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1、报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心让中国了解自己，让世界认识中国中国工薪阶层信贷发展报告报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪阶层分布1工薪家庭信贷现状2工薪家庭信贷风险Contents目目4工薪家庭信贷变化3报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .

2、x y z 独家收集不断更新工薪阶层分布1报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪阶层分布工薪阶层数量庞大，是构成中国劳动力人口的主力全国就业人口中有26%为工薪阶层。根据2016年人力资源和社会保障事业发展统计公报，截至2016年末，全国就业人员为77603万人，由此推算出全国工薪阶层人口数约为2亿人。工薪阶层是指依靠务工获取薪金收入的人员。本报告中我们将受雇于他人或企业，并签订了正规劳动合同的人群，无论收入高低均定义为工薪阶层。26.0%31.8%25.1%14.6%2.5%

3、39.4%32.4%7.2%18.4%2.6%工薪阶层临时工及自由职业者农民企业主其他全国城镇数据来源：CHFS 2017报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪阶层分布80后和90后、受过高等教育的人中工薪阶层占比较大33.9%36.3%27.5%20.2%6.0%66.1%63.7%72.5%79.8%94.0%90后80后70后60后其他工薪阶层非工薪阶层2.0%10.7%32.3%67.0%98.0%89.3%67.7%33.0%未接受教育初等教育中等教育高等教育工薪阶层非

4、工薪阶层数据来源：CHFS 2017全国就业人口中有26%为工薪阶层。报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪阶层分布东部和一线城市的工薪阶层占比较高七成工薪阶层的年工资性收入超过3万元33.4%20.5%21.4%58.8%35.4%18.9%66.6%79.5%78.6%41.2%64.6%81.1%东部中部西部一线城市二线城市其他城市工薪阶层非工薪阶层4.0%22.9%43.8%18.8%10.5%工薪阶层工资性收入分布1万以下1万-3万3万-6万6万-10万10万以上其中均

5、值为5.7万元，中位数为4.3万元数据来源：CHFS 2017报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭分布全国有26.9%的家庭属于工薪家庭狭义工薪家庭：家庭中所有劳动力人口都是工薪阶层的家庭。广义工薪家庭：除包含狭义工薪家庭外，还包含家庭劳动力人口中至少有一人是工薪阶层的家庭。注：本报告对比了狭义工薪家庭和广义工薪家庭在财富、收入、支出、负债等方面的差异，发现二者非常相似，为了便于和非工薪家庭对比，本报告以下部分的工薪家庭均指狭义的工薪家庭。6.2%26.9%狭义工薪家庭广义

6、工薪家庭工薪家庭占比数据来源：CHFS 2017报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭分布工薪家庭资产、收入和消费处于较高水平，生活品质较高数据来源：CHFS 2017资产：资产：工薪阶层177.6万；非工薪家庭91.6万15.4 8.7 7.9 5.6 平均收入（万元）平均消费（万元）工薪家庭非工薪家庭报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭分布工薪家庭的少

7、儿抚养负担较非工薪家庭重，且少儿教育支出额度也更多1.21 0.81 0.84 81.8%76.0%76.5%有少儿成员的工薪家庭有少儿成员的非工薪家庭有少儿成员的家庭有教育支出家庭的平均教育支出额（万元）有教育支出的家庭占比0.170.080.110.23少儿抚养比老人抚养比工薪家庭非工薪家庭数据来源：CHFS 2017报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭分布工薪家庭的房产占比高于非工薪家庭；家庭金融资产组合的风险呈两极分化的特点，且工薪家庭中有较高风险的占比较高0.0

8、%10.0%20.0%30.0%40.0%50.0%60.0%0(0,0.06(0.06,0.12(0.12,0.18(0.18,0.24(0.24,0.30工薪家庭金融资产组合风险工薪家庭非工薪家庭78.2%13.2%0.9%7.7%工薪家庭资产结构房产金融资产工商业资产其他资产非工薪家庭房产占比分别为73.0%数据来源：CHFS 2017报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭信贷现状2报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b

9、 a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新信贷的作用合理的信贷可以促进家庭财富的增加，刺激家庭消费39.45.69.9%7.5%主动负债家庭被动负债家庭家庭财富增长（2013-2017）财富增加额（万元）年均财富增长率1.30.54.9%2.9%主动负债家庭被动负债家庭家庭消费增长（2013-2017）消费增加额（万元）年均消费增长率主动负债家庭2013至2017年财富和消费增长速度均快于被动负债家庭。数据来源：CHFS 2013、2017主动负债：家庭有投资性负债、经营性负债和房产负债；被动负债：家庭仅有教育负债和医疗负债。报告吧w w w .b a o g a o b

