1、招 商 銀 行 股 份 有 限 公 司股票代碼：600036招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）1目录目录2 释义2 重大风险提示2 备查文件目录3 重要提示4 董事长致辞7 行长致辞11 第一章 公司简介15 第二章 会计数据和财务指标摘要20 第三章 管理层讨论与分析20 3.1 总体经营情况分析20 3.2 利润表分析27 3.3 资产负债表分析32 3.4 贷款质量分析38 3.5 资本充足情况分析41 3.6 分部经营业绩41 3.7 根据监管要求披露的其他财务信息42 3.8 发展战略实施情况45 3.9 经营中关注的重点问题53 3.10 业务运作69 3.11 风险管理

2、74 3.12 前景展望与应对措施76 第四章 环境、社会与治理(ESG)85 第五章 公司治理117 第六章 重要事项124 第七章 股份变动及股东情况132 第八章 财务报告招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）2释义释义/重大风险提示/备查文件目录重大风险提示本公司、本行、招行、招商银行：招商银行股份有限公司本集团：招商银行及其附属公司中国银保监会：中国银行保险监督管理委员会中国证监会：中国证券监督管理委员会香港联交所：香港联合交易所有限公司香港上市规则：香港联交所证券上市规则招商永隆银行：招商永隆银行有限公司招商永隆集团：招商永隆银行及其附属公司招银金租：招银金融租赁有限公司招银

3、国际：招银国际金融控股有限公司招银理财：招银理财有限责任公司招商基金：招商基金管理有限公司招商信诺资管：招商信诺资产管理有限公司招银欧洲：招商银行（欧洲）有限公司招商信诺：招商信诺人寿保险有限公司招联消费：招联消费金融有限公司招银云创：招银云创信息技术有限公司本公司间接持有其100%股权招银网络科技：招银网络科技（深圳）有限公司本公司间接持有其100%股权德勤华永会计师事务所：德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）本公司已在本报告中详细描述存在的主要风险及采取的应对措施，详情请参阅第三章有关风险管理的内容。载有法定代表人、行长、财务负责人、财务机构负责人签名并盖章的财务报表。载有会计师事务所盖章

4、、注册会计师签名并盖章的审计报告原件。报告期内公开披露过的所有本公司文件的正本及公告的原稿。在香港交易及结算所有限公司网站披露的年度报告。备查文件目录招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）3重要提示重要提示1.本公司董事会、监事会及董事、监事和高级管理人员保证本报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。2.本公司第十二届董事会第十五次会议于2023年3月24日在深圳培训中心召开。缪建民董事长主持了会议，会议应参会董事15名，实际参会董事14名，苏敏非执行董事因公务未出席，委托张健非执行董事代为出席会议。本公司9名监事列席了会议。会议的召

5、开符合 中华人民共和国公司法 和 招商银行股份有限公司章程 等有关规定。3.本公司审计师德勤华永会计师事务所和德勤关黄陈方会计师行已分别对本公司按照中国会计准则和国际会计准则编制的2022年度财务报告进行了审计，并分别出具了标准无保留意见的审计报告。4.本报告除特别说明外，货币币种为人民币。5.本公司董事长缪建民、行长兼首席执行官和董事会秘书王良、行长助理兼财务负责人彭家文及财务机构负责人李俐保证本报告中财务报告的真实、准确、完整。6.本公司董事会建议派发2022年度普通股现金股息，每股现金分红1.738元（含税）。该分配方案尚需2022年度股东大会审议批准后方可实施。2022年度，本公司不实

6、施资本公积金转增股本。7.本报告包含若干对本集团财务状况、经营业绩及业务发展的展望性陈述。报告中使用诸如“将”“可能”“有望”“力争”“努力”“计划”“预计”“目标”及类似字眼以表达展望性陈述。这些陈述乃基于现行计划、估计及预测而作出，虽然本集团相信这些展望性陈述中所反映的期望是合理的，但本集团不能保证这些期望被实现或将会证实为正确，故不构成本集团的实质承诺，投资者不应对其过分依赖并应注意投资风险。务请注意，这些展望性陈述与日后事件或本集团日后财务、业务或其他表现有关，并受若干可能会导致实际结果出现重大差异的不确定因素的影响。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）4董事长致辞董事长致辞2

7、022年是波澜壮阔、催人奋进的一年，党的二十大胜利召开。2022年也是激流勇进、收获颇丰的一年，在全球环境风高浪急、国内“三重压力”持续加大、多重超预期因素冲击的复杂形势下，招商银行坚持稳中求进工作总基调，扎实落实战略稳定、公司治理机制稳定、经营管理稳定、人才队伍稳定“四稳”要求，实现了“质量、效益、规模”动态均衡发展。在质的有效提升方面，归属于本行普通股股东的平均净资产收益率(ROAE)持续提升至17.06%的高位，不良贷款率继续保持在1%以下，拨备覆盖率450.79%，风险抵补能力强健；在量的合理增长方面，总资产突破10万亿元，管理零售客户总资产(AUM)余额突破12万亿元，存款增量突破万

8、亿元，零售客群增至1.84亿户，公司客群252.61万户，客群基础进一步夯实。向上，我们以高质量发展穿越周期。世界百年变局加速演进，全球政治经济金融格局的不确定、不稳定将是常态，中美货币政策周期分化，国内经济从高速增长阶段转向高质量发展阶段，产业结构调整升级，都对银行业产生了深刻的影响。面对周期波动，我们保持战略定力，打造转型发展的“马利克曲线”，坚定做大轻资本业务、做强重资本业务。财富管理平台进一步开放，“朋友圈”进一步扩大，大财富管理飞轮加速转动，资管、投行、托管业务稳步增长；继续保持低成本负债优势，持续优化大类资产配置，净利息收益率呈现出良好韧性。我们全力打造“六全”风险管理体系，提升周

9、期风险防控能力，重点领域风险得到有效管控，风险扎口管理取得重大突破。向新，我们以创新为核心驱动力。创新驱动是高质量发展的本质特征，我们传承了“招商血脉、海辽精神、蛇口基因”，始终坚持市场化的体制机制，始终坚持在产品、服务、技术和商业模式方面创新。我们启动科技金融服务体系，在分行试点科技金融支行，为科创企业提供专业服务，科技企业贷款1余额近3,000亿元，增幅45%。我们在金融科技领域持续投入，在不停业、不停机、客户无感的基础上圆满完成全面上云，在金融科技方面再次走在行业前列。我们通过数字化赋能业务拓展，提升管理质效，输出科技能力服务企业数字化转型，运用智能客服AI能力等实现人力替代超过1.2万

10、人。向善，我们积极服务实体经济、履行企业社会责任。我们善待社会，把握国家扩大内需战略机遇，致力于金融服务实体经济高质量发展，服务人民美好生活需要。我们大力支持制造业高质量发展，制造业贷款增幅达到39%，其中中长期贷款增长55%；在总、分行成立普惠金融部，着力提升金融服务的普惠性和包容性，推动普惠金融“增量、扩面”；积极投身社会公益事业，坚守“脱贫不脱钩”的庄严承诺，连续23年定点帮扶云南武定、永仁，深入开展公益捐赠和志愿者服务活动。我们善待客户，秉承“以客户为中心、为客户创造价值”的初心，迭代推出“招商银行TREE资产配置服务体系”，强化客户陪伴服务，在复杂多变的市场环境下，着力提升客户长期持

11、有财富管理产品的感受和体验。我们善待员工，坚持“以人为本”“六能机制”，坚持严管与厚爱相结合，2022年获评智联招聘中国最佳雇主前3强。我们善待环境，制定 招商银行绿色发展规划，全面贯彻ESG理念，2022年绿色贷款增长35%，显著快于贷款整体增速。我们2022年明晟ESG评级为A，保持境内上市银行最优水平。“看似寻常最奇崛，成如容易却艰辛”。2022年，我们经受住内外部大考，经历过市场压力测试，发展上更加稳健和务实，风控上更加审慎和统一，在完善中国特色现代公司治理、走专业化市场化方向上更加坚定不移。以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴的宏伟蓝图已经展开，我们将锚定“创新驱动、模式领先、特色

12、鲜明的最佳价值创造银行”战略愿景，以自身的高质量发展更好地融入国家发展大局，服务实体经济，守住风险底线，为中国式现代化建设贡献招行力量。聚焦价值创造。坚定不移追求商业成功，全心全意，聚精会神为客户、为员工、为股东、为合作伙伴、为社会创造价值。通过给客户、员工、合作伙伴和社会创造价值，最后汇集为给股东创造价值。同时，也将做好投资者沟通工作，吸引更多投资者，吸引更多市场关注中国市场、关注中国资产、关注招商银行。1 指本公司向“专精特新”企业、高新技术企业、科技型中小企业等科技企业发放的贷款。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）5董事长致辞董事长致辞缪建民董事长招商银行股份有限公司2022年

13、度报告（A股）6董事长致辞加快模式转型。做强重资本业务，做大轻资本业务，追求轻重均衡。通过改善资产结构、优化资产配置、提升资产定价能力做强重资本业务，推动科技金融、绿色金融、普惠金融的快速发展；通过发展大财富管理做大轻资本业务，强化准入和风险管理，形成“财富管理资产管理投资银行”的高价值业务循环链；强调“重为轻根”，通过轻重均衡实现经营模式的领先。坚持创新驱动。始终保持创新的动力、创新的激情、创新的能力，传承敢闯敢试、敢为天下先的精神。大力推动科技金融发展，加快科技金融支行和投商行一体化建设，构建全生命周期的科技金融服务体系，助力“科技产业金融”良性循环。继续支持金融科技投入，加快金融科技全面

14、应用，支撑业务转型，提升经营效能。2023年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，也是落实“十四五”规划承上启下的关键之年。我们将始终保持“不畏浮云遮望眼”的战略洞察力，“乱云飞渡仍从容”的战略定力和“直挂云帆济沧海”的战略冲击力，牢记“空谈误国、实干兴邦”的时代强音，不执于旧、无畏于新，不负时代、勇毅前行，以火热的激情、不竭的创新，书写招商银行高质量发展的新传奇，在中国式现代化建设中再创佳绩。招商银行股份有限公司董事长2023年3月24日招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）7行长致辞行长致辞2022年，面对国际国内错综复杂的经营环境，我行管理层坚决贯彻董事会确立的战略目标，坚持“质

15、量、效益、规模”动态均衡发展，保持战略定力，克服诸多不利因素影响，通过稳战略、稳机制、稳队伍实现稳经营，达成了预期的经营目标。继续巩固堡垒式资产负债表，实现良好经营业绩。截至2022年末，招商银行总资产达10.14万亿元，迈上10万亿新台阶；营业收入达3,447.83亿元，同比增长4.08%，归属于本行股东的净利润1,380.12亿元，同比增长15.08%；ROAA和ROAE分别为1.42%和17.06%，同比分别提升0.06和0.10个百分点；资产质量保持稳定，不良贷款率0.96%，拨备覆盖率450.79%，风险抵补能力依旧强健；高级法下核心一级资本充足率和资本充足率分别为13.68%和17

16、.77%，比上年末分别提升1.02和0.29个百分点，继续保持资本内生增长。坚定执行董事会确定的发展战略，积极推进高质量发展。进一步巩固零售金融主体地位，零售客户规模达1.84亿户，零售业务营收占比达55.52%；财富管理能力进一步提升，以“初心计划”为载体，全面推广“招商银行TREE资产配置服务体系”，管理零售客户总资产(AUM)规模12.1万亿元，财富产品持仓客户数超4,300万户，私人银行客户数突破13万户。进一步做优做强公司金融、投行与金融市场、资产管理业务，深化公司客户分层分类服务体系，增强行业专业化和投商行一体化服务能力，公司客户数252.61万户，公司客户融资总量(FPA)余额5

17、.12万亿元，债券主承销规模6,750.01亿元，公司客户对客业务交易量2,219.80亿美元，资产托管规模站稳20万亿元大关，资管业务总规模2达4.41万亿元。坚持“增量增收增效增值”价值创造链的经营逻辑，通过管控好定价、成本、风险和资本来实现量的合理增长和质的有效提升，促进价值创造，实现高质量发展。坚持“以客户为中心，为客户创造价值”的价值观，不断提升客户服务能力。坚持长期主义，摒弃商业机会主义，不以短期利益而牺牲长远发展。加大“财富管理、金融科技、风险管理”三大能力建设，打造可持续发展能力。深入推进综合化经营和国际化管理。积极落实“创新驱动、模式领先、特色鲜明的最佳价值创造银行”战略愿景

18、。深入实施管理变革，不断提升经营管理水平。风险管理基础持续夯实，树立“控制风险、管理风险、经营风险并重”的风险理念，完善风险管理组织架构，构建覆盖“全客户、全资产、全风险、全机构、全流程、全要素”的风险管理体系，培育“合规优先、合规创造价值、合规从高层做起”的合规文化，打造堡垒式的全面风险与合规管理体系。精细化管理水平稳步提高，加强规范化管理，健全制度、优化流程，构建公开透明、上下认同、系统完整、行之有效的管理规则；加强数据化治理，夯实数据基础、完善系统功能，提升决策的准确性和科学性；加强差异化管理，激发各机构的发展活力，挖掘重点区域、细分领域的增长潜力。成本管理效能持续提升，坚持有保有压，形

19、成更高效的投入产出结构，成本收入比实现“两连降”。进一步完善绩效管理，树立以价值观引领的绩效导向，优化全流程绩效管理体系，提高绩效评价的精准性、科学性、有效性。加快推进数字化转型，打造“数字招行”。圆满完成了历时三年的上云工程，初步构建了“一朵云+两个中台（数据中台和技术中台）”的金融科技新基建，加固了我行数字化转型的底盘，为创新驱动注入了强大动力。围绕线上化、数据化、智能化、平台化、生态化，全面推动客户、渠道、业务、产品、管理的数字化重塑，打造“数字招行”。零售金融持续强化“人+数字化”能力，批发金融业务线上化率大幅提升，以财资管理云、薪福通等金融科技输出赋能企业数字化转型。管理与运营效能显

20、著优化，运用AI能力等实现人力替代超过1.2万人。加大金融科技投入，年内累计投入141.68亿元，同比增长6.60%；加强科技人才队伍建设，年末科技人才达1.08万人，较上年末增长8.00%。2 为本公司子公司招银理财、招商基金、招商信诺资管和招银国际的资管业务规模合计。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）8行长致辞王良行长兼首席执行官招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）9行长致辞不断加强人才队伍建设，弘扬招银文化。传承“专家治行”的优良传统，尊重专家、重视人才，强化“六能机制”，即干部能上能下、待遇能高能低、员工能进能出；以招行事业凝聚人，健全规范化、多层次的人才培养培训体系

21、，提升员工专业能力，打造员工实现事业理想的广阔平台；以招银文化感召人，弘扬“尊重、关爱、分享”的人本文化，强化“服务、进取、务实、创新、敏锐”的工作作风，进一步提振全行战斗力、凝聚力和向心力。积极践行ESG理念，展现招行担当。构建“环境、社会、治理”责任体系，在追求商业价值的同时努力创造更大社会价值，助力经济社会高质量发展，明晟和标普ESG评级均位居境内同业前列。积极探索绿色金融、科技金融、普惠金融可持续发展道路，助力“科技+产业+金融”良性循环，年末绿色金融、科技金融、普惠型小微企业贷款增幅均高于全行贷款平均增幅。发挥金融科技和零售业务优势，积极服务民生。完善消费者权益保护工作机制，聚焦客户

22、投诉集中问题进行溯源整改，提升客户满意度。坚持用爱心回馈社会，全年累计向社会捐赠9,476万元。2022年是招行成立35周年。35年来，招商银行从1个网点、1亿资本金、34名员工发展成为排名全球前列的大银行。能够取得如此骄人的成绩，得益于中国改革开放发展成为全球第二大经济体；得益于招行“五个始终坚持”，即始终坚持“两个一以贯之”，始终坚持走市场化专业化道路，始终坚持创新驱动，始终坚持差异化发展战略，始终坚持审慎的风险管理理念；得益于一代代招行人传承“招商血脉、蛇口基因”，践行“实干兴邦、空谈误国”的时代强音。2022年是招行A股上市20周年。招商银行通过A股和H股两次上市实现了质的飞跃，提高了

23、公司治理和管理水平，加快了与国际接轨的进程，提升了市场影响力和品牌形象。我们保持了营收和盈利的持续快速增长，累计分红2,596亿元，A股股价（后复权）年复合增长率17.35%，H股股价（后复权）年复合增长率16.24%，为股东带来了可观回报，赢得了广大投资者的长期信任和支持。2022年，在董事会的坚强领导下，我们经受住了内外部大考和资本市场压力测试，依然保持了稳健的发展势头，展现了发展韧性，体现了招行公司治理、战略、管理和文化的优势。我们持之以恒，努力做到信息充分沟通，继续获得股东、投资者和市场各方的信任，也得到了监管部门、广大客户和社会各界的大力支持。这一切都进一步坚定了我们开创美好未来的信

24、心。展望2023年，国际国内经营环境依然严峻复杂，但我国经济发展稳中向好，风险压力有效缓解，积极的财政政策加力提效，稳健的货币政策精准有力，银行业发展机遇大于挑战。“为者常成，行者常至”。我行将坚持稳中求好、好中求进，积极服务实体经济，坚决守住风险底线，全面提升管理水平，坚持“质量、效益、规模”动态均衡发展，为投资者带来长期稳定回报。展望未来，我国银行业正面临趋势性变化，利率市场化和融资脱媒加速演进，大财富管理方兴未艾，投商行一体化发展势头不减，必须以加快转型来顺应趋势、把握机遇。我行将在巩固零售银行、轻型银行战略成效基础上，以打造价值银行为战略目标，实现客户、员工、股东、合作伙伴、社会的综合

25、价值最大化。坚持推进零售金融、公司金融、投行与金融市场、财富管理与资产管理四大板块协同发展，做强重资本业务，做大轻资本业务，强化已有优势，打造新的马利克曲线，开创高质量发展新局面。招商银行股份有限公司行长兼首席执行官2023年3月24日招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）10行长致辞熊良俊监事长招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）11第一章 公司简介公司简介1.1 公司基本情况1.1.1 法定中文名称：招商银行股份有限公司（简称：招商银行）法定英文名称：China Merchants Bank Co.,Ltd.1.1.2 法定代表人：缪建民授权代表：王良、何咏紫董事会秘书：王良

26、联席公司秘书：王良、何咏紫证券事务代表：夏样芳1.1.3 注册及办公地址：中国广东省深圳市福田区深南大道7088号1.1.4 联系方式：地址：中国广东省深圳市福田区深南大道7088号邮政编码：518040联系电话：+86 755 8319 8888传真：+86 755 8319 5109电子信箱：互联网网址：客户投诉电话：95555-7信用卡投诉电话：+86 400 820 5555-71.1.5 香港主要营业地址：中国香港中环康乐广场8号交易广场三期31楼1.1.6 股票上市证券交易所：A股：上海证券交易所；股票简称：招商银行；股票代码：600036H股：香港联交所；股票简称：招商银行；股票

27、代码：03968境内优先股：上海证券交易所；股票简称：招银优1；股票代码：3600281.1.7 国内会计师事务所：德勤华永会计师事务所办公地址：中国上海市延安东路222号外滩中心30楼签字注册会计师：吴凌志、孙维琦国际会计师事务所：德勤关黄陈方会计师行办公地址：中国香港金钟道88号太古广场一座35楼1.1.8 中国内地法律顾问：北京市君合（深圳）律师事务所香港法律顾问：史密夫斐尔律师事务所招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）12第一章 公司简介1.1.9 A股股票登记处：中国证券登记结算有限责任公司上海分公司地址：中国上海市浦东新区杨高南路188号电话：+86 4008 058 05

28、8H股股票登记及过户处：香港中央证券登记有限公司地址：中国香港湾仔皇后大道东183号合和中心17楼1712-1716号铺电话：+852 2862 8555境内优先股股票登记处：中国证券登记结算有限责任公司上海分公司1.1.10 指定的信息披露媒体和网站：内地：中国证券报()、证券时报()、上海证券报()上海证券交易所网站()、本公司网站()香港：香港交易及结算所有限公司网站(.hk)、本公司网站()定期报告备置地点：本公司董事会办公室1.2 公司业务概要本公司成立于1987年，总部位于中国深圳，是一家经营特色鲜明、市场影响力突出的商业银行。本公司业务以中国市场为主，分支机构主要分布于中国大陆中

29、心城市，以及香港、纽约、伦敦、新加坡、卢森堡、悉尼等国际金融中心。2002年4月，本公司在上海证券交易所上市。2006年9月，本公司在香港联交所上市。本公司向客户提供批发及零售银行产品和服务，以及自营及代客进行资金业务。本公司推出的许多创新产品和服务广为市场接受，零售银行服务包括：基于“一卡通”多功能借记卡、信用卡的账户及支付结算服务，“金葵花理财”、私人银行等分层分类的财富管理服务，零售信贷服务，以及招商银行App和掌上生活App、“一网通”综合网上银行等线上服务；批发银行服务包括：支付结算、财富管理、投融资和数字化服务，现金管理、科技金融、绿色金融、普惠金融、供应链金融和跨境金融服务，资产

30、管理、资产托管和投资银行等。本公司持续深耕客户生活圈和经营圈，为客户供应链、投资链提供定制化、智能化、综合化的解决方案。本公司持续深化战略转型，基于内外部形势和自身发展状况，提出成为“创新驱动、模式领先、特色鲜明的最佳价值创造银行”的战略愿景。本公司顺应中国传统产业转型升级、新兴产业发展壮大、共同富裕稳步推进的趋势，积极服务实体经济，助力人民实现美好生活，努力为客户、员工、股东、合作伙伴、社会创造更大价值。一年来，本公司发展成效显著，创新活力持续释放，经营模式优化升级，财富管理、金融科技、风险管理三大能力稳步提升，践行ESG理念，核心竞争力进一步增强。1.3 发展战略战略愿景：成为创新驱动、模

31、式领先、特色鲜明的最佳价值创造银行。战略目标：打造价值银行。招商银行在坚持零售银行的弱周期优势和“轻型银行”的资本内生增长优势基础上，秉持商业共赢、商业向善理念，打造价值银行，追求客户、员工、股东、合作伙伴、社会综合价值的最大化，开创高质量发展新格局，努力成长为世界一流商业银行。核心价值观：以客户为中心，为客户创造价值。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）13第一章 公司简介战略重点：聚焦“财富管理、金融科技、风险管理”三大核心能力建设，推动组织文化不断进化。立足于国家所需、企业所求、招行所能，切实践行ESG理念，服务好实体经济和满足民生需求，开创高质量发展的新局面。做大财富管理，推进

32、业务模式转型。以全客群为基础形成客户循环链，完善客户分层分类服务，打造符合社会发展及国民经济转型趋势的客户结构。以全产品为依托构建产品组合链，打造投商行一体化服务体系，做客户的主结算银行、主财富管理银行、主办银行和首问银行。以全市场为资源夯实资产资金组织链，内外结合提升资产组织的体系化能力，打造面向全市场的资产管理能力，巩固强化表内外大资金循环能力。以协同共进为目标构建区域发展链，推进多极化发展，形成全行一盘棋和地区差异化双轮驱动的发展格局。做优金融科技，加快全面数字化建设。围绕线上化、数据化、智能化、平台化、生态化的目标，全面推动金融基础设施与能力体系、客户与渠道、业务与产品、管理与决策的数

33、字化重塑，为打造价值银行提供强大动力。做强风险管理，打造堡垒式的全面风险与合规管理体系。坚持稳健审慎的风险管理理念，以金融科技为工具，以审慎的风险文化为保障，打造覆盖全客户、全资产、全风险、全机构、全流程、全要素的“六全”风险管理体系，为价值银行保驾护航。践行核心价值观，打造价值银行的文化与组织基石。一是打造“开放、融合、平视、包容”的文化体系；二是建设“服务战略、共创价值”的组织队伍；三是构建“环境、社会、治理”的社会价值体系。1.4 荣誉与奖项2022年，本公司在国内外机构组织的评选活动中获得诸多荣誉与奖项，其中：2022年2月，英国 银行家 杂志公布2022年“全球银行品牌价值500强”

34、榜单，本公司凭借品牌价值243.70亿美元名列全球第10位。2022年2月，欧洲货币 杂志发布“2022私人银行和财富管理调研”结果，本公司再度荣获“中国区最佳私人银行”综合大奖，这也是本公司第12次斩获该奖项。2022年5月，美国 环球金融 杂志发布2022年第二届年度可持续金融奖评选结果，本公司荣获“亚太地区可持续领域透明度杰出领导”大奖。2022年6月，国际零售银行家 杂志公布“2022亚洲先锋大奖”评选结果，本公司荣获“中国最佳零售银行”大奖。2022年6月，美国 机构投资者 杂志公布“2022年度亚洲地区公司最佳管理团队”评选结果，本公司荣获“亚洲最令人尊敬公司”“最佳投资者关系管理

35、公司”“最佳ESG公司”等奖项。2022年7月，英国 银行家 杂志公布2022年全球银行1000强排名，本公司较上年提高3个位次，按一级资本规模排名位列全球第11名，连续五年位居前20强。2022年7月，欧洲货币 杂志揭晓“2022年卓越大奖”评选结果，本公司连续第四年荣获“中国最佳银行”，创造该奖项评选历史上的首个“四连冠”。2022年8月，财富 世界500强榜单正式发布，本公司连续十一年上榜，按营业收入排名位列第174名。2022年8月，亚洲银行家 杂志揭晓2022年度国际卓越零售金融服务奖项评选结果，本公司蝉联“中国最佳财富管理银行”大奖。2022年9月，欧洲货币 杂志揭晓“2022年市

36、场领导者企业”最新评级，本公司在企业银行、企业社会责任(CSR)、ESG、数字解决方案四个领域获得最高评级。2022年9月，美国 环球金融 杂志发布“环球金融第15届年度中国之星”奖项评选结果，本公司荣获“最佳交易服务银行”“最佳企业社会责任银行”“最佳财富管理银行”“最佳可持续投资私人银行”四项大奖。2022年12月，在智联招聘和北京大学社会调查研究中心联合举办的“2022中国年度最佳雇主”评选活动中，本公司荣获“最佳雇主3强”“最具社会责任雇主”“最受女性关注雇主”奖。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）15第二章 会计数据和财务指标摘要会计数据和财务指标摘要2.1 主要会计数据和

37、财务指标（人民币百万元，特别注明除外）2022年2021年本年比上年增减(%)2020年 经营业绩营业收入344,783331,2534.08290,482营业利润165,156148,01911.58122,643利润总额165,113148,17311.43122,440净利润139,294120,83415.2897,959归属于本行股东的净利润138,012119,92215.0897,342扣除非经常性损益后归属于本行股东的净利润137,551119,43015.1797,178经营活动产生的现金流量净额570,143182,048213.18421,328 每股计（人民币元）归属于

38、本行普通股股东的基本每股收益(1)5.264.6114.103.79归属于本行普通股股东的稀释每股收益5.264.6114.103.79扣除非经常性损益后归属于本行普通股股东的 基本每股收益5.254.5914.383.79每股经营活动产生的现金流量净额22.617.22213.1616.71 财务比率(%)归属于本行股东的平均总资产收益率1.421.36增加0.06个百分点1.23归属于本行普通股股东的平均净资产收益率(1)17.0616.96增加0.10个百分点15.73归属于本行普通股股东的加权平均净资产收益率17.0616.96增加0.10个百分点15.73扣除非经常性损益后归属于本行

39、普通股股东的 加权平均净资产收益率17.0016.89增加0.11个百分点15.70 招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）16第二章 会计数据和财务指标摘要（人民币百万元，特别注明除外）2022年12月31日2021年12月31日本年末比上年末增减(%)2020年12月31日 规模指标总资产10,138,9129,249,0219.628,361,448 贷款和垫款总额(2)6,051,4595,570,0348.645,029,128 正常贷款5,993,4555,519,1728.594,975,513 不良贷款58,00450,86214.0453,615 贷款损失准备261,4

40、76246,1046.25234,664总负债9,184,6748,383,3409.567,631,094 客户存款总额(2)7,535,7426,347,07818.735,628,336 公司活期存款2,762,6712,652,8174.142,306,134 公司定期存款1,668,8821,406,10718.691,289,556 零售活期存款1,983,3641,557,86127.311,400,520 零售定期存款1,120,825730,29353.48632,126归属于本行股东权益945,503858,74510.10723,750归属于本行普通股股东的每股净资产（人

41、民币元）(1)32.7129.0112.7525.36资本净额（高级法）1,037,942972,6066.72821,290 其中：核心一级资本净额799,352704,33713.49610,092风险加权资产（考虑并行期底线要求）5,841,6855,563,7245.004,964,542 （人民币百万元）2022年第一季度2022年第二季度2022年第三季度2022年第四季度 按季度披露的经营业绩指标营业收入91,99087,10185,74279,950归属于本行股东的净利润36,02233,39837,50231,090扣除非经常性损益后归属于本行股东的净利润35,83933,3

