1、掘金海量云缴费用户。金融脱媒背景下,商业银行最为关注的是如何以场景吸引和留存客户,积累客户流量,从而实现流量变现。而云缴费平台,凭借缴费场景的竞争优势,已经积累了海量客户流量,流量变现的潜力广阔。主要有两大方向:直接变现:手续费和存款;间接变现:销售渠道赋能。直接变现:手续费和存款。手续费收入。2020 年云缴费平台实现手续费净收入 4.1 亿元(包含缴费、代销、平台输出等业务收入),同比增长 64%。活期存款沉淀。缴费业务合作下,企业/政府在光大银行开立存款账户,并通过缴费活动沉淀活期结算存款。2020 年云缴费平台为光大银行带来日均活期存款 684亿 元,同比增长 70%,若日均存款 FT
2、P 定价按 3%计算,可实现收入 20.5 亿元。间接变现:销售渠道赋能。云缴费平台上沉淀的海量客户,赋能银行各类业务的,尤其是基础零售和财富管理的渠道能力,实现间接变现。基础零售,依托云缴费平台,搭建了客户分层引流模式。通过特色服务(如社保缴费),将外部客户转化为直联客户(直接使用云缴费 APP 或小程序的客户),再利用银行服务,将直联客户转化为银行客户,最终通过银行服务创收。截至2020年底云缴费平台直连用户达到 5030 万户,2018-2020 年的年化复合增长率达到340%。根据光大银行测算,600 万云缴费用户有望转换为光大客户。财富管理,云缴费平台有望通过加载财富管理业务(包括代
3、销基金、理财等),进一步将缴费用户转化为光大银行的财富和理财客户,带来财富中收。假设光大银行通过转化云缴费用户,月活客户数增加 600 万户,测算可实现财富中收增量约 25 亿元,对净利润提升约为 3%。光大银行以 “打造一流财富管理银行”为战略。财富管理作为未来银行业经营大趋势,赛道空间广阔。光大银行的财富管理业务竞争优势明显,产品能力强、渠道潜力大、管理迎催化,提升空间大,有望驱动经营超预期。资管新规到期打破刚兑,财富市场蓬勃发展。(1)从规模来看:截至 2020 年底,中国个人财富资产已达 205 万亿元人民币,创下历史新高。麦肯锡中国金融业 CEO 季刊预计到 2025 年,中国财富管理市场仍将维持 10%左右年复合增长率,市场规模有望突破330 万亿。(2)从结构来看,据央行统计,2019 年中国居民的住房资产占总资产的 59%,而金融资产占比仅为 20%左右;与美国的 24%、71%相比,中国居民的金融资产配置仍存优化空间,占比有望提高。(3)银行理财转型较快,增速已经由负转正,资管新规过渡期即将到期,净值化转型压力逐渐消退,银行理财产品有望恢复快速增长。
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