、坚定不移地开展保险科技创新活动，以更有效地服务国家战略、提升我国保险产品的经济与社会效益、进一步提升保险服务质量、加快建设世界一流保险企业。第一章科技赋能保险业的必要性与紧迫性随着对党和国家科技创新发展政策的深入贯彻落实，我国部分省级银保监局积极拥抱科技发展机遇，利用先

11、进保险科技不断提升服务民生和促进社会发展的能力，且已经取得一定成绩（表1）。然而，目前我国保险行业的保险科技开发与应用仍面临着诸多挑战。中国保险行业协会在其发布的 保险科技“十四五”发展规划 中指出：“一是保险科技应用层次有待提升。保险机构重营销，轻服务；重收益、轻风险；重技术，轻运营；重局部，轻整体。二是保险科技应用碎片化较为普遍。在业务需求的牵引下，保险机构科技建设呈现碎片化、应急化，系统性思维和前瞻性思考亟待增强。三是保险科技应用智能化还不成熟。智能化仅限于特定的保险业务场景，尚未与各个产业行业深度融合，形成保险生态。四是保险科技应用面临诸多安全性问题。如数据安全、数据伦理、隐私保护等方

12、面，保险科技还应实现更深入的应用，发挥更显著的作用”这些关键问题严重影响着保险企业系统、科学、有效、可持续的发展。加快新一代的保险科技的研发与应用，使中国的保险业更加面向世界科技前沿、面向经济主战场、面向国家重大需求和面向人民生命健康，努力体现保险行业的政治性、人民性、专业性、经济性和社会性，实现全行业的共同进步，是我国保险事业发展的战略制高点。鉴于此，众安科技联合教育部人文社会科学重点研究基地清华大学技术创新研究中心共同研制 保险科技创新指数2022科技赋能保险业高质量发展 报告，基于平衡计分卡视角，打造适宜保险行业创新转化实际情况的科技投入端科技产出中端科技产出终端模型，首创基于数字科技、

13、生命科技、环境科技在内的新型保险科技创新指数，并依托文本分析、大数据分析、情感分析等研究方法，对我国保险全行业167家保险企业的保险科技发展状况进行了量化分析。基于分析结果，本报告以整体表现优异的企业为例，展示其数字、生命和环境科技在经济、社会与顾客服务层面的成功探索，为保险行业提供值得借鉴的管理启示。此外，为解决量化分析结果中出现的问题，实现更加有效的科技成果转化，本报告在如何实现经济与社会效益共生共赢、如何打造高质量保险创新生态系统和如何加强自主与开放创新双轮驱动三个关键的问题上提出建议与展望，助力保险企业提高创新管理能力，加速保险科技创新转化效率，使科技赋能保险业实现高质量发展。本报告旨

14、在从科学性、前瞻性、动态性、指引性和社会性五个方面出发，结合中国保险业发展的实际情况，优化评价指标，拓宽评估范围，编制根植中国情境、具有中国特色的保险科技创新指数评价体系，全方位、系统地反映中国保险科技创新及其应用情况，持续跟踪中国保险行业科技创新发展态势，全方位、多层次、动态化反映中国保险科技创新发展的真实情况，并为保险企业开展科学、有效的创新管理提供全面、可靠、及时的数据支持。0506表1 中国银保监会及部分省级银保监局鼓励发展保险科技的重要举措省级银保监局浙江银保监局联合浙江省农业农村厅建立“浙农险服务直通车”平台，实现数据共享和数字化改造，有效提高农户参保理赔效率，提升防灾救灾能力，推

15、动农业保险从灾后理赔向灾前预防、灾中施救全链条拓展，提高农户贷款获得率、满足率。上海银保监局发布 上海银行业保险业进一步支持科创中心建设的指导意见，完善科技金融发展框架。发布中国（上海）自由贸易试验区临港新片区科技保险创新引领区工作方案，为重点产业提供特色科技保险支持、推动科技保险市场更高水平开放、保险与科技双向赋能、实施科技保险创新人才工程等方面提供指导。深圳银保监局创新实施电子设备资产数字化管理模式，明确局内电子设备类资产管理相关部门及职责，优化资产全生命周期管控。中国银保监会银保监会互联网保险业务监管办法 指出保险公司应建立健全在线核保、批改、保全、退保、理赔和投诉处理等全流程服务体系，

16、加强互联网保险业务的服务过程管理和服务质量管理。财险部关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见 特别强调车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，并鼓励具备条件的公司探索保险服务全流程线上化。中国银保监会办公厅关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见 支持保险公司立足保险保障本源，创新拓展“保险+科技+服务”的模式内涵与实现形式，链接社会化服务资源，探索服务型保险产品，有效提升增值服务的广度和深度。中介部中国银保监会办公厅关于印发保险中介机构信息化工作监管办法的通知 指出保险中介法人机构应根据业务规模和发展需要，建立相匹配的业务管理、财务管理和人员管理

17、等信息系统。第一章科技赋能保险业的必要性与紧迫性指数的构建是基于科学的“平衡计分卡”理论视角，并在此基础上提出符合保险行业实际情况的“科技投入端科技产出中端科技产出终端”模型。在指数的元素构成和选择上，本报告采用政策解读、专家意见、文献综述和报告分析等方式，力争为保险科技各方面的发展提供全方位评价和统计。指标体系构建的过程中，严格遵循科学性、全面性、可比性、可操作性和不重叠性五大重要原则。在对保险企业进行保险科技创新分析时，本报告以迭代的方式构建了衡量保险数字、生命和环境科技以及保险企业社会责任的词库，最终实现了全量化分析，尽可能客观地反映企业的保险科技创新现状。保险科技创新指数追求科学性本报

18、告深刻领会到“科技向善”的含义以及习近平总书记提出的科技创新应坚持“四个面向”的指引，强调保险产品的社会属性以及保险企业应该履行的社会责任。本报告依据政策解读文献分析、专家意见和报告解读等方式，确定保险企业应该利用保险科技更好地履行重要的社会责任落实绿色保险与绿色运营、合法合规运营和缓解金融伦理问题、改善社会民生、倡导行业开展保险科技创新，用科技助力保险姓“保”。在“保险企业科技创新的成功探索”章节，本报告介绍部分保险科技的社会属性，并在“建议与展望”章节，分析阻碍保险企业履行社会责任的原因，并给出具体的解决方案，使保险产品的经济与社会效益共生共赢。保险科技创新指数激励企业打造有温度的保险一方

19、面，系统、全面、可靠的保险科技指数评价体系可以指引保险企业对自身保险科技发展做出及时调整；另一方面，通过大数据技术，本报告实现对全行业的保险企业进行保险科技创新分析，并选择分析表现优异的保险企业以及保险科技供应商的保险科技创新战略，为其他企业提供创新战略指引。突出保险科技创新的指引性，发挥评价体系的“指挥棒”作用本报告突破以往保险业内外对保险科技的认知，依据当前保险科技的应用以及未来保险科技的应用潜力，首次将保险科技分为保险数字科技、保险生命科技和保险环境科技三大类，形成独有的保险科技评价视野。首先，本报告通过分析大量相关文献、报告、新闻以及书籍等形成以保险产品价值链为划分依据的保险数字、生命

20、和环境科技搜索库。其次，本报告再对搜索库进行完善与提炼，形成多维度可动态调整的保险科技词库，提高对保险数字、环境和生命科技进行量化的准确度。保险科技词库不仅反映了保险数字、环境和生命科技在各产品价值链中的应用现状，以评估保险科技在保险企业中的创新程度，还提供了尚未被使用但存在应用潜力的相关科技，为保险科技的发展提供技术指引。保险科技创新指数秉承客观严谨的原则，力求兼顾前瞻性本报告基于全网舆情数据对保险企业的保险数字、环境和生命科技进行分析，使保险科技创新指数评价体系的更新频率不再局限于季度、年度；相反，保险企业可以随时查看、计量自身、科技供应商、竞争对手等的保险科技引入、自主研发、科技应用等情

21、况。此外，保险科技词库是不断更新的，随时可以加入反映新科技的新词汇，淘汰代表过时科技的旧词汇，及时更新衡量保险最前沿科技水平的词汇。保险科技创新指数追求指标体系动态性0708第一章科技赋能保险业的必要性与紧迫性科 技 创 新 赋 能 保 险 业 高 质 量 发 展保险科技第二章保险科技创新评价体系第二章0910保险科技创新评价体系本报告从科技投入端、科技产出中端和科技产出终端入手，依据政策解读、专家意见、文献综述和报告解读所获得的信息，建立了保险科技创新评价体系。其中，政策解读帮助本报告了解保险科技对新时代国家发展的潜在贡献、为指标体系构建的具体方向提供思路。具有丰富的科研管理咨询和学术经验的

22、专家为本报告提供了指标模型建议和理论视角建议，保险学术专家以及保险业界专家为报告提供了构建具体指标的建议。文献综述为建立指标起到指引作用。解读保险科技相关报告，丰富了保险科技数据库的建立。在指标体系的构建过程中，本报告尽可能避免内生性问题，遵循科学性、全面性、可比性、可操作性和不重叠性等五项重要原则，最终形成了保险科技创新指数2022指标体系，包括3项一级指标、7项二级指标和20项三级指标。01保险科技创新指数指标体系（以下简称“指标”）的建立，基于“平衡计分卡”(Balanced Score Card)这一理论视角。平衡计分卡主要通过图、卡、表来实现战略的规划，主要应用于对企业综合绩效进行考

23、核。传统的财务会计模式只能衡量过去发生的事项，但无法评估企业前瞻性投资。因此，必须将组织的愿景替换为由财务、客户、内部运营、学习与成长四项组成的绩效指标架构来评价组织绩效。详见图2。传统的平衡计分卡考虑了平衡计分卡将组织的战略落实可操作性的衡量指标和保险科技创新的概念模型“平衡计分卡”理论视角本报告的模型基于传统的“投入产出”模型。该模型基于平衡计分卡视角，能够用于评估保险企业的创新战略。美国经济学家W.Leontief首先提出投入产出分析方法，其基本思想是：利用线性代数的理论和方法，研究一个经济系统的各部门之间错综复杂的联系，建立相应的数学模型，用于“投入产出”模型及改进目标值，是一种新型的

24、绩效管理体系，可以达成财务指标与非财务指标之间的平衡、长期目标与短期目标之间的平衡、结果性指标与动因性指标之间的平衡、企业组织内部群体与外部群体之间的平衡以及领先指标与滞后指标之间的平衡。平衡计分卡的应用难点在于找出企业的关键成功因素，明确衡量标准。图2 平衡计分卡模型使命与战略目标客户为实现业绩规划我们应当向客户展示什么内部运营为股东和客户满意，我们要把哪些关键业务流程做得最好学习与成长为达到业绩指标，我们学习掌握什么，改变与创造什么财务在财务业绩方面我们向股东展示什么1112第二章保险科技创新评价体系保险数字、生命和环境科技经济分析和预测。投入产出模型是一种经济数学模型，它是由变量、系数和

25、函数关系三部分组成的数学方程。其中，变量是构造模型的因素；系数是一个变量通过特定的因果关系对另一个变量产生影响的程度；函数关系是对组成模型的各种常数、系数和变量之间的相互关系的描述。为符合中国保险行业的情境，本报告将投入产出模型进行适当拓展，形成“科技投入端科技产出中端科技产出终端”模型。保险科技创新评价体系在科技投入端反映保险企业的研发情况、科技引入情况以及保险企业在数字科技、生命科技和环境科技上的应用情况；在科技产出中端既反映保险企业的研发成果，又反映保险企业应用保险科技创造的产品与险种；在科技产出终端反映保险企业的保险业务在经济效益、社会责任和顾客服务三方面的情况。拓展后的模型不仅使评价

26、体系更符合中国保险行业的情境，还让保险企业的科技有了更可靠的发展方向，多维度、全方位提升保险产品的经济与社会价值。为了体现保险科技商业化过程中的重要环节，本报告将指标分为科技投入端、科技产出中端和科技产出终端三部分。详见图3。图3 适用于保险行业的“投入产出”模型科技投入端人财投入:R&D投入、研发人员占公司总人数比、科技招投标数占招投标总数比科技应用:保险数字科技、保险生命科技、保险环境科技科技产出中端专利产出：专利数产品产出：险种数、产品数科技产出终端经济效益:资产回报率、保费收入、承保利润、费用率社会责任:落实绿色保险与绿色运营、合法合规运营和缓解金融伦理问题、改善社会民生、倡导行业开展

27、保险科技创新顾客满意度:投诉量/保费收入、客户交流通道在科技投入端，本报告考虑了人财投入和科技应用两部分。传统的人财投入一般包括R&D投入和研发人员投入，由于保险科技的底层基础设施依赖科技供应商，因此本报告还考虑了企业的保险科技招投标数目。这样的考虑有助于激励保险企业积极地与保险科技供应商合作，提高科技产出效率。在科技产出中端，本报告考虑了产品和专利的产出情况，分别是为了鼓励保险企业努力提升产品创新能力，在更大险种范围内开展科技创新，使知识产权的创造、运用、保护、管理真正落实到创新的全过程中。这样的考虑有助于激励险企业积极开展保险科技自研，提高自主创新能力，提高保险行业的整体科技水平。在科技产

28、出终端，经济效益指标既涵盖一般财务指标（资本回报率），也针对保险业务，从“开源节流”的角度提出适用于保险业务的经济指标，针对性贡献于保险业务的经济效益。此外，从利源角度出发，由于寿险与财险存在较为明显的差异，因此本报告依据保险业务性质对指标和权重作出适度调整。社会责任指标涵盖落实绿色保险与绿色运营、合法合规运营和缓解金融伦理问题、改善社会民生、倡导行业开展保险科技创新四个子维度。顾客满意度指标涵盖了顾客投诉情况和顾客交流通道，旨在研究保险科技如何更好地服务顾客并为保险企业带来长远效益。这样的考虑既体现保险科技的经济有效性，还体现保险科技的温度让科技更好地服务社会和人民。接下来，本报告有针对性地

