1、内外整合、全面刻画、多维分析、全景应用数字化风险管理解决方案财险公司企业客户引言近些年来，金融机构纷纷利用大数据分类、聚类等算法对企业客户进行标签分析，形成丰富的企业客户信息全景视图，进而利用企业客户画像进行全流程数字化风险评估与动态预警。相较于其他类型金融机构企业客户数字化风控建设的发展程度，保险行业以企业客户为核心的风险监测体系还略显落后。近年来，普华永道基于丰富的金融机构数字化风控建设经验，已形成一套针对财险公司企业客户从业务分析到需求设计再到系统落地的端到端数字化风控实施方案。通过提出问题和解决问题，普华永道将对该实施方案进行全面展示，以供行业内同仁进一步探讨。目录引言引言一、什么是企

2、业客户数字化风险管理解决方案？一、什么是企业客户数字化风险管理解决方案？03二、二、保险公司为什么需要搭建企业客户数字化风险管理体系？保险公司为什么需要搭建企业客户数字化风险管理体系？05（一）企业客户数字化风控是以企业客户为中心转型经营发展的内在要求06（二）企业客户数字化风险管理是公司全面风险管理体系建设的核心工作06三、三、财险行业企业客户风险的来源和主要维度有哪些？财险行业企业客户风险的来源和主要维度有哪些？07（一）企业客户自身风险08（二）保险业务风险09四、如何搭建财险公司的企业客户数字化风控体系？四、如何搭建财险公司的企业客户数字化风控体系？10（一）企业客户数字化风控实施路径

3、11（二）企业客户风险画像模型搭建13（三）夯实企业客户风险画像数据基础14（四）企业客户风险画像应用场景15（五）企业客户数字化风控平台16总结总结17联系我们联系我们18一、什么是企业客户数字化风险管理解决方案？伴随着数字化时代的来临，金融科技的发展与应用逐步深化，金融机构拥有了更为丰富的数据信息以及更加深入的数据分析维度和颗粒度，使得对企业风险特征的判断更具客观性，风险预测也更具有前瞻性。金融机构通过对内外部的企业客户数据收集与处理并进行深度挖掘，使得建立以企业客户为中心的“超级360视图”成为可能。企业客户数字化风险画像企业客户数字化风险画像是一个把数据形象化的方法，核心是通过对海量的

4、内外部数据进行分析，对企业客户进行特征提取形成各类特征指标，然后对各类风险特征指标进行“降维”、“总结”、“归纳”得到多项特征标签，形成企业客户风险画像。在企业客户数字化风险画像的基础上，通过模型深度挖掘各类标签与企业客户出险的关系，给出预警判断。图图1：普华永道企业客户数字化风控画像实施框架：普华永道企业客户数字化风控画像实施框架4内外整合、全面刻画、多维分析、全景应用 财险公司企业客户数字化风险管理解决方案大数据大数据特征提取特征提取出险预警出险预警企业画像企业画像步骤一步骤一步骤步骤二二步骤三步骤三步骤步骤四四内部数据：内部数据：业务数据、数据集市外部数据：外部数据：征信、百度金融、工商

5、、法院、税务、企业网站、社交商务、通讯数据PwC风险特征指标库风险特征指标库指标库支持建立画像的完整枝叶架构，覆盖所有行业/企业类型特征提取算法技术特征提取算法技术数据碎片修复与整合，以及数据拼接融合出险判别模型出险判别模型通过AI模型深度挖掘各类标签与客户出险（内部违约/不良、新闻舆情、欺诈等）的关系，给出企业出险警示判断标签规则模型标签规则模型聚类分析、神经网络、决策树、随机森林、标签及画像智能更新机制标签及画像智能更新机制大数据训练，风险数据标签持续丰富二、保险公司为什么需要搭建企业客户数字化风险管理体系？（一一）企业客户数字化风控是以企业客户为中心转型经企业客户数字化风控是以企业客户为

6、中心转型经营发展的内在要求营发展的内在要求2022年初，银保监会召开“推动保险业高质量发展座谈会”。会议强调，我国保险业仍处于发展的初级阶段，保险深度和保险密度还不高，在发展理念、公司治理、经营方式等方面仍然存在一些问题，特别是以企业客户为中心的上海品茶薄弱，距离高质量发展的要求还有较大差距。风险管理和业务经营对金融机构来说是一个硬币的两面，密不可分。当前，保险行业从“以业务为中心”向“以企业客户为中心”转型升级过程中，企业客户数字化风控体系的需求就显得极为迫切。以企业客户为中心的经营发展必须辅以以企业客户为核心维度的风控建设，否则“以企业客户为中心“的经营转型难以为继。6内外整合、全面刻画、

