1.汽车金融

汽车金融是指汽车金融机构为汽车购买者或销售者提供的金融贷款服务。根据《汽车贷款管理办法(2017 年修订)》相关规定，按照借款对象为标准，可将汽车贷款分为个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。个人汽车贷款，是指汽车金融机构向个人发放的用于购买汽车的贷款。经销商汽车贷款，是指汽车金融机构向汽车经销商发放的用于采购车辆、零配件的贷款。机构汽车贷款，是指汽车金融机构对除经销商以外的法人或其他经济组织发放的用于购买汽车的贷款。

2.汽车金融产业链的参与主体有哪些?

汽车金融产业链的参与主体包括：零部件供应商、整车厂商、汽车经销商、消费者和金融服务提供商(商业银行、保险公司、汽车金融公司、融资租赁公司、整车厂财务公司、金融租赁公司、其他信贷公司)

(1)汽车金融公司

汽车金融公司其英文称谓是Auto financing company，所以一般被称为AFC，其性质是非银行的金融机构。AFC 是服务于汽车产业的金融机构，其出现的前提是汽车消费市场有一定基础。1986年，我国第一次允许个人购买私家车，1999年才有了第一家4S店。因我国汽车产业起步较晚，所以直到2004年，我国第一家AFC-上汽通用汽车金融有限责任公司才宣布成立。

AFC多由汽车制造商出资设立，具有显著的产业金融特征，并且由于AFC的股东背景，其自诞生开始便拥有股东方在品牌体系内的各类资源。这样的特征，为我国AFC过去十几年的飞速发展垫定了基础。截止至2021年底，我国共有持牌AFC25家，其中24家由各品牌汽车制造商设立，可以说，目前汽车消费市场上主流的品牌都拥有自己的汽车金融公司。

(2)商业银行

商业银行的业务本质是进行贷款发放和赚取利差。商业银行参与汽车金融市场的主要方式目前有三类，一是通过汽车销售商进行个人车贷零售业务，二是向个人发放专项信用卡，三是以流动贷款或承兑汇票的方式向汽车经销商提供运营资金。近年来，伴随我国收紧房地产信贷与经济增速放缓，商业银行开始寻找新的资金出口。汽车金融市场具有规模大、潜力足、风险分散、抵押物优质可控的特点，所以商业银行开始纷纷入局。

(3)融资租赁公司

近年来，随着消费者对融资租赁概念的逐步接受，在国家政策的鼓励推动下，其在汽车金融市场份额也开始逐步提升。相较于传统的个人汽车消费贷款，融资租赁是一种更为新兴的购车方式。在欧美发达国家，零售金融总体渗透率可达85%-90%，其中融资租赁占有一半以上的比例，即有45%的消费者会选择融资租赁的方式拥有一台自己的车辆，而截至2020年我国这一数据还不到10%。正因如此，截至2021年底，我国25家AFC的投资方基本都成立了自己的融资租赁公司，例如福特品牌有“福特汽车金融”与“福特汽车融资租赁”。但需要清楚的是，同一投资方的汽车金融和融资租赁两家公司应该并非竞争关系，而是利用其各自优势，开发不同产品，切入不同业务场景，共同面向来自银行与互联网汽车金融平台的竞争。

(4)互联网银行

以“新网银行”、“微众银行”为代表的互联网银行，充分利用移动通信和互联网技术进行客户获取和信贷审批，有着非常优异的线上获取客户能力。“微众银行”目前是特斯拉等多家新能源企业的零售金融合作伙伴，并已经取得了不俗的业绩。客户在特斯拉官方APP购买车辆的同时，可同步选择“微众银行”进行个人汽车消费贷款的申请，大部分客户只需一张身份证即可快速完成贷款办理。互联网银行的模式，为AFC如何适应未来汽车行业B2C模式提供了参考模板。

以上梳理了汽车金融的定义及市场参与主体，希望对你有所帮助，如果你想了解更多相关内容，敬请关注三个皮匠报告的行业知识栏目。

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