《贝塔数据：2023 AIGC时代-手机银行财富管理能力建设白皮书（65页）.pdf》由会员分享，可在线阅读，更多相关《贝塔数据：2023 AIGC时代-手机银行财富管理能力建设白皮书（65页）.pdf（65页珍藏版）》请在三个皮匠报告上搜索。

1、中国电子银行网贝塔数据BETADATAAIGCI时代手机银行财富管理能力建设白皮书China Mobile Banking WealthManagement CapabilitlyResearch Report#page#目录篇章一：破题科技革新与客群转变并进，财富管理全速迈进新纪元，我们需要什么样的手机银行？一、线上财富管理业务新特点与新定位二、五大要素变化，催发手机银行能力建设加速升级三、着眼未来，我们需要什么样的手机银行？篇章二：痛点服务流程与客户需求脱节，功能场景未能覆盖全旅程，手机银行存在哪些服务断点？一、产品交易体验欠佳二、缺少策略及陪伴三、客群差异化考虑不足四、功能繁杂，渐花人眼

2、篇章三：转型5买方市场与存量客户深耕，标杆银行努力寻求突破点，头部机构如何填写答卷？一、稳流量：从活跃到变现，把MAU变成AUM二、新征程：千帆并发加速财富管理建设三、新命题：“存量经营”破局突围四、智能化：数智化系统建设热火朝天#page#篇章四：它山百花齐放各显奇招，同业异业、海内海外哪些实践值得关注24一、看零售行业：深耕内容社区，据金种草经济二、看领先互联网平台：以客户为中心，提升客户陪伴属性三、看成熟市场：海外财富管理机构业务模式和数字化趋势篇章五：未来科技赋能与场景优化升级，手机银行六大发展风向标，金融行业应怎样布局未来？34一、专业年轻态二、功能“慢”适老三、场景精细化四、运营策

3、略化五、加速智能化六、大小行差异化落地篇章六：AIGC智能创新与产业革命降临，传统模式严阵以待遭遇战，AIGC为行业带来哪些思路转变？41一、人工智能技术发展历程二、AIGC技术再认识：AIGC能帮我们解决什么问题三、AIGC会给手机银行带来哪些变化四、未来需要做好哪些准备工作附录：实践案例48、中小银行案例：金融机构APP基金专区赋能与实践二、大行案例：某股份制银行数字化财富管理能力升级实践#page#AIGC时代，手机银行财富管理能力建设白皮书特别鸣谢浦发银行零售业务部兰州银行网络金融部光大银行私人银行部厦门银行网络金融部潮海银行财富管理与私人银行部泰隆银行互联网金融部上海银行财富管理与私

4、人银行部潍坊银行零售银行部福建海峡银行零售金融部宁波银行财富部科技部上海农商银行财富管理及私人银行部蒙商银行个人金融部杭州银行零售业务部电子银行部泉州银行科技部徽商银行移动金融部青海银行科技部中原银行数智创新实验室浙江省联合银行科技服务部青岛银行零售银行部昆山农商行网络金融部齐鲁银行零售银行部新疆维吾尔自治区农村信用社联合社网络金融部#page#AIGC时代，手机银行财富管理能力建设白皮书卷首语“后疫情”时代，数字化在大模型技术的推动下以日新月异之速蓬勃发展。财富管理业务在科技及社会财富持续迁徒的双重背景下，不断深化。6月20日，首批41项境内深度合成服务算法在网信部备案获批，AIGC在国内的

5、商业化落地正式步入快车道。新兴科技即将带给线上财富管理业务改变与提升，引发从业者无限想象。手机银行作为线上金融业务的不二战场，其既有价值定位、服务内涵及能力建设思路面临巨大变化。贝塔数据作为国内最早投身数字化财富管理业务的科技服务厂商，长期追踪数字科技对财富管理业务及服务模式的影响变化。贝塔数据携手电子银行网，围绕AIGC背景下的手机银行财富能力建设课题展开联合研究分析，历经数月、终成硕果。本报告以财富管理业务为核心，通过对手机银行的客户需求、现况痛点、领先机构实践、同异业案例、未来建设思路及AIGC变化影响六大方面的深度割析，试图为读者描绘线上财富能力建设的现况及未来方向。期待在充满不确定性

6、的未来，中国线上财富管理业务能乘着AIGC的大风扬帆远航；加速科技普惠人民幸福的进程，让优质的财富管理服务真正走进万户千家。上海贝耳塔信息技术有限公司二0二三年六月#page#篇章一篇章一、破题科技革新与客群转变并进，财富管理全速迈进新纪元，我们需要什么样的手机银行？贝塔研究院 数字化转型首席专家 AMY截至2022年，中国财富管理市场的六大类主一线上财富管理人群Vs大众财富管理人群要配置产品（银行理财、公募基金、私募基金、强认知愿实践券商资管、信托、保险）合计规模已达127万亿元。5795409631619154财富管理转型千帆竞发，渐行渐深。本篇章专业理财发2我们将从线上财富管理业务的特性

7、出发，结合监管、用户、产品、科技及竞争环境5大因素，全景爱理财重科技更成热展示在AIGC及深度财富管理转型的大背景下，线上财富管理的现状及未来能力建设方向。469641%28912409v5309积极理财理财成热期待产品科技含量的一、线上财富管理业务新特点与新定位人数占比人群占比人群占比（一）新特点：年轻化+轻量级+自助式根据招行线上财富管理人群白皮书，在来源：招行线上财富管理人群白皮书（2020）手机银行的理财活跃人群中（可投资资产20万至500万元；月均理财7天），超2/3的人群为45相较传统投资人群画像，线上财富管理客户岁及以下的中青年人：过半投资者期待“快捷、呈现出更年轻化、轻量级互动

8、、自助式服务的特实时、高效”的线上自助式理财操作体验。同时点。根据电子银行网的数据，用户在手机银行的单机使用时长仅为月均26.3分钟。#page#篇章一（二）、新定位：从“被动流量承接”到不少领先行甚至已着手变革考核机制，将基“主动决策辅助”金互联网保险等低门槛、具备线上自助交易属性的业务考核，逐渐向线上平台团队倾斜：从过随着“移动优先战略”在全行业的深度推往的仅期待活跃（MAU每月到访），升级为活跃开。手机银行的定位，已逐渐从简单的线下流量与变现并举。的交易渠道，转变为具备内生流量闭环、主动帮助客户决策辅助的超级应用。以招行、平安为例，近年密集推出的各二、五大要素变化，催发手机银行能力类以场

9、景为核心的前端建设，无论是“TREE资配建设加速升级（四笔钱）”、“AI小安（智能助手）”，还是（一）监管：专业度要求升级，加速数智化以MOT为核心的“内容及陪伴体系”，其背后动因实体赋能无不一是期待以手机银行APP为主阵地，构建可主1.专业要求升级，严守牌照发放及合规销动辅助客户投资决策的全新线上能力，完成线上售关卡平台自生流量的闭环。2020年8月，基金销售迎来新规，建立基金销手机银行应用各业务场景情绪慈恼客户的可能性信用卡客户服务墅损者创造“真情时刻”信用额度管理线上理财咨智能理财规划保索投资机会信用卡积分/权益兑换购买理财产品常规场景推荐者创造取悦客户的可能性来源：贝恩咨询中国数字化零

10、售银行报告（2023）#page#篇章一售机构业务牌照续展及淘汰制度，设置基金销售国60岁及以上人口达到2.8亿人。根据中国互联网牌照的生命周期：2022年末，保本理财清零，银信息中心第49次中国互联网发展状况统计报行理财产品全面净值化转型。监管要求加码，强告，截至2021年年底，我国网民规模达10.32亿化风险披露及信息披露，升级投教要求。人。其中，60岁以上的老年网民占11.3%。随着“婴儿潮”一代快速迈入老年，此趋势在未来将2.引导重点客群服务，顺应“老龄化”越发加速。“城市化”趋势重点引导“老龄”、“新市民”、“县域”中国十四五时期将进入中度老龄化客群的金融帮扶及数字化赋能。倡导金融机

11、构应用科技手段积极弥合“数字化鸿沟”。3亿3.强化数智化转型引导，加码数据安全及隐私保护金融科技发展规划（2022-2025年）、银发一族积极拥抱科技，但使用科技产品/服务仍存在障碍：关于银行业保险业数字化转型的指导意见、916中华人民共和国个人信息保护法等重磅文件相继出台。重点强调“数字化运营能力”、“业务经营管理数字化”及“数据+科技能力建设”。（二）用户：人口代际更送，消费观念和行为转方向1.触达渠道变化，网络原住民成为新主力80、90及Z世代正逐渐成为线上财富的主力。作为来源：Mintel互联网原住民的一代，平等、短视频、碎片化、游戏+互动的方式更受青缺。3.极速老龄化的背后需求2.社

12、会加速老龄化，“数字化鸿沟”矛盾加1）已老人群的金融服务及“数字化鸿沟剧在加速数字化与老龄化加剧的双重时代背景国家统计局数据显示，截至2022年年末，中#page#page#篇章一销格局正逐渐被门外人撼动。速构建立体化内容体系。积极拥抱“老龄化”、“城市化”的社会变化趋势，以本行客户为中2.头部集中趋势增强，线上财富能力建设时心，构建敏捷化的内容生产、聚合、标注、审核不我待及分发机制。借鉴互联网及同业领先实践，加速头部机构手机银行财富功能高频选代，客户构建包括流量导入，客户经营，裂变转化在内的活跃数及口碑双佳。以招行为代表的领先行不断流量经营闭环体系。通过客群运营、产品运营、优化数字化前-中-

13、后台体系，线上财富能力建设节庆/事件运营、场景运营等多种方式，实现多样加速、加快、加深。线上客群加速向头部平台聚客群的精准营销及优质服务。集。3.以AI技术、特别是大模型为底座的科技创新能力三、着眼未来，我们需要什么样的手机应加速秀实行内数据基础，着力提升数据治银行？理及业务应用水平。着眼未来部署或引入AI技术立足当下、着眼未来，我们认为新一代手机及工具类产品，通过策略化的分发及反馈闭环，不银行应着力建设以下3大核心能力断提高数据质量、沉淀数据资产、累计数据用例。1.以本行为核心的体系化线上财富管理专业密切关注以AIGC为代表的大模型技术的应用场景能力及监管口径，以开放心态拥抱基于技术革新带来

14、的全新的交互及业务场景。以长远眼光重新规划应积极响应监管号召，组建适配财富管理业并部署，适配未来的数字化前-中-后台科技产品务的专业化队伍：加强市场研究及产品投研能矩阵。力，引入科学的选品及评价机制，依市场、依客群、客层动态设计并调整服务策略。通过场景化、可视化化手段，充分做好线上财富管理的投前辅助、投中匹配及投后陪伴。2.可适配多样客群的敏捷内容生产及流量经营能力应通过自建内容队伍、引入上下游伙伴及专业领先内容厂商的方式，以开放、融合的的态度加#page#篇章二篇章二：痛点服务流程与客户需求脱节，功能场景未能覆盖全旅程，手机银行存在哪些服务断点？贝塔研究院行业专家Xtxin展望未来，回到当下

15、，各家银行的手机银行一、产品交易体验欠佳实际建设情况如何呢？无论如何外延场景，享受快捷便利的金融产近年来线上流量见顶，手机银行APP正式进入品服务仍然是大部分用户对于手机银行的基础诉精细化运营阶段。如何通过数字化技术满足客户求，金融产品旅程是影响用户对手机银行满意度个性化需求，以及如何基于自身票赋优势打造差和忠诚度的关键因素。然而，当前用户对手机银异化价值，成为手机银行转型的重点方向。但就行的基础金融诉求暂未得到有效满足，主要有三目前各家手机银行的建设现状而言，仍有较大的方面的不足。改善空间。客户行为线上化占比客户行为线上化的因素线上流程相对节约时间72%远程渠道办理业务更方便快捷网点等候时间

16、过长72%的被语疫情因素对未来客户行为无法进入网点62%线上化转变产生极大影响来源：KPMG、京东云2022年中国银行业远程银行发展白皮书（2022）10#page#篇章二1.产品基础数据和信息缺失因此，需要根据不同用户（风险偏好、投资经验、生命旅程阶段等）在不同场景下（如首在用户进行产品筛选和比较时，产品名称、页、搜索页、详情页等）对于不同信息（如收益代码、类型、期限、收益率、风险等级等指标至率、期限、风险等级等）的关注度，甚至不同的关重要。然而，一部分手机银行上展示的产品基产品和内容展示方式（例如图文、短视频等）来础信息不够全面、准确和及时，导致用户在投前对产品货架进行进行差异化设计和智能