29、介绍与解释为保险行业量身打造的、非传统的指标构建逻辑。本报告依据国家战略发展方向的调整以及多种科技在保险行业实现价值创造与价值捕获的能力，将有巨大应用潜力的保险科技划分为三个维度保险数字科技、生命科技和环境科技。保险数字科技是以大数据、云计算、物联网和人工智能、区块链等普遍适用于保险产品价值链中的技术。保险数字科技被认为是应用于保险行业最重要、最底层的科技，它重塑了整个保险产品价值链。其中，云计算是大数据技术实施的底层基础设施。保险数字、环境和生命科技中诸多其他技术都是基于大数据和云计算技术展开的。在未来的互联网中，云计算将成为一种随时随地，且根据需要而提供的公共服务。大数据技术被认为是保险数

30、字科技的核心与统领，是实现精准化营销的技术基础。人工智能属于谱系技术，该技术模仿人类思维所具有的学习、理解、解决问题以及推理等1314第二章保险科技创新评价体系能力。依托云计算和大数据技术，通过计算机视觉、机器学习、自然语言处理和人机交互技术，保险产品价值链的各个环节逐步实现自动化，大幅提升运营效率。保险生命科技将数字科技与生命科技融合，从遗传、后天习性角度出发，防范或预测与疾病、养老和寿命相关的风险。其在健康险、养老险、寿险、宠物险、养殖险等领域有着重要的应用。从遗传学维度，保险生命科技的重要应用为基因测序技术和基于表观遗传学的生物识别技术。基因测序为一种新型基因检测技术，通过先进的测序平台

31、，从生物样本中提取遗传物质进行基因测序，并通过专业的数据处理与分析后，协助疾病研究者充分认识各种疾病的遗传机制，并对疾病进行精准预测。保险环境科技将数字技术与环境技术融合，用于防范、预测由洪涝、干旱、高温、低温、地震、飓风等极端天气或海平面上升等气候模式驱动的物理风险，或用于防范、预测由绿色政策变化、绿色技术突破、绿色产品市场变化和声誉损失驱动的绿色转型风险。用于防范与预测物理风险的重要环境科技是对极端天气、灾难的预测。中国的气象灾害呈现出种类多、范围广、频率高、持续时间长、群发性突出、连锁反应显著、灾情重等特点，所以精准的气象预测模型、巨灾模型有助于在定价、风险预防等链接中，提高农险、健康险

32、、寿险、人身险、养殖险等的经济效益。保险企业还应把握当前“双碳”热点，利用绿色低碳技术助力社会实现绿色转型。其中，服务能源结构调整的保险、护航绿色交通发展的保险、赋能传统行业绿色转型的保险以及支持绿色低碳技术推广的保险不仅涉及多种环境科技，还体现保险行业与其他行业的技术融合。图4展示了保险数字科技、保险生命科技和保险环境科技的重要应用。图4 保险数字科技、保险生命科技、保险环境科技的重要应用在科技产出终端社会责任维度，本报告指引保险企业如何利用保险科技开展有利于社会和人民的保险，赋予保险科技“温度”。本报告参考 高举中国特色社会主义伟大旗帜 为全面建设社会主义现代化国家而团结奋斗、中华人民共和

33、国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要、保险科技“十四五”发展规划 等政策报告或文件，对保险科技如何服务国家战略进行系统性梳理。参考相关文献，通过社会责任报告篇幅、结构、标题以及披露内容构建衡量保险社会责任的框架。参考专家意见，结合中国国情，重点考察养老、绿色运营、合法合规运营、乡村振兴、金融伦理、隐私安全等问题。参考相关报告，重点分析保险科技如何服务国家战略和社会民生。指标体现“有温度”的保险科技1516第二章保险科技创新评价体系视频问诊可穿戴设备血氧仪智能牙刷声纹识别保险生命科技的重要应用保险数字科技的重要应用情绪识别动态报价智能合约超自动化极速理赔移动理赔智能营销智

34、能客服智能定损客户画像气象预测地质预警巨灾模型灾损识别三维地形重建碳捕集碳足迹农作物遥感识别保险环境科技的重要应用视频回溯车联网技术欺诈过滤知识图谱客流量预警驾驶意图预测异常驾驶行为识别视频问诊基因诊疗鼻纹识别数字护理智能鞋垫EMC集成保险科技第一，落实绿色保险与绿色运营。本报告主要关注企业是否保障绿色转型的顺利实施、贯彻可持续发展理念或助力推进“双碳”目标的实现。当前，经济向绿色低碳转型已成为国际社会的普遍共识，绿色经济高速发展将是全球经济中长期的必然趋势。保险是市场化碳排放治理的重要参与方之一，通过创新的保险产品和服务，能够以较低的社会成本实现经济社会发展全面绿色转型。当前，行业各界已经关

35、注到绿色保险在促进低碳转型、提供风险保障方面发挥的独特杠杆作用。近年来，我国绿色保险的发展成果已经初步显现，但与经济社会绿色低碳转型的保障需求相比还有较大差距，需要在产品供给、保障覆盖广度与深度、风险数据积累、创新激励机制等方面持续发力。科技将是绿色保险加快发展的破局点。一系列数字通信技术正在改变社会经济中能源的使用与消耗方式。同时，相关产业基础设施的互联互通，为商业保险研发创新绿色保险产品或服务奠定了基础。在分销、承保、核保及理赔环节应用无人机、传感器、智能图像识别等技术能够赋能绿色保险的稳健发展，值得业内重点关注。第二，合法合规运营和积极应对金融伦理问题。本报告关注保险企业是否迎合国家推出

36、的相关法律法规，建立完善的风险管理体系来保护客户隐私、尊重知识产权、维护数据安全，以及是否将保险科技运用于保险行业内外的合法合规发展和缓解金融业内的金融伦理问题。保险科技是一把双刃剑，坚持“科技向善”的理念来运用保险科技，可以为社会、人民遮风挡雨。然而，不合理地应用保险科技会为社会带来诸多困扰。例如，数据伦理、数据安全、隐私保护、违背公序良俗等问题。金融伦理是伦理思想在金融活动中的应用，是金融机构、从业人员以及金融市场须遵循的道德规范和行为方式。第三，改善社会民生。本报告主要关注企业是否坚持保险姓“保”、利用保险产品与服务开展普惠金融、关注弱势群体、惠及养老、助力城镇和乡村振兴、助学助农、抗击

37、疫情等。在 中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要 中，养老、城镇建设、居民收入、人均寿命等是“十四五”时期经济社会发展中与民生福祉相关的重要指标。而保险作为经济助推器和社会稳定器，应在国家重点关注的民生福祉上充分发挥保障作用。将保险数字与生命科技有效应用于养老险、寿险、新市民保险、健康险等。例如，可穿戴设备中与人类健康相关的数据信息为健康险、养老险、寿险等提供更加精准的定价模型，激励投保人关注自身生命健康。第四，倡导行业开展保险科技创新。本报告关注企业是否尝试在保险行业宣传保险科技，是否参与解决保险科技创新难点，反映企业是否以及如何承担保险科技赋能行业发展的

38、责任，如何主动与保险行业内外的企业、高校和科研院所等共同开展有效合作，打造高质量的保险创新生态系统，携手打造一批世界一流企业。综上，保险企业应坚持融入国家发展大局，全力彰显保险行业担当；应坚持以人民为中心，持续增进民生福祉；应坚持深化改革创新，为高质量发展注入活力。02在指标体系构建的过程中，本报告遵循科学性、全面性、可比性、可操作性和不重叠性等五项重要原则。从科学性角度出发，本报告在平衡计分卡的理论视角下，基于投入产出模型，设计符合保险企业科技创新发展规律的指标体系，体现从科技创新投入到实现企业绩效的连贯性，展现科技创新成果在经济效益、社会效益和顾客满意度层面的统一性。此外，在科学理论的指导

39、下，本报告通过有效的数理研究方法进行了指标的设计和数据的获取。从全面性角度出发，该指标体系构建于指标体系构建原则和过程 指标体系构建原则1718第二章保险科技创新评价体系保险数字、生命和环境科技三个维度的基础之上，对保险科技做出比较完整的划分和全面的覆盖，全面反映保险科技的本质与内涵。此外，本报告系统地优化了指标的数量及其体系结构，以较简化的指标（数量较少、层次较少）较全面地反映评价对象的绩效，避免了指标体系过于庞杂从而导致效率低下以及指标选择上可能忽略评价内容等情况。从可比性角度出发，构建保险科技创新发展指数的目的是综合评价各个保险企业科技创新发展的水平，需要根据该指标对保险企业的保险科技创

40、新进行横向和纵向的对比分析，因此需要保证指标数据具有可比性。从可操作性角度出发，本报告确保指标数据易于获取、有可靠的信息来源渠道以及计算指标值的方法尽量标准、规范。从不重叠性角度出发，本报告确保在确定指标时注意尽量避免指标间的重叠，从而避免评价结果失真。第四步：若各项权重标准差均小于预先给定标准值，或各位专家不再修改前一轮所确定的权重，则停止修改。计算各专家最后一轮所确定的权重均值，将其作为最终权重。构建保险科技创新指数，既要赋予各指标合理的权重，还需对各指标进行合成。具体的方法是：首先，对原始数据进行无量纲化处理；然后，依据确定好的权重和合成方法，加权求和得到最终指数。在传统研究方法中，权重

41、确定方法有客观赋权法和主观赋权法，其中客观赋权法包括熵权法、变异系数法、拉开档次法、主成分分析法等。客观赋权法基于各指标数值在评价对象间的差异程度赋权。主观赋权法包括德尔菲法和层次分析法等。主观赋权法能够依据专家的经验和主观判断，赋予较重要的指标较大的权重，赋予重要性低的指标较小的权重，能够通过多次反馈实现专家意见的趋同。本报告采用专家评价法中的德尔菲法确定保险科技创新指数指标的权重，原因可归纳为以下两点：第一，主观赋权法汇聚了保险科技领域内权威专家们的意见，能够提高指标的指引性，有效引导保险企业依据指标进行保险科技创新，实现经济效益、社会责任和顾客满意度等方面的均衡发展。第二，由于各指标之间

42、的差异程度过大，指标数据的分散程度在很大程度上由指标性质决定，所以不适宜采用客观赋权法确定权重。使用主观赋权法为保险科技创新指数指标赋权的具体步骤如下：第一步：将确定指标权重的要求发给11位专家，请专家依据自身经验独立确定各项指标权重。第二步：收集各专家权重数值，计算各指标权重的均值和标准差。第三步：对材料和要求进行补充，将其与计算结果再次发给各位专家，要求评价结果与平均值偏离较大的专家根据结果调整权重。权重确定方法本报告考虑到指数的实际情况和指标数据的可比性，运用功效系数法对原始数据进行无量纲化处理，具体公式如下：其中：xij各指标原始数值；Yij为经转换后的指标数值；各项指标的取值范围为0

43、,100。指数合成方法无量纲化方法Yij=100 xijmin(xij)max(xij)min(xij)采用逐层加权求和的方法得到最终权重，计算公式如下：其中：X ki为当前需要加权求和的指标；Zk为比Xki高一级的指标；wi为德尔菲法得到的最终权重。先通过三级指标及其对应权重合成二级指标，再利用二级指标合成一级指标，最后综合各一级指标得到保险科技创新指数。指数编制方法Zk wijXki=1920第二章保险科技创新评价体系03保险科技创新指数2022指标体系及构成如表2所示，各级指标权重如表3所示。该指标体系包括3项一级指标、7项二级指标和20项三级指标。科技投入端科技投入端直观反映保险企业的

44、科技投入情况。科技投入端包含人财投入和科技应用2项二级指标。人财投入指标包含R&D投入、研发人员占总公司人数比、科技招投标数目占招投标总数比3项三级指标。科技应用指标包含保险数字科技、保险环境科技和保险生命科技3项三级指标。科技产出中端科技产出中端反映保险企业科技投入前端的产出，且在商业化后对科技产出终端产生直接影响。科技产出中端包含专利产出和产品产出2项二级指标。专利产出指标包含专利数1项三级指标，产品产出包含产品数和险种数2项三级指标。科技产出终端科技产出终端反映保险企业使用保险科技为企业带来的绩效。科技产出终端包含经济效益、社会责任和顾客满意度3项二级指标。经济效益包含资产回报率（ROA

45、）、保费收入、承保利润、寿险内含价值、费用率5项三级指标。社会责任指标包含落实绿色保险、合法合规运营和缓解金融伦理问题、改善社会民生、倡导行业开展保险科技创新4项三级指标。顾客满意度包含投诉量/保费收入和客户交流通道2项二级指标。指标体系表2 保险科技创新指数2022指标体系及构成一级指标二级指标三级指标单位科技投入端人财投入R&D 投入研发人员占公司总人数比科技招投标数占招投标总数比万元科技应用保险数字科技保险环境科技保险生命科技得分得分得分科技产出中端专利产出专利数个产品产出险种数产品数个个科技产出终端经济效益资产回报率（ROA）保费收入承保利润寿险内含价值费用率万元万元万元社会责任落实绿

46、色保险与绿色运营合法合规运营和缓解金融伦理问题改善社会民生倡导行业开展保险科技创新得分得分得分得分个顾客满意度投诉量/保费收入客户交流通道2122第二章保险科技创新评价体系表3 保险科技创新指数2022指标体系（财险）本报告针对财险公司及寿险公司业务特点不同，财险公司和寿险公司部分指标权重以及指标设置有略微差异。指标权重方面，考虑到财险公司与寿险公司产品特点不同，财险的险种种类较寿险繁杂，保险环境科技可应用于农险、绿色保险等，保险生命科技可应用于健康险等；而对于寿险公司来说，保险生命科技占比较大。因此，寿险公司对生命科技设置了相对较高的权重，财险公司保险环境科技和保险生命科技占比均衡。指标设置

