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中国金融科技行业研究报告

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2、朱鹤新王兆星梁涛李超邹加怡中国人民银行金融稳定分析小组中国金融稳定报告2019指导小组组长：朱鹤新成员（以姓氏笔画为序）：王景武王信朱隽阮健弘孙国峰邹澜陆书春周学东温信祥中国金融稳定报告2019编写组总纂：王景武黄晓龙陶玲杨柳孟辉统稿：杨柳张甜甜执笔：综述：张甜甜孙寅浩第一部分：正文：孙寅浩高宏刘珂王磊王一飞杨颖专题一：王文静李超洋专题二：苗萌萌陈伟计磊专题。

3、 1?|? ? 2?|? ? ? 2020 ? 03 ? 3?|? ? ? ?2015 ? 5% ?够? 。

4、级起到推动作用。
大数据技术定位金融行业数据资源丰富，数据应用由来已久。
从发展特点和趋势来看，金融数据与其他跨领域数据的融合应用不断强化，数据的整合、共享和开放正在成为趋势。
对于大数据的应用分析能力。
正在成为金融机构未来发展的核心竞争要素。
云计算技术定位及行业特性云服务一般有四种部署方式:公有云、私有云、混合云和社区云。
其中混合云和社区云是在公有云和私有云的基础上衍生而来。
因服务能力不同，云服务在交付方式上分为基础设施即服务（IaaS）、平台即服务(PaaS)、软件即服务(SaaS )。
云计算加速金融行业发展伴随互联网、云计算的快速发展，金融行业在云计算技术的运用方面也紧跟时代步伐，早在2014左右，互联网企业及金融机构间已开始出现去IOE转向云端的浪潮。
云计算面向服务的特性，和应用紧密结合，其对于依赖信息技术的金融行业发展具有显著的推动作用，可以大大提升金融行业的信息化水平。
人工智能五大关键技术提升行业效率金融行业的海量数据能够有效支撑机器学习，不断完善机器的认知能力，消除感性因素，达到接近甚至反超人类的水平，尤其在金融交易与风险管理这类复杂数据的处理方面，人工智能的特点及优势将大幅降低人力成本，通过对大数据进行筛选分析，帮助人们更高效率地决策，提升金融风控及业务处理等能力。
区块链沉浮录:眼看他起朱楼，。

5、客户的差异化渠道偏好：不同类型客户渠道偏好各异。
根据麦肯锡全球调研，以欧洲为例，不同欧洲国家仍有30%-60%的稳健保守型和追求综合体验的客群愿意将网点作为其开展银行业务的主要渠道。
复杂业务的理想渠道：针对投资顾问咨询、中小企业贷款和公司银行等复杂业务，网点仍然是客户开展业务的理想渠道。
根据麦肯锡2017年的调研，零售客户在支行每月交易的频率占比并没有下滑，反而是手机银行对网上银行和自助机具的替代更为明显。
全渠道战略的核心要素：麦肯锡研究发现，客户与银行的互动渠道越多元，对银行的价值就越大。
比如用4个以上类型渠道与银行互动的客户，其客均收入是仅使用单一渠道与银行互动客户的两倍多。
而网点更是转化和维系高价值客户的核心渠道。
线上线下不断融合：OMO（On lin e -Merge-Offline）的影响正在从零售行业向银行业衍生。
依托数字化技术赋能线下网点正在成为全球和中国领先银行着力打造的能力，也是银行应对纯线上互联网金融模式的有利武器。
金融和非金融生态不断融合：生态圈正在成为全球领先银行着力建设的重点，从而将金融服务融入生态场景中制造和分销。
网点正在成为连接线上线下，构建本地化生态的重要阵地。
为了捕捉以上五大趋势带来的机遇，未来银行网点必须加快自身的数字化转型。
我们很欣喜地看到中国的领先银行正在大规模改造现有网点，仅2018年银行网。

