什么是开放银行？本质是什么？模式有哪些？案例介绍

2022-01-05 16:14:38 作者：-YANYI 7198

1、开放银行定义及本质

金融科技是技术驱动的金融创新，目的在于运用新一代信息技术创新金融产品、业务流程甚至商业模式，赋能金融行业更好地服务实体经济。近年来，随着人工智能、区块链、云计算、大数据等信息技术在金融行业应用的深化，我国金融科技迅速发展，给以银行业为主体的金融行业带来了挑战，也提供了新的发展机遇。一方面，金融科技发展加剧了银行业的竞争，打破了传统银行的垄断地位;另一方面，金融科技赋能也为银行业转型升级提供了技术支撑和创新动力。为应对挑战和把握机遇，商业银行在金融科技背景下开始探索一种称为“开放银行”(Open Banking) 的新型银行业务模式，并逐渐引起业界的广泛关注。

目前，开放银行尚未形成统一的定义，比较有说服力的是知名咨询及分析机构Gartner的观点，即认为开放银行本质上是一种平台化商业模式，银行通过与商业生态系统参与者共享数据、算法、交易和流程，为生态系统的各类用户提供服务，创造新的价值。另外，陆岷峰和张欢(2018)认为，随着金融科技的高速发展，倒逼和赋能金融服务模式创新，推动了商业银行向开放银行转型，实现金融与场景的融合，打造自助化、场景化、线上线下一体化的新型金融架构。同时，开放银行也推动了互联网金融向金融科技转型升级，拓宽了金融科技的发展空间。

吴朝平(2020)进一步指出API开放银行是金融科技背景下商业银行转型升级的重要方向，有助于银行通过生态圈场景建设和平台迭代升级实现数字化转型。而商业银行与外部生态的利益博弈是制约API开放银行发展的重要因素。

开放银行系统架构图

开放银行形态主要有三种，即银行即服务、开放账户信息、共享收益平台。银行即服务也就是实现银行最基础产品和服务的开放，是目前开放银行的主流。开放账户信息即在银行即服务的基础上实现合作伙伴之间的客户信息的共享。共享收益平台的开放程度最高，即商业银行和合作伙伴实现产品、服务、客户三者的共享，最终形成一体化的泛银行生态系统，通过网络效应实现银行与合作伙伴的共赢。

开放银行实现途径多样化

2、开放银行模式

当前，开放银行主要有3大经营模式，分别是业务驱动的生态圈模式、金融科技创新模式、金融业务服务平台化模式。

(1)业务驱动的生态圈模式指以客户为中心，通过开放API将金融服务融合到客户的生活场景当中去，如衣食住行等生活场景。通过服务，以此来获得更多客户，提升客户的粘性，增加和客户在生活当中的联系，积累数据资产，解决“金融脱媒”等问题。

(2)金融科技创新模式指通过开放API和创新科技公司进行合作，以此来提升银行技术的创新能力和效率。通过人工智能、物联网等新兴技术，降低银行的运营成本，增加数据积累，提升客户的体验度，借助科技的力量解决客户的痛点。

(3)金融业务服务平台化模式指银行通过API、微服务等技术对内部系统进行重铸，打造出最新的服务和数据开放平台，对内对外提升协同效率。

3、开放银行案例

国外典型案例

数字化银行Monzo：利用活期账户吸引客户并定制产品，打造含其他金融产品的市场，客户在使用其活期账户的同时，还能够获得其他机构提供的6大类型产品和服务，包括P2P投资、境外支付、ISA投资、抵押贷款和账单拆分等。

某英国领先银行：与专业孵化器合作，围绕对公数字化银行业务建立创新的科技生态，开放出一系列金融服务能力，包括发票处理、财务情况、支付、数字化账户、专家支持、账户管理等等。

某澳大利亚领先银行：借鉴互联网公司的经验，该行在整个组织内部设立了29个创新平台，授权其采取分布式治理模式。这些平台横跨零售、对公、机构三大业务条线，覆盖业务、客群、职能支持以及IT技术等各个方面。

国内典型案例

早在“开放银行”概念正式提出前，拥有场景的互联网巨头和银行业先驱者就已将金融产品嵌入生态，一站式服务客户的所有需求。

某大型商业银行将开放银行作为数字化转型的重要抓手，通过开放API技术与生态圈各方快速对接，输出数据和能力。目前其合作伙伴达到70多家，共同为客户提供高品质、多方位的服务体验。

一些大型商业银行近年来通过对IT系统进行改造，实施微服务架构和API化，促进内部数字化产品创新和端到端流程优化.

开放银行案例

部分银行在开放银行建设方面取得一定成就

建设银行：基于建行云搭建开放银行服务平台，通过标准、高效的方式，把本行的金融服务、数据服务嵌入第三方，将银行业务扩展到社会生活场景的方方面面。

浦发银行：API Bank无界开放银行，业内首个API Bank无界开放银行，通过API架构驱动，将场景金融融入互联网生态，突破传统物理网点、手机APP的局限，开放产品和服务，嵌入到各个合作伙伴的平台上，围绕客户需求和体验，形成即想即用的跨界服务，塑造全新银行业务模式。

兴业银行：在开放银行方面，重点支持总分行对接外部生态，持续优化“好兴动”APP，上线集团网络门户“多元金融”，推动“兴车融”、“兴油卡”、“电融通”等特色产品快速落地，为“交易型、结算型”银行能力建设赋能。

平安银行：于19年创新推出开放银行平台，利用开放API 技术打造共享型平台合作模式，以用户需求为导向，以场景服务为载体，以整合生态、搭建平台为目标，以API/SDK为手段，使银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放;并逐步结合银企直连、B2Bi(Business to BusinessIntegration)等传统接入方式，为客户提供最佳开放银行体验。

上海银行：深化科技赋能金融，以加快推进数字创新为引领打造Open penAPI开放

数字化金融平台，实现开放银行核心内容建设，为产品持续创新、业场景服务客户深度经营提供动力塑造。

开放银行案例