1、毕马威中国2017 年 8 月中国银行业转型 大痛点问题与金融科技解决方案 20毕马威中国领先金融科技50系列报告目录01 前言410风控为本，不忘初心银行业转型需要的支持中国银行业转型 20 大痛点问题与金融科技解决方案充满挑战的时代金融科技带来机遇（一） 获取高收益资产越来越难（二） 如何高效吸收低成本资金（三） 如何高效开展金融产品的宣传与推广（四） 个人客户精准低成本营销（五） 小微企业客户获客与经营成本高（六） 实现小额高频的普惠信贷服务（七） 为大众提供高效低价的财富管理服务（八） 繁琐的支付与转账服务（九） 个人金融服务的客服与消费者教育（十） 农业金融的低效益与高风险（十一）个

2、人金融服务中的反欺诈（十二）针对中小企业信贷的传统风控手段乏力（十三）合规管理、反洗钱与客户评估（十四）运营有形网点成本高效益低（十五）供应链金融中对信息流和物流的可靠追踪（十六）机构结算与清算领域的流程、时滞及成本（十七）信贷业务流程的繁琐耗时（十八）海量业务资料的有效管理（十九）科技系统软硬件投资巨大且扩展性差（二十）科技研发与创新效率低6873242526272829303获客与营销产品与服务合规与风控运营管理科技基础与研发2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士

3、实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。1中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案 2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制

4、会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案 流程与痛点解决方案结构图1获取高收益资产越来越难a场景金融b与领先金融科技企业合作2 如何高效吸收低成本资金a移动计算为个人提供综合化、 全景化的金融

5、信息服务b人力资源服务c提供个人信息增值服务3 如何高效开展金融产品的宣传与推广a利用社交媒体和大数据技术b智能网上社会化营销4 个人客户精准低成本营销a大数据技术， 对个人客户进行标签化刻画与分层b通过个性化定价提供高阶金融服务5 小微企业客户获客与经营成本高a打造支付生态b电子商务的数据积累6 实现小额高频的普惠信贷服务a移动计算与大数据分析b信用风险量化模型与机器学习技术c基于区块链的智能合约7 为大众提供高效低价的财富管理服务a移动财富管理b智能投顾c智能投研8 繁琐的支付与转账服务 a智能支付手段 b区块链技术在跨境支付与结算领域的应用9 个人金融服务的客服与消费者教育 a智能聊天机

6、器人 b移动视频技术10农业金融的低效益与高风险a物联网应用于农业企业 b大数据驱动的企业链融资11个人金融服务中的反欺诈 a大数据分析反欺诈 b生物识别技术12针对中小企业信贷的传统风控手段乏力 a大数据风险预警 b专业化移动贷后监控手段c区块链技术应用于企业征信13合规管理、 反洗钱与客户评估a机器学习技术探测可疑交易b区块链技术改善征信体系c监管规则的智能专家系统14运营有形网点成本高效益低a直销银行b虚拟网点， 配合增强现实技术的面对面、 场景化应用15供应链金融中对信息流和物流的可靠追踪a基于物联网的物流和动产追踪 b以区块链技术和大数据配合供应链融资16机构结算与清算领域的流程、

7、时滞及成本a区块链技术在机构间结算与清算领域的应用b分布式账本技术17信贷业务流程的繁琐耗时a打造大数据风控平台b供应链金融、 电子商务的应用18海量业务资料的有效管理 a自然语言处理技术b知识图谱的应用c海量资料的标签化管理19科技系统软硬件投资巨大且扩展性差 a分布式计算及云计算b引入敏捷开发体系20科技研发与创新效率低a投贷联动b设立金融科技联合投资基金c科技创新大赛获客与营销产品与服务合规与风控运营管理科技基础与研发2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中

8、的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。3中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案 科技创新环境个人企业获

9、客与营销获客与营销产品与服务产品与服务运营管理运营管理合规与风控科技基础与研发2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中

