2021年商业银行转型情况与整体战略分析报告（155页）.pdf

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长周期看，我国居民人均消费规模、财富积累均保持增长。从我国台湾、韩国经验看，消费信贷坏账暴露常发生在危机后的经济重建期，当时居民财富积累不足。这是我国与韩国比，不会发生大的消费金融信贷危机的先决条件。我国居民杠杆率约61.1%(2020年9月)，低于美国次贷危机高点(98.6%)、韩国2003年信用卡债务危机(65.9%) ，整体上居民过度授信的情况并不显著。计划经济时代，我国居民储蓄率较高，现在高储蓄率一部分转为买核心资产，即对应一二线城市房产和稀缺股权，这对应了资产管理/财富管理行业的繁荣，另一部分转向更高频率、更高品类的消费，这对应了消费金融的崛起。随着劳动人口占比下降，人口老龄化率上升，居民部门整体消费率提升，储蓄率下降。我国居民情况类似于美国 1980年代，预计未来消费对储蓄的替代将是趋势。储蓄率下降过程中，消费多样性会增加，消费层次整体处于升级过程中。从日本经验看，“炫耀性消费”“绝望性消费”在这一阶段出现，年轻人为了消费愿意负债。消费金融是高收益的资产来源。我们下表综合考虑了税收、资本、风险等综合因素，银行表内的银行卡分期、消费贷等是收益较好的资产来源。

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