47、方面，考虑到财险公司与寿险公司利源不同，经济效益指标设置略有差异，财险企业经济效益权重体现在保费收入、承保利润和费用率，寿险企业来经济效益权重体现在保费收入和寿险内含价值。财险、寿险具体指标详见表3、表4。表4 保险科技创新指数2022指标体系（寿险）2324第二章保险科技创新评价体系A-科技投入端A1-人财投入A2-科技应用B1-专利产出B2-产品产出C-科技产出终端C1-经济效益C2-社会责任C3-顾客满意度A11-R&D投入A12-研发人员投入A13-科技招投标A21-保险数字科技A22-保险环境科技A23-保险生命科技B11-专利数B21-险种数B31-产品数C11-资产回报率（ROA

48、）C12-保费收入C13-承保利润C15-费用率C21-落实绿色保险与绿色运营C22-合法合规运营和缓解金融伦理问题C23-改善社会民生C24-倡导行业开展保险科技创新C31-投诉量/保费收入C32-客户交流通道一级指标二级指标三级指标B-科技产出中端A-科技投入端A1-人财投入A2-科技应用B1-专利产出B2-产品产出C-科技产出终端C1-经济效益C2-社会责任C3-顾客满意度A11-R&D投入A12-研发人员投入A13-科技招投标A21-保险数字科技A22-保险环境科技A23-保险生命科技B11-专利数B21-险种数B31-产品数C11-资产回报率（ROA）C12-保费收入C14-寿险内含

49、价值C21-落实绿色保险与绿色运营C22-合法合规运营和缓解金融伦理问题C23-改善社会民生C24-倡导行业开展保险科技创新C31-投诉量/保费收入C32-客户交流通道一级指标二级指标三级指标B-科技产出中端04本报告使用迭代法对保险科技创新指数开展全量化评估。评估方法在第一阶段，本报告采取“定性+定量”的方式评估保险企业的保险科技创新指数。在第一阶段，主要数据为来源于Wind、CSMAR、保险企业官网、银保监会等数据库的二手数据。为提高数据的完整性，本报告对数据库中包含的披露年报、CSR报告的167家保险企业进行评估。评估细节如下。为衡量A1-人财投入中A11-R&D投入，本报告从企业年报、

50、Wind中获取数据。为衡量A12-研发人员占总公司人数比，本报告从CSMAR中获取保险企业研究生及以上学历、具有中、高级专业技术职称的人才数目与企业总人数比。为衡量A2-科技应用中A21-数字科技，本报告依据保险科技在产品价值链中的应用（又名技术搜索库）的内容，对企业官网、小程序、APP中的产品价值链、产品特色进行核对，最终给出得分情况。为衡量A2-科技应用中A22-环境科技，本报告对企业官网、小程序、APP中的产品特色进行核对，观察是否符合使用环境科技的产品，如农险、绿色保险，最终根据符合环境科技特色的险种数与产品数给出得分情况。为衡量A2-科技应用中A23-生命科技，本报告对企业官网、小程

51、序、APP中的产品特色进行核对，观察符合使用生命科技的产品，如健康险、宠物险、农险，最终根据符合生命科技特色的险种数与产品数给出得分情况。为衡量B1-专利产出中B11-专利数，本报告从Wind、CSMAR、CNRDS、企查查和企知道平台获取专利数。若存在数据不一致的情况，则以更加具有权威性的Wind、CSMAR、CNRDS数据库为准。为衡量B2-产品产出中B21-险种数，本报告从企业年报-利润表项目注释、公司官网中获取数据。为衡量B22-产品数，本报告从银保监会（中国银行保险监督管理委员会）备案数据和企业官网-产品中心网中获取数据。迭代法第一阶段“定性+定量”方式评估保险科技创新指数为降低评估

52、的主观性，本报告全部采用定量的方式收集指标数据，且针对部分指标改进衡量方式，本报告创建了中国情境下保险科技的词库，并使用大数据技术、机器学习技术和定量文本分析方法对企业进行评估。指标衡量所需的数据来源于2022年7月到10月的全网舆情数据、Wind、CSMAR、保险企业官网、企业年度财务报告、企业社会责任报告、银保监会官网、保险行业协会官网、智慧芽、企查查和天眼查。本报告改进对保险数字、环境和生命科技应用的评估。本报告根据第一阶段绘制的技术搜索库，提取重要科技关键词。随后，依据与该种保险科技相关的其他科技词汇，打造保险科技词库。详见图5、图6和图7。迭代法第二阶段全量化方式评估保险科技创新指数

53、为衡量C1-经济效益中C11-ROA，本报告从2021年保险年鉴中获取数据。为衡量C12-保费收入，本报告从公司年报-利润表-营业收入-保险业务收入中获取。为衡量C13-承保利润，本报告从企业年报中获取数据，并根据财险与人身险公司的盈利逻辑分别计算财险与人身险公司的承保利润。为衡量C14-内含价值，本报告从CSMAR、2021年保险年鉴中获取。为衡量C15-费用率，本报告从企业年报中获取相关指标数据，根据计算得出财险费用率。为衡量C3-顾客满意度中C31-投诉量/保费收入，本报告从CSMAR中相关数据以及2021年保险年鉴中获得数据。为衡量C32-客户交流通道，本报告计算从企业官网、APP、小

54、程序中计算客户互动、客户投诉通道数。2526第二章保险科技创新评价体系代驾司机行驶状态云建设服务容器智能自核验车投保建议云应用停车信息应用程序智能问答云终端远程字典服务器IT图像识别电脑显示器线上业务屏幕风险识别SQL自助技术用户界面敏感信息违章数据开发AI聊天客户续保用户偏好算法语义匹配事故车辆的理赔自动分析图片线上直投点对点汽车共享知识图谱数据脱敏智能车险快速核保物联网用户登录AI安全Hologram无人驾驶保险推荐车辆识别驾驶安全直播智能移动预算系统语音交互化学品安全知识图谱安全漏洞预警浏览器线上化手机数据防爬智能办公自然语言标注互联网视频情感极性分析ETL遥感识别越线行驶极速理赔人工智

55、能虚拟钥匙图像分类自然语言处理视频理赔全息图智能客服云服务手写文本识别智能在线回溯财务健康车辆损伤定位移动终端面部扫描MetricStream道路测试快速车险报价智能合约欺诈过滤损害识别在线汽车定价动态定价无线家庭监控网络安全互联网疲劳驾驶可视化机器人顾问云计算实时警报OCRHTR驾驶行为远程监控GPS风险测评智能安全评估智能人寿UBI大数据科学情绪识别监测智能营销自动裁决优先算法视频识别行车记录数字安全视频面签图论算法云平台自动化体验自动化转换云迁移区块链传感智能家居智能定损智能理赔测算保费虚拟化意图识别数据库神经网络在线客服智能化解析图像篡改识别车险核保场景链公共事件追踪投保百科外观部件识

56、别车贷风险评估虚拟现实产品推荐飞机救援服务人脸表情识别实时碰撞分析胶囊网络安全键盘弹幕云机器人预约客流量预警自动化水印加密催收方法平台JSON计算机设备影像追溯自动赔付虚拟人计算机视觉APPETC投保敏感词检查Redis车牌识别数据驱动性能测试移动端数字化逆选择投保指南理赔定损勘察在线推荐自动回复智能答疑应用软件客户行为轨迹线上营销反欺诈科技金融服务异常驾驶行为监控欺诈团伙识别客户画像车险风险评估人体行为模式识别生物人口统计评分模型自助智能手写微表情数字化转型机械学习量化统计创新风险客群划分人脸特征自主车险数据流量分析驾驶风险自动变频欺诈识别元宇宙AI用户行为启停车事件数字人数字科技测算绩效行

57、车记录仪动态报价文本匹配航拍测量视频勘察风险传播预测Deeplearning人脸识别人脸检测车辆信息数字技术移动理赔事故计算器驾驶意图预测智能运维索赔管理智能推荐增强现实智能算法在线理赔传统感知系统图5 保险数字科技词云图图7 保险环境科技词云图图6 保险生命科技词云图疾病录入特药服务健康数据安全无面罩呼吸心率失常传感器智能衬衫卫生系统基因检测肿瘤预防智能鞋垫糖尿病健康管理心血管即时诊断疾病鉴定病人管理信息系统紧凑型超声健康解决方案数字健康加速器虚拟治疗基因采样疾病风险预测共享健康数据早筛医疗数据可穿戴技术可穿戴设备采样拭子基因疗法O2O癌症检测预测癌症鼻纹识别视频诊疗Fitness医疗信息特

58、效药家庭关系网络提取医学疾病预测模型HPV检测ABA评估牙齿数字护理蛋白质疗法老年护理就医视频生物识别植入式医疗健康应用程序血氧仪预测长期健康医疗生物科技政银医Nutrition生命科学疾病辅助数字健康平台葡萄糖检测液体管理系统药物跟踪在线问诊肿瘤防控病变准确率EMG集成牙齿健康扫描医疗保险华大基因心理健康声纹识别生物特征采集运动识别 产后指南预防人体临床一氧化碳呼吸传感器医疗时间信息人体白描图像血缘关系生成药品信息免体检额度预测出生证识别宠物身份表现遗传学微流体技术透皮胖瘦程度识别PaaS专利充电火山海啸物质石油石油价值石油林果绿化助力景观景观时间物质物质业务大灾高楼运营城市消耗科技保险技术

59、灾难无纸化计算机气候时代时代微生物铁元素绿色损失数据地质灾害性问题性森林光伏核电行动行动能源采购节约能源井喷太阳能太阳能信贷信贷自主电站环境污染建筑建筑费用减排排量尾气节能预警新能源汽车遥感路径灾害信息地震危险视觉解决力黑点黑点雹灾雹灾地形面积预报地理位置重建水灾自然灾害自然灾害技术推广技术评估转型模型模型天气研发气象新能源财富经济推动信息数据库城市汽车足迹生活农作物农作物农作物预测风险风险办公行为追踪金融节能降耗节能降耗矿物质病毒洪水车险地质灾害识别投资为实现从定性衡量到定量衡量保险科技应用的转化，本报告收集了大量与保险科技相关的文献和报告，并从企业官网、企业年报、企业APP、新闻报道中提取

60、了相关的文本信息。首先，调研组的三名研究人员分别搜寻了与保险数字科技、保险生命科技和保险环境科技相关的保险科技词汇。然后，调研组对这些保险科技词汇进行了初步修改与整合，并在此基础上进行了分级。其中：A级指的是具体的科技词汇，如“智能定损”“鼻纹识别”“灾损识别”等；普通级指的是一般化的科技词汇，如“数字化”“生命科学”“绿色运营”等。在此基础上，调研组邀请了两名行业专家和学者对该保险科技词库及其分级情况进行了审查，并请他们提出了修改意见。最后，研究人员根据修改意见对保险科技词库进行了调整，最终形成了保险数字科技、保险生命科技和保险环境科技词库。2728第二章保险科技创新评价体系以众安为例，本报

61、告展示数字技术如何为指标衡量带来更多支持精准评估的参数。例如，在计算保险数字科技时，本报告考虑渠道的影响力指数（图8）、媒体活跃程度（图9）、情感倾向分析（图10）、互动总量（图11）、点赞总量（图12）以及主流媒体报告量（图13）。图8 报道保险数字科技的媒体渠道影响力指数0070809010013.91影响力指数图9 报道保险科技的媒体活跃程度全部企鹅号(APP)719网站电子报纸APP微信微博 论坛头条知乎1腾讯网(网站)7122腾讯新闻(APP)6593百家号(APP)5294手机搜狐(APP)4965凤凰新闻(APP)4796看点快报(APP)4087UC头条(

62、APP)3578搜狐网(网站)3439网易新闻(APP)34210图10 报道保险科技的媒体文本情感分析图100%80%60%40%20%0%05-1305-2105-2906-0606-1406-2206-3007-0807-1607-2408-0108-09正面7.27%中立86.35%负面6.38%图11 报道保险科技的媒体互动总量互动总量（条）3.8万图12 报道保险科技的媒体点赞总量点赞总量（条）图13 保险科技的主流媒体报道量主流媒体报道量（条）3,9611.9万2930第二章保险科技创新评价体系应急预案舆论管理知识产权防贫保隐私保护风险治理合规培训风险预防东北振兴数据保护防灾监查

63、创业服务关联交易管理规范规范施行护理保险民生福祉回馈社会科技伦理风险管理规范管理预警管理行业风险治理合规客户保护合理赔付老年险服务创新依法合规持续监测工程履约复工复产监控分析内部治理乡风文化客户隐私社区公告医疗生态责任治理应急管理利益冲突慈善捐助教育振兴就业机会无纸化碳交易产品责任污水处理风险敝口反腐倡廉绿色经营绿色运营绿色出行环保宣传绿色投资环境保护绿色企业绿色贷款绿色公益绿色金融环保理念环责险能源管理气候变化安全敞口绿色转型采购合理自动化法律合规定期披露反贿赂安全管理反洗钱保护隐私保护信息绿色产品绿色销售绿色业务绿色发展碳中和数字办公安全可控能源目标绿色债券生态损害智慧办公诚信合规绿色办公

