1、 0 江苏银行的人工智能应用布局研究 1 江苏银行的人工智能应用布局研究江苏银行的人工智能应用布局研究 研究机构 报告主编 于百程 报告编审 郭吉桐 报告主笔 陈成 1 江苏银行的人工智能应用布局研究 在数字化转型中，人工智能作为金融科技的核心之一，对银 行的业务转型发挥着巨大的作用。 江苏银行作为一家大型城 商行，智能化转型可谓重中之重。 江苏银行的 AI 应用在多个银行业务条线均有布局，通过智 能化应用，一定程度上推动了银行的创新发展。 江苏银行智能客服语音识别率可达 90%以上； 截至 2018 年末， 江苏银行实现全行智能柜台全覆盖， 全 行个人达存款 2160 亿元，同比增长 15.

2、06%； 截至 2018 年末，江苏银行科技投入达 4.55 亿元，同比 增长 30%，占当年营业收入 1.29% 摘要 bstractbstract 2 江苏银行的人工智能应用布局研究 一、 江苏银行基本情况 . 3 二、 江苏银行人工智能应用布局 . 4 (一) 智能客服 . 4 (二) 智能投顾 . 5 (三) 智能营销 . 6 三、 研发、合作及经营情况 . 8 (一) 研发投入 . 8 (二) 外部合作 . 8 (三) 营收情况 . 11 目录 ontentsontents 3 江苏银行的人工智能应用布局研究 近日，江苏银行推出直销银行 5.0 版本，此次更新给客户带来了科技感和未来

3、感。据了 解，江苏银行在直销银行中打造出智能 AI 语音机器人服务，通过语音交互方式，客户 可以快速定位自己的需求，包括查看购买理财产品和咨询银行业务，甚至是询问当天的 天气情况。以人工智能为核心，实现业务智能化，是江苏银行今后的发力点。 一、 江苏银行基本情况 江苏银行于 2007 年 1 月 24 日正式挂牌开业，总部坐落在江苏省南京市。2016 年 8 月 2 日，在上海证券交易所主板上市，股票代码 600919。截至 2019 年 6 月末，江苏银行总 资产 2.05 万亿元，归属于上市公司股东的净利润 78.71 亿元。江苏银行下辖 17 家分行 和苏银金融租赁公司、丹阳保得村镇银行

4、两家子公司，服务网络辐射长三角、珠三角、 环渤海三大经济圈， 实现了江苏省内县域全覆盖。 营业网点 540 余家， 员工 1.4 万余人。 在金融科技的冲击下，给传统商业银行带来了巨大的变革，许多传统银行面临收入无法 增长甚至是下降等问题。在利率市场不断深化改革的前提下，银行的利差不断变窄，商 业银行之间的竞争不断加剧，商业银行也不断尝试进行数字化转型。在数字化转型中， 人工智能作为金融科技的核心之一，对银行的业务转型发挥着巨大的作用。人工智能相 对于传统人工，在应对大量重复或高精度等工作上，能够更高效的完成。在科学合理应 用下，人工智能不仅能缩减人工成本，还能提高工作完成效率。 从应用布局上

5、来看，江苏银行在银行主要业务上都有相应的人工智能应用。在江苏银行 发布的 2018 年年度报告中，可以发现江苏银行在保险、投顾、客服、生活缴费、营销、 风控、结算清算、反洗钱和网点等业务条线上都有人工智能相关应用布局。 4 江苏银行的人工智能应用布局研究 图图 1 1- -1 1：江苏银行人工智能应用布局：江苏银行人工智能应用布局 资料来源：江苏银行 2018 年年报，零壹智库 二、 江苏银行人工智能应用布局 (一) 智能客服 以往，传统客服坐席以人工客服为主，对商业银行而言，存在成本支出较高和客户咨询 完成效率不足等问题。智能客服基于自然语音识别，加上以人工智能驱动的机器学习技 术，能够不断

6、地积累问答知识，丰富自身的语言体系，从而更好地为客户服务。 2018 年，智能客服业务规模达到 27.2 亿元，根据艾瑞的数据显示，预计到 2022 年，智 能客服的业务规模会突破 160 亿元，年复合增长率高达 56%。在智能客服业务规模快速 扩张下，商业银行在智能客服赛道上的布局就尤为重要了。提前布局智能客服应用，商 业银行能够享受智能客服业务高速发展带来的规模经济效益。 图图 2 2- -1 1：我国智能客服业务规模：我国智能客服业务规模 数据来源：艾瑞，零壹智库 江苏银行在智能客服应用上， 推出了智能客服 “苏苏” ， 最先运用在信用卡账单催收提醒 服务上。该智能客服的特点是：快速应答