7、多维分析、全景应用 财险公司企业客户数字化风险管理解决方案（二二）企业客户数字化风险管理是公司全面风险管理体企业客户数字化风险管理是公司全面风险管理体系建设的核心工作系建设的核心工作随着保险行业竞争加剧、偿二代二期工程推进、监管变革、保险科技的发展，保险公司面临更加复杂严峻的风险防范形势，对保险机构的全面风险管理能力提出了更高的要求。如何确保保险公司在经营中面临的各类风险能够得到有效的管理和控制，实现风险的全流程闭环管理将成为保险公司的核心竞争力。近年来，行业内不少财险公司已纷纷意识到企业客户风险是公司业务经营中最重要的风险管理维度之一，是公司全面风险管理体系的核心组成。但是企业客户风控体系建

8、设需面临内外部数据打通，内部不同业务条线的数据打通、内部全业务流程数据打通等大量基础工作。目前，仅有少数财险公司开始探索推进企业客户数字化风控体系建设工作。三、财险行业企业客户风险的来源和主要维度有哪些？（一一）企业客户自身风险企业客户自身风险有别于银行和资管机构的企业客户单一信用风险，财险公司企业客户自身风险具有多重特性，主要包括：道德风险道德风险、舆情风险舆情风险、法法律风险律风险、违约风险违约风险四个维度。通过收集分析企业客户的信息，包括企业资质、管理情况、财务情况、业务运营情况、法律诉讼、异常行为、舆情、关联关系等，可以全面梳理企业的风险来源。图图2：普华永道企业客户风险来源分析：普华

9、永道企业客户风险来源分析违约违约风险风险舆情舆情风险风险道德道德风险风险法律法律风险风险企业基本信息企业基本信息客户名称组织机构代码法定代表人注册资本地址行业分类实际控股股实际控股路径控股公司财务风险财务风险经营风险经营风险企业财务状况企业资金链断裂企业债务非正常增加企业出现债务违约企业被加入企业经营异常名录企业资金链断裂危机（应收帐款难以收回，过度依赖长短期借款等）企业被监管机构处罚股权出质/动产抵押欠税公告异常行为异常行为企业基本信息异常变动异常交易行为欺诈黑灰名单担保和押品异常变动法律风险法律风险企业发生刑事案件（商业贿赂、非法经营等）企业发生民事案件（违反劳动法等）企业发生重大赔偿案件

10、企业被加入企业经营异常名录关联风险关联风险关联人失联、跑路主要关联企业被吊销行业景气指数关联人被采取强制措施重大事件重大事件企业实际控制人发生变更企业股权被司法冻结企业大部分股权被质押企业被监管机构处罚企业项目逾期、停工8内外整合、全面刻画、多维分析、全景应用 财险公司企业客户数字化风险管理解决方案（二二）保险业务风险保险业务风险财险公司需重点关注企业客户的投保标的风标的风险及责任风险险及责任风险，包括标的类型、所在地区、行业类型，以及过往的赔付情况，是否有特别约定责任等等，综合评估其业务风险。同时，不同的险种面临的风险类型也存在一定的差异，如企财险主要面临火灾风险、自然灾害风险、人为风险等，

11、而责任险主要面临安全生产风险、舆情风险、道德风险、违约风险等。财险公司需识别出不同保险产品的主要风险类型，以便根据风险类型，收集相关信息指标，识别、监测潜在风险。基本信息经营信息财务信息社会信息基本信息所属行业标的地址实际控制人信息关联企业信息经营范围占用性质经营异常名录股权变更资产转让资产负债表损益表现金流量表税务债务违约法律诉讼经济纠纷处罚信息舆情监控气象信息企财险的最主要主要风险为火灾以及暴雨、洪水等自然灾害，企财险的最主要主要风险为火灾以及暴雨、洪水等自然灾害，所以在对承保企财险的法人机构进行风险监测时，可监测：需监测周边环境变化，是否有易燃易爆企业等需监测气象信息，及时预警可能出现的

