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1、北京多元视角策略研究系列产品2022 年第 6 期市 场 环 境发 展 趋 势产 品 策 略同 业 战 略往期产品目录：往期产品目录：中国太平洋保险战略简析中国太平洋保险战略简析 保险公司发展惠民保策略研究保险公司发展惠民保策略研究 20212021 年保险行业政策梳理与解析年保险行业政策梳理与解析 新华人寿人寿保险战略简析新华人寿人寿保险战略简析 20222022 年保险开门红分析年保险开门红分析 20222022 年保险业发展趋势预测年保险业发展趋势预测友邦保险战略简析友邦保险战略简析泰康人寿保险战略简析泰康人寿保险战略简析中国平安保险战略简析中国平安保险战略简析中国保险代理人策略研究中国

2、保险代理人策略研究保险公司综合金融发展研究保险公司综合金融发展研究人身险销售管理办法政策解读人身险销售管理办法政策解读疫情对保险业影响及险企应对办法疫情对保险业影响及险企应对办法目目 录录银保监会应对当前形势的办法.0一、经济下行压力加大 银保监会服务实体经济.0二、银保监会在助企纾困、应变克难方面的举措.1三、应对外部复杂环境对我国经济金融带来的影响.1银保监会出台的政策性文件对疫情寿险理赔影响.2一、针对疫情防控银保监会近期出台的相关政策性文件.3二、银保监会出台的相关政策性文件对人身保险理赔的影响.3三、小结.5保险市场现状.5一、疫情反复拖累寿险展业 寿险公司表现分化.5二、新车销量下

3、滑 车险保费增速减缓.7三、上海保险企业用科技手段推抗疫暖心服务.8四、北京保险业研发抗疫产品.11战“疫”主要保险产品.13一、为“特定人群”保驾护航.13二、助力小微企业复工复产.15三、瞄准物流行业痛点个性定制产品.16四、涉农经营主体专属产品.16五、部分意外险 医疗险 学平险.17六、国外险企的创新战“疫”保险产品.20疫情下保险公司的应对举措.22疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对1http：/email：Tel：一、中国人寿.22二、中国平安.24三、中国太保.29四、中国太平.32五、新华保险.33六、友邦保险.34疫情对保险行业的影响

4、.36一、短期影响.36二、长期影响.39三、行业影响.40疫情对保险行业带来的变革推动.52一、渠道变革.52二、科技应用.53三、产品创新.54四、服务能力.55五、巨灾防范.56六、生态布局.56疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对0http：/email：Tel：银保监会应对当前形势的办法银保监会应对当前形势的办法一、经济下行压力加大一、经济下行压力加大 银保监会服务实体经济银保监会服务实体经济近年来，新冠肺炎疫情反复，国际形势多变，银保监会引导督促银行保险机构服务实体经济，出台了很多支持政策，比如，为中小微企业和外贸企业实施延期还本付息超过 6

5、.6 万亿元，缓解了企业的流动性困难。今年，我们继续保持政策的连续性稳定性，继续提出普惠型小微企业贷款“两增”要求和首贷户目标，推动制造业中长期贷款继续保持较快增长，引导做好延期还本付息政策接续等，取得了一些成效。2022 年一季度，境内各项贷款新增 8.6 万亿元，同比多增 4455 亿元，信贷投放总量持续增加。制造业贷款新增 1.8 万亿元，为去年同期增量的 1.7 倍。普惠型小微企业贷款余额 20.6 万亿元，同比增长 22.6%。高技术产业贷款余额超 7 万亿元。由此看出，我们整个信贷结构在持续优化。降低企业融资成本方面，一季度新发放的企业类贷款和普惠型小微企业贷款利率较年初均下降 0

6、.2 个百分点以上。银行业保险业在支持实体经济发展，特别是助企纾困方面，还存在不少困难：一方面，新冠肺炎疫情加剧经济下行压力，许多企业生产经营陷入困境甚至停顿，融资以维持现有流动性为主，新增或扩大融资意向不强，有效融资需求明显萎缩。特别是进入 4 月以来，这种情况尤为突出。另一方面，一些受疫情影响严重地区、行业的企业，停工停产时间较长，经营收入不稳定，难以按期偿还银行贷款，银行机构的不良贷款反弹压力较大。对于这些困难，银保监会正在联合有关部门积极商讨对策。下一步，银保监会将引导银行业保险业抓紧落实已确定的各项金融政策，增加和改善金融供给，鼓励拨备水平较高的大型银行及其他优质上市银行有序降低拨备

7、覆盖率，释放更多信贷资源。此外，充分发挥保险资金长期投资优势，有针对性地解决好“长钱短配”问题，进一步压缩非标资产比例;建立健全保险资金长周期考核机制，丰富保险资金参与资本市场投资的渠道，鼓励保险资管公司加大组合类保险资管产品发行力度，引导将更多资金配置于权益类资产。疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对1http：/email：Tel：二、银保监会在助企纾困、应变克难方面的举措二、银保监会在助企纾困、应变克难方面的举措银保监会将深入贯彻落实党中央“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”的部署要求，以超预期力度抓好各项工作落实。一是加大对小微企业和乡村振兴的

8、贷款支持力度。一是加大对小微企业和乡村振兴的贷款支持力度。发挥监管逆周期调节作用，在过去几年普惠型小微企业贷款增长迅速的基础上，继续明确普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”目标，其中今年国有大型银行新增普惠型小微企业贷款要达到1.6 万亿元，城市商业银行明显提升普惠型小微企业贷款占比。引导银行提高小微企业贷款中首贷和信用贷占比，继续降低贷款利率。加强新市民金融服务。确保涉农信贷稳定增长，要求银行向产粮大县和 160 个国家乡村振兴重点帮扶县倾斜信贷资源。二是帮助困难行业渡过难关。二是帮助困难行业渡过难关。引导督促银行保险机构对餐饮住宿、零售、旅游文化、交通运输等受疫情影响比较严重的行业，在市场

9、化原则下主动做好贷款授信、保险理赔等服务，加大对困难行业的金融资源倾斜力度。要求银行不得盲目抽贷、断贷、压贷，对符合条件的中小微企业和个体工商户合理续贷、展期、调整还款安排，不影响征信记录，并免收罚息。引导保险机构为企业因疫情原因停工停产造成的财产损失、营业中断造成的利润损失等提供保险保障。要求银行保险机构为货运物流保通保畅提供有力支持，合理调整货车司机汽车贷款、个人住房按揭等还款安排。鼓励保险公司积极发展货物运输保险、道路货物运输承运人责任保险等。三是加强对受疫情影响重点地区的金融服务保障。三是加强对受疫情影响重点地区的金融服务保障。对于受疫情影响较为严重的地区，如上海、吉林等地，我们指导当

10、地银保监局因地制宜出台更有针对性的助企纾困举措，协调解决当地行业、企业和群众反映的突出问题。引导督促银行保险机构通过互联网、电话热线等渠道，全力保障金融服务畅通，支持力度不减。三、应对外部复杂环境对我国经济金融带来的影响三、应对外部复杂环境对我国经济金融带来的影响当前国际形势充满不确定性，全球尚未走出疫情阴霾，复杂严峻的外部环境会对我国经济金融造成一定不利影响。欧美发达经济体的紧缩政策，可能对我国跨境资本流动和人民币汇率形成一定压力;俄乌冲突、疫情反复等因素会在一定程度上推升我国进口原材料价格、加大外部需求的不确定性，给中小微企业带来压力。所以，疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企

11、应对2http：/email：Tel：金融体系安全稳健运行对稳定经济大盘、畅通经济循环至关重要。我国经济基本面良好，经济韧性较强，内生增长潜力巨大，长期向好的局面不会改变。从一季度金融情况看，我国银行业保险业保持稳健运行，风险总体可控。银行业不良贷款率 1.79%，保持合理水平，银行机构继续加大不良资产处置力度，一季度共处置近 6000 亿元;银行业拨备余额 7.3 万亿元，商业银行资本净额 28.3万亿元，资本充足率 15%。保险公司综合偿付能力充足率、核心偿付能力充足率都保持较高水平。银行保险机构整体风险抵御能力较强。同时，重点领域风险处于可控水平。房地产信贷投放总

12、体稳定，房企开发贷款连续 3 个月环比正增长，有序满足房地产合理融资需求。房地产贷款不良率明显低于全部贷款，风险整体可控。普惠型小微企业贷款风险也得到较好控制。下一步，银保监会将统筹疫情防控和经济发展，监管政策靠前发力，有效稳定经济大盘。一是继续加大金融支持实体经济的力度。一是继续加大金融支持实体经济的力度。针对经济运行中的堵点，银保监会出台了一系列政策文件，从服务全面推进乡村振兴、强化支持小微企业发展、加强新市民金融服务、支持货运物流保通保畅等方面发力，进一步增强融资供给。后续将抓紧落实已出台政策，积极研究新政策，稳定经济大盘。二是坚决有效防范金融风险二是坚决有效防范金融风险。督促银行保险机

13、构做好风险研判，强化风险管理，有效应对国际经济金融形势变化的冲击。抓紧研究完善相关法规和机制安排，进一步充实金融稳定保障基金，发挥保险保障基金和信托业保障基金在风险处置中的积极作用，筑牢织密金融安全网。三是积极推动资本市场长期健康稳定发展。三是积极推动资本市场长期健康稳定发展。指导银行保险机构积极探索跨周期投资模式，践行价值投资、专业投资和长期投资理念。发挥保险资金长期投资优势，引导保险机构将更多资金配置于权益类资产。扩大专属商业养老金融产品试点，持续培育壮大商业养老金融机构投资者队伍银保监会出台的政策性文件对疫情寿险理赔影响银保监会出台的政策性文件对疫情寿险理赔影响由于此次“新冠”肺炎疫情的

14、所产生的医疗救助费用基本上由国家全部承担（社保+财政）.从现有的商业保险险种和银保监会发布的政策文件来看，主要涉及的险种是意外保险、健康保险（医疗险和重大疾病险）、人寿保险（定期寿险和终身寿疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对3http：/email：Tel：险）。具体分析如下：一、针对疫情防控银保监会近期出台的相关政策性文件一、针对疫情防控银保监会近期出台的相关政策性文件序号序号文件名称文件名称保障措施保障措施具体内容具体内容1关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知（银保监办发 202010 号）扩展保险责任范围第

15、三条：对感染新型冠状病毒的出险理赔客户要优先处理，适当扩展责任适当扩展责任范围范围，应赔尽赔。2关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知（银发202029 号）扩展保险责任范围第一条第四项：对感染新型肺炎或受疫情影响受损的出险理赔客户，金融金融机构要优先处理，适当扩展责任范机构要优先处理，适当扩展责任范围，应赔尽赔。围，应赔尽赔。3关于做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控人身保险服务工作的通知扩展保险责任范围明确支持将意外险明确支持将意外险、疾病险等产品的疾病险等产品的保险责任范围扩展至新型冠状病毒保险责任范围扩展至新型冠状病毒感染肺炎等。感染肺炎等。取消等待期（观察期）、免赔额、

16、定点医院等限制保险企业发挥保险保障功能，支持各人身保险公司在风险可控的前提下，在疾病险、医疗险等产品中针对新型针对新型冠状病毒感染肺炎客户取消等待期冠状病毒感染肺炎客户取消等待期（观察期（观察期）、免赔额免赔额、定点医院等限定点医院等限制。制。4关于做好财产保险业新型冠状病毒感染肺炎疫情保险理赔服务和保险产品开发有关工作的通知扩展保险责任范围明确可在重疾险等短期健康保险产明确可在重疾险等短期健康保险产品中品中，扩展承保新型冠状病毒感染肺扩展承保新型冠状病毒感染肺炎责任炎责任，为保险消费者、特别是广大医护人员提供保险保障。先行赔付对受疫情影响受损的出险理赔客户优先处理，做到应赔尽赔；对感染新对感

17、染新型冠状病毒的出险客户型冠状病毒的出险客户，确诊后可先确诊后可先行赔付，可采取预付保险金等方式行赔付，可采取预付保险金等方式，提高理赔效率。二、银保监会出台的相关政策性文件对人身保险理赔的影响二、银保监会出台的相关政策性文件对人身保险理赔的影响（一）新冠肺炎是否属于意外伤害险的保险责任承担范围（一）新冠肺炎是否属于意外伤害险的保险责任承担范围意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对4http：/email：Tel：独的原因致使身体受到的伤害。由此界定损害是否属于意外伤害保险的事故责任范围，

18、主要从外来的、突发的、非本意的、非疾病的这四个方面来界定“意外事故”本身的范围，四个要件缺一不可。而此次新冠肺炎符合外来的、突发的、非本意的构成要件，但其属于突发的疾病，并且已经被纳入到了乙类传染病的范畴，不属于意外伤害险的保险责任范围。从意外伤害险的本身责任范围来看，新冠肺炎不属于其理赔范围，但为打赢疫情防控阻击战，发挥保险“稳定器”作用，银保监会相继出台了相关通知，明确提出“明确支持将意外险、疾病险等产品的保险责任范围扩展至新型冠状病毒感染肺炎等；适当扩展责任范围，做到应赔尽赔”的政策性文件精神上来看，保险公司在实际理赔过程中一定程度上会放宽保险理赔标准，被保险人很可能会获得赔偿。（二）新

19、冠肺炎是否属于医疗险、重疾险的保险责任承担范围（二）新冠肺炎是否属于医疗险、重疾险的保险责任承担范围根据银保监会颁布的健康保险管理办法第二条第二款、第三款规定，医疗保险是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的资金。疾病保险是指发生保险合同约定的疾病时，为被保险人提供保障的保险，而重疾险是疾病保险中所约定的为重大疾病提供保障的保险。因新冠肺炎属于乙类传染疾病，只有在未将乙类传染病列入责任免除条款且已过等待期的情况下，才符合赔付条件。因此根据保险条款的约定，新冠肺炎很可能不属于保险责任范围，而且对于新出现的疾病，一般情况下，保险条款并未对此进行约定，如严格按照疾病险条款的约定，新冠肺

20、炎一般不属于保险责任范围，被保险人很难获得赔付。但根据国家卫生健康委员会新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案（试行第五版）中所提及的“急性呼吸窘迫综合证、脓毒证休克、难以纠正的代谢性酸中毒和出凝血功能障碍等”疾病，此外治疗过程中出现的“肺炎造成深度昏迷或中度昏迷、早期呼吸功能衰竭等”，可以参照考虑是否重大疾病保险的保险责任范围。根据银保监会发布的关于做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控人身保险服务工作的通知的文件精神，“明确支持将意外险、疾病险等产品的保险责任范围扩展至新型冠状病毒感染肺炎等”，“保险企业发挥保险保障功能，支持各人身保险公司在风险可控的前提下，在疾病险、医疗险等产品中针对新型冠状病毒感染

21、肺炎客户取消等待期（观察期）、免赔额、定点医院等限制”。同时，根据关于做好财产保险业新型冠状病毒感染肺炎疫情保险理赔服务和保险产品开发有关工作的通疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对5http：/email：Tel：知的文件精神，“明确可在重疾险等短期健康保险产品中，扩展承保新型冠状病毒感染肺炎责任，为保险消费者、特别是广大医护人员提供保险保障”。因此，购买了医疗险、重大疾病险的新冠肺炎患者很可能会获得赔付，并且经查询截止 2020年 2 月 3 日，中国平安、中国人寿、太平人寿等国内 40 家保险机构已经出台相关应急措施，启动紧急理赔机制，积极进行理赔

22、。（三）新冠肺炎是否属于寿险的保险责任承担范围（三）新冠肺炎是否属于寿险的保险责任承担范围根据中国保监会发布的人身保险公司保险条款和保险费率管理办法第八条的规定，人寿保险是指以人的寿命为保险标的的人身保险，人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险等。因此，只要不属于保险责任免除情形，如因“新冠”肺炎导致身故或全残的，被保险人可以获得相应的赔付。三、小结三、小结综上，根据银保监会出台的相关政策性文件，明确提出扩展保险责任范围、取消等待期（观察期）、免赔额、定点医院等限制、先行赔付等政策精神来看，新冠肺炎一定程度上属于保险责任范围，因此对该类疾病的保险理赔处理应从保险的制度功能、社会效益、理赔的合

