西南财经大学&amp蚂蚁金融：中国居民杠杆率和消费信贷问题研究报告（20页）.pdf

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1、中居民和料率和消费信贷咱也研究教告附录2：蝠蚁金服数据介绍1.随机试验数据介绍数据来源于针对蝇蚁花E贝产昂的一次随机实验，2017牢6月，蚂蚁金服集团针对消费信贷业务展开内部测试，对同期满足消费信贷准入条件的用户随机区分为实验组相对照组，对实验组t豆予准入并生成可用额度；对对照组用户不予花呗准入。随机实验持续时间为2017年6月8月，8月以后部分对照组用户也获得了准入分析样本包括5万实验组用户和10万对照组用户，数据跨度为2017年1月到2017年8月。消费数据来自支付宝消费通过统计检验发现准入组和非准入组在实验前后的个体特征没有显著差异2.研究方法第一步，根据用户在电商线上消费的商晶类

2、目匹配到用户每月在八大类行业消费金额第二步，采用双重差分法（即对比实验组相对照组在试验前后的消费变化的差值）来量化消费信贷对消费的促进作用3.研究优势利用微观的、用户粒度的随机实验数据，较好地识别了消费信贷对消费的影响。目前国内的讨论大多采用宏观等非随机试验数据，通常容易出现由遗漏解释变量导致的内生性问题，即用户的某些特征与真使用消费贷的行为高度相关，且这些特征同时影响某消费水平（如被调查者在消费需求增加时主动申请信用卡，则难以准确地识别信用卡对消费的影响）。若这些特征被遗漏掉，F斤奇的影响都会被归结于开通消费货的影响，从而使得模型结果出现偏差实验方法是研究因果关系的有效工具，这也是2019年诺贝尔经济学奖得主采用随机对照实验研究”微观”层面扶贫项目的原因在随机实验中，实验组与控制组的决定完全是随机决定的，因此个体究竟被分在哪一组与个体的特征或者其他可能影响实验结果的因素是完全独立的具体来讲，对符合条件的用户进行随机实验，用户是否被授权开逼消费贷完全随机决定，这一搜权决定与真E可能影响用户消费行为的因素完全独立这样就避免了现实中常见的内尘性问题，从而得到开通消费贷对消费的真实影响33 A吏Olt(O铭饵a,710-4e-otd 丘efl.机吗突ati饵F知:d (3栩栩唰机e,zeet税也吗6

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