10、的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。4中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案 前言01 2017毕马

11、威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务

12、所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。5中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案 2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国

13、际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。6中国银行业

14、转型20大痛点问题与金融科技解决方案 充满挑战的时代（一） 利率市场化导致银行业竞争加剧、 利润下降传统管制利率环境下， 银行等金融机构通过低成本吸收资金与高利率发放贷款， 利用存贷差获取利润。 随着利率市场化进程的不断推进、 存贷款利率上下限的逐渐放开， 银行间竞争加剧， 存贷差的利润空间被挤压， 伴随而来的信贷脱媒， 金融产品市场化趋势越来越明显。 特别是对于业务单一、 以存贷利差收入为主要利润来源的商业银行来说， 这无疑会产生重大的影响。（二） 同质化的低效竞争呼唤科技驱动的差异化同质化经营是当前中国银行业发展的突出问题。 尽管部分银行做出了很多有益的探索， 但在客户基础、 业务结构、

15、产品组合、 收入格局上， 银行业发展态势整体上差异化仍然不足。 目前， 银行业网点布局扎堆， 集中营销大户， 对集团客户多头授信、 过度授信等现象仍然较为突出。 同质化必然会导致过度竞争和无序竞争， 引发金融供给过度与金融服务不足并存的问题， 不利于提升金融服务的专业化水平。 在激烈市场竞争环境下， 中国银行业需要走向以科技为驱动力的差异化和专业化发展道路。伴随着中国经济和金融体制的发展和不断深化的改革升级，中国的银行业格局发生了巨大变化， 特别是在2007-2008年国际金融危机之后， 在国内外各种因素的共同作用下， 中国银行业在国际上的重要性和市场地位大幅度提升。 同时， 在中国经济发展新

16、常态的战略指导下， 中国银行业又进入了新的发展历程。 提升现代化企业治理水平、 转变传统经营模式、打造差异化特色化发展策略、 优化产品结构和提升资产质量等， 都是发展新征程中所需要解决的关键问题。 基于对中国银行业的洞察和对未来发展的展望， 毕马威理解中国银行业需要着力应对如下挑战：李世民Simon Gleave毕马威亚太区金融业主管合伙人2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师

17、事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。7中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案 充满挑战的时代（三） 互联网催生了金融消费升级转型的新生一代近年来， 金融机构利用互联网技术创新产品和服务的

18、能力不断提高， 但也越来越多的受到了来自互联网企业的挑战。 从 “移动触网” 的人群分布不难看出， 当下紧密拥抱移动互联的年轻一代， 未来10-15年将全面进入能力、 事业、 财富和消费的高峰年龄段， 届时中国乃至世界主要地区的金融服务需求， 将整体转向基于移动互联网和领先智能科技的时代， 传统金融业务模式的转型与升级时间紧迫。 金融业要紧紧把握互联网+发展的脉搏， 在金融科技发展的重点领域和关键环节抢占制高点、 赢得主动权， 全面推进转型升级。（四） 经济发展带来的人力成本上升需要高效技术的替代随着中国经济发展的提升和居民生活水平的提高， 人力成本也在逐步上升， 对人力依赖程度较高的传统金融

19、业需要逐步的转型与升级。 金融业是天然的资本和人力密集型行业， 其人才和互联网企业的客服和物流人员相比， 具有明显的单人价值产出高的特点， 因此人力成本的上升也致使中国银行业面临更大的挑战。 目前， 互联网企业正在逐步利用智能化提升人单效率， 金融业也正在出现类似的趋势。（五） 经济环境的动荡和增长放缓呼唤提升内在价值的金融服务近几年来， 虽然中国经济整体总量逐步扩大， 但增长速度却逐步放缓。 同时， 国际金融危机的长期影响导致市场动荡加剧， 全球经济增长变慢， 经济环境中不确定、 不稳定因素明显增多。 传统的金融服务已经难于应对变化多端的外部环境， 提升金融服务业的内在价值成为了新的需求和转