23、理期待以及理赔权益的实现等角度考虑，这实质上就要求保险公司不应机械适用传统的保险条款中关于保险责任范围中的限制性规定，而应积极发挥保险在疫情防控特殊阶段中保障性作用，从而为打赢疫情防控阻击战提供保障。保险市场现状保险市场现状一、疫情反复拖累寿险展业一、疫情反复拖累寿险展业 寿险公司表现分化寿险公司表现分化截至 5 月 17 日，A 股五大上市险企 2022 年前 4 月原保险保费收入数据已全部披露完毕。整体看来，财险持续复苏，寿险有升有降。今年 1 月至 4 月，中国人寿、中国平安、中国人保、中国太保、新华保险五大上市险企总揽保费约 11740.09 亿元，同比增长 3.45%。疫情对保险业影

24、响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对6http：/email：Tel：寿险业务方面寿险业务方面，疫情管控使线下代理人展业受阻，除依托于银保渠道实现 12.9%增长的新华保险以及人保寿险外，其他寿险公司表现仍然承压。财险业务方面财险业务方面，因国内部分地区受到疫情影响，新车销量下滑导致车险增速放缓。在供需错配及疫情冲击代理人线下展业的双重影响下，重疾需求大幅减弱，而上市险企以储蓄类产品为主的策略下价值率下滑，预计难以缓解新业务价值承压趋势。但仍然看好行业长期满足客户健康保障、财富管理和养老传承等需求的发展前景。整体来看，今年前 4 月，中国人保、中国人寿、中国平安、中国

25、太保、新华保险分别实现原保险保费收入 2761.6 亿元、3435 亿元、3046.45 亿元、1732.3 亿元、764.74 亿元，同比增长 13.88%、-2.69%、0.68%、6.23%、3.83%。分业务来看，上市险企寿险业务仍旧承压，呈现“三升两降”局面。前四月，人保寿险表现亮眼，实现原保费收入 632.27 亿元，同比增约 17.18%，成为保费收入增速最快的公司。人保健康实现保费收入 260.81 亿元，同比增长 35.9%。太保寿险与新华保险分别实现保费收入 1115.79 亿元、764.74 亿元，同比增速为 3.96%、3.83%。中国人寿前 4 月原保费收入 3435

26、 亿元，稳居于寿险首位，但增速下滑为-2.69%。对于中国人寿的表现，预计 2022 年仍然将是国寿不断调整、探索新发展范式的关键改革年，产品结构变化和客群精准分层成为核心关注。平安人寿前四月保费收入1963.8 亿元，同比缩减 2.42%。但平安健康险仍保持高速增长，今年前 4 月保费收疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对7http：/email：Tel：入 51.54 亿元，同比增长 22.47%。3 月以来疫情频发使得居民预期较为悲观，对于保险购买更加谨慎，同时疫情管控影响代理人线下展业，从而导致寿险新单继续承压。当前各公司在加快渠道转型，但由于增

27、员端持续严控质量，导致增员率仍小于脱落率使得人力持续萎缩。但预计后续该缺口将逐步收窄，后续销售的改善很大程度上也取决于疫情管控情况及居民信心恢复程度。同时各公司不断进行产品创新和迭代升级以满足客户多样化的保险需求，围绕大健康、大养老领域持续推出增额终身寿险、新型健康险、居家养老计划等产品和服务，有望提振新单销售。“疫情影响下，保险消费需求疲软是 4 月保费增速表现不佳的主要原因”，大部分险企在低基数下新单保费降幅或明显收窄。不过，由于上年同期低基数效应持续显效，各险企新单保费增速将延续改善趋势，后续伴随代理人规模企稳、疫情防控逐步取得成效，新单增速改善幅度或将扩大。对于寿险业总保费持续低迷的原

28、因，从内部因素来讲从内部因素来讲，过去险企主要靠增员拉动保费，但传统的增员正面临较大困境，一方面因为劳动年龄人口下降导致无员可增，另一方面，很多代理人是兼职在做，收入不高不足以支撑生活需要，也面临非常高的流失率。从外部因素来看从外部因素来看，今年以来疫情在多地反复，而上市险企的主要销售渠道仍然是个险渠道，疫情导致线下展业受阻。寿险业增速持续低迷的原因主要有两方面，一方面是来自新冠疫情的影响。新冠疫情影响了保险销售人员与客户的当面沟通，极大地影响了复杂性保险产品的销售。同时，疫情降低了居民收入的增长速度。各地不断散发甚至大面积爆发的疫情，还持续降低了居民对未来收入的预期，从而影响了居民对于保险的

29、有效需求。另一方面，去年 10 月颁布并于今年 1 月 1 日实施的 关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知，限制了线上销售理财型保险产品的销售。此外，人口结构的变化对寿险业务增长也有影响。二、新车销量下滑二、新车销量下滑 车险保费增速减缓车险保费增速减缓财险公司方面，前四月保费增速仍维持较高速度增长，但保费增速环比均有所回落。三家财险公司合计实现保费收入 3434.31 亿元，同比增长 9.82%。具体来看，人保财险实现保费收入 1868.52 亿元，同比增速为 10.33%。平安财险实现保费收入疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对8http：/email：T

30、el：9.28 亿元，同比增长 8.35%。太保财险实现保费收入 616.51 亿元，同比增幅为10.6%。从 4 月单月数据来看，财险公司 4 月单月保费合计同比增长 2.2%，虽仍保持为正增长，但较 3 月增速已有近 8 个百分点的下滑。人保财险保费收入同比增长 2.7%，较 3 月单月保费增幅缩减 7.5 个百分点，其中车险单月保费收入同比收缩 1.9%，较3 月下滑 6.5 个百分点；平安财险单月保费同比增长 2.2 个百分点，也与 3 月单月9.2%的增幅有明显下滑，太保财险保费收入增幅则在 4 月由正转负，单月同比缩减0.6 个百分点。对于前四月财险保费

31、增速放缓的原因，主要原因是国内部分地区受到疫情影响，新车销量下滑导致车险增速放缓所致。疫情散发，长三角地区汽车产业链生产一度停滞，叠加 4S 店门店关停，2022 年 4 月单月国内新车销量同比大幅下降 47.6%，拉低新车签单保费增速，存量业务的转续保也受疫情波及推迟。不过，东吴证券认为，综改逾一年，市场竞争格局改善，2021 年下半年大灾冲击下车险费率走硬趋势有望延续。头部财险公司规模经济、风险定价、业务结构和理赔服务优势得以验证和巩固。非车险业务方面，前 4 月，人保财险意外伤害及健康险保费收入 552.77 亿元，增幅为 13.5%。农险作为人保财险第三大险种，收入保费 190.72

32、亿元，增幅为 24.7%，此外，在去年同期基数较低的背景下，信用保证保险继续回暖，同比增长 180.4%后，收入 17.75 亿元。而从单月数据来看，人保财险非车业务增速明显下滑，增速从 3 月的 13.7%下滑至 9.6%，国泰君安非银预计主要为主动调整业务结构，大幅缩减企财险、雇主责任险等业务，以及疫情影响下货运险、航意险等增速下滑影响。当前各公司在积极优化非车业务结构，推动非车业务品质不断提升，预计全年非车业务盈利能力将得到改善。当前短期波动不改财险行业长期向好趋势，行业景气度显著改善，头部险企凭借定价优势和规模优势有望继续实现保费和市占率的稳步提升。三、上海保险企业用科技手段推抗疫暖心

33、服务三、上海保险企业用科技手段推抗疫暖心服务疫情形势依然严峻，无数人在抗疫路上默默奉献，更有很多企业在积极进取、疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对9http：/email：Tel：克坚攻难。像很多实体企业一样，保险企业在经营上也受到疫情的冲击和影响。但很多险企通过科学安排，充分发挥科技的力量，有效保证了“服务不停步”。很多保险人化身“大白”“小蓝”、快递员、宣传员，在不同身份的切换中，为抗疫贡献自己的力量。疫情疫情“倒春寒倒春寒”险企举措暖人心险企举措暖人心上海是目前国内疫情最严重的地方，面对更大的抗疫压力。为此，总部位于上海的中国太保在展业中推出了多

34、项暖心举措。据中国太保相关负责人介绍，保单贷款一直是许多保险客户解决资金周转问题的重要渠道。面对疫情的冲击，太保寿险充分考虑保单贷款客户在资金融通方面的实际需求和困难，从 4 月 17 日到 6 月 16 日，对部分险种的保单贷款实施利率优惠，优惠后利率可低至 5.3%。同时，太保寿险对仍未还款且还款日期在今年 3 月 1 日至5 月 31 日的贷款业务办理了延期，客户可申请延长贷款期限 3 个月，延长期间按正常利率计息，不计罚息。为了确保客户在疫情期间保险保障不缺失，太保寿险还为客户提供了免息复效、延长交费宽限期的服务，使客户的保障得以延续。太保产险则根据客户的不同需求，快速设计个性化解决方

35、案，通过“线上+线下”的服务，在抗疫期间为客户提供全方位的风险保障，为企业复工复产护航。在抗疫过程中，医护人员、志愿者面临较大传染风险，更需要相应的保险保障。为此，各家险企积极行动起来。据中国人保相关负责人介绍，人保财险上海市分公司联合上海其他主要医责险承保机构，共同向广大一线医务工作者扩展“医务人员感染法定传染病责任保险”，总保额已突破 1500 亿元。中国人寿寿险上海市分公司为部分疫情防控志愿者免费赠送“守护志愿者”特定保险。中国人寿寿险青岛市分公司向青岛市卫生健康系统一线抗疫工作人员及志愿者共计 5 万余人赠送新冠肺炎特定保险保障，每人最高可赔付 51.8 万元。据平安产险上海分公司相关

36、负责人介绍，该公司已调配并支援近 3 万件防疫物资，其中包括 2 万只口罩和 620 件防护服，总价值约 6.7 万元。同时，为了更好地保障身处一线的北大医疗队援沪医护人员，该公司为医疗队定制了免费专属保险方案，总保额为 382.5 万元，保险责任含新冠肺炎确诊、新冠肺炎身故和危重症给付；疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对10http：/email：Tel：为上海市公安局交警总队无偿定制专属抗疫保险保障，总保额超过 2.6 亿元，保障覆盖全市 1000 余名执勤交警。此外，因商场、餐厅等场所及建筑装修企业的疫情防控需要，存在施工企业暂缓进场的情况，平安

37、产险上海分公司对相关企业建筑工人的意外险保单延长了期限。新华保险上海分公司向上海安慈公益基金会捐赠 5 万元，将定向用于养老机构疫情防控物资的购置。面对短期经营压力面对短期经营压力坚持服务不停步坚持服务不停步疫情对险企展业带来多重负面影响。平安寿险上海分公司相关负责人表示，传统保险业的经营活动建立在人与人见面的基础上，此次疫情对线下环节影响巨大。一家财险公司负责人对记者表示，新冠肺炎疫情影响了新车销售，进而拖累了新增车险业务，而这只是显性影响。在潜在影响方面，疫情的发生让人们对未来的收入预期更加谨慎，对保险产品的消费欲望因此受到抑制。为此，很多险企充分利用科技力量，力争减少疫情对保险业务的影响

38、，并通过周全的安排，以保证保险服务不停步。平安人寿上海分公司负责人表示，该公司充分利用数字化平台，将代理人队伍日常会议、培训、客户拜访等工作转至线上。同时，针对保险业务人员推出新冠肺炎确诊关爱金，为之提供必要的生活物资支持。疫情期间，保险服务能否跟得上关系众多保险消费者的切身利益。为此，人保财险上海市分公司推出线上理赔、简免单证、快速赔付等多项疫情期间服务新举措，在 4 月 1 日至 5 日就受理了 704 件车险理赔案，其中包括：受理小额理赔案约 460件、通过疫期快速通道处理车险理赔案 145 件、人伤线上调解 140 余件，小额案件处理率近 62%。中国人寿寿险公司在今年年初制定了202

39、2 年新冠肺炎疫情期间核保核赔条线应急服务方案，全力保障疫情期间理赔服务“不减速”“不间断”。通过推广 APP等“不见面”的保单保全服务，实现精准服务，保障客户权益。统计数据显示，自3 月份以来，中国人寿在上海、吉林的两家寿险分公司的线上理赔服务受理量超过17 万件，占全部案件量的 93%，同比增长 87%。疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对11http：/email：Tel：保险人化身多种角色保险人化身多种角色为抗疫贡献力量为抗疫贡献力量今年国内疫情呈现多点散发态势，持续时间较长。来自保险行业的志愿者化身“大白”“小蓝”等不同身份，为抗疫贡献自己的力

40、量。信泰保险上海分公司银保渠道营业部经理蒋南在第一时间报名了小区志愿者，负责所在楼栋 49 户人家的核酸检测安排、生活物资发放、必需药品调剂、不安情绪安抚等工作。上百人的生活安排和情绪纾解都压在他一个人肩上，不仅要忍受身体的劳累，更需要有颗强大的心脏，才能顶得住压力、受得了委屈。人保财险上海市松江支公司总经理助理陈漾，报名成为一名社区党员先锋志愿者。变身“大白”的她，承担起了为社区近 2000 名居民扫码的工作。陈漾表示：“我们多做一点力所能及的小事，医护人员就能少一点压力。”人保寿险上海市长宁区长顺路营销服务部的内勤员工孙蕾，主动申请成为家乡崇明岛的一名志愿者，协助开展岛上胜利村的核酸自检工

41、作。胜利村共有 14 个生产大队，孙蕾承担了 11 个大队全部村民的核酸检测任务。此外，投身抗疫志愿工作的还有很多很多保险人。有的志愿者白天忙着单位的工作，晚上向居委报到；有的志愿者单位排了夜班，就在白天为社区做事情。他们在不同身份之间无缝切换，只为多尽一份责任、多出一份力量。他们来自不同公司和不同岗位，却拥有同样的称呼“保险人”。正如孙蕾所说：“没有从天而降的英雄，只有挺身而出的凡人。”她坚信，只要同舟共济、守护家园，就一定能取得抗疫的胜利。四、北京保险业研发抗疫产品四、北京保险业研发抗疫产品北京聚集性疫情接连出现，防控形势严峻。保险机构多措并举保障民生服务，充分践行社会责任，以金融力量为疫

42、情防控提供有力支撑。战疫产品开发不止步战疫产品开发不止步小微企业、民营企业由于自身抗风险能力比较弱，更容易受到疫情冲击。为助力疫情防控工作开展，多家保险机构积极履行社会责任，为中小微企业纾困解难。据悉，2022 年初，平安产险北京分公司针对餐饮行业定制了“食品安全+财产一切险+营业中断+雇主+公众责任”的“一揽子”产品，除提供传统的风险保障外，疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对12http：/email：Tel：还对因确诊病例或密接被迫关停或因防控需要关停的餐饮企业，在营业中断时提供一定的损失保障。截至 2022 年 4 月，已有 286 家餐饮店投保

43、该产品。针对目前北京市老年人群新冠疫苗接种率相对较低的情况，中华财险积极响应政府号召，研发了包含 60 岁以上老年人疫苗接种的预防接种医疗意外保险新产品，目前已经与朝阳门、北新桥、永定门外和什刹海等多个街道协商对接，并于 4 月 16日与通州区卫健委成功签署统保全区 22 个乡镇及街道 60 岁以上老人接种疫苗意外保险业务，同时在全市范围内积极推广。朝阳门街道防疫办工作人员表示，“一些有基础病的老年人以前有顾虑不敢接种疫苗，疫情反复时连门都不敢出，现在为他们上了预防接种意外保险，打消了他们的后顾之忧。”线上服务不停歇线上服务不停歇疫情期间，为满足无接触办理业务需求，多家保险机构强化线上服务，积

44、极探索线上线下常态化服务支撑模式，实现保险服务畅通、经营发展有保障。据悉，太平洋寿险北京分公司将营运作业影响程度分为 3 个级别，从营运作业的 9 个专业板块，按照三级疫情级别，制定相应服务举措，保障客户服务不间断。如涉及疫情，根据政府相关公告，全面启动各等级服务，及时更新公布各个柜面营业状态，做好线上服务工具推广，让大家足不出户办理保单业务。平安产险北京分公司推出线上查勘、提供车辆维修接送、理赔单证减免等三项理赔服务举措，为客户提供快速、便捷、安全的理赔服务。据悉，自 5 月起，平安产险北京分公司线上客流环比增加 22.8%，业务需求直接解决率 58.7%，线上引导客户办理业务效果明显。此外

45、，中邮保险北京分公司推出“北京中邮保险空中课堂”Plus 版，确保“培训不中断、答疑不中断、经营发展不中断”。同时在做好自身防护前提下，讲师坚持深入一线，为网点进行点对点、最小单元支撑，助力业务发展。志愿服务显担当志愿服务显担当北京开展多轮大规模核酸检测，各社区面临大量的核酸采样工作。面对严峻的疫情防控形势，保险机构积极响应号召，党员干部带头投身志愿服务，以实际行动在防疫一线践行初心和使命。在丰台区芳菲路社区，中邮保险北京分公司个团险业务中心王曼丽周日一早五疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对13http：/email：Tel：时多就出现在核酸检测现场，

