1、精细化银行服务解决下沉用户痛点:与大型银行普遍追求 “大而全” 的战略相反,Chime提供针对用户具体需求 “小而精” 的特征化(featurization)银行 服务,准确把握用户资金流入和流出的渠道和习惯,实现可持续的商业模式。资金流入端实现留存和裂变:Chime用户存入资金的方式主要分为直接入薪(direct deposit)和推荐费两类。 Chime通过纯线上、 高存息、 无隐藏费用、提前收到工资等优势吸引客户将真作为首要工资卡,增加用户对产品的秸度;另一方面通过推荐他人开设符合条件的账户,推荐人和被推荐人皆可获得$100奖励的方式实现裂变,增加开户数量。资金流出端的稳定盈利模式:由于
2、Chime用户基本为中低收入下沉人群,消费习惯比较单一,通常只会在日常项目上消费,并且会花费绝大部分的工资收入,因此该类消费具有高循环(highly recurring)和易预判(highly predictable) 的特征,让Chime主要依靠交易费用盈利的模式更加稳定。轻金融基建:相较于传统银行的大型主机架构,Chime主要使用由金融科技公司提供的以Baas(银行即服务)为底层的轻量级基础设施,有效控制成本和提升产品上线及迭代的效率。市场份额:支票账户数量是作为衡量美国数字银行市场份额的主要指标,Chime以占有35%数字银行支票账户市场份额位居第一,跟随其后的VaroMoney仅占有6
3、%,与Chime有较大差距。Chime作为2013年成立的数字银行,也已经成为许多美国消费者首选的银行,超越了美国众多历史悠久的银行。重视营销稳固先发优势:在用户推荐外,Chime还通过各大线上渠道增加曝光度,据Forbes2019年公布的信息,Chime当年前9个月在电视广告营销上的投入就有3200万美金,占全年营收的16%,并且预计未来每年在电视广告持续投入4800万美金。巨额的营销投入让本就在美国数字银行中具备先发优势的Chime获得了更加稳固的地位。获得头部资本亲睐:Chime在过去几年备受资本市场亲睐,2019年初的估值为15亿美元,2020年下旬便翻了近十倍至145亿美元,今年8月
4、最新一轮融资中,Chime又获得头部投资机构红杉资本和日本软银的投资,达到了250亿美金的估值,成为全球最有价值的独角兽之一。据公开信息报道,Chime计划于2021年年底或202.2年开启上市计划。业务范围和传统零售银行基本相同:可以办理借记卡, 包括checking账户和saving账户, 持高occ数字银行牌照。高收益率:Varo储蓄账户APY=0.20%, 但满足某些条件后可以达到2.8%的APY。纯线上化运营:没有线下网点, 客户通过电话、 邮件、 Twitter联系。费用:刷卡消费或ATM取款无费用, 无最低存款要求, 没有月费或交易费, 无透支罚息, 也没有隐藏费用, 向本行账户转账不收费。
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