数字人民币自发行以来，在社会引发广泛的关注，试点场景不断增多，据央行行长易纲表示,“截至2021年10月，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元”。那么数字人民币到底是什么呢？

1 什么是数字人民币

数字人民币是一类由央行发行的以数字形式存在的法定货币，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，由制定运营商参与运营，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。即M0的一部分由数字货币构成。具体来讲，

(1)货币定位：定位于央行发行的法定货币;定位于现金类支付凭证（M0)

(2)营运方式：定位于采取中心化管理、双层运营

(3)货币类型：是一种零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求

(4)使用途径：数字人民币与电子账户资金具有通用性.共同构成现金类支付工具。

2 央行数字人民币的特征

(1)可流通：可作为流通和支付的手段在经济活动中进行持续的价值运动

(2)可存储：以电子数据的形势安全存储在机构用户的电子设备中，可供查询、交易和管理

(3)可控匿名：采用“前台自愿、后台实名”的形势，除货币当局外，任何参与方不知拥有者或以往使用者身份信息

(4)可追踪：由数据码和标识码组成，数据码指明传送内容，标识码指明数据包的来处及去处

(5)可在线或离线处理：通过电子设备进行交易时可不与主机或系统直接联系，不通过有线或无线等通信方式与其他设备或系统交换信息

(6)不可抵赖：交易双方在交易后不可否认交易行为及行为发生的各类要素

(7)不可重复交易：拥有者不可将数字货币先后或同时交付给一个及以上的其他用户或商户

(8)不可伪造：制造和发行过程中通过多种安全技术手段保障货币不能被非法复制和伪造

3 数字人民币币运行框架

央行数字货币运行框架预计遵循现有纸币发行制度，采取“央行-商业银行的”二元模式。

4 数字人民币运行架构

央行数字货币运行框架的核心为“一币，两库，三中心”：一种币指由央行背书并发行的中国法定数字货币;两库为数字货币银行库和数字货币发行库;三中心的具体结构为：登记中心，认证中心和大数据分析中心。

5 数字人民币与移动支付的对比

(1)对比移动支付，数字货币在支付应用的优势是：数字人民币可支持双离线支付;数字人民币支持客户端芯片卡刷卡和手机近场通信支付，且以央行的信用为背书，其安全性可能会高于第三方支付工具;数字人民币可以支持不同帐户系统间进行转账。

(2)数字人民币与微信、支付宝的区别：数字人民币是等价法定效力的货币，主要是为了替代M0，和微信钱包、支付宝不是竞争关系。支付宝和微信钱包不是货币，仅是支付系统，能记账和转账，但真正的钱在其背后的银行。但数字人民币的推广可能会对第三方支付系统体系带来冲击。

6 数字人民币的应用场景

“央行-银行”应用方向是中央监管、宏观调控、人民币国际化；  在“银行-公众”应用场景分为C端、B端、G端和跨境支付场景

7 当前我国数字人民币已开展的工作情况

8 数字人民币支持政策

(1)国家数字货币政策

2020年11月中共中央《关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标》：建设现代中央银行制度，完善货币供应调控机制，稳妥推进数字货币研发，健全市场化利率形成和传导机制

商务部《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》：国务院服务贸易发展部际联席会议各成员单位围绕试点任务，研究提出122项具体改革、开放和创新举措，包括在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点等。

2021年3月全国人民代表大会《关于2020年国民经济和社会发展计划执行情况与2021年国民经济和社会发展计划草案的报告》建设现代中央银行制度，完善货币供应调控机制，稳妥推进数字货币研发。

(2)地方数字货币政策

江苏省：《省政府办公厅关于深入推进数字经济发展的意见》：提到要发展金融科技，支持苏州开展央行数字货币试点。

浙江省：《中国(浙江)自由贸易试验区深化改革开放实施方案》：争取国家数字货币试点，允许境外个人和企业在浙江自贸试验区内流通使用数字货币，探索数字货币应用于大宗商品期现交易中。

福建省：《福州市推进新型基础设施建设行动方案(2020-2022年)》：积极争取央行数字货币试点，推广可信数字身份，拓展应用场景，打造社会治理现代化样板区。

广东省：《深圳市人民政府关于加快智慧城市和数字政府建设的若干意见》开展数字货币研究与移动支付等创新应用，稳妥推进数字货币在新零售、电子商务、行政收费等场景进行试点测试。

海南省：《三亚市国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标纲要》：推动中国人民银行法定数字货币试点落地，推动法定数字货币在跨境贸易、跨境投融资和穿透式监管中的应用，争取中国人民银行贸易金融区块链平台落地。

四川省：《政府工作报告》提到要扎实开展法定数字货币试点和金融科技创新监管试点，推动人民银行数字货币研究所分中心落地，创建国家级科创金融改革试验区、全国金融服务乡村振兴试验区。

陕西省：《西安市全面深化服务贸易创新发展试点实施方案》提到要积极探索开展数字人民币试点。

北京市：《东城区建设国家服务业扩大开放综合示范区工作方案》推动金融科技应用场景在我区落地，力争实现北京市数字人民币的应用场景率先落户东城

上海市：《全面推进上海数字商务高质量发展实施意见》提到开展数字人民币应用试点

深圳市：《深圳市数字经济产业创新发展实施方案(2021—2023年)》构建数字人民币应用生态，畅通数字人民币应用体系，实现数字人民币收付系统全覆盖，支持罗湖区对数字人民币进行全领域、全链路的试点和测试。

来源：《2021年我国数字人民币生活场景渗透现在及发展趋势研究报告（62页）.pdf》