42、6237,39630,954经营活动产生的现金流量净额5,551125,07315,870423,649 注：(1)有关指标根据 公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号净资产收益率和每股收益的计算及披露 规定计算。本公司2017年发行了非累积型优先股，2020年和2021年发行了永续债，均分类为其他权益工具。此外，本公司2022年进行了优先股股息和永续债利息的发放。因此，计算归属于普通股股东的基本每股收益、平均净资产收益率、每股净资产等指标时，“归属于本行股东的净利润”已扣除优先股股息和永续债利息，“平均净资产”和“净资产”扣除了优先股和永续债。(2)除特别说明，此处及下文相关金融工具项目的

43、余额未包含应计利息。(3)根据 公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号非经常性损益 的规定，报告期内本集团非经常性损益列示如下：（人民币百万元）2022年 非经常性损益项目处置固定资产净损益282其他净损益360所得税影响(155)合计487其中：影响本行股东净利润的非经常性损益461 影响少数股东净利润的非经常性损益26 招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）17第二章 会计数据和财务指标摘要2.2 补充财务比率财务比率(%)2022年2021年本年比上年增减2020年 盈利能力指标净利差(1)2.282.39减少0.11个百分点2.40净利息收益率(2)2.402.48减少0.0

44、8个百分点2.49 占营业收入百分比 净利息收入63.3061.56增加1.74个百分点63.70 非利息净收入36.7038.44减少1.74个百分点36.30成本收入比(3)32.8833.12减少0.24个百分点33.30 注：(1)净利差=总生息资产平均收益率总计息负债平均成本率。(2)净利息收益率=净利息收入总生息资产平均余额。(3)成本收入比=业务及管理费营业收入。资产质量指标(%)2022年12月31日2021年12月31日本年末比上年末增减2020年12月31日 不良贷款率0.960.91增加0.05个百分点1.07拨备覆盖率(1)450.79483.87减少33.08个百分点

45、437.68贷款拨备率(2)4.324.42减少0.10个百分点4.67 2022年2021年本年比上年增减2020年 信用成本(3)0.780.70增加0.08个百分点0.98 注：(1)拨备覆盖率=贷款损失准备不良贷款余额。(2)贷款拨备率=贷款损失准备贷款和垫款总额。(3)信用成本=贷款和垫款信用减值损失贷款和垫款总额平均值100%，贷款和垫款总额平均值=（期初贷款和垫款总额+期末贷款和垫款总额）2。资本充足率指标(%)（高级法）2022年12月31日2021年12月31日本年末比上年末增减2020年12月31日 核心一级资本充足率13.6812.66上升1.02个百分点12.29一级资

46、本充足率15.7514.94上升0.81个百分点13.98资本充足率17.7717.48上升0.29个百分点16.54 注：截至报告期末，本集团权重法下核心一级资本充足率11.52%，一级资本充足率13.25%，资本充足率14.68%。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）18第二章 会计数据和财务指标摘要2.3 补充财务指标主要指标(%)标准值2022年2021年2020年 流动性比例人民币2551.9448.3342.06外币2574.3153.7657.10单一最大贷款和垫款比例102.242.263.48最大十家贷款和垫款比例14.4514.4817.50 注：(1)以上数据均为

47、本公司口径，根据中国银保监会监管口径计算。(2)单一最大贷款和垫款比例=单一最大贷款和垫款高级法下资本净额。(3)最大十家贷款和垫款比例=最大十家贷款和垫款高级法下资本净额。迁徙率指标(%)2022年2021年2020年 正常类贷款迁徙率1.531.091.10关注类贷款迁徙率27.2536.1142.16次级类贷款迁徙率29.6030.1462.73可疑类贷款迁徙率19.7224.6122.94 注：以上数据均为本公司口径，根据中国银保监会监管最新口径计算，历史数据已同口径调整。2.4 境内外会计准则差异本集团分别根据境内外会计准则计算的2022年度归属于本行股东的净利润和截至2022年末归

48、属于本行股东的净资产无差异。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）20管理层讨论与分析第三章 管理层讨论与分析3.1 总体经营情况分析2022年，本集团坚持“质量、效益、规模”动态均衡发展理念，稳健开展各项业务，资产负债规模和净利润稳步增长，资产质量总体稳定。报告期内，本集团实现营业收入3,447.83亿元，同比增长4.08%；实现归属于本行股东的净利润1,380.12亿元，同比增长15.08%；实现净利息收入2,182.35亿元，同比增长7.02%；实现非利息净收入1,265.48亿元，同比下降0.62%；归属于本行股东的平均总资产收益率(ROAA)和归属于本行普通股股东的平均净资产收

49、益率(ROAE)分别为1.42%和17.06%，同比分别上升0.06和0.10个百分点。截至报告期末，本集团资产总额101,389.12亿元，较上年末增长9.62%；贷款和垫款总额60,514.59亿元，较上年末增长8.64%；负债总额91,846.74亿元，较上年末增长9.56%；客户存款总额75,357.42亿元，较上年末增长18.73%。截至报告期末，本集团不良贷款总额580.04亿元，较上年末增加71.42亿元；不良贷款率0.96%，较上年末上升0.05个百分点；拨备覆盖率450.79%，较上年末下降33.08个百分点；贷款拨备率4.32%，较上年末下降0.10个百分点。3.2 利润表

50、分析3.2.1 财务业绩摘要报告期内，本集团实现利润总额1,651.13亿元，同比增长11.43%，实际所得税税率15.64%，同比下降2.81个百分点。下表列出报告期内本集团主要损益项目变化。（人民币百万元）2022年2021年变动额 净利息收入218,235203,91914,316净手续费及佣金收入94,27594,447(172)其他净收入32,27332,887(614)业务及管理费(113,375)(109,727)(3,648)税金及附加(3,005)(2,772)(233)信用减值损失(56,751)(65,962)9,211其他资产减值损失(815)(393)(422)其他业

51、务成本(5,681)(4,380)(1,301)营业外收支净额(43)154(197)利润总额165,113148,17316,940所得税费用(25,819)(27,339)1,520净利润139,294120,83418,460归属于本行股东的净利润138,012119,92218,090 招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）21第三章 管理层讨论与分析3.2.2 营业收入报告期内，本集团实现营业收入3,447.83亿元，同比增长4.08%，其中净利息收入占比63.30%，非利息净收入占比36.70%，同比下降1.74个百分点。下表列出本集团近三年营业收入构成的占比情况。(%)20

52、22年2021年2020年 净利息收入63.3061.5663.70净手续费及佣金收入27.3428.5127.36其他净收入9.369.938.94 合计100.00100.00100.00 3.2.3 利息收入报告期内，本集团实现利息收入3,533.80亿元，同比增长8.05%，主要是生息资产规模扩张。贷款和垫款利息收入仍然是本集团利息收入的最大组成部分。贷款和垫款利息收入报告期内，本集团贷款和垫款利息收入2,656.01亿元，同比增长5.96%。下表列出所示期间本集团贷款和垫款各组成部分的平均余额（日均余额，下同）、利息收入及平均收益率情况。2022年2021年 （人民币百万元，百分比除

53、外）平均余额利息收入平均收益率%平均余额利息收入平均收益率%公司贷款2,250,66286,7543.852,095,66480,5753.84零售贷款3,089,371168,1745.442,869,358159,1245.55票据贴现510,24210,6732.09399,17310,9632.75 贷款和垫款5,850,275265,6014.545,364,195250,6624.67 报告期内，本集团贷款和垫款从期限结构来看，短期贷款平均余额21,848.62亿元，利息收入1,050.09亿元，平均收益率4.81%；中长期贷款平均余额36,654.13亿元，利息收入1,605.9

54、2亿元，平均收益率4.38%。短期贷款平均收益率高于中长期贷款平均收益率主要是因为短期贷款中的信用卡贷款及小微贷款收益率较高且占比较高。投资利息收入报告期内，本集团投资利息收入658.08亿元，同比增长17.39%；投资平均收益率3.24%，同比下降11个基点，主要是受近年来市场利率下行的累积影响。存拆放同业和其他金融机构款项利息收入报告期内，本集团存拆放同业和其他金融机构款项利息收入134.89亿元，同比增长7.54%；存拆放同业和其他金融机构款项平均收益率2.09%，同比增长16个基点，主要是受美联储持续加息影响，外币存拆放同业和其他金融机构款项收益率同比提高。招商银行股份有限公司2022

55、年度报告（A股）22第三章 管理层讨论与分析3.2.4 利息支出报告期内，本集团利息支出1,351.45亿元，同比增长9.75%，主要是客户存款利息支出增加。客户存款利息支出报告期内，本集团客户存款利息支出1,058.36亿元，同比增长25.50%，主要是因为客户存款规模保持较快增长，同时存款成本率有所提高。下表列出所示期间本集团公司客户存款及零售客户存款的平均余额、利息支出和平均成本率。2022年2021年 （人民币百万元，百分比除外）平均余额利息支出平均成本率%平均余额利息支出平均成本率%公司客户存款 活期2,631,38927,7491.052,396,80221,8730.91 定期1

56、,755,39446,6982.661,485,64039,8542.68 小计4,386,78374,4471.703,882,44261,7271.59 零售客户存款 活期1,655,0886,0730.371,453,3785,1100.35 定期913,78625,3162.77637,65317,4952.74 小计2,568,87431,3891.222,091,03122,6051.08 合计6,955,657105,8361.525,973,47384,3321.41 同业和其他金融机构存拆放款项利息支出报告期内，本集团同业和其他金融机构存拆放款项利息支出163.09亿元，同比

57、下降9.81%，主要是因为客户存款增长较好，同业和其他金融机构存拆放款项需求减少，同时成本率有所下降。应付债券利息支出报告期内，本集团应付债券利息支出96.62亿元，同比下降22.90%，主要是同业存单日均规模和成本率均下降所致。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）23第三章 管理层讨论与分析3.2.5 净利息收入报告期内，本集团净利息收入2,182.35亿元，同比增长7.02%。下表列出所示期间本集团资产负债项目平均余额、利息收入利息支出及平均收益成本率情况。2022年2021年 （人民币百万元，百分比除外）平均余额利息收入平均收益率%平均余额利息收入平均收益率%生息资产贷款和垫款5

58、,850,275265,6014.545,364,195250,6624.67投资2,029,57865,8083.241,672,59456,0593.35存放中央银行款项557,0318,4821.52533,8637,7921.46存拆放同业和其他金融机构款项644,93813,4892.09649,04612,5431.93 合计9,081,822353,3803.898,219,698327,0563.98 （人民币百万元，百分比除外）平均余额利息支出平均成本率%平均余额利息支出平均成本率%计息负债客户存款6,955,657105,8361.525,973,47384,3321.41

59、同业和其他金融机构存拆放款项996,81916,3091.641,076,61818,0831.68应付债券322,7849,6622.99410,71112,5323.05向中央银行借款122,1942,8282.31276,7737,6352.76租赁负债13,4085103.8013,9775553.97 合计8,410,862135,1451.617,751,552123,1371.59 净利息收入218,235203,919净利差2.282.39净利息收益率2.402.48 报告期内，本集团生息资产平均收益率3.89%，同比下降9个基点；计息负债平均成本率1.61%，同比上升2个基点

60、；净利差2.28%，同比下降11个基点；净利息收益率2.40%，同比下降8个基点。有关净利息收益率下降的原因分析，请参阅本章3.9.1“关于净利息收益率”。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）24第三章 管理层讨论与分析下表列出所示期间本集团由于规模变化和利率变化导致利息收入和利息支出变化的分布情况。规模变化以平均余额变化来衡量，利率变化以平均利率变化来衡量，由规模变化和利率变化共同引起的利息收支变化，计入规模变化对利息收支变化的影响金额。2022年对比2021年 增（减）因素增（减）净值（人民币百万元）规模利率 生息资产贷款和垫款21,912(6,973)14,939投资11,589

61、(1,840)9,749存放中央银行款项370320690存拆放同业和其他金融机构款项(92)1,038946 利息收入变动33,779(7,455)26,324 计息负债客户存款14,9336,57121,504同业和其他金融机构存拆放款项(1,343)(431)(1,774)应付债券(2,624)(246)(2,870)向中央银行借款(3,562)(1,245)(4,807)租赁负债(21)(24)(45)利息支出变动7,3834,62512,008 净利息收入变动26,396(12,080)14,316 下表列出所示期间本集团资产负债项目平均余额、利息收入利息支出及年化平均收益成本率情况

62、。2022年10-12月2022年7-9月 （人民币百万元，百分比除外）平均余额利息收入年化平均收益率%平均余额利息收入年化平均收益率%生息资产贷款和垫款6,004,65567,4854.465,928,30366,9124.48投资2,209,14918,0443.242,067,35016,7423.21存放中央银行款项561,0512,2891.62548,7792,1701.57存拆放同业和其他金融机构款项601,9403,7712.49604,7113,1062.04 合计9,376,79591,5893.889,149,14388,9303.86 （人民币百万元，百分比除外）平均余

63、额利息支出年化平均成本率%平均余额利息支出年化平均成本率%计息负债客户存款7,292,63328,4851.557,081,70127,5601.54同业和其他金融机构存拆放款项1,008,0864,3951.73990,6873,9541.58应付债券236,0361,8413.09279,9472,1763.08向中央银行借款118,6816562.19113,8306742.35租赁负债12,9251073.2813,3701283.80 合计8,668,36135,4841.628,479,53534,4921.61 净利息收入56,10554,438净利差2.262.25净利息收益率

64、2.372.36 2022年第四季度本集团净利息收益率2.37%，净利差2.26%，环比均上升1个基点。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）25第三章 管理层讨论与分析3.2.6 非利息净收入报告期，本集团实现非利息净收入1,265.48亿元，同比下降0.62%。构成如下：净手续费及佣金收入942.75亿元，同比下降0.18%。手续费及佣金收入中，财富管理手续费及佣金收入309.03亿元，同比下降14.28%；资产管理手续费及佣金收入124.57亿元，同比增长14.75%；银行卡手续费收入213.99亿元，同比增长10.44%；结算与清算手续费收入150.51亿元，同比增长8.26%；

65、信贷承诺及贷款业务佣金收入57.53亿元，同比下降8.99%；托管业务佣金收入57.91亿元，同比增长6.59%；其他收入120.18亿元，同比增长15.82%。有关手续费及佣金收入变动的主要原因分析，请参阅本章3.9.2“关于非利息净收入”。其他净收入322.73亿元，同比下降1.87%，其中，投资收益205.38亿元，同比下降6.01%，主要是受资本市场波动影响；公允价值变动损益-26.75亿元，同比减少27.67亿元，主要是债券投资和非货币基金投资公允价值减少；汇兑净收益36.00亿元，同比增长7.43%，主要是外币货币性项目产生的汇兑收益增加；其他业务收入108.10亿元，同比增长42

66、.39%，主要是招银金租经营租赁业务收入增长，达87.85亿元。从业务分部看，其中，零售金融业务非利息净收入600.33亿元，同比下降3.44%，占本集团非利息净收入的47.44%；批发金融业务非利息净收入516.40亿元3，同比下降1.17%，占本集团非利息净收入的40.81%；其他业务非利息净收入148.75亿元，同比增长15.23%，占本集团非利息净收入的11.75%。（人民币百万元，百分比除外）2022年2021年本年比上年增减(%)手续费及佣金收入（注）103,372102,3181.03 财富管理手续费及佣金30,90336,053-14.28 资产管理手续费及佣金12,45710

67、,85614.75 银行卡手续费21,39919,37710.44 结算与清算手续费15,05113,9028.26 信贷承诺及贷款业务佣金5,7536,321-8.99 托管业务佣金5,7915,4336.59 其他12,01810,37615.82手续费及佣金支出(9,097)(7,871)15.58 净手续费及佣金收入94,27594,447-0.18其他净收入32,27332,887-1.87 投资收益20,53821,852-6.01 公允价值变动收益/（损失）(2,675)92不适用 汇兑净收益3,6003,3517.43 其他业务收入10,8107,59242.39 非利息净收入

68、总额126,548127,334-0.62 注：财富管理手续费及佣金包括代理基金收入、代理保险收入、代理信托计划收入、代销理财收入、代理证券交易收入和代理贵金属收入；资产管理手续费及佣金主要包括子公司招商基金、招银国际、招银理财和招商信诺资管发行和管理基金、理财、资管计划等各类资管产品所获取的收入；托管业务佣金包括提供托管资产基本服务与增值服务所获得的收入；其他主要包括债券及股权承销收入、信贷资产证券化服务费收入、咨询顾问收入和其他中间业务收入。2022年，本集团对手续费及佣金收入明细项目“财富管理手续费及佣金”和“其他”的披露口径进行优化，同口径调整上年比较数据。3 自2022年起，本集团将

69、招银金租从其他业务分部调整至批发金融业务分部，同期可比数据已据此调整。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）26第三章 管理层讨论与分析3.2.7 业务及管理费报告期，本集团业务及管理费1,133.75亿元，同比增长3.32%，其中，员工费用706.57亿元，同比增长7.01%；业务费用427.18亿元4，同比下降2.24%。本集团以打造“最强金融科技银行”为目标，保持金融科技建设投入规模，不断夯实科技基础，加速推进数字化转型步伐。同时，本集团坚持深耕成本精细化管理，一是持续推动科技创新转化为生产力，并强化投入产出监测管控；二是积极优化费用开支，压降场地运营成本，精简日常开支，精细化配置

70、费用资源，费用效能持续提升。报告期本集团成本收入比32.88%，同比下降0.24个百分点。下表列出所示期间本集团业务及管理费的主要构成。（人民币百万元）2022年2021年 员工费用70,65766,028折旧、摊销和租赁费用9,6769,804其他一般及行政费用33,04233,895 业务及管理费合计113,375109,727 3.2.8 信用减值损失报告期，本集团信用减值损失567.51亿元，同比下降13.96%。下表列出所示期间本集团信用减值损失的主要构成。（人民币百万元）2022年2021年 贷款和垫款45,15737,020金融投资3,87915,848应收同业和其他金融机构款项

71、(3,284)6,110表外预期信用减值损失7,1125,639其他3,8871,345 信用减值损失合计56,75165,962 本集团采用金融工具准则，以预期信用损失模型为基础，基于客户违约概率、违约损失率等风险量化参数，结合宏观前瞻性的调整，审慎计提信用风险损失准备，并不断夯实重点领域风险抵补能力。报告期内，本集团贷款和垫款信用减值损失451.57亿元，同比增加81.37亿元，主要是考虑到经济增长放缓及房地产客户风险进一步释放的影响，本集团对贷款增提了信用风险损失准备；金融投资信用减值损失38.79亿元，同比减少119.69亿元，主要是基于报告期内实际信用风险情况和前期已计提基础，报告期

72、内计提金额同比减少；应收同业和其他金融机构款项信用减值损失-32.84亿元，同比减少93.94亿元，主要原因是一方面买入返售金融资产规模比上年末减少较多，冲回信用风险损失准备，另一方面，同业融资类业务资产质量相对稳定，报告期内根据其实际风险情况冲回部分信用风险损失准备；其他信用减值损失38.87亿元，同比增加25.42亿元，主要是报告期内对应收租赁款、应收手续费和其他应收款等审慎计提信用风险损失准备。4 业务费用包括折旧、摊销、租赁和其他各类行政费用。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）27第三章 管理层讨论与分析3.3 资产负债表分析3.3.1 资产截至报告期末，本集团资产总额101

73、,389.12亿元，较上年末增长9.62%，主要是由于本集团贷款和垫款、债券投资等增长。下表列出截至所示日期本集团资产总额的构成情况。为保持数据可比，本节“3.3.1资产”金融工具除在下表中包含实际利率法计提的应收利息之外，其他章节仍按未含应收利息的口径进行分析。2022年12月31日2021年12月31日 （人民币百万元，百分比除外）金额占总额百分比%金额占总额百分比%贷款和垫款总额6,062,91359.805,580,88560.34贷款损失准备(255,759)(2.52)(245,494)(2.65)贷款和垫款净额5,807,15457.285,335,39157.69投资证券及其他

74、金融资产2,815,20427.772,224,04124.05现金、贵金属及存放中央银行款项605,9895.98571,8476.18同业往来(1)631,5986.23799,3728.64商誉9,9990.109,9540.11其他(2)268,9682.64308,4163.33 资产总额10,138,912100.009,249,021100.00 注：(1)包括存拆放同业和其他金融机构款项和买入返售金融资产。(2)包括固定资产、在建工程、使用权资产、无形资产、投资性房地产、递延所得税资产和其他资产。3.3.1.1 贷款和垫款截至报告期末，本集团贷款和垫款总额60,514.59亿元

75、，较上年末增长8.64%；贷款和垫款总额占资产总额的比例为59.69%，较上年末下降0.53个百分点。有关本集团贷款和垫款的详情，请参阅本章3.4“贷款质量分析”。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）28第三章 管理层讨论与分析3.3.1.2 投资证券及其他金融资产本集团投资证券及其他金融资产包括以人民币和外币计价的上市和非上市金融工具。下表按报表项目列出本集团投资证券及其他金融资产的构成情况。2022年12月31日2021年12月31日 （人民币百万元，百分比除外）金额占总额百分比%金额占总额百分比%衍生金融资产18,6710.6723,3901.06以公允价值计量且其变动计入当期损

76、益的金融投资423,46715.19348,12315.82 债券投资215,0817.72176,7648.03 其他（注）208,3867.47171,3597.79以摊余成本计量的债务工具投资1,536,39755.131,169,65253.16 债券投资1,452,49952.121,078,88849.03 非标资产投资126,6984.55129,8515.90 其他6480.026200.03 减：损失准备(43,448)(1.56)(39,707)(1.80)以公允价值计量且其变动计入 其他综合收益的债务工具投资771,27127.67628,35528.56指定为以公允价值

77、计量且其变动计入 其他综合收益的权益工具投资13,4160.486,9950.32长期股权投资23,8440.8623,6541.08 投资证券及其他金融资产总额2,787,066100.002,200,169100.00 注：包括股权投资、基金投资、理财产品、贵金属合同（多头）等。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）29第三章 管理层讨论与分析衍生金融工具截至报告期末，本集团所持衍生金融工具主要类别和金额情况如下表所示。有关详情请参阅财务报告附注58(f)。2022年12月31日2021年12月31日 公允价值公允价值（人民币百万元）名义金额资产负债名义金额资产负债 利率衍生金融工具

78、1,543,2376,428(6,109)2,641,84611,877(11,991)货币衍生金融工具874,23011,376(11,671)1,186,03010,041(14,054)其他衍生金融工具92,258867(856)139,9311,472(1,237)合计2,509,72518,671(18,636)3,967,80723,390(27,282)上述列示的是在各资产负债表日，本集团衍生金融工具按剩余到期日分析的名义金额及公允价值，名义金额仅指在资产负债表日尚未到期交割的交易量，并不代表风险数额。报告期内，人民币汇率双向波动幅度加大，利率类衍生品市场整体呈区间波动。作为银行

79、间人民币外汇市场综合做市商及本币市场衍生品报价机构，本集团致力于提升衍生交易定价水平，积极向市场提供流动性。同时，继续发挥金融市场衍生交易专业优势，积极宣传汇率风险中性管理理念和方法，帮助客户开展套期保值交易，管理各类市场风险，服务的客户数和交易量继续增长。以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融投资截至报告期末，本集团以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融投资余额为4,234.67亿元，主要类别为债券和基金投资等。该类投资主要是本集团结合宏观经济、货币和财政政策、产业政策及市场供求状况等因素，通过把握市场交易机会获取投资收益。报告期内，资金面整体平稳，债券收益率震荡下行，年末利率有所反弹，

80、本集团于年初积极加仓高票息中短期中国政府债券，并于三季度末展开止盈操作，获得了良好收益。有关详情，请参阅财务报告附注10。以摊余成本计量的债务工具投资截至报告期末，本集团以摊余成本计量的债务工具投资余额为15,363.97亿元，其中，债券投资以中国政府债券和政策性银行债券为主。该类投资是基于银行账簿利率风险管理及流动性管理的需要，兼顾收益与风险，作为本集团资产负债的战略性配置而长期持有。有关详情请参阅财务报告附注11。以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的债务工具投资截至报告期末，本集团以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的债务工具投资余额为7,712.71亿元，主要类别为中国政府债券、政

81、策性银行债券等利率债和中高等级优质信用债。该类投资主要是本集团通过对债券市场的研究分析，抓住市场投资配置机会，持续优化资产配置结构，获取投资收益。有关详情，请参阅财务报告附注12。指定为以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的权益工具投资截至报告期末，本集团指定为以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的权益工具投资余额为134.16亿元。该类投资主要是本集团持有的对被投资方无控制、无共同控制、无重大影响的非交易性股权投资。有关详情请参阅财务报告附注13。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）30第三章 管理层讨论与分析按发行主体分类列示的本集团债券投资总额构成（人民币百万元）2022年1

82、2月31日2021年12月31日 官方机构1,600,2741,205,718政策性银行494,628390,387商业银行及其他金融机构232,923168,483其他111,026119,419 债券投资合计2,438,8511,884,007 注：“官方机构”包括中国财政部、地方政府、央行等；“其他”主要是企业。报告期末本公司所持前十大面值金融债券债券名称面值（人民币百万元）票面利率(%)到期日损失准备（注）（人民币百万元）2016年政策性银行债券15,7053.052026/8/252019年政策性银行债券15,5203.652029/5/212019年政策性银行债券14,7703.4

83、52029/9/202019年政策性银行债券12,6003.742029/7/122022年政策性银行债券12,1002.902032/8/192021年政策性银行债券8,5503.522031/5/242019年政策性银行债券8,2103.482029/1/82021年政策性银行债券7,8703.382031/7/162018年政策性银行债券7,6004.732025/4/22021年政策性银行债券7,6003.302031/11/5 注：未包含按预期信用损失模型要求计提的第一阶段损失准备。长期股权投资截至报告期末，本集团长期股权投资净额238.44亿元，较上年末增长0.80%。截至报告期末

84、，本集团长期股权投资减值准备余额为零。有关详情请参阅财务报告附注14。3.3.1.3 商誉依据中国企业会计准则的规定，报告期末，本集团对收购招商永隆银行、招商基金等所形成的商誉进行了减值测试，确定报告期不需计提减值准备。截至报告期末，本集团商誉减值准备余额5.79亿元，商誉账面价值99.99亿元。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）31第三章 管理层讨论与分析3.3.2 负债截至报告期末，本集团负债总额91,846.74亿元，较上年末增长9.56%，主要是客户存款增长较快。下表列出截至所示日期本集团负债总额的构成情况。为保持数据可比，本节“3.3.2负债”金融工具除在下表中包含实际利率

85、法计提的应付利息之外，其他章节仍按未含应付利息的口径进行分析。2022年12月31日2021年12月31日 （人民币百万元，百分比除外）金额占总额百分比%金额占总额百分比%客户存款7,590,57982.646,385,15476.16同业往来(1)945,62410.301,081,32812.90向中央银行借款129,7451.41159,9871.91以公允价值计量且其变动计入当期损益的 金融负债及衍生金融负债81,9500.8991,0431.09应付债券223,8212.44446,6455.33其他(2)212,9552.32219,1832.61 负债总额9,184,674100

86、.008,383,340100.00 注：(1)包括同业和其他金融机构存拆放款项和卖出回购金融资产款。(2)包括应付职工薪酬、应交税费、合同负债、租赁负债、预计负债、递延所得税负债和其他负债。客户存款截至报告期末，本集团客户存款总额75,357.42亿元，较上年末增长18.73%，占本集团负债总额的82.05%，为本集团的主要资金来源。下表列出截至所示日期，本集团按产品类型和客户类型划分的客户存款情况。2022年12月31日2021年12月31日 （人民币百万元，百分比除外）金额占总额百分比%金额占总额百分比%公司客户存款 活期存款2,762,67136.662,652,81741.80 定期

87、存款1,668,88222.151,406,10722.15 小计4,431,55358.814,058,92463.95 零售客户存款 活期存款1,983,36426.321,557,86124.54 定期存款1,120,82514.87730,29311.51 小计3,104,18941.192,288,15436.05 客户存款总额7,535,742100.006,347,078100.00 2022年，本集团活期存款日均余额占客户存款日均余额的比例为61.63%，同比下降2.82个百分点。其中，公司客户活期存款日均余额占公司客户存款日均余额的比例为59.98%，同比下降1.75个百分点

88、；零售客户活期存款日均余额占零售客户存款日均余额的比例为64.43%，同比下降5.08个百分点。受资本市场震荡影响，客户增加投资定期存款产品，活期占比有所下降。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）32第三章 管理层讨论与分析3.3.3 股东权益截至报告期末，本集团归属于本行股东权益9,455.03亿元，较上年末增长10.10%，其中，未分配利润4,929.71亿元，较上年末增长15.02%；其他综合收益139.75亿元，较上年末增长7.98%，主要是外币财务报表折算差额较上年末增加。3.4 贷款质量分析3.4.1 按五级分类划分的贷款分布情况下表列出截至所示日期，本集团贷款五级分类情况