46、耐心做好小区人员的人流引导、秩序维护工作；在房山区良乡镇，太平人寿北京分公司良乡支公司业务经理杨花萍化身“大白”，把外面送进小区的物资进行消毒、分拣，并送到家庭手里。5 月 12 日，太平人寿北京分公司师怡鸽所居住的海淀区某小区突然成为高风险地区而被封控，小区快递停运，线上平台运力不足，邻居们开始为食材担忧，大家的情绪很不稳定。“大家的信任，让我成为一名团长。”师怡鸽勇敢站出来，建了邻里互助团购微信群，每天帮忙联系蔬菜供应渠道，还搭建起邻里互助平台，组织小区志愿者队伍。“做团长和做保险的性质是一样的，我帮人人，人人帮我。疫情总会过去，相信政府，相信美好。疫情虽在，路虽封，但心连心，心更暖！”师

47、怡鸽说。战战“疫疫”主要保险产品主要保险产品为了做好疫情防控和保证国内物流畅通，银保监会发文关于金融机构全力支持货运物流保通保畅工作的通知，从提高思想认识、加大资金支持、帮扶重点群体、提升服务效率、加强保险保障、创新担保方式、维护资金安全等多个方面入手。其中加强保险保障方面明确指出鼓励保险公司针对货车司机、快递员等特殊岗位工作人群特点，开发意外伤害保险等产品。积极发展货物运输保险、道路货物运输承运人责任保险等财险业务，为物流业提供风险保障。担负社会担负社会“稳定器稳定器”随着疫情的持续发酵，人们的风险意识迅速提高，对保险的需求也进一步提升。那么挖掘不同特定人群的保险需求，并赋予差异化的保险服务

48、，成为了保险公司急需解决的事情。从特定人群、小微企业、物流、涉农等领域来看，保险公司是如何为在疫情下从特定人群、小微企业、物流、涉农等领域来看，保险公司是如何为在疫情下为广大民众和各行各业提供个性化的保险产品和差异化的服务。为广大民众和各行各业提供个性化的保险产品和差异化的服务。一、为一、为“特定人群特定人群”保驾护航保驾护航这里的特定人群是指在疫情期间，身处一线的医务人员和志愿者医务人员和志愿者，或为了城市的出行畅通的出租车和网约车司机，出租车和网约车司机，保证广大群众的生活需求的快递员和外卖员快递员和外卖员。疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对14http：/email：T

49、el：这类特定人群往往长时间在一线工作，容易受到新冠感染，自身安全得不到保障。保险公司为“特定人群”保驾护航的具体例子。三月中旬，平安宣布为深圳超过 7 万名的防疫一线志愿者和 15 万名卫生健康系统工作者提供专属风险保障，并提供全方位、全天候、全流程的保险咨询及理赔服务，极大的缓解了深圳保险保障服务的紧张工作。20222022 年部分针对抗疫医护人员的保险产品年部分针对抗疫医护人员的保险产品公司公司产品产品保障对象、范围及内容保障对象、范围及内容中国平安专属风险保障为超 7 万名防疫一线工作的志原者、15 万名卫生健康系统工作者无偿提供专属风险保障，其中保障通盖新确诊

50、津贴偿、新冠住院章贴偿、新冠感染身故赔佳等三项保障内容平安财险太平财险抗疫关爱保险在抗击新冠肺炎一线的工作人员如不幸确诊感染新冠病毒，则给付关爱金每人 5 万元。上海市保险同业公会“医务人员感染法定传染病”保险保险保障场景范围从传统的医院工作场所延伸到医务人员接受任务前往医院外的工作环境，保障对象为已投保医疗责任保险的医院内所有医生、护士及医技人员，每人最高赔付额可达 82 万元，总计可提供超过约 1500 亿元保额的保障。友邦人寿上海医护保保障期内凡不幸确诊感染新型状病毒肺炎的医务职工均可获一次性支付补偿津贴，其中新冠无症状、轻型、通型、重贴，一次性支付 5000 元，新冠危重型$津贴一次性

51、支付 50 万元。中路保险中路疫情保障对象覆盖菜西抗痰一线铂 5000 名当地医务人员和 2000 名外地支援医务中路保险人员，人均保额0 万元，保障范国包括意外身故、感染新冠身故和碎死三项，有效期为一年。人保寿险人保寿险康乐家保险全省范国内为抗疫一线人员、广大吉林省人民赠送“人保寿险康乐家保险人保寿险产品”146251 件，惠及抗疫工作人员及志愿者、吉林省人民 146251人，累计赠送抗疫保额 146.25 亿元而针对快递员、外卖小哥、网约车司机这种工作时间不确定，且活跃在一线的而针对快递员、外卖小哥、网约车司机这种工作时间不确定，且活跃在一线的灵活就业特定人群灵活就业特定人群，保险公司推出

52、了按日投保的新模式保险公司推出了按日投保的新模式。以众安保险的”灵活工作保”为例，障期限可以短至一天，按不同天数灵活提供保障，每日保费分为 0.18元、0.53 元和 0.89 元三档，分别对应 10 万元、30 万元和 50 万元的意外身故、伤残保额，以及 1 万元、3 万元和 5 万元的意外医疗费用保障。疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对15http：/email：Tel：此外还有上海星达保险和中国人民保险合作推出的“骑士保”，专门面向外卖骑手、快递员等灵活就业人群的互联网医疗服务项目，产品设有就医安排、陪诊服务、住院安排以及病程管理等全流程服务，

53、减少客户看病就医的时间成本,同时还为客户提供每月应急购药津贴。保险公司提供的这些有针对性的保险产品，能为特殊岗位的人群进行“兜底”，排解他们的后顾之忧。二、助力小微企业复工复产二、助力小微企业复工复产随着疫情逐步得到控制，保险业也在全面助力企业复工复产。针对餐饮、商务和服务等小微商户，尤其是复工后因确诊病例导致停业、封闭或隔离带来的经营损失，多家财险公司推出了复工复产的保险产品。中华财险推出了“复工无忧”保险产品，为疫情期间企业生产经营提供了风险保障，包括对于对于特定团体因新冠肺炎住院，取消等待期、取消免赔额等方式提供保障，同时开启线上理赔通道，通过视频连线、微信拍照等方式进行远程定损。部分复

54、工复产的保险产品部分复工复产的保险产品公司公司产品产品保障对象、范围及内容保障对象、范围及内容中华财险复工无忧提供风险保障近 1 亿元，为小微企业提供财产损失、营业中断利润损失、公众责任以及雇员保障等保险保障。人保财险安疫保为被保险人提供包括针对新冠肺炎在内的，12 类约定法定传染病启的确诊给付、身故以及住院津贴保障，如果因此隔离，能拿到一天 100 元的隔离津贴。其中上海市分公司提供保障金额达 25.78 亿元阳光财险复产复工综合性保险保障中小微企业雇员的财产损失、人身伤亡等责任，并免费升级扩展承保因感染新冠肺炎及法定传染病导致的身故责任，为每家企业提供每人赔偿限额 10 万元，累计赔偿限额

55、 100 万元的新冠肺炎及法定传染病责任，解决中小微企业实际风险。大地产险复工保为重症新冠肺炎员工提供住院或必须院外隔离导致的误工费用补偿，保额最高达 30 万元，同时扩展感染新冠肺炎的夏工员工住院补贴、新冠肺炎身故等责任国寿财险贵阳市小微企业复工复产复市该款保险面向贵阳市注册的小微企业，疫情导致企业应政府要求停工停防疫政策性保险产，造成在产品（限疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对16http：/email：Tel：制造企业）损失、员工资及品离费用支出其中营业中断新保额则分别为 5 万、10 万、15 万等。此外还要人保财险推出的“安疫保”和“复工安全

56、保”，阳光财险推出的复产复工综合性保险，都在扩展产品责任，丰富产品供给，助力小微企业渡过难关。都在扩展产品责任，丰富产品供给，助力小微企业渡过难关。三、瞄准物流行业痛点个性定制产品三、瞄准物流行业痛点个性定制产品针对疫情中承担保供任务的物流运输和快递行业针对疫情中承担保供任务的物流运输和快递行业，多家保险公司也推出了涉及相关人员、财产的多种保险产品，瞄准物流行业疫情防控痛点难点，为物流企业保驾护航。据悉，针对物流行业的货物损失风险，平安产险推出了平安产险推出了“无害化处理附加险无害化处理附加险”，如被保险人的货物外包装被相关防疫部门检测出新冠病毒而进行无害化处理，就可以按约定向保险公司理赔，获

57、得相应经济补偿。针对货运物流企业的从业人员，大地保险大地保险也推出了针对物流供应链各环节从业人员，如驾驶员、仓储分拣人员、搬运工、物业志愿者等，对原有保险方案设计上搭配新冠身故类附加责任；紫金保险紫金保险成立了针对货运物流保险专项理赔小组，制定应急方案，快速理赔定损，小额赔付先行垫付赔款。面对在保供行业承担最后一公里的快递快递员、外卖小哥、网约车司机，太保产险在原“饿了么”平台的骑手保险的基础上，为上海地区平台骑手免费扩展累计保额达百万元的新冠保障责任，让骑手安心坚守物流岗位，保障城市居民生活物资“运得畅、供得上、送得到”。四、涉农经营主体专属产品四、涉农经营主体专属产品除了服务业企业之外，太

58、平洋安信农险太平洋安信农险为涉农经营主体及其他保供企业量身打造了“三农安疫保”和“复工保”保险方案。据悉，“三农安疫保”保障范围包括农业合作社因疫情可能导致的生产经营风险，使合作社能全身心投入到安全生产保供工作中，并将更多涉农经营主体纳入“三农安疫保”，全方位保障因疫情导致的营业中断损失、疫情防控及雇员确诊等保险责任。自 4 月 27 日，太平洋安信农险太平洋安信农险为农业经营主体推出的“三农安疫保”首单落地疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对17http：/email：Tel：金山区廊下镇，截至 5 月 10 日以来，上海市已有近三百家单位投保“三农安

59、疫保”。五、部分意外险五、部分意外险 医疗险医疗险 学平险学平险疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对19http：/email：Tel：六、国外险企的创新战六、国外险企的创新战“疫疫”保险产品保险产品海外疫情的蔓延对各国保险业都带来不同程度的影响，为了维护自身的竞争力和经济效益，多数保险公司都会进行线上展业、支持数字设备系统、加强员工培训、以及开发创新战“疫”保险产品。而相比较于国内，国外的保险公司大多数是将现有的保险根据疫情下的新形势而相比较于国内，国外的保险公司大多数是将现有的保险根据疫情下的新形势做出相应调整做出相应调整，新推出的战新推出的战“疫疫

60、”保险产品较少保险产品较少，那我们看国外的保险公司是如何开发创新型战“疫”保险产品。安盛：为中小企业提供安盛：为中小企业提供“清洁和消毒清洁和消毒”保险保险安盛作为全球性的多元化保险公司，针对香港的新冠肺炎疫情，扩大了保险保障的覆盖领域，为客户提供安全健康的生活环境。我们看具体的例子。安盛为运送新冠肺炎病人的指定防疫车队司机提供保障。如果司机不幸感染了新冠，可获得多项免费赔偿，包括一笔 5 千港币的诊断现金保障和 14 天的每日住院现金津贴保障，为司机的基本健康安全加上一道保障。今年的四月份，安盛又有了新的动作，为中小企业和商店提供“清洁和消毒”保险。如受保公司或受保商店发现有员工确诊了新冠，

61、可享受最高赔偿额 1500 港元的专业清洁及消毒服务，缓解疫情大流行期间企业员工对办公室健康卫生的担忧。AIGAIG：推出新冠肺炎医疗旅游保险：推出新冠肺炎医疗旅游保险AIG 做为一家全球性保险公司，在 2021 年 12 月与迪拜航空公司合作推出了一款新冠肺炎医疗旅游保险，是一款高端的医疗保险，同时这款保险优缺点十分明显。优点方面，赔偿金额巨大，如果用户在海外的旅游期间被检测出新冠病毒，最高可获得 175,000 美元的海外医疗费用和紧急撤离费用。如果在海外被当地的防疫部门强制隔离，每人每天可获得 115 美元的津贴补助，最多可持续 14 天。投保流程简单，只需要在迪拜航空的官网上通过联络中

62、心或在旅行社购买航班即可。保障范围大，适用于前往海外的任何一个国家，即使中途辗转多个国家也不受影响，同时没有投保的年龄限制。缺点方面，除了迪拜航空不支持其他航司航班，同时保险涵盖时间范围短，只在 2021 年 12 月 1 日到 2022 年 3 月 31 日之间有效，且如果客户是单程飞行，保险在客户到达最终海外目的地 31 天后终止。不适用启程前居住国已颁布旅行禁令的人员。NewNew IndiaIndia AssuranceAssurance：推出医务工作者保险计划：推出医务工作者保险计划疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对21http：/email：Tel：010-633

63、57009在疫情持续爆发的印度，为前线的医疗护理人员提供健康安全保证是政府的首要任务。New India Assurance 作为一家国有化的综合保险公司，它归印度政府财政部所有，配合政府推出了医疗护理工作者的保险计划。这项计划向公共医疗机构、私立医院、前线志愿者等医疗护理人员提供 500 万卢比的全面人身意外保险，以及可能直接接触过新冠患者并有风险的医疗护理人员提供 500 万卢比的全面人身事故保险。没有年龄限制，不需要个人投保，全部保险费由印度政府卫生和家庭福利部承担。但这项计划因为覆盖人数以及范围大，面临着许多问题，包括保障期限短，处理理赔效率低，审批手续繁琐且需要政府批准等等。最后最后

64、通过国内外保险公司推出战“疫”保险产品的具体案例分析，可以发现国内外在保险产品方面有明显的异同。国内外战“疫”保险产品的相同点主要集中体现在一个方面，都在努力保证保都在努力保证保险产品的基本责任险产品的基本责任，最大程度的为一线护理人员提供基础的风险保障最大程度的为一线护理人员提供基础的风险保障，并且都是免费为一线护理人员提供，由保险公司和政府兜底。国内外战“疫”保险产品的不同点主要体现在以下多个方面。第一第一，国内战国内战“疫疫”保险产品比国外战保险产品比国外战“疫疫”保险产品保障范围更加细分保险产品保障范围更加细分，我们以中路疫情保险为例，保障范围划分了意外身故、猝死身故、感染新冠风险、以

65、及感染新冠身故等多个具体方面，而国外的战“疫”保险更多的只是保障感染新冠身故这一个范围。第二，第二，国内的战国内的战“疫疫”保险产品供给端比国外战保险产品供给端比国外战“疫疫”保险产品供给端更丰富保险产品供给端更丰富，前文提过的国内针对货车司机、外卖员、快递员、小微企业、物流行业开发出了符合当地的保险产品，这也导致国内战“疫”保险产品保障对象相比较国外更加广泛。第三，第三，国内战国内战“疫疫”保险产品更新迭代的速度比国外更快保险产品更新迭代的速度比国外更快，国外的保险公司大多数是将现有的保险根据疫情下的新形势做出相应调整，不同于国内，新推出的战“疫”保险产品较少，比如 New India As

66、surance 的保险计划是 2020 年提出的，之后印度并未推出新的关于一线护理人员的保险计划。第四第四，国内外开发战国内外开发战“疫疫”保险产品的思保险产品的思路不同路不同，国内走的是政策指导+产品创新+捐赠助力的路线，保险的下沉市场得到充分拓展，这也更符合我国国情。而国外走的是逐步剔除新冠肺炎有关保险责任的路线，据英国金融时报报道，多家英国险企正在研究相关措施，拟剔除与新冠肺疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对22http：/email：Tel：炎有关的责任，因为欧美国家的商业保险覆盖率和覆盖人群特别广，但国外现在正值疫情严重扩散期，疫情得不到控制

67、，如果承担公司营业中断赔付、感染新冠赔付、新冠医疗赔付、非常容易引发保险公司破产。而前段时间在市场上大热的“隔离险”、“津贴险“下架，也凸显出了保险公司在产品开发和经营中的很多问题。第一第一，产品宣传需谨慎产品宣传需谨慎。保险产品宣传及条款不够清晰，再加上各地的防疫隔离措施不同，隔离津贴是最容易产生纠纷的，大量客户的理赔纠纷和投诉率是造成“隔离险”、“津贴险“下架的主要原因。第二，第二，对市场形势的变换要有基本判断对市场形势的变换要有基本判断。我们还是以“隔离险”为例，保险条款列出了“只要 9.9 元，隔离一天发 150 元”等标语，然而当下现实情况与产品设计时的风控不符合，高昂的赔付让保险公