64、绿色农险绿色职场科普研学产业振兴公共卫生改善民生管控风险调仓建议抗击疫情金融消保合规采购合规操作永续治理流动性公开透明有效管控技术防控金融反诈合规经营反贪腐AI论坛审计扶贫诚信透明节能改造绿色运营绿色产业绿色建筑低碳运营绿色信贷节能减排节能降耗低碳账户新能源低碳技术低碳发展环境友好低碳生活风险防控管理监控公开透明技能培训 管理制度 合规风险 健康乡村 健康保险 责任贷款 低碳办公绿色低碳环境修复绿色环保低碳行动节约能源绿色工程低碳文化碳达峰低碳投资渐进污染可持续垃圾分类低碳废物管理电商化低能耗可再生电子化碳金融绿色保险绿色生态绿色环境绿色标的财务合规信息化产品管理巨灾模型AI治理公司治理安全防

65、控合规财务利益保护伦理原则合规运营按时申报清洁能源绿色采购就业服务风险监测产品合规碳排放企业形象双碳管理平台图14 社会责任词云图在得到保险科技词云图后，本报告按照保险数字、生命和环境科技归类计量保险企业的专利数目，以排除统计与保险业务不相关的企业专利的情况，增强指标评估的准确性。此外，本报告根据文本分析，对招投标内容进行分类，识别与保险数字、环境和生命科技相关的招投标数量，实现对科技招投标的分类计量。本报告也以相似的方式构建了社会责任词库。详见图16。为建立社会责任词库，在阅读文献和报告的基础上，本报告从企业官网、年报、CSR报告或ESG报告以及相关新闻报道中提取了与企业社会责任相关的文本信

66、息，对这些词汇进行了初步修改、整合以及分类。其中：C21指的是与落实绿色保险与绿色运营相关的词汇，如“低碳办公”“绿色保险”“节约能源”等；C22指的是与合法合规运营和缓解金融伦理问题相关的词汇，如“保护隐私”“合规经营”“内控管理”；C23指的是与改善社会民生相关的词汇，如“乡村振兴”“医疗保险”“种植保险”等；C24指的是与倡导行业开展保险科技创新相关的词汇，如“标准制定”“体系建设”“同业交流”等。在此基础上，根据行业专家、学者的修改意见对词汇进行了调整，最终形成了社会责任词库。本报告在考虑量化保险科技以及社会责任的同时，也考虑其中可能存在的内生性问题。例如，本报告考虑如何排除因公司体量

67、大新闻投放量大而造成词频量大的情况。首先，本报告运用渠道声量分析、渠道影响力分析的方式，仅选取影响力较大的媒体舆情信息以及官网舆情信息。这一考虑排除了企业通过不知名渠道投放新闻的情况。其次，本报告运用文本情感分析的方式，排除了带有负向情绪的问题。最后，本报告对词库进行拆解，加大A级词汇占比，降低保险公司使用一般性科技词汇提高投放量的可能性。3132第二章保险科技创新评价体系科 技 创 新 赋 能 保 险 业 高 质 量 发 展保险科技第三章保险科技创新指数2022量化分析第三章保险科技创新指数2022量化分析333401本报告收集了行业内167家财险和寿险企业，从企业层面对保险科技创新情况进行

68、统计分析与解读。详见图15。保险科技创新指数综合分析可以看出，排名前十的企业综合得分均超过75分，其中科技投入端、科技产出中端以及科技产出终端得分均超过70分。整体看来，表现优异的保险企业，科技从投入到产出的转化效率均较高。本报告通过图16和图17展示综合得分前十名的财、寿险企业在科技投入端、科技产出中端以及科技产出终端的得分情况。排名前十的财、寿险企业之间的差异不显著。020406080100120得分情况图15 保险科技创新指数前十得分及排名8596818084 8479868288768087887972827988276

69、777476图16 财险企业保险科技创新指数前十得分及排名96 88 79 81 77 77 75 74 73 72 81 76 78 80 74 69 62 68 61 70 80 80 81 77 76 74 73 71 73 68 0500得分情况投入端分数产出中端分数产出终端分数综合得分科技投入端得分科技产出中端得分科技产出终端得分图17 寿险企业保险科技创新指数前十得分及排名得分情况投入端分数产出中端分数产出终端分数84 80 79 79 79 77 85 74 77 81 79 75 82 72 69 69 57 56 58 52 86 84 79 82 82

70、 77 76 80 76 75 05003536第三章保险科技创新指数2022量化分析本报告通过图18和图19展示全行业的综合得分整体分布情况，以及一级指标的得分分布情况。可以看出，保险行业整体分布以及一级指标分布差异较大，说明保险科技在保险行业中的潜力尚待释放。此外，科技投入端、科技产出中端与科技产出终端之间的差异较大，保险科技投入端的表现明显优于保险科技产出中端与终端，这也意味着保险科技从投入到转化的效率有提升空间，建议保险企业加大对保险科技应用转化研究，加强平衡科技引入和资源之间的关系，并紧密关注行业中新颖有效的创新模式。02在科技投入维度，得分第一的企业以96分高

71、居榜首，领先其余保险企业。第二、第三名得分均超过85分。6家企业的科技应用得分处于80-90区间，86家保险企业的科技应用得分处于70-80区间，71家保险企业综合得分处于60-70区间，其余保险企业得分均低于60分。详见图20。可以看出，除个别优秀的保险企业外，大多数保险企业的科技投入端得分分布在60分到80分之间，分布差距较大，大多数保险企业在科技投入维度的进步空间较大。目前，大多数保险企业尚未形成系统、科学的科技创新战略，难以有效地平衡科技引入与自研之间的关系，导致科技投入不均衡、科技投入碎片化，从而影响科技产出中端与科技产出终端的最终表现。保险行业的特殊性，因此其在人财投入维度，保险科

72、技供应链的运维尤为重要。图21和图22展示了财险和寿险公司从2017年到2022年保险数字、生命和环境科技招投标情况。保险科技投入端量化分析3738第三章保险科技创新指数2022量化分析(90-100(80-90(70-80(60-7060 以下总体分数科技投入端科技产出中端科技产出终端图18 保险科技创新指数综合、一级指标得分分布情况企业个数020406080100120140得分情况02040608060800180产出中端分数产出终端分数图19 保险科技投入端、产出中端和产出终端得分分布情况投入端分数1 6 6 86 71 3 2 3 20 1

73、32 10 2 50 94 18 3 3 31 77 48 8 1 74 79 7 020406080100120140(90-100(80-90(70-80(60-7060以下图20 保险科技投入端得分分布图企业个数投入端数字科技生命科技环境科技人财投入从图21可以看出，在2017年，为财险公司供应保险数字、生命和环境科技的供应商数目较少，保险数字、生命和环境科技供应商呈现出专业科技公司特征，而非技术集成商特征，且保险环境科技供应商最少。在2018-2019年，系统集成商或技术集成商在保险招投标采购中出现的频率有明显提升。从2020年到2022年，为财险公司供应保险数字、生命和环境科技的供应

74、商激增。我们认为疫情影响之下，保险企业需要借助数字技术应对弹性运营、远程运营的要求，对引入技术的投入大幅提升，同时行业技术供应更加充沛，有利于助力行业实现数字化转型。从图22可以看出，在2017年，为寿险公司供应保险数字和生命科技的供应商数目较少。到2018年，开始出现为寿险公司逐步增加保险环境科技的供应商。从2019年到2022年，为财险公司供应保险数字、生命和环境科技的供应商激增。此外，从2020年开始，系统集成商或中大型科技企业出现频率明显提升。图21 财险公司从2017年到2022年保险数字、生命和环境科技招投标网络图图22 寿险公司从2017年到2022年保险数字、生命和环境科技招投

75、标网络图3940第三章保险科技创新指数2022量化分析财险企业2017年科技供应商情况财险企业2020年科技供应商情况财险企业2021年科技供应商情况财险企业2022年科技供应商情况财险企业2018年科技供应商情况财险企业2019年科技供应商情况保险数字科技供应商保险环境科技供应商保险生命科技供应商保险数字科技供应商保险环境科技供应商保险生命科技供应商保险数字科技供应商保险环境科技供应商保险生命科技供应商 保险数字科技供应商保险环境科技供应商保险生命科技供应商保险数字科技供应商保险环境科技供应商保险生命科技供应商保险数字科技供应商保险环境科技供应商保险生命科技供应商寿险企业2017年科技供应商

76、情况寿险企业2020年科技供应商情况寿险企业2021年科技供应商情况寿险企业2022年科技供应商情况寿险企业2018年科技供应商情况寿险企业2019年科技供应商情况保险数字科技供应商保险数字科技供应商保险数字科技供应商保险环境科技供应商保险环境科技供应商保险生命科技供应商 保险生命科技供应商 保险生命科技供应商 保险数字科技供应商保险数字科技供应商保险数字科技供应商保险环境科技供应商保险环境科技供应商保险环境科技供应商保险生命科技供应商保险生命科技供应商保险生命科技供应商一般来说，财险公司多涉及对保险数字科技和保险环境科技的招投标项目，而寿险公司多涉及对保险数字科技和保险生命科技的招投标项目。

77、然而，已有案例显示寿险公司应用环境科技，例如，对人类寿命的预测加入了人所处的环境因素。财险公司逐步增加与生命科技公司的合作，例如：将生物识别应用到了财险中监测潜在欺诈行为。从现有趋势来看，在科技红利及关键行业转型期，保险企业出于战略考量，将积极整合多元化保险科技种类，提升保险企业的战略稳健性及实现业务的可持续性发展。在科技应用维度，保险数字科技的得分均值为66分，保险生命科技的得分均值为76分，保险环境科技的得分均值为70分。其中，保险数字科技均值较低的本质原因在于保险的头部企业与非头部企业的技术应用存在较大差异，科技供应链向头部寿险机构聚集，拥有较为成熟数字科技供应商体系的企业数量约为全行业

78、的20%。然而，寿险业务结构原因，使得头部企业和非头部企业与生命科技企业的合作水平差异性不大。在以下段落将做详尽分析：图23 优异财险企业科技供应商网络图图24 优异寿险企业科技供应商网络图4142第三章保险科技创新指数2022量化分析保险数字科技供应商保险环境科技供应商保险生命科技供应商保险数字科技供应商保险环境科技供应商保险生命科技供应商在科技应用维度下的保险数字科技维度，得分第一的企业以100分高居榜首，领先其余保险企业。第二、第三名得分均超过80分。3家企业的科技应用得分处于80-90区间，20家企业的科技应用得分处于70-80区间，132家保险企业综合得分处于60-70区间，其余企业

79、得分均低于60分。可以看出，保险数字科技得分分布差距较大，大多数保险企业应提高对保险数字科技的应用。结合行业调研来看，许多寿险公司仍然使用遗留系统，这种转变无疑需要时间。从战略布局及行业竞争角度出发，寿险公司须适应人工智能驱动的下一代技术。特别在分销和整体客户体验方面，利用技术和数据科学实现更大程度的自动化、接触客户和使用更强大的分析来管理和发展业务方面，仍处于不同的阶段。在科技应用维度下的保险生命科技维度，得分第一的企业以100分高居榜首，领先其余保险企业。第二、第三名得分均超过85分。50家保险企业的科技应用得分处于80-90区间，94家保险企业的科技应用得分处于70-80区间，18家保险

80、企业综合得分处于60-70区间，其余保险企业得分均低于60分。保险企业对保险生命科技的应用较为集中，且保险企业保险生命科技的总体得分高于保险数字科技和保险环境科技。在科技应用维度下的保险环境科技维度，得分第一的企业以100分高居榜首，领先其余保险企业。第二、第三名得分均超过90分。31家保险企业的科技应用得分处于80-90区间，77家保险企业的科技应用得分处于70-80区间，48家保险企业综合得分处于60-70区间，其余保险企业得分均低于60分。可以看出，保险环境科技得分分布差距较大。在现实中，绿色保险承保难、核赔难且创新性险种较少的现象，或与较少的环境科技投入与应用相关。本报告绘制保险数字、

81、生命和环境科技的得分分布散点图，详见图25。可以看出，一家保险企业的保险数字、生命和环境科技得分相关性较强，说明目前保险科技价值链中科技逐步融合。无论是监管定下的2022年财险业务线上化率达80%以上的目标，还是众多保险公司对互联网渠道的持续发力，都将数字化转型推向了舞台中央，科技赋能、数字化，成为保险业高质量发展的关键力量。近年以来，多家保险公司纷纷提出数字化转型发展战略，寻求以科技赋能保险业。从得分来看，财险及寿险投入端分数均值均在70分上下（表5），整个保险行业均在为数字化转型持续发力。02040608060800180数字技术比分生命技术比分

82、环境技术比分图25 保险数字、生命和环境科技得分分布散点图4344第三章保险科技创新指数2022量化分析 表5 财险、寿险企业在科技投入端得分保险企业类型保险企业个数科技投入端分数均值财险729568寿险71保险企业的业务性质不同，其对科技应用的侧重也不同。据此，本报告分别对财、寿险企业进行分析。详见图26、图27和表6。数字科技分数均值生命科技分数均值环境科技分数均值72 65 74 70 95 66 77 73 表6 财险、寿险企业在科技应用维度的得分保险企业类型保险企业个数财险寿险在科技应用上，尽管财险企业与寿险企业的业务结构各有差异，寿险企业的业务结构决定其生命科技的应用要多于财险企业

83、，但是寿险企业正积极逐步将环境因素纳入风险评估或定价模型中，为收集环境因素的数据，寿险企业将有倾向积极整合环境科技及数字科技供应商；另一方面，尽管财险企业也在积极将生命科技中纳入风险评估或定价模型中，如将鼻纹识别等技术应用于险种创新等，从而为客户提供更丰富的风险解决方案，为提供更多的解决方案，财险企业将有倾向积极整合生命科技及数字科技供应商。从得分上来看，财险公司及寿险公司分数差异不大，数字科技分数均在65分左右，生命科技分数均在75分上下，环境科技得分均在70分以上。46第三章保险科技创新指数2022量化分析451 2 3 2 1 6 0 1 0 4 1 1 6 0 4 61 30 0 0

