1、 0 上海银行人工智能应用布局研究 1 上海上海银行人工智能应用布局案例银行人工智能应用布局案例 研究机构 报告主编 于百程 报告编审 郭吉桐 报告主笔 陈成 1 上海银行人工智能应用布局研究 本文聚焦上海银行的人工智能在智能网点、 智能营销和智能 风控的应用布局， 展示上海银行在业务场景中人工智能的赋 能成效。 自 2013 年以来,科技人员平均每年增长 20%以上，截至 2018 年末，上海银行的科技人员数量达到 469 人； 自2016年起， 上海银行的不良率始终维持在1.20%以内； e 理财 AI 营销模型营销响应率为 9.57%，较传统业务规 则模型营销效率提升 91.40%； 网

2、点效率提升，在线及自助渠道结算分流率 95.67%。 摘要 bstractbstract 2 上海银行人工智能应用布局研究 一、一、 上海上海银行基本情况银行基本情况 . 3 二、二、 上海上海银行人工智能具体应用领域银行人工智能具体应用领域 . 3 (一) 智能网点和智能营销 . 3 (二) 智能风控 . 6 三、三、 研发、合作及经营情况研发、合作及经营情况 . 9 (一) 研发投入 . 9 (二) 外部合作 . 9 (三) 营收情况 . 11 目录 ontentsontents 3 上海银行人工智能应用布局研究 近日，上海银行人工智能场景应用上取得了突破性的成果：企业开户采用智能自动化技

3、 术，整个流程从 20 分钟缩短至 2 分钟；信用卡发卡智能自动审批率近 50%，日产能峰值 突破 2 万笔；超过 9 成的理财产品销售和 7 成卡片业务量转移到了智能柜员机上办理。 围绕人工智能应用，上海银行在多个业务场景均有落地项目，挥舞着银行智能化转型的 大旗。 一、一、 上海上海银行银行基本情况基本情况 上海银行股份有限公司（以下简称“上海银行” ）成立于 1995 年 12 月 29 日，通过推进 专业化经营和精细化管理，着力在中小企业、财富管理和养老金融、金融市场、跨境金 融、 在线金融等领域培育和塑造经营特色， 不断增强可持续发展能力。 2018 年在英国 银 行家杂志公布的“全

4、球银行 1000 强”榜单中，按照一级资本排名，上海银行位列第 76 位，较上一年度上升 9 位。 截至 2019 年 6 月末， 上海银行总资产 2.16 万亿元， 同比上升 12.82%； 营业总收入 251.51 亿元， 同比上升 27.35%； 归属于上市公司股东的净利润 107.14 亿元， 同比增长 14.32%。 图图 1 1- -1 1：上海上海银行人工智能应用布局银行人工智能应用布局 资料来源：上海银行历年年报，零壹智库 二、二、 上海上海银行人工智能银行人工智能具体具体应用应用领域领域 (一) 智能网点和智能营销 传统银行营业网点采用人工柜台办理业务为主，存取款终端为辅的运

5、营模式，存在客户 4 上海银行人工智能应用布局研究 等待业务办理时间长，业务填单繁杂等问题。在智能网点建设上，上海银行通过营业网 点升级改造，使传统营业网点变得数字化和智能化。2019 年 6 月末，上海银行共有 317 家分支机构，设有 439 家自助服务点，在 299 家网点布放新型智能柜员机，提供大额 现金存取、开卡激活、电子银行签约、账户查询、转账汇款、理财销售、密码服务以及 公共事业缴费等金融服务，迁移了大部分传统柜面高频业务到智能自助终端上。上海银 行在线及自助渠道结算分流率 95.67%，较上年末提高 1.26 个百分点，大量业务从柜台 上分流到线上或线下智能终端上，减轻了营业网

6、点的业务压力，减少了客户以往在网点 柜台办理业务冗长的等待时间。 上海银行是怎么样提高网点的经营效率的呢？其中一个答案是采用 RPA （机器人流程自 动化） 技术。 这项技术可以使企业开户实现自动填单， 比人工处理效率提高 10 倍以上。 此举不仅提高了上海银行营业网点的经营效率，更通过简化和缩减业务和等待时间，提 升客户的满意程度。 针对智能营销，上海银行利用机器学习和大数据分析等新技术手段，建立了批量获客模 式，实施客户群体的分层管理。通过多维度客户数据，形成多样化的用户画像，上海银 行升级了自身的营销体系，使营销业务推广更加精准，打造了符合客户需求的特色化产 品推广体系，实现定制化推荐和