10、a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭信贷需求工薪家庭的信贷需求高于非工薪家庭，其房产信贷需求较大26.513.3工薪家庭非工薪家庭平均信贷需求额（万元）84.9%10.9%4.2%工薪家庭的信贷需求额结构房产信贷需求消费信贷需求经营信贷需求56.4%18.8%24.8%非工薪家庭信贷需求额结构房产信贷需求消费信贷需求经营信贷需求数据来源：CHFS 2017信贷需求：包括家庭已经获得的正规和非正规借贷，和尚未满足的资金需求。报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g

11、 a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭信贷需求工薪家庭房产信贷需求较大的原因：工薪家庭中计划购房家庭比例较多87.5%25.3%22.9%90.7%10.9%10.5%房产持有率计划购房比例有房家庭中计划购房比例工薪家庭非工薪家庭房产持有率与计划购房比例数据来源：CHFS 2017报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭计划借入资金渠道工薪家庭更愿意从银行借入资金但在消费信贷上，工薪家庭向非银行渠道借款的倾向增高56.5%30.0%13.6%46.4%33.

12、8%19.8%银行亲朋好友其他工薪家庭信贷计划借入渠道信贷需求消费信贷需求35.7%46.5%17.9%27.9%52.9%19.3%银行亲朋好友其他非工薪家庭信贷计划借入渠道信贷需求消费信贷需求数据来源：CHFS 2017报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭信贷获得工薪家庭的信贷获得高于非工薪家庭40.1%7.1%30.8%5.3%信贷参与率资产负债率信贷实际获得情况工薪家庭非工薪家庭12.96.2工薪家庭非工薪家庭平均信贷获得额（万元）数据来源：CHFS 2017，城镇

13、样本报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭信贷获得工薪家庭实际获得的信贷中，房贷占比最高；消费信贷中车辆信贷占比最大86.3%9.2%4.5%工薪家庭信贷获得额结构房产信贷获得消费信贷获得经营信贷获得30.6%28.7%26.9%5.4%3.9%2.8%1.7%工薪家庭消费信贷获得额结构车辆信贷其他信贷信用卡信贷投资信贷教育信贷医疗信贷耐用品信贷数据来源：CHFS 2017报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a

14、 o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭信贷缺口仅有一半家庭的信贷得到了满足工薪家庭和非工薪家庭均存在较大的信贷缺口,尤其是消费信贷满足度较低14.011.71.70.57.64.61.61.4总信贷房产信贷消费信贷经营信贷信贷缺口额度（万元）工薪家庭非工薪家庭47.2%48.0%40.4%42.9%38.8%34.5%信贷满足度房产信贷满足度消费信贷满足度信贷满足度工薪家庭非工薪家庭数据来源：CHFS 2017报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭信贷区域特色

15、城镇工薪家庭的信贷参与率较高广东、浙江、上海的资产负债率增长较快40.1%7.1%28.0%7.0%信贷参与率资产负债率城镇农村39.0%6.4%35.8%6.4%43.9%11.2%信贷参与率资产负债率东部中部西部27.3%24.2%22.0%18.6%17.9%15.0%15.0%11.0%9.9%7.4%广东省浙江省上海市海南省安徽省黑龙江省河北省贵州省山东省青海省年均负债率增长Top10（2015-2017）数据来源：CHFS 2017报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工

16、薪家庭信贷变化3报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭信贷变化家庭信贷持续增长34.9%38.3%39.6%6.2%6.9%7.1%5%6%6%7%7%8%8%9%9%10%10%32%33%34%35%36%37%38%39%40%201320152017中国家庭信贷参与率中国家庭资产负债率5.5%5.1%5.4% 5.4%5.9%6.8%8.2%8.4% 8.4%9.2%9.1%0%1%2%3%4%5%6%7%8%9%10%0500000000200

17、000025000003000000200420052006200720082009200132014总资产总负债（贷款）负债率数据来源：中国国家资产负债表2015：杠杆调整与风险管理数据来源：CHFS 2013、2015和2017报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭信贷变化消费信贷迅猛发展：工薪家庭的消费信贷额增速高于房产信贷额增速，互联网参与率较高。20.2%15.3%25.7%12.5%工薪家庭全国家庭家庭信贷额增长（2013-2017）房产信贷