84、2 15 74 4 2 35 49 7 2 3 21 46 21 4 0 50 39 1 007080(90-100(80-90(70-80(60-7060以下投入端数字科技生命科技环境科技人财投入图26 保险科技投入端寿险企业得分分布图企业个数5 25 41 5 58 15 45 11 10 31 27 24 40 0070(90-100(80-90(70-80(60-7060以下投入端数字科技生命科技环境科技人财投入企业个数图27 保险科技投入端财险企业得分分布图03在保险科技产出中端维度，得分第一的保险企业以82.35高分位居榜首，第二、第三、

85、第四家企业的保险科技产出中端得分处于80-90分数段，领先其余保险企业。图28、29展示了保险行业科技产出中端得分的具体分布情况，9家企业的保险科技产出中端得分处于70-80区间，44家保险企业产出中端得分处于60-70区间，值得注意的是，110家保险企业的产出中端得分处于50-60区间，表明中国保险行业中多半企业的中端产出能力较为薄弱。从专利数得分角度来看，专利数得分处于50-60之间的企业高达152家，占比高达91%，这表明中国保险行业的专利发明步调较为一致，而专利得分高于60分的企业仅有15家。不论是财险还是寿险企业，专利数多集中于大型保险企业，其余保险企业多依赖科技的引入。保险科技产出

86、中端量化分析04944500(90-100(80-90(70-80(60-70(50-60产出中端企业个数产品数险种数专利数图28 保险科技产出中端得分分布情况具体来看，中国保险企业在产品数、险种数以及专利数三个指标上的发展大体呈现出梯队化特征。险种数得分分布在50-70区间的企业数量最多，高达120家企业，而产品数和专利数的分布更为集中，超过85%的保险企业聚集在50-60之间，保险行业的保险产品中端整体表现有待提升。在产品数、险种数和专利数得分中，大多数保险企业在专利数得分上表现最弱，专利产出一定程度上

87、反映着保险企业的自主研发能力。5055606570758085909500180产品数险种数专利数图29 保险行业产品、险种、专利得分分布图得分4748第三章保险科技创新指数2022量化分析为更加具体地查看多年来保险企业的专利研发情况，本报告通过图30和图31展示财险和寿险公司从2017年到2022年保险数字、生命和环境科技相关的专利情况。可以看出，保险数字科技是财险和寿险的研发重点。此外，从2018年开始，财险企业开始侧重对环境科技的研发，而寿险企业开始侧重对生命科技的投入。从2019年开始，财险企业开始开展保险生命科技的研发，寿险企业开始开展保险

88、环境科技的研发。与专利情况相对应的是科技投入端的科技招投标情况，反映着保险企业的科技引入情况。结合投入端的情况，保险企业普遍存在科技引入的情况，且引入的科技种类多样。然而，专利研发仅存在于少数财、寿险企业，大部分保险企业在科技自主研发方面存在较大的提升空间。保险企业对自主研发的重视有待加强，尚未集中企业财力、物力、人力修炼自身“内功”。许多保险企业高管认为，科技引入比自主研发更容易提升创新转化效率，于是侧重科技引入，且忽略了自主研发。保险企业应着力构建以内促外，以外提内，自主与开放创新协同的“双轮驱动”新格局，在加强自主创新、修炼好“内功”的同时，提升保险企业获取外部资源的能力，坚持自主研发与

89、开放协同并重。图30 财险公司从2017年到2022年保险数字、生命和环境科技相关的专利情况图31 寿险公司从2017年到2022年保险数字、生命和环境科技相关的专利情况4950第三章保险科技创新指数2022量化分析财险企业2017年保险科技专利情况财险企业2020年保险科技专利情况财险企业2021年保险科技专利情况财险企业2022年保险科技专利情况财险企业2018年保险科技专利情况财险企业2019年保险科技专利情况保险数字科技相关专利保险数字科技相关专利保险数字科技相关专利保险数字科技相关专利保险数字科技相关专利保险数字科技相关专利保险生命科技相关专利保险环境科技相关专利保险生命科技相关专利

90、保险环境科技相关专利保险环境科技相关专利保险环境科技相关专利保险环境科技相关专利保险生命科技相关专利寿险企业2017年保险科技专利情况寿险企业2020年保险科技专利情况寿险企业2021年保险科技专利情况寿险企业2022年保险科技专利情况寿险企业2018年保险科技专利情况寿险企业2019年保险科技专利情况保险数字科技相关专利保险数字科技相关专利保险数字科技相关专利保险数字科技相关专利保险数字科技相关专利保险数字科技相关专利保险生命科技相关专利保险生命科技相关专利保险环境科技相关专利保险生命科技相关专利保险环境科技相关专利保险生命科技相关专利保险生命科技相关专利从产出中端来看，在产品及险种创新方面

91、，保险行业近几年在持续加大对保险科技在产品及险种创新上的应用，通过科技手段应用于定价及风险管控等领域，不断创新丰富产品供给，特别是互联网保险企业，通过运用前沿的科技力不断提升产品的定制能力、新消费场景的保险产品方案能力，产品的服务自动化水平和性价比都在大幅提升，从而惠及更多消费者和小微企业；在专利技术研发方面，尽管财险企业、寿险企业因为产品特点的不同所需的专利有一定的差异，但财险企业及寿险企业均在不断拓展专利技术领域，积极研发包括数字科技、生命科技及环境科技等各个领域在内的专利技术。从产品中端整体得分来看，财险公司与寿险公司分数均值均在60分上下。本报告绘制了经济效益、社会责任和顾客满意度的得

92、分分布散点图，详见图33。整体看来，保险企业普遍在社会责任层面表现较为积极，然而，当前保险企业难以平衡经济效益、社会责任和顾客满意度之间的关系，需要采纳切实可行的创新管理办法，将保险科技应用于保险产品价值链各个环节，既能增加企业自身经济效益，又能服务社会，并不断提高顾客满意度。04在科技产出终端维度，得分第一的企业以86分高居榜首，领先其余保险企业。第二、第三名得分均超过80分。8家企业的科技应用得分处于80-90区间，59家企业的科技应用得分处于70-80区间，94家保险企业综合得分处于60-70区间，其余企业得分均低于60分。从图32可以看出，保险行业的企业分布得分分布差距较大，说明保险科

93、技产出质量参差不齐，大多数保险企业仍需提升保险科技创新转化率。保险科技产出终端量化分析5152第三章保险科技创新指数2022量化分析020406080100120(90-100(80-90(70-80(60-7060 以下产出终端经济效益社会责任顾客满意度图32 保险科技产出终端得分分布图02040608060800180经济效益得分社会责任得分顾客满意度得分得分情况图33 经济效益、社会责任和顾客满意度得分分布散点图 表7 财险、寿险企业在科技产出中端得分保险企业类型保险企业个数科技产出中端分数均值财险729563寿险56整体来看，大多数保险企业在

94、科技转化效率上有较大的提升空间。结合科技投入端和科技产出中端的情况来看，从科技投入端到科技产出终端的转化效率是由于保险企业普遍更多地依赖科技引入。结合科技投入端和科技产出终端的情况来看，保险企业普遍在保险产品价值链有效地应用保险科技的投入力度有待加强，特别在技术引用的过程管理及技术选型能力应逐步加强，例如：可采纳业界领先的金融科技企业的解决方案，由于其技术研发源于业务逻辑而非纯技术发明，因此引入方的经济效益和顾客满意度方面得以保障。05本报告对保险科技从投入端到产出中端和产出终端的转化情况进行分析，详见图34和图35。可以看出：从科技投入端到科技产出中端的转化效率得分在80分以上的企业不足15

95、%；超过80%的企业在从科技投入端到科技产出中端的转化效率得分上集中于60分到80分之间。从科技投入端到科技产出终端的转化效率得分在80分以上的企业不足20%，超过70%的企业在从科技投入端到科技产出终端的转化效率得分上集中于60分到80分之间。保险科技转化过程量化分析5354第三章保险科技创新指数2022量化分析 表8 财险、寿险企业在科技产出终端得分保险企业类型保险企业个数科技产出终端分数均值财险729566.70寿险70.100(90-100(80-90(70-80(60-7060以下科技投入端到科技产出中端的转化分数科技投入端到科技产出终端的转化分数科技产出中端到

96、科技产出终端的转化分数企业个数图34 保险科技创新转化得分分布图图35 保险科技创新转化情况分布图企业得分02040608060800180科技投入端到科技产出中端的转化分数科技投入端到科技产出终端的转化分数科技产出中端到科技产出终端的转化分数从产出终端来看，在经济效益方面，保险公司积极通过科技手段实现降本增效，创新包括网络安全险、慢病保险等在内的产品供给，满足蓝海市场及新场景需求，不断创造增量收入；在社会责任方面，踊跃承担突发事件的风险责任并通过科技手段使得普惠保险成为可能；顾客满意度等方面，在监管的引领下以及满足客户需求的主观驱动下，通过科技创新

97、，不断优化客户体验，提升客户满意度。从产出终端得分来看，财险寿险得分均为70分左右。从总体来看，财险、寿险企业在保险科技从投入端到产出终端转化的得分均为72分左右（分别为72.49分、72.82分）。综上所述，本报告在数据分析中发现以下五点关键问题。第一，保险企业的保险科技创新水平差异较大，优异的保险企业仅占少数，大多数企业的保险科技创新水平尚待提升。第二，保险企业对保险数字、生命和环境科技的应用不均衡，对数字科技和环境科技的应用能力尚待提升。这反映出保险行业内大多数保险企业仍存在科技创新碎片化情况，待构建企业级科技创新战略。第三，保险企业的专利输出普遍较少，说明保险企业的技术引入能力强于自主

98、研发能力。大多数保险企业尚未意识到创新文化、创新管理办法与自主研发相伴相生，创新文化和创新管理办法的保险企业创造对提升经济效应、社会效益和提升客户获得感及幸福感均有促进作用。此外，自主研发可以提升保险企业的保险产品与保险科技适配性，业内已有案例论证领先保险科技企业对外输出创收的成功经验。此外，自主研发可以提高保险企业的学习能力，有强学习能力的保险企业更容易维持与提升竞争优势。第四，保险企业难以平衡经济效益、社会责任和顾客满意度之间的关系，保险企业需要一种可以帮助协调经济与社会效益、提升顾客服务质量的创新管理办法。第五，保险企业在科技投入端的得分明显高于在科技产出中端与终端的得分。这反映出保险科

99、技创新过程转化效率尚待提升。本报告结合对科技转化过程和每个二级指标维度进行分析，在技术关键转型期，例如：移动通信技术历次迭代，倘若保险机构提前战略锁定技术发展红利，能够一定程度提升科技投入产出的成功率。056第三章保险科技创新指数2022量化分析科 技 创 新 赋 能 保 险 业 高 质 量 发 展保险科技第四章保险企业科技创新的成功探索第四章保险企业科技创新的成功探索5758在上一章节中，本报告展示了通过量化分析发现的中国保险企业普遍存在的五大关键问题。本报告选取在保险科技成果转化方面表现优异且研究数据易获得的多家保险企业，展示其创新战略实践，旨在为保险企业开展保险科技

100、创新战略实践提供管理启示，以解决上述五大关键问题。样本选择主要基于以下四点：第一，指标可以从科技投入端、科技产出中端、科技产出终端以及投入到产出的转化角度出发，反映在这四方面表现优异的领先保险企业；第二，根据保险行业的特点，领先的保险企业也非孤军奋战，而是与优秀的科技供应商合作，因此表现优异的科技供应商不容忽视；第三，考虑到保险科技的前瞻性预判，通过新兴技术应用的系统梳理，为中国保险企业的未来科技创新带来启示；第四，创新模式有助于提升保险产品服务质量、实现更大的经济与社会价值，助力实现全保险行业创新。本报告通过多样化的数据来源获取与场景、合作和保险产品创新相关的信息，并进行相互补充和三角验证，

101、从而提高案例的可信性及有效性。本文的案例数据主要来源于以下三个方面：第一，样本公司的调研记录以及公开资料（公司官网信息、年报、CSR报告等）搜集，反映公司保险科技发展状况、公司创新战略实践与绩效；第二，本报告收集了通过舆情数据爬取获得的网络新闻报道、通过Wind数据库和慧博数据库获得的投资分析报告、行业研究报告等外部资料。本节不仅展示优异的保险企业如何成功对重要的保险数字、环境和生命科技的实践应用，也针对尚待应用的保险科技提出应用的难点、痛点以及该科技的未来发展方向。此外，本节展示助力实现全行业、泛行业的保险科技创新模式，并探索其中的运作机制，提高保险科技成果转化效率。01在保险科技创新指数的

102、科技投入维度中，保险数字、环境和生命科技占据重要的权重，在保险产品价值链的各个环节发挥重要的作用。其中，保险数字科技的权重占比高于其他科技，本节介绍先进、前沿的保险数字科技的应用实践。随着互联网保险业务一路狂飙猛进，保险系统面临着来自业务、技术、合规三方的挑战。以众安为例，业务方面，互联网保险多发生于小额高频的场景，在要求产品快速上线的同时，需要存储海量数据，时而还可能应对高并发交易的压力；技术方面，弹性架构和快速迭代交付成为技术实现的第一要务；合规方面，无论是对互联网保险的平台稳定性、数据安全性以及容灾架构，都提出了更高的要求。若是采取烟囱式系统建设，IT成本必然居高不下。若是按峰值规模建设

