金融科技专题：拥抱数字人民币推进的机遇与挑战（24页）.pdf

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金融科技专题：拥抱数字人民币推进的机遇与挑战（24页）.pdf

1、数字人民币与支付宝等电子钱包最大的区别在于前者是基于代币逻辑，而后者是基于账户逻辑。数字人民币等同于M0，而如微信、支付宝类的电子钱包实际是M1。因此，通过支付宝等电子钱包的交易必须通过网联、银联等结算中介，从而产生手续费；而数字人民币具有支付即结算属性，可实现0费用成本。从法律地位和安全性上来讲，数字人民币安全性更高。数字人民币是法币，有国家信用背书与法偿。商业银行可能会破产，第三方支付平台也能会破产，一旦出现商业银行破产，我国还有存款保险制度，而第三方支付平台的破产，百姓只能参与它的破产清算。除此之外，数字人民币不需要账户绑定，而且离网也能完成支付。数字人民币基于账户松耦合模式，无需通过银

2、行账户即可实现价值转移，另外数字人民币目前还实现了双离线支付，即收支双方均离线状态下的支付交易。只要手机有电，即使是在没有信号的地方，在飞机上或者其他极端场景，数字人民币都能完成支付。这一点是第三方支付平台和 Libra 无法做到的。从目前支付市场的格局来看，支付宝、财付通两大巨头凭借着支付便捷性、丰富的场景布局和服务生态占据了领先份额，尤其在最重要的移动市场，根据易观数据统计，两者合计市场份额超过 9成。纵观整个支付行业的发展历程，技术迭代往往是推动行业格局变化的重要力量，正如移动支付对于卡支付的替代。考虑到仅从技术角度出发，数字人民币对于用户支付便利性上提升有限，在用户体验上与第三方支付基

3、本相同，因此我们认为数字人民币很难引起客户行为的根本性变化，从而对现有竞争格局带来影响。但需要注意的是，由于数字人民币在反洗钱、国际支付清算乃至未来大国博弈中的所能够发挥的重要作用，可以预见未来数字人民币的推广受到的政策支持力度将会远超以往，由此带来的长期影响值得关注。传统支付体系下，整个支付环节主要由三类机构构成：为用户提供支付工具的账户侧机构（支付宝、财付通、发卡行），为商家提供支付工具的收单机构（拉卡拉、随行付）以及提供转接、清算、结算等职能的银联和网联。目前在账户侧方面，过去几年，支付宝、财付通分别从电商平台交易和社交转账两个强大的流量入口切入支付市场，并通过支付产品的创新实现份额的迅速扩张，目前凭借着支付便捷性、丰富的场景布局和服务生态在整个支付市场占据了领先的份额。移动支付方面，根据易观的中国第三方支付综合支付市场监测报告的统计，支付宝和财付通的合计市场占有率在 2019 年超过 94%，其中支付宝凭借着用户和场景的不断下沉，以及创新性的推出扫码支付并在支付中接入花呗等消费金融产品，自 2016年以来市占率始终稳定在第一，截至 2019 年末，支付宝在移动支付市场份额达到 55%；另一方面，财付通（微信支付）背靠微信的社交属性以及红包场景的创造，近几年市场份额快速提升，2019年末达到 39%，仅次于支付宝。

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