中国开放银行白皮书2021（52页）.pdf

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1、首先，2015年前，中国开放银行主要体现为“银企直联”模式。银企直联是开放银行的前身，以大型集团型企业ERP建设逐步完善为历史背景。银企直联以非标准API、专线直连的形式连接大型集团客户的EPR系统和银行综合业务系统。该模式下采取项目式API定制的模式，耗时长，连接成本居高不下。该模式的主要价值是为大型集团对接业务流、财务流、资金流，为大型集团财务人员提供简化流程的价值。就银行方而言，银企直联是延展性相对有限的业务，以完善现有大型集团客户用户体验为主，本身并不以获取新客户为目的，为银行带来的收益也相对有限。20152020 年，中国开放银行主要体现为“Open API”模式。以标准化接口集市的

2、出现为标志，开放银行进入“Open API”时代。该模式下虽然已出现标准API、SDK、小程序、H5集市，但实际很多情况下对接过程中仍需定制开发。该模式下服务对象从大型集团客户拓展至B2B2B模式下的产业互联网平台/软件提供商与B2B2C模式下的消费互联网平台，有效拓展了服务客户范围。“Open API”模式在输出标准金融产品与服务的同时，结合场景方特点，探索输出行业或场景解决方案。得益于接口标准化，“Open API”模式下开放银行的成本(尤其是与企业和场景方对接的成本)将显著低于银企直联。“Open API”阶段的开放银行基于B2B2B与B2B2C模式将金融产品嵌入企业ERP、SaaS平台

3、或消费互联网平台，实现批量获客，将终端服务客群从大型集团客户延伸至小微企业和C端的长尾客户，同时推出行业或场景定制解决方案，由此显著提升了银行的服务广度与深度，为银行带来新的客群和收入贡献。国内开放银行先行者在该阶段纷纷推出标准API平台，例如浦发银行于2018 年7月推出API BANK，建设银行的开放银行管理平台于同年8月正式上线，众邦银行于同年10月推出“众邦银行开放平台”等，目前已成为银行自有渠道以外获取新客的重要途径之一。我们认为，2020年之后，中国开放银行将进入“Open API+”新阶段。“Open API+”开放银行以PaaS层开放为标志，输出解耦后的原子化产品。同时，在输出

4、自有金融产品与服务的基础上，输出更丰富的来自保险公司、资管公司、租赁公司甚至银行同业的金融产品与服务，并拓宽至政务服务(ToG)、中小银行赋能(ToF)等场景。在“Open API+”阶段，开放银行将实现真正的接口标准化与业务规模化。由此，开放银行将具备金融科技公司级能力，实现多维产品、技术、数据全输出(参阅图6)。为了输出解耦后的原子化产品，“Open API+”开放银行需要银行内部系统的重构，打造企业级中台，沉淀业务能力、数据能力与技术能力。此外，基于不同场景生态伙伴以及银行内部的海量数据打通与沉淀，在“Open API+”阶段，领先银行将数据资产化，最终向生态合作伙伴和中小银行反哺输出技术能力和数据洞察。我们认为，“Open API+”阶段的开放银行将成为更加可持续的商业模式：一方面得益于接口的高度标准化与便捷组装化，连接与传输的单位成本显著降低;另一方面得益于多层次产品体系的构建和多类型生态伙伴的拓展，开放银行服务链条延长，收益显著上升，最终实现开放银行的规模化体量和商业价值。以平安银行为例，数字账户体系是平安银行面向 “Open API+”阶段进行的重要尝试。数字账户体系基于数字证，打通用户在各第三方场景的数据，沉淀单家场景方金融科技公司不具备的数据洞察，在确保客户授权和合规安全的前提下，实现精准营销与数据反哺。

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