103、，资源平均利用率必然降低举措。数字科技成果加速转化 云计算技术为互联网保险业务发展、保险科技创新保驾护航众安无界山建设，高效支撑业务需求案例背景：自动化处理业务多，系统性能要求甚高众安保险是中国首家互联网保险公司，只通过互联网、移动互联网等方式服务客户，众安保险95%以上的流程、业务校验和风险判断均通过系统自动化处理。且互联网保险产品具有小额、高频、海量的特点，具有高并发、海量数据存储的特性，对系统性能要求极高。具体举措：无界山2.0三台合一，高效支撑业务需求2014年1月，众安保险搭建业内第一个跑在云上的保险核心系统“无界山1.0”。无界山1.0采用“胖前置+瘦核心”的架构，主要是为了应对当

104、时众安高速业务发展的需求。2019年升级到2.0版本。无界山2.0采用了“三台合一”（业务中台+技术中台+数据中台）的架构理念，能够快速、高效地支撑前端业务，支持千亿级保单处理能力，最快可在两天内完成保险产品上线，海量保单查询只需0.3秒，实现了从保单承保到业务批改、理赔等流程的数字化，降本增效的同时提升了用户体验。5960第四章保险企业科技创新的成功探索业务中台涵盖了承保、理赔、渠道、产品、收付、用户、单证、再保中心这八大中心，并对保险展业流程中最关键的承保和理赔进行优化，让前台在展业时不必担心后台系统的支持能力和业务数据的质量问题，从而支持保单全生命周期的管理。技术中台则是研发管理一体化平

105、台，从中间件、运维、安全、效能等多个维度提供技术支撑；目前众安保险业务需求已经能够实现小时级上线，远超行业周级上线频率。数据中台则以数据汇聚为基础，利用机器学习、知识图谱等工具，挖掘数据资产的价值并服务于业务。影响：新品上线时效优化，支持海量保单需求依托于无界山2.0，众安保险已将新产品上线的时效优化至1-2天；同时对于新场景合作，众安保险可提供零开发保险产品接入方案，当天就能实现上线，可快速响应市场需求。2021年全年，众安保险承保保单量超过77亿，其中2021年春节活动波峰时每秒出具5.4万张保单。全年理赔线上化率超过95%，健康险全智能理赔每28秒有一个理赔结案，获赔等待时长同比减少57

106、%。众安保险通过搭建智能IVR产品体系和在线机器人，覆盖保险场景中售前、售中、售后的简单、高频问题。通过 AI技术能够精准地定位到客户的需求，从而可以高效、智能解答用户的问题。通过自然语言理解、深度学习、意图识别等前沿技术深度落地，实时洞察客户购买意图，预警投诉风险，辅助业务进行重点客户关注与跟进，帮助在客服阶段进行降投诉、促销售。服务质量稳定可信赖，超过半数用户选择通过在线客服咨询、办理业务。影响：有效释放人力工作，提高客户服务效率目前，众安智能语音客服接待56.9万服务量，人工转接率下降36%，有效释放人工话务量超10.7万通/月均，累计释放人工话务量217万，累计释放人工话务量占比20.

107、5%，问题解决率超90%，理赔效率上升20%。营销获客背景：流量欺诈行为频现，广告主利益被侵害数字广告流量欺诈在全世界范围内依然是一个难解的问题。“道高一尺、魔高一丈”,无论品牌主和第三方服务商城墙筑得多高,流量作弊分子总能尝试各种办法翻过来。在保险产品在信息流投放场景，行业存在的黑产刷单、真人分包等流量欺诈行为，大大损害广告主利益。具体举措：AI排除可疑设备，RTA识别欺诈行为在进行信息流广告投放的过程中，众安保险通过AI模型主动对可疑设备进行排除，达到减少广告预算无效消耗的目的。在用户点击了流量平台的广告链接，进入商品详情页面之后，这个过程中产生的用户行为数据一方面可以满足监管的投保流程可

108、回溯要求，另一方面也可以用来识别欺诈用户。并通过使用包括图挖掘技术在内的多种手段，进行挖掘和分类，结合信息流投放RTA技术实现对流量欺诈行为的有效识别、干预、营销费用追回等，同时采用多种保险产品结合策略。目前可实现在投放中、投保中、投保后3个节点，通过图挖掘、机器学习等技术，实现实时地对单平台、跨平台的流量欺诈行为进行识别和干预，准确率较高。影响：投放ROI有效提升，提升保费降低成本通过使用该技术后帮助众安保险某产品的投放业务ROI提升超过5%，退保率降低18%，有效追回400万营销费用，提升保费的同时实现降本增效。众安以大数据+人工智能赋能保险产品全价值链案例人工智能作为一种“新基建”，正在

109、推动社会及各个产业的数字化转型、智能升级和融合创新。近年来，人工智能技术正不断发展，并与金融业务深度融合，衍生出新业态、新场景，深刻影响金融业的发展，同时也为金融服务夯实“安全底座”。大数据+人工智能，优化保险业务全链条客服场景背景：保险业务流程繁杂，聚焦小额高频场景保险金融服务的客服场景有其特征：一方面，保险的流程繁杂，涉及客户咨询、投保、核保、理赔等业务流程；另一方面，互联网保险产品本就聚焦于小额、碎片化、高频的场景。在这样的场景中，服务用户不是一件简单的问题。6162第四章保险企业科技创新的成功探索具体举措：搭建智能IVR体系，精准洞察客户诉求众安保险累计服务超 5亿用户，2021年保单

110、量高达 77亿张，传统的呼叫中心模式难以适应快速变化的用户需求和产品业务迭代，这也给众安的客户服务提出了很高的要求。核保场景背景：核保追求降本增效，致力改善用户体验保险核保是保险公司对投保人的投保申请进行审查、核定和选择风险的过程，对于公司提升服务品质、提高服务效率来说至关重要，也深刻影响着公司的稳健经营与发展。然而，随着保险市场快速发展，核保规模不断扩大，提升核保效率、降低核保成本和改善用户体验成为保险公司日益突出的需要。具体举措：全智能核保引擎XDecision，精细管理核保流程在健康险场景中，众安全智能核保引擎（XDecision），通过集约化的管理平台，对每个产品的核保规则进行智能化及

111、精细化管理，以及规则管理过程中的智能化监控及预警。业务部门可以根据产品的特性，XDecision中灵活配置产品相关参数和核保规则，按照专业的业务理解对产品进行设计，降低了业务与技术人员的沟通造成的信息偏差以及技术开发资源，新产品上线的效率提升了60%以上；并通过与众安自研的集智BI平台打通，增强了数据分析、智能化监控预警能力，对异常业务和规则进行洞察，不断优化各产品的核保规则，核保规则优化的频率和效率较之前均有跨数量级的提升；追踪管理被核保通过或者拒绝的用户，深度挖掘客户价值，提升业务转化，通过对用户的精细化差异化运营，全智能核保引擎上线后每月稳定贡献保费收入规模超千万。在碎屏险这个场景，众安

112、通过碎屏识别模型、远程身份识别和持续监控反欺诈等措施破解了碎屏识别技术难题，优化了用户在碎屏险验证的服务流程；解决了身份识别、欺诈投保等多个碎屏险业务风控所要解决的问题。影响：月价值贡献超千万，助力开发特色产品全智能核保引擎（XDecision）上线后，已实现每月业务价值贡献超千万，也助力众安开发出一系列具有特色的意健险产品，如针对甲状腺疾病人群的尊享e生优甲版、针对慢病高龄人群的百万防癌医疗险等。02医疗保险行业正在经历一波数字化转型,为了实现数字化目标，寿险公司需要采用先进的分析技术，将数据(评估、承保和定价风险的基础)转化为有价值的信息。本节介绍保险生命科技在寿险、财险中的应用，为保险企

113、业保险生命科技创新管理提供启示。某海外保险机构是全球第一个利用基因技术改造保险流程的保险科技公司，一种在大批人群中估计个体寿命精准度更高的方法，并快速将该科技应用于人寿保险业务中，任何提交保单的人都需要通过收集唾液、脸颊擦拭样本来预测寿命以辅助精算模型准确度。在遗传维度中的保险生命科技不仅局限于人的基因诊疗，还包括对动物的生物识别。比如，某头部保险机构财险的养殖保险则是将生物识别、DNA及耳标等技术与区块链技术相融合，以区块链作为数据存储和使用的核心机制，通过建立覆盖采购、饲养、防疫、产崽、屠宰以及物流等环节的数据系统，对牲畜的完整生命周期以及相关产品的生产、流通环节进行数据记录，提高保险行业

114、风险管理效率。此外，蚂蚁集团旗下的蚂蚁保险平台于2021年上线了宠物防走丢功能，该功能应用了其研发的鼻纹识别技术，通过录入宠物鼻纹信息，可为宠物领取独一无二的电子“身份证”，提高宠物找回的几率。此后，该技术被平安、众安等保险企业应用于宠物险。一方面，这使得保险企业更方便、更高效地通过人工智能识别宠物，提高承保、核保、理赔的效率。另一方面，该技术降低了潜在欺诈风险。生命科技应用逐渐延伸 保费定价中的遗传学知识理赔场景背景：理赔欺诈行为高发，传统应对难以为继保险理赔中存在的材料造假、逆选择、虚假治疗等欺诈行为，商业调查作为传统理赔反欺诈的主要方式，因投入高、耗时长、成本高等制约因素，导致其无法长期

115、广泛被运用。具体举措：CDP客户数据平台，分层人群智能理赔众安健康险在完善保障服务的过程中，也通过保险科技驱动理赔体验不断升级，由其打造的“智能理赔”系统开创健康险“服务型理赔”新模式，将理赔流程简化，让用户可以在更短的时间内完成理赔。基于CDP（客户数据平台）实现不同风险人群不同服务流程，针对优质目标用户提供快赔服务，众安通过自研的智能理赔体系，实现30%以上的理赔申请件在2小时内完成结案，用户从提交申请到拿到快赔最快5分钟内完成，大大提高了用户体验。同时针对潜在风险客户，众安采用多种图像和NLP技术，对理赔材料进行结构化信息提取和分析，结合社群发现算法、医疗知识图谱等手段，定位风险案件定向

116、下发公估，帮助公司有效减少千万以上非必要理赔。影响：缩短理赔处理时效，12秒内理赔结案“智能理赔”系统将理赔流程简化，实现全产品、全渠道、全流程智能理赔，让用户可以在更短的时间内完成理赔。通过数智化理赔服务，众安保险在今年上半年每12秒就有一个理赔结案，95%理赔线上申请，智能理赔通过率达30%。6364第四章保险企业科技创新的成功探索案例背景：猫狗双全寻求保障，宠物险渗透不达1%近年来，“猫狗双全”成为不少年轻人梦想的当下，越来越多的青年人开始考虑为爱宠购买一份保障。但由于识别难、理赔繁琐等原因，导致宠物险一直未得到大范围推广，目前在国内渗透率不足 1%。具体举措：AI智能识别宠物，识别成功

117、率逾99%在宠物险场景中，众安运用先进的AI 技术，包括宠物脸部识别技术和宠物鼻纹智能识别技术，应用到宠物险投保中。用户按操作指引快速拍摄出符合投保要求的照片，系统自动记录投保主人和宠物身份，为爱宠建档、投保。相较于现有的 DNA 认证、芯片认证，该技术应用，具有宠物友好性高、操作体验好、反作弊性强、成本低等优点，识别成功率超 99%。影响：服务数百万宠物主，赋能城市宠物管理2022年 6 月底已累计服务 290 万+宠物主，鼻纹技术的识别成功率超过 99%。并通过该技术赋能城市宠物管理，2021年众安保险将这项技术应用在了杭州、绍兴等城市宠物管理、宠物走失等场景。众安运用AI技术智能识别宠物

118、，赋能宠物险和宠物管理依托物联网技术，可穿戴设备逐步应用于“Pay-as-you-live”(PAYL)保险产品中。投保人使用可穿戴设备，可以将个人的运动信息、睡眠情况、心率等数据输出给保险公司，保险公司根据可穿戴设备显示出来的信息建立精算模型，提供定制化保险服务并定价。正如UBI车险的发展形态，PAYL保险并不是健康险的最终形态，社会、监管机构、行业协会依旧期待保险科技可以进一步服务于顾客、贡献于社会。在投保PAYL保险时，投保人可能会注意佩戴可穿戴设备时的健康状况，然而这种关注难以长久。保险公司或可继续发展“Pay-how-you-live”(PHYL)和“Manage-how-you-l

119、ive”(MHYL)保险，利用大数据、人工智能、物联网技术为客户提供高频定价保费，使客户为了降低保费而时刻注意自身的身体健康。精准而高频的保费定价不仅可以使健康人群不再为亚健康人群的疾病买单，还可以督促投保顾客加强锻炼、增强体质。现有许多保险科技专利不局限于遗传学知识或后天习性相关的信息，而是将两者结合，提高对疾病和寿命预测的精准度。某保险机构披露的六项全球领先技术名录中的两项医疗技术肺结节智能读片技术和疾病（流感、手足口病）预测技术，则体现了数字科技和生命科技的融合应用，模型中也包含了遗传和后天习性相关的参数以增强预测精准度。生命科技+物联网，用保险改善身体健康03环境科技应用不断推进某环境

120、科技企业与头部保险机构达成合作，搭建“农作物气象灾害预警预测平台”，通过精准的气象服务降低气象灾害给农业生产造成危害，为其提供有效的风控支撑，也通过该平台提高了粗放的种植养殖生产经营效率，降低了农业生产过程中可能出现的各种风险。某中外合资机构推出了一款新的数字健康应用程序，该应用程序将保险数字科技、生命科技和环境科技紧密结合，使用人工智能驱动的自助工具和实时信息，为亚洲消费者提供全面的健康管理。气候变化可能导致马来西亚登革热发病率的增加，该应用程序还具有登革热 GPS 定位功能，使用户能够知道何时进入高危地区。该应用程序还可以帮助用户识别早期症状并提供预防措施。气象、巨灾预测模型防范与预测物理