7、客户提问，采用全自然真人语音交流，能够模 拟人工金牌客服，在瞬间实现批量拨打，语音识别率可达 90%以上。在外呼结束后， “苏 27.2 44.9 68.1 105 161.1 0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 20182019e2020e2021e2022e 智能客服业务规模（亿元） 5 江苏银行的人工智能应用布局研究 苏”还能够通过智能化的数据统计分析模块对事件进行评估，通过后续优化，不断提升 服务效率。 2018 年 8 月 30 日，江苏银行对银行的 2500 多名 0-30 天信用卡账单逾期客户同时进行 外呼提醒，总共耗时 80 分钟完成外呼工作。在

8、同样的工作量下，通过人工客服坐席外 呼，需要 20 名工作人员才能完成。通过多轮提醒，在智能客服外呼催收提醒下，客户 还款率较人工服务提升了 17%。 (二) 智能投顾 智能投顾是以现代投资理论为指导，结合投资者的风险偏好、收益需求和个人具体情况 等信息，运用人工智能、大数据和云计算等前沿技术，为投资者提供资产配置方案的投 资顾问服务模式。 2018 年，我国智能投顾的市场规模超过 600 亿元，未来几年还会将持续高速增长。预计 到 2020 年，我国智能投顾市场规模将达到 1884.7 亿元，自 2018 年起，未来市场规模 年均复合增长率将达到 68.0%。 宏观上来看， 我国个人可投资金

9、融资产规模自 2013 年起 保持逐步上升的趋势，在 2018 年达到 147 万亿元，潜在市场规模巨大。 图图 2 2- -2 2：我国智能投顾：我国智能投顾业务规模业务规模 数据来源：中国产业信息，零壹智库 图图 2 2- -3 3：我国个人可投资金融资产规模：我国个人可投资金融资产规模 397.5 667.8 1121.9 1884.7 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 2000 201720182019e2020e 智能投顾市场规模（亿元） 6 江苏银行的人工智能应用布局研究 数据来源： 2019 中国私人银行发展报告 ，零壹智库整理

10、 在智能投顾应用上， 江苏银行推出了 “阿尔法智投” ， 该产品能够根据投资人的不同收益 目标及风险承受能力，建立用户画像，依托大数据多维度精准了解客户，运用改良的金 融投资模型与专家策略分析， 智能计算风险和收益的平衡点。 “阿尔法智投” 选取的标的 不仅包含基金，更囊括理财、保险、贷款等多个产品，集“投资+融资”一体化。江苏银 行的智能投顾产品还获得了财富管理杂志评选的 “2018 年度最佳金融科技创新奖 优秀智能投顾”奖项。 (三) 智能营销 目前，大多数客户存在个性化和碎片化的需求，如何满足他们的动态需求，成为了很多 商业银行迫切想要解决的痛点。智能营销的出现，很大程度上缓解了这个痛点

11、。智能营 销的本质是以客户为中心， 以前沿科技技术为基础， 在人工智能和大数据的主要驱动下， 实现满足消费者的个性化需求的营销，提升企业的销售额。 在营销这个赛道上，江苏银行的战略定位是实施“分层+分群”客户深度经营模式，深化 客户分群经营， 积极探索差异化分层定价， 不断完善营销分析， 并加快营销智能化应用。 在零售端， 针对智能网点和柜台， 江苏银行大力推进智能柜台在网点的覆盖， 90%的业务 迁移到了智能柜台上， 75%的个人非现金业务实现智能柜台办理， 推动柜面交易无纸化。 在网点营销上，江苏银行上线了指南针和快速柜台两大系统。据江苏银行披露，指南针 系统基于机器学习技术，能够精准识别

