表10部分惠民保产品对既往症和非既往症设臵了差异化赔付比例 原图定位 既往症人群是赔付的高风险群体,应该进行合理的风险控制。根据对重大疾病人群的保障程度,可以将惠民保产品归为四类:①拒保、②可保但不赔付既往症(可保不可赔)、③可保也赔付既往症(可保可赔)但赔付水平低于健康体、④可保也赔付既往症 (可保可赔)且赔付水平和健康体一致。2020 年由于政府参与程度较低,多数惠民保项目以可保不可赔为主,部分更严格的项目直接约定不可保。随着 2021 年政府参与程度逐渐加深,对于重大疾病患病人群风险保障重视程度提高,可保可赔模式基本成为主流模式。但由于重大疾病患者后续治疗费用显著高于健康体人群,因此有必要对既往症人群的赔付进行限制,以保证公平性。以江苏“医惠锡城”和上海“沪惠保”为例,前者对普通人群的一般责任赔付比例为 70%,而对既往症人群则为 20%;后者对普通人群赔付比例同样为 70%,而对既往症人群的住院自费医疗费用赔付 50%,特药及质子重离子费用赔付 30%。