121、风险目前，我国社会正经历着从高碳技术到低碳、零碳技术的转型，对高碳技术的路径依赖阻碍着低碳和零碳技术的发展。而发展绿色科技，开展低碳零碳负碳和储能新材料、新技术、新装备攻关，是助力实现“双碳”目标的重要突破口。保险企业开始陆续保障绿色技术的顺利开发。例如，针对绿色低碳技术推出研发费用损失保险、首台装备保险、知识产权保险等产品，为绿色低碳技术的攻关、推广、落地应用全流程提供风险保障。某头部保险机构开展了一系列绿色保险。首先，在服务能源转型方面，该保险机构推出了拓展光电清洁能源保险和主动布局新能源汽车保险。为布局新能源车险，该保险机构与宁德时代合作，进入新能源汽车后市场领域，促进新能源汽车、动力电

122、池及相关保险产品的研发推广，改善新能源汽车用户的服务体验，提升新能源汽车保险的整体运营效率，降低运营成本，助力新能源汽车国家战略的落实。其次，类似于绿色建筑性能保险，为建筑企业提供事前信用增进、事中风控服务、事后损失补偿的全方位保障，以此方式助力降碳增汇。此外，某头部保险机构还积极发展森林 绿色保险保障绿色低碳技术推广，为绿色转型保驾护航6566第四章保险企业科技创新的成功探索保险，为增强森林蓄积量和固碳能力、改善生态环境提供有力保障。在提供风险保障的基础上，该保险机构首创“林业碳汇+林业保险”的绿色金融新模式，将森林保险与碳汇价值、碳汇质押、碳汇融资进行有机融合，将碳排放权转化为经济价值，保

123、障碳汇项目稳定开发。04创新模式实践持续探索探索开放式保险科技创新平台目前，许多保险科技公司都通过整合线上线下资源、打通保险科技上下游渠道，形成“保险+”的大生态圈。保险科技的渗透由点及面，逐渐深入，从单纯的销售渠道向保险生态演变，从销售渠道的线上化切入保险产品设计、服务流程的数字化，向保险行业的生态化转变，逐渐形成保险科技生态圈。在开放式创新模式下，初创企业非常重要，因为他们既需要资金支持其项目的完成，又可以提供新颖的创新项目。目前，中国已有企业致力于组织开放式保险科技创新平台，解决影响开放式保险科技创新平台发展的难点与挑战。越来越多海内外的保险科技团队在关注各个保险相关领域，不仅仅聚焦于慢

124、病管理等常见领域，更要覆盖全领域进行科技创新探索，包括环境科技、新能源汽车和自动驾驶相关的科技等。某开放式保险科技创新平台将领先的保险公司与优秀的初创企业聚焦在一起，为有潜力的保险科技创造孵化平台。“把关”开放式保险科技创新平台的质量、保障保险企业间的高质量合作需要一套科学的方法（图36）。保险科技创新平台的运营商可以从精准判断保险科技趋势、甄选有潜力的创业企业、为保险科技合作创造机会三方面入手，提高开放式创新平台的质量。首先，从精准判断保险科技趋势来看，开放式创新平台运营者需认真解读国家政策、关注国外保险科技的前沿应用、与高校合作寻找颠覆式创新的机会、与领先保险企业合作以了解其需求、与其他行

125、业的企业合作并从中寻求产品后市场领域的机会。其次，开放式创新平台运营者可以通过迭代式选拔创业项目、观察创业项目是否符合保险科技趋势等方面来甄选有潜力的创业企业。这种甄选方式不仅能鼓励创业企业的项目迎合国家战略需求、市场与顾客需求、切实解决社会问题，还能提高科技合作的成功率，提高保险科技创新的效率。此外，开放式创新平台运营者可以定期开展保险科技加速营活动，通过该活动为保险科技的合作创造机会。璞跃中国的保险科技业务特色之一便是定期举办的保险科技加速营。在最近的加速营中，他们展示了智能健康腕带、不充气连续监测血压、健康管理智能可穿戴产品、智能牙刷、云原生安全解决方案、自动驾驶保险等科技。开放式创新平

126、台运营者还可以与领先企业合作，有针对性地开展开放式创新平台。图36“把关”开放式保险创新平台质量的办法关注国外保险科技前沿应用与领先保险企业合作以了解需求甄选有潜力的创业企业业务是否符合保险科技趋势迭代式选拔创业项目“把关”开放式保险科技创新平台的质量在其他行业寻求产品后市场领域机会定期开展保险科技加速营活动为保险科技合作创造机会与领先企业合作开展开放式创新平台与高校合作寻找颠覆式创新的机会解读国家政策精准判断保险科技趋势6768第四章保险企业科技创新的成功探索 展开自研的保险科技创新虽然保险企业非常依赖数据与科技供应商，但是目前多家领先的保险企业拥有自己的科技公司，开展数字、生命和环境科技自

127、主研发，并将之应用于保险产品或输出到其他保险企业。本报告总结了平安科技、众安科技等所供应的科技产品、应用的保险科技种类以及获得的荣誉，展现保险科技公司成功的保险科技自研模式以及他们研发侧重点的异同。根据对多家优异的保险企业进行学习、研究与调研，本报告总结了保险科技自主研发能够带来的诸多竞争优势。第一，创新文化、创新管理办法与自主研发相伴相生、相互促进。大多数保险企业并没有意识到创新文化的重要性，一个没有创新文化和行之有效的创新管理办法的保险企业难以创造有经济和社会效益和高顾客服务质量的保险产品。第二，自主研发可以提高保险企业的学习与创新能力，有强学习与创新能力的保险企业能够更加敏捷地捕捉到市场

128、机遇，对保险科技的研发更加高效，更容易维持与提升竞争优势。第三，自主研发可以使保险企业更好地了解到自身产品的缺陷、如何利用科技弥补缺陷，以提高保险企业的保险产品与保险科技适配性，这样即使将科技输出到其他保险企业依旧可以不失竞争优势。6970第四章保险企业科技创新的成功探索科 技 创 新 赋 能 保 险 业 高 质 量 发 展保险科技第五章建议与展望第五章建议与展望7172在对保险企业科技创新进行评估分析时，本报告总结了五点尚待解决的关键问题：第一，保险企业的保险科技创新差异较大，保险科技创新水平尚待提升；第二，保险企业对保险数字、生命和环境科技的应用不均衡、“碎片化”现象明显；第三，保险企业的

129、自主研发能力提升空间较大1；第四，保险企业的保险业务尚未充分协调经济、社会效益和顾客服务之间的关系；第五，保险企业的科技创新转化效率仍不足。在对保险企业的成功探索进行研究时，本报告研究优异的保险企业如何实现在产品设计与定价、营销、承保、核保、风险预防以及理赔的全链节有效地应用多种数字科技以提升产品的服务质量、经济性与社会性；如何将保险生命科技与数字科技融合，提高保险产品的定价精准度、降低潜在欺诈风险、激励投保人关注生命健康；如何将保险环境科技与数字科技融合，预灾防灾，保障人身和财产安全以及加速社会的绿色转型；如何与多行业的企业合作搭建开放式创新平台，“把关”平台质量以及开展自主研发以维持与提升

130、竞争优势。本节对保险企业的有效实践进行再次提炼，并结合创新管理相关的理论，提出建议与展望，助力保险企业形成系统、全面、可靠、前沿、科学、有效的创新管理模式，以在保险产品价值链各个环节有效地融合与应用保险数字、生命和环境科技、协调好开放创新与自主创新之间的关系、协调经济与社会效益并提升顾客服务质量。1、在本报告第三章提到，对于保险企业来说，自主研发能力对于企业维持竞争优势、保障其保险业务可持续发展非常重要。大多数保险企业并没有意识到创新文化、创新管理办法与自主研发相伴相生，一个没有创新文化和创新管理办法的保险企业难以创造有经济和社会效益和高顾客服务质量的保险产品。他们也没有意识到自主研发可以提升

131、保险企业的保险产品与保险科技适配性，即使输出保险科技仍不失竞争优势。另外，自主研发可以提高保险企业的学习能力，有强学习能力的保险企业更容易维持与提升竞争优势。创新生态系统的概念起源于1993年James F.Moore提出的商业生态系统。商业生态系统通常是指一个具有共生关系的经济共同体，也是一个基于长期信任关系形成的松散而又相互关联的网络，它包含了供应商、产品生产商、竞争对手和其他利益相关者。在此基础上，Ron Adner提出了创新生态系统的概念，并将其定义为需要通过多边合作伙伴的合作才能实现共同的核心价值主张的模块化的协调结构。创新生态系统有三大重要特性。第一，共同的核心价值主张是创新生态系

132、统的核心要素，也是创新生态系统区别于其他相似的组织形式的重要因素之一。创新生态系统的构建者需要在制定生态系统战略时，设计生态系统蓝图，倡导共同价值主张。第二，创新生态系统是模块化的网络结构，而非层级结构，为实现共同的核心价值主张，组织间进行网络协作，深入整合人力、技术、信息、资本等创新要素，实现创新因子有效汇聚，为网络中各个主体带来价值创造，实现各个主体的可持续发展。第三，创新生态系统区别于传统创新管理范式的另一大特点在于其构成主体的多态性。除枢纽企业之外，创新生态系统还包括了互补者、供应商、竞争者、最终用户、监管机构、其他外部行动者等。有研究者将创新生态系统中的角色分为了四类生态系统领导者、

133、直接价值创造者、价值创造支持者、其他生态系统参与者。在保险行业，保险创新生态系统主要包含保险企业、保险科技供应商、保险中介机构或第三方运营平台、保险用户、监管机构、高校及科研院所、初创科技企业、保险科技创新平台运营商八种角色。本报告介绍保险创新生态系统的共同价值主张、生态系统中的主体所承担的角色、应承担的职责以及如何协调与合作者之间的关系、满足合作者的合作意图、提升合作的经济与社会效益、激发自己与合作者为该生态系统创造更大价值。01打造高质量保险科技生态系统7374第五章建议与展望保险科技供应商在生态圈中处于桥梁的位置，既连接了保险用户、第三方运营平台、被保障产品的生产商，以获取海量数据，又连

134、接这保险企业，为其提供业务所需的整体技术解决方案。保险科技供应商应熟知被保障产品的潜在风险和产品用户的难点痛点，为保险企业提供具体、细致、真实、可靠的产品性能数据，帮助保险企业做出精准的定价。保险科技供应商还应不断提升技术研发及标准化产品开发能力，助力保险企业有效整合技术应用，提升经营效益。保险中介机构和第三方运营平台应理解到数据为平台带来的经济与社会价值，不仅需要承担代理人的角色，注重将保险科技应用于营销环节，让保险产品接触到更广大的潜在用户群，还需要为保险企业、保险科技供应商等提供关于产品购买与使用上的多维度数据，提升保险产品定价模型。监管机构的主要职责是依照法律法规统一监督管理银行业和保

135、险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。其指明国家战略发展方向以及金融服务行业应如何助力实现国家战略目标、保障人民幸福生活。监管机构指挥着保险行业发展的大方向。保险科技创新平台运营者在保险科技创新生态系统中充当中介角色，它的存在不仅可以使专业的人在生态系统中“牵线搭桥”，还可以帮助保险企业把控创新生态系统的质量。保险科技创新平台运营者可以聚焦于从精准判断保险科技趋势、甄选有潜力的创业企业、为保险科技合作创造机会三方面入手，提高开放式创新平台的质量。从精准判断保险科技趋势来看，开放式创新平台运营者需认真解读国家政策、关注国外保险科技的前沿

136、应用、与高校或科研院所合作寻找颠覆式创新的机会、与领先保险企业合作以了解其需求、与其他行业的企业合作并从中寻求产品后市场领域的机会。其次，开放式创新平台运营者可以通过迭代式选拔创业项目、观察创业项目是否符合保险科技趋势等方面来甄选有潜力的创业企业。这种甄选方式一方面鼓励创业企业的项目迎合国家战略需求、市场与顾客需求、切实解决社会问题；另一方面也提高了科技合作的成功率，提高了保险科技创新的效率。此外，开放式创新平台运营者可以定期开展保险科技加速营活动，通过该活动为保险科技的合作创造机会。开放式创新平台运营者还可以与领先企业合作，有针对性地开展开放式创新平台。2、参考文献：Dedehayir O,

137、Ortt J R,Phillips F.Roles during innovation ecosystem genesis:A literature review.2018.Dedehayir等（2018）在其文章中对创新生态系统中的角色依据其在系统中开展的活动，将角色分为焦点企业、直接价值创造者、价值创造支持者、其他生态系统成员。其中，焦点企业是指创新生态系统的发起、运维、发展者；他们寻求多方合作，并对创新生态系统所能创造的价值进行管理。3、Dedehayir等（2018）认为供应商、技术集成商、互补品生产商、产品用户等直接与产品价值直接相关的角色是直接价值创造者。4、Dedehayir等（

138、2018）认为专家、高校或科研院所等为助力和支持直接价值创造者创造更多价值的角色是价值创造支持者。5、Dedehayir等（2018）认为创业企业、赞助商、监管机构为创新生态系统的其他成员。保险创新生态系统的共同价值主张应体现“创新”的四个面向，即面向世界科技前沿、面向经济主战场、面向国家重大需求和面向人民生命健康。充分体现“保险姓 保”的主张，不仅反映各主体的合作意图与利益，还展现保险产品以及相关产品的“社会温度”。在共同的核心价值主张下，保险企业作为枢纽企业2，保险科技供应商、保险中介机构、第三方运营平台、保险用户等作为直接价值创造者3，高校及科研院所等作为价值创造支持者4，监管机构、保险