89、。2022年12月31日2021年12月31日 （人民币百万元，百分比除外）金额占总额百分比%金额占总额百分比%正常类贷款5,919,98597.835,472,56398.25关注类贷款73,4701.2146,6090.84次级类贷款22,7700.3817,4900.31可疑类贷款23,7370.3920,7550.37损失类贷款11,4970.1912,6170.23贷款和垫款总额6,051,459100.005,570,034100.00不良贷款58,0040.9650,8620.91 注：在贷款监管五级分类制度下，本集团的不良贷款包括分类为次级、可疑和损失类的贷款。报告期内，本集团

90、坚持从严认定资产风险分类，真实反映资产质量。受经济增长放缓及房地产客户风险进一步释放的影响，截至报告期末，本集团不良贷款余额580.04亿元，较上年末增加71.42亿元，不良贷款率0.96%，较上年末上升0.05个百分点；关注贷款余额734.70亿元，较上年末增加268.61亿元，关注贷款率1.21%，较上年末上升0.37个百分点。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）33第三章 管理层讨论与分析3.4.2 按产品类型划分的贷款及不良贷款分布情况2022年12月31日2021年12月31日 （人民币百万元，百分比除外）贷款和垫款金额占总额百分比%不良贷款金额不良贷款率%(1)贷款和垫款金

91、额占总额百分比%不良贷款金额不良贷款率%(1)公司贷款2,375,61639.2629,9611.262,150,93838.6226,7321.24 流动资金贷款821,26913.579,5621.16729,99913.1116,7552.30 固定资产贷款864,88014.2914,1231.63821,25914.747,2670.88 贸易融资289,6054.793300.11257,4284.633970.15 其他(2)399,8626.615,9461.49342,2526.142,3130.68票据贴现(3)514,0548.49431,3057.74零售贷款3,161

92、,78952.2528,0430.892,987,79153.6424,1300.81 小微贷款631,03810.434,0310.64561,87110.093,5000.62 个人住房贷款1,389,20822.964,9040.351,374,40624.683,8210.28 信用卡贷款884,51914.6215,6501.77840,37115.0913,8461.65 其他(4)257,0244.243,4581.35211,1433.782,9631.40 贷款和垫款总额6,051,459100.0058,0040.965,570,034100.0050,8620.91 注：

93、(1)代表某一类不良贷款占该类贷款总额的比例。(2)主要包括融资租赁、并购贷款及对公按揭等其他公司贷款。(3)票据贴现逾期后转入公司贷款核算。(4)主要包括综合消费贷款、商用房贷款、汽车贷款、住房装修贷款、教育贷款及以货币资产质押的其他个人贷款。公司贷款方面，本集团稳步推进客户结构优化，持续加强优质资产组织与投放，引导对公信贷资源助企纾困，资产质量总体稳定。截至报告期末，本集团公司贷款余额23,756.16亿元，较上年末增长10.45%，公司贷款占比39.26%，较上年末上升0.64个百分点。受部分高负债房地产客户及个别经营不善的公司客户大额风险暴露影响，公司贷款不良额299.61亿元，较上年

94、末增加32.29亿元，公司贷款不良率1.26%，较上年末上升0.02个百分点。零售贷款方面，本集团积极推进产品和业务模式创新，确保对小微客户的信贷支持力度，优选刚需或改善型住房客群，保持个人住房贷款合理适度增长，同时持续秉承稳健审慎原则，着力于优质渠道，围绕价值获客稳健发展信用卡业务。截至报告期末，本集团零售贷款余额31,617.89亿元，较上年末增长5.82%，零售贷款占比52.25%，较上年末下降1.39个百分点，其中，小微贷款6,310.38亿元，较上年末增长12.31%。报告期内，受经济下行压力增加的影响，小微贷款、个人住房贷款和信用卡贷款不良率均较上年末有所上升。截至报告期末，零售不

95、良贷款余额280.43亿元，较上年末增加39.13亿元，不良贷款率0.89%，较上年末上升0.08个百分点，其中，信用卡贷款不良余额156.50亿元，较上年末增加18.04亿元，信用卡贷款不良率1.77%，较上年末上升0.12个百分点。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）34第三章 管理层讨论与分析3.4.3 按行业划分的贷款及不良贷款分布情况2022年12月31日2021年12月31日 （人民币百万元，百分比除外）贷款和垫款金额占总额百分比%不良贷款金额不良贷款率%(1)贷款和垫款金额占总额百分比%不良贷款金额不良贷款率%(1)公司贷款2,375,61639.2629,9611.26

96、2,150,93838.6226,7321.24交通运输、仓储和邮政业492,2488.149480.19445,6038.002,9450.66房地产业375,9806.2115,3484.08401,7047.215,6551.41制造业465,7127.704,7811.03333,3985.996,8712.06电力、热力、燃气及 水生产和供应业212,8933.524680.22194,6883.506580.34租赁和商务服务业161,7502.671,7841.10174,7583.144,0542.32批发和零售业180,7092.991,8361.02147,2722.643

97、,7262.53金融业112,1141.854400.3995,3331.71900.09建筑业105,7701.754350.41120,9342.175690.47信息传输、软件和 信息技术服务业89,8581.484060.4565,9941.182350.36水利、环境和 公共设施管理业64,9961.071000.1565,2481.171750.27采矿业40,4950.675211.2934,5050.627862.28其他(2)73,0911.212,8943.9671,5011.299681.35票据贴现514,0548.49431,3057.74零售贷款3,161,7895

98、2.2528,0430.892,987,79153.6424,1300.81 贷款和垫款总额6,051,459100.0058,0040.965,570,034100.0050,8620.91 注：(1)代表某一类不良贷款占该类贷款总额的比例。(2)主要包括农、林、牧、渔，住宿和餐饮，卫生和社会工作等行业。本集团认真贯彻落实国家政策和监管要求，持续提升金融服务实体经济质效，助力稳定宏观经济大盘，并围绕新动能、绿色经济、优质赛道制造业、区域优势特色产业、普惠金融、科技金融、产业自主可控等相关领域进一步加大贷款投放，稳步推进客户和行业结构调整。截至报告期末，本集团制造业贷款余额4,657.12亿元

99、，较上年末增长39.69%，占贷款和垫款总额的7.70%，占比较上年末上升1.71个百分点。同时，本集团密切跟踪内外部形势变化，加强对房地产、地方政府融资平台和管理类行业5等重点领域风险防控。报告期内，受高负债房地产企业和个别经营不善的公司客户风险暴露等影响，本集团房地产业，金融业，农、林、牧、渔业与信息传输、软件和信息技术服务业不良贷款率有所上升。5 管理类行业包括煤炭、煤化工、煤贸、钢铁、钢贸、基础化工、常用金属矿采选、有色金属冶炼及压延加工、平板玻璃、纺织化纤、化肥制造、合成材料制造等12个行业。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）35第三章 管理层讨论与分析3.4.4 按地区划

100、分的贷款及不良贷款分布情况2022年12月31日2021年12月31日 （人民币百万元，百分比除外）贷款和垫款金额占总额百分比%不良贷款金额不良贷款率%(1)贷款和垫款金额占总额百分比%不良贷款金额不良贷款率%(1)总行(2)942,00615.5717,8111.89910,28116.3517,8621.96长江三角洲地区1,338,76922.1210,5320.791,200,57121.557,4360.62环渤海地区828,31113.695,1180.62719,18712.914,4790.62珠江三角洲及海西地区1,087,41017.974,6730.431,007,513

101、18.096,3580.63东北地区169,5662.802,0201.19168,9743.032,3541.39中部地区641,55410.608,0481.25569,78710.235,7661.01西部地区633,12910.465,4680.86581,82010.454,2750.73境外78,5671.305440.6994,1531.692180.23附属机构332,1475.493,7901.14317,7485.702,1140.67 贷款和垫款总额6,051,459100.0058,0040.965,570,034100.0050,8620.91 注：(1)代表某一类不

102、良贷款占该类贷款总额的比例。(2)总行包括信用卡中心。本集团聚焦服务国家战略和重点领域，加强区域优势行业及产业的研究，加大对长三角、粤港澳大湾区、中西部地区重点建设项目的信贷政策支持和资源投放。同时，持续开展“一行一策”区域发展研究和名单制经营，制定区域差异化政策，推动重点区域分行加快发展。截至报告期末，本集团环渤海、长江三角洲和中部等地区贷款余额占比上升。受部分房地产客户及个别经营不善的公司客户风险暴露影响，本集团中部地区、长江三角洲、西部地区、境外及附属机构不良贷款率较上年末上升。3.4.5 按担保方式划分的贷款及不良贷款分布情况2022年12月31日2021年12月31日 （人民币百万元

103、，百分比除外）贷款和垫款金额占总额百分比%不良贷款金额不良贷款率%（注）贷款和垫款金额占总额百分比%不良贷款金额不良贷款率%（注）信用贷款2,219,63536.6821,6620.981,977,01435.5119,8611.00保证贷款836,55013.8216,6982.00752,74413.5113,2721.76抵押贷款2,132,33735.2414,2460.672,075,63937.2612,6840.61质押贷款348,8835.775,3981.55333,3325.985,0451.51票据贴现514,0548.49431,3057.74 贷款和垫款总额6,051

104、,459100.0058,0040.965,570,034100.0050,8620.91 注：代表某一类不良贷款占该类贷款总额的比例。截至报告期末，本集团抵质押贷款较上年末增长3.00%，保证贷款较上年末增长11.13%，信用贷款较上年末增长12.27%。其中，信用贷款的不良率较上年末有所下降，其余各类型担保方式贷款的不良率较上年末有所上升。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）36第三章 管理层讨论与分析3.4.6 前十大单一借款人的贷款情况（人民币百万元，百分比除外）2022年12月31日贷款金额占资本净额（高级法）百分比%占贷款总额百分比%十大借款人行业 A金融业20,8002.

105、000.35B交通运输、仓储和邮政业19,5091.880.32C交通运输、仓储和邮政业15,3001.470.25D交通运输、仓储和邮政业11,9441.150.20E房地产业11,9341.150.20F交通运输、仓储和邮政业11,5001.110.19G房地产业11,3701.100.19H交通运输、仓储和邮政业11,2801.090.19I房地产业10,5441.020.17J交通运输、仓储和邮政业9,9000.950.16 合计134,08112.922.22 截至报告期末，本集团最大单一借款人贷款总额208.00亿元，占本集团高级法下资本净额的2.00%。最大十家单一借款人贷款总额

106、1,340.81亿元，占本集团高级法下资本净额的12.92%，占本集团权重法下资本净额的13.16%，占本集团贷款总额的2.22%。3.4.7 按逾期期限划分的贷款分布情况2022年12月31日2021年12月31日 （人民币百万元，百分比除外）贷款和垫款金额占总额百分比%贷款和垫款金额占总额百分比%逾期3个月以内37,2070.6122,3270.40逾期3个月至1年26,6690.4416,3390.29逾期1年以上至3年以内9,8100.1610,8490.19逾期3年以上4,5990.087,9110.14逾期贷款合计78,2851.2957,4261.02贷款和垫款总额6,051,4

107、59100.005,570,034100.00 截至报告期末，本集团逾期贷款782.85亿元，较上年末增加208.59亿元，逾期贷款占比1.29%，较上年末上升0.27个百分点。报告期内，受房地产企业风险暴露等因素影响，逾期3个月以内贷款余额较上年末增加148.80亿元，占比较上年末上升0.21个百分点。逾期贷款中，抵质押贷款占比28.08%，保证贷款占比23.52%，信用贷款占比48.40%（主要为信用卡逾期贷款）。本集团对逾期贷款采取审慎的认定标准，不良贷款与逾期90天以上贷款的比值为1.41；本公司不良贷款与逾期60天以上贷款的比值为1.25。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）

108、37第三章 管理层讨论与分析3.4.8 重组贷款情况2022年12月31日2021年12月31日 （人民币百万元，百分比除外）贷款金额占贷款和垫款总额百分比%贷款金额占贷款和垫款总额百分比%已重组贷款（注）12,0760.2016,5170.30 其中：逾期超过90天的已重组贷款5,2070.0910,4060.19 注：指经重组的不良贷款。本集团对贷款重组实施严格审慎的管控。截至报告期末，本集团重组贷款占比为0.20%，较上年末下降0.10个百分点。3.4.9 抵债资产及减值准备计提情况截至报告期末，本集团抵债资产（非金融工具）余额6.12亿元，扣除已计提减值准备1.56亿元，账面净值4.5

109、6亿元；抵债金融工具余额45.43亿元。3.4.10 贷款损失准备的变化下表列出本集团贷款损失准备的变化情况。（人民币百万元）2022年2021年 上年末余额246,104234,664本期计提转回45,15737,020已减值贷款和垫款折现回拨（注）(386)(247)收回以前年度核销贷款8,9729,893期内核销处置(39,087)(35,105)汇率变动716(121)期末余额261,476246,104 注：指随着时间的推移，已减值的贷款随现值增加摊余成本。本集团坚持稳健、审慎的拨备计提政策。截至报告期末，本集团贷款损失准备余额2,614.76亿元，较上年末增加153.72亿元；拨备

110、覆盖率450.79%，较上年末下降33.08个百分点；贷款拨备率4.32%，较上年末下降0.10个百分点。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）38第三章 管理层讨论与分析3.5 资本充足情况分析3.5.1 资本充足率截至报告期末，本集团高级法下核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为13.68%、15.75%和17.77%，较上年末分别上升1.02、0.81和0.29个百分点。本集团（人民币百万元，百分比除外）2022年12月31日2021年12月31日本年末比上年末增减(%)高级法(1)下资本充足率情况核心一级资本净额799,352704,33713.49一级资本净额91

111、9,798831,38010.64资本净额1,037,942972,6066.72风险加权资产（不考虑并行期底线要求）5,491,0725,037,5009.00 其中：信用风险加权资产4,823,8364,441,1868.62 市场风险加权资产89,20060,29647.94 操作风险加权资产578,036536,0187.84风险加权资产（考虑并行期底线要求）5,841,6855,563,7245.00核心一级资本充足率13.68%12.66%上升1.02个百分点一级资本充足率15.75%14.94%上升0.81个百分点资本充足率17.77%17.48%上升0.29个百分点 杠杆率情况

112、(2)调整后的表内外资产余额11,569,84210,394,89911.30杠杆率7.95%8.00%下降0.05个百分点 注：(1)“高级法”指2012年6月7日原中国银监会发布的 商业银行资本管理办法（试行）中的高级计量方法，下同。按该办法规定，本集团资本充足率计算范围包括招商银行及其附属公司。本公司资本充足率计算范围包括招商银行境内外所有分支机构。截至报告期末，本集团符合资本充足率并表范围的附属公司包括：招商永隆银行、招银国际、招银金租、招银理财、招商基金、招商信诺资管和招银欧洲。商业银行在实施资本计量高级方法的并行期内，应按照资本计量高级方法和其他方法并行计量资本充足率，并遵守资本底

113、线要求。资本底线要求调整系数在并行期第一年为95%，第二年为90%，第三年（即2017年）及以后为80%。(2)自2015年起使用2015年2月12日原中国银监会发布的 商业银行杠杆率管理办法（修订）计算杠杆率。本集团2022年第三季度末、半年末和第一季度末的杠杆率分别为：8.00%、7.64%和8.07%。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）39第三章 管理层讨论与分析截至报告期末，本公司高级法下核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为13.23%、15.42%和17.51%，较上年末分别上升1.08、0.83和0.28个百分点。本公司（人民币百万元，百分比除外）2022

114、年12月31日2021年12月31日本年末比上年末增减(%)高级法下资本充足率情况核心一级资本净额701,033617,40313.55一级资本净额817,387741,62710.22资本净额927,881875,8595.94风险加权资产（不考虑并行期底线要求）4,925,5324,530,9528.71 其中：信用风险加权资产4,330,9554,002,9338.19 市场风险加权资产69,00039,04976.70 操作风险加权资产525,577488,9707.49风险加权资产（考虑并行期底线要求）5,299,2375,082,8964.26核心一级资本充足率13.23%12.1

115、5%上升1.08个百分点一级资本充足率15.42%14.59%上升0.83个百分点资本充足率17.51%17.23%上升0.28个百分点 截至报告期末，本集团权重法下核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为11.52%、13.25%和14.68%，较上年末分别上升0.35、上升0.06和下降0.03个百分点。资本充足率下降主要是因为报告期内本公司赎回10亿美元境外优先股。本集团（人民币百万元，百分比除外）2022年12月31日2021年12月31日本年末比上年末增减(%)权重法（注）下资本充足率情况核心一级资本净额799,352704,33713.49一级资本净额919,79883

116、1,38010.64资本净额1,018,678927,2779.86风险加权资产6,941,3506,303,54410.12核心一级资本充足率11.52%11.17%上升0.35个百分点一级资本充足率13.25%13.19%上升0.06个百分点资本充足率14.68%14.71%下降0.03个百分点 注：“权重法”指按照2012年6月7日原中国银监会发布的 商业银行资本管理办法（试行）中的相关规定，信用风险使用权重法，市场风险使用标准法，操作风险使用基本指标法，下同。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）40第三章 管理层讨论与分析截至报告期末，本公司权重法下核心一级资本充足率、一级资本

117、充足率和资本充足率分别为10.97%、12.79%和14.22%，较上年末分别上升0.37、上升0.06和下降0.04个百分点。本公司（人民币百万元，百分比除外）2022年12月31日2021年12月31日本年末比上年末增减(%)权重法下资本充足率情况核心一级资本净额701,033617,40313.55一级资本净额817,387741,62710.22资本净额908,572830,5299.40风险加权资产6,390,1965,824,2909.72核心一级资本充足率10.97%10.60%上升0.37个百分点一级资本充足率12.79%12.73%上升0.06个百分点资本充足率14.22%1

118、4.26%下降0.04个百分点 3.5.2 信用风险暴露余额报告期内，在内部评级法下，本公司信用风险共划分为主权、金融机构、公司、零售、股权、其他等六类风险暴露。截至报告期末，各类风险暴露余额如下表所示。2022年12月31日（人民币百万元）风险暴露类型法人集团 内部评级法覆盖部分金融机构1,223,1991,223,199公司2,394,4522,394,452零售3,693,4483,693,448 其中：个人住房抵押1,383,4771,383,477 合格循环零售1,703,7491,703,749 其他零售606,222606,222 内部评级法未覆盖部分表内3,983,9154,4

119、89,602表外207,840226,091交易对手11,64812,479 3.5.3 市场风险资本计量本集团采用混合法计算市场风险资本要求，具体而言：采用内部模型法计算本公司（不含境外分行）的一般市场风险资本要求；采用标准法计算本公司境外分行和附属公司的一般市场风险资本要求，以及本公司及附属公司的特定市场风险资本要求。截至报告期末，本集团市场风险加权资产为892.00亿元，市场风险资本要求为71.36亿元，其中采用内部模型法计算的一般市场风险资本要求为49.72亿元，采用标准法计算的市场风险资本要求为21.64亿元。本集团采用历史市场数据长度为250天，置信度为99%，持有期为10天的市场

120、风险价值计算内部模型法资本要求。截至报告期末，本集团市场风险价值指标如下表所示。2022年12月31日 序号（人民币百万元）项目报告期压力市场风险价值报告期一般市场风险价值 1平均值7725352最大值9427273最小值4401824期末值849468 招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）41第三章 管理层讨论与分析3.6 分部经营业绩本集团主要业务分部包括零售金融业务和批发金融业务。下表列出所示期间本集团各业务分部的概要经营业绩。项目（人民币百万元）2022年2021年 分部税前利润营业收入分部税前利润营业收入 零售金融业务94,178191,42277,709179,015批发金

121、融业务67,149142,09967,386142,499其他业务3,78611,2623,0789,739 合计165,113344,783148,173331,253 注：自2022年起，本集团将招银金租从其他业务分部调整至批发金融业务分部，同期可比数据已据此调整。报告期内，本集团零售金融业务税前利润941.78亿元，同比增长21.19%，占本集团税前利润的57.04%，同比上升4.60个百分点；营业收入1,914.22亿元，同比增长6.93%，占本集团营业收入的55.52%，同比上升1.48个百分点。报告期内，零售金融业务成本收入比31.95%，同比下降1.48个百分点。关于本集团业务分

122、部和地区分部的详细数据请见财务报告附注54。3.7 根据监管要求披露的其他财务信息3.7.1 可能对财务状况与经营成果造成重大影响的表外项目余额及其情况本集团资产负债表表外项目包括衍生金融工具、承诺及或有负债。承诺及或有负债具体包括信贷承诺、租赁承诺、资本承担、证券承销承诺、债券承兑承诺、未决诉讼和纠纷及其他或有负债，其中信贷承诺是最主要的组成部分。截至报告期末，本集团信贷承诺余额25,751.30亿元。有关或有负债及承担详见财务报告附注56。3.7.2 逾期未偿债务情况截至报告期末，本集团没有发生逾期未偿债务情况。3.7.3 应收利息情况及其他应收款坏账准备的计提情况应收利息情况本集团已根据

123、财政部要求将基于实际利率法计提的金融工具的利息包含在相应金融工具的账面余额中，并反映在相关报表项目中。列示于“其他资产”的“应收未收利息”，仅为相关金融工具已到期可收取但于资产负债表日尚未收到的利息。截至报告期末，本集团应收未收利息请参阅财务报告附注22。其他应收款坏账准备的提取情况截至报告期末，本集团其他应收款128.28亿元，按个别认定方法计提的其他应收款损失准备40.49亿元。3.7.4 现金流量情况报告期，本集团经营活动产生的现金流量净额为5,701.43亿元，净流入额同比增加3,880.95亿元，主要由于客户存款净增加额增加；投资活动产生的现金流量净额为-5,139.26亿元，净流出

124、额同比增加4,942.29亿元，主要是为投资支付的现金增加所致；筹资活动产生的现金流量净额为-2,970.32亿元，净流出额同比增加3,863.91亿元，主要由于发行和偿还同业存单的净现金流出额增加。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）42第三章 管理层讨论与分析3.8 发展战略实施情况报告期内，本公司以打造“创新驱动、模式领先、特色鲜明的最佳价值创造银行”为战略愿景，围绕“增量增收增效增值”的“四增”价值创造链条，努力提升财富管理、风险管理、金融科技三大能力，高质量服务实体经济，助力人民实现美好生活，致力于为客户、员工、股东、合作伙伴、社会创造价值。1.实现“质量、效益、规模”动态均

125、衡发展本公司坚持把“四增”价值创造链贯穿业务发展全局。抓住“增量”源头，把握好客户拓面与结构调整，形成发展的规模效应、雪球效应。抓住“增收”关键，加强存贷款定价管理，优化中间业务结构，畅通业务增量到收入归仓。夯实“增效”基础，牢牢守住质量底线，坚持控制风险、管理风险和经营风险并重。紧盯“增值”目标，不断提升资本运营效率，提高资本回报水平。报告期内本公司实现了“质量、效益、规模”动态均衡发展：资产质量保持稳定，风险抵补能力持续领先；经营效益符合预期，利润保持平稳增长，资本充足率保持较高水平；业务规模稳步增长，客群、资产、负债等保持量的合理增长和质的有效提升；经营结构优势明显，零售利润贡献超过一半

126、，活期存款占比、非利息净收入占比等指标保持较优水平。2.持续推进大财富管理业务发展顺应居民财富管理需求爆发式增长的需要和净利息收益率收窄的长期趋势，加快模式转型，积极推进面向全客群的财富管理能力建设，对标世界一流银行，做大做强财富管理业务。力争成为客户财富管理主账户，以“初心计划”为载体，全面推广“招商银行TREE资产配置服务体系”，提升客户和员工体验，体系化提升财富管理能力。截至报告期末，本公司零售客户总数达1.84亿户，较上年末增长6.36%，管理零售客户总资产(AUM)余额12.12万亿元，较上年末增长12.68%；财富产品持仓客户数达4,312.93万户，较上年末增长14.14%；私人

127、银行客户数突破13万户，私人银行管理客户总资产余额达3.79万亿元，较上年末增长11.74%。依托开放平台提供多样化产品，引入全市场优质的资管机构，共同服务零售客户、同业客户、公司客户的多元化财富管理需求。截至报告期末，共引入10家同业理财子公司的优质产品，139家优质资管机构入驻招商银行App“招财号”财富开放平台。“招财号”拥有粉丝1,973万，报告期提供的财富资讯类内容、互动与活动服务客户超4.13亿人次，为客户投资旅程提供专业投教和陪伴。报告期内，本公司通过“招赢通”平台向同业客户销售第三方资管产品突破7,700亿元6，同口径较上年增长24.78%。通过业务融合打造协同联动的“飞轮效应

128、”，发挥综合经营优势和开放融合的组织优势，带动零售“一体”飞轮、“一体两翼”飞轮、集团飞轮运转更加有效。深入推进借记卡和信用卡的融合获客和经营，截至报告期末，信用卡客户中同时持有本公司借记卡的“双卡”客户占比64.10%，较上年末提升1.49个百分点。深化公私融合，报告期内新增代发企业15.50万户；截至报告期末，重点企业7私行服务覆盖率达33.55%。依托大财富管理有效匹配客群之间的资金配置和资产组织双向需求，发挥对集团板块的带动效应，截至报告期末，资管业务总规模位居市场前列，达4.41万亿元，较上年末增长2.32%；资产托管规模突破20万亿元大关，较上年末增长3.08%；附属公司合计为本公

129、司贡献AUM余额2.42万亿元。6 从本期起剔除基金投顾交易量，同口径调整上年可比数据。7 包括总分行战略客户，上市公司客户，以及新动能、绿色经济、优质赛道制造业、区域优势特色产业和产业自主可控等行业的公司客户。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）43第三章 管理层讨论与分析3.切实践行ESG理念，全面提升服务实体经济质效本公司跟随国民经济转型升级，聚焦绿色经济、制造业、科技创新、普惠金融等方向，在体制机制、产品体系、服务模式上不断创新，服务实体经济质效不断提升，绿色贷款、制造业贷款、科技企业贷款、普惠型小微企业贷款增速均高于本公司整体贷款增速。截至报告期末，公司客户总数252.61万

130、户，较上年末增长9.02%；绿色贷款余额3,553.57亿元，较上年末增加915.15亿元，增幅34.69%；制造业贷款余额4,438.52亿元，较上年末增加1,237.92亿元，增幅38.68%，其中中长期贷款增长54.81%；科技企业贷款8余额2,956.08亿元，较上年末增加915.47亿元，增幅44.86%；普惠型小微企业贷款余额6,783.49亿元9，较上年末增加772.49亿元，增幅12.85%；普惠型小微企业有贷款余额户数为99.07万户，较上年末增加7.74万户，增幅8.47%。4.做优金融科技，全面打造“数字招行”本公司围绕线上化、数据化、智能化、平台化、生态化的目标，从客户

131、服务、风险管理、经营管理、内部运营等层面持续推进“数字招行”建设。报告期内本公司信息科技投入141.68亿元，同比增长6.60%，是本公司营业收入的4.51%。以金融科技创新项目基金持续支持新能力建设与新模式探索，报告期内，金融科技创新项目新增立项577个，新增上线项目489个；截至报告期末，全行累计立项金融科技创新项目3,242个，累计上线项目2,450个。持续优化人才结构，构建适配金融科技银行的人才体系。截至报告期末，本集团研发人员达10,846人，较上年末增长8.00%，占本集团员工总数的9.60%。零售客户服务方面，围绕产品、平台和渠道等持续提升服务质效。招商银行App和掌上生活App

132、的月活跃用户(MAU)达1.11亿户。打造以App为核心，与其他渠道优势互补、充分协同的自服务经营模式，2,439.42万客户购买“朝朝宝”，期末持仓金额达2,055.68亿元。私人银行业务数字化服务提速，家族信托业务流程线上化覆盖率94.30%。零售信贷优化客户数字化旅程，小微客户专属服务平台招贷App总注册用户达268.43万户，报告期内，通过招贷App申请并获得的小微贷款授信额度达2,048.30亿元。智慧财富引擎为全行投研工作提供投研数据支持、算法分析工具支持和研究成果共享等服务，提升对客户的服务效能。财富Alpha+平台作为赋能行内财富管理业务的投研工作台，截至报告期末，赋能员工2.