7、精准营销。上海银行还积极推进手机银行、网上银行和 微信银行等电子渠道，通过智能营销体系，进行针对客户的精准营销。在智能营销赋能 下，上海银行手机银行 AI 推介模型营销成功率较规则营销模型成功率提升 14.03%；e 理财 AI 营销模型营销响应率为 9.57%，较传统业务规则模型营销效率提升 91.40%；直 销银行理财 AI 营销模型营销成功率较无差别营销提升 3.26 倍。截至 2019 年 6 月末， 上海银行手机银行客户数 515.62 万户， 较上年末增长 14.47%； 微信银行客户数 327.09 万户，较上年末增长 10.45%；网银客户数 475.73 万户，较上年末增长

8、3.06%。 通过智能网点和智能营销的赋能下，在 2019 年 6 月末，上海银行个人存款余额为 2549 亿元，对公存款余额为 7942 亿元，在 2016 年起，两项存款余额持续增长；个人贷款余 额 2905 亿元，公司贷款余额 5760 亿元，两大类贷款余额连续三年保持增长。 5 上海银行人工智能应用布局研究 图图 2 2- -1 1：上海：上海银行银行智能营销体系智能营销体系 资料来源：根据公开资料整理，零壹智库 图图 2 2- -2 2：上海上海银行银行 20162016- -20192019 年手机银行、网上银行及微信银行客户数年手机银行、网上银行及微信银行客户数 资料来源：上海银

9、行年报整理，零壹智库 图图 2 2- -3 3：上海上海银行存款情况银行存款情况 222 320 450 516 382 425 462 476 139 217 296 327 0.00 100.00 200.00 300.00 400.00 500.00 600.00 20019H1 手机银行客户数（万户）网银客户数（万户）微信银行客户数（万户） 6 上海银行人工智能应用布局研究 资料来源：wind，零壹智库 图图 2 2- -4 4：上海上海银行贷款情况银行贷款情况 资料来源：wind，零壹智库 (二) 智能风控 在智能风控领域，上海银行引入了以人工智能和大数据为核心

10、技术的风控体系，通过优 化风险计量工具，完善非零售内评模型，规划零售新型业务的风险量化体系，构建大数 2,048 2,053 2,303 2,549 5,001 6,516 7,299 7,942 0 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 7,000 8,000 9,000 20019H1 个人存款余额（亿元）公司存款余额（亿元） 1,191 1,741 2,768 2,905 3,596 4,466 5,343 5,760 0 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 7,000 20

11、019Q2 个人贷款余额（亿元）公司贷款余额（亿元） 7 上海银行人工智能应用布局研究 据应用平台和实时计算引擎，实现智能化和数字化的风控平台。 上海银行的智能风控平台通过整合内外部大数据，通过多种风控模型，结合人工智能技 术，运用量化的风险计量工具进行风险识别，实现数据技术和经营管理的融合。在智能 风控平台赋能下，上海银行的在线消费贷款审批日处理峰值较以往提升 5 倍，线下零售 信贷业务审批效率平均提升 75%，信用卡发卡自动审批率近 50%，日产能峰值突破 2 万 笔。 首先，从不良率来看，上海银行 2019 年 6 月末不良率为 1.18%，较年初提升 0.04%。自 2016 年起，上

12、海银行的不良率始终维持在 1.20%以内。江苏银行的贷款余额量级与上海 银行较为相近，近 3 年不良率在 1.40%浮动。从横向对比来看，两家银行贷款余额量级 相近，且地理位置都处于江浙沪区域内，以此来看，上海银行在不良率控制水平上更胜 一筹。 其次，在贷款迁徙率表现上，上海银行发放的贷款在初期进入逾期的情况较少，正常类 贷款迁徙率维持在 2%上下浮动。 反映出上海银行风控审批力度较强， 贷款在初期发生逾 期情况较少或初期催收力度较强。不过在关注类和次级类贷款迁徙表现上，上海银行对 应的两个迁徙率指标表现较差， 贷款从正常类迁徙到关注类再从关注类转移到次级类的 程度较高，侧面反映出银行对于中短

13、期逾期贷款风险控制能力较弱。当逾期贷款处于次 级类时，迁徙到可疑类骤降，反映出上海银行对于较长时间的逾期贷款处置手段较强。 综合来看，上海银行的智能风控体系赋能成效较为明显，不良率在城商行中处于较低水 平，贷款初期还款质量较高，逾期贷款后期处置力度较强，与其加强前端准入，将授信 政策及管控要求细化到客户与产品维度，和注重贷后管理，持续强化风险预警与主动退 出联动，加大清收化解力度的经营策略贴合。 图图 2 2- -5 5：上海上海银行银行不良率不良率 8 上海银行人工智能应用布局研究 资料来源：上海银行年报，零壹智库 图图 2 2- -6 6：上海上海银行银行迁徙率迁徙率 资料来源：Wind，