68、司承受巨大的压力，所以保险公司在产品设计的时候，一定要考虑到理赔的可行性。第三第三，简化理赔流程简化理赔流程。因为隔离地区的特殊原因，可以尽量通过在线理赔、远程定损的方式来简化理赔流程，结合实际情况对风险地区实行“先赔付、后单证”政策，从而实现零接触。集合以上分析几点，保险公司应端正经营理念，积极承担社会责任，科学理性经营，为消费者提供切实有效的风险保障。疫情下保险公司的应对举措疫情下保险公司的应对举措一、中国人寿一、中国人寿1、人寿寿险：理赔服务、人寿寿险：理赔服务“不减速不减速”“”“不间断不间断”全国多地发生新一轮新冠肺炎疫情，上海、吉林疫情防控形势复杂严峻。中国人寿保险股份有限公司上海

69、市分公司和吉林省分公司坚持“以人民为中心”，第一时间启动应急预案，持续为客户提供快捷、温暖的理赔服务。724 小时保险服务不停歇小时保险服务不停歇据介绍，为保障疫情防控形势下保险服务“不停歇”，中国人寿寿险上海市分公司和吉林省分公司积极运用线上化、智能化、数字化服务手段，为客户提供 724 小时线上理赔服务。客户通过“中国人寿保险股份有限公司”微信服务号、寿险APP 或销售人员线上代办等渠道，可随时随地、足不出户申请理赔。疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对23http：/email：Tel： 月以来，中国人寿寿险上海、吉林两家分公司线上理赔服务受理量

70、超过 17 万件，占全部案件量的 93%，同比增长 87%。破除老年群体破除老年群体“数字鸿沟数字鸿沟”2022 年初，中国人寿寿险公司制定了 2022 年新冠肺炎疫情期间核保核赔条线应急服务方案，推出主动开展出险客户排查、妥善做好特殊情形理赔服务通知、简化理赔申请资料、指定专人服务跟进等服务举措，全力保障疫情期间理赔服务“不减速”“不间断”。面对严峻的疫情防控形势，中国人寿寿险公司努力帮助老年客户群体跨越“数字鸿沟”，切身体会到理赔服务的方便与快捷。不见面的服务依然快捷高效不见面的服务依然快捷高效中国人寿寿险公司搭建了居家高效办公的线上服务模式。理赔人员、调查人员通过“云桌面”“线上面见”等

71、智能化办公场景作业，在疫情防控的特殊时期使理赔服务效率不受影响，展现了中国人寿寿险公司快捷、温暖的理赔服务品牌。积极投入到疫情防控第一线积极投入到疫情防控第一线除做好本职工作外，中国人寿寿险上海、吉林两家分公司的运营条线员工还积极投入到疫情防控第一线。大家发扬不怕苦、不怕累精神，不顾个人安危，加入到抗疫志愿者行列，投身抗疫志愿服务，如卡口执勤、协助社区为封控人员分发抗疫蔬菜及物资、开车运送防疫人员前往隔离人员家中上门做核酸等，用实际行动守护人民健康安全。2、人寿财险：打出疫情防控保险产品、人寿财险：打出疫情防控保险产品“组合拳组合拳”为向各地政府、企业配套推出符合当地疫情发展形势和经济特点的保

72、险方案，中国人寿财险在科技保险、货运保险、法定传染病保险等多领域发力，打出保险产品“组合拳”，供给一系列重点产品。在服务战略性新兴产业方面在服务战略性新兴产业方面，公司推出了新材料产品质量安全责任保险、首台（套）重大技术装备综合保险、高新技术企业关键研发设备保险等产品；在服务中小微企业纾困方面在服务中小微企业纾困方面，公司推出了中小企业全面型保险、公众责任保险、小微企业贷款履约保证保险等产品；在服务疫情防控方面在服务疫情防控方面，公司推出了医务人员法定传染病责任保险、法定传染病疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对24http：/email：Tel：危重症

73、保险、农民工工资支付履约保证保险等；在服务供应链畅通方面在服务供应链畅通方面，公司推出了机动车商业保险、物流货物保险、国内短期贸易履约保证保险等产品。在上海，中国人寿财险上海市分公司推出了冷链货物无害化处理保险冷链货物无害化处理保险，为中小微企业因标的物被政府相关部门检测出携带法定传染病病毒而被进行无害化处理造成的损失提供风险保障。全国首张全国首张“食疫无忧食疫无忧”食品安全责任保险食品安全责任保险合同在浙江省台州市签订。该保险项目采用“1+N”模式，是保险行业首个为餐饮单位量身定制的食品安全责任保险组合方案，中国人寿财险台州市中心支公司是该项目承保方之一。此外，中国人寿财险还加大融资保险支持

74、力度，为疫情防控、医药医疗、民生保障、物资生产、物流运输等重点领域企业提供针对性融资履约保证。数据显示，2022 年一季度，中国人寿财险通过非融资性保证保险为产业链上下游企业缓解保证金资金压力 268 亿元；通过贷款保证保险支持小微企业获得融资金额 12.8 亿元，同比增长 100%以上。二、中国平安二、中国平安1、平安人寿：推出免费心理问诊服务，上线首日超千人领取、平安人寿：推出免费心理问诊服务，上线首日超千人领取面对新一轮疫情导致的“深度宅家”，很多人因为缺乏心理调节让焦虑、恐慌和抑郁等负面情绪趁虚而入产生负面情绪。为缓解“宅家”时期的心理焦虑，4 月18 日，平安人寿联合平安健康上线免费

75、心理咨询服务，为客户提供疫情期间的心理调适咨询。据悉，心理咨询服务权益是基于疫情背景下推出的限时免费心理疏导服务，活动上线首日，近 1300 人登陆金管家 App 领取免费心理问诊服务权益。在疫情背景下，平安人寿联合平安健康推出免费心理问诊服务活动，为每一位客户准备可限时免费领取的 1V1 心理咨询权益。从 4 月 18 日起，客户每月可在平安金管家 App 保险频道领取并使用，足不出户，在家就可以免费享受专业咨询师服务。同时，为了满足老年人需求，做好适老化服务，平安人寿推出可拨打 95511 客户热线领取权益。疫情以来，平安人寿依托线上服务平台和智能技术应用，为海量客户提供 7X24疫情对保

76、险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对25http：/email：Tel：小时在线全流程保单服务，保障服务不打烊。同时，针对疫情严重地区，推出理赔绿色通道、人性化服务关怀、免费心理咨询权益等专项服务举措，保障客户服务权益和身心健康。心理咨询服务自 4 月 18 日上线以来，已有超过七千名客户免费领取权益，324 人使用服务，咨询内容以缓解焦虑、抑郁为主，专业的心理咨询师获得客户的一致好评，有效缓解了疫情期间客户的焦虑情绪。2、平安人寿上海：推出代理人及客户关爱计划、平安人寿上海：推出代理人及客户关爱计划3 月以来，上海面临疫情考验，金融业积极行动，齐心战“疫”。平

77、安人寿驻沪总部及上海分公司，争做抗疫排头兵，全力支援上海抗疫。据悉，平安人寿已陆续推出客户关爱计划和代理人专属慰问计划，并积极组织志愿服务，为上海早日战胜疫情、恢复正常生活、迎接复工复产贡献力量。服务不打烊服务不打烊平安人寿秉持“以客户为中心”理念，全力保障特殊时期金融保险服务的稳定性和可得性，维护社会经济秩序和社会公共利益。据介绍，平安人寿已推出全流程线上服务，包括业务在线办、医生在线问、咨询在线看等 31 项具体服务举措，给客户 724 小时的守护，保障疫情期间服务稳定有序。同时，平安金管家 APP 针对上海用户上线“守沪伴你行”专属保障服务，上海地区客户通过平安金管家 APP 可以领取专

78、属“服务礼包”，获取在线问诊、慢病服务、减肥中心和心理咨询等多项贴心服务权益，助力客户安心居家。平安人寿坚持服务不中断，客户服务常规流程始终畅通，基本实现理赔、核保、保全等流程全线上办理。4 月以来，平安人寿“零接触”服务办理超 1500 万次，空中门店通为复杂业务及老年人群提供在线人工视频业务办理，累计服务超 26 万件。平安智能闪赔服务及时为客户送去理赔保障，线上理赔申请超过 20 万件，30 分钟“闪赔”超 8 万件，最快时效 1.4 分钟。在保障服务不打烊的同时，公司积极推出服务绿色通道、人性化服务关怀、在线服务权益等专项服务举措，充分保障客户服务权益和身心健康。平安人寿联合平安健康，

79、为全体客户限时提供免费心理疏导服务，缓解疫情期间客户的焦虑情绪。自 4 月 18 日上线以来，首日即吸引超过 1000 名客户领取，截至目前已有超过 1.3万客户领取权益。同时，平安金管家 APP 保险频道自 3 月上线疫情服务专区，累计疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对26http：/email：Tel：访问超 3 万人次。在线问诊等线上服务在疫情期间广受客户关注，4 月使用超百万人次，平均 7 秒响应。此外，平安人寿积极开展 VIP 客户主动关怀活动，针对客户需求提供个性化服务举措。推出推出“平安客户关爱计划平安客户关爱计划”考虑到上海市民长时间封

80、闭在家，平安人寿上海分公司还推出“平安客户关爱计划”，积极开拓渠道，多形式为客户解决问题，提供送菜、帮忙釆购日用品等服务。截至目前，已有 856 个业务员接力服务项目，1448 位客户收到点对点的关爱。当前，上海正有力、有序启动复工复产。平安人寿上海分公司也采取多项举措，为代理人队伍提供抗疫专属慰问支持，保障代理人队伍的日常生活及线上经营。据了解，4 月初，平安人寿总部就向上海分公司下拨“专项抗疫慰问金”，已为 7000余位业务伙伴分批次送上爱心慰问，以切实关怀举措，共克时艰。继“专项抗疫慰问金”活动后，平安人寿为上海分公司代理人制定“复工关爱特别活动”，支持复工复产。平安人寿上海分公司营业单

81、位复工复产首周，每位代理人将收到五重“复工慰问大礼包”，礼包包含维生素补充包、蛋白质加油包、防疫物资包、展业利器包及家属关爱包等，有力支持上海业务一线安心复工。此外，公司将推出“重点员工帮扶慰问金”专项，通过“一对一”电话沟通，问实情、访需求、解难题，为有特殊困难的员工及代理人及时送上物资和慰问金。在做好居家办公的同时，平安人寿上海分公司内外勤同仁、党员同志持续投身到社区抗疫一线工作中，用自己的实际行动，有序开展各类志愿服务。据不完全统计，截至 4 月 20 日，共有 1000 余位内外勤同仁参与社区核酸检测、物资发放、物资团购等志愿工作。4 月初，来自平安人寿上海分公司行政部的匡卫东接到静安

82、区抗疫突击队的召唤，成为一名抗疫突击队员，参与保障整个区近百万人紧急防疫物资转运的配套装卸工作。因为防疫要求，所有的防疫物资进上海前，都需在上海的外围进行首次转运，然后集中卸下到静安临时大仓分类堆放，消杀后再装车一一分发到各街道。3、平安产险上海：开发疫情相关保险产品、平安产险上海：开发疫情相关保险产品4 月 19 日，从平安产险上海分公司获悉，上海疫情期间，该公司开发疫情相关保险产品，助力小微企业复工复产。疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对27http：/email：Tel：具体来看，针对疫情现状，平安产险上海分公司开发针对小微企业员工因感染甲乙类传

83、染病(含新冠)导致的死亡、残疾所需要的保障，降低小微企业购买疫情相关保险的成本，提升保险覆盖率，解决小微企业复工复产的后顾之忧。数据显示，2021 年，平安产险累计服务小微客户 254.6 万，其中 100.8 万客户为吸纳新市民较多的“制造业，建筑业，批发和零售业，交通运输、仓储和邮政业，居民服务、修理和其他服务业，信息传输、软件和信息技术服务业”，占比 40%。2022 年，针对小微客户特点和需求，公司定制极简的“小微套餐产品”。支持在线投保，无需人工报价；方案简单易懂，保险责任明确；支持自助批改，减少线下奔波。业内首创“小微快易免”理赔服务，简化理赔流程，提升理赔效率。多重保障助力物流保

84、通保畅多重保障助力物流保通保畅物流是连接上下游企业的必要环节，物流企业正常运营直接影响生产制造和消费，也影响抗疫物资生产和流通。疫情期间，平安产险已为承担疫情防控和应急运输任务较重的交通运输企业开通理赔绿色通道，通过线上快处、减免单证、视频查勘等方式，提升理赔时效，解决交通运输企业后顾之忧。针对物流企业疫情下面临的风险难题，平安产险上海分公司为快递平台饿了么免费升级服务，为“蓝骑士”们提供免费扩展多重保险保障，助力打通物流保供的“最后一公里”，推动解决人民群众“急难愁盼”问题。此外，平安产险将在货物运输保险及道路货物运输承运人责任保险等产品基础上，持续加强与物流企业的沟通对话，充分了解疫情期间

85、承运人的保障需求，更好地开发适合物流公司的保险产品。平安产险上海分公司高度关注物流快递平台企业的风险难点和服务需求，已为上海地区的饿了么平台“蓝骑士”免费提供疫情专项健康福利包。福利包含视频医生周卡、传染病身故保险保障及新冠肺炎身故保险保障。其中，视频医生周卡可提供 7*24 小时全科医生视频咨询服务。另外，后两项保险保障的身故保险金可同时使用，两者累计保额高达 30 万。通过给快递工作人员提供保险保障，平安产险上海分公司为他们的平安出行保驾护航，进而助力城市居民生活物资“运得畅、供得上、送得到”。除了为外卖骑士升级疫情专项健康福利包，平安产险针对货运行业推出的“无害化处理附加险”也具备鲜明特

86、色，比如被保险人的货物外包装经进口港或进口地所属卫生防疫机构检验证明含有新型冠状病毒而被相关部门采取无害化处理措施，疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对28http：/email：Tel：就可以按约定向保险公司理赔，获得相应经济补偿。疫情期间，平安产险已为承担疫情防控和应急运输任务较重的交通运输企业开通理赔绿色通道，通过线上快处、减免单证、视频查勘等方式，提升理赔时效，解决交通运输企业后顾之忧。平安产险将在货物运输保险及道路货物运输承运人责任保险等产品基础上，持续加强与物流企业的沟通对话，充分了解疫情期间承运人的保障需求，更好地开发适合物流公司的保险产品

87、；同时，在相关部门统筹指导下，通过数据搭建承运人责任创新型保险的精准定价模型，提升承运人端责任保险的覆盖率，促进道路运输保险业良性竞争，进一步推动物流保险产品完善和创新。4、平安健康险：推出多项抗疫举措、平安健康险：推出多项抗疫举措据悉，疫情期间，中国平安旗下平安健康险推出多项抗疫举措。一是产品责任拓展等关怀一是产品责任拓展等关怀。疫情期间，平安健康险对确诊新冠肺炎的客户，在产品保障范围内提供五大人文关怀，包括取消药品限制，取消诊疗项目限制，取消医院限制，取消等待期限制，取消免赔额。此次产品覆盖“平安 e 生保百万医疗2022”“平安 e 生保长期医疗”等百万医疗类产品。二是医健服务温暖守护二

88、是医健服务温暖守护。平安健康险上海分公司联手百强名院上海市第一人民医院全科医学科、上海儿童医学中心国际诊疗部、知名心脑专科上海冬雷脑科医院、上海交通大学医学院附属同仁医院、上海市第一人民医院运动医学科以及自有医生团队为客户提供免费、线上/电话医疗咨询服务，积极解决客户在疫情期间的就医难题。同时，为满足疫情期间客户就医需要，平安健康险上海分公司坚持每日第一时间更新医院开诊信息；积极响应前线业务个案咨询，客服、理赔的问题答疑，保障案件处理时效。疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对29http：/email：Tel：三、中国太保三、中国太保1、中国太保：推出多