6、伴随着定位演变，金融企业的品牌营销也在不断变化。
具体表现为：（1）内容上，对外宣传内容的规范性得到了愈发严格的管理；（2）形式上，从静态到动静结合，娱乐性、个性化与沉浸感被强调；（3）渠道上，从线上线下结合到被动深耕线上，线上偏爱娱乐与垂直渠道；（4）思维上，规模思维与效率思维的权衡。
金融品牌营销现状在用户洞察方面：借贷用户趋于年轻化、城市下沉，理财用户趋于大龄化；相较品牌活动，效果类广告对用户属性变化更为敏感；多轮用户筛选机制帮助平台有效圈定客群范围。
在品牌营销方式上：常见的品牌活动有剧目中插、综艺体育赞助等，常见的效果类广告有搜索引擎、信息流、应用商店、贷超合作等。
金融品牌营销的挑选标准，受活动热度、活动受众与平台用户的匹配程度、活动价值观与品牌主张的相符性、政策、渠道排挤、产品成熟度、企业战略规划等因素影响。
在费用支出方面：单个平台品牌营销总支出逐年增长，2017年达亿级；理财平台总支出通常情况下高于借贷平台；投入比例方面，借贷平台重效果，理财平台重品牌。
在效果方面：效果衡量应结合结果导向指标与效率导向指标；组合各环节用户转化率，可帮助平台进行问题诊断与效果优化。
趋势建议建议1：群体规模大小不等于群体价值，垂直渠道待深耕；建议2：善用营销工具造血，用户激励贯穿用户转化全流程；建议3：注册成本高企，交易。

7、先，白皮书分析了中国金融科技产业的发展环境，提出了对于金融科技基本定义、发展特征和发展目标的理解，明确了金融科技产业的发展历程和当前阶段。
接着，从监管政策、市场发展和技术应用等多个角度，分别介绍了全球和中国的金融科技产业发展现状。
然后，对中国金融科技产业生态体系进行了深度解读，总结了多个产业主体类型和产业生态发展特点。
重点从云计算、大数据、人工智能和区块链等四大技术领域，详细介绍了金融科技关键技术及相关应用情况。
最后，分析了中国金融科技产业当前发展面临的主要挑战，明确了金融科技产业发展的最新趋势。

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9、场尚未成熟这一特点给予了我国金融科技快速发展的土壤。
聚焦中国，金融与科技的融合也带动了金融企业与科技企业的融合。
2018年我国各类金融机构技术资金投入已达2297.3亿元，其中投入到大数据、人工智能、云计算等为代表的前沿科技资金为675.2亿元，占总体投入比重为29.4%。
细分领域落地分析本报告第二章对存、贷、汇三个版块，证券、基金、保险、银行理财、供应链金融、消费金融、支付七个金融细分业务的金融科技落地及投入情况进行了梳理，由于各细分业务特点不同，金融科技在业务中的也有很大差别。
存：证券、基金业科技化程度较低，前沿科技的应用以头部企业试水为主，受监管合规约束较强；保险业中，“数字场景搭建智能化落地”已成为保险科技的主要投资方向；银行理财目前以智能化应用为主，智能营销效果显著，智能投顾完善空间较大；贷：供应链金融业务中，应收账款+Fintech在多数银行，金融科技企业等已有较多落地案例，但仍属于初步落地阶段，相比之下，ARIF+Fintech落地稍显落后，仅少数核心企业拥有落地案例；消费金融业务中，目前在用户数据的串联下，头部消费金融企业通过大数据分析、生物识别、深度学习等技术已经实现了贷前贷中贷后的全流程风险管理；汇：产业互联网背景下，前沿科技将助力支付企业在“产业支付”领域进行发力。
趋势洞见整体落地趋势来看：短期以业务赋能为主，长期以模。