18、额年均复合增长率消费信贷额年均复合增长率数据来源：CHFS 2013、201715.7%4.3%工薪阶层非工薪阶层互联网金融参与率报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭信贷变化方式灵活是工薪阶层选择互联网消费金融的主要原因54.2%9.1%8.0%6.8%6.6%5.2%3.8%6.3%工薪家庭选择互联网消费金融获取资金的原因方式灵活方式新潮利息不高分期偿还压力小自身资金不足无需抵押/担保审批快其他数据来源：CHFS 2017报告吧w w w .b a o g a o b a

19、 .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭信贷变化工薪阶层在互联网消费金融平台上的平均借款额为4千元且92%以上的家庭会提前或正常还款38374407439630岁以下30到40岁40到50岁平均借款金额（元）13.7%79.0%3.5%3.8%38.5%60.0%0.9%0.1%0.5%提前偿还按时偿还逾期偿还无力偿还未开始偿还互联网消费金融平台客户还款情况小花钱包数据CHFS调查数据数据来源：小花钱包业务数据、CHFS 2017数据来源：小花钱包业务数据报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集

20、w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新消费金融平台TOP20排名企业名称综合评分排名企业名称综合评分1蚂蚁金服10011拍拍贷832微众银行9912分期乐823招联消费金融9513宜人贷814捷信消费金融9414人人贷805平安普惠9315苏宁消费金融796京东金融9016美利金融78.57中银消费金融8917马上消费金融788中腾信8818百度有钱花779小米小贷8719易鑫车贷76.510趣店8520米么金服76数据来源：上市公司财报及公开信息排名计算：根据市场已有公开信息，从注册资本、股东背景、贷款期限、产品利率、放贷规模、在贷余额、资金来源、持牌

21、情况、放款速度、坏账率、风控水平、盈利情况等维度，通过定量和定性分析相结合的方法，对现有的消费金融平台进行评分和排名。报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭信贷风险4报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新家庭负债率的中美对比中国家庭负债低于美国，但持续稳定增长77.0%74.9%74.5%77.1%14.8%16.5%14.7%12.2%0%5%10%15%20%2

22、5%30%60%62%64%66%68%70%72%74%76%78%2007201020132016美国家庭负债情况美国家庭信贷参与率美国家庭资产负债率29.8%30.5%31.6%4.5%5.0%5.5%3%4%5%6%7%8%9%10%29%29%30%30%31%31%32%32%201320152017中国家庭负债情况中国家庭信贷参与率中国家庭资产负债率数据来源：美国SCF 2007、2010、2013、2016数据来源：CHFS 2013、2015和2017，城镇样本报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a

23、 .x y z 独家收集不断更新家庭负债率的中美对比中国与美国类似70、80及90后的信贷参与率和负债率远高于其他家庭，80后较为突出42.1%53.5%45.6%35.2%15.9%73.7%84.8%87.3%84.4%66.9%90后80后70后60后50后中国信贷参与率美国信贷参与率7.4%10.5%8.3%5.4%2.8%30.2%46.3%28.6%14.1%6.1%90后80后70后60后50后中国资产负债率美国资产负债率数据来源：CHFS 2017城镇样本、美国SCF 2016报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g

24、 a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭债务风险整体来看，中国家庭的债务收入比低于发达国家，但处于上升趋势数据来源：CHFS 2013、2015、2017和OECD官方网站；美国、日本数据最早到2015年，韩国数据为2013、2015和2016年。0.61.161.281.60.631.121.351.690.651.79中国美国日本韩国各国债务收入比201320152017报告吧w w w .b a o g a o b a .x y z 收集 w w w .b a o g a o b a .x y z 独家收集不断更新工薪家庭债务风险需警惕低收入家庭的偿债风险相比工薪家庭，非工薪家庭的偿债风险更需警惕非工薪家庭中高债务收入比家庭占比较高28.5%15.1%10.2%7.9%6.3%0,20%（20%,40% （40%,60% （60%,80% （80%,100%债务收入比大于4的家庭占比70.6%65.2%18.2%14.6%11.3%20.2%工薪家庭非工薪家庭有债务家庭的债务收入比分布0-22-44数据来源：CHFS 2017收入分组

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中国家庭金融调查与研究中心：2017中国工薪阶层信贷发展报告（30页）.pdf

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