89、项助力复工复产暖心举措、中国太保：推出多项助力复工复产暖心举措三月以来，上海等地出现疫情“倒春寒”，危急时刻，中国太保坚持初心使命，充分发挥保险主业优势，第一时间响应国家号召，主动践行社会责任，推出针对抗疫和复工的服务举措，助力中小企业复工复产，切实保障实体经济平稳运行。一直以来，保单贷款是许多保险客户解决资金周转问题的重要和有效渠道。面对新冠疫情，中国太保旗下中国太保寿险充分考虑保单贷款客户在资金融通方面的实际需求和困难，进一步推出了针对该项业务的暖心举措。贷款利率优惠：2022 年 4 月 17 日-6 月 16 日，对部分险种的保单贷款实施利率优惠，优惠后利率可至 5.3%。延长贷款期限

90、：对于仍未还款且还款日期在 2022 年 3 月 1 日至 5 月 31 日的贷款业务，客户可申请延长贷款期限 3 个月。延长期间按正常利率计息，不计罚息。另外，为了确保客户在疫情期间保险保障不缺失，中国太保寿险还为客户提供免息复效、延长交费宽限期的政策，使客户保障得以延续。其中对 2019 年 11 月 1日后生效的保单，如发生失效，在 2022 年末前办理保单复效将给予免息优惠。同时，在柜面暂停营业 7 个工作日以上的疫情严重地区，对于应交费日期在柜面暂停营业前后 60 天的保单，如客户不能在原宽限期内交费，宽限期可延长 30 天。近期，中国太保旗下中国太保产险第一时间梳理重点对接客户，递

91、送太保有爱、共待春来致太保客户的一封信，以负责高效的服务标准制定客户专属服务方案，提供高效、便捷、专业的管家服务、暖心服务和特色服务；另一方面，聚焦企业各项保障需求，围绕企业经营生产、员工抗疫健康等企业不同领域和人群的风险需求，创新定制开发专项保障方案，为企业提供提升防疫能力的特色产品。此外，中国太保产险还将根据客户的不同需求，快速设计个性化解决方案，通过“线上+线下”的高效专业服务，提供“战疫”期间全方位的风险保障，护航复工复产。早在本轮疫情之初，中国太保寿险就第一时间推出新冠疫情理赔六项服务承诺。包括开通 7*24 小时理赔服务热线，开通理赔快速服务绿色通道，提供专人理赔辅助服务，提供免保

92、单理赔服务，提供个性化理赔服务，对于购买公司医疗险产品的客疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对30http：/email：Tel：户，确诊新型冠状病毒肺炎的，理赔时作出 5 项取消承诺：取消医院等级限制，取消等待期限制，取消特定传染病等免责事项，取消医保范围限制，取消医疗险免赔额、免赔天数、免赔比例。中国太保产险优化“非接触式”服务渠道，依托太保自主研发的“太好赔”、“专享赔”等数智化服务成果，大力推动线上绿色理赔，通过微信小程序等互联网通讯工具进行视频查勘，引导客户通过线上自助报案、线上定损及微信在线理赔，使客户享受到“实时赔、当场赔”便捷高效的理赔服

93、务。同时，中国太保 95500 客户服务热线、“太平洋产险”“太平洋寿险”微信公众号、太平洋保险 APP 等渠道提供全天候在线智能服务，确保疫情期间服务不中断。2、中国太保：延长贷款期限、实施优惠利率、中国太保：延长贷款期限、实施优惠利率面对新一轮疫情的冲击，中国太保充分发挥保险主业优势，第一时间主动践行社会责任，推出针对抗疫和复工的服务举措，助力中小企业复工复产，切实保障实体经济平稳运行。中国太保寿险充分考虑保单贷款客户在资金融通方面的实际需求和困难，进一步推出了针对该项业务的暖心举措：在贷款利率优惠上，2022 年 4 月 17 日至 6 月16 日，对部分险种的保单贷款实施利率优惠，优惠

94、后利率可至 5.3%；在延长贷款期限上，对仍未还款且还款日期在 2022 年 3 月 1 日至 5 月 31 日的贷款业务，客户可申请延长贷款期限 3 个月。延长期间按正常利率计息，不计罚息。另外，为了确保客户在疫情期间保险保障不缺失，中国太保寿险还为客户提供免息复效、延长交费宽限期的政策，使客户保障得以延续。其中对 2019 年 11 月 1日后生效的保单，如发生临时失效，在 2022 年末前办理保单复效将给予免息优惠。同时，在柜面暂停营业 7 个工作日以上的疫情严重地区，对于其应交费日期在柜面暂停营业前后 60 天的保单，如客户不能在原宽限期内交费，宽限期可延长 30 天。此前，为支持小微

95、企业和个体工商户恢复发展，中国太保还出台了对所属物业的租金减免方案。承租中国太保全国范围内的自有经营性房产和使用权房，自身从事生产、办公、商业配套等生产经营活动的小微企业和个体工商户为租金减免的适用对象。中国太保对最终承租方免除 2022 年部分租金，租金减免分两档执行。疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对31http：/email：Tel：、太保科技：开发自动化模式提高上海疫情流调数据录入质效、太保科技：开发自动化模式提高上海疫情流调数据录入质效疫情流调数据处理是一项对时效性、准确性均有着高要求的工作。2022 年 4 月5 日开始，100 名来自中

96、国太平洋保险（集团）股份有限公司旗下太保科技有限公司的志愿者，通过技术参与的方式，优化了浦东疾控中心的流调数据清洗、整合和录入工作。“时间紧迫，责任重大。”太保科技相关负责人向界面新闻介绍，基于太保集团与浦东新区战略合作协议，公司仅用一天时间设计研发了基于机器人流程自动化（简称为 RPA，Robotic Process Automation）模式的一体化数据处理方案，目前已稳定运行。机器人流程自动化，可理解为将原本人工实现的部分重复操作编写到脚本中，利用计算机程序实现自动化运行。通俗来讲，就是利用计算机程序减少人力重复劳动。就疫情流调数据录入而言，RPA 主要替代了人工将数据录入平台、点击各个

97、信息栏位、将其输入确定的过程。在该过程中，针对不同情况，人工输入原本需要人员自己判断哪些是必填项，表格中的信息应填入哪个栏位等情况。但 RPA 执行过程中，由于数据经过标准化清洗，数据字段对应的输入栏位也已确定，数据输入可一气呵成，节约大量时间。该程序投入使用后，流调数据的录入效率可达每分钟逾 100 条，单条数据录入时间从 1.6 秒缩减至 0.3 秒，自动化处理准确率超过 90%。目前，浦东疾控中心每日的流调数据清洗、整合和录入工作都通过该程序处理。太保科技是太保集团旗下子公司，平时主要负责集团保险主营业务领域信息化建设。本次太保科技组建的科技抗疫专项突击队，志愿者均来自于内部研发部门，一

98、部分员工在公司驻场，另一部分员工居家远程办公，通过前后方配合的模式进行程序编写和测试工作。据悉，这支科技抗疫专项突击队由“数据质检”“数据清洗”“RPA 运营服务”三个技术开发小组组成。其中，“数据质检”小组承接数据质量规则设定及自动化校验工作，随时根据疾控中心要求调整流调数据的校验规则；“数据清洗”小组根据质检组的转换规则，利用自动化程序脚本，将数据调整成统一格式的标准数据，疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对32http：/email：Tel：保证了数据的完整性；“RPA 运营服务”小组承接流调数据的自动化录入工作。三个小组呈现流水线作业模式，数据质

99、检与数据清洗团队最终形成了流调人员信息处理的标准化模型，RPA 运营服务团队通过标准化数据模型实现自动化流水作业模式。第一天，每位参与工作的志愿者平均工作时长达到了 18 小时。在启用 RPA 自动化处理后，人力投入明显大幅下降，最初需要 100 名志愿者手动参与的信息处理工作，目前只需要 5 名志愿者即可完成，工作时长也已降至每天 1 小时。据太保科技介绍，目前 RPA 一体化流调数据处理平台正推广至上海其他区域，黄浦区疾控中心使用后的数据处理成功率达到了 95%以上。四、中国太平四、中国太平1、太平人寿：智能服务为客户筑牢、太平人寿：智能服务为客户筑牢“防疫线防疫线”自今年 2 月下旬以来

100、，全国多地接连遭受到了疫情反复的影响。太平人寿全力践行人民至上的服务思想，联合太平金运提前部署，以覆盖服务全流程的线上智能服务，确保客户各项保全、理赔业务办理需求不受影响，在疫情防控的特殊时期更好地服务大众，为客户筑牢“防疫线”。其中视频保全服务，能够打破业务办理的空间局限性，有效服务出行困难、运用智能技术困难的老年人及特殊人群，在这段被疫情阻隔的特殊的日子里，更凸显其便捷性和人性化服务特色。各地疫情散点频发，无接触式的线上智能服务重要性更加凸显，2022 年一季度，太平人寿视频保全服务人次超 9000 人，视频保全服务环比增长 60%。面对疫情，坚持“客户至上”的太平人寿始终全力保障线上服务

101、渠道通畅。目前疫情防控仍在关键时期，太平人寿特别提示，居家隔离期间，客户可通过中国太平微信公众号、太平通 APP 等线上平台自助办理保全业务。对于线上平台无法办理的保全项目，客户可联系太平人寿服务人员，通过 E 掌柜远程受理客户保全需求，也可通过远程视频方式受理。理赔方面，客户可通过客服热线、中国太平微信公众号、中国太平官网（网上营业厅）进行理赔报案，并可以实时查询业务办理进度。疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对33http：/email：Tel：五、新华保险五、新华保险1、新华保险：多种举措暖队伍、暖客户、暖社会、新华保险：多种举措暖队伍、暖客户、暖

102、社会疫情就是命令，防控就是责任。疫情防控阻击战打响以来，新华保险积极行动，充分发挥保险保障功能，创新服务体验，为抗疫一线提供支援，升级保障服务，用多种举措暖队伍、暖客户、暖社会。一、免费赠险显大爱一、免费赠险显大爱疫情期间，新华保险推出新安宝保险产品计划，针对新型冠状病毒肺炎身故或残疾提供保险金，包含意外伤害身故/残疾责任 5000 元及拓展新冠身故/残疾责任 20万元。二、全力以赴保运营二、全力以赴保运营针对近期疫情多发、频发，总、分公司提前部署，总公司运营管理部、研发中心累计安排近 400 人次值守，面向分公司做五一假日保障工作提示，聚焦工作重点、要点，保障新时代平台平稳运行。五一假日期间

103、，新时代平台累计出单超 5 万件，运营服务平稳有序。各分公司运营充分沟通主动服务，在特殊时期通过多种方式确保与业务渠道保持沟通畅通，聚焦远程签署等有助于便捷队伍展业、提升队伍服务能力和客户体验的功能，关注队伍使用情况，发现异常第一时间处置和反馈。三、在线服务不停歇三、在线服务不停歇疫情当前，服务不停歇。新华保险适时为相关区域、序列员工开通远程办公权限，确保客户承保、保全、回访及投诉等服务及时响应。客户可通过移动保全 2.0、掌上新华 APP、新华保险官方网站、新华保险官方微信公众号四大线上工具，可办理信息变更、保单贷款、生存金领取、保单复效等服务。保险服务人员也可线上操作，随时随地为客户提供优

104、质服务。四、温情理赔强保障四、温情理赔强保障针对确诊感染新型冠状病毒的出险理赔客户，新华保险推出多项服务举措，如优化理赔流程;就近就诊，不受条款约定的医院级别限制;公司安排专人予以全程理赔指导;无需提供保单即可申请理赔，以解决客户实际困难，更好地发挥保险保疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对34http：/email：Tel：障作用。五、五、“蓝色蓝色”力量放光芒力量放光芒疫情以来，新华保险各地志愿者积极行动，就近与当地疫情防控工作人员开展核酸检测、进出登记、体温测量、防疫宣传、秩序维护和流调等工作，用实际行动发扬志愿精神，以一股股强劲的“蓝色”力量筑起

105、一道道坚实的防线。六、同心抗疫显担当六、同心抗疫显担当新华保险各地机构主动捐资捐物，为“疫情防火墙”添砖加瓦。4 月中旬，上海分公司第一时间履行上海金融系统倡议书，向上海安慈公益基金会捐赠 5 万元人民币，由上海安慈公益基金会定向捐赠于上海市民政局（上海市养老服务行业协会）用于养老机构疫情防控物资。3 月中旬，吉林分公司全体内外勤员工累计向吉林省红十字会抗击新冠肺炎疫情捐款 4.5 万余元。六、友邦保险六、友邦保险1、友邦人寿上海：有序做好复工复产各项准备、友邦人寿上海：有序做好复工复产各项准备3 月下旬以来，新冠疫情暴发给上海市民和企业造成巨大的影响，也让全市各行各业凝聚起来，共同守“沪”。

106、友邦人寿作为诞生在上海的外资寿险企业，主动践行企业社会责任为客户、员工及营销员等建立疫情防火墙。目前，友邦人寿已经推出的具体举措包括为友邦人寿已经推出的具体举措包括为客户提供新冠肺炎特别慰问金、扩展保险责任、提供免费在线问诊、家庭电话医生、捐助防疫物资、参与保障医护人员、保障全体员工及营销员生活物资、参与志愿抗疫服务等，为这座城市早日战胜疫情、恢复正常生活、迎接复工复产贡献力量。以客户为中心，消除以客户为中心，消除“抗疫抗疫”后顾之忧后顾之忧目前，友邦人寿已携手优质三甲医院上海市第一人民医院 imcc、上海市儿童医学中心国际部，推出了疫情线上公益问诊服务。同时，继续延长了“全佑、如意系列等疾病

107、保险产品扩展新型冠状病毒肺炎责任”的保险责任，并对感染新冠的出险客户准备了 10 项应急预案，全力支持全民抗疫。此外，友邦人寿在疫情期间坚持服务不中断，质量有保障，大健康 724 小时服务热线争分夺秒调配资源，确保服务疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对35http：/email：Tel：热线正常营运。友邦人寿高端医疗含门诊直付的上海瑞金医院特需门诊复诊客户可享受该院特需门诊在疫情期间提供的续方配送服务。除上述售后服务之外，考虑到上海市民长时间封闭在家，友邦友享客户平台自4 月 13 日起，针对上海地区客户特别推出免费在线推出免费在线“防疫关爱防疫关爱”

108、服务服务。服务涵盖家庭电话医生、心理健康服务、高端运动视频权益 3 个品类，共计 5 万余份；同时向上海蓝丝带孤独症关爱中心的孤独症家庭赠送一批“家庭电话医生服务”和“心理咨询服务”，支持和帮助孤独症家庭在疫情封闭之下仍然可以获得必要的专业服务。凝聚高效团队，传递凝聚高效团队，传递“友爱友爱”实实在在实实在在2022 年 3 月以来，友邦人寿上海事业部在负责人蔡伟兵的号召及带领下共同为公司的高效运营，客户的标准服务而努力。在履行防疫抗疫主体责任、做好自身疫情防控的同时，第一时间迅速启动突发事件管理预案，通过总、分统筹协调，全力保障员工健康、确保生产经营稳定。秉持着“成为中国最值得信赖保险公司”

109、的企业价值理念，友邦上海各部门、各业务渠道迅速将日常的线下操作扩展至线上平台开展作业日常的线下操作扩展至线上平台开展作业，从备用职场到人员分从备用职场到人员分流安排到远程办公流安排到远程办公，科学化资源配置科学化资源配置，保证持续为上海客户答疑解惑保证持续为上海客户答疑解惑，提供及时高提供及时高效、专业不间断的保险保障服务。效、专业不间断的保险保障服务。面临全市范围的“物资供应紧张”、“运力调配困难”等问题，友邦上海先后先后多次启动关爱物资筹措计划多次启动关爱物资筹措计划，通过竭力整合各方面资源，为六千余位员工及营销员伙伴分批次送上“肉蔬果米”爱心大礼包，在力求解决燃眉之急同时，为持续投身一线

110、、提供高效的客户服务的员工及营销员家庭免除后顾之忧。除了通过物资筹集发放分担友邦人之忧以外，针对员工及营销员，友邦都相继开通了关爱热线服务，携手专业机构提供免费的健康咨询，给予疫情特殊时刻的每一份关怀。友邦上海通过一系列实实在在的举措和全体人员的团结凝聚，整个队伍迅速适应了疫情带来的冲击影响，以高昂的斗志，良好的工作状态与精神面貌，用保险力量全力支持上海“抗疫”。在本职工作之外，许多友邦上海员工与营销员响应号召，穿上志愿者服，成了抗疫一线的志愿者，积极履行社会责任积极履行社会责任，支持疫情防控支持疫情防控。即便面临小区疫情封闭管理，他们也没有停下“爱”的步伐。许多友邦上海的员工与营销员主动请缨