10、的同时，传统金融机构也逐渐意识到了科技的重要性，头部机构纷纷加大金融科技资金投入，金融科技的战略地位得到显著提升。
金融科技发展与价值金融科技企业推动了技术的发展，为加速金融科技的价值变现，中国企业正在增强科技自主创新发展的力量，如积极进行开源生态建设，通过联邦学习等技术解决数据孤岛难题进而推动AI落地；金融科技已经渗透到金融业务各领域，以借贷、理财、保险、支付等为代表的金融典型领域在快速发展的同时仍面临各类业务问题，金融科技在各业务领域中的创新与应用使业务痛点得到了不同程度上的解决。
在全球经济增速放缓、中国经济进入新常态的宏观背景下，金融科技可以帮助提供更优质的金融服务能力、简化金融业务流程、降低金融服务成本的同时提升金融服务效率，不断驱动业务发展；基于金融科技在不同业务中的创新应用以及对业务痛点的解决，金融科技在金融业务中的价值主要体现在获客效率的提升、风控效果的提高、产品设计的精细化与差异化、成本结构的优化、更高效的多方业务协作。
趋势建议国内监管科技尚处初级发展阶段，但在政策的鼓励和监管升级需求的双重推动下，监管科技的蓝海市场逐渐涌现；直销银行、智慧银行、互联网银行、虚拟银行、开放银行等概念频现，银行业正在逐步走向数字化、开放化的新格局；区块链政策向好将带动金融机构区块链技术投入增长，预计至2022年金融机构区块链。

11、数字化生产/生活方式为国民产业及经济的复苏提供了无限可能。
企业研发投入占比尚低，加大创新技术的投入力度成行业共识近年来，我国金融机构狠抓底层技术研发，纷纷以设立创新实验室,招募行业顶尖技术人才等方式，利用技术手段构筑护城河，扩大自身的能力圈和服务圈。
Analysys数据显示金融机构正在逐步加大创新技术的研发投入，近一半的金融企业对创新技术的研发投入占总收入的比重为3%- 10%，2019年金融企业对科技的研发投入为2653.97亿元，较2018年增长4.14%。
金融科技投融资市场热度回归理性，结构性机遇仍然存在2019年金融科技领域并未出现巨额交易，融资额超10亿的事件仅有12起。
其中，全年最高融资为汽车金融公司车好多集团获得软银中国的15亿美元融资。
投融资市场热度较前两年有所下降，逐渐回归理性，其中支付科技、汽车金融、互联网保险及保险科技等快速成长的细分领域仍旧对投资者有巨大的吸引力，投融资规模持续录得增长。
金融科技发展持续向好，2025年市场有望突破200万亿在“国家最高领导层高度重视+行业发展顶层设计出台+金融企业自主加大金融科技投入”三因素叠加下,金融科技行业迎来“发展大年”， Analysys 易观数据显示2019年金融科技市场规模为125万亿，预计到2025年金融科技市场规模有望突破200万亿。
5G商用浪潮下，新技术应用乘数式赋能金融。

12、47起，融资金额为68.9956.4163.5亿元，较2018年有所下滑。
主要是2018年5月和6月蚂蚁金服分别完成了140亿美元和16亿元的融资。
2014年中国金融科技风控专利申请数为10项，2019年申请数达到124118项，5年间专利申请数年复合增长率达63.82%。
在零售业务上,传统风控较为依赖风控人员的经验，在信用评估上严重依赖如征信报告等传统金融数据，在贷后管理,特别是催收.上依赖人工催收，存在回款效率低、成本高企等问题。
在对公业务上，传统风控缺乏规范化判定标准，而且由于部分项目信息数据的海量化、碎片化，导致对企业尽职调查成本高、项目评估效率较低和真实性考证难度大等问题，特别是对于成立时间短的创新型小微企业，问题更加严重。
招商银行上线了企业关联关系智能知识图谱，用人工智能和大数据驱动信贷对公业务,在全行得到了广泛应用和认可;支付宝更新自身风控引擎,升级为Alpha Risk智能风控引擎,将人类直觉Al(Analyst Intuition)和机器智能Al(Artificial Intelligence) 两者进行融合，逐步实现支付领域风控无人化管理;合合信息研发“供应链核心企业大数据风控管理平台”，基于启信宝商业数据平台，解决了以往供应链金融风控的多个痛点。
风控行业经历过“野蛮生长”，有小部分厂商通过“爬虫” 技术过度采集用户数据，侵犯用户隐私，相关企业被警方。