17、化组合。无法获取有效的参考信息来完成购买决策，在投3.产品购买旅程有断点后无法及时查看产品净值表现情况。2.产品货架搭建智能化不足完整的产品旅程包含：产品自助浏览-预约与开放期提醒-购买-结果通知-投后信息-赋回等环产品货架是产品信息的主要呈现方式，但产节，每个环节中又涉及繁多的操作流程，所有操品货架绝不仅仅是基础信息的简单铺陈。作步骤与页面交互的友好性都会影响客户线上体早期互联网公司信奉“无限货架”理论，既验。根据贝塔研究院的调查统计，超过一半的业线下实体商店中有限的货架空间内只能摆放有限内受访者认为手机银行的页面呈现需要优化，同数量的商品，商品种类（SKU）无法完全覆盖客户时有超过三分之一

18、的受访者认为手机银行的功能需求。而互联网则提供了可以摆放不限SKU的“无交互体验有待提升。围绕财富产品购买旅程的关限货架”，客户总会挑选到适合他们的商品。键触点环节，如产品自助浏览界面不够简洁清但随着互联网的发展和认知的加深，各公司晰、产品重要信息隐藏过深：自选产品缺少及时发现了“无限货架”理论的局限性：虽然SKU是无的开放提醒或购买预约：购买流程过于繁项（尤限的，但是客户的时间和耐心是有限的。如果客其是私募和保险）；购买结果通知不及时，遇到户总是需要花超出预期的时间和精力去对比和挑卡点问题想要咨询却无处可问等，都是体验不佳选商品，那么他们最终会转向那些更懂得他们真的主要原因。实需求，并总能推

19、荐最怡当商品的公司，对于长尾用户尤其如此。11#page#篇章二1.投教形式化二、缺少策略及陪伴金融投教的重要性和必要性早已是业内共作为线上一体化服务平台，手机银行应以客识，但投教不应该是分散的金融知识和财经资讯的户为中心，提供投前-投中-投后的全旅程陪伴。堆砌。难懂和枯燥是两大痛点，金融投教应当结数据（下图）显示，超过68%的受访者表示非合客户的偏好，通过更丰富的内容形式，结合游常需要投资平台提供理财帮助服务：其中，61%的戏化的方式，让用户“读得懂，记得住，用得受访者希望学习理财知识，但超过一半的人未能上”。完成学习目标。2.缺少投后陪伴造成后者现象的原因可能是部分人在学习意投资需要更多的

20、理性，但知易行难，面对复杂愿上未能发挥主观能动性，但也侧面说明线上平多变的投资环境，用户更多体现出感性的一面。缺台缺乏让客户感兴趣的理财知识和投教内容输乏规划和定力、对错失机会的澳恼、以及对损失的出。因此，对于手机银行来说，应当建设相应的厌恶，造成投资过程中频繁的追涨杀跌，因此做好能力，以满足客户对于理财服务的需求。投后陪伴十分重要。在市场的关键时点（如大涨大基民对理财服务及投资者教育需求意愿高跌、重要政策出台、行业动态、风险预警等）、产品的异动时点（如净值波动、经理变动、止盈超过68%的受访者表示非常需要投资平台止损等）、客户的投资旅程时点（首次购买、首提供理财服务帮助。次定投、持有单一品类

21、、加仓、贼回等）以及客户生命旅程时点（发薪、购房、退休等）都要为61%的受访者每周期望花1-5个小时学习投资理财知识，但其中只有客户做好投资策略陪伴。的人真实花了这么多时间去学习。3.“产品”为中心来源：清华大学金融科技研究院联合蚂蚁财富造成上述两条问题的底层原因，是部分手机2023基民理财行为及投教偏好调研报告银行搭建和运营的思路均是以“产品”作为出发点，手机银行沧为带货工具。需要提高从用户视根据贝塔研究院的调查统计显示，有33.3%的角出发的洞察力，充分考虑用户画像与投资需业内受访者认为手机银行的投教及陪伴服务未能求，将合适的产品，在合适的投资机会，推荐给满足客户期待；同时85.7%受访者

22、认为手机银行追合适的人。切需要丰富投后方面的内容。线上平台未能满足客户理财服务和投教需求有三点原因：12#page#篇章二2022年与2021年中国手机银行APPMAU年龄分布2022年与2021年中国手机银行APPMAU城市等级分布来源：艾瑞咨询2022年中国手机银行APP年度监测报告（2022）使用语音输入办理业务，并通过语音播报进行确三、客群差异化考虑不足认：建设银行已上线“同屏协同”的功能，中老根据2022年手机银行APP活跃用户统计（上年用户可一键连线亲友，同步操作界面至对方屏图）来看，手机银行用户年龄层分散度高、地理幕，线上指导长辈使用APP，“一键求助”功能也位置分布广，结合互联

23、网产品越来越个性化的体可快速直连在线人工客服进行实时答疑解惑。验，用户需求差异化是大势所趋。2.养老理财年轻化但是当前，大部分手机银行针对不同客群的随着个人养老金制度的出台，养老第三支柱差异化界面与个性化旅程设计较为乏。相较再增动力，未雨绸缪地实现“老有所养”已成为2021年的整体用户数据而言，有三个明显的趋势年轻一代重点关心的问题之一。从养老规划需求是需要提起重视出发的场景建设、投教内容矩阵和产品规划目前1.养老场景建设日益追切对于大部分银行来说，仍是一个全新的课题。中国社会老龄化程度进一步加深，用户年龄3.Z世代用户的个性化需求在40岁及以上的群体占比呈现增长态势，针对中国Z世代（出生于1

24、996-2010年间的年轻“银发”客群的“适老化”服务需要提上建设议族群）人数约3亿，约占总人口的20%，人群规程。各大行已经率先在智能化、实时化和操作简模庞大。生长在国力强盛、互联网蓬勃发展的易化等维度有更多的升级，旨在解决老年用户看背景下，Z世代人群的个性主张、消费习惯等均字困难、打字困难、业务操作困难等问题。例如与其他年龄段人群存在差异。据中国新经济研兴业银行深入银发客群的生活场景，配备了法律究院联合支付宝发布的90后横钱报告，90顾问、老年学堂、导医和专家挂号等增值服务；后首次理财的平均年龄是23岁，比其父辈早了工商银行、浦发银行等推出“关爱版”APP，支持13#page#page#篇

25、章三篇章三：转型买方市场与存量客户深耕，标杆银行努力寻求突破点，头部机构如何填写答卷？贝塔研究院资深理财产品研究员Abel一、稳流量：从活跃到变现，把MAU变成AUM数字经济战略的时代背景下，数字化营销成为银行数字化转型的关键环节。手机银行APP作为触达客户的重要入口，将月活跃用户数量（MAU）转化为最终营收，是银行增加资管规模（AUM）切平安银行招商银行实可行的发力方向。总体零售客户手机银行贡献度手机银行M招商银行和平安银行手机银行贡献度研究发现，AUM和MAU是两面镜子一一前者是（MAU、零售客户数单位：亿人）银行财富业务实力的直观体现，代表着提供了产来源：零壹智库品销售、资产管理或者投资

26、顾问等类别的客户资招商银行APP和掌上生活的MAU列为驱动银行产规模：后者代表着用户的粘性，代表着未来收零售业务的“北极星指标”。2022年，两大APP的入利润增长潜力。平均MAU之和达1.11亿。经过对活跃用户的精细化根据贝塔研究院统计，71.4%的业内受访者表运营，2022年招商银行零售AUM的增量为1.36万示招商银行的手机银行APP最值得行业学习。事实亿元，增速达到了12.68%，总量达12.12万亿元也证明，招商银行的手机银行对于总体零售客户（下页图），相较之下，排位第二的股份制银行数量的贡献度超过了37%（右图）。零售客户总AUM余额未超过4万亿元。2018年，招行开始构建漏斗形经

27、营模式，将5#page#篇章三招商银行2015-2022年北极星MAU、零售AUM同步增长为了服务老年客户，多家银行推出了“适老化”版本的手机银行APP，支持大字体显示、语音识别等功能，构建了养老金融、备老账户、医保电子凭证等客群场景，在业务流程上进行适老化改造。随着新市民客群不断壮大，银行在手机银行APP中引入了衣、食、行、娱、学等优质合作商（千万人次）AUM（万亿元人民币）来源：招行年报，贝塔研究院自主绘制户，贴合青年群体经济用户消费场景，为其提供二、新征程：千帆并发加速财富管理建在线购物、美食外卖、影音娱乐、交通出行等场设景生态服务。1.手机银行千帆并发争更新3.智能化、买方化、陪伴式投

28、顾服务承载着上亿零售客群的手机银行不得不加快2019年10月，基金投顾开始试点，财富管理升级选代的步伐，以满足财富业务进化的需求。开启新篇章。贝塔研究院认为，未来投顾服务以据贝塔研究院统计，截至2022年12月，已有70家三大趋势为主：投顾服务智能化、投顾服务买方银行进行手机银行APP版本选代，选代次数共计化和陪伴式投顾服务。529次。仅去年10月份以来，就有工行、交行、招1）智能化：顾名思义，基于优选产品体系及行等40余家银行推出APP新版本。如工行、农行、客户KYC，将产品的风格偏好、能力撞长、稳定性中行、邮储等银行相继推出APP8.0版，交行发布以及经验等指标形成立体画像后再推荐给需求相

29、了7.0版本，招行上线了手机银行11.0版本。匹配的客户。中小银行对手机银行的布局力度也在增强，2）买方化：未来买方投顾会逐渐替代卖方投江苏银行、德州银行、衡水银行等地方银行也纷顾，买方投顾服务更多的是一种包含理财组合管纷上线了新的手机银行版本。理、理财资讯、产品评价、理财咨询等方面的综2.特色客群及场景建设趋势合服务，而不只是产品销售。贝塔数据认为，其随着金融科技的发展和用户需求的多样化，核心应该是从投资专业性和信服两方面去解决客银行需要构建多元化的场景生态，服务不同客户的诉求。群，特别是养老、新市民等客群。16#page#篇章三更均衡地配置资产。3）陪伴式：随着买方投顾的逐步兴起，陪伴式投

30、顾服务的地位会越发重要，客户需要的5.非财富场景破冰是在投资过程中投顾能时刻陪伴左右，为他们将非金融生态圈与金融服务相融合，将低频出谋划策，解答困惑。比如提供投顾建议、深金融场景嵌入客户的高频生活消费场景中，搭度互动、心理安抚、投资者教育以及咨询服建轻型化财富场景，聚焦长尾客户围绕场景式务。快销节奏，推出低起购、低折扣的财富产品并4.账户投后服务体系化构建投教内容体系，提升财富业务的客户转化。随着用户对手机银行的理财需求日益增长和多样化，手机银行在客户账户投后服务上不断例如，某头部全国银行生活场景平台“X行加强。理念上，要以客户为中心，围绕客户收生活”与贝塔数据合作共研，将非金融生态圈益、持仓

31、、配置、陪伴等场景，精准、有效地与金融服务相融合，通过对客群的深度洞察，传递与客户强相关的财富信息，从而达到安打造投教种草、财商课程、系列专栏等内容基抚、激励、辅助决策的目的。模式上，以更易础生态，辅助客户决策，为客户提供多元化的懂、更降维的方式，解构账户收益、持仓产陪伴服务。品，通过优化配置建议和内容陪伴，帮助客户课程设置8目标用户分析688厂特行对金融知识食客群蒙的起点分层：拥有客阶段经历焊财富升级场景个人理财场景：国绕个核心京消费希望了解观的可投财富人衣食住行。工资理财场景信用卡消费等。以及突发事件对市场影响求起点课程系列美好生活经济学，新手入门训练售理财，做观明的慢人初防进阶新手入门课

32、程阶梯科普投教提程、在为基金，建X生活一贝塔数据课程系列体系17#page#篇章三信用卡攻略我9SR品8建X生活一投教种草、财商课程、系列专栏一览2022年6月，某领先股份制银行生活缴费平台惠金融生态，以流量运营为核心推动“缴费+金云缴费”与贝塔数据共建共创，打造云缴费普融”场景融合和互联网公域流量转化。基金推荐选基金投资成长漂合4.15%薪日来定投量长合上4.15%4.00%捕捉碳中和板块机遇+4.00%4.15%顺长4.15%4.15%景顺长城兴成长混合4.15%云缴费一基金频道建设18#page#篇章三1.场景运营三、新命题：“存量经营”破局突围由于金融场景属于低频场景，所以用户的黏新客

