1、二季度末,商业银行整体不良贷款率 1.76%,同比下降 0.19 个百分点,较上季度末下降 0.05 个百分点,连续第三个季度出现下降。其中,大型银行不良率1.45%,同比基本持平,总体保持较低水平;股份制银行不良率下降了 21BP;城商行和农商行不良率同比也出现较大幅度下降,分别下降 48BP 和 64BP,但农商行由于前期增长加快,整体仍然处于 3.6%的高位,压降形式依然较为严峻。根据已公布半年报的上市银行,部分经营业绩较好的银行资产质量也呈现向好的趋势,招商银行不良率 0.76%,宁波银行不良率 0.79%,均处于较低水平。不良率的下降,一方面得益于银行经营业绩改善与信贷投放逆周期扩张
2、,但更大程度上还是来自商业银行加大了不良贷款的核销力度。银保监会年初提出, 2021 年银行业要保持不良贷款处置力度不减,推动全年不良贷款处置总体多于2020 年。各家银行在监管政策引导下,也普遍增加了不良贷款核销的力度。据中国人民银行统计,2021 年上半年银行贷款核销金额达 4334 亿元,累计核销 5.72万亿元,同比增速达到 26.8%。除了实际不良贷款出现下降,潜在不良资产质量也有所好转。6 月末银行关注类贷款余额 3.75 万亿元,同比下降 3.4%,连续 2 个季度下降。关注类贷款规模与占比的下降表明,现阶段及未来一定时间,新增不良将处于可控范围内。同时,随着疫情影响控制在局部范
3、围内,经济回归到复苏轨道之内,银行资产质量总体呈现稳中向好的态势。但也要看到,今年以来,商业银行零售类不良资产增速要快于不良资产增长的总体水平。这一方面在于居民部门负债规模急速扩张。近年来,部分居民的资金杠杆率大幅提升,随着时间推移逐步进入风险暴露期,而新冠肺炎疫情又加剧了风险暴露,尤其是个体工商户、小微企业等市场主体的现金流带来影响,造成了零售类尤其是弱担保的资产逾期乃至不良集中爆发。另一方面,零售类不良资产核销需满足诸多条件,但是眼下具有该项资质的银行和机构不多,造成长期以来零售类不良资产的处置相对棘手。银行零售类不良资产的处置将是下一步的工作重点。拨备覆盖率体现了银行抵御预期损失的能力。
4、2021 年二季度末,商业银行贷款损失准备余额为5.4 万亿元,较上季末增加1746 亿元。拨备覆盖率为 193.23%,较上季末上升 6.09 个百分点,连续三个季度上升;贷款拨备率为 3.39%,较上季末上升 0.02 个百分点。拨备覆盖率的连续上升,反映商业银行风险抵补能力持续加强。当前总体拨备情况依然高于监管要求,且在全球范围内仍处于稳健水平,风险抵补能力仍处于合理区间。尽管大中型银行的抵补能力较为稳健,不同类型银行风险抵补能力也呈现收敛态势,但分化情况依然存在。具体来看,大型商业银行的拨备覆盖率 225%,较年初增加了 10 个百分点。大型银行本身拨备覆盖率较高,远超最低标准,整体较为稳健。股份制商业银行拨备覆盖率 208%,较年初增加了 12 个百分点,提升到了 200%以上,保持了比较稳健的资产核销力度。城商行 6 月末拨备覆盖率为 191%,与年初基本持平。农商行拨备覆盖率为 129%,虽较年初上升 7 个百分点,但仍显著低于行业平均水平。
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