133、18万人，面向客户提供基金解读、持仓透视分析等20余项服务，月均服务次数达千万级，持续提升财富管理服务的专业性。批发客户服务方面，线上化进程持续加速。公司客户基础服务线上化率达95.65%，融资业务线上化率从67.26%提升至82.14%，外汇业务线上化率从33.30%提升至65.49%。以财资管理云、薪福通、发票云、销售云等产品助力产业数字化。薪福通发布4.0版本，累计服务69.5万家企业；发票云客户数27.89万户，较上年末增长162.00%。风险管理方面，深入运用金融科技提升数字化风控能力。智慧风控引擎将企业级的风控能力以模块化的方式沉淀，持续拓展风控覆盖面，提高风险的识别、判断和分析效

134、率；智能风控平台“天秤”提升交易风险管控能力，以数字科技守护客户资产安全，报告期内，将非持卡人伪冒及盗用金额比例降至千万分之0.57；建立数字化、智能化的监测和预警体系，实现集团层面的预警信息共享、风险联防联控，持续强化内外部数据接入和应用，提升智能化风控能力，报告期内，“在线风控平台”新发放公司贷款1,976.50亿元。经营管理方面，以数据赋能员工各类经营分析工作。提升员工用数能力与用数体验，数据应用门槛进一步降低，大数据服务覆盖率达到全行员工五成以上，高效赋能员工各类经营分析工作。不断整合优化存量数据产品，打造零售条线统一的场景化用数平台“数智零售”，重点业务支持实时监测，持续赋能本公司大

135、财富管理业务的数字化经营和管理，截至报告期末，平台月活跃用户数1.23万人。8 指本公司向“专精特新”、高新技术、科技型中小等科技企业发放的贷款。9 指按照中国银保监会考核口径，单户授信1,000万元以内的小型、微型企业贷款+个体工商户经营性贷款+小微企业主经营性贷款，为全折人民币境内口径且不含票据融资。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）44第三章 管理层讨论与分析内部运营方面，持续提升业务处理自动化和智能化水平。推动信贷流程优化，远程放款每笔业务平均为客户经理节约用时6小时，较传统流程效率提升32%。智慧运营引擎聚焦解决流程、操作等问题，充分利用数字化能力，提高运营的自动化和智能化

136、水平，持续助力降低人工成本、提升客户服务体验。报告期内，智能化应用已在智能客服、流程智能化、语音质检、海螺RPA（机器人流程自动化）等场景实现全职人力替代超过1.2万人。持续构建数字化运营模式，进一步升级面向未来的数字化新基建。三年上云圆满完成，全面迈入“云时代”。打破主机架构下系统与系统之间的壁垒，以“微服务”全面重构业务系统，让新业务、新想法快速组装，快速验证。同时，实现容量扩展和算力提升，面对高并发、大流量的活动实现资源弹性供给，随时随地按需配置资源。报告期内，完成全部零售客户和批发客户平稳无感迁移至云上，实现从“传统科技架构”全面转换到“云架构”。进一步深化数据中台和技术中台建设。降低

137、应用开发与数据使用的门槛，让科技变成本公司员工的底层能力。不断优化用数环境，持续提升用数体验。加快推动技术开放共享，搭建低代码开发体系，提升研发效能，从而快速响应业务需求。截至报告期末，本公司技术中台的共享组件达4,655个，低代码开发体系累计发布应用超过6,500个。5.打造堡垒式的全面风险与合规管理体系构建覆盖“全客户、全资产、全风险、全机构、全流程、全要素”的“六全”风险管理体系。加强客户风险扎口管理，建立限额管理、大额客户审贷官管户、风险管控评审及风险监测的“四位一体”集中度风险管理机制，进一步优化集团敞口授信额度管理。加强大财富风险管理，针对与客户投融资服务密切相关的承销、代销、托管

138、、咨询顾问、金融市场对客交易等业务，建章立制、完善流程、强化管理。加强重点领域风险防范化解，多途径化解风险资产，提升风险抵补能力，增强涉外风险、涉众风险、声誉风险等非信用风险的应对能力。加强风险管理能力建设，着力提升风险认知能力、“贷前调查，贷时审查，贷后检查”基础能力、数字化风控能力、风险政策动态调整能力。加强内控合规建设，打造“合规优先、合规创造价值、合规从高层做起”的合规文化，不断强化制裁和洗钱风险管控，更加主动高效落实监管合规要求。6.深入推进组织变革和文化建设本公司持续推动组织变革，更好服务于为客户创造价值。推出团体金融服务，探索更深层次的公私融合。推进综合支行统筹管理，加强综合能力

139、建设，结合宽岗机制应用，在支行层面形成对公、零售、运营的统筹管理和综合服务能力，在提高经营效率的同时进一步释放组织活力。做强做大科技金融，服务“科技+产业+金融”的新发展模式，在北京、深圳、上海、南京、杭州、合肥6家一级分行及嘉兴1家二级分行试点科技金融支行，打造科技金融的业务特色。进一步完善普惠金融业务体系，以新架构、新模式、新内涵、新机制进一步推动普惠金融事业发展。优化全行风险管理组织架构及职能，加强全面风险管理能力，夯实高质量发展基石。本公司坚持践行“以客户为中心、为客户创造价值”的核心价值观。制定“招商银行客户服务价值主张”和“核心价值观负面清单”，从正、反两个方面提升全行践行价值观的

140、共识、能力和成效。大力弘扬招银文化，以切实有力的消费者权益保护机制擦亮服务的金字招牌，实现投诉1小时响应率98%，加大溯源整改力度，切实解决客户反映集中的痛点问题。加强“服务、进取、务实、创新、敏锐”五种作风建设，以良好的精神面貌和工作作风推动管理提升。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）45第三章 管理层讨论与分析3.9 经营中关注的重点问题3.9.1 关于净利息收益率2022年，本集团净利息收益率2.40%，同比下降8个基点；本公司净利息收益率2.44%，同比下降9个基点。净利息收益率下降的主要原因如下。资产端，定价方面，一是受存量浮息贷款重定价和融资需求不足影响，贷款收益率下降，

141、二是市场利率在较长时间内低位运行，投资收益率有所下降；结构方面，受居民消费意愿疲弱影响，收益率相对较高的信用卡贷款和个人住房贷款增长放缓。负债端，企业资金活化不足，企业结算资金等低成本的对公活期存款增长受限，叠加资本市场扰动下居民投资向定期储蓄转化，活期占比有所下降。展望2023年，本集团净利息收益率面临机遇与挑战并存的局面。机遇方面，当前经济持续恢复，稳增长政策效果显现，市场信心和国内需求逐步回升，支撑净利息收益率平稳运行的积极因素增多。挑战方面，全球经济增长进一步放缓，外需压力加大，国内经济恢复仍需要一定时间，新投放资产定价料将继续承压。同时，2023年资产收益率仍面临存量贷款重定价压力。

142、本集团将积极采取措施，努力将净利息收益率维持在行业内较优水平：资产端，持续做好大类资产配置，促进信贷规模的增长，加大零售贷款投放力度，加强贷款定价管理，持续提升客户综合回报，同时，加强市场利率前瞻性研判，提高资金使用效率，适度增加债券和高收益同业资产的配置；负债端，坚持以低成本核心存款增长为主，加强对高成本存款的量价管控，落实利率市场化调整机制，同时根据市场利率走势，灵活安排市场化资金融入，降低整体负债成本。3.9.2 关于非利息净收入报告期内，在金融市场剧烈波动、消费低迷、外需持续走弱等多重冲击背景下，本集团持续夯实客户基础、升级客户服务，在巩固现有优势的前提下，积极探索细分领域新的增长点，

143、努力保持非利息净收入的稳定。报告期内，本集团实现非利息净收入1,265.48亿元，同比下降0.62%，在营业收入中占比36.70%，同比下降1.74个百分点。本集团非利息净收入中，净手续费及佣金收入942.75亿元，同比下降0.18%，在非利息净收入中占比74.50%；其他净收入322.73亿元，同比下降1.87%。报告期内，本集团大财富管理收入491.51亿元10，同口径较上年下降6.10%。报告期本集团净手续费及佣金收入中的重点项目分析如下。财富管理手续费及佣金收入309.03亿元，同比下降14.28%，其中，代理保险收入124.26亿元，同比增长51.26%，主要是客户保障需求上升，本公

144、司期缴保险销量及费率均同比提升；代销理财收入66.45亿元，同比增长5.61%，增幅较上年有所放缓，主要是因为理财产品日均余额增幅放缓及理财销售费率有所下降；代理基金收入65.99亿元，同比下降46.41%，主要是资本市场震荡下行，代理基金销售规模下降及高费率的股票型基金占比降低；代理信托计划收入39.79亿元，同比下降47.24%，主要是本公司压降融资类信托产品，代理信托销量及代销费率有所下降；代理证券交易收入9.03亿元，同比下降29.51%，主要受香港资本市场行情和交易活跃度影响。资产管理手续费及佣金收入124.57亿元，同比增长14.75%，主要是子公司资产管理业务规模增长驱动。托管业

145、务佣金收入57.91亿元，同比增长6.59%，主要是托管业务规模增长及结构不断优化。银行卡手续费收入213.99亿元，同比增长10.44%，主要是信用卡交易收入增加。结算与清算手续费收入150.51亿元，同比增长8.26%，主要是电子支付收入增长。10 大财富管理收入包括财富管理、资产管理和托管业务手续费及佣金收入。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）46第三章 管理层讨论与分析展望2023年，本集团将通过以下措施推动非利息净收入保持高质量发展。一是聚焦战略主线，持续提升大财富管理经营能力，抓住居民财富管理需求增长关键时期，加快产品布局，加强财富管理、资产管理与托管协同，推动管理客户总

146、资产、资产管理业务规模、托管规模的壮大与结构优化，带动大财富管理收入稳步增长。二是整合行内资源，从客户价值需求出发，把投行、商行、私行、科技及研究服务等分散优势整合起来，打造可以覆盖客户全生命周期的一体化服务体系，实现客户综合价值最大化。三是把握市场机会，努力实现传统业务的挖潜增收，一方面围绕宏观政策动态变化，以及重点区域、行业、客户的核心需求，深化场景经营与综合服务，构筑贸易融资、跨境结算等业务新优势；另一方面，加强汇率、利率等市场研判，提升金融市场、票据业务交易能力。四是抢抓政策红利，加快布局打造重点领域新优势，积极推动养老金融体系建设，打造招行特色养老金融服务品牌；把握消费复苏机会，加强

147、绑卡及交易促活力度，拓展消费分期场景，提升消费金融综合贡献；将业务发展融入国家经济结构调整及产业升级，探索绿色金融产品及服务创新，开拓非利息收入新的增长点。3.9.3 关于房地产领域风险管控二十大报告明确对房地产行业将坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度。2022年以来，政策层面从个体项目保交楼信贷支持到对房地产企业信贷支持、债券发行支持、股权融资支持“三箭齐发”，因城施策支持商品房市场更好满足购房者的合理住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。报告期内，本集团在房地产领域坚持“明确定位、稳定规模、完善准入、聚焦区域、调整结构、严格管理”的

148、总体策略。按照市场化和商业化原则，结合客户和项目实际情况叙做业务和管理风险。严格审查现金流，重点选择具备自偿能力和商业可持续性的住宅项目，支持刚性和改善性住房需求及加大住房租赁金融支持力度，并进一步强化投贷后管理。截至报告期末，本集团房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计4,633.34亿元，较上年末下降9.41%；本集团理财资金出资、委托贷款、合作机构主动管理的代销信托、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计3,003.55亿元，较上年末下降27.11%。此外，截至报告期末，本公司房地产业贷款余额3,337.15亿元，较上年末减少222.

149、62亿元，占本公司贷款和垫款总额的5.83%，较上年末下降0.95个百分点。截至报告期末，本公司房地产业贷款客户和区域结构保持良好，其中，高信用评级客户贷款余额占比近八成；从项目区域看，本公司85%以上的房地产开发贷款余额分布在一、二线城市城区。截至报告期末，本公司房地产业不良贷款率3.99%，较上年末上升2.60个百分点。后续，本集团将继续坚决贯彻执行国家房地产行业相关政策，支持刚性和改善性住房需求，加大住房租赁金融支持力度，保持房地产融资平稳有序，支持房地产市场健康发展，同时加强房地产风险形势前瞻性预判，合理区分项目子公司风险与集团控股公司风险，加强项目风险监测分析，严格执行房地产贷款投贷

150、后管理要求，根据具体项目风险情况逐笔充分计提拨备，按照依法合规、风险可控、商业可持续的原则，推动房地产企业风险化解处置市场化。展望2023年，在相关利好政策的支持下，预计房地产企业流动性紧张情况将有所缓解，本集团房地产领域资产质量总体可控。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）47第三章 管理层讨论与分析3.9.4 关于理财产品净值波动全面净值化以来，理财产品净值表现逐渐与市场趋同。2022年前10个月，招银理财产品总体规模保持平稳，进入2022年11月，债市出现近两年来最大急跌，引发债券型基金、银行理财产品净值波动，对银行理财业务整体形成冲击，部分产品净值在短期内大幅回撤，行业理财规模

151、均有不同程度下降。招银理财管理的理财产品余额2022年11月末和12月末分别环比下降4.88%和5.60%。对此，招银理财通过提升产品备付水平、丰富理财产品系列与策略、加强产品信息披露与投资者适当性销售管理等措施，平稳渡过了债市巨幅波动期。报告期内，招银理财全额满足客户对于各类产品的赎回需求，未发生任何兑付风险。产品破净方面，由于招银理财净值型转型较早，大力发展权益类资产占比较高的产品，截至报告期末，据公开数据显示，招银理财PR2、PR4、PR5产品11破净比例均低于同业平均水平，其中PR4、PR5中高风险理财产品回撤控制优于公募基金平均水平，仅PR3理财产品的破净比例高于同业理财产品平均水平

152、。2023年，预计国内经济增长动能有望逐季增强，映射在大类资产投资策略上，权益市场投资或迎来机会，债券预计随经济回暖走向震荡调整格局，债券类理财产品规模预计进一步缩小，鉴于银行理财市场经历赎回潮后，市场信心仍需修复，预计2023年招银理财的理财产品全年规模整体平稳，呈月度小幅波动态势，具体变化与市场整体表现密切相关。招银理财将坚持稳健经营，控风险、稳增长、调结构与多元化发展并重，一方面聚焦绿色金融、普惠金融和科技金融等重点行业组织优质资产，创设满足投资人不同风险偏好和目标的理财产品，另一方面以价值投资为根本，坚持自主投资研究与科技平台建设，夯实风险合规基础，不断提升标准化资产投资能力，以自身价

153、值创造实现客户资产保值增值。3.9.5 关于客户存款截至报告期末，本公司客户存款余额72,745.13亿元，较上年末增加11,618.36亿元，增幅19.01%，存款增量创历史新高。本公司客户存款增长较快的主要原因一方面由于财政政策积极发力和居民投资、消费需求向储蓄需求转化，全国流动性相对宽裕，M2增速上升，为存款增长提供了外部环境；另一方面，本公司不断发挥结算服务和财富管理服务优势，加强客群拓展力度和经营深度，灵活、及时供给存款产品以满足客户需求。同时，因经济下行压力不减，企业资金活化程度未有明显改善，企业结算等对公活期存款派生渠道受限，资本市场扰动及居民的储蓄需求特别是中长期定期存款的需求

154、进一步提升，使得本公司定期存款呈现较快增长态势。本公司通过强化客户导向、延续存款分类管理思路、优化考核规则及通过综合经营提高资金沉淀等多种措施，推动存款结构维持较优水平。报告期内，本公司核心存款12日均余额58,577.51亿元，较上年增加8,545.71亿元，增幅17.08%，占客户存款日均余额的87.50%，较上年上升0.24个百分点；活期存款日均余额41,625.34亿元，较上年增加4,371.87亿元，增幅11.74%，占客户存款日均余额的62.18%，较上年下降2.80个百分点。截至报告期末，本公司结构性存款余额2,427.64亿元，较上年末减少235.53亿元，占客户存款余额的3.

155、34%，较上年末下降1.02个百分点。展望2023年，随着各项政策组合发力，宏观经济企稳复苏，预计居民与企业的储蓄意愿将边际下降，同时资本市场转暖，投资、消费需求将有所恢复，预计M2增速将不及2022年。商业银行存款增长面临较大压力，存款竞争日趋激烈，存款定期化趋势或将持续，本公司预计将面临规模增长与成本管控两方面的挑战。为保持存款高质量增长，本公司将采取以下措施，一是持续加强内部管理，坚持核心存款增长的主体地位，维持核心存款较高占比；二是继续发挥结算服务和财富管理服务优势，加强客户拓展和客群经营，拓宽低成本存款派生渠道；三是持续加强对高成本存款的量价管控，应对存款成本上升压力。11 现行理财

156、产品风险等级分为低风险(PR1)、中低风险(PR2)、中等风险(PR3)、中高风险(PR4)、高风险(PR5)等五个风险等级。12 核心存款为本公司存款内部管理指标，不含大额存单、结构性存款等成本较高的存款。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）48第三章 管理层讨论与分析3.9.6 关于资产配置本公司按照风险与收益相匹配的总体原则，灵活配置资产，按照“质量、效益、规模”动态均衡发展的总体要求，结合内外部形势变化，多措并举，稳中求进，推动对公贷款、零售贷款协同稳定增长，同时适当加大对中国政府债券、政策性银行债券等利率债和中高等级优质信用债的配置。截至报告期末，本公司贷款和垫款总额57,2

157、07.08亿元，较上年末增长8.92%，占本公司总资产的60.15%，较上年末下降0.22个百分点。其中，零售贷款31,097.37亿元，较上年末增长5.74%，占本公司贷款和垫款的54.36%，较上年末下降1.64个百分点，受宏观经济及市场因素影响，个人住房贷款和信用卡贷款规模增长有所放缓，本公司通过小微贷款和消费贷款的增长带动了零售贷款的稳定增长；公司贷款20,971.14亿元，较上年末增长11.42%，占本公司贷款和垫款的36.66%，较上年末上升0.82个百分点，主要因本公司深入挖掘客户信贷需求，在坚持风险定价的前提下，持续加大对实体经济的金融支持力度；债券投资22,322.53亿元，

158、较上年末增长30.09%，占本公司总资产的23.47%，较上年末上升3.75个百分点。展望2023年，本公司将在资本内生的总体约束和风险与收益相匹配的总体原则下，继续合理安排信贷资产和金融投资。信贷资产方面，在保持总量平稳增长的同时，巩固扩大零售体系化优势，抓住经济复苏的有利形势，力争在2023年继续保持零售市场份额提升的态势。具体来看，零售贷款增速预计较2022年有所提升。本公司将进一步加强数字化获客及产品创新，加大公私联动力度，着力推动个人住房贷款扩面，加强二手房拓客，把握消费回暖机遇促进消费及信用卡贷款加快增长，在防范风险的前提下稳增量。公司贷款预计将保持稳健增长，本公司将积极把握制造业

159、中长期投资、产业绿色低碳转型、基础设施建设、科技创新发展等市场机遇，聚焦绿色经济、制造业、普惠金融、科技金融等领域，加大信贷投放，持续优化对公信贷结构，进一步加大对实体经济服务支持力度。本公司将根据存款增长、信贷投放和市场利率变化情况，合理安排金融投资节奏和资产配置结构，在保障流动性安全的前提下提高综合收益。3.9.7 关于不良资产的生成和处置报告期内，受经济增长放缓及房地产客户风险进一步释放的影响，本公司新生成不良贷款629.75亿元，同比增加156.56亿元；不良贷款生成率1.15%，同比上升0.20个百分点。从业务大类看，公司贷款不良生成额178.38亿元，同比增加68.62亿元；零售贷

160、款（不含信用卡）不良生成额83.15亿元，同比增加11.78亿元；信用卡不良生成额368.22亿元，同比增加76.16亿元。从地区看，本公司不良生成主要集中在长江三角洲、中部和西部地区。从行业看，本公司公司贷款不良生成主要分布在房地产业，制造业及农、林、牧、渔业。从客群看，本公司公司贷款不良生成集中在国标大中型企业。本公司始终坚持价值客户选择，优化资产组合配置，风险抵补充足，具备较强的风险抵御能力。截至报告期末，本公司贷款损失准备余额2,534.13亿元，较上年末增加142.28亿元；拨备覆盖率467.43%，较上年末下降23.23个百分点；贷款拨备率4.43%，较上年末下降0.12个百分点；

161、报告期信用成本0.79%，同比上升0.06个百分点。报告期内，本公司积极处置不良资产，运用多种途径化解风险资产，报告期内共处置不良贷款579.86亿元，其中，常规核销242.52亿元，不良资产证券化158.62亿元，现金清收128.46亿元，通过抵债、转让、重组上迁、减免等其他方式处置50.26亿元。2023年，本公司将密切跟踪宏观形势变化，持续推进客户结构和信贷结构调整，提升行业认知和客户认知能力，持续对重点区域、行业、业务领域进行研究，审慎研判并做好风险预案；加强对关注类和逾期类贷款管理，从严资产分类，充分计提拨备，积极推进风险化解，多措并举加大不良贷款处置，努力保持资产质量总体稳定。招商

162、银行股份有限公司2022年度报告（A股）49第三章 管理层讨论与分析3.9.8 关于重点领域资产质量报告期内，本公司强化对个人住房贷款、消费信贷业务、小微贷款、地方政府融资平台、管理类行业等重点领域的风险管控，资产质量总体稳定。2023年，本公司将积极应对外部宏观经济形势变化，持续加强对重点领域风险形势的研判，做好重点领域风险防控。有关房地产领域资产质量的详情，请参阅本章3.9.3“关于房地产领域风险管控”。下表列出截至所示日期，本公司按产品类型划分的贷款和垫款资产质量情况。2022年12月31日（人民币百万元，百分比除外）贷款和垫款余额不良贷款余额不良贷款率%关注贷款余额关注贷款率%逾期贷款

163、余额逾期贷款率%公司贷款2,097,11426,2051.2521,5151.0325,8521.23票据贴现513,8578零售贷款3,109,73728,0090.9044,0971.4246,7311.50 小微贷款629,6284,0270.642,5150.404,5670.73 个人住房贷款1,379,8124,8980.3510,4090.756,9560.50 信用卡贷款884,39415,6481.7730,2013.4131,4083.55 消费贷款202,2252,1911.088620.432,5441.26 其他（注）13,6781,2459.101100.801,2

164、569.18 贷款和垫款总额5,720,70854,2140.9565,6201.1572,5831.27 2021年12月31日（人民币百万元，百分比除外）贷款和垫款余额不良贷款余额不良贷款率%关注贷款余额关注贷款率%逾期贷款余额逾期贷款率%公司贷款1,882,16124,6661.3110,4560.5618,9121.00票据贴现429,1059零售贷款2,941,02024,0820.8233,0751.1236,7611.25 小微贷款560,5653,4880.621,7920.323,0760.55 个人住房贷款1,364,5183,8060.284,9280.363,7820.

165、28 信用卡贷款840,25313,8441.6525,7003.0626,8183.19 消费贷款155,9841,5951.025020.321,7271.11 其他（注）19,7001,3496.851530.781,3586.89 贷款和垫款总额5,252,28648,7480.9343,5400.8355,6731.06 注：主要包括商用房贷款、汽车贷款、住房装修贷款、教育贷款、互联网联合消费贷款及以货币资产质押的其他个人贷款。其他零售贷款不良率比上年末上升主要是受互联网联合消费贷款规模压降影响。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）50第三章 管理层讨论与分析个人住房贷款风险

166、管控本公司开展个人住房贷款业务始终坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，积极落实国家及各地区的政策要求，满足购房者合理住房需求，促进房地产业良性循环和健康发展。报告期内，本公司在一、二线城市新发放的个人住房贷款额占本公司个人住房贷款新发放总额的88.12%，较上年提升0.48个百分点；在一、二线城市的个人住房贷款期末余额占本公司个人住房贷款期末余额的86.50%，较上年末提升0.46个百分点。截至报告期末，本公司个人住房贷款不良率0.35%，较上年末上升0.07个百分点；关注率0.75%，较上年末上升0.39个百分点；逾期率0.50%，较上年末上升0.22个百分点。受经济增长放缓影响，不良

167、贷款率、关注贷款率和逾期贷款率均较上年末有所上升，其中关注贷款率上升主要是外部风险信号关联影响所致。鉴于期末个人住房贷款加权平均抵押率32.59%，优于上年末1.79个百分点，抵押物充足且稳中向好，同时个人住房贷款关注余额中非逾期占比超过七成，个人住房贷款业务整体风险可控。报告期内，受多重因素影响，本公司个人住房贷款提前还款量有明显上升。主要影响因素：一是居民受收入预期影响，倾向于降低负债、减少利息支出；二是存量与增量个人住房贷款间利率差扩大；三是居民理财等资产端预期收益率下降。报告期内，本公司个人住房贷款提前还款量自2022年6月开始明显上升，于2022年8月达到月度提前还款峰值。现阶段居民

168、储蓄不断增加，预计2023年本公司个人住房贷款提前还款量仍将阶段性维持高位。本公司高度重视消费者权益保护，将按合同约定做好客户提前还款服务，支持自住型刚需和改善性住房需求并努力从中挖掘业务机会，持续为客户提供综合性金融服务，同时坚决落实国家政策，坚持因城施策，做好风险防控，努力保持个人住房贷款资产质量稳定。消费信贷类业务风险管控报告期内，本公司坚持聚焦价值客群获取，深入挖掘国家政策鼓励的升级性消费场景及个人或家庭真实综合消费场景，消费信贷类业务保持稳健发展。报告期内，居民就业、收入和消费受到冲击，部分客户还款能力及还款意愿受到影响，消费信贷类业务不良贷款率、关注贷款率与逾期贷款率较上年末有所上

169、升。但得益于客群和资产结构的持续优化及各项风险管理策略的运用，消费信贷类业务资产质量总体可控。截至报告期末，本公司消费信贷类业务（含信用卡）不良贷款额178.39亿元，较上年末增加24.00亿元，不良贷款率1.64%，较上年末上升0.09个百分点；关注贷款率2.86%，较上年末上升0.23个百分点；逾期贷款率3.12%，较上年末上升0.25个百分点。2023年面对内外部不确定因素，预计消费信贷类业务资产质量仍将面临压力。后续，本公司将密切跟踪外部环境变化，秉持审慎稳健的风险偏好，持续优化消费信贷类业务风险管控策略，继续聚焦价值客户经营，深化客群与资产结构调整，提升贷后数字化智能化运营水平，积极

170、处置不良资产，努力保持消费信贷类业务资产质量的相对稳定。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）51第三章 管理层讨论与分析小微贷款业务风险管控本公司坚持“金融服务实体经济”，持续提升小微企业金融服务质效，在坚守风险合规的同时，全力支持小微企业高质量发展，通过产品创设、平台优化、渠道拓宽等方式，充分保障小微信贷资源。截至报告期末，本公司零售小微贷款余额6,296.28亿元，较上年末增长12.32%，占贷款和垫款总额的11.01%，较上年末上升0.34个百分点。报告期内，受经济下行压力增加的影响，小微企业生产经营面临较大困难，对小微贷款资产质量管控带来一定的压力和挑战，但总体风险可控。截至报

171、告期末，本公司零售小微贷款不良率0.64%，较上年末上升0.02个百分点；关注率0.40%，较上年末上升0.08个百分点；逾期率0.73%，较上年末上升0.18个百分点。后续，本公司将继续发挥金融科技的价值，为小微贷款“前中后”全流程风控体系建设赋能，在模型和流程上充分应用数字化工具，结合市场环境变化和区域差异，切实做好重点领域的风险研判，努力保持小微贷款资产质量稳定。地方政府融资平台业务风险管控本公司坚决贯彻执行国家关于地方政府（隐性）债务管理的相关要求，严格落实各类法规和监管政策，积极防范和稳妥化解地方政府隐性债务风险，切实履行法定程序，坚持依法合规经营。截至报告期末，本公司地方政府融资平

172、台广义口径风险业务余额2,636.39亿元（含实有及或有信贷、债券投资、自营及理财资金投资等业务），较上年末增加19.58亿元。其中，境内公司贷款余额1,325.64亿元，较上年末增加90.38亿元，占本公司贷款和垫款总额的2.32%，较上年末下降0.03个百分点；不良贷款率0.14%，较上年末下降0.49个百分点。2023年，本公司将继续按照“优选区域、择优支持、合规运作、强调自偿”的总体策略，一是支持地方政府债务融资“开前门、堵后门”，在确保叙做方式合规的基础上，正确认识政府在企业、项目中的角色和责任，严格落实各项监管政策，坚决打消政府兜底思维，秉承商业化原则开展授信；二是结合地方经济发展

173、水平、财政收入、政府债务和人口流入情况，予以差异化的支持，重点支持列入国家“一带一路”、京津冀协同发展、长江三角洲区域一体化、雄安新区、粤港澳大湾区等重点规划建设项目；三是严格执行国家关于政府债务管理的各项政策要求，严密排查隐性债务风险，并要求各经营机构严禁新增或参与虚假化解地方政府隐性债务；四是根据项目和客户经营性现金流对自身债务的覆盖程度，优选业务，聚焦优质项目类资产。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）52第三章 管理层讨论与分析管理类行业风险管控报告期内，本公司对受供给侧结构性改革、产能过剩或“双碳”政策等影响较大的12个管理类行业13，按照白名单、一般类和控制类三分类原则持续

174、对客户实行分类管理和总量控制。其中，对于行业内的龙头企业和区域优势企业等“白名单”客户，在风险可控的前提下，给予适量授信增额支持；对于风险相对稳定、经营情况尚可的“一般类”客户，通过维持现有存量、逐步置换，将客群结构向上市公司、集团内核心企业及经营良好的企业等行业腰部客户转移，通过总量控制、去劣存优的方式实现客户和资产结构的优化配置；对于“控制类”客户，例如“僵尸企业”和“类僵尸企业”、高杠杆高负债企业等，实施单户限额管理策略。截至报告期末，本公司管理类行业全口径业务融资敞口1,402.92亿元，较年初增加228.17亿元14，主要投向优质的总分行战略客户和白名单客户；管理类行业不良贷款率1.