20、型路径， 而领先金融科技的应用必然成为这一过程中的不二之选。在新常态的经济环境下， 中国银行业将面对更加纷繁复杂的机遇与挑战， 大家应主动拥抱、 不断创新、 加快转型升级步伐。 毕马威愿与各界同仁一起， 共商改革之路， 共创发展之道！2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企

21、业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所

22、（特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。8中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案 金融科技带来机遇（一） 人类生产力的发展史就是技术应用的突破史科学技术是第一生产力！ 在人类社会发展史上， 科学技术的每一次重大突破都会促使生产力飞跃发展， 引起经济的深刻变革和人类社会的巨大进步。 当今世界， 领先科学技术日益渗透到经济发展、 社会进步和人类生活的各个领域， 成为生产力中最活跃的因素。 金融领域领先科技运用也必将助力银行业解决目前面临的痛点和挑战。（二） 信息技术对产业效率的提升要求金融领域技术化不论是金融领域的自动化和信息化， 还是以工业4.

23、0为代表的产业信息技术应用， 都使得领先信息科技的应用愈加广泛， 例如： 电子货币与电子支付改变了金融市场的交易手段与交易形式， 使资金的流动性增强； 网络银行与电子商务突破了金融市场的时空限制， 将金融链条推向全球化的无形运作平台之上； 金融监管信息化系统的建立提高了监管效率， 增强了对金融市场的把控能力。 领先信息技术已经提升了整个产业的效率， 金融领域尤其银行业必须对技术提升做出积极应对， 才能够跟上整个经济技术环境飞速前进的步伐。（三） 非科技支撑的金融创新可能导致剑走偏锋创新对于银行等金融机构的发展具有很大的推动作用， 在金融信息化的背景下， 创新仍有极大的发挥空间。 但是， 脱离了

24、领先信息科技应用带来的模式变化和效率提升， 金融机构过分强调形式创新和利益驱动， 可能会出现金融套利行为， 创新的价值提升度非常有限。 忽视风险的所谓 “套利创新” ， 虽然在短期近年来， 在以创新发展为核心的国家双创战略指导下， 中国金融科技的爆炸式发展， 对全球商业特别是中国金融业的发展和变革产生了重要影响， 并成为中国诸多产业格局中越发引人注目的关键力量之一。 通过利用金融科技产业理念， 解决发展的痛点、 成就客户价值， 正在成为银行业发展转型的关键思路：李淑贤Edwina Li毕马威中国金融业审计主管合伙人2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合

25、伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不

26、得转载。 中国印刷。9中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案 金融科技带来机遇内可能使金融机构盈利， 但从长期看， 很可能会对实体经济和金融市场的发展带来不利影响， 甚至走向误区。 因此， 以领先科技为支撑点的创新， 才能够成为银行业价值经营的突破口。（四） 很多领先科技的研发已经进入工业化应用的临界点目前， 很多领先信息科技的研发， 经过多年的积累， 其成熟度已经触发或进入了大规模工业化应用的临界点。 这方面的技术以云计算、 物联网、 大数据、 生物识别、 区块链和以深度学习为基础的人工智能等领域为代表。 在过去短短数年中， 这些技术在很多领域都得到了广泛的应用， 颇受世人瞩目， 并

27、极大的提升了产业效率。 这些技术中较为成熟的部分， 同样可以被银行业所利用， 为金融业发展提供突破性的技术解决方案。 这个时代已经到来， 走在前列的企业将拥有竞争先机。（五） 创新需要特殊的环境和组织模式， 金融机构要在生态中与创新结合银行业的创新发展需要特殊的生态环境和组织模式， 而创新模式的实现， 不能仅靠某一家企业来完成， 而是需要生态圈中各类机构的参与配合。 尺有所长，寸有所短， 大家应当各自利用自身优势， 规避劣势， 才能共进共荣。 金融科技生态包括体系内所有科技与金融方面的创新主体、 他们之间的各种关系， 以及维系和促进主体间关系存在和发展的文化、 制度与规则。 打造金融科技生态圈