14、零壹智库 1.17 1.15 1.14 1.18 1.12 1.13 1.14 1.15 1.16 1.17 1.18 1.19 20019H1 不良率（%） 1.78 1.56 2.36 1.60 57.65 38.49 57.02 36.89 95.59 99.65 98.12 91.98 20.24 22.78 11.10 5.79 0.00 20.00 40.00 60.00 80.00 100.00 120.00 20019H1 正常贷款迁徙率（%）关注类贷款迁徙率（%） 次级类贷款迁徙率（%）可疑类贷款迁徙率（%） 9 上海银行人工智能应

15、用布局研究 三、三、 研发研发、合作及经营合作及经营情况情况 (一) 研发投入 在科技研发支持上，据上海银行透露，在财务支撑和资源配置方面，按照全行年度科技 开发预算的 10%，设立年度金融科技创新专项资金，保障创新项目的财务投入。另外， 上海银行还建立信息科技管理委员会专项审批通道，实现创新项目的快速决策。同时， 还优先配置科技资源， 为每个创意打造涵盖科技和业务在内的专属团队， 实现快速落地。 在科技费用支出上，科技投入每年增长 10%左右，自 2013 年以来,科技人员平均每年增 长 20%以上，截至 2018 年末，上海银行的科技人员数量达到 469 人。上海银行的苏州 开发测试中心在

16、 2019 年 1 月正式投入使用，开展智能化设备等创新工作，未来三年将 承担上海银行超 1/3 的研发能力，助力银行智能化转型发展。 在硬件设备运行状态和机房环境和机柜微环境等监控上， 上海银行还投放了智能巡检机 器人。 智能巡检机器人集成了包括多自由度机械臂、 OCR 智能识别相机、 高清夜视相机、 红外成像、环境监测传感器、激光导航和超声波传感等多个智能单元模块，通过运用自 主与规划导航相结合、多传感器融合、智能识别以及智能监控等技术，机器人能够实现 自动巡视、自主避障、自主充电和实时监控遥控等功能，并提供实时移动巡检数据上传 至智能运检平台，输出相应的数据报表，以便银行及时发现故障等问

17、题。 (二) 外部合作 上海银行副行长胡德斌表示,随着国有五大行分别和互联网巨头公司建立战略合作,意 味着银行业已经全面进入开放融合时代。传统银行进行智能化和数字化转型，科技在其 中的作用可谓重中之重， 特别是生物识别和人工智能等金融科技应用已成为银行业共识, 很多商业银行都在积极研究和布局应用前沿技术,以提升自身在行业的竞争优势，实现 发展转型。在这个过程中，银行与互联网和金融科技公司的合作能够很大程度上加快银 行的智能化转型，并提升自身的技术水平。 表表 3 3- -1 1：上海上海银行人工智能相关外部合作银行人工智能相关外部合作 公司 合作标签 深兰科技 智能网点，生物识别，智能营销 运

18、链 智能风控 10 上海银行人工智能应用布局研究 星环信息 智能转型 外部征信机构 智能风控，智能反欺诈 唯品会 智能风控 上汽集团 智能网联 瑞金医院 智慧医疗 复旦大学附属华山医院 智慧医疗 资料来源：根据公开资料整理，零壹智库 图图 3 3- -1 1：上海上海银行人工智能合作关键词银行人工智能合作关键词 资料来源：根据公开资料整理，零壹智库 从人工智能合作关键信息来看，出现最高频次的是智能风控，其次是智慧医疗。在与瑞 金医院的智慧医疗合作商，上海银行联合合作方推出了智能机器人，协助医院推动信息 化建设和提升诊疗服务质效等，也完善自身 “智慧 e 疗”服务体系。 表表 3 3- -2 2

19、：智慧医疗机器人智慧医疗机器人 9% 27% 9% 9% 9% 18% 9% 9% 智能营销 智能风控 生物识别 智能转型 智能反欺诈 智慧医疗 智能网联 智能网点 11 上海银行人工智能应用布局研究 功能 具体描述 人机交互 通过整合人脸识别、语音识别、NLP（自然语言处理）等技 术于一体，打造多维度、高流畅的人机交互方式，让患者 与机器人之间的交流方式更接近于人与人之间的交流。 AI 智能大数据应用支持平台 全面掌握出入院流程、住院诊疗情况、病区布局等相关知 识，为患者提供便捷的住院手续办理、探病路线指引、报 告查询、基本知识问答等综合服务，并可独立完成病房日 常巡查、护士站值班等工作。