33、户增速见顶，金融机构面临从增量拓展度和活跃度也比较低。领先行纷纷通过完善场景到存量深耕的挑战。当客户以存量的形式站在营金融生态，通过“自建”和“互通”的形式整合销起点，构建数字化运营能力便成为银行构建自内外部资源，外部以“联合登陆”的模式与其他身竞争优势，实现战略落地的关键。同时也是其服务商联合运营，在让用户享受服务的同时丰富打造开放生态、提升用户活跃及粘性价值的重要其画像信息，进而为其提供更为精准的金融产品抓手。或服务。手机银行APP进行变现的主要手段就是“场景+金融服务”，通过场景、用户（客群）、产品、内容、活动搭建手机银行运营体系，实现精细化运营和客户高效转化。2019-2021年主要商

34、业银行零售客户同比增速变化情况工海20.73%中华银行14.40%超直机丝3.10911.17%由客保丝10.27%4.62%的点医经4.48%32.81%20192020202商银来源：银行财报、中电金信#page#篇章三财富规划场景资产配置场景投保及投教场景辅助决策场景备老场景来源：招行手机银行APP页面截图以招商银行手机银行11.0为例2.内容运营容转化。这需要在手机银行上寻找用户的关键节一套完善的内容运营，应该覆盖基金、股点和触点，在关键节点当中创设内容营销和内容票、保险、理财、信贷、养老等资产品类，始终产品，并在针对性的场景、合适的时机中构建接基于投前-投中-投后的客户全旅程关键节点

35、的内触管理策略，从而得到预期的业务转化效果。保险类基金类养老类理财产品基金投教行业资讯理财投教理财资讯养老投教养老资讯保险投教行业资讯研究报告基金产品理财攻略产品营销政策法规财商知识深度分析保险营销小微信贷股票类综合财经类其它资产类市场异动资讯汇总债券产品信托产品泛财经宏观政策存贷投教信贷资讯突发解读股市投教信贷产品信用卡私募产品家庭财富楼市动态行业产经以贝塔数据提供某领先股份制银行的一全旅程内客陪伴体系为例20#page#篇章三3.用户运营变成AUM的经典样本，也是客户流量生态到流量经营的有益实践。早在此前，招行APP还推出了安家银行APP是场景、流量和产品的聚合地，是最保、萌宠保等，起点金

36、额均未超过20元，让财富应该做好用户运营的平台。领先行整体已经开始管理飞入寻常百姓家，并不只是一句口号。对用户进行画像并丰富用户标签，基于用户生命周期阶段特征，找到用户的真实需求，匹配差异5.活动运营化产品、服务、权益策略，进而完成精准转化。有了场景、用户和产品，还要配套活动运4.产品运营营，通过晒准客群特征和行为偏好，确定活动运营策略，以多样化的活动形式和差异化的活动权产品运营上，领先银行以实际行动践行“买益促进活动目标达成。领先行已尝试以APP为载方”思维转变：重视用户需求的变化和在金融产体，做好以下两件事：品上的创新应用。一方面在产品货架、推荐逻1）千人千面：针对APP中的广告位资源实行

37、辑、产品解读等都应该进行重点升级：另一方面“千人千面”策略（基于广告位的实际转化数遵循精品原则，抛弃“大而全”拥抱“小而据），提升广告资源的整体价值，同时降低对用美”，打造精品、爆品，这样才有机会改变用户户的打扰。对银行产品“高高在上不接地气”的固有认知。招商银行手机银行APP上海品茶头部第一个就是2）智能运营：基于自动化工具和人工智能技朝朝宝，这款兼具收益率、流动性、收益性术搭建智能运营体系，对用户、渠道、产品和营销时点进行精准把握，针对每个用户给出不同的的流量型理财，一上市即燃爆全场，此外，还有转化策略，实现用户自成长。月月宝、季季宝、半年宝等系列产品，趣称多宝家族。通过流量型产品完成客户转化

38、，这是把MAU日G朝朝宝.品品以招行手机银行APP产品运营为例来源：招行手机银行APP页面截图21#page#篇章三对客户的持仓情况做分析和诊断，并提供增配、四、智能化：数智化系统建设热火朝天减配等建议，实现大类资产的合理配置。随着金融科技发展，银行对科技人员、资源招商银行“财富Alpha+”平台是业内首个为财的投入逐渐加深，大数据、人工智能等技术在银富管理业务量身定制的投研平台，该平台整合了资行客户服务、产品创新、营销等方面加速落地。本市场各类离散的数据信息，构建起量化筛选、产在这个过程中，智能化系统建设是手机银行不断品池管理、理财产品研究、组合管理、AUM透视等一提升用户体验和服务效率的核

39、心驱动力。手机银系列深度赋能总一分一支行员工工作的功能模块，行APP需要应用AI技术，根据用户的需求、偏好、将长期积累的专业选品能力、研究成果、研究标准场景，能够提供个性化、差异化、场景化的功能及实践经验进行数字化、智能化沉淀，成为财富管和服务。理业务独具特色的专业化工具。招商银行通过TREE资产配置体系+财富招商银行早在APP10.0版本就已与该平台打通，Alpha+平台+投后陪伴来实现KYC+KYP精准匹客户可以在APP上直接使用更多维的服务，比如“五配，为客户提供全流程投顾服务。招商银行在客星之选”“指数通”“首发专区”专业化服务模户标签3000+的KYC基础上，通过TREE资产配置体块

40、。系结合客户的资产情况、财富阶段、风险偏好，招商银行资产配置体系贝塔研究院整理，招商银行资产配置体系22#page#篇章三财富Apha平台（投研中台）贝塔研究院整理，招商银行财富Alpha+投研平台某领先股份制银行联合贝塔数据，构建本行可以预见，未来手机银行将不断向着高度数“财富管理生态”建设，旨在提升对内和对客两字化、场景化、智能化的方向演进，通过加深底种服务能力。聚焦财富与私行客户，线上线下融层中台能力平衡多系统多功能，把简单、易用的应用留给前端客户，才能增强用户体验和满意合发展，推动手机银行产品频道、私行专版财富度，进而提升业务效率和竞争力。内容陪伴生态建设。同时，依托云缴费平台搭建轻型

41、化财富场景，聚焦缴费用户及长尾客户，丰富用户场景，实现数字化、场景化财富管理生态运营。建设目标建设目标：以开放、专业、陪伴、成长为核心，打造具有该行特色的财富管理生态。推动对客平台（手机银行、云缴费）及对内理财经理工作台生态化改造，强化移动营销服务工具为理财业赋能，助力流量转化及线上自然成交对内应用对客应用手机银行云缴费云工作室私行专版数字名片销售辅助小程序展业辅助平台私行客户视图智能资配线上线下融合服务个性化匹面数字化智慧中台依托零售业务科技中台，聚焦客户、内容与产品的精准推荐零售客户中台零售营销中台管理支择层科技支排层产品管理层风险管理层贝塔研究院整理，某领先股份制银行财富管理生态架构23

42、#page#篇章四篇章四：它山百花齐放各显奇招，同业异业、海内海外哪些实践值得关注？贝塔研究院行业专家 科恩贝塔研究院行业专家 Humol3）居家隔离道使客户尝试更多的“线上体一、看零售行业：深耕内容社区，据金验”，对线上体验的要求更加黄刻。种草经济（二）小红书种草模式对消费行为的影响（一）后疫情时代的客户消费心理变化近年来，小红书以其独特的内容生态和交互近半年以来，随着疫情影响逐渐弱化，经济场景，不断强化其“社交种草”的平台优势，已企稳回升、就业形势逐步改善、消费场景不断增经跃然成为备受客户认可的消费决策平台之一。加，居民消费信心有所提高。从数据上看，23年随着时间的推进，小红书平台在用户端

43、种草心智一季度，全国居民平均消费倾向为62%，比上年同已经非常稳固，也成为各品牌产品种草的核心战期提高0.2个百分点。略要地。疫情给经济带来的冲击在逐渐缓解，但对居1.小红书的种草解析：科学种草，助力产品民生活带来的长期影响还在持续演变。一方面疫和用户双向奔赴情大大加速了全民的线上化进程，线上化从“添加剂”变成了“必需品”。另一方面，人们逐渐1）人群+场景：构建品牌核心价值：归根到底，营销核心解决的还是“人一货一场”的匹配关建立与鲜活世界的连接，不一样的是，全新的生活方式和消费方式正在开启：系。小红书在营销上的亮点是通过明星、博主、普通用户在小红书分享生活方式的形式，把货和1）由于试错成本的提

44、高，客户更乐于被各类场无限融合，构建成全新的“场景”，然后核心产品“种草”，KOL话语权提升。解决场景与人群的双向匹配问题。小红书的种草2）消费者对产品提出了更高的要求，对“种贯穿客户使用小红书的全场景。用户从无意被种草”的专业度提出了更高的要求。草，到主动求种草，进一步渴望被种草，最后引24#page#篇章四发主动种草与分享。最终形成“人人爱种草，人近用户与品牌的信任，深挖产品价值。这一部分人在种草”的良性循环。类比招行的产品亮点页、支付宝的金选追踪，但客户会有“王婆卖瓜”的感觉，可信度上差距较2）被动种草：在发现页中，通过客户标签以大。及关注的栏目，主动推动好产品、好品牌、好生活，让客户在

45、不经意中找到“种草”触发点。搜3）清单推荐：列举红黑榜、分享时令性产索栏是小红书核心的流量区，承担了客户主动性品，通过一萝管的推荐形式，植入商业化内容。需求的流量分发。在搜索页中，客户可以解决购这一类在金融行业可以类比为各式榜单，但是目前买什么、购中如何买、购后怎么用的购买全旅前存在榜单形式单一、角度固化的问题。程问题。同时通过算法给予相关热搜推荐，进一4）借势种草：“挖呀挖”、“五月天演唱步提升客户搜索的准确度，以便客户能被精准会”，热点接而至，借势花样繁多。一年365“种草”。天，每天都是新节日，每个热点皆有借势之道。此类内容互联网平台会有部分热点借势种草案3）主动种草：作为UGC平台，引

46、导客户主动创作与分享是小红书的生命线。通过流量倾斜与例，比如女神节直播之类，但缺乏长期的运作机制。运营引导，小红书会引入广告商与达人，主动进行新品发布、新玩法创作，构建种草“场景”，5）大咖同款推荐：明星平替品、明星同款，同时也会不断优化分享工具，引导中小V与普通客自带爆点内容，容易通过中腰部KOL做各个圈层的户分享产品使用经验、使用分享，让种草者能有深入扩散。此类内容可类比基金投顾功能，在蚂“真实”的产品体验，最终促成购买行为。蚁、雪球等平台比较成熟，效果明显。2.小红书常见的种草玩法6）剧情植入：沉迷追剧者千千万，小短剧也1）体验种草：人人都是使用者，人人都能说成为各平台的主流内容，剧情种

47、草一方面可以发挥创意，将产品合到场景中，内容价值高，用感受。与专业测评相比，以更加贴近用户身份、拉近距离的方式，增加产品说服力。目前在金融户排斤心理较低：另一方面，在内容创作基础上，自然地影响用户消费决策，给用户深入的记领域的使用可类比为互联网平台的业绩分享，银行APP此类功能较少，目前招行可支持在讨论区晒忆价值。收益。3.小红书模式对手机银行的借鉴2）专业测评：通过更垂、更精的内容，以及由于大众金融产品的标准化程度高，可以便KOL本身的领域专业度，针对产品类型，对其的成捷地通过金融数据库和评价体系进行拆解量化和分、感知、功能、原理等进行更详尽的拆解，拉评价。财富管理行业的人-货一场匹配相较于

48、已经5#page#篇章四被深度互联网化的零售行业，核心差距在人（客远优于线下，但同业之间的体验对比也会更加明户的策略化营销）以及场（产品购买场景的构显，客户方面更换服务机构的沉默成本也很低建）上。因此体验成了生命线。持续优化服务流程、为客户创造机制是留住客户的关键。先发银行开始逐步在人货场上解决快速匹配问题。在“人一货”匹配上，金融行业多从资产配3）“货”：真正打动客户的产品是与之生活置的角度来解决，比如招行的“TREE”体系。在息息相关的，将营销策略融入到客户的生活体验中才是更好的营销。“人一场”匹配上，部分银行构建了自己的智能营销平台，通过线索挖掘，解决依靠特定的客户行为或标签，寻求线上线

