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1、金融科技应用创新实践,田凤占副总经理 首席数据科学家 阳光保险集团大数据中心2016年11月25日,提纲,什么是金融科技金融科技应用实践保险发展趋势与展望,什么是金融科技？,金融科技（Fintech）：主要指高科技公司利用互联网、大数据、人工智能、区块链等新兴技术开展金融服务。与传统金融企业的服务有些互补，有些是竞争的。存、贷、汇、支付传统金融企业从最初的抵制，开始了解、迎接和拥抱金融科技。中国金融科技发展迅猛,2016年金融科技前十,蚂蚁金服趣店Oscar（美国）陆金所众安保险Atom Bank（英国）Kreditech（德国）Avant（美国）Sofi（美国）京东金融,蚂蚁金服：融45亿美

2、金，估值超600亿陆金所：融12亿美金，估值185亿美金京东金融：融66.5亿人民币,我来贷融36039.品钛,全球金融科技投资（毕马威）,十亿,1.互联网金融,互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资、保险、信息中介等服务的新型金融业务模式。业务模式：第三方支付、P2P贷款、小贷、众筹融资、余额宝、数字货币等优点：成本低（退运费险）、效率高、覆盖广、发展快（双11：6亿保单，224亿保额，30+险种）缺点：管理弱、风险大（P2P平台）,互联网保险,资本与行业3大现象：保险公司频繁举牌上市公司，上市公司并购保险公司，互联网公司蜂拥进入保险行业互联

3、网保险：保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动。不同层次含义：用互联网或电子商务的模式提供保险服务，开展营销活动。承保、出单、缴费、理赔等，平安、太保、泰康等；新型的基于互联网数据、业务和场景的保险产品，如退运费险、步步保、支付宝账号险等等。结合互联网、大数据对传统保险产品的改良和升级，如UBI车险、新型健康险,互联网保险面临重大机遇,互联网和移动互联网的迅猛发展丰富的保险应用场景退货运费险、支付账户险、线上运动意外险丰富的用户行为大数据地址、行为、交易、财富、社交、信用等丰富的客户触达渠道保险业自身改革与发展保险业新“国十条”指出，支持保险公司积极

4、运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新。车险费率改革,数据分析客群画像及购买场景分析用户投保页面跳转分析根据页面之间跳转情况，及时发现有问题的页面用户投保填写操作分析 发现用户填写困难步骤，提出改进建议，提高用户体验产品介绍页用户浏览分析 了解用户在产品介绍页关注内容，优化产品简介，促进购买,阳光实践：互联网用户轨迹分析,数据分析投放效果分析分析引流人群的访问、留存以及成单情况各个流量来源对比分析对比各个流量来源的用户访问、留存、成单情况，分析用户通过多个来源访问的行为，发现投放广告间接促成的投保转化访问行为与投保的关联分析发现用户访问与投保行为的规律，为

5、用户运营提供相关建议,阳光实践：互联网市场投放效果分析项目,开通个人专属的保险产品电商微店铺、直接面向更广泛的客户群体进行营销和服务，从而提升获客效率、降低销售成本、增强与客户粘性、最终实现保费增长，助力互动、直通、转化。一期上线微信服务号，8月上线APP应用，目前在销产品12个，全国有效店铺上万个。,阳光实践：个人微店,大数据时代的核心价值数据分析,2.大数据分析：创造业务价值,UBI车险基于大数据的车险自动理赔寿险个性化定价与精准营销客户风险识别与体检效能提升创新型单病种带病体健康保险互联网金融失联客户找回特殊天气保险碎片化高速公路意外险业务系统日志分析一站式续收服务：基于客户/代理人位置

6、匹配,阳光实践：保险大数据创新,阳光实践：统一客户标签体系,利用95510服务平台，在为客户提供服务的同时，发现客户的潜在保险需求，并辅助以话术引导，为客户推荐合适产品，从而提高客户服务能力、服务水平以及客户满意度，并实现客户价值的最大化。,阳光实践：在线客户商机挖掘,3.人工智能与深度学习,阿尔法狗典型应用领域图像识别：精度提高了近20个百分点、刷脸语音识别：语音机器人（回访、提醒）；输入法（方言）、微信字符识别：OCR技术（快易保、微店、寿险）文本与语义理解：客服与营销机器人汽车自动驾驶：谷歌、特斯拉、百度、驭势,OCR证件与保单识别车损影像比对与辅助定损（深度学习）客服语音分析：语音内容