20、集成“智慧医疗”功能模块 机器人支持 5G、WIFI 等多种互联网交互模式和多种金融 支付渠道，轻松完成呼叫床旁响应、医患口信送达、住院 床旁结算等任务。 资料来源：上观新闻，零壹智库 (三) 营收情况 从上海银行近 3 年的营收和利润情况来看， 2017 年上海银行的营业收入出现下滑， 主要 是在 2017 年上半年受同业业务规模收缩、市场利率上行以及营改增等因素共同影响， 不过在 2018 年得到修复，实现了同比增长 32.49%。自 2016 年起，净利润稳步上升，截 至 2019 年 6 月末，归母净利润达 107 亿元，同比上升 14.32%。侧面也反映出在人工智 能等金融科技赋能下

21、，对上海银行的业绩有一定帮助。 图图 3 3- -2 2：上海上海银行银行营收和净利润营收和净利润 12 上海银行人工智能应用布局研究 资料来源：上海银行年报，零壹智库 整体来看，上海银行提出了加强科技赋能，围绕风险识别、客户分析、网点经营、中后 台运营等，搭建数据模型、运用人工智能技术，进一步增强科技支撑和引领能力，推进 人工智能等新技术创新应用，不断提升客户体验，实现银行智能化和数字化转型的科技 战略。目前在多个业务领域都有人工智能技术应用，可以期待上海银行未来真正实现银 行智能化转型。 -10.00 -5.00 0.00 5.00 10.00 15.00 20.00 25.00 30.0

22、0 35.00 0.00 50.00 100.00 150.00 200.00 250.00 300.00 350.00 400.00 450.00 500.00 20019H1 营业收入（亿元）归母净利润（亿元） 营业收入YOY（右轴，%）归母净利润YOY（右轴，%） 13 上海银行人工智能应用布局研究 零壹财经零壹财经 独立的新金融知识服务机构，建立了媒体+数据+研究+智库+学院的独立第三方服务平台，覆盖新金 融生态的各个细分领域，提供研究、咨询、品牌、培训、传播等服务。已经服务超过 300 家机构。 零壹财经是中国互联网金融协会成员、上海市互联网金融行业协会发起单位

23、并任投资者教育与保护 专委会主任单位、中国融资租赁三十人论坛成员机构、湖北融资租赁协会副会长单位。 零壹媒体零壹媒体 零壹财经具备专业的新金融媒体服务平台，包括新金融门户网站（）和强大的自媒体 平台，为新金融提供专业的内容建设和传播服务；旗下包含零壹财经、01Binary、零壹租赁智 库、P2P 日报、金羊毛工作坊、零售金融观察、Fintech 前线、零壹独角兽、“零壹智 库”等自媒体品牌。 零壹研究院零壹研究院 零壹研究院以数据和案例为基础，进行新金融前沿理论和实务研究。零壹研究院数据中心（零壹数 据）已建成 Fintech、P2P 借贷、众筹、融资租赁等新金融领域的强大数据库，形成了可动态

24、量化分 析的数据产品。 关于我们 A Aboutbout 零壹财经 P2P 日报 14 上海银行人工智能应用布局研究 零壹智库零壹智库 零壹智库是零壹财经旗下的内容品牌及研究服务平台，坚持独立、专业、开放、创新的价值观，包 含零壹研究院、 零壹财经华中新金融研究院、 零壹租赁智库等研究机构， 建立了多元化的学术团队， 通过持续开展金融创新的调研、学术交流、峰会论坛、出版传播等业务，服务新金融机构，探索新 金融发展浪潮。 零壹租赁智库零壹租赁智库 零壹租赁智库为零壹财经旗下独立、专业、开放、创新的融资租赁学术及业务交流平台，提供高质 量的新闻资讯和研究产品，开展多层次、高效率、有创见的研讨活动。旨在推动行业企业的融合交 流，构建产业生态；通过对市场的前瞻性研究，为企业的长远发展提供外部智力支持；建立租赁新 时代的行业新标准；形成长期品牌阵地。 报告声明报告声明 本报告研究过程和研究结论均保持独立，零壹智库对本报告的独立性负责。本报告中 信息均来源于公开信息及相关行业机构提供的资料，零壹智库对这些信息的准确性及 完整性不作任何保证。报告中的信息或所表达意见并不构成任何投资建议。本报告的 完整著作权为零壹智库信息科技（上海）有限公司所有，未经本公司书面许可，任何 机构和个人不得以任何形式使用，包括但不限于复制、转载、编译或建立镜像等。 15 上海银行人工智能应用布局研究