不同收入区间人群将收入用于养老金储备比例(%) 原图定位 养老服务金融具有跨周期性,当前工作人群具有消费能力和旺盛需求。根据生命周期理论(Modigliani, 1954),人的一生分为工作期和退休期两个主要阶段。养老服务金融贯穿整个生命周期,即工作期间的人群将一部分收入用来积累,为其退休期间的养老生活进行预防性财富储备。上文针对人口老龄化代际差异的分析显示,当前尚未退休的“60 后”和“70 后”人群具有较强消费能力,养老财富储备需求十分广阔。根据中国养老金融 50人论坛发布的《中国养老金融调查报告 2022》(项目负责人董克用、项目执行负责人张栋、孙博,下同) :60 岁以下的调查对象,愿意用于养老财富储备的金额占收入比重,与年龄和收入呈明显正相关。调查对象对于整个养老期间的养老资产储备预期的平均值为90.68 万元,而目前调查对象已经储备的养老资产平均值为 39.99 万元,储备量远不及预期。其中 40-59 岁群体愿意将 25%以上的收入投入到养老财富储备,而三个年龄组实际储备达到预期储备分别只有 14.56%、20.62%、34.52%。当前工作人群与预期财富储备之间的巨大差距,以及通过财富储备享受更好老龄生活的意愿,是养老服务金融产品市场旺盛需求的来源。