2014-2019银行信用卡人均持卡量(张/人) 原图定位 蚂蚁花呗所面向的增量群体,主要是不缺信贷需求的偏长尾用户,仍具增长空间。我国个人消费贷市场存在显著的分层:传统的金融机构依靠低利率、大额度、长短灵活的贷款期限等优势,早已获取了大量的头部用户。奥纬咨询数据显示,2019 年,我国 15 岁以上的中国人口中,有 75%没有信用卡,长尾客群旺盛的信贷需求谁来满足?花呗的出现恰好解决了这一痛点:数据显示,花呗用户中有 70%没有使用过信用卡。花呗定位于普惠信贷,着力向下沉市场渗透:2019 年春节,花呗首次联合饿了么、菜鸟、网商银行,推出针对务工群体的春运免息分期试点,帮助外卖骑手、快递员、码商等外来务工人员减轻购票负担,试点推出后,约有 300 万务工人员在买票时使用了该补贴;2020 年春节,花呗推出“春运分期免息计划”,大力拓展下沉市场。用户的迅速增长,反映出长尾客群对于消费信贷具有非常旺盛的需求。