12、恶劣天气情况，并对相关法人机构及时推送防灾防损预警考虑到可能存在欺诈风险，需监测其财务状况以及关联信息等火灾风险A自然灾害风险B人为风险C欺诈风险D安全生产风险E突发疾病风险F舆情风险G道德风险H技术风险I意外事故风险J海盗/战争风险K逾期风险L履约义务人违约风险M交易对手违约风险N识别主要风险类型识别主要风险类型险种险种以风险较大的融资性信用保证保险为例信用保证险信用保证险D、G、L、M、NE、F、G、H、N责任责任险险不同责任险的承保责任差异较大，以安全生产责任险为例主要风险类型主要风险类型A、B、C、D、N企财险企财险A、B、C、I、N工程险工程险A、B、D、J、N货运险货运险A、B、J

13、、K、N船舶险船舶险图图3：财险公司企业客户保险业务风险识别与匹配：财险公司企业客户保险业务风险识别与匹配9内外整合、全面刻画、多维分析、全景应用 财险公司企业客户数字化风险管理解决方案以企财险为例，应当搜集及监测的信息：以企财险为例，应当搜集及监测的信息：四、如何搭建财险公司的企业客户数字化风控体系？11内外整合、全面刻画、多维分析、全景应用 财险公司企业客户数字化风险管理解决方案普华永道充分借鉴国内外同业领先经验和实践，已完成财险公司企业客户数字化风控建设方案设计、模型搭建、数据探查、需求设计等一整套方案。同时，从业务赋能的角度，设计了企业客户风险预警监控体系，可实现财险公司企业客户风险的

14、动态监测和及时预警。（一一）企业客户数字化风控实施路径企业客户数字化风控实施路径图图4：普华永道财险公司企业客户风险画像实施路径：普华永道财险公司企业客户风险画像实施路径客户识别业务梳理风险类型判定123风险预警5风险画像（企业客户风险信息）4企业客户企业客户第三方合作第三方合作企财险责任险工程险保证险货运险船舶险合作开发公估业务违约风险欺诈风险舆情风险.步骤一：企业客户识别步骤一：企业客户识别财险公司应该识别哪些合作方可以作为企业客户，并对其风险进行监测。首先，公司承保的企业客户是最主要的风险监测对象；其次，公司业务经营对接的外部第三方机构（主要为引流企业客户的平台）亦是公司需重点关注的一类

15、风险企业客户。步骤二：业务梳理步骤二：业务梳理财险公司需要针对不同的险种与企业客户风险的关联度进行具体的业务梳理。企财险、工程险、货运险、船保险、责任险、信用险、保证险等不同的险种与企业客户风险的关联度必然不同。经过梳理，财险公司会发现并非所有业务关注的风险重点都与企业客户有较强的关联性，比如企财险、工程险可能更多与标的所在区域，外部气候变化等有较强的关联性；信用险则是基于客户的信用水平和偿债履约能力；而近年来行业发展较快的各类责任险则与企业客户的经营风险和产品风险有强关联，可能由于企业客户经营变化、欺诈行为、面临巨额官司等导致企业客户失去了承担责任的能力，就需要由保险公司为企业客户的责任买单

16、。12内外整合、全面刻画、多维分析、全景应用 财险公司企业客户数字化风险管理解决方案步骤三：风险类型判定步骤三：风险类型判定不同的企业客户承保不同的财险业务面临的风险不尽相同。如何实现对财险公司企业客户面临风险全貌的分析和梳理？普华永道从三个方面进行了设计：首先需要梳理提炼该企业客户在公司历史业务的风险信息，其次依据该企业客户在公司不同承保业务面临的不同风险梳理相应的风险信息，第三需要基于该企业客户的承保险种分析并定位与之相关的外部风险关联标签，实现外部风险特征的筛选和匹配。步骤四：企业客户风险画像步骤四：企业客户风险画像基于已梳理形成的企业客户风险数据标签体系，普华永道搭建了一套企业客户风险

17、等级评分模型，可实现对单一企业客户风险的量化评估，并进而形成不同类型、不同等级的企业客户风险画像。步骤五：企业客户风险预警步骤五：企业客户风险预警通过对企业客户画像形成的风险信息进行梳理分类，可形成（1）重要企业客户风险等级情况；（2）重要企业客户的时点风险情况和动态风险变化；（3）高风险企业客户及风险信息概览；（4）高风险企业客户及重要企业客户的风险等级趋势分析结果等。不同类型的风险信息可为公司不同层级提供管理决策的有力支撑。（二二）企业客户风险画像模型搭建企业客户风险画像模型搭建普华永道通过从单一保单风险等级传导至企业客户风险等级的思路出发，设计企业客户数字化风险管理等级评分卡：图图5：普