12、理财 VIP 客户，并为客户提供个性化的产品营销 服务，能在短时间内响应并推荐理财产品；通过快速柜台系统，大堂经理能够通过移动 终端协助客服办理业务，缩减了客户办理业务时间，并有效提升了客户的体验。 截至 2018 年末，江苏银行实现全行智能柜台全覆盖，全行个人达存款 2160 亿元，同 76 89 107 121 136 147 0% 5% 10% 15% 20% 25% 0 50 100 150 200 2001620172018 中国个人可投资金融资产规模（万亿元）yoy 7 江苏银行的人工智能应用布局研究 比增长 15.06%，个人贷款余额突破 2700 亿元，同

13、比增长 44.02%；消费贷款授信客户 突破 70 万户，财私客户增幅超 40%。 图图 2 2- -4 4：江苏银行近：江苏银行近 3 3 年存款情况年存款情况 数据来源：wind，零壹智库 图图 2 2- -5 5：江苏银行近江苏银行近 3 3 年贷款情况年贷款情况 数据来源：wind，零壹智库 1728 1877 2160 2779 5822 6420 7201 7626 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 9000 20019H1 个人存款余额（亿元）公司存款余额（亿元） 1357 1878 2705 3249 43

14、28 4863 5315 5697 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 20019H1 个人贷款余额（亿元）公司贷款余额（亿元） 8 江苏银行的人工智能应用布局研究 三、 研发、合作及经营情况 (一) 研发投入 科技的发展离不开研发投入，对于银行来说，科技并不是核心，但研发投入代表了银行 对于科技的重视程度。江苏银行用金融科技驱动推进数字化转型，积极布局人工智能应 用，通过科技来带动全行业务发展。截至 2018 年末，江苏银行科技投入达 4.55 亿元， 同比增长 30%，占当年营业收入 1.29%，位居城商行前列。 图图 3 3- -1 1：

15、江苏银行科技投入情况江苏银行科技投入情况 数据来源：江苏银行年报，零壹智库 (二) 外部合作 对于商业银行而言，自身的科技力量有限，对于部分技术可能存在依靠自身无法触达的 情况。因此，选择合适的合作伙伴，开展战略合作，对于商业银行来说尤为重要。特别 是与 BATJ 或金融科技公司合作，能够吸收外部先进技术，并运用到业务当中，做到取 长补短。 表表 3 3- -1 1：江苏银行人工智能相关外部合作江苏银行人工智能相关外部合作 3.5 4.55 1% 1.29% 0% 0% 0% 1% 1% 1% 1% 1% 0 0.5 1 1.5 2 2.5 3 3.5 4 4.5 5 20172018 科技投

16、入（亿元）占营收比例（%） 9 江苏银行的人工智能应用布局研究 公司 合作标签 科大讯飞 人工智能：智能客服，智能营销，智能风控 腾讯 人工智能创新实验室，智能客服，智能风控，优图实验室（智能识别） 京东数科 人工智能 中国联通 智能风控，人脸识别，OCR，语音识别，智能客服，智能网点 第四范式 智能风控、智能营销 南京大学 人工智能与财富管理工作站，智能投顾 资料来源：公开资料，零壹智库 图图 3 3- -2 2：江苏：江苏银行人工智能合作关键词银行人工智能合作关键词 数据来源：根据公开资料整理，零壹智库 从人工智能合作关键信息来看，出现最高频次的是智能风控。在智能风控赛道上，江苏 银行打造

17、了“月光宝盒”风控平台，该平台是覆盖贷前、贷中、贷后全生命周期的风控 产品。根据江苏银行年报资料， “月光宝盒”在贷前阶段配备了实时反欺诈风控系统；贷 23% 15% 31% 15% 8% 8% 智能客服 智能营销 智能风控 智能识别 智能网点 智能投顾 10 江苏银行的人工智能应用布局研究 中阶段包含审批模型评分卡和机器学习技术， 通过数据分析和用户画像判断客户的资信 情况；贷后阶段搭建了预警管理系统，通过不同预警信号组合在一起进行催收决策。 图图 3 3- -3 3：江苏：江苏银行银行不良率不良率 数据来源：江苏银行年报，零壹智库 图图 3 3- -4 4：江苏：江苏银行银行迁徙率迁徙率

18、数据来源：江苏银行年报，零壹智库 1.43 1.41 1.391.39 1.37 1.38 1.39 1.4 1.41 1.42 1.43 1.44 20019H1 不良率（%） 5.95 2.723.08 1.63 32.26 48.05 39.57 19.05 87.7 18.86 27.82 43.51 25.7 12.3 9.02 17.43 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 20019H1 正常贷款迁徙率（%）关注类贷款迁徙率（%） 次级类贷款迁徙率（%）可疑类贷款迁徙率（%） 11 江苏银行的人工智能应用布