13、目创新、确立发展目标、严控业务风险、做好发展规划、制定发展规矩、支持优秀企业上市等多个阶段后，在防范化解金融风险攻坚战收官之年迈入了新的阶段：一方面所有涉及金融的业务都要受监管；另一方面经过监管试点的项目可以小步快跑，更多项目也可以进入监管试点，开始科技创新。
行业也在历经着一些变化。
巨头型金融科技公司谋求上市，尚未引发行业热议的“虹吸效应”便步伐暂缓；行业内投融资呈现“冷静中不乏大手笔”的趋势，区块链领域成为2020 年资本新宠；中国金融科技专利执天下牛耳，截至2020 年9 月，全球有65% 的金融科技专利来自于中国，出现专利最多的技术是AI 与区块链；金融机构的数字化改造也在如火如荼之中，科技为信贷业务的技术与场景赋能带来了革命性的力量，提供臂助乃至业务颠覆，本报告也展现出了一些应用案例；金融科技在银行非信贷业务、保险科技、资管科技等场景中也出现了更多的应用，我们预估在2021 年此类应用案例将全面铺开，拓展至更多场景。
展望2021 年，我们认为金融科技将出现以下十个趋势：金融科技各项政策落实，监管沙盒试点深入，标准化有望提速；金融控股公司有望成立，大型金融科技公司反垄断监管加强；赋能实体经济，科技在小微金融、供应链金融、三农金融应用加深；持牌机构加大金融科技投入，创新型金融机构加速获批；金融科技深化：从信贷科技到保险、资管科技全面铺开；从线上创新为主到线上线下融合批；个人数据。

14、过以下方式进一步增强金融包容性:1)将服务扩展到此前未被发现的群体，如微企业和客户;2)改善发达地区与欠发达地区的经济平衡;3)将数字金融解决方案延伸至中国以外欠发达地区;4)提供包容性、便捷性强的跨境金融服务。
2.增强用户体验金融科技将加速向无设备(不依赖于智能手机)、无意识(随时随地)和智能(人工智能驱动)的金融服务转型。
这种场景已经在实体商业环境中成为现实，基于物联网的面部和语音支付以及基于人工智能的机器人咨询服务就是两个例子。
开放银行模式的广泛采用将催生“无处不在的金融服务”或“无处不在的银行”数字解决方案。
银行越来越多地向第三方开放其应用程序编程接口和数据，以便向客户提供基于场景的服务，包括支付、信贷和保险。
3.新的竞争动力学在传统的金融服务中，技术主要是为了确保金融系统的安全性和可用性。
从组织上讲，技术将被嵌入到中间办公室、后台办公室和成本控制中心。
在将来,金融企业将发挥主导作用，通过结合人工智能,大数据,区块链、云计算、物联网等技术与金融体系,提高金融服务的效率,同时也降低了他们的成本。
在新金融中，数据是最重要的资产，处于新金融体系的中心。
没有数据，信贷、支付和风险控制等服务和流程就无法流动。
数据已经是最基本的生产手段。
中国有机会也有能力比其他国家更快地建立一个全新的数据系统，为其新的金融服务提供动力。
在中国现代金融体系相对。