175、74%，较年初下降1.92个百分点。受个别存量风险客户风险暴露和业务规模持续下降影响，钢铁行业不良贷款率较年初有所上升，其他行业不良贷款率较年初均下降或持平。鉴于本公司管理类行业的基础客群主要为总分行战略客户和白名单客户，具有明显的规模优势、成本优势和市场优势，抵御外部风险能力相对较强，预计2023年该领域的风险总体可控。后续，本公司将结合“双碳”目标规划及实施路径等国家战略、能源“双控”等产业政策、金融监管政策和市场实际运行情况等，动态调整相关领域授信政策。3.9.9 关于资本管理本公司持续优化业务结构，加强资本管理，报告期内满足中国银保监会的各项资本要求，资本缓冲较为充足。本公司坚持审慎稳

176、健的原则，在风险可控的前提下，保持风险加权资产平稳增长。截至报告期末，本公司高级法下风险加权资产（考虑并行期底线要求）增速为4.26%；高级法下考虑并行期底线要求的风险加权资产与总资产的比值为55.72%。报告期高级法下风险调整后的资本收益率（RAROC，税前）为27.66%，明显高于资本成本。截至报告期末，本公司高级法及权重法下核心一级资本充足率较上年末均有所上升，实现了资本内生增长。经中国银保监会批准，本公司于2022年10月25日成功赎回10亿美元境外优先股，于2022年12月28日成功赎回117亿元次级债。有关详情，请参阅本公司在上海证券交易所、香港交易及结算所有限公司及本公司网站发布

177、的相关公告。本公司将通过提高资金运用效率、优化资产负债结构等多种方式，不断提升股东回报水平。本公司坚持市场化、品牌化和国际化的发展策略，持续推进资产证券化业务创新发展，进一步为资本节约提供空间。报告期内，本公司通过银行间市场共发行5单资产证券化项目，规模合计41.17亿元，基础资产包括汽车分期贷款和不良贷款。继 系统重要性银行评估办法 发布后，2022年9月，中国人民银行、中国银保监会发布了2022年度国内系统重要性银行名单，本公司继续位列名单内第三组，仍需满足附加资本充足率0.75%和附加杠杆率0.375%等附加监管要求。当前，本公司各级资本充足率、杠杆率、流动性等经营指标均保持在较高水平，

178、可以满足附加监管要求。近年来，监管机构高度重视银行资本内生和资本充足率运行情况，持续推进监管改革和巴塞尔协议III最终改革方案落地。本公司将持续优化资本配置策略，加强资产负债组合管理；完善资本回报管理机制，坚持运用经济利润(EVA)和风险调整资本收益率(RAROC)等价值评估指标，提升资本使用效率；紧跟国际资本监管改革进展，持续实施内部资本充足评估程序(ICAAP)，动态平衡资本供给与需求，坚持内生积累为主、外源补充为辅的原则，综合规划各类资本工具的运用，多渠道、多方式筹措资本来源，确保资本充足率平稳运行。13 12个行业包括：煤炭、煤化工、煤贸、钢铁、钢贸、基础化工、常用金属矿采选、有色金属

179、冶炼及压延加工、平板玻璃、纺织化纤、化肥制造、合成材料制造等领域。14 2022年，本公司根据管理需要调整了管理类行业统计范围，年初数据同口径调整。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）53第三章 管理层讨论与分析3.10 业务运作3.10.1 零售金融业务业务概述报告期内，本公司零售金融业务税前利润927.06亿元，同比增长20.48%；零售金融业务营业收入1,884.81亿元，同比增长6.29%，占本公司营业收入的60.00%，其中，零售净利息收入1,293.38亿元，同比增长11.51%，占零售营业收入的68.62%；零售非利息净收入591.43亿元，同比下降3.56%，占零售营业

180、收入的31.38%，占本公司非利息净收入的57.09%。报告期内，本公司实现零售财富管理手续费及佣金收入295.83亿元，占零售净手续费及佣金收入的52.10%；实现零售银行卡手续费收入212.66亿元，同比增长10.60%。零售客户及管理客户总资产报告期内，本公司在国内外复杂严峻的外部市场环境下，重构资产配置体系，持续推动产品创设和精细化管理，充分利用金融科技提升经营效率，同时强化客户陪伴，客群拓展与经营仍然取得良好成效，零售客户和管理零售客户总资产(AUM)余额保持了稳定增长。截至报告期末，本公司零售客户1.84亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长6.36%，其中，金葵花及以上客户（

181、指在本公司月日均总资产在50万元及以上的零售客户）414.34万户，较上年末增长12.84%。截至报告期末，本公司管理零售客户总资产余额121,230.13亿元，较上年末增长12.68%，其中，管理金葵花及以上客户总资产余额98,665.96亿元，较上年末增长11.66%。截至报告期末，本公司零售客户存款余额29,558.25亿元，较上年末增长36.33%。报告期本公司零售客户存款日均余额中活期占比65.02%。截至报告期末，本公司零售客户一卡通发卡总量1.88亿张（含二类户发卡量），较年初增长6.21%。财富管理业务报告期内，本公司财富产品持仓客户数实现稳定增长。截至报告期末，本公司财富产品

182、持仓客户数4,312.93万户，较上年末增长14.14%。在全球经济增长放缓的背景下，本公司积极应对市场变化，适时调整业务策略。截至报告期末，本公司零售理财产品余额31,384.36亿元，较上年末增长4.48%，2022年受市场影响，理财产品净值波动加大，客户风险偏好明显下降，导致理财产品规模增幅较上年放缓；报告期内实现代理非货币公募基金销售额3,350.58亿元，同比下降44.89%，主要是受宏观经济环境及资本市场表现影响，权益类基金产品销量同比下滑；实现代理信托类产品销售额1,125.21亿元，同比下降72.90%，主要是在“回归金融本源”“信托业务分类改革”等政策背景下，本公司主动调整业

183、务方向所致；实现代理保险保费723.89亿元，同比下降6.08%，主要是本公司持续优化产品结构，加大推动高价值贡献的期缴业务，高保费贡献的趸缴业务有所放缓。报告期内，本公司实现零售财富管理手续费及佣金收入295.83亿元，其中，代理保险收入121.59亿元，代理基金收入68.55亿元，代销理财收入63.54亿元，代理信托计划收入38.65亿元，其他收入3.50亿元。有关财富管理手续费及佣金收入变化的原因详见本章3.9.2“关于非利息净收入”。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）54第三章 管理层讨论与分析报告期内，在国家扎实推进全民“共同富裕”的目标下，本公司继续强化自身财富管理专业服

184、务与线上服务优势，积极推进财富管理平台化，助力客户实现资产保值增值，让财富管理飞入寻常百姓家。一是持续丰富产品货架，满足客户的差异化需求。积极扩大合作伙伴圈，新准入3家公募基金公司、2家友行理财子公司及2家保险公司；推动第三支柱个人养老产品的准入及代销，截至报告期末，已准入代销121只个人养老基金产品、3只个人养老金保险产品和10只个人养老理财产品。二是升级推出“招商银行TREE资产配置服务体系”。报告期内，围绕客户财富管理服务旅程打造资产配置服务流程，从客户分类入手，配置大类和子类资产，并持续动态检视再平衡，更好满足客户追求“安全稳健、专业陪伴”的需求，让财富管理服务专业、有温度。截至报告期

185、末，在该体系下进行资产配置的客户15达812.70万户，较上年末增长16.08%。三是初步构建了有竞争力的线上财富产品矩阵。构建有竞争力的轻型财富类产品矩阵，本公司以“朝朝宝”“朝朝盈2号”等低门槛产品为起点，牵引用户投资需求不断递进、探索向上升级的经营范式；通过打造更易理解和接受的线上投资场景，形成以“月-季-半年享”品牌系列为核心的非货币公募基金稳健投资产品矩阵；通过构建场景矩阵满足进取投资用户多元化投资需求；互联网保险业务初步搭建了“赠险-场景险-价值险”的递进式产品矩阵，并在同业中率先推出惠民保服务平台，实现了品类与客户覆盖的快速提升。报告期内，财富交易客户复购率达54.61%，同比提

186、升2.73个百分点。四是与合作伙伴共建线上化运营生态，提升财富管理综合服务能力。为合作伙伴提供图文、短视频、直播服务等实用工具及功能模块，促进和完善财富生态建设。截至报告期末，139家具有行业代表性的资管机构入驻本公司“招财号”财富开放平台，“招财号”累计粉丝1,973万，报告期服务客户超4.13亿人次。五是积极应对市场震荡带来的产品净值波动。一方面，全面加强理财净值波动相关的专项客户陪伴工作，帮助客户培养正确的投资认知，截至报告期末，通过在App收益中心、产品持仓等页面投放基金、理财陪伴内容，覆盖持仓客户的比例达98.40%；另一方面，在产品创设和供应方面更加关注客户体验，为更好地满足客户稳

187、健类配置需求，全年稳健型理财产品供应占比超过70%。展望2023年，本公司一方面将坚持资产配置的核心理念，追求多维均衡发展，平滑市场波动风险，另一方面，总体沿着“理财稳固增量、保险聚焦发力、基金依势而动”的核心思路，密切跟踪市场和客户变化，灵活调整应对策略。私人银行业务截至报告期末，本公司私人银行客户（指在本公司月日均全折人民币总资产在1,000万元及以上的零售客户）134,800户，较上年末增长10.43%；管理的私人银行客户总资产37,924.36亿元，较上年末增长11.74%；户均总资产2,813.38万元，较上年末增加32.95万元。截至报告期末，本公司已在92个境内城市和6个境外城市

188、建立了184家私人银行中心，构建起高净值客户的立体化服务网络。本公司持续推进私人银行业务转型升级，强化私人银行“人家企社”16的综合化服务能力建设，进一步增强私人银行业务的核心竞争优势。报告期内，本公司一是加强客户的获取。强化与子公司、第三方合作机构的业务协同，全面推广公私融合获客模式。同时，数字化赋能潜力客户挖掘，构建私人银行客群增长新曲线。二是深化客户经营，强化资产配置能力建设。在报告期资本市场大幅波动的市场环境下，调整客户资产配置结构，加大稳健型理财产品引入，平滑市场波动影响，同时，择机推动权益产品逆周期配置，提升客户资产的配置价值。三是强化产品的全生命周期管理。进一步完善产品售前、售中

189、、售后的管理机制，健全产品风险管理体系建设，为业务的发展保驾护航。四是加速私人银行数字化转型。将数字化贯穿获客、经营、运营、管理、服务全流程，构建起全场景、全渠道的客户线上服务体系，全面提升客户体验和业务效能。15 指在活钱管理、保障管理、稳健投资和进取投资四类财富管理产品中配置了两类及以上的双金（金卡及金葵花）客户。16“人家企社”具体指个人、家族、企业、社会需求。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）55第三章 管理层讨论与分析信用卡业务截至报告期末，本公司信用卡流通卡10,270.93万张，流通户7,000.16万户17；信用卡贷款余额8,844.30亿元，较上年末增长5.25%。

190、报告期内，本公司实现信用卡交易额48,362.39亿元，同比增长1.52%；实现信用卡利息收入639.74亿元，同比增长7.26%；实现信用卡非利息收入280.76亿元，同比增长3.57%。报告期内，本公司信用卡持续推进“平稳、低波动”的转型策略，客群和资产结构进一步优化，资产组合更为稳健。同时，本公司秉持风险审慎性原则，继续从严执行逾期60天以上信用卡贷款认定为不良的资产分类政策，强化清收效率，抗风险能力有所增强。但受宏观环境影响，风险指标呈现阶段性波动。截至报告期末，信用卡不良率1.77%，较上年末上升0.12个百分点。展望未来，短期内信用卡风险仍将承压，后续如经济逐渐企稳，信用卡风险将存

191、在一定的回落空间。本公司将根据外部风险形势变化，审慎安排各项策略部署，一方面坚持聚焦价值客户经营，持续深化客群与资产结构调整，推动信用卡业务高质量发展；另一方面，积极把握消费复苏契机，提前部署消费类营销活动，包括境外热门目的地经营等，助力信用卡消费和贷款的增长。报告期内，本公司持续推动信用卡产品创新和服务升级，具体措施如下。一是巩固多渠道组合获客模式，加强优质客户获取；深入洞察年轻客群的兴趣与需求，推出抖音联名信用卡和原神联名信用卡，获得了年轻客户的广泛认可和喜爱。二是多措并举促进消费，在交易日益线上化趋势下，通过“一键绑卡”等功能提升客户支付体验；同时结合“五一”“618”“双十一”等消费热

192、点，推出“天天消费券”“手机支付笔笔返现”等活动，助力消费复苏。三是加强汽车分期产品布局，拓展与新能源品牌商家的合作深度及广度，以绿色低碳为主题，在“掌上生活”和“招商银行”两大App内打造“新能源专区”，首创线上看车选车试驾“一站式”体验，实现业务增长。四是提升智能化服务水平，从“客户找服务”升级为“服务找客户”，持续拓展主动服务场景边界，全面提升服务交互效率、体验与价值。五是强化金融科技基础建设，上线信用卡核心系统3.0，实现信用卡主机全面上云。新系统依托于本公司自主研发的金融交易云平台，拥有更好的扩展性与稳定性，为客户带来“额度场景化”“交付无卡化”等更佳体验。此外，本公司进一步深化掌上

193、生活App平台经营，有关掌上生活App的详情，请参阅本章3.10.3“分销渠道”。零售贷款截至报告期末，本公司零售贷款总额31,097.37亿元，较上年末增长5.74%，占本公司贷款和垫款总额的54.36%，较上年末下降1.64个百分点。其中，本公司零售贷款（不含信用卡）总额22,253.43亿元，较上年末增长5.93%，占本公司贷款和垫款总额的38.90%，较上年末下降1.10个百分点。业务开展方面，报告期内，受房地产市场调整等多重因素影响，个人住房贷款需求下降，本公司积极落实国家政策，坚持因城施策，支持居民合理自住需求，保持个人住房贷款业务稳健发展。同时，在做好风险管理和保持资产质量稳定的

194、基础上，加大对普惠小微贷款和消费贷款的投放力度。小微贷款业务方面，本公司严格落实各项监管要求，依托金融科技加快产品和服务创新，不断提升小微金融服务质效，做好对实体经济的金融支持工作。消费贷款业务方面，本公司坚持优选客户，满足合理消费信贷需求，支持恢复和扩大消费。截至报告期末，本公司个人住房贷款余额13,798.12亿元，较上年末增长1.12%；小微贷款余额6,296.28亿元，较上年末增长12.32%；消费贷款余额2,022.25亿元，较上年末增长29.64%。截至报告期末，本公司零售贷款（不含信用卡）客户数1,214.05万户，较上年末增长24.02%，客群增长以线上轻型获客为主。17 本公

195、司信用卡核心系统升级后，为进一步规范账户管理，提升风险管控力度，确保客户用卡安全，本公司对部分账户及卡片进行清理，流通卡和流通户统计口径有所调整。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）56第三章 管理层讨论与分析资产质量方面，报告期内，本公司继续执行抵押贷款逾期60天以上即下调至不良政策，以及严格按照监管要求对行内外出现逾期或其他风险信号的借款人在本公司的全部贷款均调整至关注类贷款的资产分类标准。截至报告期末，本公司零售关注贷款（不含信用卡）余额138.96亿元，关注贷款率0.62%，较上年末上升0.27个百分点，其中关注贷款非逾期占比近七成。截至报告期末，本公司零售不良贷款（不含信用卡

196、）余额123.61亿元，不良贷款率0.56%，较上年末上升0.07个百分点。剔除信用卡，报告期内本公司新生成零售不良贷款中抵质押贷款占比达65.28%，上述抵质押贷款期末余额抵质押率38.34%，大多数新生成零售不良贷款具有足额抵质押品作为担保，风险在可控范围内。风险管理方面，报告期内，经济增长放缓，叠加房地产市场调整，给零售信贷资产质量带来挑战。本公司结合市场情况变化持续深化风控体系建设，切实提升风险管理能力，保持资产质量总体稳定。一是结合市场形势变化及时调整零售信贷政策及管理策略，持续优化业务结构。二是加大内外部数据挖掘，丰富模型要素，迭代策略模型，提升模型对各类风险信号的精准识别能力。三

197、是加强贷后数字化管理，完善业务和客户的全生命周期风险的动态监测管理，努力保持资产质量稳定。同时进一步加强楼盘全链条管理，配合政府部门及监管机构做好住房消费者权益保护工作，促进房地产市场平稳健康发展。3.10.2 批发金融业务业务概况报告期内，本公司实现批发金融业务税前利润623.94亿元，同比上升1.70%；批发金融业务营业收入1,278.55亿元，同比下降2.42%，占本公司营业收入的40.70%，其中，批发金融业务净利息收入865.34亿元，同比下降0.99%，占批发金融业务营业收入的67.68%；批发金融业务非利息净收入413.21亿元，同比下降5.28%，占批发金融业务营业收入的32.

198、32%，占本公司非利息净收入的39.89%。本公司以投商行一体化服务理念助力实体经济发展，从资金提供者转变为资金组织者，为公司客户提供立体化、全方位、多层次的融资支持。截至报告期末，本公司公司客户融资总量(FPA)余额51,179.81亿元18，较年初增加3,821.12亿元，其中，传统融资19余额27,982.44亿元，较年初增加3,569.82亿元；非传统融资20余额23,197.37亿元，较年初增加251.30亿元。非传统融资余额占FPA余额的比例为45.33%，较年初下降3.12个百分点，主要是受业务结构调整和市场环境影响，融资性理财余额较年初有所下降。批发客户本公司建立了战略客户、区

199、域客户、机构客户、同业客户、跨境客户、基础客户等分层分类、专业专注的对公客户服务体系。报告期内，本公司继续聚焦总分行战略客户行业专业化经营、高质量获客和存量客群深度经营。截至报告期末，本公司公司客户总数252.61万户，较上年末增长9.02%。报告期内公司客户新开户37.63万户，贡献日均存款2,012.55亿元，其中，日均存款50万元以上的新开户2.35万户，增量创出新高。战略客户方面，本公司优化升级战略客户服务模式，调动全行资源，通过对企业自身及其产业链和投资链的体系化经营，深化对客户及其所属行业的整体认知，推动战略客户的获取并带动行业服务模式创新和经营上的破题。截至报告期末，本公司总行级

200、战略客户340户21，较上年末增加14户，存款日均余额10,280.60亿元，较年初增长10.91%，贷款余额9,103.55亿元，较年初增长17.10%；分行级战略客户6,829户22，存款日均余额7,007.99亿元，较年初增长11.13%，贷款余额3,181.63亿元，较年初增长15.22%。18 由于本期一般性贷款、信用证、自营非标、融资性理财、撮合交易、跨境联动融资纳入FPA的范畴有所调整，据此对期初数据进行同口径调整，调整后的期初FPA余额为47,358.69亿元，其中传统融资24,412.62亿元，非传统融资22,946.07亿元。19 传统融资包括对公一般性贷款与商票贴现（含转

201、出未到期票据）、承兑、信用证、融资性保函与非融资性保函。20 非传统融资包括资产经营、自营非标、融资性理财、本公司主承销债务融资工具、撮合交易、融资租赁、跨境联动融资、牵头银团贷款八大部分。21 总行级战略客户数是本公司服务的总行级战略客户集团客户数。22 分行级战略客户数是本公司服务的分行级战略客户法人客户数。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）57第三章 管理层讨论与分析区域客户方面，本公司积极响应国家重大区域发展战略和产业集群发展战略，通过做好区域市场的研究和深耕，推动长三角、大湾区和成渝等区域的14家重点区域分行的特色化经营，扩大对区域内优质客户的覆盖面，促进客群的持续增长和结

202、构优化。以投商行一体化服务匹配区域客户的融资、结算、企业财资管理等全方位金融需求，特别是加大对区域内优势特色产业、绿色经济、优质制造业、新老基建、产业自主可控等领域客户的支持力度，助力区域客户发展。报告期内，本公司上述重点区域分行的公司贷款余额6,875.44亿元，较上年末增加1,061.83亿元，余额占公司贷款总额的32.79%，贷款增量占公司贷款总体增量的比重达49.40%。机构客群方面，本公司积极服务各级、各类机构客户，肩负社会责任，落实国家政策，协助解决各类民生焦点、社会热点和工作痛点，不断优化产品体系和用户体验，打造差异化、综合化的服务能力，依托机构客户的平台作用，助力构建价值创造银

203、行。服务国家级政府机构方面，在政策、资格、系统、数据等方面加深合作，发挥总对总经营平台作用，升维赋能本公司、集团子公司综合经营；服务地方政府、主管部门方面，提供“融智+融资+融科技”服务，聚焦解决包括政府投融资、规划咨询、住房保障、劳动保障、便民政务、产业结构优化等实际问题。截至报告期末，本公司机构客户数4.85万户，机构客户人民币存款日均余额10,345.48亿元。同业客群方面，挖掘同业客户平台价值和财务价值，服务全行战略。成功探索同业平台化经营，助力零售和其他批发业务发展和经营管理提升。通过券商、政策性银行、公募基金等客群平台化经营，助力公司客户的获取与经营。发挥招行品牌优势，提升同业客户

204、的代发覆盖率，实现通过同业渠道引流优质零售客户。跨境客群方面，本公司克服境内外市场诸多不利因素，围绕客户经营与拓展主线，持续提升跨境业务体系化经营竞争力，以“境内外一体化”和金融科技打造跨境服务新优势，以全新的“跨境E招通”产品体系重塑跨境金融品牌影响力，以长期主义强化合规稳健的外汇政策和风险管理体系。截至报告期末，本公司对公涉外收支客户78,877户，同比增长5.80%。基础客户方面，本公司探索“人+数字化”的对公基础客群拓展模式，通过建立集中经营机制、首面经营范式、数字化经营体系，为百万量级中小微客户提供数字化服务，有效提升了客户服务效能。创新探索对公实时商机捕捉与主动服务模式，优化多渠道

205、协同服务流程，实现服务和产品的系统自动化推荐，提升服务广度及效率。报告期内，本公司通过各类线上渠道服务对公客户3,713.19万人次。报告期内，本公司对公代扣代缴交易客户数107.56万户，同比增长9.93%，交易金额2.01万亿元，同比增长34.00%。公司客户存款报告期内，本公司聚焦市场重点业务板块资金引流业务机会，拓展低成本资金来源渠道，实现了对公存款的高质量稳健增长。截至报告期末，公司客户存款余额43,186.88亿元，较上年末增长9.49%；日均余额42,591.98亿元，较上年增长13.10%；公司客户存款日均余额中，活期占比60.55%，较上年下降1.74个百分点。报告期内，公司

206、客户存款平均成本率1.72%，较上年上升10个基点。公司贷款截至报告期末，本公司的公司贷款总额20,971.14亿元，较上年末增长11.42%，占本公司贷款和垫款总额的36.66%，较上年末上升0.82个百分点，其中，境内公司中长期贷款余额13,268.95亿元，较上年末增长7.92%，占境内公司贷款总额的65.70%，较上年末下降2.98个百分点；公司贷款不良率1.25%，较上年末下降0.06个百分点。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）58第三章 管理层讨论与分析截至报告期末，本公司境内国标大型企业贷款余额9,315.03亿元，较上年末增长13.46%，占境内公司贷款的46.13%

207、，较上年末上升0.27个百分点，不良贷款率0.90%，较上年末下降0.24个百分点；境内国标中型企业贷款余额5,560.05亿元，较上年末上升3.39%，占境内公司贷款的27.53%，较上年末下降2.51个百分点，不良贷款率2.06%，较上年末上升0.62个百分点；境内国标小型、微型企业贷款余额3,868.82亿元，较上年末增长20.40%，占境内公司贷款的19.16%，较上年末上升1.21个百分点，不良贷款率1.00%，较上年末下降0.25个百分点；境内其他国标划型贷款23余额1,451.23亿元，较上年末增长31.78%，占境内公司贷款的7.19%，较上年末上升1.04个百分点，不良贷款率

208、1.38%，较上年末下降1.70个百分点。报告期内，本公司积极响应国家政策导向，稳步优化公司贷款结构，重点围绕优质制造业、绿色经济、科技创新、普惠金融等领域加大金融支持和投放力度，积极拓展国企混改、上市公司再融资等场景下的贷款业务。坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，平稳有序推进房地产业务开展。对于地方政府融资平台等重点调控领域，严格按照监管指导意见实行贷款投放管控。截至报告期末，本公司制造业贷款余额4,438.52亿元，较上年末增加1,237.92亿元，占公司贷款总额的21.16%；绿色贷款余额3,553.57亿元，较上年末增加915.15亿元，占公司贷款总额的16.95%；战略性新兴

209、产业贷款余额3,023.23亿元，较上年末增加831.69亿元，占公司贷款总额的14.42%；有关房地产、地方政府融资平台等重点领域贷款情况，请参阅3.9章节。票据业务报告期内，本公司积极应对市场变化，提出票据业务发展新思路，大力强化经营票据的能力和服务客户的能力，实现从产品导向向客户综合服务导向的全面转型。报告期内，本公司票据客户数143,369户，同比增长1.77%，其中，中小微客户超10万户，占比超70%；票据直贴业务量15,187.42亿元，同比增长21.42%，市场排名第二（中国银行业协会数据），其中，商业承兑汇票贴现业务量1,740.77亿元，市场排名第一（商业银行票据业务联席会数

210、据）。报告期内，本公司在线贴现客户数22,918户，同比增长27.07%，其中，中小微企业客户占比95.94%；在线贴现业务量4,193.76亿元，同比增长32.30%。截至报告期末，本公司票据贴现余额5,138.57亿元，较上年末增长19.75%。本公司继续强化投研一体化机制，强化流量经营和波段操作的交易策略，优化总分行协同和直贴、转贴联动的交易机制。报告期内，转贴现买断业务量14,507.94亿元，同比增长16.17%，市场排名第二（中国银行业协会数据）。本公司继续落实人民银行再贴现政策，积极通过再贴现支持企业融资，服务实体经济。报告期内，本公司再贴现业务量2,066.54亿元，同比增长1

211、6.63%。截至报告期末，本公司再贴现余额824.72亿元，较上年末增长26.08%，市场排名第一（中国银行业协会数据）。交易银行业务报告期内，本公司聚焦企业财资管理、销售和采购三个经营场景，围绕企业在数字化转型中的实际需求，输出本公司金融科技创新成果，持续提升服务客户的能力。积极探索企业“业财一体化”场景下的企业数字化综合服务，针对大中型企业财务管理升级和企业数字化转型需求，通过本公司CBS+财资管理开放平台提供账户管理、票据管理、投资理财、预算管理、融资管理、国际业务等服务。通过“云直联”模式，加快本公司业务系统与企业经营中应用的企业管理系统(ERP)、办公系统(OA)、费控系统和供应链金

212、融平台等系统连接，便利企业直接使用本公司金融服务。截至报告期末，云直联服务客户12.87万户，较上年末增长27.80%。针对企业财税数字化升级、档案信息化管理需求，本公司通过提供合同管理、发票管理、智能审录等非金融服务，输出金融科技能力助力企业提升管理效率。截至报告期末，发票云客户数27.89万户，较上年末增长162.00%。23 包括境内机构叙做的境外及离岸客户、境内非企业客户和对公个体工商户等贷款。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）59第三章 管理层讨论与分析针对企业销售环节，本公司通过打造“企业收银台”助力企业多渠道收款及收款后的资金管理，根据不同的销售模式配套标准化和个性化的

213、账户服务、收款服务和对账服务；积极开展对集团化管理类、连锁加盟类、平台类企业的服务，持续推广“全行服务一家”的收款服务。报告期内，对公收款产品服务客户6.27万户，同比增长71.69%；累计交易金额4.25万亿元24，同口径较上年增长17.06%。针对企业采购付款和短期融资需求，持续优化网上支付产品和函证类业务流程，提升线上操作的便利度，持续丰富国内贸易融资“闪电系”产品，提高融资放款效率。报告期内，本公司函证类业务交易金额4,052.55亿元，同比增长41.32%；国内贸易融资业务量9,300.68亿元，同比增长19.75%。跨境金融业务报告期内，本公司持续丰富跨境金融服务内涵，以客户视角打

214、造产品服务体系，围绕客户经营全生命周期和全场景需求，突出“境内外、本外币、离在岸、线上下、投商行”五位一体综合服务优势。截至报告期末，本公司实现对公涉外收支业务量4,082.36亿美元，同比增长10.38%。强化跨境金融特色客群和重点场景经营。充分运用境内外两个市场、两种资源，持续打造三类非居民账户全牌照经营体系，聚焦“走出去”客户的境外贸易、投融资、实体经营和财资平台，同时强化以境外上市公司为核心的资本市场优质客群经营，通过场景化专题研究、名单制营销和项目制经营，提供一揽子客户综合经营方案。深入推进数字化经营和管理，大幅提升跨境金融业务的线上化率，通过产品功能迭代优化，搭建跨境结算、交易和贸

