1 零售银行业务的定义

“零售银行业务”。这一概念源自于商业领域。营销学大师菲利普﹒科特勒将“零售”定义为：把商品和服务直接销售给最终消费者，供其用于非商业性用途的过程中，所涉及到的一切活动。零售银行业务是市场营销学研究方向的一个概念，是按服务对象、交易规模等对市场交易的区分，分广义和狭义。广义的零售银行业务是指银行向个人投资、个人消费、个人生产经营以及小微企业投融资提供的金融服务。狭义的零售银行业务是指银行向个人投资和个人消费提供的金融服务

零售银行业务也被称为个人金融业务或个人银行业务，是与对公业务相对应的金融服务模式，主要从三个方面进行定义。

(1)服务对象:零售银行业务主要服务于非法人组织及个人，服务重点包括个人、小微企业和个体工商户。服务对象整体规模较小，获取融资能力不足，抗风险能力较弱，对于银行有较强的依附性。

(2)业务规模:零售银行业务主要提供小额金融服务，业务涉及资金量较小，资金需求较为紧迫。零售银行业务的发展建立在规模化效应的基础上，通过扩大客户群体，来实现业务规模的不断提升。

(3)业务范围:零售银行业务主要提供包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财在内的一体化的金融业务。

2 零售银行业务特征

零售银行业务主要具有以下几方面特征：

(1)分散性。表现为交易对手、产品种类、交易金额等多个方面的分散性，具体来说，由于客户的实际经济状况和家庭成员组成等因素存在差异，需要多元化的产品和服务对需求进行覆盖，往往较为零散。同时，广泛的金融服务必然导致风险点的分散化，需要更为细致的风控措施。

(2)广泛性。随着国民收入的不断增加，个人与家庭对于金融服务的需求也在不断提升，消费、理财、保险等多个方面逐步金融零售银行业务范围，对于不同地域环境、文化习俗、消费倾向、经济实力的综合分析，使得零售银行业务服务日渐多样化。

(3)差异性。在银行业中间业务比重持续攀升背景下，针对目标客户群体挺差异化服务是零售银行业务的又一特征，例如面向高净值客户提供私人银行服务，面向小微企业提供低息担保贷款服务，面向农户提供政策性惠农金融服务等，以实现客户对于资产的保值和增值期望。

(4)融合性。零售银行业务本质上，是对银行小额资产、负责及中间业务的整合，发挥银行资产配置功能，通过灵活的金融资产配置有效降低人物力成本，提供物美价廉的一体化金融产品服务。

(5)盈利性。通过多样化业务品种和不断完善金融服务，吸引不同客户群体并强化客户体验，提高客户粘性，最终实现稳定的利润回报。零售银行业务能够提供稳定的现金流，提高银行风险抵御能力，开拓稳定丰厚的利率来源。

3 零售银行业务种类

零售银行业务分类对零售银行业务，主要依据银行业务状况表及监管要求分为三类：

(1)零售负债业务。主要包括存款及非存款类揽储业务。进一步细分为定期储蓄、活期储蓄、本外币储蓄、协议存款等。并以此为基础衍生出其他负债类零售银行产品。

(2)零售资产业务。主要包括个人贷款、小微企业贷款、个体工商户贷款，按照担保方式可以分为抵押贷款、担保贷款及信用贷款。在用途上主要倾向于个人消费、经营及按揭等。

(3)零售中间业务。主要包括代理及结算业务。涉及到担保类、代理类、支付结算类等各种业务。这一业务一般不属于银行的表内资产与负债的范围。

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