28、是通过持牌机构/银行、 金融科技创业企业、 投资机构的交流合作， 连同政府和社会机构的参与， 共同促进科技创新成果的高效转化， 同时反哺银行业发展， 提升产业竞争力。我们欣喜地看到， 中国银行业已经开始与各类金融科技企业及投资机构开展深度合作， 并正在显现出卓有成效的成果。 毕马威作为中国金融业发展的积极助力者， 致力于推动金融科技产业的融合， 投入了大量资源服务于金融科技创新， 通过全球金融科技100强和中国金融科技50强评选等行业研究工作， 聚焦于行业生态的建设， 服务创新型金融机构的战略制订与落地。 我们愿继续与行业有识之士携手， 共同助力金融科技进一步推动中国银行业的新发展。2017毕

29、马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事

30、务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。10中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案 02 如前所述， 在创新环境下， 银行业的发展面临着巨大的机遇和挑战， 而金融科技则是引领行业突破的一个核心

31、发力点。过去数年， 毕马威在开展全球金融科技100强及中国金融科技50强评选的过程中， 深入观察了业界金融科技创新模式。 在与互联网企业、 金融科技创业公司、 各类持牌金融和投资机构的沟通和调研基础上， 我们以银行业为例， 从商业经营中所面对的行业共性痛点问题出发， 总结了金融科技业态对这些痛点的创新应对思路与落地实施方案。 我们将在本报告中对这20大痛点领域逐项进行陈述， 并分析其创新模式的特点， 以供行业参考。在利用金融科技解决银行业经营痛点的策略上， 金融机构不应边缘化金融科技创业企业， 而且应该主动的加入金融科技生态， 各取所长， 互通有无。 另外， 任何新技术新模式的商业应用， 都需

32、要一个摸索和试错的过程， 风险投资机构最善于处理此类技术创业项目， 银行业只有与专业投资机构配合， 才能有效控制探索创新可能带来的额外成本， 更加稳健的参与到创新生态中来。 因此， 在金融科技产业生态建设中， 各类机构的合作创新可以有多种实现模式：以上三种策略不分先后， 机构可以根据具体业务领域， 以实施效果为导向， 在依法依规的前提下策划使用。针对中国银行业经营中20大具有普遍性的痛点问题， 我们希望本报告中所提出的金融科技解决方案， 能够为未来银行业的创新发展提供一些思路， 推动整个银行业经营理念和创新意识的深刻转变， 为科技化和智慧化环境下银行业的产业升级贡献自己的力量。中国银行业转型

33、20 大痛点问题与 金融科技解决方案其一， 银行类金融机构通过借鉴金融科技产业创新思路， 自行研发创新金融技术， 构建产业生态；其二， 采用与金融科技公司合作的形式， 利用金融科技公司的创新成果来推动银行业金融科技业态的研发与应用；其三， 利用 “投贷联动” 等产业政策契机， 以投资带动合作， 与专业投资机构联动， 由金融机构投资或参股金融科技创业公司， 来构筑双方深度业务合作的开展。（注报告正文中对于应用思路的技术挑战度星级列示和技术要素列示， 基于一般行业观察，仅供参考）2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组

34、织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。11中国银行业转型2

35、0大痛点问题与金融科技解决方案 2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为

36、一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。12中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案 痛点传统银行服务往往集中于某些特定领域， 其竞争已经白热化， 难以

37、实现资产收益的提升。 对于传统金融尚未全面覆盖的普惠金融领域， 如收益率较高的大众化消费金融资产， 还尚待进一步开拓。应对思路利用线上电子商务与线下O2O， 提供场景金融服务。与领先金融科技机构合作开展在线信贷业务。解决方案（一） 获取高收益资产越来越难技术挑战度:技术要素场景金融， 衍生于场景服务， 是消费金融领域的一种新兴服务模式， 主要是通过技术手段的推动， 利用互联网提升原有的服务体验或应用于新的服务场景。 在互联网环境下， 服务带来消费， 消费带来支付、 融资、保险等相关的金融属性需求。 银行可以通过与社交平台、 电子商务平台等机构合作， 由获客能力很强的互联网企业在前端提供流量，