215、易融资全场景线上化服务，全力打造网上企业银行“国际业务专区”，以“人+数字化”的服务方式实现客群拓展，客户办理业务的效率、质量和体验全面提升。报告期内，本公司企业跨境线上汇出汇款63.17万笔，同比增长75.62%，占全部企业跨境汇出汇款笔数的75.61%，同比提升23.59个百分点。强化构筑跨境金融全面风险管理体系，保障业务稳健发展。重点加强信用风险监测，提升反洗钱策略精细化管理，重视国别风险、市场风险管理，涉欺诈风险事件、新开户涉敏风险事件保持“零发生”。普惠金融业务发展普惠金融是本公司积极践行服务实体经济的重要举措，是在新形势下实现高质量可持续发展的内在需要，是挖掘市场潜在机会、打造差异

216、化竞争优势的主动选择。在此背景下，本公司于2022年11月成立了普惠金融部，通过加大资源投入、完善体制机制、创新产品服务等措施，积极落实“敢贷愿贷能贷会贷”，围绕“扩面、增量”两个重点目标，立足供应链及场景金融、科技金融、小微企业金融三条主线，探索客户、产品、风险、经营四位一体的新模式，完善队伍、品牌、资源、考核、协同五大配套支持，构建普惠金融发展的长效机制。截至报告期末，本公司普惠型小微企业贷款余额6,783.49亿元，较上年末增加772.49亿元，增幅12.85%，高于本公司整体贷款增速3.93个百分点；普惠型小微企业有贷款余额户数为99.07万户，较上年末增加7.74万户，增幅8.47%

217、。报告期内，本公司新发放普惠型小微企业贷款4,762.43亿元，平均利率5.15%，同比下降13个基点。在供应链及场景金融方面，本公司持续赋能各行业头部企业产业链，帮助链上中小企业解决融资难题。一是发挥本公司供应链业务“全行服务一家”及产品线上化的既往优势，持续改善用户体验，力求覆盖更多客群，截至报告期末，本公司以该模式累计推动247个“全行服务一家”项目，延伸服务22,903家中小企业，为其中18,842家企业提供了融资支持，放款金额2,684.84亿元。二是立足行业专业化，围绕能源、新零售、通信、汽车等行业，量身定制行业解决方案。报告期内，本公司供应链融资业务量6,619.82亿元，同比增

218、长8.17%；服务核心企业5,572户，上下游客户33,260户。24 因本期对公收款产品增加水电煤气代扣业务，据此对同比数据进行同口径调整。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）60第三章 管理层讨论与分析科技金融方面，本公司通过北京、深圳、上海、南京、杭州、合肥6家一级分行及嘉兴1家二级分行的6+1分行试点，围绕科创企业在资本、产业、数字化和人才四类场景需求提供产品及服务。截至报告期末，本公司科技企业贷款25余额2,956.08亿元，较上年末增加915.47亿元，增幅44.86%。在千鹰展翼服务体系上，本公司围绕科创企业上市服务需求，联合交易所、政府、中介机构、私募等上市服务生态合作

219、伙伴，为拟上市企业客户提供上市综合服务方案，参与并支持第十一届中国创新创业大赛，将投商私科产品及服务带给参赛企业。截至报告期末，本公司入库千鹰展翼客户数达32,106户。投资银行业务报告期内，本公司以产品创新驱动业务创新，精细化管理不断深入，风险管理成效显著，投行业务发展稳中有进。债券承销业务方面，本公司着力打造发债企业全方位服务体系，服务客户直接融资。报告期内，本公司实现主承销债券规模6,750.01亿元，债务融资工具规模排名稳居市场第三（中国银行间市场交易商协会数据），其中永续债市场第一，资产支持票据(ABN)市场第二，绿色债券市场第三。同时，本公司积极落实国家产业政策，落地科创票据、可持

220、续发展债券等创新产品，承销规模均位居同业前列。并购金融业务方面，本公司克服并购交易市场萎缩的不利因素，进一步完善业务体系建设，强化优质资产组织能力。报告期内，本公司实现并购业务发生额1,864.24亿元，并购贷款余额占公司贷款余额比重创历史新高，落地多单具有市场影响力的重大项目，业务的品牌优势持续提升。企业财富管理业务方面，本公司持续完善产品体系，拓展多类型资产管理合作机构，丰富不同期限、风险收益特征的产品。报告期内，本公司企业财富管理产品日均余额3,849.96亿元。市场交易（撮合）业务方面，本公司围绕“一行两会”持牌金融机构资金偏好大力开展撮合业务，满足产业类客户的融资需求，支持实体经济发

221、展。报告期内，本公司市场交易（撮合）业务量同比增长5.40%。同业业务同业资产负债方面，本公司继续深化同业客户服务，拓展优质同业客户。报告期，本公司同业存款日均余额6,635.64亿元，其中，基于资金清算、结算或存管服务的同业活期存款日均余额5,988.64亿元。存管业务方面，本公司证券期货保证金存管业务平稳运行，已与105家券商开展第三方存管业务合作，期末客户数1,547.48万户；与93家券商开展融资融券业务合作，期末客户数54.71万户；与58家券商开展股票期权业务合作，期末客户数4.39万户；与141家期货公司开展银期转账业务合作，期末客户数36.13万户。同业互联网服务平台业务方面，

222、本公司通过“招赢通”同业互联网服务平台为金融机构提供全市场多类产品、资产的线上销售交易服务，报告期内业务取得积极进展。截至报告期末，“招赢通”平台的同业客户3,067家，报告期内线上业务量17,379.04亿元，同比增长9.39%，其中第三方资管产品线上销售量7,742.43亿元，同口径较上年增长24.78%。25 指本公司向“专精特新”企业、高新技术企业、科技型中小企业等科技企业发放的贷款。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）61第三章 管理层讨论与分析资产管理业务截至报告期末，本公司子公司招银理财、招商基金、招商信诺资管和招银国际的资管业务总规模合计为4.41万亿元26，较年初增长

223、2.32%，其中，招银理财管理的理财产品余额2.67万亿元27，较上年末下降3.96%；招商基金的资管业务规模1.48万亿元28，较年初增长10.40%；招商信诺资管的资管业务规模1,647.33亿元29，较年初增长78.47%；招银国际的资管业务规模1,043.15亿元，较上年末增长7.10%。报告期内，招银理财秉持“受人之托，忠人之事，守正创新，行稳致远”的发展观，从长期发展视角探索高质量发展模式。在推进业务转型方面，持续推进产品整改，截至报告期末，新产品30余额2.56万亿元，占理财产品余额的95.88%，剩余老产品个案资产压降进度快于整改计划，现金类产品按照现金新规要求实现稳妥转型。在

224、完善风险管理方面，招银理财围绕信用风险管理、市场风险管理等七个方面，统筹推进风险管理分层分类体系建设，加强对单一信用主体的集中度风险管控，以及对重点领域的风险预警和主动管理，实施严格的内部风险控制措施，建立健全消费者权益保护等制度规范，积极保障投资者权益。在丰富产品体系方面，聚焦满足客户多元化理财需求，已构建110余个产品系列，继“朝朝宝”后，与招商银行再度合作便民型理财服务“日日宝”，持续发行养老理财产品，并加强场景化的产品销售，客户粘性不断提升。在推进金融科技赋能方面，招银理财自主研发的科技平台（港湾系统），整体从操作型平台迈向分析型平台，促进投研、风控和运营等效率显著提升，获得深圳市金融

225、创新奖及业内专家认可。在与摩根资产管理深化合作方面，招银理财53只产品投资摩根资产管理（JPMorgan Asset Management(Asia Pacific)Limited）及其关联方的公募基金及基金专户；同时双方各自发挥在固定收益和全球权益投资领域的优势，合作发行了4只多资产类型的理财产品，并在投资研究、风险分析、科技应用等多个方面开展深度交流。报告期内，招商基金锚定“高质量”发展主线，奋力推进公司业务“逆势增长”，期末非货币公募基金规模达到5,608.91亿元，较上年末增长2.29%。在提升投研能力方面，持续推动投研体系一体化建设，进一步完善投资管理制度，加强投研平台系统建设，并以

226、产业链小组方式强化深度研究和投研互动。在深化客户经营方面，积极推进渠道和客群开拓，加速养老金年金业务拓展，强化客户运营和售后陪伴，并在市场波动加大的情况下，及时为投资者提供专业的市场分析和投资研判，引导理性投资、长期投资。在完善产品布局方面，根据资本市场新的变化，主动、适当调整产品策略；推出北证50指数、政金债ETF、碳中和ETF等多个行业首批创新产品，报告期内新发产品规模位居行业前列。与此同时，继续大力开拓公募REITs相关业务，实现不同资产类别多个项目的中标。在推动数字化转型方面，持续加大科技投入，聚焦自研能力和创新能力提升，数字化转型迈出扎实一步。在强化内控机制方面，继续秉承稳健经营传统

227、，重点完善风险管控措施，加强日常流动性风险管理，提升合规审计科技化水平，夯实反洗钱管理基础，报告期内未发生重大合规风险事件。报告期内，招商信诺资管以“保险资金受托、保债类投资计划、组合类资管产品”等三大业务，融入集团战略布局和母行飞轮，在大财富管理价值循环链上发挥特色专长，错位发展、优势互补，力争成为一家擅长管理长期资金，拥有核心竞争力的资管机构。保险资金受托业务方面，公司积极应对低利率环境和资本市场的剧烈波动，围绕受托目标，结合市场变化及时调整配置和投资策略，多措并举稳步提升规模和收益，服务好寿险主业。截至报告期末，受托管理保险资金规模1,088.68亿元，较上年末增长26.45%。产品创设

228、方面，打造保债类投行业务特色专长，聚焦头部优质客户，加快另类资管产品和组合类资管产品创设，以长期资金投放带动资产组织飞轮，以保险资管特色优势有效服务国家战略和实体经济。运营及风险管理方面，聚焦“资产配置能力、全面风险管理能力、内外部管理人选择能力、保债投行能力、金融科技能力”五大核心投资能力建设，提升精细化管理水平，加强全面风险管理，以组织文化建设提升整体效能。26 招商基金和招银国际的资管业务规模均为含其子公司的数据。27 余额为报告期末理财产品客户本金与净值型产品净值变动之和。28 因统计口径变化，对上年数据进行了同口径调整。29 根据监管报送口径统计并同口径调整可比数据。30 新产品为符

229、合资管新规导向的理财产品。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）62第三章 管理层讨论与分析报告期内，招银国际发挥资产组织专业能力，配合本公司总分行为客户提供投行+商行的综合化服务。资产管理业务以私募股权投资为特色跃居行业第一梯队，境内股权投资基金业务的投资效能、人才吸引力和行业影响力持续提升，报告期内有13个项目在境内外完成上市。境外资管业务在不利市场环境下持续推进募资，把握机会顺利实现股权项目二级市场有效退出，为投资人创造收益。发起成立的香港首个特殊目的收购公司Aquila Acquisition Corporation于报告期内已顺利完成香港上市及资金募集，增强了本集团在境内外创新

230、业务上的品牌优势。报告期内，按彭博统计的香港IPO承销份额数据，招银国际在所有投行中排名第二名，在中资银行系投行排名第一名。资产托管业务截至报告期末，本公司托管资产余额20.06万亿元，较上年末增长3.08%。报告期内，本公司实现托管业务佣金收入57.47亿元，同比增长6.50%。报告期内，本公司以力争成为最具核心竞争力的客户首问托管银行为目标，持续优化托管业务结构，逐步推进业务运作集中化、自动化、智能化，托管获客能力和综合服务能力持续提升，托管品牌影响力不断增强。一是坚持托管业务高质量发展，巩固重点业务优势。公募基金方面，报告期内本公司共托管新发公募基金195只，成立规模合计2,048亿元，

231、只数和规模继续保持行业第一（WIND数据），公募基金托管费收入同比增量行业第一（中国银行业协会数据）。截至报告期末，保险托管资产余额2.24万亿元，较上年末增长34.94%，行业排名第五，较上年提升一位（中国银行业协会数据）。二是紧抓市场机遇，创新产品取得重点突破。报告期内本公司继续保持公募REITs托管优势，截至报告期末，全市场发行上市公募REITs 24只，本公司托管11只，市场占有率排名第一；养老第三支柱方面，深度参与国家个人养老政策推动落实，首批7只专属商业养老保险产品本公司托管3只，市场占有率达43%；大力拓展跨境新兴业务，成功落地境内首只私募基金QDII（合格境内机构投资者）产品境

232、外证券投资托管业务及广东、海南等多地首支QDLP（合格境内有限合伙人）托管业务。三是科技赋能持续优化托管+服务体系，提升托管客户体验。积极运用AI技术，确保托管业务高效响应，打造托管+2.0增值服务平台，进一步优化完善投研服务功能，构建“资产守护、资源链接、运营外包、数字化服务”全新托管服务体系。金融市场业务债券投资方面，对于人民币债券投资，本公司基于2022年初对债市利率震荡下行的总体判断，在上半年主动加大投资力度，配置账户保持高仓位，适时拉长久期，进一步提升信用债主体资质，优化组合结构，并通过持续波段操作和适度的杠杆策略，增厚投资收益，下半年适时减仓并逐步缩短久期，锁定收益；对于外币债券投

233、资，本公司在2022年初缩短外币债券组合久期，把握信用利差波动机会，在四季度增加了外币债券投资规模，提高了在收益率高点的外币债券的配置力度。报告期内，本公司进一步深化投资交易业务的数字化转型，固定收益量化交易因子库持续丰富、利率债久期调整策略不断优化，实现了标债远期自动化做市策略的实盘运作，同时积极构建实时收益率曲线等定价基准与利率风险因子模型，推动建设现券自动化做市体系。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）63第三章 管理层讨论与分析外汇交易方面，本公司积极研判报告期内全球主要国家经济、通胀及货币政策形势，秉持稳健操作理念，灵活调整不同市况下交易策略，获取相关做市与交易收益。贵金属交

234、易方面，本公司紧跟市场交易主线，灵活运用多种交易工具，适时调整交易策略，获取投资交易收益。对客交易业务方面，本公司持续加强服务能力建设，编制并发布了 2022年中国企业汇率风险管理白皮书，持续引导客户树立汇率风险中性管理理念，并结合客户主业场景，为客户定制汇率风险管理方案。同时，积极运用金融科技服务客户，推进线上交易和国际业务专区建设，通过数字化方式提升客户服务效率、降低企业避险成本。“招银避险”服务体系进一步丰富，对公衍生客户数和交易量继续增长。报告期内，本公司银行间人民币外汇掉期业务量7,594.25亿美元，公司客户对客业务交易量2,219.80亿美元。此外，本公司继续积极参与债券市场双向

235、开放，为境外投资人提供优质服务，并获得债券通公司颁发的“北向通优秀做市商”奖项。3.10.3 分销渠道本公司通过线下和线上各种不同的分销渠道来提供产品和服务。线下渠道本公司业务以中国市场为主，分销网络主要分布于中国大陆主要中心城市，以及香港、纽约、伦敦、新加坡、卢森堡、悉尼等国际金融中心。截至报告期末，本公司在中国境内设有143家分行及1,756家支行，2家分行级专营机构（信用卡中心和资金营运中心），2,695家自助银行，5,855台现金自助设备，12,511台可视设备；在香港设有香港分行；在美国设有纽约分行和代表处；在英国设有伦敦分行；在新加坡设有新加坡分行；在卢森堡设有卢森堡分行；在台北设

236、有代表处；在澳大利亚设有悉尼分行。线上渠道零售主要线上渠道招商银行App报告期内，本公司围绕大财富管理持续深耕核心金融场景服务，促进招商银行App客户体验的不断提升。继续完善数字化中台体系建设，夯实零售客群分层分类经营的底层能力；深化财富开放生态的经营探索，与外部机构积极共建，扩展招商银行App的服务边界；打造以“招商银行TREE资产配置服务体系”为代表的资产配置能力，为客户提供千人千面的财富服务方案；推出智能化陪伴机制，提升用户投资体验；加快智能财富助手AI小招等智能服务的迭代升级，完善“人+数字化”的服务模式。截至报告期末，招商银行App累计用户数1.88亿户。报告期内，招商银行App日活

237、跃用户数峰值达到1,803.71万户，登录次数73.54亿人次，人均月登录次数9.85次，期末月活跃用户数6,686.20万户。报告期内，招商银行App交易笔数17.66亿笔，同比下降7.73%，交易金额52.87万亿元，同比下降11.32%。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）64第三章 管理层讨论与分析信用卡掌上生活App报告期内，本公司全面升级掌上生活App，深入探索客户需求，优化主界面导航栏，提供全新的查账还款、全景陪伴式客服、消费报告、掌上直播等产品与服务，更好地连接亿万用户的生活、消费和金融。与此同时，开展“笔笔返现”“10元风暴”等品牌营销活动，吸引千万级客户参与，通过高

238、效、规模化的客户动员有效促动信用卡消费提升，与客户经营连接更紧密。截至报告期末，掌上生活App累计用户数1.37亿户。报告期内，掌上生活App日活跃用户数峰值672.34万户，期末月活跃用户数4,384.13万户，用户活跃度居同业信用卡类App前列。网络经营服务本公司网络经营服务中心通过电话、网络和视频等方式为客户提供实时、全面、快速和专业的贴心服务。本公司通过深化“人+数字化”应用，提升客户服务的适配性，优先引导客户使用智能自助快速解决简单标准化业务，为需要人工服务的客户提供直接便捷的服务，为老年客户提供高效、优质、有温度的适老化服务体验。认真践行社会责任，通过“居家办公+驻场办公”的服务模

239、式，确保服务提供不间断，并向受自然灾害等影响地区客户优先提供“急难愁盼业务”的办理。报告期内，远程线上全渠道人工接通率98.00%，远程线上全渠道人工20秒响应率94.89%，远程线上全渠道客户满意度98.53%。本公司以“人+数字化”为新引擎，持续加大金融科技驱动力，进一步拓宽线上服务场景建设边界，完善智能机器人运营体系，加速推进服务智能化发展，报告期内智能自助服务占比31为81.38%。智能服务体系本公司持续优化以“招商银行”和“掌上生活”两大App为核心的智能服务网络。报告期内，本公司进一步加强招商银行App小招客服和掌上生活App智能客服的AI服务能力和闭环服务水平，持续为客户提供更加

240、优质的智能服务产品。同时，本公司持续打磨AI小招平台级产品，连接App各场景助力服务升级，初步完成与小招客服的融合，提供全托管、辅助应答功能，赋能客户经理经营，截至报告期末，已累计服务用户1,209万。本公司坚持信用卡服务交互去中心化策略，积极利用人工智能和大数据，精准匹配客户诉求，灵活对接服务渠道，探索主动服务模式，为客户提供高效便捷的服务触达。批发主要线上渠道报告期内，本公司推进批发线上渠道的“轻银计划2.0”，打造“开箱即用”的服务能力，提升批发线上渠道的“人性化”体验。针对网上企业银行和招商银行企业App两大服务渠道持续提升“易用、智能、开放”能力，为企业不同角色的用户提供服务入口，为

241、新开户企业提供标准化的产品开通套餐，大幅简化产品开通手续。截至报告期末，本公司批发线上渠道客户数239.25万户，批发线上渠道客户覆盖率94.71%，超过90%的对公业务支持网上企业银行或招商银行企业App在线办理；批发线上渠道月均活跃客户数151.94万户，同比增长8.15%；批发线上渠道交易笔数3.26亿笔，同比增长3.80%，交易金额174.65万亿元，同比增长14.63%。31 指在各类远程应答咨询（包含电话和在线文本）服务中，智能机器人承担的服务占比。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）65第三章 管理层讨论与分析3.10.4 信息技术与研发报告期内，本公司加快数字化转型，在

242、顺利完成三年上云工程同时，加大重点系统建设力度，保障科技产出持续增长，交付速度进一步加快，支持“数字招行”的高质量发展。金融科技基础设施方面，实现平稳且无感上云，打造数字化新底盘，在关键核心领域具备了自主可控的能力；核心账务系统和骨干网络可用性保持行业领先，深圳平湖数据中心二期投产，为本公司的核心业务提供关键的基础设施。充分发挥数据中台和技术中台“两个中台”作用。投产数据开发者之家DDH，提升综合数据的开发效率。技术中台持续发布共享组件，推进自主知识产权的平台建设，在国内低代码开发平台建设和应用领域处于领先位置。推出“云效”一站式微服务应用设计研发管理平台，通过工具体系支撑云开发范式落地，让研

243、发过程自动化、可视化、可管理，提升研发质效。加快新技术应用推广，深耕智能化应用建设，全面提升智能客服扩展能力，构建全行级智能录审中台，输出本公司数字化产品。自主知识产权的RPA+（机器人流程自动化）从自动化工具向数字员工进化，具备听读写做的基础能力。本公司数字人民币服务自2022年1月4日面客以来，积极探索与业务的融合，完善客户服务能力，已支持在招商银行App、柜面、网上企业银行、招商银行企业App、薪福通等渠道和多个业务场景中使用数字人民币服务，并达成合作输出数字人民币服务方案。推广区块链应用，有效提升闪电贷不良清收率。业务系统建设方面，发布招商银行App11.0，升级投资、社区等频道建设，

244、推出“小招喵”数字藏品；加强财富开放平台建设，吸引外部机构入驻，打造大财富管理新生态。批发财富管理平台完成“招赢通”2.0投产，实现与“银基通”打通。加快推进业务线上化，提高合规账户管理、金融市场对公衍生业务、融资业务、外汇业务线上化率。加强在线风控平台建设，实现了纯信用数据风控的突破，构建了复合风控模型体系及税务数据的自主治理能力。完成新一代票据业务系统投产，成为票交所首批试点机构，率先迈入“票据等分化32”时代。发布托管+2.0，为客户投资生态赋能，助力托管规模进一步增长。推进智慧营销引擎、智慧运营引擎、智慧风控引擎、智慧财富引擎四大引擎建设，形成正向循环的数据生态。持续迭代对公客户关系管

245、理平台(CRM)、零售客户经理工作平台W+、集中运营平台等重点系统，赋能一线提高工作效率。以“科技普惠”服务企业数字化转型，发布薪福通4.0版本，助力企业客户数字化转型；推出财资管理云标准版，发票云全面支持纸电一体化全票种开票；E餐通聚焦餐补福利等服务，推动企业客户管理质效进一步提升。强化赋能分行数字化转型，支持分行业务创新发展和个性化经营。境外分行骨干系统完成全面推广。招商永隆银行赋能规划一期全面落地，赋能招商永隆银行在服务渠道、客户经营、运营作业、风险管理、经营管理、大数据及软件工程管理等多个领域取得明显成效，并形成平台共享、应用协同共建的可持续赋能局面。32 票据等分化：企业签发的电票不

246、再是“一张票”，而是以标准金额（0.01元）票据组成的“票据包”，在支付、融资环节中可实现“用多少、拆多少”。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）66第三章 管理层讨论与分析3.10.5 境外分行香港分行本公司香港分行成立于2002年，是本公司在境外正式成立的首家分行，可经营全面的商业银行业务。对公业务方面，可提供存款、结算、贸易融资、双边贷款、银团贷款、跨境并购综合服务方案、资产管理、资产托管等多元化的公司银行业务产品和服务，可参与同业资金、债券及外汇市场交易，并与同业客户开展资金清算及资产转让业务等。零售业务方面，可为香港和内地的个人客户提供跨境个人银行服务和私人财富管理服务，特色

247、产品为“香港一卡通”和“香港银证通”等。报告期内，香港分行优化业务结构，聚焦客群建设，做大做强托管、财富管理等优势业务，严抓合规及风险管理，实现了质量与效益协同发展。报告期内，香港分行实现营业收入28.80亿港元。纽约分行本公司纽约分行成立于2008年，是美国自1991年实施 加强外国银行监管法 以来批准设立的首家中资银行分行。纽约分行地处全球金融中心，致力于打造以中美双向联动为特征的跨境金融平台，为中美两国企业提供多样化、全方位的银行服务，主要包括：存款、结算、外汇交易、国际单证、贸易融资、双边贷款、银团贷款、流动资金融资、并购融资、私有化融资、基金融资等。同时，积极搭建私行客户全球化服务网

248、络，在合规稳妥的前提下，为高净值私行客户提供优质的非金融增值服务。报告期内，纽约分行结合全行战略目标，主动调整经营策略，以打造提供全球化服务的平台为目标，坚守合规底线，持续提升全面风险管理能力。报告期内，纽约分行实现营业收入9,649.20万美元。新加坡分行本公司新加坡分行成立于2013年，定位为东南亚地区重要的跨境金融平台，立足新加坡，辐射东南亚，以跨境金融、财富管理为两大业务核心。跨境金融方面，新加坡分行为“走出去”的中国企业和“引进来”的新加坡本地及其他东南亚地区企业提供全方位的跨境金融一站式解决方案，主要服务及产品包括：存款、结算、外汇交易、贸易融资、银团贷款、并购融资、退市融资等。财

249、富管理方面，私人银行（新加坡）中心于2017年正式开业，为高净值客户提供现金管理、资产配置、财富传承等投融资一体化的私人银行产品及增值服务。报告期内，新加坡经济企稳向好，但是整体国际宏观形势依然复杂多变。新加坡分行结合全行战略目标，积极平稳地开展跨境金融及财富管理业务，以区域优势助力分行特色化经营。报告期内，新加坡分行实现营业收入2,069.39万美元。卢森堡分行本公司卢森堡分行成立于2015年，定位于欧洲大陆重要的跨境金融平台，为“走出去”的中国企业和“引进来”的欧洲企业提供全方位的跨境金融一站式解决方案，主要服务及产品包括：存款、贷款、项目融资、贸易融资、并购融资、并购咨询、债券承销和资产

250、管理等，并致力于结合母行优势业务和欧洲特色优势，打造本公司在欧洲的经营平台。报告期内，卢森堡分行努力克服俄乌冲突、通胀高企等影响，聚焦全行战略客户，积极寻求新的业务增长点，努力增收节支。报告期内，卢森堡分行实现营业收入3,151.43万欧元。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）67第三章 管理层讨论与分析伦敦分行本公司伦敦分行成立于2016年，是中国股份制商业银行在英国获准成立的首家分行，为“走出去”的中国企业和“引进来”的英国头部企业提供全方位的跨境金融一站式解决方案，主要服务及产品包括：存款、结算、外汇交易、贸易融资、双边贷款、银团贷款、并购融资等。同时，积极搭建私行客户全球化服务

251、网络，在合规稳妥的前提下，为高净值私行客户提供优质的非金融增值服务。报告期内，伦敦分行调整经营发展策略，深化业务和客群结构转型，努力克服持续加息、行业政策调整等外部环境变化带来的不利影响，保持合规稳健经营。报告期内，伦敦分行实现营业收入1,135.91万美元。悉尼分行本公司悉尼分行成立于2017年，是中国股份制商业银行在澳大利亚获准成立的首家分行。悉尼分行围绕澳新地区资源禀赋和中澳经贸与投资往来，致力于为全行战略客户和澳新优质头部客户提供双向跨境金融服务，深耕特色化跨境产品，主要包括：存款、结算、外汇交易、贸易融资、并购融资及承诺业务、项目融资、银团贷款、基金融资等。同时，积极搭建私行客户全球

252、化服务网络，在合规稳妥的前提下，为高净值私行客户提供优质的非金融增值服务。报告期内，悉尼分行坚持走高质量发展道路，以优质资产组织推动业务发展。报告期内，悉尼分行实现营业收入4,789.47万澳元。3.10.6 主要子公司本公司依法合规行使股东权利，持续加强对子公司公司治理、资本管理、风险管理、财务管理等的全面管控，围绕集团总体战略强化子公司战略管理，充分发挥综合经营的协同效应，促进子公司和集团协同发展。招商永隆银行招商永隆银行成立于1933年，注册资本港币11.61亿元，是本公司在香港的全资附属公司。招商永隆银行及其附属公司的主要经营范围包括存款、贷款、私人银行及财富管理、投资理财、证券、信用

253、卡、网上银行、“招商永隆银行一点通”手机银行、全球现金管理、银团贷款、企业贷款、押汇、租购贷款、汇兑、保险代理、强制性公积金、保险经纪及一般保险承保、物业管理及信托、受托代管，以及资产管理等服务。目前，招商永隆银行在香港设有总行1家，分行和私人银行中心共28家，在中国境内共设4家分支行，在澳门设有1家分行，在美国洛杉矶及旧金山各设有1家分行，在泰国曼谷设有1家办事处。报告期内，招商永隆集团实现归属于股东的净利润港币29.63亿元，实现营业净收入港币76.48亿元，其中净利息收入港币56.11亿元，非利息净收入港币20.37亿元；成本收入比38.00%。截至报告期末，招商永隆集团总资产港币3,9

254、74.94亿元，股东应占权益港币444.86亿元，客户总贷款（包括商业票据）港币2,039.20亿元，客户存款港币3,016.21亿元，贷存比率65.42%，不良贷款率（包括商业票据）1.10%。有关招商永隆集团详细的财务资料，请参阅刊登于招商永隆银行网站()的招商永隆银行2022年度业绩。招银金租招银金租于2008年由本公司全资设立，注册资本120亿元，通过航空、航运、能源、基础设施、装备制造、环境、健康文旅、公共交通与物流、智慧互联与集成电路、租赁同业十大行业金融解决方案满足承租人购置设备、促进销售、盘活资产、均衡税负和改善财务结构等需求。截至报告期末，招银金租总资产2,601.86亿元，

