1 什么是银行零售业务

银行零售业务一般指商业银行以个人、家庭以及小企业为服务对象，提供存款、融资、委托理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务的业务，是商业银行提供一站式打包产品和服务的主要途径，是商业银行开辟新市场、新领域、新经营方式的主要工具。零售业务收入主要来源于两个部分，零售业务利息收入以及零售业务非利息收入。

2 银行零售业务的特点

商业银行零售业务具有如下特质：

(1)资本投入量较少。与商业银行对公贷款相比而言，零售业务的资本投入更少，面临的市场风险更低。同时，个人理财业务无需投入资本，直接获得收益。可以说，零售业务是商业银行资本投入最小的业务类型之一。

(2)负债成本较低。与对公存款相比，商业银行零售业务储蓄存款的成本较低，客户的议价能力较强。为了顺应市场发展，优化调整银行负债结构，商业银行更愿意吸收更少成本的存款。

(3)利润贡献较为稳定。与对公业务相比，零售业务通常受到市场经济活动的影响不大，零售业务产品及服务的风险小，市场价格相对稳定，对商业银行的利润贡献变化不大。

(4)发展提升空间相对较大。随着经济社会的快速发展，国民生活质量和水平的显著提升，我国人均投资年增长率达到了14%，个人用户群体规模的不断扩大，给商业银行零售业务的拓展提供了原动力。

零售业务是我国商业银行大力发展的重点，也是商业银行调整优化资产结构、扩大利润收入来源、提升市场核心竞争力的必然选择。

3 银行零售业务的类型及产品

当前商业银行零售业务覆盖范围较广、内容多样，涉及不同类型的业务，但总体上可以分为资产业务、负债业务和中间业务。负债业务即银行的存款业务，主要是吸收存款，给付利息;资产业务给银行增加资产的业务形式即贷款业务，如房屋按揭贷款、消费信用贷款等业务;中间业务即不涉及商业银行表内资产和负债变化收取服务费用或者佣金费用的业务，包括担保、基金托管、代客理财、咨询顾问等业务，是依托技术、人力资源和信誉等资源提供服务获取收入的方式，也是当前商业银行收入增速最快的板块

国内商业银行数目众多，各银行对各自零售业务的划分各不相同，主要还是由于零售业务的狭义及广义之分。四大行及规模较大的股份制商业银行主要还是以广义的零售业务来进行划分，即侧重于产品的规模或要划分的金额大小来进行划分

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