111、，成了疫情防控一线的“红马甲”和“大白”，他们积极履行社会责任，协助医务职工维疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对36http：/email：Tel：持居民核酸检测秩序，帮助老年人快捷扫码，整理外卖快递柜，协助测温，为左邻右舍送去温暖，贡献自己的一份力量。此外，2022 年 4 月 7 日，友邦联手爱德基金会，向指定医疗机构捐赠向指定医疗机构捐赠了亟须的包括拖鞋、洗发水、沐浴露、卫生巾、洗衣液、成人纸尿裤、电热水壶等生活物资。同时，对重度困难的独居、孤寡、残障老年群体开展有针对性的疫情援助工作，发放有需求的必要的生活物资，支持他们度过当下的困境。此外，友

112、邦人寿还携手上药控股、镁信健康共同出资为上海市医务职工提供抗疫特定保障特定保障“上海医护保上海医护保”,为医务职工送去一份守护。为了关爱一线医务职工健康，助力打赢防疫阻击战，2022 年 3 月 25 日，疫不容辞 守“沪”医护“上海医护保”公益捐赠签约仪式在上药控股有限公司总部举行。守守“沪沪”医护健康，企业义不容辞医护健康，企业义不容辞据悉，本次推出的“上海医护保”由上药控股、友邦人寿、镁信健康共同出资为上海市近 30 万名全体卫生健康系统、医疗卫生单位医务职工提供抗疫特定保障，保障期内凡不幸确诊感染新型冠状病毒肺炎的医务职工均可获一次性支付补偿津贴，其中新冠无症状、轻型、普通型、重型津贴

113、，一次性支付 5000 元，新冠危重型津贴一次性支付 50 万元。疫情对保险行业的影响疫情对保险行业的影响一、短期影响一、短期影响1、代理人展业与营销队伍增员受限、代理人展业与营销队伍增员受限传统的增员步骤包括会议，面试等多个面对面的环节，当下这些活动均受到抑制;由于疫情的持续，也同时影响寿险代理人队伍建设，如寿险代理人展业减少引发代理人脱落、影响险企增员及培育代理人的进度等。传统代理人渠道方面，以往，代理人客户来源以转介绍等方式为主，陌生拜访亦是重要的获客方式。疫情之下，代理人只能采取在家办公、线上获客的方式展业，代理人与新客户的接触(陌生拜访等)、代理人的面访请求等都近乎于停止，对其举疫情

114、对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对37http：/email：Tel：绩出单有较大影响。针对疫情期间的特殊展业，代理人队伍迅速开发线上培训、线上会议、线上分享、线上考试，以便于营销团队充分活动运转，但受到购买传统、受众接受度等多方面制约，其展业效果转化率仍待提高。银保渠道方面，网点客流量大减，客户经理受担心被传染的心理影响，主动销售保险意愿和主动与客户交谈意愿均显著下降，银保渠道产品的销售也因此受到限制。2、疫情期间风险保障意识加强，保障型产品需求上升、疫情期间风险保障意识加强，保障型产品需求上升根据银保监会要求，保险机构要回归风险保障本源，发挥经济“减震

115、器”和社会“稳定器”作用，支持发展健康保险。银保监会表示，将通过政策引领、加强监管和规范竞争等方式，推动保险公司创新保障内容、扩大覆盖范围、提高保障水平、提升服务能力，同时完善健康保险经营规则、产品定价规则、理赔和纠纷处理规则等，合理界定保险公司、投保人、被保险人之间在健康保障方面的权利、义务和责任，切实保护消费者合法权益。同时，商业健康保险在逐步发展成长的过程中，涌现出了各类新型产品和业务种类。这不仅推动了健康险产品向多元化发展，解决短期险扎堆、同质化等问题，同时也维护了广大消费者的续保权利，满足了人民群众对于医疗健康保障的需求。产品模式上，条款相对简单、在互联网销售平台易于推广的意健险等保

116、障型保险产品将成为险企发力重点。结合此次疫情来看，疫情期间全社会范围内的风险保障意识再度提升，消费者对保障型保险产品的需求日益增加，正契合保险企业的产品结构转型战略。（1）风险防范意识提升，增加保障型产品需求此次疫情，将有效助力全社会范围的风险防范与保障意识的再度提升。在疫情对社会的主要影响逐渐消退、民众的正常消费逐步恢复后，保险需求有望迎来前期抑制后的再度迅速增长，对长期包括意外、医疗、重疾、定寿及终身寿险的需求将会有激发，并且促使保险企业根据消费需求，为全社会提供更为有力、全面的持续性保障性服务，长期而言，将对保险行业的长期发展和保障属性的加强构成长期的正面效应，有望推动保险行业成为国民经

117、济更为关键的组成部分。（2）健康保障意识加强，利好健康险长期发展疫情之后居民健康险投保意识的再度崛起，将对健康险的销售形成长期性的促进作用。而如果保险企业以此契机，把握机会推出符合消费者健康保障需求的健康疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对38http：/email：Tel：险产品，将更好的促进健康险覆盖的扩展。3、短期健康险：疫情刺激保险需求，线上业务迎来利好、短期健康险：疫情刺激保险需求，线上业务迎来利好受益于居民对健康服务和健康保障的需求增强、健康保险产品服务和监管的“供给侧”创新不断丰富和深入，近年来健康险持续高速增长。疫情爆发后，消费者保险意识

118、空前提升，健康险需求受到刺激，线上业务逆势增长。（1）从整体增量来看，居民保险意识得到提升，有望加速健康险业务销售获客，特别是线上渠道。一是，随着疫情蔓延，保险业配合政府、媒体等对疫情的宣传教育，让公众感受到疾病对健康和经济增长的威胁，唤醒居民空前的保险意识，居民潜在的购买需求开始大量转化成现实的购买行为;二是多家保险公司快速适时地推出赠险、拓宽保险责任，承担了对社会的责任，满足社会公众的保障需求。三是保险公司积极响应，开通绿色服务并投身公益活动抗击灾难，树立了良好的企业形象，公众好感度提升。但是基于疫情对人群社交的影响，线下渠道拓展受抑制，疫情期间短期健康险的增量主要集中在线上业务。（2）从

119、产品趋势及地域布局来看，体现出以下两种特点：第一，中青年或将更加关注医疗保险和重大疾病保险，而子女则将关注老年人的死亡保险。第二、很多三四线及以下地区受到疫情波及，有利于健康险消费群体的进一步下沉和扩展，县域级分支机构铺设完备的传统保险公司和已经下沉市场的互联网平台将会从中受益。（3）从渠道端来看，疫情将加速推动健康险业务线上化进程。近年来，随着互联网渠道的发展及百万医疗的爆红，网销渠道对健康险业务贡献逐年上升，财险公司正积极推进健康险线上化转型。此次疫情将促使互联网工具属性进一步得以凸显，加速线上化布局。一方面，互联网渠道可能出现较好的发展机遇期，尤其是与互联网流量平台、医药类电商平台、健康

120、管理运营平台的合作业务，将成为最重要的增量来源和争夺焦点;另一方面，健康险线下活动受疫情干扰严重，保险公司为了业务顺利开展将加速健康险线上进疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对39http：/email：Tel：程，包括业务的全线上流程操作，也包括销售团队的在线培训整合，线上的核心竞争力将得以提升。4、赔付成本方面、赔付成本方面人身险公司赔付责任主要是集中在健康险业务端，但是由于健康险业务占人身险公司整体业务比重相对较少，且此次疫情诊疗费用由政府兜底，重疾赔付数量较少，保险公司主要面临死亡给付，整体赔付影响属于可控范围；财产险公司方面，产品属性的区别导致

121、不同险类短期赔款支出受疫情影响程度不同，但整体风险可控。其中车险赔付率好转，短期健康险赔付未构成实质性压力，融资性信保业务赔付恶化。二、长期影响二、长期影响1、线上为线下赋能优势显现，保险生态机遇开启、线上为线下赋能优势显现，保险生态机遇开启在疫情期间，由于电销/客服中心属于劳动密集型产业，需在金融专网下运营，要求员工集中运营，对座席实到数量要求很高，而疫情带来的人员流动限制很大程度上限制了座席的出席与展业，极大概率导致在疫情期间行业整体产能的不足，保险电销/客服的供给侧将面临较大压力，业务线上化转型十分紧迫。线上化业务可以很好地突破时间地域和人力不足的限制，线上场景化的布局也能够满足用户对于

122、业务便捷性、高效性等的需求，不断创新设计出的场景构建了保险企业新的客户来源。在此次疫情期间，以平安好医生为代表的提供线上问诊服务的医疗服务供给者的访问量突增，由此带来的线上健康管理与互动、线上健康商城都有望成为保险业新的流量来源。从战略路径来看，当前核心的任务是快速解决如何提升线上保险服务的运营能力，快速弥补因疫情带来传统电销产能恢复仍需时间所带来的问题。因此，核心路径在于与智能 BPO 厂商合作以及寻求与新兴第三方平台合作导流等布局。同时，保险公司更大的挑战就是如何将流量留住，如何提升用户黏性，借此深挖用户价值，培养用户线上消费习惯以及对自身品牌的认可度、依赖度。其关键在于保险公司需疫情对保

123、险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对40http：/email：Tel：做到快速精准销售、无缝续保回访甚至自动理赔等服务，积极优化整体服务体验。总结而言，线上业务的关键是流量的导入与留存，其背后的引擎则是科技力量支撑与生态网络的构建。2、提升工作效率，降低运营成本、提升工作效率，降低运营成本长期而言，用发展的眼光看，线下的营销渠道通过线上的网络营销等其他方式的赋能也可焕发出线下渠道新的活力。以人机协同的方式运营客服/电销服务为例，该项流程的优化能够协助人工解决营销阶段工作效率低、成单率低等问题，同时通过不同方式进行客户意向筛选，将人工集中在高度意向客户的营销及服

124、务中去。就实践数据来看，以车险续保业务为例，整体人均成单率有望提升 5 倍，呼出效率提升约 10 倍，运营成本下降约 75%。当前，虽然该项应用整体市场的渗透率仍偏低，却是未来值得业界重点关注的应用方向。三、行业影响三、行业影响1、新冠疫情激发中国消费者保险需求、新冠疫情激发中国消费者保险需求 健康保险需求快速提升健康保险需求快速提升新冠肺炎疫情暴发以来，对社会经济、公共健康以及未来政策产生了深远的影响。目前，尽管疫情仍在持续，但保险消费者的行为已经发生了明显的改变。后疫情时代对人身险业务产生了哪些影响？在疫情影响之下，消费者的保险认知和消费行为发生了哪些转变？瑞再研究院中国研究中心报告显示，

125、受疫情影响，中国消费者更加关注自身健康状况和潜在健康风险，更为主动地进行健康管理，这些都将有助于进一步巩固抗疫成果，促进社会和经济的持续复苏。健康管理主动意识增强瑞士再保险分别在 2020 年、2021 年对于亚太地区主要市场进行了两轮消费者行为分析，以了解疫情对消费者在健康风险意识、生活方式、保险购买等方面的影响。在整个亚太地区，瑞再研究院发现，消费者对自身健康的担忧与对健康险的需求呈显著正相关关系。第一轮调查从 2020 年新冠肺炎疫情暴发的高峰期间(4 月至 6 月)进行，覆盖了疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对41http：/email：Tel：

126、910 个市场，第二轮调查从 2021 年 1 月底开始，覆盖了亚太地区 12 个国家和地区(中国大陆、中国香港、日本、韩国、新加坡、马来西亚、泰国、印度尼西亚、越南、印度、澳大利亚和新西兰)的 7000 名居民。调查显示，疫情提升了中国消费者的健康和风险意识，消费者认识到健康保险保障的不足，并重新考虑保险配置的重点。疫情发生一年后，八成以上的中国居民对其家庭未来的财务状况更有信心，在调查中，近七成的受访者表示未来打算购买保险，较 2020 年研究反馈上升了 10 个百分点，并高于亚太区市场约 26 个百分点。在保险产品偏好上，中国消费者对重疾险、医疗险、储蓄型保险和意外险的需求普遍高于亚洲市

127、场的平均水平。其中，重疾险、个人意外险和医疗险被认为保障水平不充足。同时，有半数以上的中国受访者表示，包括医疗险和重疾险的健康保险是未来首要考虑加强保障的险种，该比例显著高于亚太地区整体水平。此外，三成以上的中国消费者认为，储蓄型保险保障存在不足。与亚太地区消费者相比，中国消费者认为，寿险和养老保险保障不足的比例明显较低。其中，选择健康险、寿险、养老保险作为优先提升保障的消费者比例均高于消费者认为其保障不足的比例，体现出消费者对于提升以上风险保障具有更高的迫切性，对医疗险和寿险尤其如此，二者之差达 10 个百分点以上。由于对健康状况的重视，几乎每一个受访者都表示，他们采取了一些行动来主动管理自

128、己的健康。严格地保持个人卫生，选择健康的饮食，多运动，养成良好的睡眠习惯和增加营养补充剂的摄入量是目前比较受欢迎的健康生活方式。储蓄型寿险业务受偏爱受新冠肺炎疫情影响，保险行业加快了数字化转型，然而对于险企而言，面临的变革不仅如此，还包括监管环境的趋严、客户需求的变化、新竞争者的涌现等。其中，消费者是重要的影响力量。在调查中，瑞再研究院发现，中国消费者选择保险产品时，更重视线上可获得性、价格和全面灵活的保障内容。受访者反馈表明，在选择保险产品时更为关注保险产品和服务的线上化和便捷程度以及保费和保障范围。因此，保险公司应把握疫情后社会风险意识提升的机遇期，提升自身能力，以满足消费者保障需求。瑞再

129、研究院建议，保险公司建立以消费者为中心、提高数字化程度、满足差异化需求三大能力。2021 年储蓄型寿险业务增长幅度将高于保费收入增长水平，行业疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对42http：/email：Tel：盈利能力也将有所改善，复苏会更加强劲。线上化产品更受青睐具体到保险产品特征的选择偏好和购买决策上，中国消费者对于产品保障范围的广泛性最为重视。调查中，41%的受访者将保障范围广列为最为重要的因素，尽管亚太市场普遍对于这一因素颇为重视，但平均水平仅为 33%，显著低于中国消费者。相应地，在赔付比例高、保险期限方面，中国消费者的重视程度均小幅低于亚

130、太市场平均水平，同时，仅有 17%的中国消费者表现出了对于“固定保费”的偏好性，在亚太 12 个市场中处于较低区间。对于保险产品与服务的改善，中国消费者在条款灵活性、定制化健康建议、保费缓缴这几个重点选项上与亚太消费者表现出较大的差异性。具体而言，中国消费者更为认可条款的灵活性(60%)与定制化的健康建议(48%)，亚太市场消费者对此两项的重视程度均比中国受访者低 10 个百分点左右，并且在保费缓缴方面表现出较高热情。相较之下，中国受访者仅有 16%对保费缓缴表现出明确的期待。报告显示，线上化、价格合理以及保障广的保险产品更受青睐。根据受访者反馈，受新冠肺炎疫情影响和国内数字化平台的快速发展，

131、中国消费者的保险购买决策也有比较明显的变化。例如，在选择保险产品时，首先关注的产品特征是其线上的可获得性，其次才是价格、保障等，选择以产品线上化特征的消费者比例高达76%，这也与亚太其他地区消费者普遍将价格视为首要影响因素形成明显对比。2、疫情推动保险数字化进程加速、疫情推动保险数字化进程加速 但人才结构和供需不匹配但人才结构和供需不匹配2021 亚洲保险业发展报告显示，新冠肺炎疫情对全球保险行业的发展造成了较大冲击。值得一提的是，疫情冲击将推动保险经营模式加速转变，给保险行业发展带来新的机遇和挑战。具体而言，一方面，隔离和保持社交距离的措施使得数字化在保险价值链中的价值凸显。受限于疫情防控措

132、施，保险公司无法继续传统经营模式，被迫转向远程办公，通过网络与客户进行互动，使得线上成为保险发展最迅速的业务模式。另一方面，疫情增强民众风险意识，提升民众对保险价值的认知，引发保险产品的研发与创新。研究表明，突发公共卫生事件会推动公众增强对健康风险的保障疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对43http：/email：Tel：意识。此外，2021 亚洲保险业发展报告指出，对中国内地保险机构来说，还要关注宏观环境和监管政策变化的影响。其中，寿险业务要特别重视人口老龄化背景下的养老市场发展，非寿险业务要关注车险综合改革造成的车险业务萎缩。“因企制宜”开展科技转