139、科技初创企业和保险科技创新平台运营商等作为其他生态系统参与者5，共同开展网络协作。保险企业在该生态圈中承担着焦点企业的角色，应组织协调与其他角色之间的合作，既整合各方提供的数据与技术形成高质量保险产品，又满足其他角色的合作目的，激励其他角色在生态圈中创造更大的价值。保险企业需要在满足监管机构的要求下，从保险产品价值链的各个环节优化保险产品的经济效益、社会责任和顾客满意度。为此，保险企业需要与被保险用户所在的行业进行深度的合作，了解购买被保障产品的客户的真实的难点痛点，提高保险定价和风险预测等环节的精准度。保险企业还需从数据供应商、数字技术供应商处获得足够的信息与知识，并将该信息与知识完整地整合

140、进保险产品价值链中。在此过程中，保险企业应协调与科技供应商之间的合作，满足供应商的合作意图，激发其为生态圈带来更多的价值创造。同时，保险企业也应将保险相关的知识传递给数据和数字技术供应商，为产品创新带来更多的可能性。保险企业也应意识到保险科技研发不应局限于研发部门，依据保险机构自身的战略发展需求，与高校或科研院所以及优秀的保险科技初创企业展开试点创新，积累前沿技术应用的工程经验及业务逻辑，锁定前沿科技应用的红利，可以打造更加有潜力的保险产品。7576第五章建议与展望为加强自主与开放创新双轮驱动，中国保险企业需要有机地结合创新管理的四大要素，做到战略引领看未来、组织设计重知识、资源配置市场化、宽

141、松环境为基础，注重技术集成、科技与设计、人文的结合。保险企业需要将创新看作是整个企业的任务，实现各部门间围绕创新引导达到有效的交叉智能联结，并建立起良好的企业、部门内外部沟通交流机制。一是要强化组织的创新职能，实现创新组织独立于运营组织存在的二元性组织模式。二是要实现知识在各职能部门之间的动态流动以提升创新绩效。构建起以首席创新官为关键人物的创新团队，在组织内部积极培养各类创新者，并通过开放式创新，与科技供应商、顾客建立战略性合作关系，并与高校和科研院所、政府及非营利组织、保险科技初创企业等建立广泛和密切的合作关系，从而积极调动内外部资源，实现研发的众包或外包的同时，达到企业内部知识资产的外在

142、化，取得持续竞争优势。一是要设计试错和容错机制，鼓励员工勇于创新、敢于失败；二是通过提供安全感和关爱，以及鼓励勇于探索和寻求挑战的勇气，在企业中激发员工未被释放的潜力，形成信任和有影响力的领导方式；三是搭建充满创新氛围的办公环境，在有机整合企业战略、组织、资源、文化四方面要素的同时，积极根据企业实际情况，选择合适的保险科技应用。在资源配置方面在企业环境（文化）方面在企业战略方面在组织设计方面国家对创新的战略规划刺激保险企业自发开展科技创新。创新驱动发展战略是国家发展全局的核心，中共中央、国务院印发的 国家创新驱动发展战略纲要 围绕“四个全面”的战略布局，更是明确了实施创新驱动发展战略的要求、部

143、署、任务和保障措施等，提出了到2020年进入创新型国家行列、到2030年跻身创新型国家前列、到2050年建成世界科技创新强国，成为世界主要科学中心和创新高地的“三步走”战略目标。习近平总书记也把创新摆在国家发展全局的核心位置，高度重视科技创新，提出围绕实施创新驱动发展战略、加快推进以科技创新为核心的全面创新，提出一系列新思想、新论断、新要求。多家优异的保险企业表示协调好科技引入和自主创新之间的关系可以带来诸多好处。科技引进帮助企业降低成本并显著提高效益，有效缩短研究周期，推动科技产品顺利走向市场来增加企业绩效，尤其是对于中小型保险企业而言，一定程度的技术引进能保障企业良好地生存和成长。而自主研

144、发可以提高保险企业的学习与吸收能力，有较强学习与创新能力的保险企业能够更加敏捷地捕捉到市场机遇，对保险科技的研发更加高效，更容易维持与提升竞争优势。其次，保险企业底层数字技术的自主研发可以使保险企业更好地了解到自身产品的缺陷，如何利用科技弥补缺陷以提高保险企业的保险产品与保险科技的适配性，这样即使将科技输出到其他保险企业依旧不失竞争优势。此外，自主创新的重要优势是逐步形成数字化创新文化。例如：优良的组织文化能够反哺众安科技研发，聚力实现更高水平的科技自立自强。自主与开放创新“双轮驱动”的创新模式为企业提供更丰富的科技前沿信息、市场信息等，弥补企业内部创新资源不足、思路不通畅等短板，助力企业知识

145、体系完善及研发能力不断提升。然而，量化分析结果显示，保险企业多依赖科技引入，而自主研发能力普遍存在较大的提升空间。这种现状容易使保险企业陷入“引进没有消化吸收没有创新再引进”的怪圈，无法实现真正的创新。02加强自主与开放创新双轮驱动7778第五章建议与展望“红线”。如今金融行业的信息化已经达到了较高水平，金融数据安全问题也日益凸显。保险企业应使用保险科技解决金融数据安全与伦理问题，降低监管难度，让保险科技赋能保险业高质量发展。许多保险企业的管理者也逐步意识到，随着保险科技的进一步发展，依托信息技术与保险产业的深度融合，进一步推动行业面向数字化、智能化、平台化、服务化方向发展，必须充分发挥数据作

146、为“创新要素”的核心地位，降低应用门槛，而这一切均要以隐私安全计算为“根”。比如，有保险企业利用人工智能算法模型在提升个人数据保护与提升核保效率，因为人工智能算法模型大幅减少人工审核的时间与人力成本，且当个人信息的抓取与审核由人工智能算法模型完成时，人工参与度大幅减少，降低了个人健康状况敏感信息泄露的风险。第三，保险企业应高效应用前沿的保险环境科技，以实现盈利的绿色保险，助力社会绿色转型。目前，对于保险企业，尤其是重视经济效益的民营保险企业来说，绿色保险具有相当大的发展潜力，然而布局绿色保险并非易事。其原因有三点：第一，进入与开拓绿色保险市场具有较大风险，推进绿色保险产品开发也存在困难；第二，

147、开发绿色保险并不是简单地围绕产品价值链而展开，需要保险企业探索其本不熟悉的能源管理行业，对相关技术及其应用逐步积累清晰认知，并在此基础上开发定价模型；第三，许多绿色保险产品，如绿色研发费用损失保险、新能源车险等，被认为赔付率高，对保险企业的承保核赔能力有更高的要求。为攻破上述难点痛点，本报告建议保险企业首先要发展既了解保险业务，又对绿色技术有前瞻性见解的复合型人才。保险企业应该投入时间、精力与成本去培养复合型人才，使其成为掌握透彻的保险理论知识，了解互联网保险、大数据等技术，懂得管理学、心理学、哲学知识等的管理型人才。此外，还应该为该类复合型人才施展才能提供平台、部门、研发资金和研发时间，从而

148、帮助企业消化绿色转型相关的技术，并将该技术应用于保险产品价值链中，使保险产品既保障社会绿色转型，又使自身获益。保险企业还需加强对风险数据的积累，提升对绿色技术数据库的整合力度，加深对新进入市场的系统理解，从而促进绿色保险产品的落地。此外，如前文所述，保险企业需履行自身在保险创新生态系统中“枢纽企业”的责任，组织协调与其他角色之间的合作，既整合各方提供的数据与技术形成高质量保险产品，又满足其他角色的合作目的，激励其他角色在生态圈中创造更大的价值，从而提升绿色保险的经济效益。不关注科技的企业是没有明天的，不关注人文的企业是没有定力的。保险业在推动科技进步的同时，更应该守住为老百姓提供更好的保险产品

149、和保险服务的初心，实现保险的经济与社会效益共赢。保险企业需用保险科技打造“有温度”的保险产品，将科技赋予人文属性，将“人民性”融入研发理念中，以企业之力更好地助推社会高质量发展。然而，在根据量化分析结果显示，保险企业难以平衡经济效益、社会责任和顾客满意度之间的关系，虽有心履行企业的社会责任，但保险业务的经济效益与顾客服务质量尚待提升，保险企业需要可以帮助协调经济与社会效益、提升顾客服务质量的创新管理办法。为助力保险企业实现盈利的“有温度的保险”，提高“科技向善”的可持续性，本报告提出以下建议：第一，企业应“亲社会动机”，设计“亲社会”的工作，了解当前人民生活中的难点痛点，设计解决难点痛点的保险

150、产品，提升人民生活的幸福感。这要求企业能够识别新群体、新挑战、新机遇，用保险科技破解普惠保险“小、散、成本高”的难点，扩大保障范围，拓展应用场景，在为易受到冲击的脆弱人群托底护航的同时，提高保费收入和承保利润。比如，在“完善新型城镇化战略，提升城镇化发展质量”成为国家发展的重要方向时，新经济新业态蓬勃发展，快递小哥、网约车司机、家政阿姨、网络主播等“新市民”群体正日益庞大，这些新市民的抗风险能力较弱，受疫情影响较大，而为“新市民”提供保障其工作与生命健康的保险产品尤为重要。许多优异的保险企业把握“新市民”市场，与外卖平台、网约车平台合作，利用大数据等数字技术，以较低的成本获得了大量潜在“新市民

151、”顾客。而这些企业不仅保障了其保险业务的经济效益，还托底保障“新市民”的财产与生命安全，保障城市的经济韧性。第二，以保险科技攻破金融数据安全与伦理问题，让保险科技快速高效发展。近年来，随着 网络安全法数据安全法个人信息保护法 等法规的落地，数据隐私也成了整个数字金融行业的03实现经济与社会效益共生共赢7980第五章建议与展望为了进一步推进保险企业加强保险科技创新，本报告揭示了优异的保险企业重视实现在产品设计与定价、营销、承保核保、风险预防以及理赔的全链节有效地应用多种数字科技以提升产品的服务质量、经济性与社会性；重视将保险生命科技与数字科技融合，提高保险产品的定价精准度、降低潜在欺诈风险、激励

152、投保人关注生命健康；重视将保险环境科技与数字科技融合，预灾防灾，保障人身和财产安全以及加速社会的绿色转型；重视与多行业的企业合作搭建开放式创新平台，“把关”平台质量以及开展自主研发以维持与提升竞争优势。本报告对保险企业的科技创新有效实践进行再次提炼，并结合创新管理相关的理论，从如何打造高质量的保险创新生态系统、加强自主与开放创新双轮驱动、实现经济与社会效益共生共赢三个方面入手提出建议，助力保险企业形成系统、全面、可靠、前沿、科学、有效的创新管理模式，以在保险产品价值链各个环节有效地融合与应用保险数字、生命和环境科技、协调好开放创新与自主创新之间的关系、协调经济与社会效益并提升顾客服务质量。综上

153、，着眼于我国保险业的可持续发展，本报告注重关注基于数字科技、生命科技、环境科技等形成的新型保险科技内涵，并编制完成中国保险科技创新指数，力求该指数的科学性、前瞻性、动态性、指引性、社会性。通过对我国保险科技创新指数的分析，以及优秀保险企业科技创新的最佳实践，为广大保险机构增强科技创新意识和能力提供指引，强化保险科技价值赋能、助力我国保险企业不断创新产品和业务模式，提升服务质效，增强组织效能，实现集约式高质量发展，在服务国家战略、服务社会需求、服务民生保障方面发挥中国保险企业的先锋模范作用。为解决保险科技应用层发展不均衡、保险科技应用的系统性与前瞻性不足、智能化尚不成熟、保险科技带来的数据安全、

154、数据伦理、隐私保护等问题，为保险企业提供前沿的、有效的、有责任的、有温度的创新管理办法，兼顾保险产品与服务的政治性、人民性、专业性、经济性与社会性，本报告结合党的二十大精神，紧密结合中国保险业发展面临的机遇与挑战，创新性地推出内含数字科技、生命科技、环境科技的新型保险科技创新指数。该指数旨在全方位、系统地反映中国保险科技创新的应有之义，根据该指数，持续跟踪中国保险行业科技创新的发展态势，以期全方位、多层次、动态化反映中国保险科技创新发展的现状与问题，为保险企业加强科学决策、提升组织效能、形成国际竞争力提供全面、可靠、及时的智力支持。本报告呈现了保险科技创新指数的内涵、特征以及详细的评价指标体系

155、，并收集了行业内167家财险和寿险企业，形成保险科技创新指数2022的量化分析结果，从企业层面对保险科技创新情况进行统计分析与解读。本报告的分析中发现了我国保险企业尚待解决的五个关键问题：第一，保险企业的保险科技创新差异较大，保险科技创新水平尚待提升；第二，保险企业对保险数字、生命和环境科技的应用不均衡、“碎片化”现象明显；第三，保险企业的自主研发能力提升空间较大；第四，保险企业的保险业务尚未充分协调经济、社会效益和顾客服务之间的关系；第五，保险企业的科技创新转化效率不足。结 语8182第六章结语83清华大学技术创新研究中心主任，清华大学经济管理学院教授，中国管理科学学会副会长 陈劲清华经管学院金融系教授，清华经管学院中国保险与风险管理研究中心主任 陈秉正中国科学院科技战略咨询研究院研究员，中国科学院大学公共政策与管理学院特聘教授（长聘）陈凯华众安保险常务副总经理兼董事会秘书 王敏指导委员会众安金融科技研究院|樊旼旼 孟凤翔 刘洪萍清华大学技术创新研究中心|谢雨轩 杨硕 庞宁婧策划与编写执行特别鸣谢（按姓氏首字母）以及保险业界、高校数位专家学者为本报告提供建议与支持中科闻歌为本报告提供数据支持何乃伟 黄 涛 刘丹丹 潘 勇 田 慧 万 鹏 王 顺 伊任文 于千智周宏达 祝 峰