【研报】金融科技行业专题：拥抱数字人民币推进的机遇与挑战-210519（25页）.pdf

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1、对此，央行近期也多次发文提示用户关注上述类型的虚拟货币风险，并将开展法定货币与虚拟货币兑换及虚拟货币之间的兑换业务、作为中央对手方买卖虚拟货币、为虚拟货币交易提供信息中介和定价服务、代币发行融资以及虚拟货币衍生品交易等相关交易活动等列为法律法规活动，要求金融机构、支付机构不得开展与虚拟货币相关的业务。2.2 数字人民币与电子钱包的比较数字人民币定义为流通的现金，在本质上的概念是“钱”，而非“钱包”，但由于数字人民币的电子支付工具特性，在功能应用上与第三方支付体系的“电子钱包”有重合部分。从实际应用环节的使用上看，无论是扫码支付还是转账功能，数字人民币都与目前微信、支付宝等电子钱包非常接近。数

2、字人民币APP与支付宝等电子钱包具备同等的便捷性。1)充值方式上，针对自己的数字人民币钱包，用户需先安装手机银行，通过指定的银行卡进行主动充值，可以是非本人的手机银行账户(类似于转账功能)。2)支付方式上，钱包界面有明显的字样显示“上滑付款”和“下滑收款”，两项功能分别对应着用户的付款码和收款码，与第三方支付的收付款操作类似。除了二维码，数字人民币钱包还可以通过两个手机的NFC功能进行“碰一碰”收付款。3)转账方式上，用户不仅可以通过银行卡给他人充值钱包，也可直接转出数字人民币到他人的钱包(“点对点转账”)。4)除此之外， APP右上角有“钱包管理”能进入“交易记录”界面，与第三方支付平台一样

3、，可查看钱包内每笔动账的详细来源与支出。数字人民币与支付宝等电子钱包最大的区别在于前者是基于代币逻辑，而后者是基于账户逻辑。数字人民币等同于M0，而如微信、支付宝类的电子钱包实际是M1。因此，通过支付宝等电子钱包的交易必须通过网联、银联等结算中介，从而产生手续费;而数字人民币具有支付即结算属性，可实现0费用成本。从法律地位和安全性上来讲，数字人民币安全性更高。数字人民币是法币，有国家信用背书与法偿。商业银行可能会破产，第三方支付平台也能会破产，一旦出现商业银行破产，我国还有存款保险制度，而第三方支付平台的破产，百姓只能参与它的破产清算。除此之外，数字人民币不需要账户绑定，而且离网也能完成支付。数字人民币基于账户松耦合模式，无需通过银行账户即可实现价值转移，另外数字人民币目前还实现了双离线支付，即收支双方均离线状态下的支付交易。只要手机有电，即使是在没有信号的地方，在飞机上或者其他极端场景，数字人民币都能完成支付。这一点是第三方支付平台和 Libra 无法做到的。

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