49、下主动触达。在“货一场”二、看领先互联网平台：以客户为中上，以招商为代表的财富开放平台，通过产品亮心，提升客户陪伴属性点页、五星之选品牌等形式，构建客户消费场（一）蚂蚁+天天基金一一从客户需求出发的景。但相比于成熟的互联网金融机构，手机银行辅助决策的“人一货一场”还有较长的路要走：互联网客群整体画像偏向年轻化，在专业度财富管理的人货场：上相较于银行客群有较大的差异。年轻客群在专业度上相对较低，对专业陪伴以及辅助决策的需人，客户的数字化：标签库货，金融产品的数字化：产品数据库求更渴求。场，场景（而非仅仅是购买场所）数字化好时机、好产品、拿得住，是决定基金投资关系连接：关系经营数字化者是否能挣钱的

50、关键。其中，“好产品”是互联网三方产品和运营较多发力的关键点。比如天天基金的“数据选基”、“指数选基”，支付宝的1）“人”：对于基金客户来说，盈利是首要“基金金选”，且慢的“四笔钱”，都是优秀的的，但不再是唯一的需求。每一个与客户接触的产品运营功能，帮助投资者做好了辅助决策角节点都应该有数据留存，通过数据分析用户实时色。其中部分亮点功能投资意愿；在运营策略上，应该聚焦客户生命周期的全旅程陪伴以及关键节点的体验升级。2）“场”：技术生产力的持续改造，客户服务的载体早已发生变化，但解决客户痛点的初真并未改变；即使线上购买流程与服务体验已经远26#page#篇章四历、基金产品定位、基金经理的投资方法

51、论，让投资者能在很短时间内充分了解这个基金的情况，帮助很多投资者打消购买基金的一些顾虑。百里挑一，多维衡量2）基金排行：天天基金的排行功能提供更丰6000+产品池富的排行维度。作为基金选择中比较通用的功能，天天提供了更多角度、更多类型、更多时间现公司维的数据排行。通过这三个维度及其下足够多的细分，客户可以灵活组合，足以满足大部分客户的需求。在三个维度之外，还有更进一步的“一键筛选”功能，主要是一些官方“组装”好的筛选500+调研池方案，目前都是比较通用的、经典的、可复制的方案，比如“金牛奖”、“五星评级”等。同时100+金选池也支持针对基金公司、异常涨跌幅的“高级筛选”功能。总体而言，天天基金

52、在数据的使用上蚂纹的“基金金选”选品体系已经好于众多同业，但是仍有众多可以优化的空间。比如在维度上，可以增加客户比较关注的回1.好产品撤、综合评分等。1）基金金选：“基金赚钱，但基民不赚钱”是3）大数据选基：实际上就是更多维度的筛选困扰中国公募基金发展多年的一个“顽疾”。支榜单，单独一个拿出来，都可以作为一个推荐活付宝“金选基金”的出现，正是要从第一步开动。这里既有“大家都在买”、“一周热销”之始，帮助基民选好基金。支付宝从目前市场上万类的从客户购买维度的产品筛选，也有“五星评只产品中通过定性+定量+机构共创的形式，筛选79出100多支产品。从成立几年的表现来看，业绩还是很能打的。可见投研能力

53、和选品体系才是实打实的战斗力。在银行代销渠道，招行的五星之选也已经打造成了行业品牌，特别在其APP11.0发布字后，五星之选除了数量扩充与算法升级之外，有新增了特色的“五星调研”。调研报告给客户充分分析了这个基金入选的理由，包括基金经理履天天基金APP-基金排行页面示意图27#page#page#篇章四投资顺风车（二）雪球+且慢一一从客户体验出发的投顾组合1.投顾组合到底解决了什么问题？“我们听过无数的道理，却仍旧过不好这一生”。这句话对很多投资者来说应该深有感触。明明知道不能追涨杀跌，但是把基金玩成了股票；明明知道要长期投资，但往往选到好基金，涨一点就拿不住了。而基金投顾就是由专业的机构出面

54、，帮助客户克服投资中的人性问题，陪伴蚂蚁财富-投资顺风车页面示意图用户赚取市场长期的钱。升级。比如此前比较亮眼的指数红绿灯已经升级虽然同样是组合，银行券商组合和大V组合却到了指数估值，在数据与算法的应用上更加的姆存在较大差异，传统产品代销或基金投顾，是总熟。对于手机银行APP而言，互联网的这些辅助决部统一管理、销售渠道分发的中心化模式：而大策功能有如下几点借鉴：组合则是众多专业投资顾问以各自特定客群需求1）建立产品品牌：产品品牌是占领客户兴致为核心，提供分散化、差异化深度服务的分布式的不二选择。通过专业选品构建符合自身客户需管理模式。商业模式的差异造就了两者服务效率求的精选产品体系，可以极大地

55、构建银行专业护和客户粘性的巨大区别。城河。特别是在各家代销产品差别不大的情况连续8年日更的陪伴下，客户对品牌的认可高于对基金的认可。以招246期估值表行的“五星之选”为例，同样的产品，入选“五713篇文章星之选”后销量大幅提升，但是其他行同一只产80场直播品，销量却没有同比例的变化。足可以额见“品160个视频牌”的价值。129298条留言回复2）从客户需求出发，构建多样式的客户决策365天全勤场景。很多银行产品货架、产品分类很多年一成这是过去一年，螺丝钉提供的陪伴与服务不变，远不足以满足客户个性化的投资需求。要新的一年，我们一起携手同行。及时根据市场变化与客户需求包装产品购买场景。雪球基金AP

56、P（原蛋卷基金）-螺丝钉组合策略介绍页面示意图29#page#篇章四而上的信任感。同时投资收益并不是客户“考以雪球旗下的蛋卷基金为例，因不具备投顾牌照而与华宝证券进行合作，通过合作引入了很核”大V组合的唯一指标，服务质量和陪伴服务也是客户鉴定是否支持大V组合的一大原因，这也是多大V组合，基金投顾界跟投人数较多、跟投金额较大的几个大V，比如“十年十倍”螺丝钉、为什么很多大V组合业绩不及持牌基金投顾或市场Alex，都在蛋卷上有组合。这些大V背后站着海量大幅波动时，很多客户仍然坚定坚守的深层次原因。粉丝群体，加上这些大V已有的成熟的公众号、微博、论坛运营经验，各自粉丝与主理人能产生共而大V组合真正做

57、到了以客户体验为中心，实情与互动。比如螺丝钉在蛋卷的某款投顾组合，现了对精准客户服务。比如很多大V能做到每天给虽然其成立以来年化为-10%以上，但其组合一年客户写文章，直播促进，甚至能回复每一条客户内仍有16万人跟投，这与他连续日更的陪伴功不问题，这些体验在中心化的投顾运作模式中，是可没。相比于机构投顾，大V投顾能让投资者感受很难实现的。不同的是，投资者觉得他们是站在自己一边的，以且慢的某一个策略组合为例：除了策略亮跑赢了相互庆祝，跑输了相互鼓励。点、策略表现这些客户关注的专业信息与收益展2.大V组合的本质：从客户体验出发的产品运示外，在“投顾陪伴”中，主理人不仅会定期进营与客户陪伴服务行策略

58、回顾，还会撰写投顾报告对当月调仓思路大V组合对自身的定位通常较清晰，通常一开与调仓效果进行总结。此外，针对市场变化会有始就放弃“大而全”的运作模式，以“小而精”市场解读文章，在其“最新发车”中甚至针对每作为发展方向，因此其对自身投资逻辑闸述更加一次发车都有专门的发车文章，解释基金入选的原因与主理人对市场变动的反应。主理人的各项清晰，投资风格鲜明，很容易获得一部分特定客报告下方，客户均可以留言，并有专门的客服来户的深度支持。大V投资方法本身无所谓对错，但总能与一部分投资者的性格特征和对市场运行的解决客户投资中的问题，针对一些专业性的问规律理解相吻合，因此容易产生由内而外、自下题，主理人还能亲自回

59、复，几乎每一个客户提问且慢APP-投资计划页面示意图30#page#篇章四都能被覆盖到。如此高质量的购买与持仓体验，2）投资者教育工作需要长期坚持，引导投资对很多投资者来说，主理人已不单单是一个大V，者长期投资、理性投资。投顾组合可以帮助用户更是自己投资理念的映射。减少频繁申的交易成本与追涨杀跌带来的极端损失，有利于用户获取到合理的投资收益，是较3.投顾组合模式对手机银行的借鉴好的实践模式。但并不是唯一的实现方式，核心1）“顾”是留住客户的核心，客户体验需要还是帮助投资者提升金融素养、培养长期投资与贯穿全旅程。传统中心化“投顾”组织模式的业理性投资理念，选择更适合自己的金融产品，进务中心依然是

60、在“投”（投资管理）而非“顾”而提升投资者获得感，这才是金融服务行业应尽（客户服务）。市场上通用的说法是“三分投、的义务。七分顾”，但纵观各机构运营的重点，仍是以销售基金为主，这是典型的卖产品思维。对高收益的基金产品着重宣传，热点追逐效应明显。投三、看成熟市场：海外财富管理机构业前、投中、投后服务跟进不到位，投资者教育不务模式和数字化趋势足，投顾业务定义中的高互动性、高定制感没有（一）海外财富管理机构业务模式体现出来，对用户体验关注度不高。海外金融市场发展多年，经历了多轮市场行对手机银行而言，虽然目前很多银行因为牌情交替和行业兼并，目前已经形成了多种商业模照限制尚且无法进行基金投顾服务，但是基

61、金投式成熟的财富管理机构。海外财富管理机构整体顾中对于客户“顾”的服务理念依然值得借鉴。可以分为以下四个类型：类型代表机构客户群体商业模式富国银行、从大众客户到业务横跨传统信贷业务、投行、银行系美国银行、超高净值客户资产管理等，协同资源JP摩根都有覆盖高盛、投行业务向财富管理输送高端客户资源、金投行系高净值客户摩根士丹利、融产品和服务瑞银构建财富服务平台，提供丰富的顾问系大众客户嘉信理财投顾服务和产品，配以灵活的利益分配方式，以此吸引客户先锋、从高净值客户卓越的资管产品古领用户心智、资管系贝菜德逐步扩展到大众客户智能投顾的数字化投入31#page#篇章四整体而言，海外财富管理机构的盈利模式可4

62、）先锋领航集团（Vanguard）投顾业务兴起以表述为：于美国资管业务低佣金化趋势中。上世纪80年代，Vanguard集团带头推出免佣基金，使得传统盈利=客户数x客均资产x转化率x利润率卖方投顾模式下投资顾问的销售费用和交易费用不同的机构在客户群体、转化率和利润率上不断下降，在这样的背景下，部分机构开始尝试的差异源自其自身的资源票赋和商业模式。以客户资产规模为收费基准收取顾问管理费的买1）富国银行财富管理部门依靠其庞大的人才方投顾模式，投资顾问开始以客户为中心提供投队伍以及广泛的营业网点来拓展财富管理业务，资咨询服务，关注客户的费率和最终收益。营销能力是公司核心优势之一。富国银行采取多在金融科

63、技的发展下，智能投顾逐步受到金个子品牌模式（称为“精品店”模式），形成了融机构的重视，2015年Vanguard集团推出了智能针对不同客群定位的多种投资风格，能更好地四投顾和传统配不同客群的个性化需求。公司财富和投资管理人工投顾相结合的VanguardPersonalAdvisor板块旗下包括WellsFargoAdvisors、ThePrivateServices（VPAS），2019年推出了纯智能投顾业务Bank Abbot Downing和Wells Fargo Asset ManagementVanguardDigital Advisor Services (VDAS），进一四个子品牌

64、。公司多个子品牌的精品店模式能够步了降低了基金投资的准入门槛和费率。更加精准服务客户，提升客户满意度和提高公司Vanguard早期的服务对象一直是投资额超过50万的经营效率。美金的客户，在智能投顾的加持下，门槛降低至52）摩根士丹利一直以来侧重高净值客户，通万美金。指数基金天然适用于作为智能投顾中资过外延式并购自上而下切入富裕及大众零售客产配置的工具，纵然金融科技催生了大量智能投群，完善客户及产品矩阵、推进交叉销售，实现顾创业公司，但Vanguard在资管领域特别是指数规模及利润率提升。基金领域仍然具有无可比拟的影响力，使得其在3）嘉信理财早期定位于大众客户，由于从折投顾智能浪湖中成为最大赢家

65、之一。扣经纪商起家，因此依靠价格优势收获中小投资（二）海外财富管理机构的数字化赋能者客群，并通过“优质+低价”的服务陪伴客户成无论哪一类财富管理机构，对于数字化投入长，逐渐从大众零售进阶到大众富裕人群，目前都在逐步加大。在转化率不断降低的趋势下，海已经发展为一站式零售财富管理平台。早期嘉信外财富管理机构通过数字化投入力求提高AUM和利理财仅提供低费率的交易服务，主动放弃长尾客润率。户需求不足的咨询业务。随着资产规模提升，客户服务需求不断增加，嘉信推出共同基金、养老一方面，智能化投顾可以低成本覆盖传统投金、投资顾问等服务。顾较少涉及的长尾客户，扩大客户数量。例如32#page#篇章四建立联系。2