38、或对接线下O2O服务等形式， 实现场景与金融服务的无缝对接。 以旅游借款为例， 有短期旅游需求的用户可以在移动端直接提出借款申请， 由银行在后端提供资金，通过整个过程获取客户信息及交易记录， 进行风险评价， 实现信贷投放。 场景金融的提出，也带来了线上风险管理的巨大挑战， 只有充分提高数字化风险管控能力， 才能让场景金融服务真正落地。参与在线信贷生态合作是银行获取高收益资产的另一种途径。 银行可以与领先金融科技信息平台合作开展线上信贷业务， 利用其移动互联网流量优势开展推广获客， 将有借款需求的用户经过初步风控评估推荐给银行， 并提供金融科技管理工具支持银行实现资产穿透式管理。 而银行则通过大

39、数据分析、 风险控制模型等进一步评估用户的信用情况， 实现后端规模化资金支持， 推动银行开拓大众普惠消费领域的服务。移动计算云计算大数据物联网生物识别机器/深度学习自然语言处理知识图谱区块链视频/增强现实2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕

40、马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。13中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案 痛点传统金融业态下， 银行主要通过物理网点吸收储蓄。 而线上金融服务模式不断创新发展的今天， 创新型金融科技平台汇聚了大量小额资金的收支使用， 这对于银行形成资金沉淀是一种挑战。应对思路以移动计算提供综合化、 全景化的个人金融信息服务， 低成本

41、吸收资金。为企业提供针对性的人力资源服务， 实现企业员工的资金沉淀。利用移动计算， 提供个人信用管理服务。解决方案（二） 如何高效吸收低成本资金技术挑战度:技术要素移动计算云计算大数据机器/深度学习区块链某些金融科技创新企业， 为用户提供全景化的个人金融信息服务， 例如消费账务、 投资账簿、 家庭财务规划等， 形成客户黏性， 进而提升资金吸纳能力。 银行可以利用移动计算技术， 与金融科技公司提供的信息服务充分结合， 设计更具综合性的个人金融服务方案， 通过一个账户绑定存贷业务、 财富管理、 投资理财、 保险服务等综合服务， 并获取前端客户， 提高用户依赖性， 有效形成账户沉淀。越来越多的个人用

42、户都开始关注自身的信用状况， 很多金融科技公司专门提供个人信用管理服务。 银行可以考虑合作搭建个人信用管理平台， 实现多渠道的个人征信数据和报告的汇集， 为个人提供有价值的信用数据。 银行以该平台为基础， 辅之投资、 理财、 财富管理等金融服务功能， 将有助于增强个人客户粘性， 充分挖掘客户的派生需求。在互联网环境下， 越来越多的企业开始了对薪酬福利的新思考， 人力资本金融化成为一种趋势， 即采用金融创新解决方案， 通过外部金融机构管理各种人力资源计划， 满足员工财富保值增值的需求。 这些综合化方案涉及： 工资现金管理、 薪酬奖金递延发放、 补充养老金、 员工个人财富管理、 保险计划、 股权激

43、励、 企业年金计划等诸多门类， 管理起来非常繁琐。 部分金融科技创新平台把握这一商机， 通过用户体验良好的移动工具， 协助中小型企业管理相关计划， 实现企业和个人服务黏性， 进而推广到提供相关金融服务。 银行可以与这些创新企业合作， 以账户管理为核心推动综合化企业人力资源金融服务，拓展获客渠道。物联网生物识别自然语言处理知识图谱视频/增强现实2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计

