在美国许多黑人和拉丁裔消费者面临的不平等中,最令人担忧的一个问题是无法获得必要的金融产品和服务。黑人和拉丁裔家庭仅占美国人口的32%,占美国无银行户数的64%和银行户数不足的47%。尽管这一问题已得到广泛承认,但对其原因及其对家庭影响的误解,使银行难以应对这一挑战。首先,银行账户通常被视为一种简单的便利,但在许多黑人和拉丁裔社区,支票付现者和发薪日贷款者比银行分行更常见,而且更有可能在下班后营业。这些社区的人们经常求助于其他金融机构,但这种非银行服务带来了高昂的交易成本。更重要的是,没有银行账户,家庭无法生成有助于建立信用的数据。这使得人们很难获得所需的信贷来资助创造财富的活动,比如投资教育或创业。短期内,对于那些收入低且波动性大的人来说,缺乏信贷可能导致无法支付意外的即时费用,如爆胎或医药费。关于银行业壁垒的神话(例如,尽管人们经常认为缺乏金融教育会阻碍人们使用主流金融服务,但许多人转向非银行服务进行交易,如兑现支票或“账单支付”服务,是出于一个合乎逻辑的原因:为了更容易应对收入波动。他们不能奢望等待一家主流银行兑现工资,他们必须支付高额费用,让收银员立即获得食物、汽油和其他必需品所需的资金。
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