66、）摩根士丹利的智力资本。摩根士丹利拥有一个独特的内部内容库，这个库将通过GPT-4进行处理和解析，并在公司内部的控制下运行智能投顾、数字化服务3）公司的人力资源。摩根士丹利对GPT-4进传统投顾行了培训，每天有200多名员工查询相关系统并提80%长尾客户供反馈，以实现内部聊天机器人全面搜索财富管理内容的目标。贝塔研究院制图GPT4.0版本融合了Bing搜索引擎和众多第三Vanguard旗下的VDAS降低了智能投顾客户资金门方插件，这些插件的引入使得大模型这个“思维槛。工具”可以连接金融知识以满足用户的需求，另一方面，数字化投入可以提高客户满意度如：组合管理相关的PortfolioPilot、P

67、ortfolios进而提升AUM。如摩根士丹利持续优化自动化流Lab：股票、ETF和数字货币信息的Public；数据程。以投资推荐为例，系统可自动识别受金融事计算工具WolframCloud：PDF、网页信息的插件件影的响客户，对各种潜在事件进行多方比较，LinkReader、ChatWithPDF等，上述插件极大丰富自动监测客户反馈，管理效率更高。了GPT模型在金融领域的应用。此外数字化战略也是财富管理机构赋能企业后续随着越来越多大模型开放API、向量数据管理效率的工具，例如协助投顾为客户配置产库等技术的引入，会有越来越多的财富管理机构品、集团业务部门协同等。把用户信息和金融领域的私域信息与

68、大模型结合（三）GPT大模型时代下海外财富管理机构起来，使其拥有处理复杂问题的逻辑能力，以此构建服务用户的应用工具。在OpenAI推出ChatGPT3.5后，由于其在语义理解和自然语言处理上的卓越表现惊艳四座，市场开始积极探寻大模型在金融领域的应用。今年3月中旬，OpenAI发布GPT4时公布了6个使用案例，其中就包括了摩根士丹利财富管理部门运用GPT4来组织调动其面向客户的知识库。对于MS，大模型的价值主要体现在三个方面：1）GPT-4的卓越能力，能够几乎瞬间地访问、处理和合成内容。这种能力源于大量的文本数据训练，从而在单词、句子、概念和思想之间33#page#page#篇章五专汉设酒金来源

69、：贝塔研究院-贝塔原创游戏画面二、功能“慢”适老来源：贝塔研究院-贝塔趣味化投教样例1.以科技化手段，弥合“数字化鸿沟”2.投教趣味化1）通过“银发”版专区的方式，围绕养老人对于理财新手客户，投教内容的重点是降群的身心特点及交互习惯重塑服务及交互旅程：维、易懂。将专业酶涩的金融投教知识点用通俗2）在大字、色彩等标配功能外，增加“同屏易懂的话表达出来，并用丰富的图表、示意图等演示”等人工辅助服务；来辅助理解观点。呈现形式上也尽量以漫画、数3）UI界面化繁为简、凸出高频使用功能：据可视化、短视频等形式呈现，让专业、略显深4）构建包含养老金融-备老账户-医保电子凭奥的内容变得有趣、易懂。证在内的立体

70、银发账户体系，简化交易及承兑流通过与金融强结合的游戏场景，让用户有代程；入感，实现体验式投教，由被动接受金融知识，5）持续开展高质量的数字化投教及运营活变为主动投入学习。游戏化将会是大势所趋，通动，建立专门团队，做好老龄客户的“数字化拐过趣味化、沉浸感的交互设计，提高客户的互动枝”。积极性，并让用户在反复实践中强化记忆35#page#篇章五养老金融财富规划备老方案更多做好财富规划助力幸福人生TREE配置保障打底覆盖刚性支出教育规划招商信诺有钱花养老年金保险产品28,491.32元0.00元持仓教育金预计17年后在美国读研士追加教育金2份保单月缴/投10年领取方式按年领取养老规划助力幸福晚年立即

71、开店0.00元持仓养老金养老百宝箱追加养老金活钱管理）备老场景资产配置场景财富规划场景以招行的资配-备老-规划场景为例来源：招行手机银行APP2.以投教及规划为抓手，扎实“未老”筹谋三、场景精细化进一步优化养老规划、养老专户、长期资产1.投前-投中，精细化场景建设配置的投教及产品化落地。通过通俗易懂的交互围绕全旅程陪伴，将用户的全金融场景细及交易设计，帮助未老人群提前做好养老规划及分为时间场景、事件营销场景、市场波动陪伴筹备。让“养老不焦虑”、“体面老去”从热议场景、产品营销场景、客户咨询场景等。精细话题，变成社会常态。化投前、投中场景设计及建设，引入更多与客户日常生活、切身利益相关的个性化场

72、景。让产品与内容在目标客户的实际生活场景中深度36#page#篇章五通过7大维度，48个大类场景，208个细类场景实现客户业务旅程全覆盖投前投中资讯险伴咨询陪伴产品陪伴市场陪伴人文陪伴（客群关怀）账户陪伴（投后陪伴）来源：贝塔研究院-贝塔全旅程客户陪伴地图融合，让客户在自己熟悉的场景中自然地接触频自助查询的场景上进行全面数字化改造、升和体验到品牌与产品，从而达到润物细无声的级，深度透视、精细化穿透洞察。通过数字化、策略化、个性化的提醒陪伴，扎实做好有营销效果。温度感的投后场景陪伴。2.投后场景，深度数字化升级在收益、持仓、账户等客户高度关心、高财富管理-投后服务体系特仓诊断财富陪件收益分析中收

73、益概觉盈亏监控收益走势决象提醒易统计收益日历资金计划收益贡献内容治伴青配中心）金装载据中台内家中布中心底层交易教据身（责配我据摩（内家基时身内容标签教据屏来源：贝塔研究院自主研究及绘制37#page#篇章五于投前、投中、投后的客户全旅程关键场景，在四、运营策略化手机银行上寻找用户的关键节点和触点，客制化1.全面构建策略化运营底座创设营销内容，针对性构建运营策略，实现超预多维度构建手机银行综合化运营体系，全面期业务转化效果。覆盖场景-内容-用户-产品-活动运营等形态，基资金计划产品让客户更新产品温评来源：贝塔研究院贝塔场景地图（部分节选）11大系列，200多条策略组合几十项第路名称目标类列频道活

74、跃产品破冰二鲜目桥频道目标：资金留存复购转化核境月话四重核心变量：客款+分成+小欢器流失账户旅用户行为目标价客户：或风险测企业士/东子客科3经济、货币政策市场风格外部事件网络话题筑略分类：平台类、频道类、客群类、资产类来源：贝塔研究院贝塔MOT策略化运营体系38#page#篇章五及生产关系的变革。我们认为各家银行应在以下3个2.AI+H推动策略（MOT）运营落地层面加速发力：以客户为中心，紧扣核心业务指标，结合账1.数据层：加快构建行内数据能力，通过与领户旅程、用户行为、市场风格、外部事件等关键因子。结合自动化营销体系及模型归因技术，在先外部厂商合作，提高基础数据清洗质量，丰富数包括但不限于A

75、PPpush、智能短信、机器人外呼据数量，提高数据应用水平；等渠道，利用AI+H人工协同的方式，内容+话术2.中台层：基于内容、运营、投研（产品）、工具三位一体，批量做好线上海量客群的经营服风控等核心场景，超前构建具备模型及算法能力的务。统筹体系，不断增强有效标签储备及利用率，为全新数字场景奠定基本能力；五、加速智能化3.应用层：以开放心态，拥抱创新交互模式及科技进步已成为下一轮数字化转型的核心驱动场景，以客户为核心重塑交互旅程。力。随着可私有化部署大模型的日渐成熟，基于AIGC为代表的新一轮科技革命，将加速新型生产力星现深道半公众号）（手机银（业务平台持仓诊断8m持仓范伴BETA财富策略服务

76、体系陪件中台内容中台产品中台资能中台内外部数底层数据层（文、机）（、大）来源：贝塔研究院贝塔面向未来的财富策略服务体系39#page#篇章五六、大小行差异化落地1）领先行：做到超前科技布局，以客户及业务为双中心，抢占新一轮科技转型优势卡最后，落到各家银行的具体实践上，我们位；主张因行制宜，根据各行战略目标、资源烹赋及科技预算：2）中小行：做到强化本行特色化，结合数字化能力基础，有所为有所不为。金融机构财富业务进阶路径图起步阶段发展阶段平衡阶段成熟阶段AUM规模+行内科技能力财富业务冷启动队伍基本完备，财富管理财富业务收支相抵财富成为业务重要增长点功能建设函待光善体系化能力建设/补齐短板/追赶领

77、先合规及破冰驱动特色化服务争夺客户财富主账户金销售量10-50亿/年像MAU2OW-5200及建队伍精队伍财富底层能力构建品牌（占领心者）提产能（规模）客户价值深拼（提升LTV）产品破冰（引I入+首单）精细化管理批量经营线上流量自循环（增长第二极）切入口：内容数据SAAS单点模块BETA财富策略中台客中台隆营分析行生数据/投研辅助图小贝来源：贝塔研究院金融机构财富数字化转型路径40#page#篇章六篇章六：AIGC智能创新与产业革命降临，传统模式严阵以待遭遇战，AIGC为行业带来哪些思路转变贝塔研究院 院长致远当前，GPT模型正在以超预期的表现风魔全20世纪80年代的机器学习技术的进步，让球，

78、预示着人工智能技术正在由窄人工智能阶我们当前谈论的AI（人工智能）技术得以真正段迈向强人工智能阶段。以GPT为代表的AIGC技起步。21世纪第一个十年里，以RNN、CNN为代术被人们誉为工业革命级的创新。在可见的未表的神经网络技术相继出现，大幅提高了AI技来，各行各业的业务将会因为AIGC技术的应用术的能力。2017年Transformer技术带来了AI能力的重要进步，并成为AI的主流技术方向。而呈现出新模式、新体验。人们耳熟能详的BERT模型、GPT模型均属于金融行业，特别是财富管理行业，作为专Transformer技术的两大主要技术路线。业壁全较高的垂类领域，有着特有的业务属性ChatGP

79、T技术是GPT技术在对话领域的一个应特点与行业监管要求。AIGC技术会给财富管理用，人们直观感知到它能力的强大，因此业务带来哪些重要变化？特别是手机银行这个ChatGPT取得了超乎预期的反响。从2018年的数字化程度相对较高的线上渠道会在AIGC技术GPT1到2023年的GPT4，ChatGPT在模型参数、赋能下产生哪些创新？值得我们探索。学习语料等方面实现了跨越式增长，能力也得到了飞跃，成为被高度关注的AI技术路线。一、人工智能技术发展历程2020年强势出圈的ChatGPT并非突然出现的创新，而是源于人工智能技术在数十年间的不断积累op和演进，是量变到质变的成果之一来源：陈博士ChatGPT

80、发展历程、原理、技术架构详解和产业未来41#page#篇章六GPT-1（2018）GPT-2 （2019）GPT-3（2020）ChatGPT （2022）陈谈芯12层Transformer，在GPT-1的基础上在GPT-2的基础上ChatGPT基于GPT-3.5层12个注意头GPT-2做了以下改进SPT-3做了以下优化架构，并做以下优化3GPT-2有48层，使GPT-3有96层，每ChatGPT使用来自用1600维向量进人类反馈的强化学行词嵌入GPT-3的单词嵌入将层归一化移动到通过近端策略优化2每个子块的输入1600增加到128并在最终的自注意上下文窗口大小法带来了成本效益化到GPT-3的

81、204修改初始化的残差层权重，编放为原部带状稀疏注意模来的1/N。其中N是残差层的数量特征向量维数从768扩展到1600词表扩大到50257来源：陈博士ChatGPT发展历程、原理、技术架构详解和产业未来ChatGPT的推出带动了新一轮AI发展浪潮，国应用。阿里也在4月7日推出自研大模型“通义千间”，并开始邀请用户测试体验。内外科技巨头积极布局生成式AI，部分公司已有成型产品。微软作为OpenAI的战略投资方，率先伴随着人工智能技术的持续发展，金融行业将ChatGPT整合进Bing搜索引擎，让用户通过对在AI技术应用上做了积极的探索尝试，例如智能话方式获取搜索结果：打造0ffice365智能助