44、师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的

45、独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。14中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案 痛点传统金融业态下的产品宣传与推广渠道， 多是通过新闻媒体、 中介代理、 实体广告和赞助支持等实现， 投入很大， 但存在着低转化率和高成本的问题。应对思路通过社交媒体和大数据技术， 低成本实现金融产品的宣传与推广。基于智能的线上社会化营销， 有效拓展金融产品的营销渠道。解决方案（三） 如何高效开展金融产品的宣传与推广技术挑战度:技术要素新媒体时代下，

46、银行可以充分利用微信、 微博、 论坛等社交媒体进行移动性的立体营销， 以更高的透明度，有效的吸引、 保持、 增强客户关系， 建立低成本的营销渠道。 例如： 很多妈妈都会发布儿童成长信息、 浏览教育信息、 进行儿童物品购买， 银行可以通过大数据技术获取和分析这类群体的行为特征， 通过社交媒体相关模块推送教育金融服务， 以吸引有此类需求的用户。 也就是说， 银行可以通过社交媒体与大数据技术的配合使用， 对用户从社交到交易的行为路径进行挖掘、 分析与管理， 有针对性的吸引潜在需求客户， 实现金融产品的精准营销， 提升银行金融产品的匹配度， 进而实现客户价值。监管对金融产品在营销上的严格要求， 以及消

47、费者购买金融产品时所蕴含的风险性， 都使金融产品的营销空间更为狭窄， 而基于智能的线上社会化营销可以有效帮助银行业在把控风险的前提下， 拓宽金融产品的宣传与推广渠道。 互联网环境下的社会化营销技术日新月异， 例如： 图文加基于社会媒体用户习惯的原生广告、 图文加视频公开课等宣传形式， 增加了营销主体与用户在社会媒体上互动， 更好的实现了客户黏性， 并同时完善了投资者教育与宣导。 当金融产品累计了一定的社交群体时， 银行通过有效地引导， 就可能将线上的关系用户转化为线下的体验或消费用户， 形成线上到线下的营销闭环。移动计算大数据机器/深度学习视频/增强现实物联网生物识别自然语言处理知识图谱云计算

48、区块链2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。2017毕马威企业咨询 （中国） 有限公司及毕马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） ， 均是与瑞士实体毕马威国际合作组织 （ “毕马威国际” ） 相关联的独立成员所网络中的成员。 毕马威企业咨询 （中国） 有限公司为一所中国外商独资企业； 毕

49、马威华振会计师事务所 （特殊普通合伙） 为一所中国合伙制会计师事务所。 版权所有， 不得转载。 中国印刷。15中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案 痛点传统的零售金融服务营销， 主要是通过线下网点开展的， 对于个人客户的获取， 不但精准度低， 而且营销成本很高， 较难实现个人客户的服务增值。应对思路 通过大数据技术， 对个人客户进行标签化刻画与精准分层。 通过个性化定价提供高阶形式的金融服务， 精准定位个人客户。解决方案（四） 个人客户精准低成本营销技术挑战度:技术要素互联网环境下的个人客户营销， 可以考虑从金融业的实践出发， 利用网络行为大数据技术， 形成覆盖用户与金融服务的多维标

50、签体系， 运用客户分层理论进行定位， 实现更低成本的、 更具针对性的精准营销。银行通过数据挖掘与大数据分析等技术手段， 对用户特征、 交易行为及服务需求进行全面采集与刻画，提取关键标签并形成体系。 进而通过金融科技企业的支持， 搭建基于客户分层的智能营销管理平台， 实现个人客户信息的自动化与智能化管理， 推进营销管理模式再造和制度完善。个性化定价是金融服务的高阶形式， 能够更好的锁定优质客户， 具有很大的发展空间。 对于个人客户而言， 查找匹配的金融产品和服务难度较大、 集成度普遍较低、 深度和广度有限而未被满足。 这便是银行对个人客户营销的突破点， 通过网络大数据和深度学习等技术的应用， 银