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开放银行的定义

Open Banking ··“开放银行”越来越多的出现在媒体和大众的视野里，这个近几年在欧美等国家已经比较流行的新银行模式2018年在中国兴起，中国也把2018这一年喻为开放银行的元年。

根据国外知名研究机构Gartner给出的定义：开放银行是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、 算法、 交易、 流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、 员工、 第三方开发者、 金融科技公司、 供应商和真他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。

国际知名咨询公司麦肯锡对于开放银行是这么定义的：开放银行是一种协作的商业模式， 通过API在两个或以上非附属关联公司直接分享银行数据，以增强市场的功能。

开放银行的构成

一个完整的开放银行需要有三方参与：

1、开放数据的银行

2、需要这些共享数据的第三方机构、 开发者等

3、被银行和第三方所服务的用户

开放银行较传统银行的优势

需求侧方面

随着互联网金融的发展，用户对于金融服务的多样化、 透明化和专业化的需求不断加深。

开放银行可以帮助银行更好服务用户需求，增强客户粘性，可以通过海量的数据分享，高速的开放平台的应用，多种的组件化的灵活嫁接等方式为用户提供更加便捷，足不出户的个性化服务，利用生态融合提升金融服务的质量。

供给侧方面

① 各地区开放银行发展虽然由政府监管或市场推动，但共同的目的是激发金融市场活力，有效的提升和改善银行业自身的服务水平和质量。

② 开放银行的服务由于没有地域限制，服务辐射范围更广，使不同地区，不同国家之间更好的联通，为银行开拓新的市场和增加利润来源，减少对线下渠道依赖，降低运营成本。

③ 新技术进入金融行业，倒逼银行自身进行技术革新与产业升级，提升服务质量，数字化转型成为银行下一步的重要战略。

④ 开放银行由于发展迅速、 潜力大、 市场活跃度高等特点会吸引大量优秀人才加入到这个行业，为该行业带来更多的机遇。

技术优势方面

开放银行通过API, SDK等方式进行第三万输出和场景布设，还包括相关的移动金融平台的开放性改造，相关技术优势如下：

① 安全：开放银行之前，第三方与银行的数据共享主要通过屏幕抓取实现，需要获取用户名、 密码等隐私信息，安全性差；银行通过API技术将自己的某些技术服务开放给第三万，第三万只能使用被开放的服务内容，银行核心技术与机制细节的安全性较高。

② 成本：使用API技术，银行不需要对核心系统进行大的改动，可以控制开发成本和时间，使用数据的第三万不用额外研发特定技术，节约了研发成本和时间。

③ 技术持续迭代升级：由于开放银行的发展与金融科技密不可分，技术创新与升级时刻在发生，使得开放银行需要不断持续的增加自身技术储备与前沿技术的结合。

开放银行构成的三大要素

①以API技术作为手段

AP l目前可分为三大类， 即内部AP l、 企业定制AP l以及外部AP l， 每一务对象， 其中外部AP l 最符合开放银行的特质， 也最适合实现传统银行以及第三方机构之间的融合。

②以共享数据作为核心

开放银行最主要的核心就是以用户为主要出发点， 将用户从支付、 信贷、 储蓄等产生的数据共享给第三万， 从而更好地服务用户。

③以平台模式作为土壤

开放银行依托于平台模式， 不再像传统银行那样直接将自己的产品和服务提供客户， 而是将上层各种不同的商业生态嵌入到平台上， 平台像是商业生态的土壤， 这些商业生态在开放银行的 土壤中成长， 开放银行在底层为上层提供养料（数据、 金融服务等）。（关注公众号“三个皮匠”，获取最新行业报告资讯）