18、华永道财险公司企业客户风险等级评分卡：普华永道财险公司企业客户风险等级评分卡123单个保单风险等级单个保单风险等级单个交易对手单个交易对手风险等级风险等级公司层面交易公司层面交易对手风险等级对手风险等级步骤一：单个保单风险等级步骤一：单个保单风险等级保单是承载企业客户信息的直接载体，保单风险等级不仅与企业客户自身品质及财务情况相关，也和标的、责任相关。从保单出发的评价有助于全面刻画财产险公司企业客户的风险特性。步骤二：单一企业客户自身风险等级步骤二：单一企业客户自身风险等级大多数情况下，企业客户相关保单往往涉及不仅一个险种，在定义企业客户风险等级时，需要综合考虑多张保单的风险等级情况，评价单个

19、企业客户自身的风险等级。步骤三：从公司角度定义单一企业客户步骤三：从公司角度定义单一企业客户风险等级风险等级由于不同企业客户在同一家财险公司中的总敞口存在差异，仅比对企业客户自身风险等级，无法有效衡量企业客户之间的风险等级差异，需要综合考虑不同企业客户之间以及单一企业客户自身风险状况，决定某一企业客户在财险公司整体企业客户中的风险等级情况，从财险公司层面区划分不同风险等级的企业客户。13内外整合、全面刻画、多维分析、全景应用 财险公司企业客户数字化风险管理解决方案（三三）夯实企业客户风险画像数据基础夯实企业客户风险画像数据基础工作一：打通内部数据壁垒工作一：打通内部数据壁垒根据企业客户涉及业务

20、类型的特点，整合各业务条线经营沉淀的企业客户/保单基本信息与业务风险信息，收集并梳理销售、核保、应收、再保、理赔等全业务链条的可用数据，以风险中台的管理视角，逐步解决公司业务系统、财务系统等企业客户数据零散化、缺标准、质量低的痛点，为全面立体地网罗和刻画企业客户的风险特征夯实内部数据基础。工作二：引入并应用外部数据工作二：引入并应用外部数据基于因保险业务类型而异的企业客户风险因素分析，在企业工商信息、法律诉讼、行政处罚、负面舆情、市场行情信息等外部数据当中，搜寻并匹配可用于构建企业客户风险标签的有用数据，并对外部数据进行必要的清洗、加工。如投保责任保险的企业客户风险画像，与特定保险责任相关的诉

21、讼文书数据（企业客户的当事人身份、文书发布时间、案由或文书标题中的关键词、涉案金额等）将 是评估企业客户风险的重要标签。工作三：建立内外部数据关联工作三：建立内外部数据关联围绕公司内识别出的风险企业客户及其涉及业务，基于数据中台的数据整合能力，按企业客户与保单两个层面归集所需的内外部数据，例如：企业客户层面的工商信息、经营状况、负面清单信息，保单层面的赔付、应收金额与标的风险信息，而保单层面的数据可进一步加工成为企业客户层面的风险标签。14内外整合、全面刻画、多维分析、全景应用 财险公司企业客户数字化风险管理解决方案（四四）企业客户风险画像应用场景企业客户风险画像应用场景普华永道企业客户风险画

22、像可支持不同机构层级及用户进行对公企业客户风险管控：场景一：全方位客户风险视图场景一：全方位客户风险视图，助力经助力经营分析及风险监测营分析及风险监测对于经营管理层来说，建立企业客户风险画像，可以梳理企业客户不同的风险信息，并通过可视化方式展现公司整体对公交易对手风险等级占比、机构及险种分布情况，便于公司不同层级用户充分利用企业客户风险信息，进行决策或日常风险管理。如对于经营管理层，通过及时获取大客、要客风险等级（时点风险情况）及预警信息（保中变动类风险信号），便于在风险偏好、战略规划中进行综合考量；对于风险管理部门，可利用企业客户风险信息进行日常管理和重点监测。场景二：打通客户多维信息场景二

23、：打通客户多维信息，辅助承保辅助承保准入和核保决策准入和核保决策对于业务端来说，建设企业客户风险画像将打通公司内部不同险种的企业客户及平台黑名单，可对接风险视图和预警管理，支持风险管理部门及业务部门调用与之相关的企业客户风险信息，协助承保端进行企业客户准入管理，在一定程度减小风险传染的可能性，同时也为企业客户风险全方位分析提供数据基础。在企业客户风险画像体系的数据及系统功能完善后，可支持在业务进入时，承保人员同步获取企业客户风险视图（可查看企业客户涉及的本险种项下不同产品的风险情况），支持核保人员在线查看不同险种相关的核保要求，辅助进行核保决策。场景三：衔接预警闭环场景三：衔接预警闭环，实现客

