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电子银行业务发展背景及现状分析

电子银行业务：是指银行通过面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。电子银行业务的种类有：电话银行、短信银行、网上银行、手机银行、微信银行。（原文来自皮匠网，关注“三个皮匠”微信公众号，每天分享最新行业报告） 

电子银行大发展时代已到来

政策环境：近年来，央行下发了系列政策支持文件，2014年《关于手机支付业务发展的指导意见》；2015年《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》；2017年《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》；中国银联也于2017年发布《二维码支付安全规范》、 2018年发布《二维码支付应用规范》等文件，电子银行的功能不断丰富，应用场景不断扩展。

经济环境：我国经济韧性强，城乡居民财富长期保持较快增长，由此将形成巨大的消费需求和金融服务需求。传统银行业务办理由于手续比较繁琐、等候时间长、受时空限制等弊端，对操作简易，而且不受时空限制全天候数字银行服务产生了迫切的需求。

社会环境：中国网民数量超过8亿，他们习惯于通过互联网获取信息、聊天与购物。大多客户更密集地倾向于网上、手机银行查询及购买金融产品，导致客户的购买行为与决策点也发生了颠覆性的变化，产生购买决策的时间点已经大幅前移，在综合研究比较线上线下金融产品后才会接触银行并完成交易。

技术环境：大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等新技术的发展深刻改变着传统银行的创新思维与经营理念。在我国银行业转型升级如火如荼之时，金融科技在 “重塑银行”过程中大有可为。电子银行作为科技含量较高的金融服务业态，是传统银行转型升级的重要体现。

电子银行逐步成为我国银行服务的主渠道

经过20多年的发展，为了创新银行的发展模式而出现的电子银行已经承担起了银行很大一部分的产品服务，正在成为银行业务开展的主要渠道。银行业平均业务离柜率由2013年的54.37%上升到2018年的88.67%。离柜交易额也由2013年的1091.07万亿元增长至2018年的1936.52万亿元。

网银占据主流，个人客户加速向移动端聚拢，首选手机银行

通信技术的成熟应用和智能终端的广泛普及，使电子银行客户群加速向移动端聚拢，2015-2018年，全国手机银行交易额占整个银行离柜交易额的比例逐年上升，由2015年的4.01%上升到2018年的14.62%，随着手机银行功能的不断完善，现已成为个人用户使用电子银行渠道的首选。

四大因素制约电子银行发展

客户行为模式变化对IT技术产生新要求

客户瞬时高并发、多频次、大流量等使用行为模式对电子银行IT架构的交易承载能力、稳定性和安全性提出了更高要求。

创新服务长尾客户能力需持续提升

将碎片化、分散化的客户需求聚集为市场规模，将新技术合理运用于小微客户的精准服务，是电子银行创新服务模式亟待解决的问题。

网络安全能力需不断完善

银行作为客户账户和资金的直接守护者，在电子银行的系统安全防护、敏感信息保护、交易认证强度等方面暴露的问题不容忽视。

竞争替代凸显行业同质化危机

在电子银行业务同质化严重的背景下，互联网金融、第三方支付、P2P、宝类基金直投产品等业务如火如荼的发展给电子银行带来了极大的冲击效应和替代危机。