1、消费金融公司迎来巨头入场期,逐渐从小众走向大众。消费金融公司最初设立以城市为试点,首批 4 个城市为北京、上海、成都、天津,2014 年新增 10 个试点城市,以“一地一家”为试点原则。2014-2017 年是消费金融公司的设立高峰期,4 年共新增 18 家,但 2018-2019 年审批节奏明显放缓(均仅获批 1 家)。2020 年是消金公司行业的里程碑年,一是牌照审批加速,2020 年共审批通过 6 家消费金融公司;二是多巨头入场,平安集团、小米等均获得消金牌照,我们预计更多互联网公司可能借此牌照接受金融监管;三是突破 “一地一家”限制,成都、重庆等城市均迎来多家消金公司。伴随巨头入场、牌
2、照审批加速,消金公司从小众走向大众的步伐渐快。2021 年 1 月银保监会发布消费金融公司监管评级办法(试行),这是一次对消金公司的大考,充分体现了监管重视与细化。民营银行是金融与科技的良好结合体。19 家民营银行主要在 2017 年或以前获批,可分成两类。一是互联网银行,即取得银保监会线上信贷业务备案许可的 3 家银行(微众银行、网商银行、新网银行),可完全非接触开展信贷业务;二是非互联网银行,包括华瑞银行、金城银行、中关村银行等,主要围绕股东所在产业链上下游或聚焦所在区域特定客群展业。虽然有分类,大多数民营银行均有科技、互联网相关的战略定位,如苏宁银行、富民银行等;另外银保监会已批复 36
3、0 集团成为金城银行第一大股东的资格,互联网属性显著增强。整体而言,民营银行是金融与科技的良好结合体。目前,3 家互联网银行是民营银行中的领先机构,其他机构的经营分化较大,发展参差不齐。我们对两大领域的代表性企业展开研究。消费金融公司中,马上消费金融稳居龙头之列,公司治理机制优异、科技基因突出、盈利能力较强,目前其上市申请已获重庆银保监局通过,有望成为首家上市的消费金融公司。民营银行中,新网银行虽没有互联网巨头作为大股东提供流量支持,但依靠灵活的决策机制、自身科技实力积极探索差异化发展之路,紧紧跟随具有互联网巨头股东的微众银行和网商银行,在民营银行中占据领先位置。马上消费金融、新网银行既是对应金融牌照的典型代表,也是具有科技基因的国家高新技术企业,具有较高研究价值,下文我们将对其商业模式展开讨论。
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