133、型保险科技是保险行业未来发展的重要前景，为了进一步了解中国内地保险科技发展情况，2021 亚洲保险业发展报告对保险从业者和保险研究专家进行了相关调查。对于目前中国内地保险公司所处发展阶段，当前保险科技发展仍处于认知和初步探索的保险公司占据 34%，处于基本应用阶段的保险公司占据 29%，普遍应用和深度融合阶段的保险公司占据 38%。这反映出中国内地保险公司应用保险科技发展的不平衡状况，一方面，有资金和技术的大型保险公司可以更快实现科技融合，而金融科技潮流裹挟下的中小险企只能落后于发展，仍处于初步摸索的阶段，出现“两极分化”；而另一方面，已经实现保险科技基本应用的险企占比最高，这说明内地保险公司

134、在保险科技应用上仍具备较大潜力。对于保险公司保险科技的应用领域，保险公司对保险+科技的应用更主要是开发手机 APP，占比达到 57%，超过理赔智能化应用 19 个百分点。这在一定程度上说明，绝大多数保险公司对保险科技的理解仍然是解决线上获客的问题，通过开发自身 APP，再利用各种宣传方式增加用户下载和注册量，用以提升客户购买自身产品的可能性。但是，这可能在很大程度上限制了保险与科技的融合，无法发挥科技在保险领域的作用。问卷结果中，有 33%的公司专注于提升算法和算力，有 38%的公司加强理赔智能化，这两类应用可能更符合当前保险科技发展的思路，这为保险公司在后续发展过程中做大做强提供坚实的基础架

135、构。对于保险公司保险科技发展的主要阻碍，81%的受访者表示，自己所在公司保险科技发展较慢主要是因为缺乏专业型、复合型人才，说明目前保险科技市场的人才结构和供需并不匹配；也有 48%的受访者认为技术标准和技术规范是保险科技发展中急需解决的问题，33%受访者认为目前保险科技投入太大难以支撑，当然有技术无场景也是突出问题（29%），中国内地的保险科技发展仍需要各险企不断深耕自身经营，“因企制宜”地开展科技转型。疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对44http：/email：Tel： 月 4 日，中国人民银行印发金融科技发展规划（2022-2025 年）。规划

136、指出，要坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则，以加强金融数据要素应用为基础，以深化金融供给侧结构性改革为目标，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到 2025 年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。保险行业数字化进程明显加快整体而言，2021 亚洲保险业发展报告指出，为应对疫情冲击，中国内地保险业加大了科技投入，数字化进程明显加快。疫情出现极大程度上改变了保险公司的业务运营方式，迫使保险公司在一夜之间转

137、向远程办公，并通过网络与客户进行互动，同时亦暴露出其数字化能力方面的不足，并引发对网络安全问题的担忧。同时，保险公司也普遍意识到保险科技在未来发展中的重要性和紧迫性。加快数字化转型升级，才能更好拥抱下一个发展时代。德勤保险行业展望调查报告显示，有 79%的受访者认为，此次疫情凸显了公司数字化能力的薄弱和转型计划的不足。即便一些公司已经对业务转型计划作出了调整，仍有高达 95%的受访者希望能够加快数字化转型步伐，以增强抗风险能力。2020 年，银保监会印发关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见，提出到 2022 年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领

138、域线上化水平显著提高。此外，2021 亚洲保险业发展报告显示，疫情出现明显增强了中国内地居民的投保意识，为保险业发展提供了新动力。一般来说，居民投保意识主要受三方面因素影响。首先，居民的金融素养影响 保险购买意愿。商业保险购买行为是一个复杂的过程。商业保险同时具有保障和投资功能，居民需要获取和分析参保信息帮助权衡风险和预期收益，在此过程中金融知识具有重要作用。此外，保险产品定价、保费计算及赔付计算模型较为复杂，理解和认识保险合同条框也具备一定的金融知识。艾瑞咨询发布的保险新周期：中国保险用户需求趋势洞察报告 2021 指出，在未购买保险的人群中，36.0%是因为对保险不了解，28.8%是因为从

139、未将商业保险疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对45http：/email：Tel：作为理财配置的可选项目。近年来，在金融保险知识普及宣传影响下，中国内地居民金融素质有了显著提升。保险行业的低声誉已成为影响中国内地居民投保的重要原因之一。随着保险制度和监管的完善，保险行业的规范程度得以上升。但由于保险市场存在信息不对称，代理人有卖出产品的冲动，部门代理人专业知识缺乏，对保险虚假宣传现象依然存在，这已经成为制约行业发展的突出问题。调查显示，有 30.6%的居民是因为对保险好感度低，投保容易理赔难，而放弃保险购买。随着监管部门不断加强保险监管，规范保险行业的

140、发展，居民保险购买意愿也明显增强。家庭经济状况会影响商业保险参与决策。家庭收入的增加和资产的积累会增加家庭商业保险购买的可能性。一方面，保险购买存在一定的财富门槛效应，只有家庭收入和财富水平足以维持基本生活所需才有购买保险的欲望和能力；另一方面，财富水平越高，参保的平均成本越低，成功规避风险带来的预期收益越大，在未购买保险的人群中，有 21.5%的是认为商业保险价格超出个人接受范围。随着中国内地家庭收入持续较快增长，居民购买保险产品与服务的能力也不断增强。3、助力缓解疫情影响、助力缓解疫情影响 保险业切实发挥保险保障保险业切实发挥保险保障“稳定器稳定器”作用作用“对防疫过程中按照防疫要求暂停经

141、营的服务型企业员工，给予基本生活保障支持。”在北京市新型冠状病毒肺炎疫情防控工作发布会上，北京市朝阳区副区长杨蓓蓓针对停工企业的保险保障政策介绍说，在朝阳辖区内因防疫暂停经营的服务型企业员工，保险给予每人每天 100 元赔偿，最高赔偿期限 21 天，每家企业每次停业事故累计最高可赔偿 10 万元。这项由北京市朝阳区政府与中国人保财险合作推出的保险保障方案受到了各界的关注和好评。近期，新冠肺炎疫情反复让多个城市按下“减速键”，稳经济、保民生成为保险业发力的方向和重点工作。创新产品助企业复工复产在疫情防控期间，保险业为企业分散风险、保障企业正常经营持续发力。从目前情况来看，各地银保监局和地方政府联

142、手相继出台多项政策措施，支持保险业加强疫情防控金融支持。多家保险机构围绕企业复工复产，从安全生产、财产损失、疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对46http：/email：Tel：营业损失、消毒防污费等方面全覆盖，创新开发出营业中断险、复工复产等多款综合保险产品，同时，聚焦企业在运营过程中因新冠疫情引发的第三者赔偿责任险等产品，并且结合企业受疫情影响程度，根据实际情况给予相应的保费优惠和保险期限延长等政策。长三角地区银保监局在同一天多次“发声”，就做好辖内金融纾困解难、支持抗疫工作进行部署。4 月 21 日，江苏银保监局发布关于金融支持货运物流保通保畅工

143、作的通知，要求辖内各银保监分局及各银行保险业金融机构深入分析重点货运物流企业受疫情影响情况和正常生产经营资金需要，精准有效满足信贷需求。同日，上海银保监局印发通知，要求全力支持货运物流保通保畅，加大向运输物流企业和货车司机等个人的保险保障力度，引导保险公司积极发展货物运输保险、道路货物运输承运人责任保险等产品，为物流业及相关人群提供风险保障。同时，鼓励相关机构创新复工复产保险产品，针对企业特定保险需求，在风险可控的基础上，开发设计责任更广、价格更低、覆盖更全的责任保险、营业中断险、复工复产复市疫情防护综合保险等，不断扩大政策性保险和商业保险的覆盖面，帮助缓解企业和群众的后顾之忧，解决基层一线复

144、工复产困难。多措并举缓解疫情影响从广东银保监局了解到，为缓解疫情影响，今年一季度，广东保险业面向交通运输、餐饮旅游等受疫情影响较大的服务行业加大了风险保障力度。在货运险方面，累计提供风险保障 2.29 万亿元，同比增长 73.01%，为货运物流行业 3.8 万人次提供291 亿元意外身故和医疗风险保障；自佛山市顺德区开办全国首个普惠型饮食业综合保险“食都保”以来，截至一季度末，已为当地近千家次饮食企业提供风险保障8.6 亿元；为鼓励银行保险机构加大对中小微企业纾困帮扶力度，广东汕头市政府发布的助企纾困十三条提出，在推广“政银保”融资合作项目引入保险机构，为缺乏有效抵押物的中小微企业提供贷款保证

145、保险，并为企业申请项目提供 50%的保费补贴。此外，人保财险广东分公司针对受疫情影响停运的营运车辆推出了顺延保险期限服务，顺延期限最长可达 4 个月；针对广州地区投保安全生产责任保险的近万家企业，扩展承保了新冠肺炎疫情等传染病救助责任，增加风险保障超过 100 亿元，对触发新冠肺炎保险责任的保险事故做到应赔、尽赔、快赔。同时，运用保单质押疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对47http：/email：Tel：贷款手段，重点针对受疫情影响出现资金困难的投保人提供资金帮助。截至一季度末，辖内人身险机构存量保单质押贷款 212 万件，贷款余额 783 亿元。江

146、苏无锡当地保险机构助力企业做好平稳有序复工复产，针对安全责任保险推出了四项举措：一是保单免费延期；二是简化理赔流程，推出“小额快赔”通道，建立“预赔”机制，实现客户边索赔边复工；三是建立专属客户经理服务机制，实现疫情期间全周期“724”小时不间断线上服务模式；四是创新事故预防服务模式，采取“线上线下”确保风险保障不间断，为投保企业保驾护航。长安保险积极开展线上自助理赔、自助投保等金融服务，提高服务效率。目前，长安保险客户微信自助救援率达到 95.8%，信息自动带入、地图查询成功率达 100%。长安保险河南省分公司还推出了长安助业保、复工保等小微企业综合保险产品，助力中小微企业复工复产。针对近期

147、上海疫情，平安人寿上线的新冠责任赠险已为 17.9 万名上海市民提供了特殊时期保障。3 月以来，平安人寿上海分公司理赔及生存给付约 18 万件，总金额约 8.12 亿元。平安健康险针对确诊新冠肺炎的客户，推出包括取消药品限制、取消诊疗项目限制等五大产品责任拓展服务。平安养老险针对老人、儿童及资金周转困难等群体推出了“暖心赔”重点服务项目，提升理赔便利性。据统计，面对疫情防控期间小微企业经营普遍承压的现状，平安集团通过绿色理赔、特案预赔等措施提供线上全流程保单等创新服务，并紧急扩展保险责任。集团内在沪各公司已累计提供超 30.41 亿元资金助力企业客户融资纾困，累计捐款捐物逾两亿元支援全国各地抗

148、疫，为受疫情影响的企业、客户及一线医疗机构提供超过 210 亿元资金支持。4、“后疫情后疫情”时代时代 保险行业要转变保险行业要转变“人海战术人海战术”新型冠状病毒肺炎疫情发生以来，保险业在发挥社会“稳定器”和经济“减震器”功能的同时，自身也面临着不小的压力。如何化危机为生机、变挑战为奋战成为业内当前思考最多的问题。危中有机 疫情激发大众保障需求 融合服务成产品发力方向不可否认，疫情给保险业带来的短期冲击是显而易见的。银保监会公布的数据显示，2022 年一月份保费规模同比增长 6.84%，较 2021 年同期的 24%大幅下降。2疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对48http

149、：/email：Tel：月份的情况要更加困难，这对保险业的现金流和流动性管理都提出了很大的考验。危中有机的是，疫情的突袭也使大众的风险保障意识再度提升，对健康险的需求也有望进一步释放，特别是涉及到公众生活质量的保障产品，将更加受市场欢迎和重视，从而获得快速发展。泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军认为，中国经济转入高质量发展阶段后，娱乐、教育、医疗、养老成为人们的核心需求。为把握这一机遇，保险公司也将从传统的提供保险服务，进一步延伸到医养、大健康产业生态体系，在社会管理中发挥更大作用。大家保险集团总经理徐敬惠预计，受疫情影响，国民风险保障意识激发，出于对生命和健康进行风险

150、管理的需要，寿险、健康险、意外险等保障型产品将逐渐成为必选项。平安人寿董事长丁当认为，疫情将催生对保险新的需求和新的认知。一是在政策和国民健康保障意识提升背景下，保险市场规模会增大。二是产品的供给将更丰富。尤其在健康险市场，包括医疗险、护理险、失能险等各类产品，将对客户的健康有更全面的保障。三是产品和服务的结合将更深入，通过传统保险产品与健康医疗服务更加紧密的匹配，为客户各类生活场景提供保险产品与服务的一整套解决方案。中国人寿财险副总裁傅天明分析指出，疫情对保险需求的抑制会出现快速释放或反弹。从企业角度看，从增强自身经营稳定性和持续性出发，更愿意投保雇主、营业中断、活动取消等险种。水滴保险商城

151、副总裁李佳亦认为，疫情唤醒了三、四线城市及老年人、蓝领等特定人群的保障需求，行业亟待针对这一需求提供细化的保险产品。化危为机 疫情倒逼险企数字化转型 科技赋能成制胜关键刘挺军指出，应对疫情挑战的同时，也是保险行业深化改革、促进转型的重大机会。科技的运用使得保险作业流程由线下转为线上，效率提升十分显著。徐敬惠预计，“后疫情”时代，人们对线下网点服务的依赖程度，已难以恢复到之前的水平，线上化作业将逐渐成为常态。在丁当看来，科技赋能将成为保险企业致胜关键。未来保险企业需要不断提高数字化能力，通过人工智能等新技术应用，为客户提供全流程的保障服务。疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对49

152、http：/email：Tel：人保寿险党委委员兼副总裁王文认为，保险机构要想扭转局面，需快速实现客户信息自线下向线上的“迁徙”，并提高营销员对线上信息的业务转化能力。“此次疫情使我们深刻感受到,在渠道布局策略、销售队伍下一步发展思路等方面，都有调整的必要。要让营销人员的结构素质与线上化经营相配套。”太平人寿运营总监兼副总精算师严智康表示，未来科技应用将会成为保险行业下一个竞争赛道。科技让管理的触角突破了时空的限制，让服务的场景极大延伸，推动行业在更高维度更有效率的经营。科技手段的运用，将现有的产品设计、运营服务、营销模式和管理流程中的“空间”和“时间”进行最适化统一，

153、从而拓展保险行业的边界，推动行业进入更高能高效的时代。昆仑健康保险股份有限公司副总裁杨建学表示，疫情也在倒逼保险公司变革，从过去“人海战术+产品”向注重于队伍建设和真正落实以客户为中心转变。与此同时，线上投保、数字化建设等也在加快推进，使得智能客服逐步覆盖承保、理赔、回访全流程。宜信博诚保险总经理孟繁锦坦言，在疫情“隔离”的大背景下，保险代理人无法与客户见面，失去了熟悉的“工作场景”，展业受阻。因此，“高效的线上运营模式已经成为保险机构重要的核心竞争力，各家保险机构都在积极摸索并建立自己的线上运营体系。”立足长远 精准把握险资投资机遇 进一步提升行业社会担当战“疫”期间，商业保险机构不仅捐款捐

154、物，立足专业为战“疫”一线提供资金和服务支持，更在思考未来如何充分提升风险管理能力和保险保障功能，更大程度发挥商业保险在公共治理等方面的作用。中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云表示，面对疫情，保险资产管理业要主动作为、化危为机、从长计议，平稳有序地跨越特殊时期。继续充分发挥保险资金特性，坚持中长期布局。从中长期视角做好保险资产配置和行业长远发展规划，追求符合资金特性的长期、持续、稳定的收益，切实维护好保险资产的安全运行。他认为，应精准把握“后疫情时期”保险资金的投资机遇。“后疫情时期，新基建与新技术、新消费、新服务和医养健等将成为保险资金投资的关注重点。保险资金要充分发挥长资金、大

155、资金、稳资金优势，通过多种方式积极参与，持续加大疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对50http：/email：Tel：对国家重点领域支持力度，有效延伸保险投资上下游产业服务链条，进一步强化自身发展韧性。”王文建议，有关部门可对保险基础设施建设和平台搭建提供更多支持。同时，针对寿险“长期负债”的特点，有关部门可提供一些期限较长的项目或专用债券品种，从而在改善保险业投资的同时，引导保险长期资金用于国家长期建设和资本市场发展。国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生指出，疫情对寿险业和财险业冲击明显，当前应发挥政府、行业、企业多方合力，避免疫情带来的负面影响