7、分析、语音情绪分析客服机器人：文本、语音回访与催收互联网金融评分卡模型（A卡、B卡、C卡、F卡）客服中心来话量预测与排班寿险保全风险识别（聚类分析、声纹识别）OB外呼名单优化筛选银保CSP客户二开,人工智能创新实践,十几个预测模型 天预测模型、时段预测模型 周末、普通节假日预测模型 春节、国庆节预测模型 晚间预测模型（早8:00-晚8:00）LR+ANN预测准确率提升20个百分点，节省人力成本约10%。,阳光实践：95510排班预测,阳光实践：OB外呼名单优选,三个组合模型：-客户结构优化-高产能名单模型-客座匹配模型引入3000+外部标签采用深度学习（Deep Learning）算法,充分发

8、挥数据价值，构建数字化的营销支持及决策能力，降低OB销售难度、改进内部管理效率、提升新人留存率。,4.区块链,咨询巨头：德勤、安永、毕博德勤推出RUBIX区块链平台，开始为金融机构提供服务。科技巨头：IBM、微软、Linux、三星IBM OPEN Ledger项目微软与以太坊合作，在云平台上建立 BAASR3CEV：顶级银行的区块链联盟，利用区块链技术进行跨国间的清算和结算。成员包括：花旗银行、瑞士信贷、丹麦银行、德意志银行、摩根大通、高盛、汇丰银行等。平安集团是第一家加入的中国企业,区块链应用领域,登录官网积分商场,区块链可以帮助积分平台之间共同参与交易验证、账本存储、实时结算；让商户、积分

9、发行方、第三方支付平台进出更灵活；激活存量积分，满足商圈内不同商户的积分兑换。,扫二维码领取,支付阳光贝进行登录,使用区块链进行二次认证的登录，所有的登录信息均可实时查询或事后审计。可以进一步加强登录的安全性。,区块链发展挑战,技术挑战：交易处理效率：比特币7笔/秒，VISA5.6万笔/秒，支付宝8.6万笔/秒冗余存储问题，多少个主节点就需要多少倍的存储扩展性问题：目前一般只有几十个节点开发比特币以外的新架构业务挑战：垄断者（既得利益者）的阻力勇敢吃螃蟹的行业用户,保险未来趋势（一）,跨界融合：更多公司进入保险行业互联网、医药医疗保险公司入股并购其它相关公司大金融、大健康；生态建设,更多新技术

10、的应用：SMAC：Social，Mobile，Analytics，Cloud物联网、可穿戴计算大数据技术人工智能技术：深度学习、智能辅助与自动驾驶区块链技术,更多创新合作模式：保险公司保险客户、产品设计、风控线下展业与服务能力互联网公司客户体验、洞察线上入口、服务能力,保险未来趋势（二）,UBI车险从车、从人因素的个性化车险定价UBI+ADAS，提醒与预警服务健康险和新型健康险产品美国健康险保费占比40%，产险占34%，寿险占26%，2013年人均2800美元。中国健康险保费占比8%，占人身险保费12%，人均保费为116元。新型健康险：次标体健康险（心血管、糖尿病、痛风、肾病等）保险+服务车险：自助式服务；全流程服务：代驾车、接送车、修车健康险：急救、挂号、专家、住院、咨询、保健、看护预防减灾除了出险服务，还要进行事前的预警提醒，减少出险和损失天气信息、智能家居、健康管理、社区理赔员相互保险占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人，近10年增长速度是整个行业的2倍多。众惠财产、汇友建工财产和信美,展望,保险业发展空间巨大欧美：保险业和银行业体量相当中国：保险业与银行业相比较小12万亿 vs 190万亿工商银行 vs 中国人寿22万亿 vs 3万亿，2700亿 vs 347亿，0.5%vs 7.7%保险业发展任重道远江湖地位社会形象基础设施人才队伍,