1、以经营性抵押贷款为主,向信用小微延伸。小微贷款利率较高,能为银行带来较高的收入,且小微贷款信用风险权重为 75%,低于一般企业贷款的信用风险权重,发展小微业务有利于节约风险资本。但高收益也面临高风险,小微客户经营风险高,抵御风险能力差,发展小微业务对银行的风险控制能力要求较高。杭州银行围绕小微客户提供云抵贷、抵易贷、税金贷、云小贷四类产品。云抵贷和抵易贷是经营性抵押贷款,税金贷是针对纳税两年以上的小微企业发放的线上信用贷款,云小贷是针对自有房产的个人发放的线上信用贷款。杭州银行小微贷款主要以云抵贷为主,21H1 云抵贷规模 676 亿元,占小微贷款比重高达 77%。此外,杭州银行根据不同区域特
2、点,实行差异化的发展策略,省外以抵押贷款为主,省内向信用小微延伸。省外分行人力物力有限,聚焦云抵贷产品,通过提升服务效率,做大抵押贷款规模;省内分行资源相对丰富,抵押贷款和信用贷款齐头并进,以台州分行为试点运行“信用小微金融模式”,专营 500 万以下的小微贷款。台州分行在试运行过程中,严格把控风险,在风险管控上有 4 个单独:单独制定风险政策,单独制定授权规则,单独制定风险容忍度,单独制定问责制度。目前,台州分行运营良好,待 “信用小微金融模式”模式成熟后将复制推广至其他分行。小微贷款业务发展较快,小微不良贷款率持续下降。近几年杭州银行小微贷款发展较快,近 4 年增速均高于 25%, 21H
3、1 小微贷款规模 864 亿元,同比增长 29.7%。此外,杭州银行小微业务的风控模式向大数据、区块链、人工智能+专家经验模式不断探索,建成了基于大数据平台的风险预警平台、标签画像系统和全域运营风险预警平台,风险控制能力逐渐增强。小微贷款规模不断提升的同时,资产质量持续改善,21H1 小微金融条线不良贷款率 0.68%,较2020 年末下降 0.22 个百分点,不良贷款率连续四年保持下降态势。台州分行“信用小微金融模式”试运行较好,预计后续将复制推广至其他分行,有望成为新的增长点。零售贷款利率较高,风险资本占用较少。与对公业务相比,零售贷款风险资本占用低,有利于节约资本,其中,个人住房抵押贷款
4、的风险权重为 50%,对个人其它债权的风险权重为 75%。此外,零售贷款利率相对更高,有利于提高银行盈利水平。定位优质客户,追求低风险、中等收益。杭州银行零售金融条线主要向“有房”和“有薪”两类客群,提供住房按揭贷款和消费贷款。消费贷主要定位缴纳公积金的客户,客户资质较好。比如消费贷拳头产品“公鸡贷”仅面向缴纳公积金的客户群体,幸福易贷仅面向具备稳定工作及收入的目标客户群体。根据杭州银行官网,可申请幸福易贷的客户群体有:公务员、事业单位正式编制员工,上市公司、中国 500 强企业、世界 500 强企业、国有企业等优质企业正式员工。零售贷款规模持续增长,不良率极低。杭州银行零售金融贷款规模保持较快增长,21H1 零售金融条线贷款规模1167 亿元(杭州银行零售金融条线不包括个人经营贷款),同比增长 14%,占总贷款比重为 22%。 2019/2020/21H1 杭州银行零售金融条线不良贷款率分别为 0.10%/0.23%/0.21%,零售资产质量保持较优水平。我们认为,杭州银行零售资产质量优异,一方面由于深耕浙江,零售客户资质较好,另一方面零售金融条线中个人住房抵押贷款占比高,21H1 个人住房抵押贷款占零售金融条线贷款比重为 66%。
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