255、净资产293.74亿元；报告期内实现净利润32.74亿元。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）68第三章 管理层讨论与分析招银国际招银国际成立于1993年，注册资本港币41.29亿元，是本公司在香港的全资附属公司。招银国际及其附属公司的主要业务包括企业融资业务、资产管理业务、财富管理业务、环球市场业务和结构融资业务等。截至报告期末，招银国际总资产港币507.78亿元，净资产港币119.46亿元；报告期内实现净利润港币4.59亿元。招银理财招银理财于2019年正式开业，经营范围包括发行理财产品、理财顾问和咨询，以及中国银保监会批准的其他业务。2022年5月，根据 中国银保监会关于招银理财

256、有限责任公司增资扩股及变更注册资本有关事宜的批复（银保监复 2021 920号），招银理财完成增资扩股及工商登记变更等相关法定变更手续，注册资本由50亿元增加至约55.56亿元，由本公司和摩根资产管理（JPMorgan Asset Management(Asia Pacific)Limited）对其分别持股90%和10%。截至报告期末，招银理财总资产180.94亿元，净资产169.35亿元；报告期内实现营业收入57.86亿元，实现净利润35.93亿元。招商基金招商基金成立于2002年，注册资本13.1亿元。截至报告期末，本公司持有招商基金55%的股权。招商基金的经营范围包括发起设立基金、基金管

257、理业务和中国证监会批准的其他业务。截至报告期末，招商基金总资产123.10亿元，净资产81.75亿元；报告期内实现净利润18.13亿元。招商信诺资管招商信诺资管成立于2020年，注册资本5亿元，为本公司间接控股的子公司，由本公司合营公司招商信诺和子公司招银国际分别持股87.3458%和12.6542%。招商信诺资管的经营范围包括受托管理委托人资金、发行保险资产管理产品及与资产管理相关的咨询业务等。截至报告期末，招商信诺资管总资产7.75亿元，净资产6.04亿元；报告期内实现净利润0.68亿元。招银欧洲招银欧洲于2021年获准设立，注册资本5,000万欧元，是本公司在欧洲的全资附属公司，也是本公

258、司在欧洲大陆的区域总部。招银欧洲为客户提供跨境融资、并购金融、私人银行、投资管理、金融市场、债券承销、贸易融资等多样化的金融产品和服务，围绕企业和个人的全球资产进行经营和配置。截至报告期末，招银欧洲总资产0.46亿欧元，净资产0.45亿欧元。3.10.7 主要合营公司招商信诺招商信诺于2003年在深圳成立，注册资本28亿元，为本公司的合营公司。截至报告期末，本公司持有招商信诺50%的股权。招商信诺的主要业务是人寿保险、健康保险和意外伤害保险等保险业务及上述业务的再保险业务。截至报告期末，招商信诺总资产1,307.58亿元，净资产96.13亿元；报告期内实现净利润7.30亿元。招商银行股份有限公

259、司2022年度报告（A股）69第三章 管理层讨论与分析招联消费招联消费于2015年在深圳成立，注册资本100亿元，为本公司的合营公司。截至报告期末，本公司持有招联消费50%股权。招联消费的主要业务是发放个人消费贷款。截至报告期末，招联消费总资产1,643.46亿元，净资产170.67亿元；报告期内实现净利润33.29亿元。3.11 风险管理本公司遵循“全面性、专业性、独立性、制衡性”的宗旨，坚守稳健审慎的风险文化和风险偏好，围绕“增量增收增效增值”的价值创造链条，打造堡垒式的全面风险与合规管理体系。总行风险与合规管理委员会在董事会批准的风险管理偏好、战略、政策及权限框架内，审议并决策全行重大风

260、险管理政策。报告期内，面对复杂多变的国内外经济环境，银行经营风险上升，本公司遵循“六全”风险管理体系要求，聚焦风险管理能力提升，积极应对及防范各类风险。3.11.1 信用风险管理信用风险是指因银行的借款人或交易对手未按照约定履行其义务而形成的风险。本公司围绕“合规为根、风险为本、质量为先”的经营宗旨，以“打造最优风险管理银行”为目标，倡导“稳健、理性、主动、全员”的风险管理文化，坚持风险回报相平衡的理念及风险最终可以为资本所覆盖的审慎经营策略，执行统一的信用风险偏好，优化全生命周期信用风险管理流程，持续升级信用风险管理工具，全面提升风险管理水平，防范和降低信用风险损失。报告期内，本公司密切关注

261、宏观经济金融形势，严守风险底线，确保资产质量保持稳定。一是深入贯彻本公司打造堡垒式的全面风险与合规管理体系的要求，不断完善大财富风险管理制度体系建设，针对不同类型业务进行差异化管理。二是不断提升行业认知，完善信贷政策，引导构建合理的客户结构。依托行业自组织，做实资产业务“一行一策”名单制经营，全力推动新动能、绿色经济、优质赛道制造业、区域特色产业、产业自主可控等相关领域的优质资产投放，优化客群结构。三是严防重点领域风险，坚守风险底线。对大额客户建立总分行协同的风险监控体系，对重点客群“一类一策”，对重点客户“一户一策”，系统开展风险排查，提升风险管理的精细化水平，确保资产质量保持领先优势。四是

262、加大不良处置力度，实施以现金清收、呆账核销、减免清收等为主的策略，对重点项目实施名单制管理，提高清收处置的质效。五是加强机构队伍建设，提升风险基础管理能力。加强境外分行、附属机构风险管理能力建设，推动前台部门神经末梢机制落地，持续夯实风险管理基础。六是完善数字风控基础，深化金融科技应用。信贷上云项目圆满收官，全面推进信贷业务数字化，并加强风险计量技术应用。有关本公司信用风险管理的更多内容请参阅财务报告附注58(a)。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）70第三章 管理层讨论与分析3.11.2 大额风险暴露管理根据中国银保监会发布的 商业银行大额风险暴露管理办法（银保监会2018年1号令

263、），大额风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户超过其一级资本净额2.5%的信用风险暴露（包括银行账簿和交易账簿内各类信用风险暴露）。本公司将大额风险暴露管理纳入全面风险管理体系，不断完善客户授信管理要求，持续细化风险暴露计量规则，通过金融科技手段动态监测大额风险暴露变动，定期向监管机构报告大额风险暴露指标及相关管理工作情况，有效管控客户集中度风险。截至报告期末，除监管豁免客户外，本公司达到大额风险暴露标准的非同业单一客户、非同业集团客户、同业单一客户、同业集团客户均符合监管要求。3.11.3 国别风险管理国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化或事件，导致该国家或地区借款人或债

264、务人没有能力或者拒绝偿付银行债务，或使本公司在该国家或地区的业务存在遭受损失，或使本公司遭受其他损失的风险。本公司严格执行监管相关要求，遵循稳健、审慎的原则，建立与战略目标、风险状况和复杂程度相适应的国别风险管理体系，将国别风险管理纳入全面风险管理体系，及时对国别风险进行识别、计量、评估、监测、报告、控制和缓释，定期评估国别风险等级并进行限额管理，引导业务向低风险国家或地区倾斜，对于涉及国别风险管理战略、政策等重大事项均提交董事会审议决策。报告期内，全球地缘政治冲突加剧，面对更加复杂多变的国际政治经济形势，本公司根据风险变化情况，动态更新国别风险评级，严格限制高风险国别业务增长。报告期末，本公

265、司国别风险敞口主要集中在低、较低风险国家或地区，并按监管规定充分计提国别风险准备金，国别风险不会对本公司业务经营产生重大影响。3.11.4 市场风险管理本公司的市场风险来自交易账簿和银行账簿，利率风险和汇率风险是本公司所面临的主要市场风险。利率风险管理交易账簿本公司采用规模指标、市场风险价值指标（VaR，覆盖交易账簿业务涉及的各币种和期限的利率风险因子）、利率情景压力测试损失指标、利率敏感性指标、累计损失指标等风险指标对交易账簿利率风险进行计量、监控管理。风险计量方面，所用利率风险因子覆盖交易账簿全部业务，由约200条利率或债券收益率曲线构成。市场风险价值指标包括一般市场风险价值和压力市场风险

266、价值，使用历史模拟法计算，置信度为99%，观察期长度为250天，持有期为10天；利率压力测试情景包括不同程度的利率平行上移、陡峭上移、扭曲变化情景及根据投资组合特征设计的多个不利市场情景，其中极端利率情景上移幅度达到300个基点，可覆盖极端市场不利情况；主要利率敏感性指标为债券久期、债券及利率衍生品PV01（在利率不利变动1个基点时的市值变动）。日常管理方面，年初根据董事会风险偏好、经营规划、风险预测，设定年度交易账簿利率风险相关业务授权和市场风险限额，由市场风险管理部执行日常监控和持续报告。报告期内，中美利率走向倒挂，人民币利率整体呈现低位窄幅震荡，中枢有所下行，但在2022年11月基本面预

267、期逆转后有所回升，而美元利率在美国通胀持续高企背景下，受美联储年内7次加息影响大幅上行，且长短端利率显著倒挂。本公司交易账簿投资范围以人民币债券为主，总体采取了谨慎的投资管理策略，根据市场变化采用债券交易、衍生对冲等方式动态调整风险敞口。截至报告期末，本公司交易账簿各项利率风险指标均保持在目标范围内。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）71第三章 管理层讨论与分析银行账簿本公司根据外部监管要求及内部银行账簿利率风险管理政策，建设并不断完善银行账簿利率风险管理体系，明确利率风险治理架构，建立利率风险识别、计量、监测、控制和报告的管理流程。本公司主要采用重定价缺口分析、久期分析、基准关联分

268、析、情景模拟等方法按月计量和分析银行账簿利率风险。重定价缺口分析主要监测资产负债的重定价期限分布及错配情况；久期分析监测主要产品类型的久期及全行资产负债的久期缺口变动；基准关联分析通过内部模型得出的基准关联系数，评估不同定价基准利率曲线之间和曲线上不同期限点之间存在的基准风险；情景模拟是本公司进行利率风险分析和计量的主要手段，涵盖了多个常规场景和压力场景，包括利率标准冲击、收益率曲线平移和形状变化、历史极端利率变动，以及经专家判断的未来最可能利率变动等场景。通过对利率变动场景的模拟计算出未来1年净利息收入(NII)及权益经济价值(EVE)指标的变动，部分场景的NII波动率和EVE波动率被纳入全

269、行利率风险限额指标体系。此外，内部限额指标体系纳入了中国银保监会 商业银行银行账簿利率风险管理指引（修订）中所提出的标准化计量指标。本公司秉承中性审慎的利率风险偏好，密切关注外部环境和内部利率风险敞口结构的变化，基于宏观量化模型及专家研判对利率走势进行预测分析，前瞻布局利率风险主动管理策略并灵活调整。报告期内，本公司持续监测分析各类利率风险，尤其是LPR下行背景下的缺口风险及存贷款利率变动不一致形成的基准风险，并持续通过表内资产负债结构调整和表外利率衍生品对冲开展风险管理。截至报告期末，本公司各项表内外管理措施均按计划推进，利率风险水平控制在年度利率风险管控目标范围内，包括压力测试结果在内的各

270、项指标均保持在限额和预警值内，银行账簿利率风险整体稳定。汇率风险管理交易账簿本公司采用敞口指标、市场风险价值指标(VaR，覆盖交易账簿业务涉及的各币种汇率风险因子）、汇率情景压力测试损失指标、期权敏感性指标、累计损失指标等风险指标进行风险计量、监控管理。风险计量方面，所用汇率风险因子覆盖交易账簿全部交易币种的即期、远期价格和波动率。市场风险价值指标包括一般市场风险价值和压力市场风险价值，使用历史模拟法计算，置信度为99%，观察期长度为250天，持有期为10天；汇率压力测试情景包括各交易币种对人民币汇率向不利方向变动5%、10%、15%或更大幅度，外汇期权波动率变动等；主要期权敏感性指标包括De

271、lta、Gamma、Vega等。日常管理方面，年初根据董事会风险偏好、经营规划、风险预测，设定年度交易账簿汇率风险相关业务授权和市场风险限额，由市场风险管理部执行日常监控和持续报告。报告期内，受经济增速承压及外盘美元指数随美联储加息大幅走高影响，与上年末相比，人民币年中贬值幅度一度接近15%，但2022年第四季度以来，市场对于经济修复预期改善，人民币汇率企稳并有所反弹，年末人民币贬值幅度收窄至9%。本公司主要通过对客外汇业务获取价差收入，并利用系统对交易性敞口进行动态监控，加强对敏感性指标、止损等限额指标值变化的监测。截至报告期末，本公司交易账簿各项汇率风险指标均在目标范围内。银行账簿本公司银

272、行账簿汇率风险计量、分析方法主要采用外汇敞口分析、情景模拟分析和压力测试等。外汇敞口采用短边法、相关法、合计法计量；情景模拟和压力测试分析是本公司管理汇率风险的重要方法之一，涵盖了标准情景、历史情景、远期情景、压力情景等内容，包括各币种的即期、远期汇率波动和历史极端汇率波动等情景，每个情景均能模拟出对本公司损益的影响，部分情景模拟的损益影响及其占资本净额比重作为限额指标，纳入日常管理。本公司定期对相关模型参数进行回测和评估，以验证计量模型的有效性。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）72第三章 管理层讨论与分析本公司定期计量和分析银行账簿外汇风险敞口和情景模拟结果，在限额框架中按月监测

273、和报告当期汇率风险，并根据汇率变动趋势对外汇敞口进行相应的调整，以规避有关的银行账簿汇率风险。本公司审计部门负责对汇率风险进行全面审计。报告期内，本公司密切关注汇率走势，结合国内外宏观经济形势，主动分析汇率变化影响，提出资产负债优化方案，为管理决策提供了科学的参照标准。报告期内，本公司加强了对外汇敞口的监测分析，严格控制外汇风险敞口规模。本公司汇率风险偏好审慎，截至报告期末，本公司银行账簿外汇敞口规模处于相对较低水平，汇率风险水平总体稳定，各项核心限额指标、一般情景和压力测试结果均满足限额要求。有关本公司市场风险管理的更多内容请参阅财务报告附注58(b)。3.11.5 操作风险管理操作风险是指

274、由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。针对操作风险点多面广的特点，本公司操作风险管理将本着成本收益匹配、投入产出平衡的原则，在一定的成本下，最大限度地加强操作风险管理体系建设，落实内部控制制度，持续稳健开展各项业务，降低或避免操作风险损失。在操作风险管理过程中，本公司在董事会设定的风险限额内，通过完善风险管理机制、加强重点领域风险防控、深入开展风险监测预警、健全考核评价机制、培育防控操作风险文化等措施，进一步提升操作风险管理能力和有效性，防范和降低操作风险损失。报告期内，本公司以防范系统性操作风险和重大操作风险损失为目标，持续完善操作风险管理体系。一是开

275、展集团层面巴塞尔协议III操作风险新标准法实施工作，对标巴塞尔改革方案内容，进一步提升操作风险管理水平。二是加强重点领域风险防控，对资产托管、个人住房贷款等业务开展专项排查，提出管理措施建议。三是持续优化操作风险三大工具，更新操作风险管理系统平台功能。四是加强外包风险管理，强化准入机制，组织全行开展外包项目后评估。五是强化操作风险并表管理，推动子公司完善操作风险管理机制，持续提升操作风险管理水平。六是加强信息科技风险二道防线及业务连续性管理力度，组织业务连续性风险评估、信息科技流程检视等方面工作。七是对境内外分行、子公司操作风险管理人员开展多种形式培训，提高操作风险管理技能。3.11.6 流动

276、性风险管理流动性风险是指本公司无法以合理成本及时获得充足资金，以应对资产增长、偿付到期债务或其他支付义务的风险。本公司流动性风险管理遵循审慎性、前瞻性、全面性等原则，较好地适应了本公司当前发展阶段。目前的流动性风险管理政策及制度符合监管要求和本公司自身管理需要。本公司根据流动性风险管理的政策制定、策略执行和监督职能相分离原则，建立流动性风险管理治理架构，明确董事会及风险与资本管理委员会、监事会、高级管理层及专门委员会、相关部门在流动性风险管理中的职责和报告路线，以提高流动性风险管理的有效性。报告期内，央行继续采取稳健的货币政策，银行间市场保持流动性合理充裕。本公司结合宏观经济及市场趋势分析，动

277、态量化预测未来风险状况，前瞻布局资产负债管理策略，实现风险与收益的平衡。一是持续促进客户存款平稳增长，强化关键时点管控。二是多措并举加强资产的组织与支持力度，不断优化资产结构，实现资产负债平稳运行。三是基于存贷业务及流动性指标运行情况，灵活开展司库主动负债管理，拓展多样化融资渠道，积极进行公开市场交易，发挥一级交易商作用。四是适度加大合格优质债券投资力度、加强投资策略管理，进一步提高资金使用效率。五是加强对业务条线及境外分行、附属机构的流动性风险监测和管理。六是持续开展应急管理工作，检验并完善流动性应急预案，通过定期开展流动性风险应急演练，切实提高流动性风险事件的应对能力。截至报告期末，本公司

278、各项流动性指标均满足监管要求，且有充足的资金来源满足业务持续健康发展的需要；按照中国人民银行规定，本公司人民币法定存款准备金率按照7.5%执行，外汇法定存款准备金率按照6%执行。本公司流动性指标运行良好，存款保持稳定增长，流动性储备充足，整体流动性安全。有关本公司流动性风险管理的更多内容请参阅财务报告附注58(c)。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）73第三章 管理层讨论与分析3.11.7 声誉风险管理声誉风险是指由本公司行为、员工行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对本公司形成负面评价，从而损害本公司品牌价值，不利于本公司正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。

279、声誉风险管理作为公司治理及全面风险管理体系的重要组成部分，覆盖本公司及附属机构的所有行为、经营活动和业务领域，本公司通过建立和制定声誉风险管理相关规章制度，主动、有效地防范声誉风险和应对声誉事件，最大程度地减少损失和降低负面影响。报告期内，本公司严格落实中国银保监会 银行保险机构声誉风险管理办法 要求，进一步完善声誉风险管理。一是持续做好前瞻性管理，坚持预防为主的声誉风险管理理念，强化排查、预警和提示，从源头减少声誉风险隐患。二是通过统一的信息发布机制，主动回应社会关切，妥善处置各类舆情事件。三是围绕本公司各项优势业务及积极履行社会责任的各类举措，组织正面宣传，提升品牌形象。四是强化赋能，通过

280、培训、宣导等多种方式，提升分支机构及子公司声誉风险管理能力。3.11.8 合规风险管理合规风险是指因没有遵循法律、规则和准则而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。本公司董事会对经营活动的合规性负最终责任，并授权下设的风险与资本管理委员会对合规风险管理进行监督。总行风险与合规管理委员会是本公司高级管理层下的全公司风险与内控合规管理的议事决策机构。本公司通过搭建由总分行风险与合规管理委员会、合规负责人、合规官、法律合规部门与分支行合规督导官组成的网状管理组织架构，建立合规风险管理三道防线、双线报告机制，并不断提升合规风险管理技术和完善管理程序，建立了完整、有效的合规风险管理体

281、系，实现了对合规风险的有效管控。报告期内，本公司从严落实监管政策和要求，全面提升内控合规管理体系化能力。一是制定并发布 2022年全行内控合规工作指导意见，统一部署全行内控合规管理工作。二是及时开展外规内化，促进监管新规在本公司的落地实施，同时有效识别、评估和应对新产品、新业务及重大项目的合规风险，在合规框架内支持业务创新。三是重视合规文化宣导，开展一把手、合规官、合规督导官讲合规课和“合规文化宣传季”活动，大力宣导合规理念。四是做实员工行为管理，有效运用科技手段和各项员工行为管理工具，按季度常态化开展员工异常行为排查。五是强化监督检查与整改问责，聚焦监管关注重点及内部管理突出问题，通过联合检

282、查及审计鹰眼系统工具等有效提升内部监督检查质效，针对检查发现的问题深入剖析问题原因，举一反三进行整改并严肃问责，形成合规管理工作闭环。六是加强内控合规管理系统建设，搭建内控合规数据集市，提升内控合规数据分析能力，推进全行内控合规管理数字化转型。3.11.9 洗钱风险管理洗钱风险是指本公司在开展业务和经营管理过程中可能被“洗钱活动”“恐怖融资”“扩散融资”三类活动利用而面临的风险。本公司已建立较完善的洗钱风险管理机制，包括从董事会和高级管理层到普通员工职责明确的治理结构、全面覆盖的制度体系、有效的风险评估与动态监测体系、科学的反洗钱数据治理、对高风险客户或业务的针对性管理、高效的反洗钱自动化系统

283、支持、独立的检查与审计、持续有效的反洗钱合规培训等要素，为本公司稳健合规运营提供保障。报告期内，本公司积极履行反洗钱义务并提升洗钱风险管理的有效性。一是根据洗钱风险及业务发展实际情况，进一步完善反洗钱内控制度体系，贯彻落实反洗钱法律法规和监管要求。二是完成机构洗钱风险评估，优化产品洗钱风险评估和客户洗钱风险分类评级体系，提升洗钱风险管理水平。三是持续优化客户、产品洗钱风险管理措施，推进对高风险客户和高风险产品的精细化管理。四是强化集团反洗钱合规建设，保障集团反洗钱政策在境外机构与附属机构得到统一实施。五是继续加大对反洗钱领域的科技投入，持续探索AI技术的深度应用，在尽职调查、交易监测等重点领域

284、持续开展系统与流程优化。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）74第三章 管理层讨论与分析3.12 前景展望与应对措施2022年，中国银行业保持稳健经营，规模保持较快增长，资产质量总体稳定。银行业是典型的周期性行业，在我国经济面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力的情况下，经营发展要承受比2021年更大的压力。银行业积极落实宏观调控政策，加大力度服务实体经济，助力稳住经济大盘，并助推经济结构转型和高质量发展，支持绿色低碳转型，促进普惠金融发展，助力乡村振兴。银行业还着力化解重点领域风险，进一步夯实资产质量，守住了不发生系统性金融风险的底线。展望2023年的国际环境，预计美欧经济的主要矛

285、盾将由通胀逐步过渡为衰退，货币政策立场将由紧缩转为宽松。外部环境对我国经济的冲击将由资本项切换至经常项。2023年我国资本外流及汇率贬值压力将相应缓解，但外需收缩或成为中国经济所面临的主要风险。我国出口收缩或将加剧，对经济增长的拉动作用减小。国内环境方面，全面重启将成为2023年中国经济的主题。在外需趋弱的背景下，内需修复将成为经济增长的主要动力。一是随着线下经济活动场景恢复，消费将成为经济增长的最大驱动，特别是服务消费。二是政策积极支持下，基建和制造业投资有望稳健增长，房地产投资跌幅有望明显收敛。受益于以上因素，2023年中国经济增长动能有望逐季增强。根据当前政策面及经济预期分析，2023年

286、本公司贷款和垫款计划新增10%左右，客户存款计划新增11%左右，存贷款整体保持平稳增长态势。2023年，本公司将以打造价值银行为战略目标，为客户、员工、股东、合作伙伴、社会创造更多更大价值，实现共生共赢、成果共享的高质量发展。一是加快战略转型。巩固和扩大零售金融体系化优势，并将优势延伸到公司金融、投行与金融市场、财富管理与资产管理三个板块，强化相互协同、相互促进的飞轮效应。立足商业银行业务，加快投行与金融市场、财富管理与资产管理等轻资本业务发展，打造马利克增长曲线。二是提升服务实体经济的质效。顺应经济增长转向“科技+产业+金融”的新发展模式，聚焦国家所需、企业所求、招行所能，在坚持风险定价的前

287、提下，加强对制造业、绿色经济、科技创新、普惠金融等领域的服务支持，为促进数字产业化和产业数字化贡献招行力量。三是打造细分领域新优势。持续加强细分产品和细分业务创新，在更多的细分领域做到市场领先，如跨境金融、票证函业务、资管业务、科技金融、养老金融等。加快实施区域发展战略，提升长三角、珠三角、成渝、海西等重点区域分行贡献度，加大资源投入，深入研究区域市场、产业结构、客户特征，围绕当地优势产业、优质客群做好业务布局，逐步形成在当地的规模效应、网络效应、头部效应和协同效应，打造均衡合理、百花齐放的区域发展格局。四是打造堡垒式的全面风险与合规管理体系。着力加强能力建设，以深入的区域、行业和客户认知为牵

288、引，顺应中国经济转型发展趋势，构建起区域结构、行业结构、客户结构的“动态再平衡”。持续完善体制机制建设，加固三道防线，强化客户风险扎口管理，提升信贷政策适配性，加强子公司和境外机构风险管理，加强重点领域的风险防范化解。强化内控合规管理，持续深入建设“合规优先、合规创造价值、合规从高层做起”的合规文化。五是坚持科技兴行、人才强行，以创新驱动发展。打造“数字招行”，加快重点业务领域的数字化，推进分行端数字化转型，推进金融科技能力对客输出赋能，通过科技和业务融合、科技和产品融合促进交叉创新。强化人才专业能力建设，强化“六能机制”，进一步激发队伍活力。始终保持创新能力、创新动力和创新激情，不断发挥体制

289、机制、产品、服务、技术、商业模式上的创新优势，进一步发挥创新作为本公司核心竞争力的驱动作用。六是全面提升管理和服务水平。更加注重严谨规范，不断提升管理的精细化水平。聚焦“立足商业银行业务、加快投金资管业务发展，立足国内业务、加快提升全球服务能力，立足母行、加快子公司发展”，提升全面管理能力，从总行延伸到分支行，从母行延伸到子公司，从境内延伸到境外。强化“服务、进取、务实、创新、敏锐”五种作风，以优良作风推动管理提升。扎实开展“服务质量提升年”活动，持续弘扬“因您而变”的服务文化。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）76环境、社会与治理(ESG)第四章 环境、社会与治理(ESG)4.1

290、环境、社会与治理情况综述本公司坚持“源于社会，回报社会”的社会责任理念，以“致力可持续金融、提升可持续价值、贡献可持续发展”作为可持续发展目标，将环境、社会与治理(ESG)理念全面融入本公司日常经营与管理，不断完善可持续发展管理机制，与利益相关方充分沟通，努力实现更高质量、更有效率、更加公平、更可持续、更为安全的发展。报告期内，本公司积极应对气候变化，大力推进绿色金融发展；全面服务实体经济，支持民生改善；不断提高金融服务可及性，运用金融科技手段，让客户可以随时随地获得低成本、可负担的金融服务；高度重视信息安全与隐私保护和消费者权益保护等工作；为员工创造优质的工作环境；实现巩固脱贫攻坚成果同乡村

291、振兴的有效衔接。2022年，本公司明晟(MSCI)ESG评级维持A级。2022年本公司实现集团口径每股社会贡献值15.84元33，本公司对外捐赠总额9,476万元。有关本公司ESG方面的更多信息，请参阅本公司刊登在上海证券交易所、香港交易及结算所有限公司及本公司网站的 招商银行股份有限公司2022年度可持续发展报告。4.2 环境信息本公司继续推进绿色金融与绿色运营，建设绿色家园。报告期内，本公司未发生环境违规事件。4.2.1 绿色金融报告期内，本公司发布首份绿色发展专项规划 招商银行绿色发展规划（2022年版），该规划描绘了本公司绿色发展的愿景目标与路径，从绿色金融业务、绿色风险管理、绿色招行

292、运营体系三大维度搭建了招行绿色发展的整体框架，成为本公司绿色发展和转型的纲领性文件。2022年，本公司一方面加大对绿色产业的支持力度，结合“双碳”课题研究成果和监管机构对绿色分类的相关要求，初步梳理十大行业政策并纳入新开辟的绿色板块；另一方面，严控高污染、高耗能相关行业信贷投放，修订高污染、高耗能行业信贷政策中的环保和能耗物耗要求，增加落后生产工艺装备和产品负面清单，明确禁止准入事项，对于环境表现恶劣、社会风险巨大的企业坚决压缩退出，实行“一票否决”制。33 每股社会贡献值=基本每股收益+（支付的各项税费+员工费用+利息支出+对外捐赠总额）/期末普通股总股本。招商银行股份有限公司2022年度报

293、告（A股）77第四章 环境、社会与治理(ESG)在绿色信贷方面，本公司大力发展绿色信贷业务，将资金投向节能环保、清洁生产、清洁能源、生态环境、基础设施绿色升级、绿色服务等领域。报告期内，本公司落地风电设备行业全国首单“ESG表现挂钩贷款”，为新能源电力项目提供全生命周期金融服务，并与第三方专业机构合作，精准筛选碳减排项目，科学测算项目碳减排效益，做好碳减排支持工具申报与信息披露工作。截至报告期末，本公司绿色贷款余额3,553.57亿元，较上年末增加915.15亿元，增幅34.69%，高于公司贷款平均增速，其中，报告期内向181个项目发放碳减排贷款187.25亿元，贷款加权平均利率3.58%，带

