1.消费金融公司

当前，各国关于消费金融公司概念的界定并不一致：

英国将消费金融公司界定为向资金短缺的消费者提供贷款服务的金融机构，包括汽车信贷公司、消费金融公司等，主要面向信用状况比较差、收入水平比较低、融资方面有问题但又有消费欲望需要借贷的群体。

美国认为，能够直接为消费者提供信用卡业务、抵押贷款业务等信贷业务的企业都是消费信贷企业。

2009年，银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》首次明确对消费金融公司的概念提出界定，它是指在我国境内合法设立的，服务对象为居民个人的，提供耐用消费品贷款和一般用途消费贷款的非银行金融机构，与银行不同，消费金融公司不能吸收公众存款且服务的对象多是低收入人群，小额、短期、分散是其业务特点。

2.消费金融公司的特点

(1)所辖业务网点较为丰富。对于银行来说，其经营区域仅限于所设立的辖区范围内，无法覆盖更多的范围，但是消费金融公司则不同，其业务网点丰富，可以满足更多的消费群体的财务需求，广泛的群众性基础是企业稳健经营的基础。

(2)只经营放贷业务。在业务经营类型上，国内外的消费金融企业达成一致共识，即只经营贷款业务，而不经营存款业务。这对于消费金融企业的长远发展来说是非常不利的，因为银行可以通过吸收社会存款来扩大放贷业务，但是消费金融企业则无法通过这种路径获取资金，只能依靠同业拆借、发行债券等形式募集到放贷资金，这种筹集资金的模式存在风险性和稳定性，而且所能筹集到的资金也很有限。

(3)潜在客户群体众多。银行经营的放贷业务一般针对中高收入阶层或者是企业客户，而很难触达中低收入群体。但是消费金融企业则恰恰相反，其主要面向的客户群体就是中低收入群体，对于这个群体而言，耐用消费品的消费、子女的教育消费以及负担的日常家庭消费，需求总量不可小觑。而且目标客户群体愈来愈呈现年轻化态势，年轻人追求时尚，男性对于新兴电子产品的执着以及女性对于时尚服饰、流行装扮等的追求等都促使他们越来越依赖于消费金融服务，而且现在年轻人群体中购房、购车、教育的需求与日俱增，但基于自身收入的限制，他们或将通过消费金融服务度过时下难关。

(4)单笔贷款限额低且利率高。该特点主要是由消费金融公司的服务范围和资金来源决定的。由于消费金融公司的服务范围只针对消费者的日常开销和耐用品的消费，并不涉及大额的购房贷款和购车贷款，所以单笔贷款的限额比较低，而且贷款额度具体还要结合,借款人的收入来确定，最高的贷款额度为借款人的月收入*5，不可超额发放，这一点银监会出台的规定中有明确要求。由于消费金融公司资金来源的不确定性且贷款期限较短，促使信贷利率较高，但最高不得超过基准利率*4，实操过程中，消费金融公司可依据消费者的信用评级进行灵活浮动。

(5)审批流程简便，审批速度快。该特点是赢得消费者青睐的重要因素。在当下快捷的社会节奏中，客户当出现消费需求时往往要求信贷资金更具时效性。而传统银行的信贷业务则无法达到这种速度，繁琐的流程以及层层的审批，审批通过后发放又有诸多流程，这些都耗尽了客户的耐心。但是，消费金融企业提供的消费金融服务却解决了这一难题，短时、高效便可轻松获得消费资金，这是消费者所喜闻乐见的。

以上梳理了消费金融公司的定义及特征，希望对你有所帮助，如果你想了解更多相关内容，敬请关注三个皮匠报告的行业知识栏目。

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