巨灾保险的发展除了与国家风险发生概览和国家经济发展程度有关，还与市场需求息息相关，只有厘清了巨灾保险需求的相关内容，才能对其有更好的认识;那么巨灾保险需求具体说的是什么?影响因素又有哪些呢?下面的文章将对此进行简单介绍。

巨灾保险需求的概念

巨灾保险需求是指个人或家庭在一定的收入、价格及其它对巨灾保险需求存在影响的因素(如心理因素、社会因素)等作用下，有能力获取且愿意购买的巨灾保险。巨灾保险需求行为是指在行为倾向和态度的影响下通过风险资源配置表达出来的连续过程。

巨灾保险需求主体是个体行为人和家庭，巨灾保险的购买能力是巨灾保险现实需求得以实现的经济学要素;只有当行为人切实感知到风险时，才会产生对风险管理手段的需求，因此个体行为人的风险感知将是巨灾保险需求行为的第一层。进一步说，尽管个体行为人感知到了安全的匮乏，他仍然面临多种风险管理手段的选择，包括自防、自保、保险或者依赖政府等，此时，内生的偏好、感情色彩就会影响到个体行为人的行为，而风险管理主体出于责任或利益相关的目的而进行的风险沟通，就会影响到个体行为人的信任和态度，进而产生偏好和感情色彩，所以风险沟通是巨灾保险需求行为的第二层。

巨灾保险需求类型

(1)按需求主体数量划分，需求可分为单个需求与市场需求。单个需求是单个主体对某种商品的需求，市场需求是全部主体对某种商品的需求。

(2)按需求的实现阶段划分，需求可分为自然需求、潜在需求与现实需求。需求源于对匮乏的感知，因而有风险的地方就有对安全的需求，人们只要感知到风险的存在和大小，自然需求就会因此而上升或下降，进一步，由于购买能力或非理性行为偏差等多方面原因，在我国的巨灾保险制度诞生之前，绝大多数自然需求只能表现为潜在需求而非现实需求。从国外实践来看，通常认为，巨灾保险的自然需求非常大，而现实需求比较低，即使在美国等保险业发达的国家，其巨灾保险计划也经常面临投保不足的情况。

巨灾保险需求影响因素

(1)缴费方式的影响：保费延迟缴费的作用体现在投保人面临流动性约束时，因为当发生巨灾时，直接在赔款时扣除保费可以有效解决流动性的约束，尤其是对于收入较低的农村居民，此种方式更容易接受。

(2)收入影响：收入对巨灾保险需求的影响可以分为两个方面，一是收入水平，二是收入差距。收入差距对保险需求的影响被证明是负相关的，因为收入高的人群需求不足，收入低的人购买力不足。

从巨灾保险的承保对象看，收入制约了巨灾保险的参保率。由于巨灾保险并不是必需品，甚至于其他保险产品相比都不具有更强的必要性。广大农村地区和中小企业受制于收入较低不会主动购买保险。而购买力较强的城市地区抗台风、地震及台风的能力较强，具备购买巨灾保险的经济实力但购买的必要性下降。

(3)价格影响：巨灾保险的价格一直是制约其发展的重要因素之一，由于损失的低概率性和经济损失巨大性，谨慎承保的保险公司定价一般较高。这对于价格敏感的投保人来说会降低参保率。巨灾保险价格较高的原因除精算原因外，还由于国际再保市场无法完全分散巨灾保险，且随着巨灾的发生，再保市场的费率会呈现上扬的情况。

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