294、动年度碳减排量364.36万吨二氧化碳当量。报告期内，本公司子公司招银金租绿色租赁投放383.69亿元，期末业务余额1,053.71亿元，较上年末增长16.88%。在绿色债券方面，本公司2022年在境内发行2笔绿色债券、1期绿色信贷资产支持证券，合计发行规模165亿元，在境外发行1笔绿色债券，发行规模4亿美元；主承销绿色债券37只，主承销规模合计391.78亿元，报告期内绿色债务融资工具（含碳中和）主承销金额排名全国性中小型银行第一（中国银行间市场交易商协会数据）。在绿色理财方面，本公司累计引入第三方机构发行管理的6只ESG理财产品，产品主要投资泛绿色行业，截至报告期末，累计代销总规模9.47

295、亿元。本公司子公司招银理财主动引入具有ESG理念的理财产品，截至报告期末，累计发行3只ESG主题类产品，存续规模14.10亿元。在绿色投资方面，本公司子公司招商基金积极践行ESG投资理念，重视绿色金融产品布局，报告期内成功中标全国社会保障基金可持续投资产品，发行成立招商智慧能源混合基金和行业首批上海环交所碳中和ETF。截至报告期末共存续8只ESG相关产品，存续规模36.62亿元，规模较上年末增长150.48%。本公司子公司招银理财优先支持绿色债券的投资，截至报告期末，投资的绿色债券余额280.63亿元。在绿色消费方面，本公司依托招商银行App及掌上生活App，搭建多个新能源汽车品牌专区，支持客

296、户在线浏览新能源车型信息、一键获知分期购车额度、预约到店试驾等功能，全年为新能源品牌提供数百万次宣传曝光。本公司建立了专业的新能源汽车分期线下综合服务团队，为新能源汽车门店提供全天候服务支持，为所有办理新能源汽车分期的客户提供专属一对一VIP服务，倡导和鼓励绿色消费。4.2.2 绿色运营本公司持续推动智能服务体系建设，通过强化智能服务能力、丰富线上服务形式、优化服务触点等措施，为亿级客户提供广泛的数字金融服务，有效减少客户前往线下网点办理业务的频率，从而降低客户出行产生的碳排放。同时，本公司鼓励信用卡客户使用电子账单，持续优化升级各类线上渠道对账服务，积极夯实以掌上生活App、官网（移动端）等

297、为核心的全渠道电子账单查账服务基础建设。截至报告期末，信用卡电子账单占比达99.58%，报告期内节约纸质账单用纸逾19亿张。本公司坚持“绿色运营办公”理念，努力减小运营层面对环境的影响。报告期内，本公司发布招商银行“绿色低碳行动倡议”，涵盖节水、节电、节粮等与员工日常办公及生活息息相关的主题，有效提升了员工环保理念和低碳意识。在能源管理方面，本公司搭建线上能源管理平台，实现水、电等数据的实时采集、对比分析和监测，已与总行大厦和27家分行的能源数据完成对接；对总行大厦全部办公区域和深圳、上海两地培训中心部分区域进行节能灯改造，并在地下车库、卫生间、走廊内加装雷达感应节能灯具；持续优化总行大厦空调

298、冷水机组等各类设备，改进升级智慧空调系统集成架构；上海张江云数据中心通过提高自然冷源利用率、精细化管理空调运行，实现能效持续优化，报告期内节约用电120万千瓦时(kWh)。在水资源管理方面，本公司积极开展节水宣导，张贴节水标识，提升节水意识；改造使用感应式水龙头及节水型马桶，采用高压洗地机清洁广场地板，提升水利用效率；将处理后的空调水用于植物浇灌，循环利用水资源；在办公区推行共享茶水间和直饮水机，减少直饮水消耗；在深圳金融创新大厦设置中水回收系统，将生活污水处理为中水，用于项目绿化灌溉及道路清洗。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）78第四章 环境、社会与治理(ESG)在纸张管理方面，

299、本公司提倡双面打印，减少纸质文件的使用；减少纸质证书、奖牌及名片使用，推广电子勋章、电子员工名片；加强对纸杯的采购管理，提倡使用可循环茶杯，减少一次性消耗品的使用；规范宣传资料纸张使用，提倡以电子文档方式进行传递等。2022年，通过线上平台支持418万笔业务的无纸化办理，节约纸张约1,664万张。在废弃物管理方面，本公司针对不同种类的废弃物，设置不同的处理方式，确保废弃物得到及时、科学的处理。报告期内，本公司在总行5个员工餐厅发起“践行节约，杜绝浪费”倡议，在倡议的推动下，餐余垃圾较上年减少14%。4.3 社会责任信息4.3.1 服务实体经济本公司坚守金融服务实体经济本源，坚持把发展经济的着力

300、点放在实体经济上，借助大财富管理和金融科技优势，提高金融供给质量，切实满足经济社会高质量发展需要。报告期内，本公司主动服务国家区域发展重大战略，大力促进区域协调发展。针对粤港澳大湾区、长三角一体化、成渝双城经济圈等重点区域，本公司着力推进区域内分行的协同经营，助力区域客户发展。本公司全力支持国家科技创新战略，将服务高水平科技自立自强作为重点服务领域，聚焦新一代信息技术、高端装备制造、新材料、生物医药、新能源汽车、新能源、节能环保、数字创意等战略性新兴产业，持续推动科技创新和产业发展，同时，在分行试点科技金融支行，围绕“队伍、产品、政策、机构、考评、流程”六大方面形成专门工作机制，为科技企业提供

301、“科技+人+资本+产业”四维服务，促进科技、产业、金融的良性循环和三角互动。截至报告期末，本公司战略性新兴产业贷款余额3,023.23亿元，较上年末增加831.69亿元，增幅37.95%；科技企业客群开户数达9.88万户，较上年末增加1.13万户；科技企业贷款余额2,956.08亿元，较上年末增加915.47亿元，增幅44.86%；专精特新“小巨人”企业贷款余额230.51亿元，“专精特新”中小企业贷款余额688.47亿元。本公司坚持对民营小微企业公平提供金融服务，设立普惠金融部负责普惠金融相关业务的牵头组织推动与经营，从组织架构上保障普惠金融业务的可持续发展。截至报告期末，本公司当年向115

302、.29万户普惠型小微企业发放贷款4,762.43亿元，普惠型小微企业贷款余额6,783.49亿元，较上年末增长12.85%。报告期内，本公司为受困的中小微企业、个体工商户及信用卡客户等实施延期偿还贷款本息的金额合计422.35亿元。报告期内，本公司升级出台 脱贫人口小额贷款管理办法，为脱贫人口提供小额贷款支持，帮助振兴欠发达地区，推动实现农村更富裕、生活更幸福、乡村更美丽。截至报告期末，本公司涉农贷款余额2,332.81亿元；报告期内承销10只乡村振兴债券，发行规模合计45.43亿元。本公司子公司招银理财持续引导理财资金流向实体经济，特别是支持符合经济转型升级的科技创新、基建能源等优质企业融资

303、。截至报告期末，招银理财的理财投资资产支持实体经济的业务余额占投资资产总额的78.76%，为实体企业在经营发展的不同阶段注入动力，其中，投向制造业和硬科技属性企业的余额分别为984.88亿元和768.42亿元。本公司子公司招银金租以产促融，年内与中国商用飞机有限责任公司签署了50架C919大型客机和10架ARJ21新支线飞机购买意向书，以实际行动助力中国航空产业的发展。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）79第四章 环境、社会与治理(ESG)4.3.2 支持民生改善本公司致力于帮助解决教育、住房、养老、医疗等民生领域存在的短板，将金融资源投向民之所盼的重点领域。在教育领域，本公司积极落

304、实国家就业优先战略，自2022年起，将持续5年为国家开发银行生源地助学贷款学生代理结算服务，服务内容包括线上账户开立、贷款发放、续贷申请身份核实、贷款还款等，打造面向国家开发银行生源地助学贷款项目的全流程、全周期、全渠道服务体系和品牌。在住房领域，本公司针对保障性住房（含共有产权住房、安居房等）进行住房按揭贷款产品创新，优化房贷政策，满足新市民、中低收入家庭等群体的住房按揭需求。同时，本公司向全国81家住房公积金中心提供科技化服务，招商银行App全国住房公积金小程序上线异地转移接续、信息查询授权等功能，服务能力覆盖全国341个城市住房公积金中心和115个住房公积金分支机构。在养老领域，本公司作

305、为养老金市场全牌照金融机构之一，致力于为国家多层次、多支柱养老保险体系建设贡献力量。第一支柱方面，持续深化与人力资源和社会保障部的合作，截至报告期末，累计签发电子社保卡4,752.77万张。第二支柱方面，设立养老金金融部，自建年金投资监督和年金智慧管家系统，报告期内为全国28个统筹区提供职业年金受托运营服务，为7,979家企业提供企业年金受托和账户管理服务，截至报告期末，本公司企业年金和职业年金受托规模合计1,664.86亿元，企业年金账户管理规模215.70万户。第三支柱方面，2022年11月25日推出个人养老金服务，支持通过招商银行App、掌上生活App、柜面、可视设备等各渠道开立个人养老

306、金账户，截至报告期末，共开立个人养老金资金账户165.92万户。在医疗保障领域，本公司探索与国家医疗保障局的合作新模式，开展医保电子凭证激活及应用推广。截至报告期末，累计激活医保电子凭证2,055.57万张，为参保人提供医保查询、支付结算等便民服务，进一步优化民众就医购药服务体验。4.3.3 金融服务可及性在线下渠道方面，本公司持续推进境内分支机构建设工作，基于稳增数量、科学选址的方针，报告期内新开业网点45家，其中，同城支行40家，社区支行2家，小微支行3家。在线上渠道方面，本公司迭代升级“人+数字化”服务模式，完善客户服务体系，通过深入推进招商银行App、掌上生活App等线上工具的服务能力

307、建设，满足线下网点无法覆盖地区人群的金融需求。针对新市民、老年人、残障人士、农村地区人群等群体的金融与非金融服务需求，本公司境内营业网点支持无障碍服务并部署便民服务设施，通过设置残疾人坡道、无障碍通道电话标识、一键呼叫按钮、残疾人轮椅等措施，为特殊人群提供服务，同时，做好农村及县域地区金融服务，科学高效布局县域网点。招商银行App“长辈版”增加“颐享专线”服务，与95555电话“颐享专线”共同为老年客户提供快捷接入一站式专属人工服务，报告期内，“颐享专线”服务老年客户4.9万人次，客户满意度97.84%。掌上生活App“关爱版”搭载可供切换的适老大字模式，对常用、重点模块进行适老化简洁改造，全

308、面适配读屏无障碍服务并支持智能语音导航交互。在招商银行App搭建“新市民金融服务专区”，为客户提供20余项金融服务，一站式满足新市民金融需求。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）80第四章 环境、社会与治理(ESG)4.3.4 信息安全与隐私保护本公司设立信息技术管理委员会与网络安全工作领导小组，并在高级管理层下设数字化转型委员会，统筹、推动本公司信息科技、网络与数据安全管理工作。本公司构建“事前免疫、事中准确识别、事后快速处置和溯源”的网络安全防御体系，按照“守住合规底线、夯实基础能力、管控重点风险”的数据安全治理思路，不断提高网络、信息和数据安全管理水平。针对零售客户，本公司严格遵

309、守 个人信息保护法 中对个人信息安全方面的各项要求，在个人信息获取和使用上坚持最小必要原则，发布 招商银行零售金融个人信息管理办法（第五版），进一步完善覆盖零售金融个人信息收集、传输、使用、共享、保存等全生命周期的安全保护体系，以及个人信息保护应急预案、风险处置、监督检查、个人信息投诉通道等处理机制，切实落实用户分级分类授权管理，严格控制个人信息查询授权范围，强化个人信息使用安全影响评估管理，规范个人信息使用审批管理。同时，本公司开展内控合规检查、个人信息应急演练等，加强个人信息保护宣传教育，严防数据泄露风险。针对公司客户，本公司强化客户信息“分级分类”管理体系，在采集端，依据国家法律相关要求

310、，在客户充分知情的前提下，按照最小化原则采集客户信息；在数据存储和使用上，按“知所必须，最小授权”原则管控系统用户及用户所能访问的对公客户信息内容。报告期内，本公司未发生重大网络安全、信息安全或隐私泄露事件。4.3.5 消费者权益保护本公司高度重视消费者权益保护工作，始终坚守“金融为民”初心，秉承“因您而变”理念，坚持以客户为中心，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，认真落实中国人民银行和中国银保监会消费者权益保护各项工作要求。报告期内，本公司董事会及关联交易管理与消费者权益保护委员会持续提升履职质效，推动本公司深化对消保工作重要性的认识，严格落实消费者权益保护主体责任；提出“招商银

311、行客户服务价值主张”并修订战略规划，将消费者权益保护纳入公司治理、上海品茶建设和经营发展战略。报告期内，本公司进一步健全消费者权益保护体制机制。在升格消费者权益保护专职部门基础上，组建跨部门融合型任务团队，确保各部门之间的横向信息共享及协调配合、有关政策和要求的纵向传导和执行机制有效运行；建立六大长效工作机制，进一步推进消保工作高质量发展；更新 招商银行消费者权益保护审查管理办法 和 招商银行客户投诉管理办法（第六版）等制度，确保消保工作依法合规开展。报告期内，本公司开展消费者权益保护审查76,464项，产品和服务覆盖率100%，消保审查意见采纳率达98%；进一步完善消费者权益保护考核评价，在

312、年度绩效考核方案中将消保考核指标权重进一步提高；认真组织消费者权益保护内部培训，覆盖高级管理人员、基层员工和新员工等共8.96万人。报告期内，本公司扎实开展集中式和常态化金融知识宣传教育活动。全年开展线上、线下宣传教育14,940次，受众消费者超过5亿人次。“招小宝”线上金融知识普及模式被收录进入2022年中国普惠金融典型案例名单。报告期内，本公司加大资源投入，更新迭代投诉管理系统，提升金融科技对疑难投诉处理、数据监测分析和业务价值挖掘的支持保障；创新开展投诉问题溯源整改，对重点投诉问题实施专项改进；健全纠纷多元化解机制，不断提升投诉纠纷化解效率。报告期内，本公司共收到监管部门转办投诉、955

313、55渠道客户投诉、信用卡中心渠道客户投诉及行内其他渠道投诉合计248,323笔34。从消费者投诉业务类别看，借记卡相关业务投诉占比47.34%，信用卡业务投诉占比38.28%，贷款业务投诉占比6.24%，自营理财和银行代理业务投诉占比5.60%，其他业务投诉占比2.54%。34 剔除账户管控、债务协商、征信和计费标准类投诉数据。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）81第四章 环境、社会与治理(ESG)各地区分布情况如下表所示。地区投诉数量地区投诉数量地区投诉数量地区投诉数量 上海(1)98,440南昌2,937昆明1,699呼和浩特861深圳(2)49,757成都2,856福州1,64

314、8无锡772北京15,621青岛2,845厦门1,445南宁720武汉6,539重庆2,839佛山1,444南通484广州6,363郑州2,638烟台1,199贵阳476南京5,373合肥2,487乌鲁木齐1,166银川454西安5,117哈尔滨2,271宁波1,147泉州451杭州4,121苏州2,187太原1,136温州429济南3,791长沙2,137兰州978海口342沈阳3,706大连2,000石家庄870唐山289天津3,406东莞1,824长春869西宁189 注：(1)包括信用卡投诉。(2)包括总行部门投诉。4.3.6 人力资本发展在招聘管理方面，本公司在招聘和雇佣中致力于消除

315、性别、年龄、民族、家庭状况、宗教、性取向、社会出身等方面的歧视，规定对外招聘公告中严禁出现形象、性别、籍贯等歧视性描述。在薪酬管理方面，本公司坚持男女平等的薪酬福利原则，性别并不是影响薪酬福利待遇的因素。同时，在年度薪酬分析报告中关注不同性别的薪酬福利待遇情况，未发现异常。本公司根据市场情况调节岗位工资标准，为员工提供具有竞争力的薪酬。在职业发展通道方面，本公司建立并完善管理和专业双通道发展体系，改变了以往“千军万马过独木桥”单一的、狭窄的干部晋升通道。同时，建立专业岗位后备人才库，作为人才储备和人才培养的重要方式。在绩效考核评估方面，本公司建立覆盖全体干部员工的“业绩+能力”双维度绩效考评体

316、系，并按年度开展绩效考评工作。报告期内，本公司优化总行部门和分行领导班子成员的绩效考评体系，举办绩效管理赋能认证培训班，将全流程绩效管理纳入领导力培训必修课。在员工培训方面，报告期内，本公司持续建立健全规范化、多层次的人才培养培训体系。在新员工培训方面，运用“线上覆盖、线下集中”的总分行联动模式，实现全行新员工培训全覆盖。在员工专业能力培训方面，进一步丰富线上学习资源，健全知识体系，增强课程定制化和专业化，打造专业数字学习平台，激发员工学习动力。在管理干部培训方面，建立规范化、制度化、差异化及全覆盖的高管领导力培养体系，实施中基层管理者“在线课程+直播串讲+集中面授”复合培训模式，提升干部管理

317、能力。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）82第四章 环境、社会与治理(ESG)在员工健康安全与福利方面，本公司倡导“快乐工作，健康生活”的工作理念，为员工提供全面的非工资福利。积极响应落实国家生育政策，提供带薪产假，按照运营所在地要求执行产假天数；自2001年起，按照法律法规要求，结合实际情况建立企业年金制度并运行至今；重新启动面向员工家属的关爱计划“晴天计划”，对家属罹患疾病的困难职工开展帮扶慰问，全年累计帮扶职工197人次，帮扶金额115.31万元。4.3.7 乡村振兴本公司坚决贯彻落实中共中央、国务院等关于定点帮扶及乡村振兴工作要求，将“巩固脱贫攻坚成果、有效衔接乡村振兴、统筹

318、分行精准帮扶”作为乡村振兴帮扶工作指导思想，围绕“教育铺路、医疗保障、产业支撑、人居打造、人才培养”五大方向，制定 招商银行2022年乡村振兴帮扶工作计划，明确帮扶目标、帮扶对象和振兴工作措施，创新帮扶模式，扎实有效开展帮扶工作。本公司不断完善教育帮扶、医疗帮扶和产业发展三大长效帮扶机制，报告期内共设立帮扶项目48个，为云南武定、永仁两县投入直接帮扶资金5,090.19万元。帮扶资金重点投向教育、医疗、人居环境改善等民生项目，帮助两县改善学校办学条件，提升基本医疗保障能力等，同时着力打造“产品+平台+合作社+农户”的帮扶新模式，切实助力农民增产增收。为建设“四美乡村”，推动乡村振兴，本公司帮助

319、定点帮扶县改善人居环境，投资建设太阳能路灯、公厕、污水处理设施、垃圾处理设施并进行道路硬化等。在永仁县打造招银乡村振兴示范基地，从民生点滴做起，全方位改变乡村面貌，实现了“乡村秀美、环境优美、生活甜美、社会和美”的全面综合示范效应，为乡村振兴提供了可借鉴、可复制的样板。4.4 治理信息本公司坚持现代企业制度，坚持审慎经营，持续强化风险防控，积极支持实体经济、服务国家战略、履行社会责任，致力于以高质量的公司治理实现本公司高质量发展，进而助力我国经济社会高质量发展。本公司公司治理机制的核心是坚持党的领导，加强党的建设，持续发挥党在公司治理中的核心作用，把党的领导有机融入到公司治理的各个环节。本公司

320、股权结构合理、股东行为规范，股东大会是本公司的权力机构，依法行使职权，董事会、监事会、高级管理层尽职履责。董事会主要把握大局、掌控方向、确保落实，重点抓好战略引领、风险管控和激励约束，围绕银行战略愿景，明确市场定位，突出差异化和经营特色，通过战略引领保持前瞻性，通过战略定力保持连续性，通过过程监督确保战略执行落地，坚持审慎的风险管理理念，持续加强全面风险管理体系建设，不断完善绩效考核与激励约束机制。监事会积极履行监督职能、保持高效运作，全方位、多渠道加强对董事会和高级管理层在发展战略、财务活动、内部控制、风险管理等重点领域决策和执行科学性、规范性和有效性的监督工作，切实维护本公司、股东、员工和

321、其他利益相关方的合法权益。本公司公司治理机制的关键是坚持董事会领导下的行长负责制。本公司建立了完善的逐层议事和管理层授权体系，行长对董事会负责。本公司坚持市场化的选人用人机制与薪酬激励机制，充分激发人才活力，引导干部员工树立与本公司利益共享、风险共担的理念，为长远稳健发展提供了有力的机制保障。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）83第四章 环境、社会与治理(ESG)报告期内，本公司董事会切实履行了在环境、社会和治理（包括绿色金融、普惠金融、人力资本、数据治理、消费者权益保护、公益慈善、社会责任等ESG事宜）方面的相关职责。董事会及其相关专门委员会审议了 招商银行绿色发展规划（2022年

322、版）2021年度普惠金融发展情况及2022年工作计划报告 2021年度人力资源管理情况和人才战略实施情况报告 2021年数据治理工作总结及2022年工作计划 2021年度员工行为评估报告2021年度消费者权益保护工作报告 2021年度全行客户投诉分析报告 2021年度可持续发展报告、2021年度报告全文及摘要、2022年半年度报告全文及摘要等相关议案，进一步推动本公司积极发展绿色金融服务国家碳达峰、碳中和目标，严格贯彻国家关于普惠金融的决策部署，切实提高消费者权益保护的意识和力度，深入践行“源于社会、回报社会”的责任理念，打造最具社会责任银行，致力于与各利益相关方共同携手促进社会更加美好。此外

323、，根据国家政策导向和监管政策要求，经本公司第十一届董事会第三十五次会议审议通过，本公司在董事会战略委员会增加了绿色金融相关职责，同时将“董事会战略委员会”更名为“董事会战略与可持续发展委员会”（待公司章程修订完成后正式生效），统筹履行ESG相关职责。报告期内，本公司监事会研究审议了 招商银行绿色发展规划（2022年版）2021年度普惠金融发展情况及2022年度工作计划报告 2021年度数据治理工作总结及2022年工作计划 2021年度员工行为评估报告 2021年度消费者权益保护工作报告 2021年度可持续发展报告、2021年度报告全文及摘要、2022年半年度报告全文及摘要等议题，重点关注了董事

324、会和高级管理层在普惠金融、绿色金融、消费者权益保护、社会责任等方面的履职情况，并提出有针对性的意见建议。监事会专程赴云南永仁、武定定点帮扶县开展集体调研，深入了解定点帮扶工作开展情况，推动本公司为乡村振兴事业贡献更多金融力量。关于公司治理的更多详情，请参阅第五章。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）85第五章 公司治理公司治理5.1 公司治理架构图战略委员会提名委员会薪酬与考核委员会审计委员会风险与资本管理委员会上海审计分部深圳审计分部关联交易管理与消费者权益保护委员会南京审计分部沈阳审计分部西安审计分部武汉审计分部成都审计分部福州审计分部北京审计分部董事会办公室监事会办公室提名委员会

325、资产负债管理委员会风险与合规管理委员会信息技术管理委员会反洗钱与制裁合规管理委员会业务连续性管理委员会金融科技委员会监督委员会行长室审计部董事会监事会股东大会5.2 公司治理情况综述报告期内，本公司召开股东大会1次，审议议案13项，听取汇报6项，详见“股东大会召开情况”。报告期内，本公司召开董事会会议18次，审议议案86项，听取汇报17项；召开董事会专门委员会会议35次，审议议案104项，听取汇报33项；召开非执行董事会会议1次，听取汇报1项。报告期内，本公司第十一届董事会召开了第三十五次会议（1月7日）、第三十六次会议（3月16日）、第三十七次会议（3月18日）、第三十八次会议（4月18日）

326、、第三十九次会议（4月22日）、第四十次会议（5月19日）、第四十一次会议（5月20日）、第四十二次会议（6月22日），第十二届董事会召开了第一次会议（6月29日）、第二次会议（7月12日）、第三次会议（7月22日）、第四次会议（8月18日）、第五次会议（8月19日）、第六次会议（9月20日）、第七次会议（10月28日）、第八次会议（11月29日）、第九次会议（12月28日）和第十次会议（12月30日），重点审议和审阅了本公司年度财务报告、利润分配方案、战略执行评估报告、绿色发展规划、全面风险报告、风险偏好执行情况报告、资本充足率报告、人力资源管理情况和人才战略实施情况报告、董事会工作报告、董

327、事会及其成员履职情况评价报告、行长工作报告、普惠金融发展情况及工作计划、数据治理工作总结及工作计划、关联交易管理情况报告、消费者权益保护报告、可持续发展报告等相关议案。招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）86第五章 公司治理报告期内，本公司召开监事会会议14次，审议议案37项，听取汇报20项；召开监事会专门委员会会议5次，审议议案7项。此外，监事会组织集体调研4次。有关董事会和监事会会议审议议案的情况，请参阅本公司刊登在上海证券交易所、香港交易及结算所有限公司和本公司网站的决议公告等披露文件。本公司根据中国证监会 关于开展上市公司治理专项行动的公告（2020 69号）、深圳证监局 关于

328、推动辖区上市公司落实主体责任提高治理水平实现高质量发展的通知（2020 128号）等相关要求开展认真自查，未发现公司治理实际情况与法律、行政法规和中国证监会有关上市公司治理的规范性文件要求存在重大差异。5.3 股东大会召开情况报告期内，本公司共召开1次股东大会，即2022年6月29日在深圳召开的2021年度股东大会，会议的通知、召集、召开和表决程序均符合 中华人民共和国公司法 招商银行股份有限公司章程 及香港上市规则等有关规定。会议审议通过了2021年度董事会工作报告、2021年度监事会工作报告、2021年度报告（含经审计之财务报告）、2021年度财务决算报告、2021年度利润分配方案（包括宣

329、派末期股息）、聘请2022年度会计师事务所、选举招商银行第十二届董事会成员、选举招商银行第十二届监事会股东监事和外部监事、修订 招商银行股份有限公司章程 等12项议案及其子议案，会议否决了关于选举沈喆颋先生为招商银行非执行董事的议案。会议审议议案等相关详情请参阅本公司刊登在上海证券交易所、香港交易及结算所有限公司和本公司网站的2021年度股东大会文件、股东大会通函、股东大会补充通函、增加临时提案的公告及股东大会决议公告等披露文件。5.4 董事、监事和高级管理人员姓名性别出生年月职务任期期初持股（股）期末持股（股）报告期内从本公司获得的税前报酬总额（万元）报告期内是否在本公司关联方获取报酬 缪建

330、民男1965.1董事长2020.92025.6是非执行董事2020.92025.6胡建华男1962.11非执行董事2022.102025.6是孙云飞男1965.8非执行董事2022.102025.6是王 良男1965.12执行董事2019.82025.6250,000300,000362.46否行长兼首席执行官2022.62025.6董事会秘书2021.82025.6原财务负责人2019.42023.2周 松男1972.4非执行董事2018.102025.6是洪小源男1963.3非执行董事2007.62025.6是张 健男1964.10非执行董事2016.112025.6是苏 敏女1968.2

331、非执行董事2014.92025.6是陈 冬男1974.12非执行董事2022.102025.6是王仕雄男1953.6独立非执行董事2017.2（注1）50.00否李孟刚男1967.4独立非执行董事2018.11（注1）50.00否刘 俏男1970.5独立非执行董事2018.11（注1）50.00否田宏启男1957.5独立非执行董事2019.82025.650.00否李朝鲜男1958.9独立非执行董事2021.82025.650.00否史永东男1968.11独立非执行董事2021.82025.650.00否熊良俊男1963.2监事长、职工监事2021.82025.6240,000240,0003

332、31.70否招商银行股份有限公司2022年度报告（A股）87第五章 公司治理姓名性别出生年月职务任期期初持股（股）期末持股（股）报告期内从本公司获得的税前报酬总额（万元）报告期内是否在本公司关联方获取报酬 罗 胜男1970.9股东监事2022.62025.6是彭碧宏男1963.10股东监事2019.62025.6是吴 珩男1976.8股东监事2016.62025.6是徐政军男1955.9外部监事2019.62025.640.00否蔡洪平男1954.12外部监事2022.62025.620.22否张 翔男1963.12外部监事2022.62025.620.22否蔡 进女1970.7职工监事202

333、1.122025.6114,050133,150154.75否曹 建男1970.10职工监事2023.32025.6115,000127,000否王云桂男1963.6副行长2019.62025.6210,000210,000294.28否李德林男1974.12副行长2021.32025.6204,400204,400293.60否朱江涛男1972.12副行长2021.92025.6198,800198,800293.90否首席风险官2020.72025.6熊 开男1971.4纪委书记2021.7至今225,600225,600293.90否钟德胜男1967.7行长助理2021.10至今177,300177,300256.10否王小青男1971.10行长助理2021.10至今否王 颖女1972.11行长助理2023.2至今155,000200,000否彭家文男1969.5行长助理2023.2