协议合作之下的银保业务发展受政策影响较大 原图定位 中国内地(大陆)银保发展以协议合作模式为主,保险公司和商业银行签订销售协议、二者之间主要是简单委托代理关系,由保险公司提供产品和服务,商业银行销售产品、赚取手续费。险企产品同质化竞争严重,银行客户多、网点广,渠道话语权强;而协议合作模式下,险企与银行客户资源共享程度低、合作关系紧密度不高、合作一般不具有排他性,银保业务手续费竞争激烈、发展受监管政策影响显著、保费波动较大。2010年以前的银保业务快速发展伴随着“账外激励”、误导销售和业务低质等问题,监管连续发文规范银保市场秩序,调整和优化银保业务结构,加快转变银保业务发展方式。具体来看,监管 2010年要求取消银保驻点,银行与保险合作从“1对多”到“1对 3”;2016年连续发文,规范中短存续期人身保险产品销售;如图表 31所示,银保渠道保费收入在2011年和 2017-2018年随之迎来两次较大幅下滑。