82、手客服、对话问答、办公软件、数字人等服务。但Copilot，辅助用户高效处理邮件、分析数据、写是ChatGPT出现之前，此类AI技术的应用仍然存文档、写PPT等：升级视频会议及远程协作平台在两个方面的制约Teams，实现用AI自动生成会议笔记。谷歌注资31）能力边界相对有限。只能识别预先训练好亿美金投资Anthropic，推出聊天机器人Bard。的有限个任务，超出这个范围就无法处理。这是彭博社重磅发布为金融界打造的大型语言模型窄人工智能技术阶段的特点。BloombergGPT2）缺少内容自动化生成能力。大部分的智能国内企业的反应同样迅速。百度在今年3月16问答机器人的回答话术，均是人工事先设置

83、好日率先发布大语言模型、生成式AI产品“文心一的。即使话术种类尽量丰富，仍然无法生成因客言”，并通过一站式企业级大模型平台“文心干户需求而异的个性化话术。这是分析型模型的特点帆”提供对外服务，帮助企业构建自己的模型和所决定的。42#page#篇章六正是因为这两个特点，AI机器人还达不到成议，而是真人投顾能力的虚拟化，这种能力在某为使用者全面投顾助手的要求。些方面可以实现更佳的体验或者模式创新。例如：2022年11月30日，ChatGPT横空出世，它不仅能够用来聊天、搜索、翻译，还能写故事、写1.相当于为理财经理创造了多个虚拟“分代码甚至是debug。由于其能力非常惊艳，身”-具有资深投顾能力的

84、虚拟理财师ChatGPT在短短几个月内积累月活跃用户数超过1一是客户覆盖度大幅提升，虚拟理财师可以亿，成为史上用户增长速度第一的应用。同时服务多位客户的理财需求。二是自动化服务相较于之前的人工智能技术，GPT技术在任务客户的模式送代带来质量大幅提升。当GPT具有了处理的广度上、交互体验上、回答的质量上，均资深理财经理的能力时，就可以实时响应线上客有了质的飞跃。人们对AI机器人的认知定位，逐户的理财需求，与客户互动，实现线上完全模拟渐变为轻咨询助理与智能助手。人工智能技术应线下理财服务的体验。三是客户服务体验个性化用迈入新阶段。升级。服务个性化经过几个阶段，从标签的四配、到分客群的统一运营策划、

85、再到以客户为中心的个性化运营，根据客户的需求，给出个性化二、AIGC技术再认识：AIGC能帮我们的理财服务。解决什么问题2.强大的内容生成能力、运算能力在为GPT技术惊艳表现喝彩的同时，为了更好1）可以辅助理财经理，特别是相对资浅的理地应用GPT技术，我们需要对GPT技术做一个客观财经理提升能力，达到资深理财经理的水平的评估。他的擅长点是什么？他的不足是什么？2）可以帮助理财经理降低灵感和想法落地的他能帮我们解决什么问题？门槛，高效生成理财服务方案、建议和话术：从GPT的原理来看，他使用人类创造出来的优3）可以辅助理财经理实现敏捷理财服务：质成果，即使考虑到能力涌现，在客户交流、语4）可以提升

86、内容生产效率、降低内容生产成义理解、内容创意、内容生产、投顾建议上，GPT本。只能模拟或者达到真人资深投顾的水平。所以对GPT的能力期待不是他能够给出更专业的投顾建43#page#篇章六3.强大的语言理解、对话能力手机银行是银行服务线上客户的主要载体。AIGC技术成熟之前，银行主要是以客户自助式线人机交互体验将变得更加用户友好。当自然上理财的理念来设计手机银行，通过建立丰富的语言成为主流的指令输入方式，客户需求可以更理财场景，根据客户的需求，以不同的理财场景加个性化。更加流畅持续地对话，了解更多的客吸引客户体验，合理激发客户理财需求，引导客户需求信息，“创造”更丰富的数据。推动营销户进入合理的

87、场景或者功能，从而更好地满足客模式由被动营销进一步转向主动营销。如果只有户账户管理、产品买卖、投后陪伴等理财需求。客户画像，还是属于被动等待客户表现出需求偏在这种理念下，客户的整个理财旅程均是由客户好变化；而掌握了对话能力的人工智能，则可以自助式决策完成。通过对话主动激发客户需求，完成高质量营销场伴随着AIGC技术成熟，手机银行的设计理念景建设。GPT强大的理解语义、连续对话能力，可将逐渐变为线上投顾式理财。使用场景+GPT的方以将多个营销场景组合起来加强客户需求，同时式，在客户理财旅程之初或者任意理财场景里，将被激发成功的客户需求实时承接起来，通过选客户均可以随时通过跟AI机器人对话的方式，

88、实品服务、资配服务、组合服务、交易服务，更好时得到AI机器人的投顾服务。类似于线下理财经地把握客户需求机会。理，线上AI机器人可以调用合适的内容、功能、数据，为线上客户解疑答惑、推荐产品、资配建三、AIGC会给手机银行带来哪些变化议、辅助调仓等，从而在线上渠道实现类似于线1.设计理念的转变：由自助式理财变为智能下渠道的专属投顾服务。线上理财不再只能是自助手式理财助式，也可以得到专业的实时投顾支持，专业投自助式线上理财投顾式线上理财252客户时间场景事件营销场景产品营销场景2新6个+品3个个投后陪件产品选品组合调6来源：贝塔研究院自主研究及绘制44#page#篇章六顾服务的普惠制得以实现。自己的

89、持仓资产截图，GPT技术可以快速识别信息，完善客户画像。更进一步，GPT流畅的多轮对2.交互模式的转变：AI机器人成为交互核心话与意图识别能力，可以大幅提升KYC的有效性。AIGC技术推广前，线上自助式理财模式下，在客户对话过程中，GPT对客户意图的理解可以实客户需要进行某项理财服务，需要自己使用理财时变成新的客户标签，同时可以根据最新的客户功能或者理财页面，根据功能或者页面上的设置需求画像给出个性化的理财服务。来交互需求信息，前端功能会把这个信息传递给2）营销更加流畅：GPT技术带来的更加强大中台的AI机器人或者相应的功能模型、内容，将流畅的对话体验，可以感知到客户的理财需求，运算结果回传给

90、客户。及时承接、引导客户将这种理财需求变为理财决AIGC技术推广后，理财服务交互模式将会以策，从而搭建完善的客户理财需求激发-感知-承GPT模型驱动的AI机器人为核心来组织。客户有理接-合理引导-成交转化的营销流程，提升营销效财需求或者理财咨询需求，会先跟AI机器人交果。互，AI机器人充分了解客户需求之后，及时调用3.客户陪伴的转变：千人千面式客户运营后台功能或者线下理财经理做出怡当的理财服客户理财陪伴不再千篇一律。GPT技术与客户务。这种交互模式的转变，会带来以下两方面的画像数据库、金融产品数据库、内容数据库有机改善：结合，可以实现因客户而异、因产品而异、因场1）交互更加敏捷友好：基于GPT

91、技术，可以景而异的千人千面式理财陪伴。在GPT技术的支持实现通过多轮对话、语音视频等多模态信息输下，客户经理可以实现敏捷地响应客户需求，手入，更好地了解客户需求。例如，客户输入一张自助式理财决策模式私人理财助手模式金融产品数据金融产品数据满品内容数据库内容数据库规划GPGP资产配置模型资产配置模型T机器组合管理功能组合管理功能产品评价功能产品评价功能咨询线下客户经理金融产品交易金融产品交易来源：贝塔研究院自主研究及绘制45#page#篇章六机银行等线上渠道可以实现全流程、自动化内容1.完善客户线上理财旅程地图和信息陪伴，从而进一步改善客户财富陪伴体客户理财旅程设计是否完善、有特色，对线验。客户

92、专属理财经理将有望成为行业趋势。以上客户体验至关重要。伴随着AIGC成熟，场景资产配置业务为例：+AIGC有望成为线上理财的主要趋势。搭建一个完1）投前配置阶段：AIGC可以通过多轮对话更善的线上理财旅程以及丰富的理财场景变得越来好地了解客户需求，可以为资产配置模型输入更越重要。以AIGC支持的AI机器人将会在各种场景多的个性化参数值，从而提高资产配置建议的精里为客户提供及时专业的投顾服务。准度；2.加强数据治理，建立高质量财富管理数据2）投中辅助决策阶段：AIGC可以根据客户持库仓产品表现，融合本行投顾建议，协助理财经理AIGC时代，AI能力成为一种通用底层能力，给出更实用的投资建议；高质量

93、数据库将成为各家金融机构竞争差异化的3）投后策略及内容陪伴：AIGC可以根据客户主要来源。这就需要建立三方面的数据库。持仓，提供个性化的制定陪伴策略，并推荐陪伴1）建立更加丰富的客户数据库。加速客户浏内容。览行为的数据埋点，建立完整的产品、内容浏览行为信息数据。四、未来需要做好哪些准备工作2）建立高质量的金融产品数据库。高质量的金融产品数据库，除了体现在产品品类全、基本借力AIGC技术，打造新一代手机银行，需要信息完整，更重要的是需要为金融产品赋予更多重新思考前-中-后台架构，以最佳数字化阵型迎维度的应用类标签。例如，某一只公募基金的风接AIGC时代到来。格特点、投资偏好、擅长的领域、擅长的市

94、场环境等。经点持仓产品内容来源：贝塔研究院自主研究及绘制46#page#篇章六全品类产品全面支持各类理多展业场景全旅程陪伴理财服务多本行特色智能内容运营体系多样化物料全渠道客群根据各类客群营销需样化。话术、观点、文个性化支持S来源：贝塔研究院自主研究及绘制3）建立本行特点的内容数据库。通过财富开3）投顾功能要有个性化设置的兼容性，客户放生态汇集内外部的优质内容，结合本行财富业的需求是多样化的，投顾功能需要允许参数来个性化设置，从而产生千人千面式的投顾建议。务的营销、投顾需要，打造本行特点的内容数据库，赋予特色内容标签，从而可以让AIGC模型更贝塔数据致力于运用AIGC等技术辅助金融机准确地调用

95、、推荐。构实现包括新一代手机银行在内的全渠道金融数字化解决方案。打造特色场景地图，通过场景3.搭建投顾功能矩阵，满足客户个性化理财需求+AIGC的方式，搭建从客户需求激发到成交转化的主动营销流程。应用BETA金融产品数据库，尤其高质量的投顾需要一个强大投顾功能矩阵的是应用类产品评价指标，建立契合客户需求的特支持，主要体现在三方面：色产品货架与投顾功能。1）投顾功能要能够对业务全旅程覆盖，才能更好地满足客户提出的需求。综合资产2）投顾功能要有足够的深度，不仅可以满足配置平台客户对投顾服务的简单需求，还要能够满足客户提出的专业性强的需求。来源：贝塔研究院自主研究及绘制47#page#附录附录：实践

96、案例一、中小银行案例：金融机构APP基金专区赋能与实践肥津贝塔研究院行业专家在各金融机构都在进行财富管理数字化转型规：待基金保有量到达一定规模后，通过基金功的时代大背景下，城农商行及中小金融机构也都能的引入，建设更多的基金营销场景，也为投资逐渐开始在金融APP渠道财富专区发力。公募基金者提供更多的选基工具，提升用户体验；基金业业务因为信息披露透明全面、产品结构标准、风务实现盈利后，可通过基金衍生数据与基金标签险与收益波动相对大，成为了金融APP财富专区升的运用，在基金商城初步实现分客群经营与特色级中先进、火热的板块，各领先机构的建设成果经营；到达基金业务领先阶段，依托于自身良好的数据运营能力，

97、可搭建不同的场景化基金专已然百花齐放。区，构建品牌化产品，打造基金营销护城河。腰部金融机构相较于大型金融机构来说，业务聚集于某个特定地域，财富业务起步也较晚。以上几个阶段的推进均离不开基金数据和基金功能的支撑。BETA根据基金常见需求场景上架基于领先机构们输出的成果与探索过程中踩过的坑，要做金融APP基金专区建设，已经有一套小而了涵盖选股、择时、定投、详情页等多个场景的美的实践体系了：满足监管-营销场景建设-数据20余个基金功能，在配置后台可快速完成机构代与标签应用-专区运营及品牌化建设的需求。销池与部分特定字段的替代，简单配置后即可快速启动对接，整体上线周期短、技术对接成本基金专区起步以基金

