2021年保险行业重疾产品新定义下产品策略切换分析报告（24页）.pdf

编号：40242

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2021年保险行业重疾产品新定义下产品策略切换分析报告（24页）.pdf

1、重疾险定义更新，或为行业发展注入新动力。2020 年 11 月，中国保险业协会与中国医师协会发布重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020 年修订版)，建立了重大疾病分级体系，增加了病种数量，适度扩展保障范围，同时扩展疾病定义范围，优化了定义内涵。本次规范修订对于推动行业回归保障本源、规范市场行为、保护消费者权益、推动保险业高质量发展具有重要意义，或为保险行业规范长久发展注入新动力。定义更新带动产品策略切换，分析产品有助于判断负债端复苏情况。重疾险市场尚有较大潜力，根据中国保险业协会披露，2007 年至 2018 年重疾险累计承保 2 亿人次，即使除去 2.49 亿 60 岁以上

2、老年人口，仍有逾 9 亿我国居民尚未得到商业重疾险保障，具备一定空间。且重疾险新业务价值率较高，费差、死差占比较高，可为保险公司带来价值增量及稳定的利润来源。定义更新后各家保险公司将更新产品，分析新定义下重疾产品有助于研判各家险企产品策略及产品竞争力，有助于判断负债端复苏情况。重疾新定义实现扩展保障范围、完善赔付条件、引入客观标准、统一疾病描述等多方面修订。新重疾定义在旧定义的保障基础上，新增严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎 3 种重度疾病，并对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症 3 种核心重大疾病进行科学分级，新增对应轻度疾病;放宽了部分定义条目赔付条件; 引入

3、了可以量化的客观、公认标准，减少主观判断，使疾病认定更加清晰透明;统一规范了疾病描述，使得描述更权威、统一，消除消费者在人体损伤标准与伤残标准描述不一致的困扰。三项成果使得重疾险新定义利好消费者，新产品设计或更加科学合理。新定义建立 0% 20% 40% 60% 80% 100% 120% 长期保障型长交保障储蓄混合型短交保障储蓄混合型短期险中国平安代理人渠道分产品新业务价值率 2019A 2020A 0% 20% 40% 60% 80% 100% 寿险及健康险业务长期保障型中国平安产品利源三差占比利差占比死差、费差等其他差占比了重大疾病分级体系，引入轻度疾病定义，通过科

4、学分级，将部分过去属于重度疾病，但目前诊疗费用较低且预后良好的疾病明确为轻度疾病，推动赔付标准更加科学合理，有利于降低产品价格。同时，新定义将病种范围自 25 种重度疾病扩展至 28 重+3 轻，并对疾病定义范围进行扩展，扩展了重大器官移植术、冠状动脉搭桥术等 8 种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等 7 种疾病定义。总体来讲，本次定义通过分级实现赔付标准更合理、通过扩展完善疾病定义实现保障范围更全面。新定义下产品价格较旧定义下相同责任产品价格或出现下降。根据中国精算师协会披露，从保护消费者利益角度看，此次修订对风险边际进行了科学优化，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。在 2021 年 2 月 1 日后销售的新产品均需满足新定义，新规产品或更加科学合理，为消费者带去充足合理的保障，进一步激发我国居民的保险保障需求。

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