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银行核心系统的技术发展

银行核心系统——银行技术基础设施的主干

银行业务系统分为核心业务系统、支付清算系统、中间业务系统、信贷管理系统，其中核心业务系统的规模最大，占业务系统规模的45%左右。

银行核心系统是银行软件系统的核心和基础，是面向银行各类业务的交易处理系统，通过交易处理，驱动会计核算和支付清算，最终达到集成化处理后台业务的目标。无论是后台的信贷管理、资金管理等系统还是前置平台与客户直接对接的一系列柜台业务，都需要核心业务系统作为支撑。

核心系统支持银行85%以上的收入:核心系统的存款业务和贷款业务模块支撑了银行的利差收入，占银行总收入的70%以上;核心系统的银行卡业务、资金清算业务模块支撑了大部分的银手

续费及佣金收入，占银行总收入的17%左右。

银行核心系统进化路线:业务与管理从聚合到剥离

单机核心1980~1990

采用PC机+终端，数据分散存储的架构，主要完成登记簿、原始凭证电算化过程，以代替手工操作，实现了单个网点内账号的自动记账、自动检测，提高了记账速度与核算效率。

网络核心1990~2000

网点之间通过网络连接，实现了数据实时传输交换，同时可以进行联机业务处理，实现了跨网点的存取款（通兑通存)。

网点间的数据在一定区域范围内集中，使用小型机进行处理。因为数据和帐务等进行了有效集中，科目的设置等都能进行统一;也因为数据的打通，对业务流程也能进行之前无法做到的优化，包括交易的自动化，催生了交易系统的诞生。

胖核心2000~2008

中国加入WTO后，区域性的数据集中已无法满足银行服务升级与管理变革的需要，更无法满足银行业务量增长和业务范围扩张的需求，故需要进行数据大集中，全行一本帐，头部银行开始使用大型机处理业务。同时银行核心系统与部分管理功能相结合，在实现会计核算与支付清算的同时还实现了属于信贷管理、风险管理、财务管理的部分功能，这与国外70年代、80年代建成的核心系统相似。

瘦核心2008至今

在SOA的总体设计思想影响下，“大前置、瘦核心”成为新核心系统的总目标:系统基于业务与管理相分离的设计思想,通过综合前置实现“小核心、大外围”。瘦核心剥离了大部分管理功能如信贷管理、风险管理、财务管理等业务中的流程管理的功能，只是完成央行和中国金融市场规定的支付业务、结算业务、存款业务、贷款业务中的账务处理和会计处理，内容相对较单一。稳定的“瘦核心”系统与灵活的外围共同组成银行处理系统，容易随银行业务需求的变化快速响应市场，创新金融产品，并迅速投放市场;并且符合渐进式转型策略，瘦核心已经成为国内银行新一代核心系统的发展趋势。

银行转型对核心系统提出的新要求

面对来自内外部的挑战，银行业务亟需转型，即实现以客户为中心，灵活响应客户需求。对应到核心业务系统的需求方面，即在瘦核心的基础上，实现业务核算分离、以客户为中心、灵活的产品创新机制、差异化定价机制、灵活的账户体系结构、弹性的组织管理和精细化的数据支持。

互联网时代的新核心系统探索

互联网潮流对银行的业务产生了影响，线上渠道的业务占比正在超越线下，线下的业务受制于服务人员数量及时间地点限制，便利性远不如线上。因此，线上渠道的扩展和线上业务的多样化是目前银行业务发展的趋势。

总体上，新一代的核心系统有以下三种实施路径，其可实施性逐步上升。

无核心：将银行的核心功能扩散到整体基础架构，整体架构提供服务的整合，核心架构作为整体架构的输入。目前这种架构实现难度最大，银行对核心业务稳定性、安全性要求极高，很难相互剥离并划分到整体架构中。目前这种方案仅处于讨论阶段，没有实施案例

单核心：继续沿用原有银行核心，在原有核心的基础上进行改造，使之既能满足传统核心稳定性的要求，又能满足互联网应用快速开发更迭的需求。互联网应用发展至今，已经在应用的模块化、组件化、容器化、微服务化方面有了较好的探索，银行的其他应用也在逐步走向互联网应用架构，但对核心系统进行改造难度较大。

双核心：在保留原有核心职能不变的基础上，新建一套互联网核心，来满足互联网应用的建设需求。稳态业务采用集成式架构，敏态业务采用微服务架构。这种双核心模式对于原有核心系统的改动程度最小,相对是三种核心改造方案中最容易实现的。（关注公众号“三个皮匠”，获取最新行业报告资讯）

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