98、数据为基础，首先满足低。监管的信息披露要求，保证基金销售阶段的合48#page#附录Z贝塔数据数据应用其+定制化功能基金好全场景等略全流程陪件全方位服务来源：贝塔研究院自主研究及绘制的研究基本都可以向外输出。BETA区别于其他厂按照对接难度由易到难来说，基金数据对接共有三种方式：H5、API、数据库。H5方式是商具备以下优势：BETA最推荐城农商行在财富业务起步阶段选择的（一）BETA具备自建金融数据库，涵盖产品维基金功能对接方式。API方式更推荐在财富业务发度广展中期使用。从过往合作经验来看，API对接要求BETA是目前主流金融数字化服务商中唯一拥机构具备更高的数据应用能力，需要业务侧与科有

99、自建金融产品数据库的服务商。金融产品数据技侧的支持。通过API方式可以更灵活地搭建专属库拥有320万只产品信息，覆盖基金、私募、券商于机构的基金功能，同时开发成本与落地周期也理财、银行理财、保险、存款、股票等不同金融会被对应拉长。数据库方式涉及数据供应商与机产品，可以充分满足机构客户的个性化投顾服务构的表对表交互，对接成本与难度会更高。需求。基金数据与基金功能已经是市面上很成熟的一条产业链，只要有基金数据的厂商通过几个月49#page#附录金融数据库一全市场、全方位刻画净值化产品Z8全市场净值产品来源；贝塔研究院自主研究及绘制基于全市场净值类金融产品的底层数据，签库，能够覆盖财富业务条线全流程

100、运营需要，BETA构建了5层、10大场景、100万+关键词的标为金融机构在构建营销场景方面全方位赋能。石标签库契合业务场景、AI+H标注提升推荐精准度覆盖：金融投资、子女教育、养老保障、财富传承、房产置业、企业税筹、小微融资、三农普惠和汽车生活打标复检机制：AIGC动态打标+人工效果质检，较传统更敏捷10大营销场型理财tag800+产品细类系列tag1000动态生成的关键词tag100万来源：贝塔研究院自主研究及绘制50#page#附录1.基金功能后台可配置，个性化对接更快速同营销场景中对于不同基金产品的营销需要。相比于其他厂商需要更改代码才能完成页面修改的服务BETA数据提供基金功能配置后台

101、，可自定义页模式，BETA智能配置后台是同类厂商中独有的，也面某数据模块是否展示，通过托拉拽的方式快速完能够更快响应行方需求。成页面模块的顺序调整，能够很好地满足行方在不石楼数灵活配置的后台千人干面组合装修风格100+组合装修风格100+组合装修风格、好8配避免风格同质化各模块可以自由移动机构可以根据自己的喜好与优先想表达的观点，进行页面结构的自定义排序实时预览所见即所得页面装修后的风格，可在后台实时预灵活配置后台千人干面组合装修风格石楼热钢配置后台高度灵活BBTA生成单只基金的营销一支持机构在配置后台自动调页通局展示顺序，选择模块展示或者隐藏，更换模块标题。新增大模块标题、话术、底图、经理标

102、签等操作简单易上手系统会根据每只基金产品的基本信息、业绩、风险、基本面、基金础上修改，操作简单易上手来源：贝塔研究院自主研究及绘制5#page#附录石丰富指标支持灵活配置灵活配置后台产品基本信息灵活配置段信息展示区间灵活配置机构自由选择是展示近1月、近3月、近6月、近1年、今年以来、成立1年、近3年、近5年或者自定义德比较基准等维度及局耳丰富的基金衍生指标提供了基金区间收益、年化波动、夏普、多个衍生指标，支持机构自定义勾选配置热灵活配置后台丰富的对比维度、图表类型灵活配置营想对比基准丰富多样后台设置了沪深300、上证指数、深证指数、上证50、中证500、中证综合债、创业板指数、中证800、偏股

103、混合型基金指数、偏包勾选。图表类型灵活多样丰富的图表库，提供了趋势图、面积图、柱状图、条形图、表格定义选择来源：贝塔研究院自主研究及绘制52#page#附录2.全旅程、全渠道基金营销赋能3.基金专区全链路一站式服务BETA除了在金融APP端能够输出基金数据支持BETA除能够以H5形式与机构APP对接基金功与服务外，本身在理财师端就有十余年的积淀与能完善基金功能矩阵外，还可在后续的场景升级实践，从基金评分体系、基金经理评价再到基金与搭建APP运营等方面提供全方位支撑。BETA拥有综合化的团队，覆盖咨询、IT、投研、数据、短视频、基金亮点等功能，都可以打通B端与C端，实现不同渠道的基金营销赋能。运

104、营、编辑以及项目管理，提供一站式服务，同时由于本身自带金融数据库，对于数据的应用能围绕客户基金投资旅程，在作为当前金融机力与基金功能展示数据的契合程度也会更高。构普遍痛点的投后阶段，BETA也在理财师端与手机银行端均有了成熟的持仓陪伴与持仓诊断案例BETA作为一家金融数据服务综合厂商，在各和产品。大金融机构方面已有多个实践案例。下面分别介绍BETA为某股份制银行、某城商行、某农商行构建手机银行基金专区的案例。BETA帮助机构建设APP的优势三、成本低运营中台支持：内容工厂、视频工厂、游一、专业强戏模块等组件工具，降低运营活动开发成金、理财评分数据，银行市占率行业NO.1人工后合支撑：自有编辑团

105、队，拥有直研围绕全市场产品（程序化生产）的中立评内容体系，降低生产成本。自己就是资讯价，因为本身不卖基金，所以更客观专注内容体系支撑：策略化内容生产，更适合银行、更适合客户：招行、平安背书：日均资BETA数据市场认证就是最好的实力体理览量150四、合规好自有金融数据库：涵盖市场全品类数据，二道内容审核体系：A+人工，内容安全有保障金融机构数字化转型首选合作伙伴衍生数据版权问题无忧：自有内容版权+媒体版权家股份总行合作合规消保经验二、人才全壁全高财富管理建设产品与算法矩阵：十余年为财富管理编辑以及项目管理，提供一站式服务行业赋能经验与积淀，形成独属于BETA的产品与牵头进行项目落地算法矩阵；标签

106、与数据沉淀：融服务供应商BETA在提供运营服务同时，对手机银行进行平台基建升级。清淡疏堵，实现可持续的数字化经营力提升来源：贝塔研究院自主研究及绘制53#page#附录运营层面，公募频道已经构建以专栏邀约与赛马机制结合的运营机制，协同内外部合作机构，打造公私域结合的综合运营策略，为公募基金业务引流。截止目前，内容互动、产品运营、6o6营销策划均取得初步成效，公募频道访客数量56662022年4月以来增加了近40%：同时代理公募业务基金活动专区建设已经吸引35家基金公司入驻，财富号关注量达到100余万。公募频道推出主题系列营销活动，活动期间共带来销售转化2亿元。BETA在本次升级中提产品货架改造

107、客户特仓陪作供专区升级咨询、设计、数据梳理与提供、频道全流程运营服务。（三）API数据对接实践（以某头部城商行为例）某头部城商行近几年专注于大零售业务的转基金专区功能建设型，也加大了在科技方面的投入，搭建了开放银（二）基金专区整体升级实践（以某股份制行体系，引入外部数据支撑，丰富手机银行展示银行为例）维度。该股份制银行自2022年4月初改版优化货架展其中在手机银行基金专区就通过引入基金基示与购买体验，改变此前货架模式，实现频道改础数据与基金衍生数据赋能运营，实现了基金功头换面：2022年6月底完成APP业务闭环，同时引能的定制化开发与基金评价体系的建立。入外部服务机构与基金公司共同构建开放生态

108、线1.基金上海品茶赋能运营上闭环，完成开放平台协同运营：2022年9月底至基金上海品茶运营位结合基金衍生数据改变基金今进一步完善持仓陪伴体系，优化持仓体验，客专区上海品茶货架的性质，为客户提供更专业、更丰户陪伴再升级。富的信息展示。54#page#附录3.基金详情页多样化投资好赛道基金详情页可自由增加楼层，展示如基金诊断、基金经理、基金公司等更多维度的衍生数B山据。对于部分需要个性化调整展示内容的基金，出记8口R也可在行内环境完成闭环开发。信创正当红为样部农辣能11.02深股票高求气立即上车基金上海品茶样例展示相比于大部分仅仅展示基金名称、基金净值、基金类型的运营位，该城商行基金运营位通过基金标签、基金评价、

109、基金概览等多维度描述基金特色，让客户一眼知晓银行主推基金的优势与特点，潜移默化提升转化率。基金详情页多样化样例展示2.基金功能定制化（四）H5对接实践（以某农商行为例）BETA通过API接口方式提供基金功能底层数据某农商行原先的基金详情页由行内科技团队支撑，城商行根据行内风格定制化开发界面，保完成闭环开发，今年怡逢财富专区大版本选代时持手机银行整体风格统一。添加行内客群特点增点，希望通过外部供应商提供的H5页面快速与市加引导与功能说明，根据运营节奏可快速调整展场的基金专区建设情况追平，并减轻行内开发压示信息。力。BETA为该农商行提供了基金详情页全面升股票选基级，包括了所有二级页面的H5升级，

110、以及基金功能接入和对应功能外透样式的设计。该农商行原有基金详情页只展示基金基本信息，且整体样式还是停留在线框层面。经升级以后引入基金盈利概率、基金指标分析、基金获奖基金功能定制化样例展55#page#附录该农商行原先基金详情页样式升级后基金详情页样式基金详情页升级情况等多模块，通过衍生数据更多角度描述基金力评价体系非常重要的一个考量指标。在现在全健员数字化转型的时间节点下，金融机构更应该抓表现。且整体样式升级为可配置的卡片样式，模住机遇用好数据加快整个转变流程。块与模块之间分区更明显，根据基金具体表现可个性化定制展示信息。附加升级基金经理、基金公司二级页面，区别于常规供应商的设计，BETA基于

111、自身十余年在基金数据领域的研究与输出，在这两个页面同样展示更丰富、更合理的衍生与标签数据，帮助客户快速了解基金背后的实力。小结数智化时代金融机构想要做好线上渠道的建设，离不开数据的应用与数据功能的支撑。随着时间的推移，数据的应用能力会成为金融机构能56#page#附录二、大行案例：某股份制银行数字化财富管理能力升级实践知无涯口贝塔研究院 行业专家提升营销工具功能，串联各项营销链路，提升财某领先股份行与合作伙伴共同打造财富管理开放生态平台，旨在为客户提供更加暖心的财富富业务管理的联动性。管理陪伴服务，携手迈向数字时代新未来。为了客户一次交易行为的完成，并不是手机银行落实“打造一流财富管理银行”的

112、战略愿景，实服务的结束，而是财富管理旅程的开始：在投前现“两年上台阶”战略目标，该行推动理财经理环节提供专业市场热点解读，助力客户把握投资内容营销赋能平台服务体系建设，并进行系统化机会：投中环节结构化讲解产品亮点，让专业的建设落地，目标实现财富管理规模与效益的跨越金融语言更生动易懂：投后阶段帮助客户持续跟式发展。踪产品运行状况，辅助投资策略调整。该行借鉴头部同业的互联网运营经验，在（一）投前产品化内容战略，全生态内容10.0版本建立起贯穿“投前、投中、投后”的全开放旅程、多场景一站式财富管理陪伴服务：同时借1）做深买方服务，内容营销激发客户流量。助外部合作机构的力量，共同经营客户，构建客户对银

113、行理财投顾体验要求越来越高，传统的“内容+社区+陪伴”的内容营销平台系统，有效货架式产品推荐模式的销售效率不断降低。通过产品频道由简单的货架陈列分阶段升级为以内容运营为核心的开放生态经营模式57#page#附录高质量内容触达客户、搭建营销场景、主动激发机构50家。客户理财需求的新型内容营销体系已经成为行业内容运营新模式成果斐然。手机银行运营已发展的主流方向。通过与金融科技公司合作，建经进入运营常态化状态。各频道产品与资讯已经立内容的敏捷生产、智能推荐机制，达到更佳的实现了及时更新，敏捷运营：针对重点营销节点阅读体验、更高的理财兴趣度。上线了一批重点运营活动，包括“私行品牌2）建立开放生态，汇聚

114、更多优质内容资源。节”、“财富基金节-开门红系列活动”等：基于搭建内容开放生态，吸引优质基金公司、保险公核心业务指标提升，配合推动上线了“暖冬-财富号关注活动”、“私募合格投资者新增活动”等司入驻，提供多功能后台供入驻产品方上传产品与内容，汇集更丰富的优质内容资源，打造理财权益活动，实现了财富号百万关注量的突破，新经理端的陪伴服务后台，提供全流程的营销材料增私行合格投资者数千人。私行品牌节活动于8月支持。上线手机银行，目前已经完成两个活动的上线。累计10多万客户进入活动页面，完成任务总量为（二）投中场景化频道改造，全方位覆盖近20万，其中公募完成任务总量近5万个；私募近需求5万个；保险近10万

