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新的挑战要求重新关注行为和技术支持的客户

毕马威预测未来12个月将影响和塑造香港银行业的主要发展和趋势。

自全球金融危机以来的十年间，银行业经历了一些根本性的变化，主要是受到监管以加强银行资产负债表和行业整体弹性的推动。然而，未来几年的变化速度将与过去十年的变化一样重要 - 如果不是更多的话。（原文来自皮匠网，关注“三个皮匠”微信公众号，每天分享最新行业报告）

监管将继续成为关键驱动因素，毕马威预计审慎监管将会减少，并且更加关注文化和行为，以及银行如何对待客户。毕马威预计，香港的监管机构将会采取行动，对那些没有充分解决其组织整体文化的银行采取执法行动。文化是银行在未来一年将自己与竞争对手区分开来的重要机会。

未来几年成功的银行将真正将客户放在业务战略的中心位置，并利用这些力量数据来实现这一目标。香港虚拟银行的出现加剧了这种情况，这将破坏传统商业模式以及城市客户体验的传递方式。虽然主要银行将寻求成为数据驱动型企业，但这也会增加风险以及对数据保护和信息安全的影响。 2019年可能是香港银行首次重大数据泄露的一年吗？

技术将成为银行从数据中实现价值并变得更加以客户为中心，以及改善其处理监管和合规问题的方式的关键推动因素。成功使用正确的技术 - 不仅仅是任何技术 - 将使银行能够以更有利可图的方式运营。

距离全球金融中心十年，市场格局将继续快速发展。毕马威承认香港银行业在过去十年加强监管方面更具弹性，但行业的变化，破坏和竞争程度意味着新的挑战可能导致银行未来失败。在这种展望中，毕马威分享了对其中一些问题的看法，以及银行发展和成功的一些机会。

距离全球金融危机十年 - 今天一家银行能否倒闭？

自全球金融危机以来的十年间，监管机构已采取多项措施，以加强资产负债表和银行业的复原力，目前香港的业绩良好。 然而，不断变化的社会经济环境也意味着银行在未来一年需要解决新的挑战才能取得成功。 毕马威在下面列出了可能导致银行未来失败的五个方面的观点，尽管并未预测2019年的失败！

1）尽管监管机构在过去十年中一直致力于加强资产负债表，改善资本和流动性以及提高抵御金融冲击的能力，但亚洲监管机构迄今为止并没有将重点放在行为上。虽然不良行为不太可能导致银行在短期内失败，但没有将风险整合到其整体风险管理框架中的银行可能会卷入客户信任受损和盈利能力下降的恶性循环中。

2）随着量化宽松的回滚和预期的更高利率继续，资产负债表和流动性风险管理对银行将变得越来越重要。在过去的十年里，我们都习惯了良性和低利率的环境，这引发了一个问题：借款人和银行本身是否仍然拥有内部适当的技能，以在更具挑战性的环境中有效管理信贷和流动性风险。

虽然许多香港银行预计会增加资产和贷款账户，但市场竞争加剧可能导致一些质量较低的贷款进入银行系统。如果银行没有具备正确专业知识的员工来有效管理和减轻流动性和信用风险，这个问题可能会被放大。

3）流动性面临的新挑战是，现在更容易从银行转账和提款，特别是在香港推出更快的支付系统。这意味着，如果市场信心丧失，银行挤兑的影响可能会立竿见影，更具破坏性。

4）还有一种趋势是降低银行业的准入门槛，以促进竞争和金融包容性。随着市场现在对金融科技公司和其他非金融服务公司开放，银行业的破坏和竞争比以往任何时候都多。传统银行需要真正拥抱技术并转变其业务模式，否则就有可能失去市场份额给新进入者。

5）我们也看到银行业开放，不同的供应商成为银行业生态系统的一部分 - 例如，通过开放应用程序编程接口框架。虽然这是一个值得欢迎的开发项目，应该为消费者带来巨大的利益，但它也会通过增加网络罪犯的入境点数量来应对网络安全挑战。