15、孔德云 36氪研究院 2017年9月如虎傅翼革故鼎新 FinTech行业研究报告 2 金融是在不确定的环境中进行资源跨界的最优配置决策行为，其本质是价值流通。
在目前阶段，科技的介入可以加速解决传统金融的信息采集、风险定价模型、投资决策、信用中介等痛点，大数据、云计算、人工智能、区块链等均是FinTech重要的技术维度驱动力。
报告摘要科技与金融的融合动力主要体现在其对价值流通的加速能力。

16、中国金融行业数字化发展专题分析2018 Confidential and Protected by Copyright Laws 本产品保密并受到版权法保护 2018/10/292数据驱动精益成长分析方法数据说明易观千帆“A3”算法升级说明：易观千帆“A3”算法引入了机器学习的方法，使易观千帆的数据更加准确地还原用户的真实行为、更加客观地评价产品的价值。
整个算法的升级涉及到数据采集、清。

17、p中国建设银行ccb计划将其金融供应体系建设成一个以数据为基础的新金融商业环境pp技术是企业的核心生产工具，平台是企业的主要生产方式。
最初的实验和新的金融实践使该行充分认识到以下事实:技术重塑了客户行为，推动了金融服务;技术作为银行业务和流。

18、p创新不再像第一阶段那样由监管机构协调，而仅仅由金融机构自上而下实施;它也不是由科技公司驱动的自下而上，就像在第二阶段一样。
当前的创新动态反映了传统服务提供商进入金融服务业的大型科技公司独立的金融科技公司和监管机构之间协作和竞争的复杂相互作。

19、p金控集团的监管要点。
pp1持牌经营，全面监管。
对于达到金控集团认定标准的公司必须申请金控牌照，接受金融监管部门的全面监管。
监管模式与美国的伞形监管制度类似，由央行对金融控股公司实施监管，国务院金融管理部门依法按照金融监管职责分工对金。

20、资金渠道和成本是金融租赁公司长期健康发展的重要保障。
近年来，随着经济环境产生复杂多样的变化，未来资金价格的不确定性也在不断增加。
面对这样的现状，金融租赁公司也在不断调整负债结构，增加中长期负债的配置比例，以降低资产与负债期限错配带。

21、当前我国的主要资产仍在银行业:2019年底银行业机构总资产占比约91，证券业机构总资产占比约2.55，保险业机构总资产占比约6.45由于银行业的体量巨大，同时也是我国最主要的金融主体，对我国的金融市场起主要的支撑作用，银行的账户体系与业务体。

22、人工智能金融应用评价体系研究报告北京国家金融科技认证中心有限公司二零二一年十月目录编写单位排名不分先后： . 2 编写组成员排名不分先后： . 3 研究背景 . 7 一人工智能金融应用现状 . 8 一人工智能金融应用政策环境 . 。

23、20212021 网络金融黑产研究报告网络金融黑产研究报告中国工商银行金融科技研究院中国工商银行金融科技研究院20222022 年年 0202 月月2021 网络金融黑产研究报告2摘摘要要自网络金融诞生以来，黑产一直是各网络金融企业面临的。

24、隐私计算技术金融应用研究报告北京金融科技产业联盟 2022 年 2 月目录一概述 . 1 二隐私计算相关技术分析 . 3 一多方安全计算 . 3 二联邦学习 . 16 三可信执行环境 . 21 四同态加密 . 23 五差分隐私 .。

25、中国金融反欺诈技术应用报告研究机构零壹财经零壹智库联合发布Maxent猛犸反欺诈一金融欺诈现状一全球网络安全形势严峻网络犯罪是当今商务世界的头号威胁，每年它造成的损失超过4000亿美元2017年第一季度全球网络攻击创下新高，超过1.3。

26、中国金融消费者保护报告 2020 20202020 年年 1 12 2 月月序金融消费者保护不能仅仅依靠监管部门的积极作为，还需要社会各界的广泛参与。
作为一家服务于中国金融现代化与上海国际金融中心建设的智库机构，中欧陆家嘴国际金融研。

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