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2018 年被一些人认为是“开放银行”元年。对银行业来说，开放银行模式意味着传统银行的营运模式和思维都需要做出巨大的改变。这种改变不仅意味着银行的经营理念将越来越向着“以客户为核心”转变，还要求一整套全新的生态体系建立起来，让银行、金融科技公司或其他第三方可以在这样的一套生态中合作为客户提供无缝衔接的金融服务。（原文来自皮匠网，关注“三个皮匠”微信公众号，每天分享最新行业报告）

为了了解业界如何理解和实践开放银行模式，我们详细分析了金融壹账通为建设开放银行生态于近期发布的 Gamma O 开放平台。该平台被定位为“金融机构的科技 APP Store”，是目前业内首个专注于金融垂直领域、联结金融机构与科技服务商的智能开放平台。

什么是开放银行？

所谓开放银行，一般被认为是银行借助技术手段将自身的数据、功能和能力向第三方开放，通过合作伙伴向客户提供服务的模式。开放银行的概念源于英文 Open Banking 一词，最早由英国和欧盟提出，近年来逐渐成为全球银行业转型的新浪潮。

开放银行是金融科技在银行业综合展现的重要形式之一，以平台合作为主要业务模式，以 API 接口或 SDK 为技术表现形式，以数据共享为基础，通过开放与共享打造银行生态圈，实现服务升级与价值再造，对与银行业紧密相关的金融科技的发展具有重要的推动作用。

在欧洲，英国是探索开放银行模式的先行者，2018 年 1 月英国推出的开放银行监管框架就为银行与第三方的数据共享设定了标准。2015 年底发布并于 2018 年底在全欧洲执行的“新支付服务指令” （PSD2）制定了支付账户的开放规则，规则要求银行必须把用户账户、交易数据开放给客户授权的第三方机构。但这份指令并没有对数据共享设定标准。总的来说英国以开放银行为核心，大力推动金融机构之间以开放数据发展金融业务，使个人及小企业用户拥有更多的金融选择，客户体验显著提升。

而在亚洲，新加坡以其建立起来的开放银行生态体系引领着银行业变革的潮流。新加坡金融管理局（MAS）已经与数家新加坡大型银行共同开发了一套框架标准并利用监管沙盒扶持相关金融科技的创新。与新加坡拥抱开放银行的姿态相类似，香港金融监管局 2018 年 1 月就银行业的开放问题进行了公众咨询，共收到 41 份意见书，分别来自银行、金融科技公司、银行业组织、个人及其他团体。 2018 年 7 月香港金融监管局又发布了银行业开放的 API 框架，提供政策指导和行业发展方向指引并已经向第三方提供了多组金融数据和重要资讯。

在美国，监管机构虽然尚未发布任何与开放银行相关的法规、指令，但银行业的一些行业组织已经开始自发地发布开发指南和 API 列表，旨在促进开放银行生态的发展，同时保证银行客户对数据拥有更大的控制权。

在我国，伴随着人工智能、云计算、大数据、区块链等新技术的快速发展，金融科技公司对传统银行业的影响力与日俱增，同时，传统银行业在拓展垂直合作领域、改进客户服务能力和服务质量、探索自身开放模式等方面存在着巨大的外部合作需求。

众多银行开始以 API 框架为基础与战略合作伙伴开展数据共享合作，加速创新转型。2013 年，中国银行推出“中银开放平台”，之后，上海华瑞银行、微众银行、兴业银行、浦发银行、建设银行等也开始探索开放银行转型模式。

不管怎样，开放银行已经成为全球银行业转型的一个新方向，在探索开放银行银行模式上的先行者将在长期获得更大收益。但需要指出的是，开放银行不是简单地让客户将他们的数据共享给第三方，而是要求银行更紧密地与金融科技企业合作推动相关创新技术的发展，并以客户为中心不断满足客户的需求。