24、户全生实现客户全生命周期风险动态管理命周期风险动态管理对于总公司风险管理人员，在建立企业客户画像后，可形成公司整体层面的关注类企业客户，通过接入内外部数据，监测关注类企业客户的保中变动信息，分配预警信号，风险管理人员及业务端均可根据潜在风险事项，主动发起预警信号。同时，风险管理人员可跟踪预警信号处理过程，进行风险监督，并根据内部管理要求及外部风险变化维护预警管理体系。对于预警信号处理人员，特别是分支机构风险管理部来说，可根据本机构关注类企业客户名单及预警情况针对性开展风险管控。15内外整合、全面刻画、多维分析、全景应用 财险公司企业客户数字化风险管理解决方案（五五）企业客户数字化风控平台企业客

25、户数字化风控平台在普华永道与国内领先财产险公司的合作案例中，我们推进企业客户风险数字化风控系统和数据平台的建设落地，可设计实现核心功能包括：风险监测可视化风险监测可视化，多维展示公司内各风险等级企业客户在各险类、各机构的的分布和跃迁，排序显示高风险、大敞口的重点关注企业客户；多维数据分析多维数据分析，支持单个重点企业客户风险视图的检索、查看和分析；在传统的保单维度之外，支持以企业客户为支点的业务数据、风险数据统计分析；风险预警赋能风险预警赋能，支持企业客户风险预警信号管理流程的派工、处理、跟踪功能；量化规量化规则灵活配置则灵活配置，强化了数据中台对内外部数据的调取、处理、存储能力，基于风险模型

26、构建企业客户风险画像规则引擎与预警信号推送机制，并支持一定程度上的风险模型和指标灵活配置，使风险画像更具客观性、时效性和实用性。图图6：普华永道财险公司企业客户数据整合与核心系统功能设计概览：普华永道财险公司企业客户数据整合与核心系统功能设计概览16内外整合、全面刻画、多维分析、全景应用 财险公司企业客户数字化风险管理解决方案数据对接数据对接数据加工数据加工核心功能核心功能与对公交易对手相关的客户信息、保单数据财务系统财务系统业务系统业务系统本系统需要对接内部数据主要来源于数据中台。数据中台。【其他功能模块】风险事件管理负面清单（下一阶段）数据中台数据中台手工数据表单手工数据表单（本系统内）（

27、本系统内）外部数据外部数据舆情舆情供应商供应商天眼查天眼查（）需预留外部数据接入空间标签规则引擎基础数据、所基础数据、所有结果类数据、有结果类数据、所有本系统手所有本系统手工表单工表单标签结果基础数据库风险画像规则引擎风险画像结果预警规则引擎预警结果企业客户/合作平台风险视图模块模块1 风险视图风险视图预警管理模块模块2 风险预警风险预警统计查询模块模块3 统计查询统计查询负面清单管理模块模块4 负面清单管理负面清单管理根据系统制定的规则进行数据筛选、清洗风险事件展示、查询其他重要模块其他重要模块风险事件上报、审批风险事件预警管理数字化时代下保险公司数字化风控体系的建设既是保险公司战略经营发展

28、的核心竞争力，亦是保险公司风控建设升级发展的必然选择。普华永道期待此前协助众多金融机构构筑的企业客户数字化风控体系实施方案，能够协助保险公司打造适合自身业务特点和内部管理发展的企业客户数字化风控体系，形成端到端风控解决方案。总结张立钧张立钧普华永道中国金融业主管合伙人+86(755)8261 王建平王建平普华永道中国金融业管理咨询主管合伙人+86(21)2323 周瑾周瑾普华永道中国金融业管理咨询合伙人+86(10)6533 郝帅郝帅普华永道中国金融业管理咨询合伙人+86(10)6533 梁娟娟梁娟娟普华永道中国金融业管理咨询高级经理+86(21)2323 王菁王菁普华永道中国金融业管理咨询经理+86(21)2323 王婉珏王婉珏普华永道中国金融业管理咨询经理+86(10)6533 吴菁瑶吴菁瑶普华永道中国金融业管理咨询经理+86(21)2323 联系我们联系我们18内外整合、全面刻画、多维分析、全景应用 财险公司企业客户数字化风险管理解决方案本文仅为提供一般性信息之目的，不应用于替代专业咨询者提供的咨询意见。2022 普华永道。版权所有。普华永道系指普华永道网络及/或普华永道网络中各自独立的成员机构。详情请进入