115、个。手机银行产品频道完成场景化改造。目前手1.公募频道：全程陪伴客户旅程机银行完成产品频道改版、服务号建设、私行专版搭建。手机银行三大频道改版进度：手机银行改版优化货架展示与购买体验，实现频道改按照原定规划，产品频道由通过资源位改造、客头换面；完成资源位活动运营闭环，引入外部服户体验优化以及内容场景建设，实现了以客户为务机构与基金公司共同构建开放生态：九月底至中心的公募频道、私募频道、保险频道场景化精今进一步完善持仓陪伴体系，优化持仓体验。准营销体系建设。截至目前，财富号共引入专业产品货架改造增加黄源位产品专区建设客户特仓陪伴366666666公募频道改版：构建全旅程客户陪伴体系58#page

116、#附录产品货架改道持仓体验优化在线服务购买流程优化专业服务陪件私募频道改版；购买体验全面升级2.私募频道：全面升级购买体验3.保险频道：全心建设客户场景私募频道重点围绕客户服务体验进行了频道手机银行保险频道重点聚焦该行特有线上场重构。在前端展示上重构了产品货架，从客户需景，打造保险业务的财富开放生态。通过借助保求出发划分四大类产品展示逻辑，同时构建了私险公司和外部运营机构两个外力，重点推进手机银行保险频道客户场景建设，打通与云缴费平台行客户专属的“私享资讯”内容体系，并引入私募机构财富号提供精细化内容服务，实现专业化联动的互联网保险专区建设，同时引入保险公司客户陪伴：在客户体验上，私募频道一方

117、面全面财富号入驻提供专业服务，并重点升级养老财富优化产品购买流程，通过可视化的管家级引导与专区，结合可视化财富管理辅助销售数字工具送代频道推广，形成线上线下联动的内容体系，为交互体验升级，为客户提供丝滑的购买体验，另客户提供全旅程陪伴服务，建设代理保险第二曲一方面优化交易记录，新增持仓卡片，并新增线。“我的客户经理”，提升便捷的客户持仓体验。运营层面：私募频道运营主要结合重要时间4.养老专区：全意支持社会保障节点打造客户触达体系，配合主推产品节奏，定为积极参与国家多层次、多支柱养老保障体期更新优质活动，提升客户私募频道浏览体验。系建设，该行的手机银行APP10.0全新推出的“养引导线上客户线下

118、成交。同时配合业务核心指标老金融服务专区”，涵盖养老账本、个人养老（合格投资者新增等），结合可视化财富管理辅金、养老规划、养老社区查询预约等多项服务，助销售数字工具联合推广，打造线上线下协同运为客户提供一站式养老综合解决方案。同时，该营体系。APP进一步升级私行专版，搭载专业视频投顾、专属功能、专享权益，持续构建高品质服务体系。59#page#附录功能建设用户获取用户经营用户转化账户体系养老规划金色课堂热点活动财富体格健康医疗养老资讯财富顾问投资规划社区分层项约参观生活规划养老规划海得鞋明养老理财申请入住投资学堂养老保障养老金计算器颐享权益长线活动生活语题养老保障主题沙龙养老智库养老专区建设：

119、深入洞察银发客群需求总体思路：定位于更广泛的养老客群，深刻2）投后跟踪服务：及时跟踪客户的投资情况洞察养老需求，打造包括财富、权益、养老社和市场走势，为客户提供及时的市场分析和投资区、健康、陪伴在内的五大服务矩阵，为客户提策略，帮助其把握投资机会和风险。供涵盖全生命周期、线上线下融合服务的一站式3）细致贴心服务：定期推送投教知识、财商养老解决方案，在年底向市场推出，擦亮该行财教育，帮助客户更好地了解金融市场和产品，增富管理新名片。强风险意识和投资能力。（三）投后定制化账户追踪，全天候服4）资产规划服务：通过评估客户的财务状务陪伴况、风险承受能力和投资目标，为其提供个性化该行手机银行构建投后陪伴

120、的意义在于为投的资产规划方案，帮助客户更好地实现财富增值和保值。资者提供全方位的、个性化的投资服务，使其在投资过程中感受到更多的安全感与陪伴。通过投该行手机银行改版过程中在基金详情页中设后陪伴为客户提供定制化的服务，帮助其实现更置了多种形式的支持文章，在售前阶段帮助客户加稳健和高效的资产管理。具体来说，投后陪伴更好地了解各类基金的特点、风险等级和预期收主要包括以下4个方面：益：在售后阶段持仓详情页会根据客户的投资组合和风险偏好，为客户提供具体的市场解读和买1）专业投顾服务：为客户分配专属的投顾，为其提供更加专业的投资建议和规划，帮助客户卖建议。此外，手机银行还会适时推送相关风险实现风险控制和收

121、益最大化。提示和市场动态，帮助投资者更好地掌握市场信息，提高投资决策的准确性和及时性。60#page#附录当市场发生非理性下跌时，向客户发送相关对内理财经理对客自主服务的购回阻断和风险提示消息，避免客户追涨杀跌，减少潜在的损失风险。手机银行的投后陪伴服务不仅关注客户投资的每一个环节，更重要的是关注客户的投资收益与风险控制，致力于为客户实现更加精准、全面、稳健的资产增值和保产品推荐值。财富阶梯资产配置体系此外，该行还可以针对客户的理财行为，给（四）全面数字化改造，打造多维金融出理财行为优化建议。通过分析客户的理财行服务体系为，发现存在的问题和不足之处，并提供相应的1.打造财富阶梯，优化资产配置规

122、划改进建议和投资策略。同时，为了更好地帮助客该行推出了财富阶梯资产配置体系，将户实现资产爬升阶梯，该行还可以向客户推送千家庭财富形象地拟作阶梯，打造全零售客户人千面的投教内容，提供投资知识和市场分析，统一的资配体系，对内、对客采用相同逻辑。财让客户更好地了解和应对市场风险，实现财富增富阶梯的每一个台阶代表着不同的财富积累水长。平，资产配置策略就像是一张地图，帮助客户找最后，该银行以从个人和家庭两个维度对客到通向财富的正确道路以及宝藏的位置户进行财富规划。通过分析客户的个人收支情首先，财富阶梯将客户的投资账户分为况、资产状况和风险偏好，制定出符合客户个人稳健投资、追求收益、基础保障、长期计划四个

123、需求的财富规划方案。同时，针对客户的家庭情方向。这四个方向分别对应着不同的风险和收益况和未来规划，以及家庭成员之间的关系和责水平，客户可以根据自身的风险承受能力和投资任，提供相应的财富规划建议，达到实现家庭共目标，选择相应的方向进行投资同财富目标的效果。在这个寻宝的旅程中，客户其次，针对客户的具体持仓、画像特征、行需要不断地攀爬财富阶梯，学习和掌握不同层次为习惯等要素进行考虑和评价。通过分析客户的的投资知识和技巧，养成良好的投资习惯，才能投资行为和风险偏好，制定出符合客户实际需求够逐步积累财富。无论客户站在哪个台阶上，都的财富规划方案，以实现持续的财富增值。同可以依财富阶梯资产配置策略来制定合

124、适的时，通过不断的监测和调整，确保财富规划方案财富管理计划，让财富不断增值和保值。始终适应客户的实际情况和市场变化。61#page#附录2.推动中台建设，构建资源共享平台更多潜在客户参与活动，从而获得了更大的市场份额。在基金答题大闯关1、2期中，设计了多个为了推动轻型化、数字化、综合化、特色化答题环节，通过让用户获得过关奖励的形式，逐战略转型，将数字化转型作为建设财富管理银行步深入了解基金。在“基不可失”三重礼活动以的有效路径，2022年，该行启动了财富管理开放及基金资产首次达标赢好礼活动中，采用了奖励生态建设规划，围绕“客户体验提升”一个核心机制，激发用户的投资欲望，提高用户参与度。目标，推

125、动金融服务与多元场景有机结合，发挥手机银行、云缴费双平台协同优势，加强业务中这样的游戏引导配置优化，已经取得了明显的效果。截至2022年12月，活动累计PV达100台能力建设。通过中台赋能运营、交易、数据三大模块，达到内容资源、交易能力、数据融合的万，UV达40万；从2022年8月前的不足百个持基跨平台共享能力。最后通过两大平台共享中台赋客户提升至10多万户，提升幅度高达3000多倍。能能力，为客户提供全旅程陪伴服务，提升客户其中，基金持仓客户达到近10万多户，基金交易综合价值贡献。笔数达到10多万笔。这一系列数据，充分证明了营销游戏场景引导配置优化的成效和重要性。一个该行不同平台资源共享的案

126、例：在某次公募云缴费活动当中，通过游戏的方式，吸引更3.打通线上线下，激发无限服务潜能多用户参与，并增加用户粘性和忠诚度。在基金1）线下理财经理+线上企微工作台，打破客公司投教活动中，通过游戏引导用户了解基金知户服务空间限制。线上手机银行已成为客户获取识、提高用户对产品的信心和认可度。在某次0.1金融服务的最重要渠道之一。面对越来越多用户折基金专场中，通过精准化的游戏策略，吸引了手机银行云缴费两大平台共享交易能力共享内容资调交易运营数据为容引入三大赋能智能运营中台运营策略中台零售客户中台零售营销中台推动中台建设，构建资源共享平台62#page#附录基金公司投教活动0.1折基金专场基金资产首次达

127、标赢好礼基金答题大闯关1、2期基不可失三重礼活动2022-08月2022-09月2022-09月、11月2022-11月2022-11月游戏化活动月历使用线上渠道进行理财投资，线下客户经理团队中、投后多个环节享受到全方位的金融服务支通过企业微信工作台将传统一对一的金融服务支持，包括投资建议、理财规划、资讯陪伴等一系列专业服务。同时，客户经理可以通过企业微信持流程线上化。通过线上和线下的联动，可以使得线上和线下的金融服务实现互补和整合，提高工作台快速响应和处理客户的问题，提高了客户金融服务的完整性和覆盖范围。手机银行为客户满意度。手机银行和企业微信工作台的联动服务提供了完整的内容生态，而企业微信

128、工作台为优提升了金融服务效率，符合客户日益多元化、个秀营销人员提供了产品营销工具与投教内容，两性化的金融需求。者协作激发了营销潜能。客户可以在投前、投B端营销号C端财富号（手机银行）（辅助销售小程序）实时在线服务沟通与服务营销：推送+分享企业微信与手机银行打造社交化、智能化、开放化的B端+C端经营平台63#page#附录2）线上视频投顾AI+线下客户经理，打破客户（五）小结服务时间限制。视频投顾可以实现线上线下联动通过案例我们看到，大型银行手机银行的数的功能，使得客户可以在任何时间、任何地点都字化改造并非仅仅局限于局部功能建设，而是整可以获得金融投资建议和理财规划等服务，提高合了全旅程、全链路

129、、全渠道等关键环节的全面了金融服务的便捷性和覆盖范围。该银行7*12小数字化转型。总的来说，手机银行通过全面引入时陪伴服务，与客户经理时间互为补充：提供真数字工具和流程改造，展现出了一个多维度的金人视频、语音、文字多方位咨询服务，辅助理财融服务体系图景。这不仅涵盖了用户在投前、投经理提供资配建议，帮助客户经理开展定制化服中和投后的各种营销场景需求，更是从销售端发务：解决操作流程卡点、热门活动专业答疑，帮起，以满足客户不间断服务为核心需求，深入洞助客户经理有效维护客户。2023年将重新定义服察市场，由卖方转向买方、“重投轻顾”即将被务范围，扩大客户触达渠道，提升视频投顾专业扭转的未来趋势，同时深化技术和数据共享应用能力，探索线上社区服务新模式，将视频投顾功能打造成银行线上财富管理的优质服务名片。范围，推动从后台、中台、前台层面的转型1、客户提示语前置，减少客户误操作的进程。这种全方位、深度的数字化改造是大型2、支持语音文字双向交互，满足不同客户使用习惯银行在金融科技领域超前布局的重要举措：在数3、支持视频关闭，满足部分客户隐私保护需求字经济时代，金融机构数字化改造将与金融科技4、“视频投顾“改为财富专员“，加强引流效果5、优化短信发放链路，客户体验更加顺畅的创新和发展进行更加深入的结合，以更高效、AI+H功能优势展示更个性化的服务满足客户的深入需求。64#page#