156、。同时，保险行业要加大对新经济的支持，为企业和相关服务人员提供保险保障服务;疫情之下，应该探索创新保险方式，发展一些具有融资增信功能的信用保险和贷款保证保险，支持中小微企业融资。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来建议，疫情对我国医疗保障体系带来重大考验和挑战。未来，应加大对公共卫生和防疫的投入，建立融合健康管理、医疗保险、医疗救助、公共卫生应急医疗保障于一体的医疗保障体系。5、疫情下多地明确养老保险缓缴政策、疫情下多地明确养老保险缓缴政策近期疫情频发，部分企业经营困难，甚至面临停产歇业的局面，如何帮助受到冲击的市场主体走出困境，成为各地政府部门关注的重点。5 月 8 日，北京市人力社

157、保局与税务、财政等九部门联合发布通告，对在北京市参保缴费，属于餐饮、零售、旅游、民航、公路铁路运输行业的企业，阶段性实施企业职工基本养老保险、失业保险、工伤保险三项社保费缓缴政策。值得注意的是，自 4 月 6 日召开的国务院常务会议明确要求，对特困行业实行阶段性缓缴养老保险费政策后，已有北京、辽宁、山东、安徽等地发布了相关政策。“在当下，对困难行业采取缓缴养老保险这一举措，能够很大地缓解部分困难群体的压力。不过除了该举措外，政府也需要陆续推出其他相关的政策和条例。”全联并购公会信用管理委员会专家安光勇指出。不影响职工个人权益据了解，北京此次缓缴政策适用于餐饮、零售、旅游、民航、公路铁路运输行业

158、，缓缴部分包括基本养老保险、失业保险、工伤保险的单位应缴纳部分，但对于疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对51http：/email：Tel：职工个人应缴纳的部分，企业应依法履行代扣代缴义务，每月按时足额缴纳。另外，在上述行业行业中，以单位方式参加社会保险、且有雇工的个体工商户和其他单位，也可以参照企业办法缓缴三项社保费。通知要求，符合缓缴资格的单位，可在 5 月 9 日至 5 月 13 日申请从 4 月起享受缓缴政策；在 5 月 16 日至 5 月 25 日申请从 5 月起享受缓缴政策；6 月至 10 月社会保险费缓缴申请时间为当月 1 日至 15 日

159、。参保单位申请缓缴成功后，从当月起享受缓缴政策，且无需每月申请。为确保参保单位可从 4 月起享受缓缴政策，4 月的三项社会保险费以及职工基本医疗保险费(含生育保险费)的征收期限调整为 2022 年 5 月 16 日至 5 月 27 日，但从 6 月份起，将恢复原来的社会保险费征缴时间安排。值得注意的是，各单位的缓缴费款须在 2022 年 12 月 25 日前缴清逾期未缴的，从 2023 年 1 月 1 日起，缓缴的三项社保费将被加收滞纳金；另一方面，经核查参保单位确实不符合缓缴资格的，未按时缴纳的社会保险费按规定加收滞纳金。对于企业缓缴三项社保费是否会对个人造成影响，通知中已明确指出，缓缴期间

160、免收滞纳金，不影响参保职工社会保险待遇和个人权益记录，但是若是参保单位未在规定时间内缴纳缓缴的社保费，参保职工缓缴期的社会保险个人权益记录将如实记录为补缴或断缴。多地出台政策在下行压力进一步加大的背景下，中央多次强调针对突出困难加大纾困和就业兜底等保障力度。4 月 6 日，国务院常务会议中明确要求，决定对特困行业实行阶段性缓缴养老保险费政策。此后，在 27 日举行的人社部 2022 年一季度新闻发布会上，人力资源和社会保障部失业保险司司长桂桢表示，将加大缓缴社保费力度。在前期对餐饮、零售、旅游 3 个特困行业企业，阶段性实施缓缴失业保险、工伤保险费政策的基础上，将行业实施范围扩展至民航、公路水

161、路铁路运输行业，将缓缴险种范围扩展至养老保险。5 月 5 日，国务院常务会议再次提到，抓紧把已确定的退税减税降费、缓缴社保费、物流保通保畅、推动企业复工达产等政策举措落实到位。事实上，随着中央多次强调对于社保缓缴等政策需落实到位，各地已相应出台疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对52http：/email：Tel：了支持举措。据统计，目前北京、辽宁、江苏、安徽、山东、吉林、深圳等地已明确了社保缓缴的具体方案。其中包括辽宁、江苏、四川、安徽在内的多地针对餐饮、零售、旅游、民航、公路水路铁路运输 5 个特困行业企业的养老保险费、失业保险和工伤保险费的缓缴期限

162、做出了不同的要求，而山东将缓缴范围进一步扩大，除五个特困行业企业外，受疫情影响经营困难的所有中小微企业、个体工商户都被纳入缓缴范围。在安光勇看来，目前受到疫情、中美贸易战、俄乌冲突等多重外部因素的冲击，诸多行业面临调整。在这种环境下，针对困难行业采取缓缴养老保险这一举措，对于处于临界点的部分群体是有较大的缓解压力的作用。“但此次影响范围非常广，除了上述的群体外，还有其他行业、其他细分群体的影响也是很大的。因此除了该举措外，政府还需要陆续推出其他相关的政策和条例。”安光勇认为，面对政府收入也将受到影响的现状下，政府可以考虑更多地政策层面的解决方案。疫情对保险行业带来的变革推动疫情对保险行业带来的

163、变革推动一、渠道变革一、渠道变革保险公司线上运营主要包括电话销售和网上销售两部分。疫情爆发以来，受制于人员流动管制等因素的影响，传统的代理人面访模式在短期内被阻断。电话销售和网络销售基于其在线属性，无需物理触达客户，客户接受度大幅提高，有助于保险公司完成客户迁移。1、线上营销整合、线上营销整合疫情的出现，为保险产品的线上销售带来了一个特殊的契机。当前保险公司的现场渠道主要包括自营和第三方两大类。自营平台包括:官方网站、官网应用程序、官方微信公共号、官方微博以及电话销售代表等等。而第三方平台则包括各类保险中介网络平台及电话销售平台等。不同平台之间的竞争关系，使得许多保险产品在产品介绍、销售服务、

164、产品价格等方面存在各种各样的差异，给客户的保险产品认疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对53http：/email：Tel：知带来诸多障碍，进而影响了保险的线上销售。在后新冠疫情时代，相信随着客户对线上保险购买认可的进一步提升，保险公司将持续加大线上的投入布局，并且通过线上营销资源的整合，构建更加高效、便捷的线上服务体系，为客户带来更加友好的保险购买体验，进一步释放保险的线上销售潜力。2、线上运营优化、线上运营优化疫情期间，保险的线下作业流程因为人员流动受限。保险作业流程的线上化，使得保险业务的可持续开展成为可能。除了传统销售端的线上化，云计算、大数据和

165、人工智能等产品的应用，也使得包括投保核保、查勘定损以及理赔服务等工作都实现了线上化。但线上运营远非简单的业务流程线上化，而是针对业务流程在线运营的特点进行优化，甚至是对既有工作流程的再造和重构。这样一方面可以帮助保险公司针对线上的特点，为客户带来更多保险产品;另一方面，也得以承载更多的保险服务，扩展保险价值链，为客户带来更多的需求满足。3、线上线下融合、线上线下融合线上渠道的完善，将推动保险公司探索 线上+线下 交互式营销渠道，在强化大数据下 线上 客户发掘、维护和留存能力的同时;通过 线下 服务，实现客户体验、场景、感知主观认知，从而打造线上线下融合的闭环。二、科技应用二、科技应用线上化的保

166、险，离不开科技应用的支撑。但科技带给保险业的远远不止线上化。1、科技助力智慧保险、科技助力智慧保险保险的全流程线上化，与近年来广为应用的各类创新技术密不可分，例如云计算、大数据、人工智能、区块链等。产品端，通过对海量数据的分析，保险公司得疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对54http：/email：Tel：以打造更加精准的定价模型，开发相应的保险产品;两核环节，通过应用大数据和人工智能技术，保险公司可以快速甄别保险欺诈行为，防范潜在损失;客服环节，通过应用智能客服等工具，消费者可以快速获得所需要的保险产品方案，并进行自动化的投保操作。随着 5G、物联网

167、等技术的不断发展和成熟，越来越多的技术将助力保险更加智慧。例如，以车联网为数据依托的新型 UBI 保险，将助推未来财险行业最大的险种车险的更加智慧的运营。同时，与医疗健康、车辆服务、消费场景等一系列关联产业的数据联通，帮助保险公司提供更加便捷的保险延伸增值服务，帮助客户享受更加智慧便捷的保险生活。在新冠疫情期间，科技更通过在线问诊、信息服务等方式，为抗击疫情提供了独特的保障价值。相信在后新冠时代，科技将帮助保险业打造更加智慧、更加贴心的保险服务。2、科技助力创新开发、科技助力创新开发在新冠疫情的特殊时期，保险业又一次在“危”中看到了“机”通过保险科技对行业的赋能，保险公司通过云端与客户时刻连接

168、，并通过保险连接的丰富生态，为客户在特殊时期的生活、娱乐和出行等提供一系列的保障和增值服务，如实时疫情地图、同行信息查询、新冠肺炎自测等一系列创新产品，扩展了保险的服务边界和价值边界。在未来，科技将继续推动保险公司在创新领域的产品和服务开发，为客户带来更全面的保障、更贴心的服务、更价值的金融生活。三、产品创新三、产品创新新冠疫情的出现，为保险行业发展提出了新考验。围绕新的风险事件，如何开展创新产品，提供创新服务，让更多人获得保险保障，是保险业在疫情之后需要认真考虑的一个命题。1、保险责任、保险责任近年来，各类新型风险事件时有发生。这类事件的发生往往非常突然，又缺少足够的数据在短期内进行新型产品

169、的开发，如何为客户提供保障覆盖更加完善的保疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对55http：/email：Tel：险产品，将是保险公司需要解决的一个问题。此次新冠疫情中许多保险公司的做法值得参考。一方面，通过对既有产品的责任扩展，为客户扩大保险责任范围;另一方面，又通过降低保险免赔额、缩短等待期等形式，为客户提供更多重的保障，应对次类突发情况。未来，应对这类问题，如何建立更加长效的机制，向社会提供包括巨灾保险和再保险等产品保障，将是保险行业需要继续探索的领域。2、保障对象、保障对象此次疫情中，老年感染者的死亡率远高于其他年龄层，但当前老年人专属保险产品有

170、效供给不足，大多数面向老年人的产品只是在普通产品基础上，放宽了投保年龄和投保条件的限制，并没有结合群体本身的状况和风险特征进行定制。面临此种困境的还包括幼儿群体、慢病群体、单病种群体等。在此次疫情的推动下，叠加监管政策的支持鼓励，后续行业将通过针对特殊人群的保险保障需求进行数据收集和研究，加快特殊人群的产品创新，并结合健康管理和医养服务等模式，为更多的人群，带来覆盖更全面的普惠保险。四、服务能力四、服务能力在这个特殊时期，作为强服务属性行业，保险公司则需要快速提升自身应急响应能力，迅速为客户提供更多保障服务。1、突发事件响应能力提升、突发事件响应能力提升疫情发生对保险公司的突发事件响应能力提出

171、了巨大考验。在监管的指导下，保险公司第一时间进行了既有保险产品的保障范围扩展，并针对疫情提供了缩短等待期、降低或取消免赔额度、开通绿色通道等一系列举措，随后还启动了包括实物捐赠，线上问诊等一系列措施，帮助客户共渡难关。参与的主体之众、涉及保险产品之多、提供服务类型之广，都堪称行业之最。经过此次疫情的检验，保险公司整体突发事件响应能力也得到了大幅提升，为后续此类公共事件处理，提供了更多经验参考，推动保险公司更深层次的参与到社会重大公共事件的应急处理中。疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对56http：/email：Tel：、日常服务完善、日常服务完善经过

172、此次疫情，除了针对特殊重大事件的应急响应，保险公司的日常服务能力也有了新的参考标杆。围绕如何向客户提供覆盖更加全面、服务更加便捷、理赔更加迅速的保险产品和服务，保险公司可以结合自身特点，常态化的开通绿色通道、绿色服务，针对特殊人群提供具有公益性质的保障产品，践行金融普惠，发挥好社会发展稳定器的作用，全面提升消费者的保险服务满意度。五、巨灾防范五、巨灾防范此次新冠疫情虽然对保险业现有应急管理体系做了一次全面考察，但并没有对保险公司在风险赔付上造成大的支出压力。未来突发性事件或将伴随巨灾损失，对保险行业的防范能力提出更高需求。首先，完善巨灾保险机制。此次新冠疫情中，巨灾保险方面也出台了相关政策支持

173、。如宁波针对巨灾保险的保险责任进行扩展，将参与疫情防控的医务人员、志愿服务者、基层干部及其他一线工作人员列入公共巨灾保险见义勇为增补抚恤。目前我国巨灾保险机制尚不成熟，巨灾损失会对保险公司的持续经营造成冲击。为此，行业将继续推进巨灾保险机制的完善，包括完善巨灾保险条例、建立巨灾保险基金、政企结合等。其次，利用再保险进行风险分散。巨灾保险天生具有较大的风险敞口，再保险可以帮助把风险分散，减少对直保公司的冲击。此次疫情期间，贝氏评级(AMBest)表明从全球来看，相较寿险和健康险公司，再保险公司可能因更多死亡和发病风险敞口而面临更高风险，在风险分散前，可能要将所需资金的 40%甚至更高用于应对这些

174、风险。六、生态布局六、生态布局新冠疫情的爆发，凸显了当前国内医疗资源匮乏、医疗体系不健全以及基层公共卫生事件处理能力薄弱等问题。作为整个社会保障体系的一部分，保险在其中可发挥的价值和作用仍有很大的提升空间。可以预见，在后新冠疫情时代，保险业将疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对57http：/email：Tel：进一步深化在医疗体系改革、公共卫生治理中的参与度，加强智慧医疗等领域的投资与合作，推动“保险+”的生态建设。1、医疗体系相关领域、医疗体系相关领域围绕医疗资源，已有保险公司独立开设医院，进行相关领域的建设和投资，但整体规模较小。在此次疫情的背景下

175、，预计未来会有更多保险公司扩展自身在医疗资源领域的布局和建设，打通保险与医疗的直联式资源对接，围绕“保险+”的生态战略，更深层次地参与到医疗体系改革中，有效补充目前医疗领域的市场短板，增加医疗资源供给。2、健康管理相关领域、健康管理相关领域健康管理是近年来保险公司生态布局的重点方向之一，以“治未病”为出发点，帮助保险客户获得更健康的生活方式，提高生活品质等。疫情的爆发将促使更多人群认识到健康管理的必要性，加速推动保险公司在这个领域里的布局和完善，完善“保险+健康”的良性生态闭环。3、养老服务相关领域、养老服务相关领域此次疫情中，高龄患者在相应医疗资源的可获得性与及时性、治疗难度及愈后管理等方面

176、较差，死亡率较整体人群显著偏高。针对这种情况，保险公司在养老服务领域仍有较大发展空间和潜力。目前，国内已有数家保险公司在养老社区领域布局，进行包括医养结合、健康管理等领域的实践。但整体来看，仍处于前期的探索阶段，总体规模仍然较小，且存在医疗设施不完善、医疗专业护理专业人才缺口较大等发展制约。在此次疫情的影响下，预计市场对“保险+医养”的模式将有更进一步的认识和更进一步的投入，推动建立更加良性的发展循环机制。4、健康科技相关领域、健康科技相关领域保险在探索医疗体系领域结合的基础上，积极尝试健康科技的涉猎。此次疫情疫情对保险业影响及险企应对疫情对保险业影响及险企应对58http：/email：Te

177、l：期间，保险公司通过开通心理援助专线和在线免费发热门诊服务增援疫情防控，同时，亦有机构推出移动 CT 影像车、远程阅片与专家在线指导等多项举措。健康科技领域的投资，将有助于保险公司完善生态构建，为客户提供更加完善的保险和服务体验。5、保险科技相关领域、保险科技相关领域近年来，保险公司愈发重视在保险科技领域的资源投放，此次疫情期间，线下作业受限，保险公司通过 APP、智能客服等科技手段进行业务销售和保险服务，再次引起保险公司对于“保险+科技”的重视。同时，保险公司通过自身科技能力或孵化的科技主体，为政府机构提供基于人口轨迹的疫情追踪服务等，可持续助力社会公共服务能力提升。在移动化、数字化的大趋势之下，未来，保险公司在保险科技领域的投资将持续增加，为行业发展注入新的活力和动力。