1、数字人民币特征

中国人民银行《中国数字人民币的研发进展白皮书》指出，我国数字人民币设计具有以下几大特点：

(1)兼具账户和价值特征：数字人民币兼容基于账户(account-based)、基于准账户(quasi-account-based)和基于价值(value-based)等三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移;

(2)不计付利息：数字人民币定位于M0，与同属M0范畴的实物人民币一致，不对其计付利息;

(3)低成本：与实物人民币管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费;

(4)支付即结算：从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现支付即结算;

(5)匿名性(可控匿名)：遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护;数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门;

(6)安全性数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系;

(7)可编程性：数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

据《中央银行数字货币原型系统实验研究》，数字人民币发行机制可以总体概括为“一币、两库、三中心”。其中，“一币”指数字人民币;“两库”指央行的发行库和商业银行的银行库;“三中心”指登记中心、认证中心、大数据分析中心。

中央银行数字货币原型系统

认证中心：央行对央行数字货币机构及用户身份信息进行集中管理，是系统安全的基础组件，也是可控匿名设计的重要环节;

登记中心：记录CBDC及对应用户身份，完成权属登记;记录流水，完成CBDC产生、流通、清点核对及消亡全过程登记;

大数据分析中心：反洗钱、支付行为分析、监管调控指标分析等。

2、数字人民币目标和愿景

目标：丰富现金形态，满足数字形态现金的需求，助力普惠金融;愿景：数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛，保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率。

目标：支持零售支付领域的公平、效率和安全;愿景：数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。（1）数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产;（2）是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性;（3）数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

目标：探索改善跨境支付;愿景：数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。

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