19、局研究 从江苏银行近 3 年不良率和贷款迁徙率整体情况可以看出， 江苏银行的整体贷款质量改 善情况较为明显，侧面反映出注重智能风控应用为江苏银行带来了一定的实质性成效。 (三) 营收情况 观察江苏银行近 3 年的营业收入和净利润，呈现逐年上涨趋势。在科技赋能下，江苏银 行将科技支撑业务上升到企业战略层面， 并大力推动人工智能为核心的金融科技在业务 场景的应用，对整体经营情况有一定程度的帮助。 图图 3 3- -5 5：江苏：江苏银行银行营收和净利润营收和净利润 数据来源：江苏银行年报，零壹智库 总体来看，在智能化转型的推动下，江苏银行在银行多项业务上均有相应的人工智能应 用布局，并且在信贷质量

20、、营收利润和存贷款上均有不错的赋能成效。江苏银行行长季 明在 2018 年报致辞中表示：江苏银行将持续提升“智慧化银行”的战略定位，聚焦金 融科技，持续扩大人工智能等前沿技术的应用。可见，江苏银行在以人工智能为核心的 智能化转型道路上，将继续前行。 315 338 352 219 106 119 133 79 0 50 100 150 200 250 300 350 400 20019H1 营业收入（亿元）净利润（亿元） 12 江苏银行的人工智能应用布局研究 零壹财经零壹财经 独立的新金融知识服务机构，建立了媒体+数据+研究+智库+学院的独立第三方服务平台，覆盖新金 融生

21、态的各个细分领域，提供研究、咨询、品牌、培训、传播等服务。已经服务超过 300 家机构。 零壹财经是中国互联网金融协会成员、北京市互联网金融行业协会发起单位并任投资者教育与保护 专委会主任单位、中国融资租赁三十人论坛成员机构、湖北融资租赁协会副会长单位。 零壹媒体零壹媒体 零壹财经具备专业的新金融媒体服务平台，包括新金融门户网站（）和强大的自媒体 平台，为新金融提供专业的内容建设和传播服务；旗下包含零壹财经、01Binary、零壹租赁智 库、P2P 日报、金羊毛工作坊、零售金融观察、Fintech 前线、零壹独角兽、“零壹智 库”等自媒体品牌。 零壹研究院零壹研究院 零壹研究院以数据和案例为基

22、础，进行新金融前沿理论和实务研究。零壹研究院数据中心（零壹数 据）已建成 Fintech、P2P 借贷、众筹、融资租赁等新金融领域的强大数据库，形成了可动态量化分 关于我们 A Aboutbout 零壹财经 P2P 日报 13 江苏银行的人工智能应用布局研究 析的数据产品。 零壹智库零壹智库 零壹智库是零壹财经旗下的内容品牌及研究服务平台，坚持独立、专业、开放、创新的价值观，包 含零壹研究院、 零壹财经华中新金融研究院、 零壹租赁智库等研究机构， 建立了多元化的学术团队， 通过持续开展金融创新的调研、学术交流、峰会论坛、出版传播等业务，服务新金融机构，探索新 金融发展浪潮。 零壹租赁智库零壹租

23、赁智库 零壹租赁智库为零壹财经旗下独立、专业、开放、创新的融资租赁学术及业务交流平台，提供高质 量的新闻资讯和研究产品，开展多层次、高效率、有创见的研讨活动。旨在推动行业企业的融合交 流，构建产业生态；通过对市场的前瞻性研究，为企业的长远发展提供外部智力支持；建立租赁新 时代的行业新标准；形成长期品牌阵地。 报告声明报告声明 本报告研究过程和研究结论均保持独立，零壹智库对本报告的独立性负责。本报告中 信息均来源于公开信息及相关行业机构提供的资料，零壹智库对这些信息的准确性及 完整性不作任何保证。报告中的信息或所表达意见并不构成任何投资建议。本报告的 完整著作权为零壹智库信息科技（北京）有限公司所有，未经本公司书面许可，任何 机构和个人不得以任何形式使用，包括但不限于复制、转载、编译或建立镜像等。 14 江苏银行的人工智能应用布局研究